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浅谈美国助学贷款政策及启示作者：王猛来源：《中国乡镇企业会计》 2011年第11期王猛目前有多个国家已实施了学生贷款制，包括一些高等教育发达国家如英国、美国、加拿大、瑞典等。
但如何既保证社会的公平，实现成本分担、利益分享，又保证贫困学生不会因为经济困难而失去上大学的机会，也是世界各国遇到的两难的问题，并非中国特有的国情。
本文对美国的助学贷款政策进行研究，并借鉴实施助学贷款的做法和经验，开阔思路，从而获得有益的启示。
一、主要货款类型美国的学生贷款资助计划是世界上最庞大和最完善的，其贷款种类较多，贷款体系复杂。
较有代表性的贷款项目主要有斯坦福贷款、帕金斯贷款和联邦父母贷款等。
美国的贷学金来源主要有三个方面政府基金，政府担保、由私立银行或商业银行或其他金融机构出资的贷款，大学设立的贷款基金。
其中联邦政府的基金贷款所占数额最大。
目前，公共资金数额占整个学生资助事业的，联邦政府提供的公共资助金额所占比例最高，份额达到90%。
“帕金斯贷款”，据1958年《国防教育法》确立的“国防贷款金”，80年代起改名为“帕金斯贷款”，其宗旨是“为了国家利益，资助贫困学生，造就国家所需专业人才”。
该贷款是由政府出资，学校管理。
贷款对象是有特殊经济需要的本科生和研究生，标准由学校自行确定，优先考虑已获得佩尔助学金的学生。
本科生贷款金额最高每年为4000美元，研究生最多金额可达6000美元。
偿还期最长为10年，偿还方式为分期偿还。
每月最低偿还额为50美元。
学生在校学习期间的利息由政府支付，学生毕业或离校后9个月开始还款。
美国的“斯坦福贷学金”由商业银行提供资金借贷，美国联邦政府为学生提供担保。
它是美国目前最主要的学生贷款项目。
该贷学金按贷款资金的来源分两种，一种是联邦家庭教育贷款计划和资金来自银行或其他非银行借贷机构。
另一种是联邦直接贷款计划，贷款资金直接来自联邦政府，通过学校直接发给学生。
学生需要为贷款支付管理费，这些费用在支付给贷款人的每一笔贷款时直接按比例扣除。
美国联邦学生资助及其对我国的启示美国是世界上最早实现高等教育大众化的国家，在实现的进程中，联邦资助发挥了极大作用。
本文在对美国联邦资助的种类及其特点进行探讨的基础上，总结对我国开展资助工作能够给予的若干启示。
标签：联邦学生资助；种类；特点；启示随着我国高等教育规模的不断扩大，贫困生数量也急剧增加。
如何有效的实现教育公平，完善资助制度已成为当务之急。
美国联邦学生资助作为混合型资助的典型，在资助政策、资助形式、资助途径、偿还机制等均有许多成功经验，值得我国学习借鉴。
1. 美国联邦学生资助的种类美国联邦学生资助种类繁多，其资助体系主要包括四个大类：助学金、贷学金、奖学金、联邦工读计划等，其中每一种资助方式又涵盖多种子项目。
联邦政府把各项资助组成“资助包”向学生提供混合资助。
美国联邦学生资助主要来自三方面，即联邦政府、政府和高校，其中以联邦政府资助为主。
以2003年美国统计为例，联邦政府的大学生资助占总资助的比例为69.7%，州大学生资助占5.3%，高校大学生资助占19.4%。
[1]美国联邦政府最早的教育资助是1944年颁布的《军人权利法案》。
自此之后，历经1958年《国防教育法》、1965年《高等教育法》、1978年《中等收入家庭教育资助法》、1992年《高等教育修正法案》、1993年《学生贷款改革法》、1997年《1997年纳税人救助法》等多部法案的确立与实施，不断创新与完善各项资助政策。
针对不同目标群体的不同层次的需求，美国联邦资助坚持合理有效地开发国家人力资源，逐步确立与完善多元混合的资助体系，呈现出资助机构多层次、资金来源多元化、资助性质多样化和资助项目层出不穷的局面。
[2]1.1 助学金1.1.1佩尔助学金（Federal Pell Grants）佩尔助学金是美国助学金项目中重要的一项，由《高等教育法的1972年修正案》设立。
其资助目标是促进教育机会均等，资助对象为最低收入家庭学生，资金由联邦政府提供，资助对象必须每年申请一次，无需偿还。
管理观察・年月104管理教育MA NA GEMEN T美国高校学生财政资助专业化发展及其启示□夏坤1李永山2（1.合肥工业大学仪器科学与光电工程学院；2.合肥工业大学学工部，安徽合肥230009）摘要：经过半个多世纪的发展，美国高校不仅建立了世界上最庞大和最完善的学生财政资助体系，而且发展成为一个工作标准化、人员职业化、研究学术化、运行高级化的专业领域。
本文通过梳理和分析其发展历程，以期对我国学生资助专业化发展有所启示。
关键词：美国高校；学生财政资助；专业化学生财政资助（St udent s Fi nanci al Ai d ，简称SFA ）是为了减轻学生支付高等教育经费的压力，使更多的学生获得高等教育机会的一系列政策与措施的总称。
美国高校学生财政资助有着悠久的历史，1643年，莫尔松女士(L ady A nne M ow l son)在哈佛学院用100英镑设立了美国第一笔奖学金，从而开启了美国大学生资助事业的滥觞。
殖民地时期学生资助的直接动机是“慈善”，间接的动机在于让受助者以其学识为教会服务。
美国真正现代意义上的学生财政资助开始于上世纪四十年代。
经过半个多世纪的发展，美国高校学生财政资助工作，不仅建立了世界上最庞大和最完善的学生财政资助体系，而且发展成为一个工作标准化、人员职业化、研究学术化、运行高级性的专业领域，建立了专业化的行业组织，制定了专业标准，形成了专业人员的遴选与培训制度，在高等教育中具有相对独立的地位。
一、美国高校学生财政资助专业化的历程1.确立学生财政资助的地位美国高等院校无论公立还是私立，一律收取学费。
因此，美国普通家庭的大学生要想只靠家庭或本人半工半读来支付学费是极为困难的，绝大多数学生是通过各种途径来争取政府、学校、基金会或私人的贷款、助学金或奖学金来支付自己的学费和生活费。
自20世纪40、50年代以来，美国一直实行种类繁多、性质各异、数额庞大的资助项目。
据统计，美国政府每年给予大学生的资助大约为180亿—200亿美元，州政府提供的资助约为20亿美元，学校提供的资助约为60亿美元，私人奖学金约为5亿美元。
美国高校教育经费筹措及对我国的启示美国高校教育经费来源多元化：包括政府拨款、收取学费、私利性收入、社会捐赠、发行彩票等，并呈现出财政资金比例下降、私利性收入比重加大、政府财政拨款逐渐趋向于绩效拨款模式等趋势。
美国多样化筹措资金的经验值得我们很好地学习和借鉴。
标签：美国；高等教育；经费筹措；启示随着我国高等教育规模的扩大，高等教育进入大众化发展阶段，同时我国高校教育也面临严重的财政困境。
要解决这一难题，我们必须建立和完善符合我国国情的多渠道高校教育经费筹资体系，美国多元化的高校教育经费筹集经验可以给我们以很好的启示和借鉴。
一、美国高校教育经费筹措的渠道1、政府拨款美国现代高等教育体系建立在以政府拨款为主体的经济基础之上，美国政府始终是高等教育财政来源的主要提供者。
美国政府拨款是指联邦、州和市三级政府共同承担和分担教育经费，这是美国地方分权体制决定的教育基本模式。
一般而言，美国政府对公立高等教育的拨款占到公立高等教育机构总经费的一半左右，私立大学的政府拨款也占有30％左右。
对于私立高等教育机构，其经费的主要来源是学生缴纳的学费。
联邦政府对私立高等教育机构的拨款及州政府给予私立大学的经费主要用于学生的助学金或奖学金。
2、学费学费是美国高等教育的第二大经费来源，占公立高等学校经费来源的18％左右。
私立高等教育经费的主要来源是学生缴纳的学费，学费占其经费来源的比重非常大，基本上都在50％以上。
美国公立学校学费主要来源于工薪阶层家庭，数额有限，主要是为保证高等教育的公平性；而私立学校的主要教育对象源自中层阶级及以上阶层家庭，更大意义上是一种精英教育。
由于学费急剧增长，对于那些家境非常贫困、无法负担全部教育费用的大学生，美国执行“学费折扣”制度，为他们提供教育资助。
3、私利性收入私利性收入是对高等学校自身创造的各类收入的总称，包括教育活动的销售与服务收入、辅助事业收入和附属医院收人。
这些收入对应的主体都是高等学校，是学校自身通过各种形式创造的收入，因此被统称为私利性收入。
Ｖｏｌ．３３Ｎｏ．１０Ｏｃｔ．２０１２第３３卷第１０期２０１２年１０月赤峰学院学报（汉文哲学社会科学版）ＪｏｕｒｎａｌｏｆＣｈｉｆｅｎｇＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｓｏｃ．Ｓｃｉ）《国家中长期教育改革和发展规划纲要（２０１０－２０２０年）》（以下简称《纲要》）在序言写道：教育是民族振兴、社会进步的基石，是提高国民素质、促进人的全面发展的根本途径。
强国必先强教。
……中国未来发展、中华民族伟大复兴，关键靠人才，根本在教育。
这充分说明了教育在一个国家和社会发展中的基础性和根本性的地位和作用。
纵观世界各国的发展，人才的作用至关重要，谁拥有人才，谁就拥有强国富民的资本。
美国是世界最富裕的国家之一，其原因之一就是美国人历来重视教育和人才，尤其重视高等教育，在殖民地草创之初的１６３６年就创建哈佛大学就是明证。
美国为了培养人才，不惜投入重金兴办和资助高等教育。
长久以来，美国各界人士对高等教育的资助已经形成了一个传统。
如今，美国高等教育资助已经形成了一套资助多元、项目繁多的比较完善的体系，保证了美国的贫寒学子不至于因为家庭贫困而不能接受高等教育。
原则上，只要学生本人愿意，都是能够在现行资助体系下享受高等教育的。
美国对大学生资助的多元性体现在资助主体和渠道上有政府、学校和民间等多层级；在资助项目上，有奖学金、助学金、贷学金、校园工读等多项目。
真正是多管齐下，多元资助。
难怪丹尼尔·Ｊ·布尔斯廷说美国的学院和大学“经费多得使它们不知如何使用”［１］。
因此，对美国联邦政府的大学生资助体系和政策进行研究，扬长避短，将有助于为我国目前高校大学生资助体系的改进和完善提供参考和借鉴。
一、美国联邦政府的大学生资助体系根据美国联邦教育部联邦学生资助中心２０１０年度报告［２］，联邦学生资助分为助学金（Ｇｒａｎｔｓ）、贷学金（Ｌｏａｎｓ）和联邦工读项目（ＦｅｄｅｒａｌＷｏｒｋ－ＳｔｕｄｙＰｒｏｇｒａｍ）三种类型。
除工读项目以外，其余两种资助下面都有好几个名目，这些名目不是永久性的，几年过后可能就被新的项目所代替，但资助类型一般比较固定，下面分别介绍以便准确了解美国联邦大学生资助体系。
（一）联邦助学金项目美国联邦政府为大学生提供了名目繁多的助学金项目，且性质统一，都是免费提供的，学生不要付任何的费用，但数额不等，且要符合一定的条件才能获得。
近几年来，美国联邦助学金项目一般只占联邦总资助的百分之二十几，如２００５－２００９年间，联邦助学金所占联邦总资助的比例分别为２０．８％、２０．８％、２０．７％、２１．４％和２５．２％［３］。
１．联邦佩尔助学金（ＦｅｄｅｒａｌＰｅｌｌＧｒａｎｔ）。
佩尔助学金是联邦大学生资助的基础，是最重要的联邦资助项目，其它一切的资助，包括联邦的或者非联邦的，都在此基础上做相应的增减。
此助学金基于学生的经济需要（ｎｅｅｄ－ｂａｓｅｄ）而改变，给予那些来自中低等收入家庭的本科生或研究生，如２０１０年最高可获得５５５０美元，每学年分两次分发。
２．联邦教育机会补助助学金（ＦｅｄｅｒａｌＳｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｌＥｄ－ｕｃａｔｉｏｎａｌＯｐｐｏｒｔｕｎｉｔｙＧｒａｎｔ（ＦＳＥＯＧ））。
此助学金也是奖励给那些经济特别困难的学生，获得佩尔助学金且预期家庭贡献较低的学生优先考虑。
资助金额依据所就读的学校和经济需要来定，因为有些大学可能没有参加此项目。
现在学生一年最高可获得４０００美元的补助。
３．学业竞争助学金（ＡｃａｄｅｍｉｃＣｏｍｐｅｔｉｔｉｖｅｎｅｓｓＧｒａｎｔ）。
该助学金只针对于大一和大二的学生，获得该资助有几个条件：必须是佩尔助学金的获得者；必须接受过严格的初中课程学习；还必须至少是半日制（半工半读）的学生（ｈａｌｆ－ｔｉｍｅ）。
其金额比佩尔助学金要低得多，在第一年最高才可得７５０美元，在第二年如果在上期末的学分平均绩点（ＧｒａｄｅＰｏｉｎｔＡｖｅｒａｇｅ）不少于３分，可获得最高１３００美元。
但因为它与佩尔助学金是捆绑式的，因此两项助学金加起来也是一笔不少的数目，但总数不能超过学生的上学成本。
４．国家保留人才科学和数学入学助学金（ＮａｔｉｏｎａｌＳｃｉ－ｅｎｃｅａｎｄＭａｔｈｅｍａｔｉｃｓＡｃｃｅｓｓｔｏＲｅｔａｉｎＴａｌｅｎｔＧｒａｎｔ（Ｎａ－ｔｉｏｎａｌＳＭＡＲＴＧｒａｎｔ））。
此助学金与学业竞争助学金一样，由２００５年通过的《高等教育协调法案》所设立，到２０１１年结束，到时可能由其它助学金代替。
条件必须是给予佩尔助学美国联邦政府的大学生资助体系研究及启示冉育彭（常州工学院机电工程学院，江苏常州２１３００２）摘要：美国联邦政府的大学生资助经过长期发展，已形成了一套多元化、多渠道、多层次的比较成熟的资助体系，政府、高校、社会及个人共同参与，和衷共济，使得美国高等教育资助百花齐放。
研究其资助体系和经验，扬长避短，对于中国当前的大学生资助模式和政策来说是有现实的借鉴意义。
关键词：美国联邦政府；大学生；资助体系；项目中图分类号：Ｇ６４９．７文献标识码：Ａ文章编号：１６７３－２５９６（２０１２）１０－０２３０－０３基金项目：常州工学院人文社会科学研究基金项目“高校贫困生资助工作研究”（ＹＮ１０６４）２３０－－金的获得者。
另外，还必须至少是半日制的大三或者大四（或者五年制的大五）学生；累计学分平均绩点达到３分；必须是物理、生命科学、计算机科学、工程学、工学、数学或者紧缺外语专业的学生。
最高金额也是一年可获得４０００美元。
５．联邦教师教育助学金（ＴｅａｃｈｅｒＥｄｕｃａｔｉｏｎＡｓｓｉｓｔａｎｃｅｆｏｒＣｏｌｌｅｇｅａｎｄＨｉｇｈｅｒＥｄｕｃａｔｉｏｎ（ＴＥＡＣＨ）Ｇｒａｎｔ）。
此助学金源起《２００７年大学成本削减和入学法案》，最高金额也高达一年４０００美元，用来资助那些愿意成为中小学教师的本科生或研究生。
但条件是：必须在国家特别需要的领域为来自低收入家庭的学生服务４年；必须在参加此项目的大学就读并达到学业要求。
如果没有完成服务的承诺，那么助学金就将转为联邦无偿斯坦福德贷学金（ＦｅｄｅｒａｌＤｉｒｅｃｔＵｎｓｕｂｓｉ－ｄｉｚｅｄＳｔａｆｆｏｒｄＬｏａｎ），学生必须按照此贷款要求偿还。
（二）联邦贷学金项目贷学金是联邦政府为大学生提供的另外一种助学措施，贷学金都是要偿还的，但利息不等，有的由联邦政府贴息，有的要学生自己付息，但利息都要低于商业贷款。
而且还款期限和方式都比较灵活，最长可达２５年。
学生毕业后还可以根据实际的收入和工作情况来确定还款的方式。
现在，贷学金已经成为联邦政府大学生资助的最主要方式，占联邦总资助的百分之七八十。
１．联邦珀金斯贷学金（ＦｅｄｅｒａｌＰｅｒｋｉｎｓＬｏａｎ）。
此贷款的利息比较低，如２０１０年仅为５％。
学生所能够贷的款额依学生的经济需要和就读学校而定，本科生一年最高额为５５００美元，研究生和专业学位学生为８０００美元。
贷款和还款都由学校负责办理，每年分两次付款。
学生毕业后有９个月的还款展期。
２．联邦贴息斯塔福德贷学金（ＤｉｒｅｃｔＳｕｂｓｉｄｉｚｅｄＳｔａｆｆｏｒｄＬｏａｎ）。
此项目针对于至少是半日制的本科生和研究生，就读期间及延期优惠期间学生是不付利息的。
之后的付息也是不同的，本科生为４．５％，研究生为６．８％。
学生借款和还款都由联邦政府办理，贷款额根据所在年级从３５００－８５００美元不等。
３．联邦无偿斯塔福德贷学金（ＤｉｒｅｃｔＵｎｓｕｂｓｉｄｉｚｅｄＳｔａｆｆｏｒｄＬｏａｎ）。
与联邦贴息斯塔福德贷学金不同的是，此项目的所有利息都由学生本人负担，利息是６．８％。
贷款金额依据学生的年级和依赖程度（即是独立学生还是依赖学生）从５５００－２０５００美元不等。
４．家庭资助贷学金（ＤｉｒｅｃｔＰＬＵＳＬｏａｎｓｆｏｒＰａｒｅｎｔｓ）。
此项目针对于非独立学生的父母，且无信用不良史，贷款人承担利息，利息率为７．９％，另外还要付４％的手续费，借还均由联邦政府办理。
贷款的最大额为上学成本减去学生所获的任何资助之差额。
５．研究生和专业学位专项贷学金（ＤｉｒｅｃｔＰＬＵＳＬｏａｎｓｆｏｒＧｒａｄｕａｔｅａｎｄＰｒｏｆｅｓｓｉｏｎａｌＳｔｕｄｅｎｔｓ）。
此项目只针对于研究生和专业学位学生，贷款人承担利息，无信用不良史，利息率也是７．９％。
且在申请此项目之前，申请人必须是在斯塔福德项目下已经申请过年度最高额贷款的资格。
贷款的最大额为上学成本减去学生所获的任何资助。
（三）联邦工读项目联邦工读项目也是一种助学金项目，由联邦政府资助，拨款给学校，每年基本上都安排超过１０亿美元的拨款。
学生在上学期间由学校安排兼职工作，可以是校内的，也可以是校外的。
校外的工作如果是在联邦的、州的或者当地的公共机构或者私营的非盈利性组织，则必须是公共服务性质的工作。
如果是在盈利性机构则必须与专业有关。
学校在安排工读项目时要尽可能地使工作与学生的专业和职业目标相关，起到补充和加强的作用。
而且也要考虑学生的经济需要、时间安排、工作期限等。
报酬不得低于联邦的最低工资标准。
从以上可以看出，美国联邦政府的资助体系具有以下特点：项目完善、资助具体、动态调整、相对优惠。
值得一提的是，除了联邦资助外，美国还有如院校资助、私人贷款（银行、信用公司）等。
不过，私人贷款机构一般利率比较高，且优惠较少。
从２０１０年７月１日开始，所有的斯塔福德贷款和ＰＬＵＳ贷款都整合在联邦直接贷款项目下来统一操作。
这样就省去了一些像银行、信用及担保机构等中间环节，有利于降低学生的贷款成本，提高资助效用。
二、美国联邦政府大学生资助体系的启示我国从１９９９年成立全国学生贷款管理中心（２００６年更名为全国学生资助管理中心）以来，对贫困生的资助工作有了很大的突破和飞跃，已形成了一套比较完善的以奖、助、贷、减、免等多种资助形式组成的资助体系。
在资助机构上，有全国学生资助管理中心、中国教育发展基金会、华夏基金会、新鸿基地产郭氏基金奖助学金等，但专门针对大学生的资助无论从资助主体，还是资助渠道来看都比较有限。
了解和学习美国联邦政府大学生资助模式对我们这样一个人口大国和教育大国来说，无疑有着积极的借鉴和参考意义。
（一）培育多元化、多层次、多目标的资助模式《纲要》第十八章明确写道：要健全以政府投入为主、多渠道筹集教育经费的体制，大幅度增加教育投入。
……充分调动全社会办教育积极性，扩大社会资源进入教育途径，多渠道增加教育投入。
从美国大学生的资助体系来看，多元化是其显著特色。
政府、高校、企业、个人、信用机构、慈善机构、基金会等均参与其中，和衷共济，互利互惠，形成了一个多元化、多层级和多渠道的资助模式。
如以２００８财政年度为例，私人资金占到２７％，非联邦资助和贷款占２９％［３］。
比较而言，我国的资助模式还相对单一，基本上由政府唱独角戏，企业、个人及民间机构参与的还很少，覆盖的范围也很有限。
