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农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。
为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。
一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。
部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。
其次，贷后管理不到位。
有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。
第三，社会信誉环境较差。
有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。
二、几种表现形式自然风险及市场风险。
农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。
作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。
农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。
贷前调查风险。
根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。
然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。
一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。
一、绪论农户小额贷款存在的问题及对策探讨一、绪论自人总行下发《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法以》和《农村信用合作社农户联保贷款》以来，各地农村信用社认真贯彻党中央、国务院有关农村经济工作和金融工作方针政策，不断加大支持农业、农民和农村经济发展的力度，纷纷制定适合辖内的管理办法或实施细则上，通过开展小额信用贷款、联保贷款、创建“信用村（镇）”等方式，在改进支农信贷服务、改进贷款方式、简化贷款手续、方便农民、服务“三农”等方面做了大量工作，受到广大农民、地方党政和社会各界的广泛关注和好评。
云南省丽江市宁蒗彝族自治县属国家级贫困县，也是少数民族聚集较多的多民族县域，多数群体脱贫致富的方式单一，因此，政府积极响应党的号召，努力建设社会主义新农村，大力支持农村信用社小额信贷业务及一系列兴农、惠农政策。
本文结合当地地理环境及人文素质，深入探讨农信社在办理小额信贷的过程中所涉及或存在的一些问题及风险，力求找到有效的防范对策与解决措施。
二、小额信贷概述小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。
小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。
借款人不需要提供担保。
其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。
小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。
它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
①三、农户小额贷款存在的问题（一）农户小额贷款存在的风险性英国Bath大学的James Copestake（2007）对一些金融机构进行小额贷款风险的问卷调查，并对调查结果进行了统计分析，认为贷款人的健康状况、贷款人性别、贷款人年龄、贷款人家庭劳动力数量、贷款人家庭净资产等都是小额贷款风险的影响因素。
浅谈F信用社农户小额贷款风险识别与防控摘要：农村信用社的持续与健康发展不仅关系到农民的切身利益，同时也对农村经济的良好可持续发展有着深远的影响。
但农村信用社在发展与管理过程中也遇到了许多问题，面临着许多挑战。
文章从F农村信用社出发，分析了农户小额贷款业务面临着外部环境风险、农户的信用风险以及信用社内部的操作风险，然后针对性的为F农村信用社风险管理提出改进措施，最终达到提高F信用社风险抵抗能力的目的。
关键词F农村信用社；农户小额贷款；风险；风险防范；农户小额贷款主要是根据农户的信用程度、贷款资金的偿还能力以及其贷款用途等信息发放的金额相对较小的一种贷款。
F农信社在做农户贷款业务时，由于受到许多因素影响，会使农信社的实际收益与预期收益发生偏差，有蒙受经济损失的可能。
F农信社农户小额贷款面临如下几方面风险：一、农户小额贷款风险识别（一）自然风险F市农户的收入中主要依靠种植业和养殖业，仅种植业的收入就占农户收入的50%以上，而农业生产大多依赖于自然环境的变化，自然风险就是因为自然不可抗力所导致的危害农民物质生产、经济活动和生命安全的一些风险。
农民在遭受自然风险后，没有其他的补偿途径，导致农户没有还款来源。
（二）市场风险农户小额贷款面临的市场风险主要是由于贷款的对象的是农户，而农户所经营为生的苹果、玉米等农产品的价格是由市场的供求来决定的，因此价格的上下波动又会对当地农户的生产经营产生很大的影响，也就会对还款带来风险。
随着市场经济的发展，农民面临的市场风险也随之增大，从而使农户小额贷款面临市场风险。
大多数农户对信息网络的使用度、熟练度不足，不能有效利用网络信息评判市场动向。
这些因素使得农户的市场风险无法分散和规避，农民只能被动接收市场给他们带来的风险。
（三）信用风险信用风险又称道德风险或违约风险，本文中的信用风险是指农户在贷款合同到期后未能按合同约定偿还本金和利息而造成的农信社的损失。
信用风险是农户小额贷款业务面临的最主要风险，有的是由于农户在取得贷款后并没有按照贷款合同约定用途投入到农业生产中，导致贷款到期后无能力或不愿偿还；有的是农信社与农户之间存在信息部不对称，农户在贷款申请时并没有将真实信息和真是的信用情况如实告知，农信社也存在客户经理少而贷款业务多的事实，导致本来就无需抵押担保的农户小额贷款具有极高的风险。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
防范小额贷款公司信用风险的对策思考随着时代的发展，小额贷款公司在中国市场上逐渐崛起，成为了大众借款的另一种选择。
小额贷款公司的信用风险也随之而来，这给借款人和社会带来了不小的隐患。
为了防范小额贷款公司的信用风险，我们需要从多个方面进行思考和对策。
一、监管政策的完善目前，小额贷款公司的监管政策还不够完善，监管体系也不够健全。
为了防范小额贷款公司的信用风险，我们需要加强对小额贷款公司的监管力度，完善监管政策，加强对小额贷款公司的监督和管理。
还可以加大对小额贷款公司的处罚力度，提高对违规行为的处罚力度，维护市场秩序和社会安定。
二、加强合规风控小额贷款公司在发展过程中，应加强合规风控，从源头上杜绝信用风险。
要求小额贷款公司建立健全的风险管理体系，加强对客户的背景审查和信用评估。
加强贷后管理，建立完善的风险预警机制，及时发现和应对信用风险。
加强内部管理，建立健全的内部控制体系，加强对风险的管控，杜绝信用风险的发生。
三、建立征信体系在防范小额贷款公司的信用风险过程中，建立征信体系也是非常重要的。
通过建立征信体系，可以采集和整合借款人的信用信息，从而减少小额贷款公司的信用风险。
建立完善的个人征信体系，采集个人信用信息，提高对借款人的信用评价能力。
建立企业征信体系，采集企业信用信息，提高对企业借款人的信用评价能力。
建立共享征信平台，提高信息的共享和利用效率，实现信用信息的共享，减少信用风险。
四、加强风险管理意识在防范小额贷款公司的信用风险过程中，加强风险管理意识也是非常重要的。
借鉴国际先进经验和做法，加强对小额贷款公司信用风险的认识和理解，提高对信用风险的管理水平。
加强对小额贷款公司风险管理的研究和学习，提高对信用风险的认识和理解。
建立健全的风险管理机制，加强对信用风险的管理和应对能力。
加强对风险管理的监督和评估，提高对信用风险的管理水平。
农户小额贷款潜在风险及防范措施调查农信社自开办农户小额信用贷款业务以来，为农牧户自主创业，发展当地特色产业提供了资金保障，解决了部分农牧民“贷款难”问题，在支持农村牧区经济和农牧户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。
但是，由于各种因素的影响，一部分农牧户未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成了很大的困难。
以镶黄旗农村信用合作联社为例，近三年，我旗农村信用社累计投放农户小额信用贷款17655万元，为农村牧区经济建设和发展功不可磨，可谓成效显著，但潜在风险也不容忽视。
为此，我们针对农户小额贷款潜在的风险及其防范措施进行了深入调查。
一、农户小额贷款潜在的主要风险农户小额信用贷款是信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,具有门槛低、灵活性强、数额较小、简便快捷、勿需担保等优点,在活跃农村牧区经济,促进农牧业扩大再生产,帮助农牧民增收,建设社会主义新农村新牧区的过程中显示了其独特的作用,起到了明显的积极效果。
但是信用社在发放农户小额贷款中,面临的诸多风险是一个不可忽视的重要因素。
（一）自然及市场风险农牧业是弱质产业，农牧民是弱势群体。
受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。
一旦农牧业受灾，农牧业减产，产品销售受阻，将直接导致农牧民减产，还贷能力减弱，农牧业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。
农产品的销售及其价格受市场影响较大，如果受到冲击，农牧业生产得不到回报，借款必然不能按期归还，一旦出现风险，农户贷款就难以清收，也因此形成为不良贷款。
就我旗而言， 2010年末，我旗农村信用社因自然灾害导致农牧民收入下降形成的不良贷款146.78万元，其中：农户小额不良贷款79.87万元，占全部不良贷款的17.09%。
（二）道德及信用风险首先是内部职工道德风险。
少数内部职工利用人手不足、审查不严、操作上的不规范搞人情贷款，自批自用贷款，甚至假冒贷款；其次是参与人员道德风险。
对农户小额贷款风险防范的思考
自农业银行推广以来，农户小额贷款业务产品依靠灵活的贷款、用款方式以及自主可循环方式下贷款的实际天数计息的方式，深受社会各界特别是农村农户的广泛认可和欢迎。
但是与城市市场相比，“三农”业务，特别是农户小额贷款对象分散、涉及面广、笔数多、额度小、风险大、成本高，市场还很不成熟。
逾期和不良贷款的产生会严重影响农行三农业务的正常发展。
就当前农户小额贷款存在的风险，应该采取一定的措施并对下一步如何防范农户小额贷款风险提出建议。
农户小额贷款存在的风险
农户准入风险。
由于农户对象分散、面广量大、规模大小不一、经营不稳定、信息不对称，给客户经理调查带来难度，加大了农户准入风险。
多户联保，在实际操作中，客户经理往往依赖村干部，村干部的“一言堂”就成为农户准入的首选条件。
农户贷款担保风险。
农户小额贷款授信调查、发放过程，普遍存在抵押品不足、有效担保难找的问题。
虽然担保方式有很多种，但从基层行调研来看，在实际业务办理当中采用抵、质押品的农户基本没有，住宅、农机具抵押市场还不成熟。
由于大部分有贷款需求的农户与公司之间，没有紧密的经济利益关系和稳定的生产关系，该种方式落实相对较难。
联保小组成员从事的生产经营项目同质化严重，如遇自然灾害等不确定因素的影响，容易形成贷款风险隐患。
贷款管理风险。
由于农户小额贷款前期集中大量推进，而客户经理数量十分有限，部分村镇比较偏僻，加之交通、环境等因素的制约，在业务营销和管理过程中，贷款调查和贷后管理实施困难，造成部分贷款贷前调查不详，部分客户经理贷后管理不细，不能和借款人及时沟通。
贷款集中风险。
对于农户小额贷款，农行的营销策略是整村推进，批量运作。
这样做的结果是区域相同，产业相近，贷款集中，受产行业政策变化、市场需求、价格波动、种植业自然灾害、养殖业疫情、上下游客户需求与供应等影响较大。
一旦某一个环节出现问题，就会一损俱损，出现大面积贷款集中风险。
客户经理责任意识风险。
客户经理发放农户小额贷款的责任意识不强，主要表现两个方面：一是客户经理单纯为完成指标任务，主观在贷款调查、贷后管理等环节不细致。
二是受体制机制的影响，县支行普遍人员紧缺，员工老龄化现象特别严重，现有的客户经理年龄普遍偏大，素质偏低，客观上导致办贷效率低下，不适应量大面宽的农户小额贷款工作量要求。
因此，必须理性认识面临的风险，坚持审慎的经营原则，把农户贷款业务发展速度与风险承受能力统一起来，加强农户贷款的风险防控工作，建立有效的农户贷款风险屏障，已是当务之急。
农户小额贷款风险防范的措施
建立风险管理的长效机制。
发展农户小额贷款业务必须切实建立一套自我约束和规范的长效机制，以此来保证农户小额贷款的良性持续发展。
一是防范道德风险。
农户小额贷款最大的风险点是冒（顶、假）名贷款、多人承贷一人使用、私贷公用、内部员工自批自贷自用或截留、挪用等。
二是防范经营风险。
受农村资源禀赋不均衡因素的影响，贷户对外部自然风险和市场风险应对能力较差，生
产经营和预期收入具有很大的不确定性，有可能形成风险。
三是防范操作风险。
贷款手续不完善、贷后管理能力跟不上，风险发现不及时，最终形成事实风险；为完成任务忽视贷款质量、受考核机制的影响，诱发放款冲动而忽视风险。
因此，在组织人员定期对农户小额贷款进行检查的基础上，采取行长、主管行长、风险经理不定期检查制度，深入到农户家中进行真实性走访，对检查发现问题立即整改。
通过建立重奖重罚的“责任田”制度，有效提升客户经理的岗位认同感和业务责任感。
加强贷款风险防控。
一是在内部风险管控上，全面推行“三包一挂”责任制，将客户经理的绩效工资与承担的工作量、贷款质量、创造的效益挂钩，实行绩效考核，防止出现为完成计划而滥放贷款，忽视质量。
加强对独立审批人、风险经理的考核力度，从源头上控制风险。
明确农户小额贷款风险容忍度，严格实行“停复牌”制度，适时组织“三农”业务专项检查，加强在线监测力度，定期发布风险提示，发现异常风险情况，及时采取有效措施规避风险，及时化解重大风险隐患。
二是在外部风险管控上，充分发挥村委会的职能，解决信息不对称问题，或者在贷款发放前实行公示制。
通过村委会协助调查，搜集真实可靠的第一手资料，多方面、多渠道掌握贷款农户的情况，严把准入关，从根本上降低贷款风险。
创新担保方式。
一是继续重点推行公职人员担保、产业龙头企业担保等方式的同时，实行农户家庭财产抵押、土地承包经营权抵押、林权抵押等方式的有效探索。
二是科学使用多户联保方式，避开同一行业客户担保，采取特色种植、林果专业户与养殖户贷款相结合的联保模式。
尽量错开联保成员的用款时间和还款日期，避免因相同产品的种养户之间担保，造成风险集中，给信贷资金带来风险。
三是由政府牵头成立农户小额贷款担保中心、农户贷款损失补偿基金等，建立服务“三农”的风险转移、补偿机制。
四是积极引入社会力量，推广引入农业保险和农户个人保险控制风险机制，积极探索建立财政、银行、保险、龙头企业、农户等在内的共保共赢模式，共同打造金融和谐发展环境。
五是细分农户类别，将外出经商农户和从事现代种养业农户作为贷款发放的重点，在风险可控的前提下，逐步扩大对该类农户的贷款发放范围，加大对农户的支持力度。
优化运作模式。
通过调查研究，细分市场和客户，提前掌握农户家庭的生产经营和金融服务需求，锁定重点乡、重点村、重点户和重点产业，制定实施计划，推进小额贷款批量式营销。
依托当地果业、旅游等资源优势，因地制宜地制定出“一村一品”的对应金融特色服务模式，实行整体推进模式，加强宣传，积极创新，着力将信贷资金市场做精、做细、做实，做出特色。
在提高贷款管理水平的同时，提高农行的知名度，争取更大的农村金融市场。
关注产业风险。
从事农业生产的农户生产经营受季节性影响较大，造成农户小额贷款运作模式相对集中，必须注意整体风险的把握。
注意政策研究，密切关注国家产行业政策导向，高度关注产业结构调整带来的各类风险，及时了解掌握市场行情变化对农户生产经营产品及收入的影响。
了解本区域“三农”业务发展的行业政策，研究市场走向，把握市场行情、自然灾害对农户的影响程度，及时调整贷后策略。
对有良好的产业基础和诚信环境的专业村、明星村，在惠农卡覆盖的同时，整村推进，有效投放农户贷款。
加强政银合作。
经常性与地方党政领导进行沟通、工作汇报，采取多种方式加强与政府部门的良性互动，建立定期银政联席会议制度，搭建银政双方的全方位沟通交流平台，确保信息渠道畅通。
建立和完善农户征信体系，对农户的经营
情况、经济收入情况等资料，进行详细记载并时常更新。
(农业银行温县支行：王呈祥)。
