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存保竞赛暨“六五”普法的题库Ⅰ（必答题）1、保费基数计算中，高级管理人员在本机构存款是否需要计算在内？不需要2、在保费基数公式中，其中“本外币各项存款”指的是资产负载表中各项存款的余额数 F3、我国存款保险采取强制投保的方式，同时覆盖所有吸收存款的银行业金融机构 T4、我国是否对外国银行在我国境内设立的分支机构提供存款保险？不提供5、我国的外资法人银行全部纳入我国存款保险体系 T6、目前我国已将执行过高利率的存款剔除出存款保险覆盖的范围内 T7、存款保险偿付限额是固定的，永久不变的吗？不是8、我国存款保险基金主要来源于什么方式？保费缴纳9、存款保险的保费是由投保机构还是储户缴纳保费？投保机构10、存款保险处置金融风险时，使用存款保险基金或者公共资金，直接通过注资等财务援助，以帮助问题银行的方式是？经营中救助11、我过存款保险未实行早期纠正措施。
F12、那个国家将存款保险风险处置职能扩展至整个金融业。
日本13、美国现行存保制度更注重事后的存款人赔偿。
F14、农村信用合作社是否可以不用投保存款保险？不可以15、外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构是否适用存款保险条例？不适用16、存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费。
T17、投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构是否适用存款保险条例？不适用18、被保险存款只包括投保机构吸收的人民币存款不包括外币存款。
F19、加拿大规定金融监管办公室和加拿大存款保险公司共同对存款机构进行干预和处置，其中以哪各为核心？金融监管办公室20、同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行什么偿付机制？全额偿付机制21、存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起多少月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表？ 3个月22、当投保机构保费交纳基数可能存在问题的，存款保险基金管理机构可以对其存款的规模、结构以及真实性进行核查。
存款保险制度解读随着金融体系的不断发展和完善，存款保险制度作为一项重要的金融保障机制逐渐引起了人们的关注。
本文将对存款保险制度进行解读，探讨其背后的意义和作用。
1. 什么是存款保险制度存款保险制度是一种由政府或相关机构设立的保险机制，旨在保护存款人的权益。
它通过向银行或金融机构缴纳保险费用，为存款人提供一定额度的保险保障，以防止银行或金融机构发生破产或无法偿还存款的情况。
2. 存款保险制度的意义存款保险制度的设立具有重要的意义。
首先，它能够提高人们对金融机构的信任。
由于存款人可以获得一定的保险保障，即使遇到金融机构破产或违约的情况，也能够得到一定程度的经济补偿，这有助于增强人们对金融体系的信心。
其次，存款保险制度有助于维护金融稳定。
金融体系作为经济运行的重要组成部分，其稳定与经济的稳定息息相关。
一旦发生金融机构的破产，可能会引发连锁反应，对整个金融体系产生严重影响。
而存款保险制度的存在能够减轻金融风险，稳定金融市场。
最后，存款保险制度对于保护消费者权益起到了至关重要的作用。
存款人的利益是存款保险制度的核心关注点。
在金融机构破产或违约的情况下，存款保险制度能够保障存款人的合法权益，防止其因此遭受损失。
3. 存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制主要包括三个方面：立法、监管和赔付。
对于立法而言，相关法律和法规需要明确存款保险制度的范围、保险额度、保险费用等具体细则。
监管方面，监管机构需要对金融机构进行监督和评估，以确保其符合存款保险制度的要求。
赔付机制是存款保险制度的核心，即在金融机构破产或违约时，存款保险基金会向受损存款人进行赔偿。
4. 存款保险制度的发展现状存款保险制度的发展在不同国家存在差异。
一些先进国家在金融危机后积极推进存款保险制度的改革和完善，以提高金融稳定性和消费者保护水平。
然而，一些发展中国家的存款保险制度仍然存在不足，需要进一步加强监管和赔付机制，确保其有效性和可持续性。
5. 存款保险制度的前景展望存款保险制度在未来将继续发挥重要作用。
我国存款保险核心设计理念
我国存款保险核心设计理念主要包括以下几点：风险分散、保险保障、公平公正、市场监管。
首先，风险分散是我国存款保险的核心设计理念之一。
在银行业中，集中存款风险是一个普遍存在的问题，一旦发生银行倒闭，存款者的存款可能会面临丧失的风险。
为了避免这种情况的发生，我国对存款进行了风险分散的设计，通过将存款风险均匀分散到一定的范围内，来降低存款造成的整体风险。
其次，保险保障是我国存款保险的核心设计理念之一。
我国存款保险制度通过为存款者提供一定的保险保障，保障存款者在银行倒闭等风险事件发生时，能够及时获得一定的赔付保障，从而降低存款者的风险损失。
此外，公平公正也是我国存款保险的核心设计理念之一。
我国存款保险制度的设计注重公平公正，不偏袒任何一方利益，保证存款者享有平等的保险保障，保护各方的权益。
最后，市场监管也是我国存款保险的核心设计理念之一。
在我国存款保险制度中，强调对银行业的市场监管，避免银行业产生过度风险，保护存款者的权益。
同时，监管部门也要对存款保险机构进行规范、监督和评估，确保其能够及时偿付存款者的赔付，保障存款者的利益不受损害。
综上所述，我国存款保险核心设计理念包括风险分散、保险保障、公平公正和市场监管。
通过这些核心设计理念的贯彻实施，
可以有效地保护存款者的权益，提升我国银行业的稳定性和可靠性，促进经济的健康发展。
存款保险总结（文章一）：存款保险条例的解读和分析【存款保险条例】的解读和分析存款保险概念：国家通过立法的形式，建立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题的时候，可以依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。
存款保险制度保障范围：【国内】商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等。
【国外】外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另外有安排的除外。
【类型】人民币存款、外币存款、个人储蓄存款、企业及其他单位存款、本金和利息。
存款保险偿付限额：50万偿付限额能够为99.6%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。
存款保险制度的建立不会引发中小银行的存款搬家：1.我们国家目前银行经营状况良好，总体运营稳健，无论是资本充足率还是银行的拨备覆盖都处于比较好的水平。
2.建立存款保险制度是对现有的金融安全网一个改善和加强。
3.按照条例有关规定及时个别机构运营出现问题，存款保险大多数情况下也是采取收购与承接等方式。
存款保险的保费缴纳标准：1.存款保险的保费是有银行金融机构来交纳，存款人不需要交纳。
2.费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、一行存款结构以及存款保险基金累积水平等因素来制定和调整，报国务院批准后执行。
最高限额50万的含义：是指同一存款人在同一家银行的多个存款账户合并计算，如果这个银行经营出现问题，最高可以偿付50万元。
50万元以上可以在清算财产中按照比例受偿。
1.储户不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上，要正确认识银行也是企业，经营不善一样会倒闭。
那不是万能的保险箱，你的钱仅仅是交给他打理而已！2.不要把鸡蛋放在一个篮子里，大额储蓄存款可多选几家银行。
最高偿付限额是50万，那么你有100万最好就存两家银行！3.凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行和农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。
存款保险制度及效应分析论文一、存款保险的定义和发展特征存款保险制度就是利用保险的方式,对存款者的利益进行保护,从而保障金融系统稳定的一种制度安排。
具体而言,经营存款保险的保险机构按一定的标准,向吸收存款的银行或其他金融机构收取保险费,并建立保险基金,当投保的银行或金融机构因遭受合同约定的风险事故,而无法满足存款人的提款要求时,保险机构则根据合同约定数额支付保险金,这便是存款保险制度的一般做法。
存款保险最早产生在美国。
1929-1933年的大危机期间,由于恐慌性的挤兑,美国大概有9096家银行破产,广大存款者的利益和信心受到了极大的打击。
在这种背景下,美国国会于1933年迅速颁布和实施了《格拉斯-斯蒂格尔法》(Gass-SteagalAct),并建立了世界上第一个存款保险机构——联邦存款保险机构(FederalDepo-sitInsuranceCorporation,简称FDIC)。
自FDIC建立以来,美国银行系统的存款安全得到了极大的保障,银行因为挤兑破产的概率明显下降。
美国存款保险制度的成功,也促使越来越多的国家开始采取这一制度。
目前,全球共有67个国家正式采取了存款保险制度,其主要发展特征如下。
1.存款保险机构的治理结构。
实行正式存款保险制度的67个国家中,有38个国家的存款保险机构属于政府机构,13个属于私有化组织,16个为官方与私人的混合体。
在许多国家,财政部和中央银行作为重要的出资人,是董事会的成员之一,参保的存款机构也有董事会代表。
2.存款机构加入的方式。
绝大多数国家都采取强制存款机构加入存款保险体系的方式。
在67个正式存款保险体系中,只有15个采取自愿加入的方式,其中主要是私人存款保险机构。
3.存款保险基金的筹资安排。
实行正式存款保险制度的国家,都设立有存款保险基金。
正常情况下的存款保险基金来源有:(1)初始出资,即由财政部和中央银行出资以及成员机构一次性的入会费;(2)常规以及专项保费,即向受保机构定期征收的一定比率的保费;(3)保费的投资收益,一般是投资政府债券的收益;(4)清算倒闭存款机构而回收的资金。
存款保险制度什么是存款保险制度存款保险制度是一种由国家订立并实行的保险制度，旨在保障个人和企业在银行存款的安全性。
在银行抵押、建筑垮塌等意外事件发生或银行破产时，存款保险基金会向受影响的存款者供给肯定的赔偿，以减轻受影响群体的经济损失。
存款保险制度的分类目前，存款保险制度重要可以分为两类：定额制和比例制。
定额制是指在存款保险制度中规定每个存款户最高可以获得的赔偿额度，而比例制则是以每个存款户在银行存款总额中所占比例为基础，按肯定比例进行赔付。
目前，美国采纳的是定额制，而欧洲和中国则重要采纳比例制。
存款保险制度的历史存款保险制度的历史可以追溯到20世纪初，当时发生了一系列银行倒闭和存款损失事件。
为了解决这个问题，美国于1933年通过了《1933年银行法案》，建立了联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC）。
该公司会向美国全部存款者供给肯定的赔偿，以保障他们的存款安全。
自此，存款保险制度成为了各国金融市场不可或缺的一部分，在保障金融市场平稳进展和维护人民群众利益方面发挥了紧要作用。
存款保险制度的优缺点作为一项金融保险制度，存款保险的优缺点是不可避开的：优点1.保护投资者利益：存款保险制度的建立，保护了大众在银行存款中投资的合法权益。
2.稳定金融市场：存款保险制度的建立，加强了民众的信念，促进了金融市场的平稳进展。
3.提高银行风险管理效果：银行受到存款保险制度的保护，会更加严格管束自身的风险管理，致力于防止存款损失事件的发生。
缺点1.存款保险机构风险管理不当：存款保险机构本身也有经营风险，如管理不当、投资亏损等，会给国家带来肯定的风险。
2.激励银行冒险行为：有些银行可能会利用存款保险制度的保障，实行高风险投资，从而加添了全国性的金融风险。
3.对于大资产客户的影响：对于一些大资产客户来说，保险的保障额度可能会限制他们存款的数量，从而给他们带来不便。
存款保险制度概述存款保险制度是一种国家层面的金融安全保障机制，旨在保护存款人的存款免于损失。
该制度通常由政府建立，并由特定机构负责管理和运作。
存款保险制度在全球范围内被广泛采用，并在金融危机和银行倒闭等风险事件中发挥着重要作用，稳定金融系统和维护社会稳定。
存款保险的重要性存款保险制度的建立和实施对于保护金融体系的稳定和信心至关重要。
在金融市场运作中，存款是最常见的金融产品之一，许多个人和企业将资金存放在银行或金融机构中。
然而，存款人面临着多种风险，如银行倒闭、金融诈骗等。
若没有存款保险制度的支持，这些风险可能导致存款人的资金遭受损失，对个人和企业的财务稳定造成严重打击。
因此，存款保险制度的存在受到广泛认可，并被视为金融市场重要的保护机制。
存款保险制度的运作机制存款保险制度的运作机制通常包括以下几个方面：1. 法律法规和监管存款保险制度的运作依赖于相应的法律法规和监管机制。
政府通常会通过立法和监管措施来确保存款保险制度的有效运行。
这些法律法规和监管规定了存款保险的范围、金额限制、理赔程序等重要细节，同时明确了监管机构的职责和权力，以保证存款保险制度的合规性和公正性。
2. 存款保险基金存款保险基金是存款保险制度的核心组成部分，用于支付因银行倒闭等原因造成的存款损失。
存款保险基金由金融机构缴纳一定比例的存款保险费形成，通常由专门的机构进行管理和投资。
当银行遭遇困境，无法履行存款人权益时，存款保险基金会向受影响的存款人提供理赔，保障其资金安全。
3. 存款保险费率存款保险费率是指金融机构需要缴纳的存款保险费的比例。
一般来说，存款保险费率根据金融机构的风险水平和规模来确定。
较高风险的机构通常需要缴纳更高的存款保险费率，以提供足够的保障能力。
存款保险费率的确定需要通过综合评估金融机构的财务状况、资产质量、风险管理能力等因素，并与其他国家或地区进行比较和借鉴，以保证存款保险制度的可行性和公平性。
4. 存款保险理赔存款保险制度依靠存款保险基金向受影响的存款人提供理赔。
存款保险制度【摘要】存款保险制度是一种金融制度，旨在保护银行存款人的利益。
该制度通过为存款人提供保障，在银行破产或资金流动性紧张时，保障其存款不受损失。
存款保险制度的历史可追溯到20世纪初，随着金融市场的不断发展，其内容和范围也在不断完善。
该制度的运行机制通常由政府设立专门的存款保险机构进行监管和执行。
国际上不同国家的存款保险制度存在一定的差异，但其核心目标都是保护存款人的利益。
存款保险制度在维护金融稳定和保障金融市场秩序方面发挥着重要作用，未来其发展方向可能在强化监管和扩大覆盖范围等方面不断完善和加强。
存款保险制度的建立是保障金融体系安全稳健运行的必要举措，也是维护银行系统稳定和增强市场信心的重要保障。
【关键词】存款保险制度、引言、作用、历史发展、内容、范围、运行机制、监管机构、国际比较、重要性、发展方向。
1. 引言1.1 什么是存款保险制度存款保险制度是一种金融制度，旨在保护存款人的存款利益。
它通过向存款人提供一定金额的保险保障，确保在银行或其他金融机构发生破产或其他风险事件时，存款人可以获得一定程度的保障和补偿。
存款保险制度通常由政府或金融监管机构设立和管理，其目的是维护金融系统的稳定和存款人的信心。
通过存款保险制度，存款人可以放心将资金存放在银行或其他金融机构中，从而促进金融体系的发展和经济的稳定。
存款保险制度是现代金融体系中一个重要的组成部分，其作用不仅在于保护存款人的权益，还在于维护金融体系的安全和稳定。
通过存款保险制度的建立和完善，可以有效预防和化解金融风险，促进金融市场的健康发展。
1.2 存款保险制度的作用存款保险制度能够有效保护存款人的利益。
在银行业务中，存款人将自己的资金存放在银行中，希望能够安全保值。
如果银行发生了破产或资金遭遇损失的情况，存款人的资金就会受到严重威胁。
存款保险制度的建立可以保障存款人的权益，让他们放心地把资金存放在银行中。
存款保险制度有助于维护金融稳定。
当银行面临风险时，存款人可能会出现挤兑现象，导致银行资金链断裂，进而引发金融风险。
浅议保险产品创新的法律保障保险产品创新指的是通过引入新的产品设计、新的商业模式或者新的技术手段来满足不断变化的市场需求和消费者需求。
保险产品创新有助于提高保险市场的竞争力，促进行业发展，同时也能够提升保险保障的水平，满足消费者多样化的保险需求。
保险产品创新也需要得到法律保障，以确保创新产品的合法性、稳健性和风险可控性。
本文将从法律的角度，浅议保险产品创新的法律保障。
一、创新需遵守法律法规保险产品创新首先需要遵守国家的法律法规，特别是《中华人民共和国保险法》和相关的监管规定。
保险法明确规定了保险产品的设计、销售、管理等方面的要求，保险公司在进行产品创新时必须遵守这些法律法规的规定。
保险产品的利益设计、费率定价、合同条款、销售宣传等都必须符合法律规定，不能违反国家法律法规，不能侵害消费者的合法权益。
保险产品创新还需要符合金融监管部门的规定。
中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）对保险产品创新有着严格的监管要求，要求保险公司在推出新产品前必须经过中国保监会的审批。
保险公司在进行产品创新时，必须向中国保监会提交相关的申请材料，经过审查和核准后方可推出新产品。
这样一来，可以保证新产品的合法性，也可以保护消费者的合法权益，避免金融风险。
二、创新需保证风险可控保险产品创新在满足消费者需求的也需要保证风险的可控性。
因为保险产品本身是与风险相关的金融产品，保险公司必须充分评估和把控产品所涉及的各类风险。
在创新保险产品时，保险公司首先需要进行全面的风险评估和定价，确保保险产品定价合理、风险可控。
保险公司还需要建立完善的风险管理机制，及时识别、评估和应对各类风险，防范风险的发生，保障保险资金的安全。
法律对保险产品创新的风险管理也有着明确的要求。
《中华人民共和国保险法》规定了保险公司应建立健全的风险管理体系，包括风险识别、测量、监控、报告、控制和应对措施等方面的要求。
这些规定的目的是为了保护保险公司和消费者的利益，确保新产品的稳健性和可持续性。
摘要：完善存款保险制度是深化金融供给侧结构性改革的制度保障，是实施金融安全战略的关键举措。
从风险共担的视角出发研究存款保险制度防范银行风险的作用机制，并利用我国2012年至2021年商业银行面板数据，设计并应用双重差分法检验了存款保险制度防范银行风险的有效性。
研究发现：首先，由“风险共担效应”产生的正面效应会抑制由“道德风险效应”产生的负面效应，存款保险制度的实施会降低银行风险；其次，双重差分法结果说明存款保险制度的实施能够有效降低资本相对丰裕银行的风险承担水平；再次，机制检验说明，我国存款保险制度的建立推动银行从优化股份结构、提高独立董事占比、扩大监事会规模和增强管理层激励等四个维度强化银行内部治理机制和架构，促使“风险共担效应”发挥作用抵消了存款保险制度产生的道德风险等负面效应，使得银行风险显著降低。
关键词：存款保险制度；银行风险承担；双重差分法；风险共担效应文章编号：1003-4625（2023）03-0092-14中图分类号：F832.1文献标识码：A Abstract Abstract::Improving the deposit insurance system is the institutional guarantee for deepening the fi⁃nancial supply-side structural reform,and is a key measure to implement the financial security strat⁃egy.From the perspective of “risk sharing ”,this paper theoretically studies the mechanism of depos⁃it insurance system to prevent bank risks,and uses the panel data of commercial banks in China from 2012to 2021to design and apply the DID method to test the deposit insurance system to pre⁃vent bank risks.The research finds:Firstly,the positive effect produced by the “risk sharing effect ”will suppress the negative effect produced by the “moral hazard effect ”,and the implementation of the deposit insurance system will reduce the bank risk.Secondly,the results of DID method show that the implementation of the deposit insurance system can effectively reduce the risk-taking level of relatively well-capitalized banks.Finally,the mechanism test shows that the establishment of de⁃posit insurance system promotes banks to strengthen the internal governance mechanism and struc⁃ture of the bank from four dimensions:optimizing the share structure,increasing the proportion of in⁃dependent directors,expanding the scale of the board of supervisors,and enhancing management in⁃centives,ultimately promotes the risk-sharing effect.Playing a role not only offsets the negative ef⁃fects of the deposit insurance system,but also significantly reduces bank risks.words Key words::deposit insurance;risk taking;difference in difference;risk-sharing effects刘震1，徐宝亮2，朱衡3（1.西南民族大学经济学院，四川成都610225；2.南昌大学经济管理学院，江西南昌330031；3.西南财经大学金融学院，四川成都611130）存款保险制度与银行风险承担——基于风险共担视角的再检验一、引言完善存款保险制度是深化金融供给侧结构性改革的制度保障，是实施金融安全战略的关键举措。
《有效存款保险制度核心原则》创新与法律价值评析作者：谭检明来源：《金融经济·学术版》2011年第05期存款保险制度对于保障存款人利益和维护金融稳定的重要性不言而喻。
但金融危机表明，各国存款保险制度的现状不容乐观，国际社会对于何种存款保险制度谓之有效尚无定论。
2009年6月，巴塞尔银行监管委员会（BCBS）联合国际存款保险人协会（IADI）发布了《有效存款保险制度核心原则》，在全球应对金融危机的经验的基础上，在总结世界各国的存款保险制度的运行状况之后，提出了建立存款保险制度的准则，为各国加强存款保险制度提供指导。
一、《有效存款保险制度核心原则》的核心理念《有效存款保险制度核心原则》指出，一国的政策制定者必须考量如何保护存款人及稳定金融秩序。
存款保险制度最基本的出发点即是保障存款人的利益，这也是《有效存款保险制度核心原则》的初衷。
当银行加入存款保险体系、对储户存款予以投保后，能够给存款人以“心理保障”从而增强其对银行运营的信心。
进而，通过对存款加以保障来增强公众对银行体系的信心，存款保险制度能够最终达到促进金融稳定的目的——这是存款保险制度的最终归宿，也是《有效存款保险制度核心原则》最核心的理念。
二、《有效存款保险制度核心原则》的重大创新（一）创设有效存款保险制度的核心原则毋庸赘言，《有效存款保险制度核心原则》的创新或者突破并非创设了存款保险制度。
但在归纳、创设有效存款保险制度核心原则方面，该文件无疑是开了一条先河。
通过对零零散散、参差不齐的各国存款保险制度进行系统研究，对传统存款保险制度予以修正、发展、完善，BCBS和IADI联合制定的《有效存款保险制度核心原则》归纳总结并创设了使存款保险制度能够得以有效运行的一套核心原则，从存款保险制度建立的先决条件和存款保险制度的具体内容设计上确定了存款保险制度的国际通行准则，反映了存款保险制度的国际规范与指导原则的发展趋势，对已建立了存款保险制度的国家完善该制度的作用不可小觑，对尚未建立存款保险制度的国家引进该制度的意义更是极其重大。
从这个意义上来讲，说《有效存款保险制度核心原则》是对存款保险制度的再造亦不为过。
（二）避免逆向选择《有效存款保险制度核心原则》第八条是关于“强制投保”的规定，意在避免逆向选择。
何谓“逆向选择”?按照《有效存款保险制度核心原则》的解释，所谓逆向选择是指当存款保险制度采取自由投保时，易发生那些低风险的金融机构不愿加入，而高风险的金融机构较愿意加入的情形。
于此情形，如果投保银行等金融机构缺乏审慎经营及管理，那么存款保险机构将面临极大的风险。
当金融机构非传统银行时（如经营微型借贷的金融机构）或某类接受监管方式与既存银行投保成员机构显著不同的信贷机构时，以上情形更显重要。
为此，文件要求政策制定者应确认金融机构是否自动具备投保成员资格或需提出加入申请。
由于提出加入申请的做法对存款保险机构而言较具弹性，因而其可设立承保标准藉以控制风险，亦可通过赋加谨慎性要求和标准来加强金融机构的合规性。
在这些情形下，需要一个适宜的过渡计划，包括获得成员资格的标准细则、程序和时间表，并且这些标准应该公开透明。
投保成员资格依各国法律规定状况而定，部分国家视金融机构经营业务为符合投保成员资格条件之一，如果该金融机构经主管部门核准设立并开始营运，那么存款保险机构不得拒绝其加入。
（三）强化道德风险防范诚然，存款保险制度不是完美的。
存款保险并非没有受到批评，而且还有反对意见。
存款保险的存在会在一定程度上加重道德风险问题，当银行等金融机构的存款客户及其他债权人获得保障或相信其将获得保障而不致发生损失或政府不允许金融机构倒闭时，道德风险行为即有可能发生。
一般来讲，存款保险制度所带来的市场约束降低与道德风险增加是造成银行危机的重要原因，这种危机不同于没有存款保险制度下由挤兑危机所引发的风险。
但存款保险制度的支持者认为，尽管存款保险制度确实存在这样的问题，但是其带来的道德风险增加也并非完全不可控制。
只要能够将挤出的程度控制在可接受的范围内，在一个运行有效的金融安全网保护之下，就不会导致银行危机的产生和银行风险的积累，并最终导致存款保险制度的崩溃，即设计良好的存款保险制度可以有效限制本身带来的道德风险。
基于对银行等金融机构因获得保障会产生过度承担风险的诱因从而引发道德风险这一现象的认识，《有效存款保险制度核心原则》以核心原则2“降低道德风险”特别规定了这一问题。
该原则要求“存款保险制度应予适当设计并透过金融安全网相关要件之配合，以确保降低道德风险”。
为此，构建或者修正存款保险制度时应适当设计如最高保额（保障限额）、不予保障存款项目（保障范围）、风险差别费率等重要项目。
此外，《有效存款保险制度核心原则》还指出，除了通过建立有效的存款保险制度来降低道德风险之外，还可透过金融安全网强化银行公司治理及健全的风险管理、有效的市场纪律、坚实的法规及审慎监管等，共同防范道德风险问题。
（四）突出存款保险的国际合作《有效存款保险制度核心原则》在核心原则7规定了“跨国议题”：隶属不同管辖权的存款保险机构，或存款保险机构与国外金融安全网成员之间的信息及资源交流应予保密；当东道国对国外分行亦提供存款保险的保障时，应在事先明确规定（当该分行出现危机时）由哪一存款保险机构进行赔付；倘母国已提供存款保险时，应于决定保费时予以承认。
跨国银行境外分支机构的存款保险问题早已存在。
从各国实践来看，几乎所有已建立存款保险制度的国家和地区均不对本国或本地区银行的境外子银行提供存款保险，而由子银行经营所在地国提供存款保险。
对于本国本地区银行在境外设立的分行，美国、日本、加拿大、韩国及大多数建立了存款保险制度的发展中国家和地区等亦不提供存款保险；在大部分欧盟国家，则由母国提供存款保险，但大多数欧盟国家对本国银行海外分行的存款保险仅限于欧盟国家或欧洲福音同盟（EEA）国家之内，德国等将承保范围扩展到欧盟以外的其他国家，属于例外。
由于缺乏统一的“规则”，当境外分支机构出现危机时，东道国与母国之间应对危机的矛盾甚至是冲突不可避免地会产生。
《有效存款保险制度核心原则》对此进行了比较合理的协调。
《有效存款保险制度核心原则》指出，跨国间的存款保险机构与金融安全网成员紧密之协调机制与信息分享机制亦相当重要。
在东道国与母国均对跨国银行境外分支机构提供存款保险保障，则应事前约定由何者存款保险机构负责办理赔付事宜，此种情形可通过订定双边或多边协议加以规范。
具有管辖权的存款保险机构必须确认在赔付过程中充分向存款所有人提供明确及易于理解的诸如最高保额及赔付程序等相关信息。
（五）强调金融安全网的整体功能众所周知，金融监管、金融体系的稳定非存款保险制度所能独立完成。
一国金融的安全与稳定，需要健全完善的金融安全网来维系。
《有效存款保险制度核心原则》认识到，存款保险制度只是金融安全网的一个环节，存款保险制度的有效发挥有赖于金融安全网其他成员的协调与配合。
因此，文件强调存款保险机构与金融安全网其他成员之间应持续或针对特定银行建立紧密协调及信息共享机制。
文件指出，存款保险机构与其他金融安全网各机构之间的相互合作关系，可视职权或权力范围而有所不同：当存款保险机构需负责执行全体金融安全网成员的功能时，其化解潜在冲突最平和的方式是厘清各相关部门间的独立权责；如果由不同机构共同执行金融安全网的功能时，资源与信息共享、权责分工及不同功能之间的协调等则较为复杂，需予以载明。
此外，基于“银行本身、监管机构（包括中央银行）系提供银行信息的主要来源”这一点，为确保存款保险机构获得必要的信息且不造成金融机构资料申报的额外负担，文件认为“信息的分享及协调合作至为重要”。
尽管信息分享可通过非正式渠道进行，但《有效存款保险制度核心原则》指出，“惟其仍应明订于法规中或以签署合作备忘录、签署法律协定或采用前列综合方式办理，方对建构金融安全网成员协调机制大有裨益”。
因此，存款保险机构与其他监管机构之间的信息共享和协调合作应通过明文加以确定，确保准确、及时，并视情况注意保密。
如果存款保险机构具备管控承保风险的权限，需要能即时取得准确信息，才能充分评估投保银行等金融机构的财务状况。
所交流或者分享的信息，应包括赔付时所具备的必要相关信息。
三、《有效存款保险制度核心原则》的法律价值国际存款保险人协会主席Martin Gruenberg指出，有效存款保险制度有助于维持公众信心，而《有效存款保险制度核心原则》正是BCBS与IADI 合作应对金融危机教训的成果，这套原则为各国建立或改革存款保险制度奠定了重要基准。
《有效存款保险制度核心原则》是一个重要的国际法律文件，在应对金融危机的背景下和后危机时代，其法律价值更加突出。
（一）对传统存款保险制度的完善价值《有效存款保险制度核心原则》是在总结各国实践经验的基础上，考虑各国国情和现实需要，并洞察存款保险的未来发展趋势而经过系统研究制定的。
文件吸收了传统存款保险制度的合理内核，并对传统存款保险制度的一些弊端及不尽如人意的地方作了适当修正、改进、完善。
在前面的论述当中，我们分析了《有效存款保险制度核心原则》的主要创新，包括：创设有效存款保险制度的核心原则，避免逆向选择，强化道德风险防范，突出存款保险的国际合作，强调金融安全网的整体功能等等。
这些方面，对于存款保险制度功能的充分、有效发挥至关重要，但却在传统的存款保险制度中被忽略或弱化。
同时，文件对存款保险机构的职责、权能以及治理作了详细说明，给存款保险制度运作主体一个比较明确的定位，有利于既有存款保险机构对照完善，更有助于未来存款保险机构的设立。
（二）对金融落后国家的指导意义当前，全球金融发展很不平衡。
在西方发达国家，金融业飞速发展，金融系统已是相当发达，金融创新依然层出不穷，金融精英们不断推陈出新，创造大量衍生金融产品。
但在一些发展中国家和欠发达国家，金融业发展十分缓慢，金融体系很不完备，金融部门非常脆弱。
在金融全球化的时代，金融风险无处不在，因为“传导机制”的作用，金融落后国家极易受到他国金融动荡的冲击。
比如本轮金融危机，始于美国，在美国本土的波及面也是相当宽的，但美国的金融体制相对比较完善，其联邦存款保险公司更是从1933就开始运作，因而美国凭借其金融体系强大的自我恢复能力而比较快地走出了金融危机，现在美国经济开始全面复苏。
而反观其他发展中国家，尽管并非金融危机的发端地，但依然受到“传染”，金融系统严重受挫，经济大幅下滑，而且由于体制、机制的落后在短期内难以走出困境。
金融落后国家的金融监管乏力，不但没能让金融的服务功能充分发挥，反而因为金融部门的“一蹶不振”拖了经济发展的后退，存款保险制度的缺失是其金融安全网脆弱的表现之一。
文件倡导的这套原则反映了存款保险制度的国际规范与指导原则的发展趋势，对各国建立或改革存款保险制度具有重要的参考价值。
