我国农村金融监管法律制度的完善

正规金融也被称为民间金融 ，是指没有被中央银行或监管当局所 这在 很大 程度上 制约着 农村 经济 的全 面快 速发展 ，成 为
控制的金融活动。由此看来 ，农村民间金融 ，就是以农村为活动 建设 社会主 义新农村 的重要 制约 因素 。民间金融正 是基于 潜
领域、以农业和农民为服务对象 ，并且没有被监管当局所控制的 金融活动的总称。通常表现为民间借贷、小额信贷、私人钱庄、 民间集资 、票号、合会、农村合作基金等。目前，在我国农村 ， 商业性金融机构主要有农村信用社、地方商业银行和大型商业银 在 巨大 的资 本规模 以及其 他正规金 融机构无 法 比拟 的地域性 强、机动灵 活 、手续简便 等借贷优 势 ，扩 大了农村 金融市 场 供 给 ，适 合农村贷 款批量 小 、期 限短 、时 间紧 的需 要 ，为 无 法 获得 正规 金融 贷 款 的农 户和 中小企 业 开 启 了一条 融 资 渠
三农金融 ＜ ｇ —ｌｅ Ｆａ ｅ Ａｒｒａｄ ｉｎ ｏｅｔ ｎ ｃ
我 国农村 民间金融存在的现状
规金融对农村经济主体设置 较高 的贷款条件 。以上问题 使得 农 户、农村个体户、专业户 、乡镇企业 、私营企业等无法得到正规
按照世界银行的观点 ，金融分为正规金融与非正规金融 非 金融部 门的充足服务 。
行的分支机构。随着大型商业银行机构在农村网点的缩减 ，主要 道 ，有效地 缓解 了当前我 国农村 资金供需 的矛盾 ，成为农 村
由农信社和邮储银行来满足个人小额资金需求 ，民间金融组织的 培育和发展机制还未完善。 有数据显示 ，从 １ ８ 年开始 ，农村 民间借贷规模超过正规 ９６
正规 金融的有 益补充。
算 ，２ ０ 年中国农村非正规金融市场的贷款金额高达１ ０ 多亿 ００ ４０ 元 ，其 中有息贷款近７０ ０ 亿元；史清华等对晋浙两省２个村２ ０ ０ ００

系统 。
的金 融法律体 系不断得 到完善 。 然而 ， 目前农村 金融法 律体系 存
目 ， 前 我国 已经 形成 了包括商 业性、 政策性 、 合作 性金融机构 在 的一些 问题严 重 的影 响着农村 金融 的发展 ， 要是 ： 主 在 内的 ， 以正规 金融 机构 为主导 、 以农村 信用合 作社为核心 的农
金 融是现 代经 济的核心 。然 而， 良好 的金 融体 系又 离不开健 全的法律 制度 的保 障 ， 因此 ， 如何 在新农村 建设 中构建 一个 良 好 的法律 环境是 本文要 阐述 的重 点。 关键 词 新 农村 建设 金 融体 系 民间借 贷
中图 分类号 ： ９ ２ ８ Ｄ １． ２ 文献标识码 ： Ａ 文章 编号 ：０９０ ９（０９１．９ ．２ １０ ．５２２０）２２８０
第 一， 现有法 律立法层 级太低 。 国并没有一 部专 门的法律 我
村金 融体 系格局 。 农村银 行类金 融机构 主要有 四个 种类 ， 种机 来规范农村金 融， 六 即使有一些 相关的法律涉 及到农村金 融也是非 构 ， 别是商业 银行 中的农 业银行 ， 分 政策 性银行 中的农业发 展银 常有 限的， 大多是 以部 门规 章的形式 出现 。例如 ，９ ７ ９ 中 １９ 年 月 行， 农村 合作金 融机构 中的农村 信用社 、 村商业银 行和农村 合 国人 民银行颁 布 了《 村信用合 作社 管理规定》 农 农 。 作银行 ， 以及 邮政储 蓄机构 等。 在促 进农业发 展 ， 繁荣农 村经济 ， 第二 ， 关新型农村 金融机构 缺乏法 律规 范。 有 随着 农村 市场 增 加农 民收入等 方面发 挥 了重 要作用 。 然而 ， 年来随着农 村经 经济 的快速发 展， 近 近年 来 出现 了一些 新型 的农 村金融 机构 ， 如 例

Vol.33No.6Jun.2012第33卷第6期2012年6月赤峰学院学报（汉文哲学社会科学版）Journal of Chifeng University （Soc.Sci ）近年来，随着我国农村市场化进程的不断加速和新农村建设的逐步推进，民间金融对农村市场的吸引力越来越大，而自上世纪９０年代正规金融机构从农村金融市场逐步撤出后，我国农村地区正规金融缺位的现象甚为严重，民间金融供给环节出现了空洞，这使得本来就供给不足的民间金融市场出现了更为严重的资金紧缺。

加上我国现阶段民间金融立法相对滞后，民间金融活动缺乏有效引导和规范，导致各金融主体在经济活动中的利益冲突经常发生，严重影响了我国民间金融的健康发展。

因此，建构与完善我国民间金融法律制度迫在眉睫。

一、民间金融的概念与基本类型在我国，民间金融的存在已有几千年的历史，但对什么是民间金融众说纷纭，对其理解多是从经济学和法学的角度出发进行界定。

从经济学意义上讲，民间金融是指官方金融以外的金融形式与活动。

民间金融是指民间借贷或股权集资的融资活动，是相对于有组织的金融中介或有组织的发行与交易市场而言的。

①从法学的角度进行探析，民间金融与正规金融的根本区别，在于交易是否在国家法律法规的保护和规范之下进行，以及金融机构是否处于政府监管之下从事经营活动。

②本文所指的民间金融，是指个人之间、企业之间、个人与企业之间的借贷行为以及各种民间金融组织之间（如合会、标会、各种基金会和小额信贷机构等）的融资活动。

③民间金融在形式上具有多样性，常见的有以下几种：（一）民间借贷民间借贷是一种传统的民间金融形式，主要指民间经济中个人之间的借贷活动，有两种形式：一种是营利型借贷，主要用于个体、民营等企业的生产周转需要。

借贷期限不定，有长有短，借贷利率一般根据同期金融机构贷款利率水平以及季节、地区、资金供求情况来定。

另一种是互助形式的民间借贷。

这种借贷形式最主要的特征是：规模较小，涉及面大，借贷双方关系密切，大部分是亲朋好友之间相互借用，其目的是为了应付短期生活急需，有一定的预期还款来源，这种借贷大多为口头协议，有的不计利息或者利息特低，并且没有明确的还款期限。

要组成部分 ， 法律 价值 应该 是农 村 金 融秩 序 、 其 农村
济， 村镇银行 的健康、 稳定运行与可持续发展离不开 法律 的规范 和调 整 ， 现 行 村 镇银 行 法 律 制 度 的滞 但 后与不完善 ， 使得村镇银行 的长远发展难 以得到有 效的法律保障 ， 这严重制约和束缚 了村镇银行竞争 力 的提 升 与经 营效率 的提 高 。从世 界上 村 镇银 行发 展 比较成功的国家来看， 加强村镇银行的立法、 健全 村镇银行法律制度对村镇银行的可持续发展具有重 要 的作 用 。因此 ， 从村 镇银 行长 远发 展 的角 度来 看 ， 我国应加强村镇银行的立法工作 ， 加快 我国村镇银
王 绪慧（９ ０ ） 女 （ １９ 一 ， 土家族 ） 湖北恩施人 ， 究方向 ： 济法学。 ， 研 经
３ ５
四川教育学 院学报
２ １ ３月 ０ ２年
农 村融 资 的法律 规范 在调整 农村 金融 活动后 形成 的
度通过完善村镇银行 的风险监管机制 、 信用评估体
法律秩序 ， 它主要是指农村信贷秩序和民间借贷秩 序等。合理的农村金融秩序是农村金融市场稳定与 发展的必然要求 ， 而村镇银行法律制度可以通过规 范村镇银行 的行为 、 调整农村金融信贷关系来维持 农村金融秩序 ， 从而有效地保障农村金融秩序 的稳
第２ ８卷
Ｖ０． ８ １２
第 ３期
四川教育学院学报
Ｊ ＵＲＮＡＬ ＯＦ Ｓ Ｃ Ｏ Ｉ ＨＵＡＮ Ｃ Ｌ ＧＥ Ｏ ＯＬ Ｅ Ｆ ＥＤＵＣ Ａ耵 ０ Ｎ
２１ ０ ２年 ３月
／ａ． ０ ２ Ｖ ｒ２ １ ｌ
论 我 国村 镇 银 行 法律 制 度 的完 善
— —
兼评《 村镇银行管理暂行规定》

一
、
完善农 村金 融监管 的法 理基础
格莱珉银行创立者穆罕默德 ・ 尤努斯认为， 金融权利如 同 人们在衣食住行上享有的权利一样， 也是一种人权， 也是一种
人 的基 本 生存 权 利 。法 哲 学 研究 中的 人权 理 论 将 其划 分 为应 有 的人 权 、 律 上 的人 权 和 现实 中的人 权 三个 层 次 ， 民 的金 法 农
传 统商业性 和政 策性农村金 融机构受银监会监 管 ；村镇银 行、 贷款公司 、 村资金互 助社 等新 型金融机构 ， 农 也由银监会 监管， 但其在资产规模 、 市场定位 、 资金运作 、 员工构成 、 贷款 审批 和组织结构等方 面均与传统金融机构存在重大差 别 ， 难
以根据一元化 的监管体 系进行简单处理 ；２ （ ）农村信用社 的 监 管比照《 商业银行法》 执行 ， 监管责任由银监会 和地方政府 共 同担 当 ， 其效力通过县联社一 省联社 的模式 由联社体制来 贯彻 ， 但公 司治理改革未 能完成 ， 省联社 的行政 管理和基层
中 图分 类 号 ： ９２２ 文献 标 志 码 ： 文 章 编号 ：６ ３ ２ １ （０ ９ ２ — ０ ０ ０ Ｄ ２ ．３ Ａ １ ７— ９ Ｘ ２０ ）３ ０ ３ — ２
我 国作 为农业 大 国的现实 国情 和城乡二元分化 经济结
构 的长期制约 ， 使得农 村经济发展水 平严 重滞后 ， 决定 了现 阶段农村金融经 营成本高 、 风险大 、 收益率低 ， 由此造成农村 金融机构资产质量低下 、 亏损严重 、 资本严重不足 、 以实现 难
３ 金融改革 以及监 管方式多采取 自上而下 的强制性手 ．
段， 忽视对农村金融市场的内生性培育 。 上个世纪 ８ ０年代农 村合作基金会 的发展轨迹 即可说明这一问题 ， 而我 国农信社 的改革过程仍然忽视农村金融市场 的内生力量 ， 未能给农 民

第二,金融市场监管的内涵。
金融市场监管对农村经济社会发展和农民增收有重要的作用和意义,对其内涵的研究是至关重要的(李长健,2008) ,而金融监管必须调整涉农金融机构的功能定位,整合农村金融机构,提高服务质量,拓宽融资渠道(刘金顺,2010);从认识论的角度审视发现,界定农村金融监管的内涵,其核心之意是在于保障市场作用得到充分、高效率的发挥,市
场于失灵时又能够得到及时矫正或者市场作用得到弥补。金融本身是纯粹的经济问题,但金融监管却不仅仅是经济问题,而是综合了经济学、法学、管理学等多个学科的综合性课题。基于此,界定农村金融市场监管的内涵要考量经济的标准,又要顾及非经济的标准(马德功、臧敦刚等,2010)。
三、农村金融市场监管存在的问题及原因分析的研究现状
20世纪70年代初,为了尽快实现工业化,部分政府对农村金融采取金融抑制的政策(麦金龙,1973) ,同时也放缓了农村经济的发展。从历史角度来看,中国改革开放以后,由于农村的正式贷款只能用于田地农业生产用途,并且贷款使用期限与农业生产周期长度基本吻合,所以,其他的非正式贷款大部分应对突发、大额或者现实的非一般消费,如亲人丧葬婚嫁或者在建造家庭新房舍中使用等??因此,非正式贷款总是用于农户各自的目的,并在道义上给了农户信贷人以权威,通常情况下,农户正式贷款只用于农户个人预定的目的,而非正式贷款也不会使农业田地生产中的净流动资金增加。这是在农户信贷市场中,我国农村长时间存在的农户贷款供需结构(张杰,2000)。而现代农村金融制度能否建立的关键是政府能否有效增加农民的收入,资金供给能否切实满足农村微观金融的资金需求,能否培育现代农民(王芳,2005)。从金融供给与需求的角度来看,农村金融市场资金供给结构单一,金融供给与需求总量仍然存在较大资金缺口,当前农村金融供给远远不能满足农村金融需求,尤其是农村弱势群体的需要(张笑尘,2007)。

（ ）没有建立起 具有我国农村 金融市场特质的金融监 二
没有 得到足够 重视 。就具体 的农村 金融监 管法制体 系 而言 ， 管法 制体 系 我国农村经济发展 水平远远落后 于城 市 ，农业经济发展 主要存在 以下一些 问题 ： 特 点各异 ，农村地 域辽 阔，农村 资源 禀赋差异大 ，形成了农 （ ）尚未形 成成熟 完善的金融监管法制体系 一 我 国现行 金融监管法制体系 主要由 《 民银行 法》 商 户 间多层次 、多元 化的金融需求 ，使 得农村资金融通极为复 人 、《 业银 行法 》 银行 业监督 管理 法》、《 、《 保险法 》 证 券法 》 杂。再加上农业产 业具有投资周期长 、收入波动大 、赢利性 、《 、 《 业法 》 非 法金融机 构和非 法金融业 务活 动取缔办法 》 低 、自然风险高等 弱质性特征 ，造成农村 金融机构相对城市 农 、《 、 《 金融违法行为处罚办法》 《 、 村镇银 行管理暂行规定》 农村 金 融机构经营成本 高 、风险大 、收益 率低 ，导致农村金融机 、《 资金互助社管 理暂行规定》等法 律法规构成 。就现行 金融监 构 资产质 量低 下 、亏损严 重 、难 以实现 可持续发展 等问题 。 管法制体系 而言 ，立法层级低 ，部门规章比重过 大 ；原则性 农村 金融机构所处 地域不同 、类型不 同 、管理水平不 同、业 规定多 ，可操 作性不强 ；监 管内容简单化 ，滞后 于金融业发 务创 新度不 同等诸 多因素都使得农村金 融机构表现为多样化 展现 状 ；系统性不 强 ，不乏重复 或冲突现象 。这些都 势必影 和类 型化 ，形成 了各自不同的发展路径和 目标 诉求 ，与传统 响到金融监管 的绩效和金融监管的权威性。
监管 法制体系不完善 ，已不能更好地保 障农 村金融业 的可持 在 《 农业法 》 保险法 》中对 发展农业保险作 出原则性 的规 、《

我国农村金融存在的问题及应对策略1. 引言1.1 背景介绍我国农村金融是支持农村经济发展，促进农民增收致富的重要手段。

目前我国农村金融存在着一系列问题，制约了其发展和服务水平。

农村金融服务覆盖面较窄，很多农村地区仍存在金融服务空白。

农村金融产品创新不足，无法满足不同农户和企业的金融需求。

农村金融风险管理不完善，存在着信贷风险和市场风险等问题。

第四，农村金融机构整体实力相对较弱，缺乏竞争力和创新能力。

政策支持力度不够，制约了农村金融的发展。

解决这些问题，需要加强金融服务网点建设，提升服务覆盖面；加大对农村金融产品创新的支持力度，满足不同需求；完善农村金融监管体系，规范市场秩序。

只有通过持续努力，才能推动我国农村金融更好地发展，为农民提供更优质的金融服务。

1.2 问题意义农村金融在农村经济社会发展中具有重要意义。

农村金融是支持农村经济发展的重要保障。

农村金融服务的不足会影响农民的生产经营活动，阻碍农业现代化进程。

农村金融是促进农村信用建设的关键环节。

通过建立健全的农村金融体系，可以提高农民的信用水平，拓宽他们的融资渠道。

农村金融是实现农民增收致富的有效途径。

通过农村金融的支持，可以帮助农民更好地进行生产经营，增加收入，改善生活质量。

解决我国农村金融存在的问题对于促进农村经济发展、提高农民生活水平具有重要意义。

为此，需要加强金融服务网点建设，加大对农村金融产品创新的支持力度，完善农村金融监管体系，为农村金融发展提供更好的保障。

2. 正文2.1 问题一：农村金融服务覆盖面窄农村金融服务覆盖面窄是当前我国农村金融领域面临的重要问题之一。

由于我国农村地域广阔，交通不便，导致许多偏远地区的农民难以获得金融服务。

农村金融机构的服务网点主要集中在县城和乡镇，对于偏远山区或边远村庄的农民来说，距离较远，交通不便，增加了他们获取金融服务的门槛。

由于农村金融服务覆盖面窄，许多农村居民还存在着对金融服务的认知不足，缺乏金融知识和技能。

浅析我国新农村建设中的农村金融法制建设摘要：如何解决三农问题，关系着我国城乡经济和社会的全面协调发展。

当前农村和农业发展滞后的一个重要原因是农业和农村金融发展落后。

金融发展是有效推动新农村建设的关键，金融法制建设又是金融发展的保障。

关键词：新农村建设；金融发展；法制建设一、完善农村金融意义重大改革开放以来，我国的农村经济取得了巨大成就，但应当承认，农村经济稳定协调发展的机制尚不健全，在经济发展过程中多次出现较大波动。

一个时期来，由于我国的农业改革措施主要以政策性文件的形式出台，没有把法律手段作为改革的主要操作手段，各项农村经济决策的制定仍缺乏程序性和规范性，且缺乏相应的监督制约机制，各项调整和管理经济的措施未能解决经济波动的深层次矛盾。

可以说，农村经济立法不完善是我国农村经济波动的重要原因。

农村金融改革牵涉到千家万户的利益，牵涉到政府、银行、企业、农民的权利和义务，要动用大量的资金资源和社会资源，关系到农村经济发展的大局。

改革中的各种相关的制度问题、产权问题、责任和义务问题，将长期对农村金融市场发生影响，若处理得不好，最终可能会葬送改革的成果。

社会主义市场经济从一定意义上来说是法治经济，要规范和发展农村金融业，就必须要有完备的金融法律体系，这是构建农村金融体系的基础。

今年，中央“一号文件”要求“大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，从中感觉到政府加快推进小额信贷及制度创新的愿望十分强烈。

虽然发展小额信贷的大方向不可逆转，小额信贷的尝试有突破，具体的管理办法在短期内却很难出台，因为金融政策十分敏感，事关重大，有关部门非常谨慎。

因此，要实现农村金融改革的长效机制，必须相应地加快农村金融法制建设的进程。

近期内，建议重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。

二、完善农村合作金融法律农村合作金融的发展是市场经济的产物，它能否健康发展，需要法律的保护；有无专门立法也是一个国家农村合作金融是否走向规范发展道路，从根本上有别于非规范金融活动的重要标志。

微 型金 融 在 中 国发 展 几 十 年 来 ，并 没 有 一 个 明 确 的 法 制基 础 来 确保 它 的稳 定 发 展 ， 乏对 微 型金 融 机 构 明确 的法 律 地 位 。 缺 第 … ， 型 金 融 的 服 务 对 象 是低 收入 群 体 和穷 人 ， 营 机 构种 类 微 经 繁 多 ， 自 己独 特 的 制 度设 计 ， 此 不 属 于 民间 信 贷 法 律 制度 的 有 因 监 管 和调 节范 围 ；微 型 金 融 的 目标 是 实 现 抚 贫 资 金 的 持续 使 用 和 组 织 自身 的可 持 续 发 展 ， 有 非盈 利 的特 征 ， 决 定 了 不适 用 具 也
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口梁 静
…
～
…
一
～
一
法学
论如 何完善我 国微型金 融法律制皮
河 北 省 霸 州市 人 民法 院
摘 要 ： 分 析 微 型 金 融 法律 实践 中的 问题 出发 ， 出 了 完善 我 国农 村 微 型 金 融 的 法 律 建议 。 从 提
关键 词 ： 型金 融 ； 村 经 济 ； 微 农 法律 保 障
自国 有 商业 银 行 陆 续 从 农 村 撤 离 、农 村 信 用 社 对 乡镇 金融 网点 进 行 撤并 整 合 之 后 ， 村 金 融 服 务缺 位 的现 象 愈 发严 重 。 农 为 了给 备 受 冷 落 的农 村 金 融 注 入 新 的 活 力 ， 中央 不 断 出台 政 策 ， 支 持 服 务 农 村发 展 的新 的 金 融 力量 。 策 的指 引 是 先 导 ， 型 金融 政 微 走 向法 治 轨道 必须 要 有 法 律 制度 的保 障 。
贷 款 ， 助 他 们进 行 农 业 生 产 、 付 予 女 教 育 费 ｝ 等 。微 型 金 融 帮 支 ｆ ］

设立约 １３ ０家农 村新 型 金融 机 构 。在 农村 新 型金 ０ 融机构蓬勃发展 的 同时 ， 加强其 监 管 ， 为 国家 出 台了 诸如《 村镇 银行管理暂行规定 》贷款公 司管理 暂行规 《
定 》农 村 互 助 社 管 理 暂 行 规 定 》 中 国 人 民银 行 中 国 《 《 银行业监 督管理委 员会 关 于村镇 银行 、 款 公 司 、 贷 农
存 在 这 些 问题 的原 因 ， 提 出相 应 的对 策 建议 。 并
的要 求 ， 至有些业 内人 士提 出 ， 少要 持 续经 营 ５ 甚 至
我 国 农 村 新 型 金 融 机 构 信 贷 风 险 监 年才 可 以转 型 ， 因此 ， 小额 贷款公 司转型 可谓遥 遥无 期 。这 种高“ 门槛 ” 的监管并 没有对 农村金 融信贷 市 管 法 律 制 度 存在 的 主要 问 题
关 键 词 ： 村 新 型 金 融 机 构 ； 贷 风 险 监 管 ； 律 制 度 农 信 法
中图 分 类号 ： ２ ． ２ Ｄ９ ２ ２ 文献标识码： Ａ 文章 编 号 ： ６ ２ ３ ９ ２ １ ） ５— ０ １ ４ １ ７ —５ ７ （ ０ １ ０ ０ ５ —０
中 国银 监 会 自 ２０ 年 大 力 度 调 整 放 宽 农 村 地 区 ０６ 银 行 业 金 融 机 构 准 入 政 策 以及 开 展 农 村 新 型 金 融 机 构 试 点 以来 ， ２ ０ 到 ０ ９年 １ １月 末 ， 国 已 有 １８家 农 全 ３ 村 新 型金 融 机 构 ， 计 划 于 ２ ０ 并 ０ ９年 至 ２ １ ０ １年 在 全 国
立 法 层 面 ， 农 村 金 融 市 场 监 管 的 立 法 ， 后 于 农 村 对 滞
因而不 少农村新 型金融 机构没有 设立专 门 的内部审 计部 门或 岗位 ， 存在 引 发 案件 的 隐患 。从 农 村新 型

市 场 退 出机 制 。
率调整 可能引起 的利率风险 ， 建立动态的利率
风 险衡 量 体 系 ， 时 调 整 农 村金 融机 构 存 贷 款 及 利 率 水 平 ， 对 存 款 、 款 利 率水 平 和 利 差 最 并 贷
为 了解 决 农 村 金 融主 体 之 间 的 内在 结 构
环境。
一
从 完善法律、 制度、 政策入手 ， 在严格市场准入 条件 、 准备金率和资金充足率及实行风险责任 自 负的情 况 下 ， 导 和 鼓励 民 间 的 小 额信 贷 银 引
行 、 作 银 行 、 人 银 行 等 多种 形 式 的 农 村 非 合 私 正 规 金 融 健 康 发 展 ， 其 合 法化 、 开 化 和 规 使 公
、
以 市 场 为 导 向 ， 定 农 村 金 融 主 体 退 制
收益、 筹资成本和运 营成本建立综合的测算体 系， 以灵 活制 定合 理价位 ， 并将 成本核算 的结 果 用 于确 定 不 同 的利 率 水 平 ， 农 村金 融 机构 使 能够根据 利率变化 而进行理性的经济活动， 防 止 出现 不计成本吸收存款 、 不顾收益让大量高 成本 资金 闲置的现 象， 培育农村金 融机 构独立 承担 风 险 的能 力 。 是 建 立 动 态 的 利 率 风 险衡 二 量体系。要根据农村信用社资产 负债 总额 、 结
发展 银 行 的金 融 服 务 领 域 。 是 积 极 引 断 的发 展 壮 大 。要 使
须综 合 经济 、 律 、 政 等 各 种 手段 。 法 律 方 法 行 从 面 来探 讨 构 建 农 村 金 融 主 体 多 元 化 格 局 体 系
应 对 市场 情 况 的 变 化 做 出迅 速 决 策 。 同 时 还 要 建 立较 完 整 的 农村 市场 资 源信 息 库 ， 以 此 并 为 基 础 形 成 农 村金 融 机 构 的 数 据 分 析 研 究 系

律 、 规认 可 的金 融活 动 。 法 目前 ， 民问金 融活 动在 我 国广 大农 村地 确地 、 事求 是 、 实 地辩 证 地看 待 民间金 融在 经济 发展 中 的作用 。 我 区普遍 地存在 着 ， 民间金 融以其 固有 的优势 发挥 着重要 作用 。 民间 很 低 ， 常适合 广大 中小企 业和 个体 私营企 业的 资金需 求 。 民问 非 但 金 融并 不同于 非法金 融活 动 如金融诈 骗 、 非法集 资 、 黑色资 金 以及 屡 １８年 一 金融 借贷 手续 简单 ， 随借 随还 ， 方便 灵 活 ， 息 成本 和交 易成 本都 依然 活跃 ， 禁 不止 ９ ９ 我 国不 允许 私 人钱 庄 的存在 ， 些私 信 冒 出很 多农村 基金会 。９８ 国家 再次制定 相关法令 对非 正式金融 １９年 但 这 黑社会 高利贷 等 等 ， 民问金 融虽 然具有 不被 当前法 律 、 所 进行清 理和 取缔 ， 效果 并不显 著 。 说 明了正式 金融 市场并 未很 因为 法规 承认 ， 它对经 济金融活 动是有促 进作用 而不是破坏 正常 的金 融秩 好地适 应经 济生 活的需 要 ， 但 相反 ， 间金融市 场却 有其存 在和发 展 民
理 工作 ， 理相 关 的债 务 ， 清 解决 众多 当事 人 的借贷 纠纷 ， 以及追 究
（ ）借鉴 国外 或我 国台湾地 区的立 法经 验 ，为合会 形式 立 二
解 合 相 关行 为人 的刑 事 责任 等 。 同样 ， 省 的 “ 河北 孙大 午模 式 ” 灭后 ， 法 ， 决农 民融资 难 的问题 。 会是 农村 金 融领 域最 原始 的互 助 破 是农 当地司法 机关 以判 处孙大 午有 期徒刑 ３ ， 年 缓刑４ ， 年 同时处 以大午 合作形 式 ， 民在资金需 求得不 到满足时 自发组织起 来解决融资 它基 本上 是合 作 金融 发展 的雏 形 。 以考虑 借鉴 日 可 集 团３ 万元和孙 大午本 人 １万元 的罚款 而告终 。 大午 已经 回到 了 Ｏ ０ 孙 的一种 形式 ，

浅析我国现行农村金融法律制度我国农村金融发展概况·农村金融发展现状我国农村金融机构的发展根据资源配置主体与目标，业务宗旨，资产负债结构，运行机制等不同，可以将农村金融机构区分为商业性金融机构，政策性金融机构和合作金融机构三大类。

（1）我国农村商业性金融机构我国农村商业性金融的主体是国有独资的中国农业银行。

改革开放前，农业银行经历了三次成立，三次撤销的曲折发展过程。

在2007年，中国农业银行最终确定了整体改制，服务三农格局逐渐被打破。

这使得其政策业务的经营空间越发狭小，业务急剧萎缩，甚至有些基层机构出现没有新增贷款的现象，导致其政策性银行的功能发挥严重受限。

（2）我国农村合作金融机构合作制度是市场关系中处于比较不利地位的人们为了谋求自身的经济利益，在自愿互利的基础上结合起来的一种经济组织。

在农村地区，合作金融更是显示出独有的比较优势。

目前我国农村合作金融机构主要有：农村信用社，农村信用合作社（以下简称农村信用社）是我国农村合作金融最主要的组织形式。

农村信用社是全国法人机构最多，从业人员最多和城乡分布最广泛的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。

（3）我国农村政策性金融机构我国农村政策性金融机构主要是指中国农业发展银行，农业发展银行作为国家重要的政策性银行之一。

在许多发展中国家，农业发展银行都居于绝对性的主导地位。

1994年根据国务院下发的关于组建中国农业发展银行的通知以及关于组建中国农业发展银行省级分行有关问题的通知，中国农业发展银行及其分支机构开始组建，其主要任务是以国家信用为基础，筹建农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付。

2004年5月，粮食流通体制开始向全面市场化过渡，国有粮食购销企业逐渐丧失垄断地位，各种不同所有制性质的粮食经营及用粮企业都可以直接入市收购，同时，商业银行也开始向其提供收购资金，中国农业发展银行独家供应收购资金。

ｌ ｅ ｇ ａ ｌ ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍ
２ ０ １ ２年 １ Ｏ月 ， 江 苏 省 连 云港 市 灌 南 县 四家 农 民资 金互 助社 爆 发 了上 亿 元 资金 被 挪用 案 ， 再
一
根据 银监 会 ２ ０ ０ ７年 １月 ２ ２日颁 布 的《 农 村 资金互 助 社 管 理 暂 行 规 定 》 （ 以下 简称《 暂 行 规 定》 ） 第 ２条 规定 ， 农 村 资金 互 助 社 是 指经 银 行 业 监 督管 理部 门审 核 批 准 ， 由村 民和 农 村小 企 业 自 愿 人股 组成 ， 专 门为 出资社 员 提供信 贷业 务 ， 具 有 独 立法 人 资格 的社 区互助性 银 行业金 融 机构 。农 村 资金互 助 社 的财 产 由社 员股 金 、 积 累及 合 法 取 得 的 其他 资 产 构成 ， 互 助 社 对 其享 有 占有 、 使用、 收益 和处分 的权 利 ， 并 以其 承担 外部 责任 ； 社员 则
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（ Ｌ ａ ｗ Ｓ ｃ ｈ ｏ ｏ ｌ ｏ ｆ Ａｎ ｈ ｕ ｉ Ｕｎ ｉ ｖ ｅ ｒ ｓ ｉ ｔ ｙ ， Ｈｅ ｆ ｅ ｉ ２ ３ ０ ６ ０ １ ，Ｃｈ ｉ ｎ ａ ）
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险的担忧。研究表明 ， 在许多欠发达国家和地 件 ，金融资源获得的机会和条件差别很大， 及利 益开始 多元化 ， 国 众多公 民进入市场从事经
区， 落后的制度和不恰当的政策以及供给不足 家和政府有责任通过 监管尽可能矫正这种 事 营活动 ， 资金成为许多人从事生产经营的基本 的市场机制 ， 明显削弱了市场主体应对风 险的 实上的差别， 促进农村企业 和居民享有相对公 条件， 尤其在广大农村， 融资事实上已经成为 能力。 由于面临金融压制政策和所有制歧视的 平的融资机会。 公民生存 与发展 的基本条件 ， 融资权利成为公
本文系江苏省高校哲学社会科学课题“ 农
村集体 筹资 可持续 性与 资本结 构优 化研 究 ”
（７Ｊ ６０５）江苏省社科院课题“ ０ ＳＤ３０４ 、 农村基层
（ 公平监管理念缺位。 二） 制度不仅要有效 济制度体系中， 自由竞争是市场经济的根本驱
率地 配置权利资源 ， 还应该公平地配置权利 资 动力 ， 适度的金融 自由是金融活动 的重要推动
剧了农村居 民和企业融资的负担 。 当前的农村 府早 已认识到这一 点， 采取小额贷款 、 设 的背景下 ， 中小企业和农户获得融资特 别 允许 广大
是坚持压制等于稳定和安全的理念 ， 过分强调 是为 了保护个别市场主体的特殊利益， 尤其不 农村的企业和农户 自由融资 的权利 ， 在制度上 严格 的压制 ； 二是过分强调通过抑制农村金融 应 成为国有金融机构在市场经济体 制下谋取 维护多向度的融资机制， 农村的改革与发展才 来促进城市建设的目 在这样监管目 标。 标的指 垄 断利益或政府部门实现部 门 利益 的工具。 具有可持续性 。
组织治理结构 与融资 结构”院阅 Ｃ７６的阶 （ ００） 段性成果 中图分类号 ：９２２ Ｄ１．８文献标识码： Ａ

然有 限 。 ２ 不 良贷款 占比过 大 ．
、
１ 政 策性业务 萎缩 ．
农业发展银行成立之初 的贷款业务范围主要包
括： 、 、 粮 棉 油等主要农副产品国家专项储备贴息贷 款和收购、 调销、 批发贷款 ， 粮棉油加工企业贷款 ， 扶 贫贷款 ， 老少边穷地区发展经济贷款 ， 贫困县县办工 业贷款 ， 农业综合开发贷款等。 ９８ ３ ， １９ 年 月 为适应 粮食流通体制改革需要 ，国务院决定农业发展银行 的粮棉油收购资金封闭运行。原农业发展银行承担 的农业综合开发、 扶贫以及粮棉油加工企业和附营
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２０ 第 ４ ０６ 期
长春金融高等专科学校学报
总第 ８ 期 ６
完善我国农村政策性金融体 系的对策
邱 立军 王玉秋
长春 １０２ ） ３ ０２ （ 长春金融高等专科学校 金融系， 吉林
［ 摘要］ 我国现行农村政策性金融体 系存在较 大缺陷： 农业发展银行存在一 系列 问 ； 题 商业银行承担政 策
一
业务贷款等职能划转中国农业银行及农村信用社。 ２０ 年后 ， ０１ 随着粮食流通体制改革的深入 ， 农业发展 银行购销信贷业务明显下降。 ２ ０ 年、０３ 仅 ０２ ２ ０ 年贷 款分别 比上年减少 ６ ．ｌ ６１ 亿元和 ４４ ８ ６ ． 亿元 。业务 ３ 的急剧萎缩 ， 弱化了农业发展银行的支农作用。０ ３ ２０ 年以来 ， 农业发展银行适当延伸了服务链条 ， 开展了 对农业产业化粮食龙头企业和粮食骨干加工企业的 信贷支持。尽管如此 ， 农业发展银行 的业务范围仍
性金融业务； 农村开发性金融业务基本上处于空白； 农业政策性保险缺位 ； 农村政策性金融立法滞后。这些 制度缺陷明显制约农村经济和农村金融体 系的发展 ， 因此必须完善农村政策性金融体 系。 ［ 关键词 ］农村政策性金融 ； 问题 ； 对策 ［ 中图分类号 ］ ８０ Ｆ３． ６ ［ 文献标识码 ］Ａ ［ 文章编号 ］ ６ １ ６ １２ ０ ）４ ０９０ １７ ・ ７（ ０６ ０－ ０・４ ６ ０