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民间借贷的困境和法律解决机制摘要：民间借贷在补充正规金融供给不足、合理配置资金资源、促进经济发展等方面发挥显著作用。
随着民间借贷行为的日趋活跃，规模的不断扩大，民间借贷已经引起了广泛关注，然而缺乏法律规范的民间借贷在实践中引发了一系列的金融问题、社会问题，甚至引发了更为严重的犯罪。
非理性的治理使得民间借贷地下运行，使其更加缺乏法律的规范和监督，进入了恶性循环的困境。
面对民间借贷目前的困境可以从确立民间借贷的合法地位、构建相关法律规范和监督民间借贷等方面来解决。
关键词：民间借贷；困境；法律规范一．民间借贷的概念民间借贷并不是法律上明确规定的概念，并且从现在已有的文献看并没有形成统一的认识与清晰的界定，本文认为可以从概念的含义和形式对民间借贷的概念进行界定。
本文认为狭义上的民间借贷是指公民之间按照不超过人民银行规定的相关利率进行的货币或者其他有价证券借贷的一种民间金融的形式。
广义上的民间借贷还包括公民与法人之间，公民与其他组织之间的借贷。
民间借贷的交易主体具有多样化的特点，比如有的民间借贷交易是以自然人的身份独立开展资金融通活动；有的民间借贷交易是依托民间借贷组织为中介而进行，有的民间借贷交易是在自然人与企业法人之间进行[1]，如此多样化的交易主体相应地导致民间借贷的形式多样化，民间借贷的形式包括：自由借贷、民间中介借贷、民间互助会，典当行等。
二．当前中国民间借贷市场规模与现状当前我国民间借贷市场规模越来越大，对经济发展影响也是越来越大。
1995年，中国的民间借贷资金约有700至1000亿。
90年代中后期以来，民间借贷的发展速度更快，规模更大，而且形式越来越多，信用工具越来越复杂，对社会经济余融生活的影响越来越大。
2002年，在广东、福建和浙江私营经济比较发达的地区，通过民间借贷市场的融资规模大约相当于国有银行系统融资规模的1／3左右[2]。
中央财经大学课题组对全国20个省份的实地调查显示，2003年底中国民间借贷的规模在7405至8146亿元之间，占同期正规金融机构贷款业务增加额的比重近30％左右[3]。
民间借贷的概念及对概念的相关补充一．民间借贷的概念：民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。
只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。
民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。
二．对概念的补充1.《关于符合确认公民与企业之间借贷行为的效力问题的答复》。
该批复规定：公民与非金融企业之间的借贷，属于民间借贷。
只要双方当事人意思表示真实即可认定，从而将公民与企业之间借贷行为的含义进一步明确化。
根据该批复，民间借贷可以理解为公民之间及公民与法人和其他组织之间的借贷。
2.据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类银行利率的四倍”。
3.民间借贷是一种民事法律行为。
借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务。
债权债务关系是我国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。
民间借贷是出借人和借款人的合约行为。
借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。
只要协议内容合法，都是允许的，受到法律的保护。
民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付。
借贷双方间是否形成借贷关系，除对借款标的、数额、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人，这样借贷关系才算正式成立。
民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。
不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。
民间借贷可以有偿，也可以无偿，是否有偿由借贷双方约定。
一、民间借贷的概念和主要特征所谓民间借贷，是指相对特定的金融机构借贷而言，公民间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。
民间借贷的特征主要有以下四点：1、民间借贷根本上是一种民事法律行为。
民间借贷通常通过借贷双方签订书面借贷协议或达成口头协议来实现，双方由协议形成特定的债权债务关系，从而享有相应的权利并履行义务。
2、出借方为非金融机构。
顾名思义，民间借贷的一方主体具有特殊性，出借方不是经国家许可、具有从事金融业务资质的银行等金融机构，而是个体或非金融机构。
整体来看，民间借贷行为主要发生在个体之间，或者个体与担保公司之间。
3、民间借贷关系的成立以货币实际交付为前提。
《合同法》第210条规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
民间借贷合同的标的物是作为一般等价物的货币，借贷双方间是否成立借贷关系，除签订协议外，还要求出借方将货币实际交付给借贷方，如此借贷关系才算正式成立。
4、约定利息通常高于机构贷款标准。
民间借贷属于双方约定而建立的民事法律行为，基于私法意思自治、等价有偿的原则，只要双方当事人意思表示达成一致，民间借贷可以是有偿的，其利息也可以在法律规定的范围内高于银行等金融机构的贷款利息。
我国合同法对自然人之间的借款利息并没有做出强制性规定，借贷双方可以自行约定有无利息。
但是最高人民法院1991年制定的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。
据此，对民间借贷约定利息的上限做出了规定。
二、民间借贷行为存在的风险和问题民间借贷行为，因为处在政策及律法监管的真空地带，且相当一部分当事人金融知识、法律知识匮乏，自我维权方式也不恰当，导致有关民间借贷产生的纠纷时有发生。
其风险主要存在于以下几个方面：1、借贷关系隐蔽，缺少证据支持。
民间借贷小额与大额借款划定的标准全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：民间借贷是指私人之间进行的借贷活动，通常是因为借款人无法从银行等正规的渠道获得贷款而选择向民间借贷机构借款。
由于民间借贷的利率往往较高，风险也比较大，因此需要制订一些标准来区分小额和大额借款，以便保护借款人的权益、规范市场秩序。
小额借款和大额借款应该根据具体的数额来划分。
一般来说，小额借贷指的是借款金额在几千至几万元之间，大额借贷则是指借款金额在数十万元以上。
这个划分标准既要考虑到借款人的借款需求，也要考虑到借贷市场的规模和特点。
对于小额借款和大额借款应该分别采取不同的管理措施。
对于小额借款，可以采取简化审批程序、降低利率等方式来吸引借款人，同时要求借款人提供必要的材料进行审核，以确保借款人的还款能力和还款意愿。
对于大额借款，则需要更加严格的审核程序，可能还需要抵押物或担保人等方式来降低风险。
针对小额借款和大额借款，还需要加强借贷行为的监管和监督。
一方面，要建立完善的信息系统，及时了解借款人的信用记录和还款情况，确保借款人不会出现逾期或违约的情况。
要加强对民间借贷机构的监督，确保它们依法合规经营，不搞高利贷等违法活动。
要加强对小额借款和大额借款的宣传和指导。
政府和相关部门可以通过各种方式向借款人普及金融知识，提高他们的风险意识，引导他们选择适合自己的融资方式，避免陷入债务陷阱。
还可以为民间借贷机构提供相关培训和指导，帮助他们规范经营，提高服务质量。
制订小额借贷和大额借贷的划定标准，对规范民间借贷市场、保护借款人的合法权益、促进经济社会的健康发展具有重要意义。
希望有关部门能够重视这一问题，不断完善相关政策和措施，为借款人和借贷机构搭建一个公平、透明、有序的借贷环境。
【这是一个网友编辑的作文，以供参考】第二篇示例：民间借贷是一种普遍存在于社会中的借贷行为，是指个人、家庭或小微企业之间进行的非正规金融交易。
在日常生活中，因为各种原因需要借款的人往往会选择与熟人、朋友或亲戚进行民间借贷，以解决短期资金需求。
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中小企业融资方式之民间借贷的浅议摘要：我国中小企业的迅猛发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于民间借贷。
当然现今民间借贷的发展还有许多不成熟之处，本文就民间借贷的相关发展情况，分别阐述了民间借贷的概念、研究民间借贷对中小企业发展现状，并对现存的问题提出相应的规范措施。
关键词：中小企业；民间借贷；对策融资难是阻碍中小企业发展的主要因素。
目前，我国众多中小企业发展的资金主要是依靠于自身的内部积累，许多中小企业的自筹资金在完成了前期技术的原始创新或者研制出创新产品后，就没了资金，从技术研发到产品化、再到产业化，就必须进行融资。
然而，由于金融机构对中小企业的融资门槛较高、服务不到位，中小企业向银行融资非常难，因此众多的中小企业选择了民间借贷。
民间借贷具有金额小、分布广泛、分散性强、贷款速度快、手续简便等特点，这些特点恰恰适合中小企业的融资需求。
一、民间借贷的概念及特点从广义上可以把民间借贷定义为游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为[1]。
有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。
民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又是一种必要的补充。
笔者认为，民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。
民间借贷与正规借贷相比还是有许多的差别，民间借贷主要具有以下一些特征[2]：1、参与主体的广泛性参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位工作人员。
其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者包括资金富裕的工商户和企业主，甚至包括一些村干部。
2、资金来源的广泛性由于民间借贷参与的主体广泛，其资金的来源也具有广泛性。
不但包括农户、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金、海外热钱等也出现在民间借贷领域。
浅析我国民间借贷发展现状及思考随着我国经济的不断发展，民间借贷作为填补正规金融服务供给总量不足的必然产物，为我国民营中小微企业以及个体企业的快速发展提供了充足的金融支持，发展日趋火爆。
但是另一方面，由于民间借贷自身发展过程中的特点，普遍存在着资金流动隐蔽、财务风险大等问题。
近期还频现温州老板跑路、泗洪民间借贷崩盘等事件，充分表明了民间借贷在发挥其作用的同时也隐藏了极大的风险，亟待制定、完善相应的法律法规予以规范引导。
标签：民间借贷；发展现状；监管规范；2011年以来，受国内外宏观调控政策的影响，信贷规模的缩放使民间融资日趋活跃。
作为对正规金融的有效补充，民间借贷对于拓展企业融资渠道、缓解银行借贷资金不足的矛盾发挥了重要作用，同时也面临着越来越大的问题。
近年来，温州老板“跑路”事件，泗洪借贷崩盘，鄂尔多斯借贷人员“自杀”事件的频频发生也暗示着民间借贷存在的巨大潜在风险。
对我国民间借贷发展现状的研究以及对其监管立法的思考，有利于我国金融监管部门正确规划、指引民间借贷未来发展之路。
一、我国民间借贷的概念和特点民间借贷是指企业之间、个人之间、企业和个人之间的资金借贷行为。
近几年受央行信贷规模紧缩、国际国内宏观经济环境影响，中小企业融资难度加大，使得民间借贷更加活跃，呈现出一种融资主体多元化、融资方式多样化、融资规模扩大化的趋势。
呈现出以下几个方面的特点：第一，民间借贷趋利性强，利率定价总体较高。
民间借贷具有很强的趋利性，融资都是有偿融资。
并且，虽然有条例明确规定民间借贷最高利率不得超过同类贷款利率的四倍，但由于近年来资金供求之间的失衡，民间借贷的存在弥补了信贷需求的巨大缺口，利率回报也呈上升趋势。
第二，手续简单，有依赖性。
民间借贷在金额大小、期限长短、借款人还款能力调查等方面简化了贷前审核流程，只要借贷双方意见一致，合同便成立，资金很快到位，满足了借款人对资金的急切需要。
并且由于中小企业难以从银行得到信贷支持，无论固定资产投资还是流动资金周转，对民间借贷都表现出极大的依赖性。
2024年民间借贷司法解释25条释义1.借贷关系：指民间借贷双方当事人之间的资金借贷关系，包括但不限于借款合同、借据、收据等书面或口头形式的借贷协议。
解释：借贷关系指的是双方之间存在资金借贷行为，并且具有明确的借款合同或者相关书面协议，包括借据、收据等。
2.民间借贷：指个人、法人或其他组织之间的非银行、非金融机构的资金借贷活动。
解释：民间借贷是指在非银行、非金融机构的范围内进行的资金借贷活动，包括个人、法人或其他组织之间的借贷行为。
3.借款人：指从借贷人处获得借款并承担偿还借款本息等义务的个人、法人或其他组织。
解释：借款人是指获得借款并且有偿还借款本息等义务的个人、法人或其他组织。
4.借贷人：指向借款人提供资金借贷的个人、法人或其他组织。
解释：借贷人是指向借款人提供资金借贷的个人、法人或其他组织。
5.借款合同：指借贷双方当事人约定的借款本息、偿还方式、借款用途、违约责任等关于借贷行为的书面合同。
解释：借款合同是指借贷双方当事人约定的有关借贷本息、偿还方式、借款用途、违约责任等内容的书面合同。
6.借款用途：指借款人在借款合同中约定的借款资金使用目的。
解释：借款用途指借款人在借款合同中约定的使用借款资金的具体目的。
7.借款利率：指借款合同中约定的借款利息率。
解释：借款利率是指在借款合同中约定的借款利息率，用于计算借款本金的利息金额。
8.偿还方式：指借款合同中约定的借款本息偿还方式，包括但不限于一次性偿还、分期偿还等。
解释：偿还方式是指在借款合同中约定的借款本息的偿还方式，可以是一次性偿还或者分期偿还等。
9.借贷期限：指借款合同中约定的借款的期限。
解释：借贷期限是指在借款合同中约定的借款的期限，即借款人需要在规定的时间内偿还借款本息。
10.提前偿还：指借款人在借贷期限内提前全部或部分偿还借款的行为。
解释：提前偿还是指借款人在借贷期限内提前全部或者部分偿还借款的行为。
11.逾期偿还：指借款人未在借贷期限履行偿还借款义务的行为。
遇到债务纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>民间借贷的概念和特点民间借贷的概念和特点从法律意义上讲，民间借贷是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款合同与民间借贷合同分别加以规定，并适用不同的法律和政策予以调整。
但这种以合同主体身份的不同作为划分标准的规定一直受到理论界的质疑。
现《合同法》第12章中，既规定了出借人为金融机构的一般意义上的借款合同，也规定了出借人为自然人等其他主体之间的民间借贷合同，并将其统一称为借款合同。
当然，由于两者之间确实存在着许多不同之处，在审判实践中区分银行借款合同与民间借贷合同也是必要的。
与银行借款合同相比，民间借贷合同主要有如下特征：一、民间借贷合同的主体仅限于自然人之间或自然人与企业（包括其他组织）之间对于民间借贷合同的主体是否包含自然人与企业（包括其他组织），理论界一直有着不同看法。
有的学者认为，民间借贷以自然人之间的借贷为主，但不仅限于自然人之间的借贷。
有的学者则认为，在我国，法人之间，甚至一切企业之间的借贷都是不合法的，我国法律禁止企业之间的借贷。
既然不允许企业之间相互借贷的目的在于维护金融秩序，那么企业与自然人之间的借贷也不应当允许，否则也会与企业之间的借贷一样扰乱金融秩序。
因此，民间借贷只能是自然人之间的借贷关系。
司法实践中大多赞同第一种观点，理由是随着我国市场经济的不断发展和完善，民间的经济往来日益频繁，民间借贷一般来说数额不会太大，相互间也往往有着一定的信赖和帮助关系，手续也比较简便，有利于公民的生活和生产，所以对此不必加以严格限制。
最高人民法院于1999年2月颁布施行的《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中，也明确规定公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。
二、民间借贷合同可以为有偿合同，也可以为无偿合同与银行借款合同为有偿合同不同，民间借贷合同可以为有偿，也可以为无偿，这一点完全取决于当事人之间的自由约定。
这是因为民间借贷合同往往是自然人之间的互相帮助性质的合同，出借人一般并不强调通过借贷给他人以获得利息，所以民间借贷合同可以为无偿合同。
如当事人之间对借贷约定有利息的，则这种借贷合同就是有偿的。
不过有偿民间借贷合同的利息也不能完全随意约定，法律对此也有一定限制。
三、自然人之间的借贷合同一般为实践合同按照传统民法的规定，借贷合同一般都是实践性合同，自罗马法开始到后世各国，甚至是我国台湾地区“民法”的规定，均作如此理解。
但也有个别国家立法，如瑞士债务法，就规定借贷合同为诺成性合同，不必要求当事人交付标的物时合同才发生效力。
我国学者对民间借贷合同为诺成性合同还是实践性合同，意见不一。
有的学者认为，银行借款合同为诺成性合同，而民间借贷合同一般为实践性合同。
还有的学者认为对于无偿民间借贷合同，应该是实践性合同，因为在无偿民间借贷合同中，出借人本身并不因此而享有任何利益，如使其因承诺便应负合同义务，显得过分严苛；而对于有偿民间借贷合同，则应该是诺成性合同，以加重获取收益的出借人的义务，稳定社会经济生活。
目前司法实践中普遍认为民间借贷较多地发生在自然人之间，且大多是基于一定的帮助关系，无息的情况居多，借贷的形式也比较简单，因此对于纯自然人之间的借贷合同，应自出借人提供借款时生效，《合同法》第210条对此予以了确认。
而对于自然人与企业（其他组织）之间的借贷合同，原则上应根据有偿与否而定。
若为有偿合同的，则应属诺成及双务合同；若为无偿合同，则应属实践及单务合同。
当然，如出借人口头承诺之后，因恶意而不交付出借物，或其承诺本身即含有欺诈、戏弄借款人之意，给借款人因相信合同可得实现而造成的损失，出借人仍应负缔约上过失责任。
四、民间借贷合同为非要式合同民间借贷合同常具互助性质，当事人之间一般也有足够的信任关系，所以法律一般不要求其一律采用书面形式或其他特殊形式。
无论是有偿还是无偿的民间借贷，都不必要求一定的形式。
有的人认为对于有偿诺成性借贷合同，应为要式合同，当事人不作书面形式的，不能认定合同成立。
但这种认识实际是限制了当事人的意思自由，是不合适的，因为合同的本质在于双方的意思表示一致，只要双方具有充分的信任关系，当事人并未提出订立书面合同的，就应当尊重当事人的自愿。
况且，民间借贷合同本来纯属私人之间的借贷，与银行借款合同不同，后者还涉及到银行管理方面需要书面合同等作为账目依据，银行本身款项主要来自公众存款负有一定社会义务，需要特别规制。
所以没有以特定形式强加给民间借贷合同的必要和理由。
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