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作者： 杨建平
作者机构： 农业银行宿迁市支行
出版物刊名： 现代金融
页码： 14-15页
主题词： 欠发达地区 小额农贷 提高效益 小额农户贷款 小额贷款 农行发展 农业银行 发展目标 发展态势 发展前景
摘要： 一、小额农户贷款是欠发达地区农行提高效益的重要途径 1.小额农贷具有广阔的发展前景。
农业是我国国民经济的基础,党和国家历来重视农业和农村工作,党的十五届三中全会提出了农业和农村工作跨世纪的发展目标和必须遵循的基本方针,促进农业继续保持稳定健康的发展态势。
欠发达地区农民在各级政府的引导下,初步解决了温饱问题,他们从多年的实践中体会到,要想进一步脱贫致富,提高生活水平,。
农贷业务调研报告
农贷业务调研报告
一、引言
农业是国民经济的重要支柱，而农贷业务是支持农业发展的重要组成部分。
本次调研旨在了解当前农贷业务的现状，并分析其存在的问题与改进的方向。
二、调研方法
本次调研采用了问卷调查和实地访谈相结合的方法，以全面了解农贷业务的相关情况。
三、调研结果
1. 农贷业务的现状
根据调研结果显示，当前农贷业务覆盖面广，贷款金额较大，但贷款利率相对较高。
大部分借款人对农贷业务的满意度较低，普遍存在申请流程繁琐、审批周期长等问题。
2. 农贷业务存在的问题
（1）利率过高：农民对农贷的财务压力较大，贷款利率过高
使得他们难以承受。
（2）流程繁琐：农民申请农贷需要提交大量的证明材料，并
经历复杂的审批流程，增加了农民的负担。
（3）融资难度大：由于农民的资产主要是土地，传统农贷对
抵押物的审查比较严格，导致农民在抵押物不足或无法提供其他担保的情况下难以获得贷款。
四、对策建议
1. 降低贷款利率：政府可以通过财政补贴等方式，降低农贷的实际利率，减轻农民的财务压力。
2. 简化审批流程：政府可以推动相关机构优化农贷的审批流程，减少办理时间，提高办理效率，降低农民的办理成本。
3. 推动以土地为抵押的贷款改革：政府可以鼓励金融机构尝试以土地为抵押的农贷业务，降低融资门槛，提高农民的融资成功率。
五、结论
农贷业务在支持农业发展中起到了重要作用，但也存在一些问题。
通过降低贷款利率、简化审批流程以及推动土地抵押贷款改革等对策，可以改善农贷业务的现状，更好地支持农业发展。
农行银行对中小型企业贷款调查报告范文篇一：银行支持小微企业发展调查报告银行支持小微企业发展调查报告为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。
调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。
一、基本情况县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。
近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。
20XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。
各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。
据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达亿元。
对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。
二、主要做法及成效银行对小微企业信贷支持力度不断加大。
近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。
20XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长%，高于全部贷款增速个百分点。
比如工行县支行20XX年共发放7户小微企业余额1626万元，20XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，20XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。
银行对小微企业信贷审批手续不断优化。
根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。
如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效;农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议5篇范文第一篇：小额贷款公司发展现状、问题及对策建议我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。
目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。
但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。
一、小额贷款公司发展状况我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。
（一）政策引导，民企催生。
2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。
大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。
近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。
2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。
当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。
万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。
到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。
全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。
（二）加强管理，规范发展。
2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。
浅析农业银行小额贷款业务发展【摘要】小额贷款是指一种由小额贷款扶贫制度发展而来的针对中低收入人群提供小额度的、持续的贷款服务活动。
其目的是解决中国的贫困人口问题，增加贫困人口的收入。
因此，农户的小额信贷将成为农村金融机构对农民进行金融服务、构建农村信用体系的重要组成部分。
在此基础上，本文对我国农业银行小额贷款发展所存在的问题及体制上所存在的缺陷进行浅析。
最后，文章就如何解决这些问题，从方向上提出了可行的建议。
【关键词】农业银行；小额贷款；问题；对策【Abstract】Microfinance refers to a kind of developed by the microfinance poverty alleviation system for low-income people in small amount, constant loan service activities. Its purpose is to solve the poverty problem in China, increase the income of the poor. Therefore, the farmers microcredit will become the rural financial institutions for financial services to farmers, construction of rural credit system is an important part of. On this basis, in this paper, the development of China's agricultural bank small loans to the existing problems and the deficiency of system are analysed. Finally, the article on how to solve these problems, puts forward the feasible suggestion from the direction【Key words】a gricultural bank; microcredit; problem countermeasure引言开始于上个世纪70年代，就出现了小额贷款的雏形，它就改变了过去的扶贫方式，使其传统的无偿使用或低成本支付比为了有偿使用，使穷人有意识地提高了使用资本的效率。
通过其自主创业，增加收入的方式来实现对穷人的救济。
目前相关学者关于小额贷款的研究颇多，但到现在为止，还没有达成统一的认识。
一般情况下，小额信贷是指一种由扶贫小额贷款制度发展而来的专门针对一些低中收入群体提供持续少量贷款服务活动。
小额融资的目的是提供获得金融服务的贫困农民或农业银行的自营职业和自我发展的机会，促进他们生存和发展。
它不仅是金融服务的创新，而且还是帮助穷人的重要途径。
中国农业银行的上市，使其进行股份制改革，改革时提出要“面向三农，商业运营”，并将前者也就是“面向三农”作为第一原则。
这就要求必须研究中国农业银行如何向农民提供金融服务的问题。
农户小额信贷业务是商业银行所开展的业务中的一个世界性的难题。
从上个世纪的 90年代年就已开始蔓延和转移，在一些发展中国家取得了较好的成绩，实现公共利益与盈利目标的统一。
一、农业银行小额贷款业务运作的情况（一）我国农业银行概况及农户小额信贷的现状中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总部设在北京。
在中国，农业中国银行的网点遍布城市和农村地区，资金实力雄厚，服务设施齐全。
不仅获得了广大农民客户的信任，而且我们与他们一起取得了相当大的进步，已成为中国最大的银行之一。
目前，中国农业银行拥有一级分支机构32所，5所直属分行、1所总行营业部，3所培训学院，并在新加坡、香港成立分公司，在伦敦、东京、纽约和其他地方设立代表办事处。
从塞北到大江南北，从繁华的城市到迷人的村庄，从东海之滨到雪域高原，在中国的广阔的土地上，到处都能享受到中国农业银行为您提供的服务。
完整的网络业务，为各项业务，尤其是在行业性和系统性的业务结构提供了独特的设施和便利的条件。
目前，我国9亿多农户对于小额信贷相当关注。
由于农户资产缺乏流动性而无法实现，易宪容教授则在农发行年会上表示中国的农户潜在贷款需求保守估计应该在10万亿元以上（2013）,一旦解决了农户资产流动性问题，将使农户的资产得到增值并激发出庞大的消费购买力。
（二）我国农业银行开展小额贷款业务的举措与成效1. 灵活的服务方式中国农业银行的小额贷款规定，它具有很强的灵活性，可以考虑当地分特色灵活设定。
小额信贷具有浓郁的地方风味，和经济发展，私营经济特征的模式有很大的关系，这样就可以满足当地大多数的人们因地制宜的处理各项事务，根据本地差异在市场营销和风险管理的发展战略。
农业银行徐州市某分行考虑到当地的现实情况，专为当地农民"量身打造"推出小额贷款的特色业务：每户家庭最高可贷量到 100000 元，并率先在当地村庄和城镇建立其贷款处理站，真正做到服务了"三农"。
2. 针对农户和商务分别推出贷款产品目前，中国农业银行推出的小额信贷包括以下四种产品：农户联保贷款；农户保证贷款；商户联保贷款，商户保证贷款。
农户联保贷款是指三到五户拥有本地户口的农户组成的一个联保小组，就不在需要其他的担保形式了，就可以向农业银行申请贷款。
最高贷款金额暂定为每一位农民为 50000 元。
农户保证贷款是指带有担保的一般性贷款。
商户联保贷款是指三名持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资的农业银行客户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向农行储蓄银行申请贷款，，可以到农业银行的储蓄银行贷款，最高贷款额为每个商户暂时为 100000元人民币。
商户保证小额贷款是指持有本地户口和营业执照的个体工商户或个人独资农业银行的客户，有一位或两位有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，可以到农业银行的储蓄银行贷款，最高贷款额为每个商人到暂时为 100000元人民币。
3.建立了灵活的贷款额度、期限和还款方式农户贷款50000元封顶,商业贷款最高可达100000元（有些地区有更高的额度）。
单一贷款最低数额1000元,以100元作为浮动单位，时间周期是以月为单位。
可以根据生产经营周期、还款能力等情况灵活的选择贷款期限。
现在农业银行小额贷款来支持三种付款方式:一个是同等每月本金和利息的贷款期限以相等的金额偿还贷款本金和利息;二是阶段性等额本息——在贷款本金和利息的宽限期内只等额支付贷款利息,依法返还本金和利息的等待着额头后偿还贷款宽限期;三是一次性还本付息,到期一次性偿还贷款本金和利息。
二、我国农业银行小额贷款业务存在的问题分析（一）单笔贷款的经营成本费用过高中国邮政储蓄的管理成本主要是劳动力成本(包括工资和福利)设备成本,车辆租赁房屋、材料成本、固定资产折旧等。
以江苏省为例，目前我省小额贷款执行的是15．84％的利率，贷款的平均贷款额度为5．53万元。
考虑贷款损失在1％，资金成本为3％，实际收益率的高低主要取决对于管理成本。
通过我省贷款人员对多家小额贷款的调查数据显示，从作业成本数据看出，每笔贷款的直接人工成本为453元，总体贷款成本为1008元，占江苏省小额贷款平均余额的2．16％。
一笔小额贷款完整的作业流程特指承揽存款所发生的额外的管理费用。
需要20资料来源：根据农行徐州分行云龙、城西支行小额贷款成本数据整理而得。
表4.2 小额贷款直接人工成本分析单位：元资料来源：根据农行徐州分行云龙、城西支行小额贷款成本数据整理而得。
（二）小额贷款利率受限目前，虽然放开农业银行的贷款利率上限，但是对农业银行发放小额贷款的利率仍有限制(按2010年9月15日生效的一年期贷款基准利率7.29%计算，农业银行最高贷款利率上限是16.77%)1。
小额信贷服务的大多数对象是低收入和中等收入的人群，贷款额度小，没有抵押，贷款交易成本较高，因此必须收取更高的利率来弥补成本。
另一方面,如果小额贷款市场利率高,银行机构担心借款人难1林丽琼. 国际小额贷款发展的经验及启示[J]科技和产业, 2008,(10) .以承受如此高的资金成本，通常会限制利率浮动范围，使一年期贷款利率控制在10% ~ 15%以内，很显然，利率水平和运营成本有较大的差距。
另一方面,在低利率的情况下,借款人和贷款人将忽视小额信贷的商业性,甚至不按期偿或者根本就不返还,导致贷款的还款率低,资金通常也被挪用到非说明目标用途的地方去等等。
至于急需贷款的借款人,当没有办法得到资金时，即使是较高的利息，只要能在他们负担得起的范围内,支付相应的利息和得不到贷款损失相比，他们情愿选择支付较高的利息，这也是相对合理的解决办法。
（三）小额贷款在体制上的风险1. 小额贷款的机制不完全。
农户小额信贷贷款涉及到千家万户,强有力的政策支撑、投资成本高，投资政策已经很长时间没有得到相应的补偿,有着沉重的历史负担。
目前，大部分农村农业银行的支农资金都来源于人民银行的支农再贷款，一旦农业银行再贷款政策变化，不仅是助农扶贫工作难以落实，而且农业银行自身也将面临着巨大的风险。
国家和地方政府也未及时出台一些相应的配套政策，对农村农业银行发放农户小额信用贷款业务扶持政策不到位。
2. 小额贷款发放单一，额度欠灵活。
我国农民小额信贷贷款主要集中在相同的产品或项目，农村产业化服务体系不健全，为农副产品收购贷款、石油加工贷款、绿色产业的贷款、农业综合开发贷款、技术改造贷款等国家政策性贷款业务,没有得到应有的关注和支持，而是把把部分的贷款发放到农村传统操作上，单一的满足服务于农村生产生活的资金要求；而且在批准和发放小信用额度上，不能及时根据农户提供的新信息随时调整农民的信用评级，不能够根据客观规律办事,只是根据统一批准的贷款额度发放，不能够灵活的支持农业贷款，无法发挥小额贷款应该在农村经济中所起的核心作用。
三、促进我国农业银行小额贷款业务健康发展的对策综上所述，我国农业银行在小额信贷取得了许多成就，但也有很多问题需要改正，这些问题如果不能得到重视，将严重影响我国小额贷款业务的健康发展。
农业银行面向农业、农村和农民服务，开展小额贷款业务的许多品种。
发展的目标应该基于三农，满足农村金融市场的需求，提供支持所需的金融服务品种。
根据农户小额信贷的需求特点,开发地面农作物的收获权，牲畜的数量抵押贷款业务。
满足条件的种植和饲养大型家庭和个人经济单位，可以通过信用评级，组成联合贷款的形式和其他方法来提供资金支持服务。
