风险控制管理贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，公司可能遭受资金损失。
政策风险是指根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护农民利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。
经营风险是指根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。
操作风险是指由公司内部控制及治理机制失效可能造成的贷款风险。
主要包括公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权限和道德等原因造成贷款不能按期收回或损失的风险。
培训内容安排：1、按照贷款流程释解如何在操作中规避风险。
2、结合风险培训内容对贷款风险进行分析。
3、案例分析。
第一部分贷款流程一、小贷公司贷款对象和基本条件（一）贷款对象小额贷款公司的贷款对象主要是“三农”企业和农户、个体工商户及中小企业。
特点：“小”，规模小，贷款额小；“散”，分布面广，不集中，有的在农村。
融资额不超过小额贷款公司资本净额的5%。
（二）贷款基本条件借款人申请贷款应符合以下要求：1、自然人必须年满18周岁，有完全行为能力；2．企业则必须具备法人资格；3、有按期还本付息的能力；4、除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经工商部门办理年检手续。
（三）贷款卡贷款卡是指中国人民银行发给注册地借款人的磁条卡，记录借款人在金融机构的融资情况，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明。
贷款卡要每年年审一次，年审合格的贷款卡才能办理信贷业务。
凭卡号和密码打印企业征信报告。
自然人凭个人身份证打印个人征信报告。
（四）贷款人的权利与义务1、贷款人的权利：贷款人有权依照贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款。
有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。
具体包括以下权利：①要求借款人提供与借款有关的资料；②根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；③有权了解借款人的生产经营活动和财务活动；④依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；⑤借款人未能履行借款合同规定义务的，有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；⑥在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款不受或少受损失的措施。
2、贷款人的义务：①应当公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询；②应当公布贷款审查的资信内容和发放贷款的条件；③应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷，一般要求在7天内予以答复。
④应当对借款人的债务、财务生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。
（五）借款人的权利与义务1、借款人的权利：①可以自主向小额贷款公司申请贷款并依条件取得贷款；②有权按合同约定提取和使用全部贷款；③有权拒绝借款合同以外的附加条件；④有权向贷款人的上级和银监部门反映、举报有关情况；⑤在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。
2、借款人的义务：①应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账户及存贷余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；③应当按借款合同约定用途使用借款；④应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；⑤将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；⑥有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。
（六）禁止贷款的对象依据《贷款通则》规定，有下列情形之一者，不得对其发放贷款：①不具备贷款主体资格和基本条件；②生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；③建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；④生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；⑤在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；⑥贷款用于高风险的投资，如股票、期货等。
⑦其他严重违法经营行为。
二、贷款种类按担保方式不同，小额贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现、组合贷款。
1、信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。
信用贷款的最大特点是不需要担保就可以取得，因而风险较大。
小额贷款公司应少发放信用贷款。
2、担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
①保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
从保证的责任形式分：一般保证责任和连带保证责任。
一般只接受保证人提供连带责任保证，不接受一般责任保证。
保证中突出问题：1、互保问题和连环保问题，实力较差、关联企业和新成立的企业为了能贷到款常常用这种办法。
2、保证人的免责问题。
（借新还旧或转贷时、既有保证又有抵押时、公司为股东提供担保、借款用途及合同内容变更时，一般保证中的先诉抗辩权）②抵押贷款：是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷款。
抵押中的突出问题：1、抵押权的实现（法律手段和协商）；2、抵押的期限与登记；3、抵押物的查封；4、土地使用权的性质（土地出让金、国资公司）；5、共同共有财产抵押。
③质押贷款：是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。
质押物包括：1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的质押，2、依法可转让的股份、股票的质押，3、依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押，4、依法可以质押的其他权利。
3、票据贴现系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
4、组合贷款采取保证、抵押、质押多种方式形成一套风险防范措施。
三、小额贷款操作规程贷款程序一般包括受理贷款申请与受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款跟踪管理、贷款回收。
（一）贷款咨询受理与贷款申请1、贷款咨询受理：贷款受理人员必须经过公司培训，掌握小额贷款基本知识，熟悉公司小额贷款产品及操作流程。
①由客户部部客户经理直接受理，客户经理受理后由客户部综合员登记《贷款受理登记表》。
②前台咨询人员接受咨询后受理，由客户部综合员登记《贷款受理登记表》，客户部经理安排客户经理进行贷款调查。
③公司其他人员接受咨询后，交由客户部综合员登记《贷款受理登记表》，客户部经理安排客户经理进行贷款调查。
2、客户申请贷款所需资料：⑪个人贷款申请所需要的资料：先由客户提交个人信用查询授权书，查询个人征信报告；如无不良信用记录，再提供下述资料：①贷款申请书（或表）；②个人及配偶身份证明：身份证，户口本，工作证，明片，社保卡等；③个人婚姻证明：结婚证、离婚证或未婚证明；④个人居住证明：房产证或水、电、煤气、电话单之一（近三个月）；⑤家庭财产证明：产权证、车辆行驶证等；⑥家庭收入证明：工资证明，个人账户银行流水等。
⑫企业贷款所需要提交的资料：①贷款申请书（公司简介、借款原因、用途、金额、期限、担保方式、还款来源等）；②有效的法人登记证明正本复印件（须验看正本原件）；③法定代表人资格认定书、身份证复印件。
（授权办理的，还应出具授权书、受权人身份证复印件）；④最近三年的年度财务审计报告（包括资产负债表、损益表、现金流量表及会计报表附注）和申请前一个月的财务月报表；以及纳税申报表及增值税发票；⑤按《公司法》设立的客户（含保证人，下同），应提供公司章程、连续的验资报告、股东名单、主要经营管理者的简历等；⑥有效的贷款证卡、近一年完税凭证和近期账户流水；⑦贷款用途证明资料（如购销合同等）和资产状况（营业场所）；⑧股份制企业要提供股东会或董事会决议（当面签名）；⑨担保方式是保证担保的，应提供保证人的上述资料；⑩担保方式是抵（质）押担保的，应提供抵（质）押品清单、抵（质）品物权凭证原件和所有权人同意抵（质）押的书面证明。
客户提供的申请资料复印件，应由资料提供人在复印件上加盖公章以示认可。
（二）贷款立项对于企业贷款或贷款金额超过100万的，客户经理应根据公司的贷款政策、投向、金额及申请用途初步得出业务意向，对于符合贷款条件的，填写《贷款立项审批表》，逐级报批。
是否立项，由客户部经理审核后报副总经理决定。
如客户申请不符合公司贷款要求，客户经理应填写“致客户函”，及时通知客户并告知不予立项的理由；如客户基本符合公司贷款要求，经批准立项，客户经理应填写“贷款受理通知”，及时告知客户。
同时，应在“贷款业务受理登记薄”上注明。
（三）贷款调查的前期准备1、客户经理的准备工作在进行信贷调查之前，客户经理应做好如下准备工作：①查验贷款证卡和个人信用记录：查询企业信贷登记信息（企业征信报告）。
贷款证卡是客户申请银行信贷业务的必备条件之一，客户经理必须通过合作银行登录人行信贷登记系统，查验贷款证卡的有效性、查询系统中登记的客户的负债及被担保信息、对外担保信息，以了解客户的综合负债情况，并与客户提供的财务报表数据核对，两者信息应保持一致。
持无效贷款证卡申请信贷业务的客户或有不良信用记录的客户不予办理贷款业务。
查询个人征信信息。
个人征信信息分三个部分：个人基本信息，个人信用交易信息和个人信息查询信息。
核对相关信息与提交的资料是否相符；累计逾期次数不能超过三次；最高逾期数不能超过三期；不能有逾期信用余额等。
②整理业务资料：客户经理收集申请资料完毕后，应及时整理、阅读客户提供的申请资料。
在整理、阅读申请资料时，如发现客户提供的资料存在要件缺失、内容不详、资料前后各期数据不连续等情况的，客户经理应及时与客户联系补充资料；客户经理应避免在申请资料不清晰的情况下开展调查工作。
2、信贷调查原则信贷调查过程也叫做评价过程，主要包括三方面工作：一是对客户的评价，二是对业务的评价，三是对担保的评价。
这三方面的工作也称为“客户识别”。
对一个新客户的识别，应着重分析客户在合法前提下的实际营运能力和财力状况，以商业化经营原则和审慎原则为指导思想，实事求是地客观评价。
①商业化原则。
所谓商业化原则，就是以公司盈利为最终目的，只有识别对象提供现实的或潜在的利润，并考虑潜在风险损失后，仍能获得公司可接受的利润率，该对象才是我们的目标客户，这是识别的判断原则之一。
②审慎原则。
所谓审慎原则，就是在预测时，假设潜在风险最大化，设想在小贷公司采取了相应的风险防范措施后，风险是否在公司可接受范围内。
这是识别的另一个判断原则。
（四）客户信用等级评定的规定信用等级：是反映客户偿还债务能力的相对尺度。
信用等级评定：信用等级评定也称为客户评价，是指运用规范的、统一的评价方法，以客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行综合分析，从而对客户的信用等级作出真实、客观、公正的综合评判。
主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。
