授 信 额 度 证 明

**银行客户统一授信管理制度第一章总则第一条为有效促进**银行（以下简称“本行”）审慎经营，不断规范授信行为，切实加强信贷管理，根据《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等有关文件规定，结合本行实际，制定本制度。

第二条本制度所称授信是指本行在对法人客户和自然人客户经营、财务、担保等状况并结合各种风险因素进行综合评估的基础上核定的、可以在一定时间内使用的信用额度。

授信额度不是计划信用额度，也不是分配的信用规模，而是本行为控制客户风险所实施的内部控制信用额度。

对客户的授信并不意味本行有义务向客户提供此额度的信用支持。

第三条本制度所称的授信业务是指本行对客户提供的表内外授信的总称，表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借、回购、各项垫款等；表外授信包括贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等。

第四条本行在授信时，必须坚持服务“三农”的宗旨和“择优扶持，区别对待，动态调整，相对稳定”的基本原则，以降低风险为前提，达到加强信贷管理，优化资产质量，提高工作效率和服务水平的目的。

第五条办理授信业务时要坚持“先评级、再授信、后用信”，“谁受信、谁用信”的原则。

第六条本行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。

第七章组织管理体系第七条支行负责调查并提出授信初步意见交由公司金融部、个人金融部进行初审。

第八条公司金融部、个人金融部负责信贷资料的初审后提交授信管理部。

第九条授信管理部负责授信资料的复审后报总行贷款会办小组、总行贷款审查委员会审核决策。

第十条风险管理部负责用信放款的审查和授信条件的落实。

第十一条总行贷款会办小组对授信管理部提交的授信客户情况进行审查评价，确定授信额度（单户授信额度不得超过银监会的有关规定），并对本行授信客户和授信额度提出建议意见。

第十二条总行贷款审查委员会负责权限内的授信审核，同时确定授信额度。

银行授信证明书
授信对象：（受信方名称）
授信金额：人民币 x 元
授信有效期：年月日至年月日
授信银行：（授信方名称）
根据双方交流协商，授信方决定向受信方提供银行授信额度。

本授信证明书确认以下事项，并具有法律效力：
1. 授信额度：授信方同意提供人民币元的授信额度给受信方，用于支持受信方的经营活动。

2. 授信期限：授信有效期为年月日至年月日。

在有效期内，受信方可以根据需要随时使用授信额度。

3. 贷款形式：受信方可以按照需要选择不同的贷款形式，包括但不限于信用贷款、票据贴现、保理融资、担保业务等。

4. 利息和费用：在使用授信额度时，受信方应按照约定支付相应的利息和费用。

具体的利息和费用标准可根据双方协商确定。

5. 还款义务：受信方应按照约定的还款计划和方式按时偿还贷款本金和利息。

如受信方不能按时偿还，则应支付逾期利息或其他违约金。

6. 授信条款变更：双方可协商一致对授信条款进行变更。

任何授信条款的变更应经双方书面确认并生效。

7. 授信终止：授信方有权在以下情况下终止授信协议：（1）受信方严重违约，无法按时偿还债务；（2）受信方业务经营出现重大风险；（3）发生不可抗力等无法预见或无法克服的重大事件。

8. 法律适用和争议解决：本授信证明书受法律管辖，并在双方协商一致下解释和执行。

双方如发生争议，应通过友好协商解决；如协商不成，应提交有管辖权的法院解决。

特此证明。

授信方（盖章）：_________________
授信方（签字）：_________________。

银行授信需提供的材料清单（以下复印件均需加盖借款企业公章）（一）基本资料1、企业法人营业执照正、副本复印件（需年检）2、税务登记证复印件组织机构代码证复印件（需年检）3、基本账户开户许可证复印件4、贷款卡复印件及查询密码5、经营许可证复印件（若无，可不提供）6、公司章程复印件7、验资报告复印件8、法人资格认定书（格式附后）10、法人代表身份证复印件、实际控制人身份证复印件11、法人（实际控制人）情况说明（格式附后）12、最近三年的审计报告13、最近一个月的财务报表14、公司授信申请书（格式附后）15、董事会决议（格式附后）16、公司签章签样（格式附后）17、公司信用报告查询授权书（二）借款企业的经营情况材料1.公司情况简介（包括主体资格、注册资本、经营场所、员工数、股东出资情况、公司组织结构、历史沿革、主营业务构成、下属企业情况、公司高管履历、实际控制人情况等）；2.上、下游主要客户名称、合作时间、业务量、结算周期、结算方式（格式附后）；3.公司今年与上游企业和下游企业的年度、月度或单笔合同；4.业务各环节涉及单据样本，包括：到货单、质检单、结算单、发票等（一套即可）；5.与银行现有授信合作情况。

（格式附后）以上复印件均需加盖借款企业公章借款人上下游五大客户合作情况表（参考格式）法定代表人资格认定书------银行：（先生/女士）现在我公司任，为我公司法定代表人，其身份证（或护照）号码为：（复印件附后）。

特此证明。

单位（公章）法定代表人（签章）年月日公司业务授信申请表申请单位名称：填表日期：填表说明1、感谢您选择---银行作为您的合作伙伴，敬请填写此表。

2、如所需填写内容较多，请另纸附后。

3、填写内容应真实、准确。

4、此表仅为我行内部审核时使用，贵单位所提供的所有信息，我行将会严格保密。

2010版有限（责任）公司股东会决议 __ 有限（责任）公司全体股东于年月日在________________召开了股东大会。

兴业银行考试：2022兴业银行(金融业务)真题模拟及答案(2)共68道题1、对于分行柜面手工操作免收费的服务项目，（）根据系统中兴业“结算惠”客户标识，就相关项目进行减免收费操作；在系统未实现客户标识功能前，则由签约客户自行持有效协议，或者由客户经理或业务助理协助持有效协议前往营业网点办理相关业务。

（单选题）A. 客户经理B. 业务助理C. 柜员D. 产品经理试题答案：C2、保函业务的当事人包括（）（多选题）A. 申请人B. 受益人C. 担保人D. 反担保人试题答案：A,B,C,D3、若保理商保留对卖方的追索权，该国内保理业务称作（）（单选题）A. 有追索权保理B. 无追索权保理C. 明保理D. 暗保理试题答案：A4、国内保理业务中，应收账款账期一般不超过（），最长不得超过（）。

（单选题）A. 90天（含）；180天（含）B. 180天（含）；360天（含）C. 90天；180天D. 180天；360天试题答案：B5、理财产品创设流程，包括以下（）。

（多选题）A. 理财产品创设审批B. 理财产品适销性评审及档期安排C. 监管报备D. 理财产品销售试题答案：A,B,C,D6、根据《信托公司管理办法》的相关规定，信托公司对外担保余额不得超过其净资产的（）（单选题）A. 20%B. 30%C. 50%D. 80%试题答案：C7、叙作动产质押授信业务的质物应符合以下哪些条件（）（多选题）A. 物理、化学性质稳定B. 便于存储C. 货物规格明确D. 不属于技术更新迅速的商品试题答案：A,B,C,D8、企金结构性存款办理起点金额是（），递增金额是（）。

（单选题）A. 50万；1万B. 100万；100万C. 500万；100万D. 500万；500万试题答案：B9、一笔付款指令在经办完成后，需经过复核、授权两人审核通过后方可生效，请问管理员在设置企业网银业务流程管理模式时，应选用下列哪种模式（）（单选题）A. 一级模式B. 二级模式C. 三级模式D. 四级模式试题答案：C10、排污权抵押授信额度最高可达所抵押排污权评估价值（）（单选题）A. 90%B. 80%C. 70%D. 60%试题答案：B11、以下哪些属于同业拆借的原则（）（多选题）A. 平等、自愿、互利原则B. 短期使用原则C. 按期偿还原则D. 直接成交原则试题答案：A,B,C12、金雪球-优先3号理财产品最大的特点为（）（单选题）A. 收益随持有期限递增B. T+0交易确认C. 购买起点金额50万元D. 柜面、网银交易试题答案：A13、以下哪些事项是交易商协会认定的需提交注册会议评议的重要事项（）（多选题）A. 企业发生未能清偿到期重大债务的违约情况B. 企业信用评级下调C. 企业发生超过净资产10%以上的重大亏损或重大损失D. 企业生产经营困难，出现停产停工现象试题答案：A,B,C14、智能定期互联互通签约账户具有如下特点（）。

最高综合授信额度核定管理规定最高综合授信额度核定管理规定目录 2最高综合授信额度核定管理规定2一、基本概念 2二、授信管理的原则 2(一)授信主体、形式、币种、对象四统一原则 2(二)分类管理原则 3(三)定性分析与定量计算相结合核定授信额度的原则 3三、单一法人客户授信 3(一)概念 3(二)授信主体 3(三)授信方案 4四、关联客户授信 4(一)概念 4(二)授信主体及授信方案的确定 5五、授信方案的审查和审批5(一)审查内容 5(二)设定授信额度的使用条件和授信管理要求 5(三)客户授信条件 5(四)设定客户授信额度使用条件 6(五)审批流程 6六、授信额度的调整61、调增 62(调减 7七、授信方案的执行 7(一)额度内担保业务审批权限 7(二)授信方案有效期7(三)授信额度刚性控制 7八、统一授信工作的管理和检查 8客户最高综合授信额度参考值测算方法 8一、确定相关参数 8二、确定账面相对偿债能力系数FC 10三、确定企业经营风险度OR 11四、计算我行愿意承受的客户最高资产负债率RM 11五、根据本办法及附件2的有关规定确定我行融资同业占比控制线k 11六、根据附件3的有关规定确定客户风险系数C11七、计算客户最高综合授信额度参考值FN 11融资同业占比控制线一览表12客户风险系数表 12融资加权风险值计算方法最高综合授信额度核定管理规定中国人民银行的《商业银行实施统一授信制度指引》(以下简称《指引》)明确了最高综合授信额度的涵义，“最高综合授信额度是指商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。

” 根据对《指引》的理解，最高综合授信额度应该是商业银行对信用风险控制的一种制度安排。

换言之，最高综合授信额度是商业银行用于监控信用风险的最高警示“水位”，也是商业银行愿意承受的信用风险的数量化表现形式。

一、基本概念统一授信:是通过核定客户最高综合授信额度，统一控制担保公司对客户办理的融资风险总量的管理制度。

目录前言 (3)一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度（一）银行审批企业 (4)（二）银行审批个人 (4)（三）网贷平台审批个人 (4)二、授信需要提交的资料及各方的审批流程（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 (5)（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 (7)（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程 (8)三、如何提高企业/个人的授信额度（一）企业如何提高银行授信额度 (8)（二）个人如何提高银行授信额度 (9)（三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度 (8)四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 (9)（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制 (10)（三）P2P 网贷平台如何对借款人进行风险控制 (11)五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家（一）优秀P2P平台的标准 (12)（二）综合实力强的网贷平台 (13)（三）投资者点评 (17)六、首批试点民营银行（一）深圳前海微众银行 (18)（二）上海华瑞银行 (19)（三）温州民商银行 (19)（四）天津金城银行 (20)（五）浙江网商银行 (21)附：“信用钱包”征信知识及常见问题前言授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。

授信的内容，涵盖的金融业务多。

常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。

授信不能等同于贷款。

授信是一种风险控制的总的概念。

授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。

授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

简单地说，银行授信额度就是指银行能贷给你最高多少的钱。

授信就是金融机构(主要指银行)对客户授予的一种信用额度，在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查。

一般是指银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证等表外业务。

授信可分为表内授信和表外授信两类。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。

短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。

信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。

在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。

共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A卡和B卡。

两张卡共享10 000的信用额度，当这位客户使用A卡消费3 000元后，当他再用B卡去消费时，由于B卡的额度与A卡共享，这就意味着B卡实际只能使用7 000元的额度。

假设A卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10 000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：授信的流程从大体可以分为四个阶段，即对客户实施信用等级评定，确定对客户的总体授信额度和授信方式、依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信、用信后的跟踪和检查。

授信与贷款的区别授信不能等同于贷款。

授信是一种风险控制的总的概念。

贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。

关于对客户实行授信额度管理的规定为加强公司经营管理，规避业务风险，建立健全风险防范机制，确保公司的资产安全，加速公司资金周转，提高公司经济效益，经公司研究决定自2002年7月1日起，在业务往来中对客户实行“授信额度管理”。

授信额度管理是公司风险防范机制的重要组成部分，其建立和实施对于扩大公司的销售、促进公司物流、资金流的良性循环将起到重要作用。

为此，特制订本规定，各部门必须严格按照此规定执行。

一、授信额度的范围指在销售、业务往来过程中超过一定业务量且信誉良好归还欠款及时的客户。

其具体划分标准和划分等级应根据业务量占总销售的比例、应收账款占销售的比例，应收账款的归还时间、银行的信用评级、客户的现金流量状况、资产负债情况、收益情况、资产（房屋等）抵押等相关指标来确定。

需要说明的是，济南、成都、上海分公司属于公司内部往来客户，不纳入授信管理。

此外，各厂也不纳入授信管理范围，但各厂成立的物流公司除外。

二、授信额度的确定审批为合理、严格地确定授信额度，确保公司资产的安全，减少人为因素，制定授信额度的审批程序如下：1、各业务部门在对客户进行授信额度前，由有关业务人员（第一责任人）对该用户的信誉、资产、经营状况等进行首次详细考察，写出书面考察报告，并附被考察企业的营业执照、税务登记证，组织机构代码证复印件，银行评定信用等级复印件或书面证明，上年度经会计师事务所审计后的财务报表等，以资产抵押的要提供有关合法有效证件。

2、各部门负责人（第二责任人）收到第一责任人形成的书面报告后应根据用户情况，由部门负责人和业务人员共同对客户进行审查，并填写受信额度审批表，经部门专题会议研究同意后，将审批表及有关资料报公司受信额度专题小组。

公司受信额度小组人员组成由总经理办公会议研究决定（公司受信额度小组人员名单附后）。

3、各单位对客户分配授信额度后，原则上不再批准任何临时授信额度申请。

三、授信额度管理制度的执行授信额度一经确定，各部门必须按规定执行。

中国XX银行公司客户信用额度请示文件正文：一、申报事项简述（1）客户名称、申报业务类别、申报业务方案关键要素（2）合并（或并行）申报事项的特别说明。

二、客户情况简述（1）主要股东、主营业务及产能、市场地位、最新经营情况。

简要概括企业成立时间、注册资本、规模、主营产品、生产能力、行业地位以及核心竞争力。

以不超过300字为宜。

案例：案例一、***制造安装有限公司成立于2003年1月，注册资金***万元。

是中航**公司下属的、以研制**为主的子公司，具备***等优势，并承担***的生产。

2011年的国内市场占比为*%。

案例二、** XX有限公司成立于1992年，前身为**总公司，现注册资金壹亿元整，法定代表人**。

公司主要从事房屋建筑工程、混凝土预制构件施工。

公司具有房屋建筑工程施工总承包一级、市政公用工程施工总承包一级、公路工程施工总承包一级等资质。

案例二、***房地产开发有限公司成立于1999年，目前注册资本为人民币 **万元。

法定代表人** ;房地产开发资质为三级；自成立以来，已成功开发了**、**城、**等多个项目，开发面积达到110万平方米，销售收入达到 25亿元，实现销售利润达 5亿元，在本地房地产企业的排名第二。

（或：专为开发***项目成立的项目公司，目前房地产开发资质为暂定级）。

（2）我行信贷政策及银企关系全口径说明简要概括企业的行业属性、信用等级，我们目前的信贷政策，可配置的产品类型。

我行目前的营销策略。

以不超过500字为宜。

案例：案例一、***贸易有限公司所属行业分类为批发业-矿产品、建材及化工产品批发-其他化工产品批发。

根据“建总发[2012]35号”《关于印发2012年信贷政策与结构调整要点的通知》文件规定，客户行业组合类型：审慎支持类客户、审慎支持行业。

客户新增授信业务产品配置：A、B、C D、（E）类产品。

有条件办理产品标准：若客户 RAROC＞ 15%（“建湘函[2012]56号”《实施方案》规定 RARO告17%,可办理E类产品。