商业养老保险的功能定位

探索研究我国老龄化在不断发展过程中，对于国家财政部门带来的压力也不断增加。

加上我国独生子女父母人数的不断增加，更是加剧了国家养老负担。

根据相关调查显示，我国60岁以上的老年人将近占总人口数量的20%。

该比例明显意味着我国平均四个青壮年就需要抚养一位老人。

但是原有的传统家庭式养老模式在老年人数量不断增加的情况下，所面临的养老压力也越来越大，甚至出现了难以为继的情况。

针对我国现阶段家庭养老出现的问题，就需要社会养老保障体系中将商业养老保险积极纳入其中，积极解决单纯依靠政府养老对国家财政带来巨大压力的问题。

一、我国商业养老保险发展中面临的问题（一）税收优惠政策支持力度不高养老保险税收优惠政策与企业年金税收优惠政策都是在不断完善和发展的。

目前我国商业养老保险税收优惠政策还有待完善，严重阻碍了商业养老保险的进一步发展。

税后优惠政策对商业养老保险的影响主要从以下两个方面起作用，一是立足消费者角度分析，商业养老保险在缺少税收优惠政策支持下需要投保人员缴纳一定的个人所得税，这样不免降低了客户参与投保的积极性。

二是立足商业保险机构分析，该机构为盈利性机构，如果缺少税收优惠政策的支持，企业承担的税收负担是很重的。

由此可见税收优惠政策支持力度不高影响了我国商业养老保险的发展。

（二）监管体制有待完善，市场缺乏秩序性目前我国商业养老保险领域普遍存在监管法律法规不健全、监管主体责任意识缺失等问题。

其中专门针对商业养老保险的法律法规缺失是最突出的问题，法律法规可操作性不强，难以实现对商业养老保险机构的有效监管。

（三）公众保险意识不强，市场竞争力有待提升我国不少家庭还普遍存在“养儿防老”“单位养老”“国家养老”的观念，单纯依靠企业补充性养老和社会基本性养老，难以扭转我国老龄化所导致的养老问题压力大等局面。

据调查多数居民没有树立商业养老意识，也没有制定完善的养老计划。

加上单一性商业养老产品难以满足人们多样化养老需求，也降低了商业养老保险在市场上的竞争力。

一、引言据全国老龄办最新统计数据，截至2018年年底，全国60岁以上老年人口达2.49亿，占总人口比重的17.9%，意味着平均近4个劳动力就要扶养一位老人[1]。

传统的家庭养老模式面临现实压力。

当前，作为基本养老保险重要补充的商业养老保险在我国仍处于建设的初级阶段，商业养老保险的供需严重不平衡，养老形势亦愈发严峻，单一的依靠政府养老对国家财政也形成了巨大的压力。

目前国家正在积极发展“三支柱”的养老保障体系，而让商业养老保险成为解决老龄化问题的有效一环是关键所在。

本文通过阐述商业养老保险在当前中国社会的发展状况和存在的问题，从供需匹配的角度为商业养老保险未来的发展提供建议。

二、商业养老保险文献概述（一）商业养老保险的属性与需求特征商业养老保险是具有其特有属性的，孙雅州（2012）认为由于商业养老保险的特殊性,其需求在极大程度上具有较强的收入弹性[2]，且由于商业养老保险产品的定价是通过严格的风险评估，以及对投资收益等其他相关因素的精算分析确定的,波我国商业养老保险的供需匹配分析及发展建议○朱雯倩刘洪民（浙江科技学院经济与管理学院，浙江杭州310023）[收稿日期]2019-11-13[基金项目]本文系浙江省大学生科技创新活动（新苗人才计划）“商业养老保险发展的动力与激励机制研究———基于浙江省的探索”（编号:F518310J21）成果。

[作者简介]朱雯倩（1997-），女，浙江嘉兴人，浙江科技学院经济与管理学院2016级本科生；刘洪民（1972-），男，河南许昌人，浙江科技学院经济与管理学院副院长，教授，管理学博士，主要从事创新与战略管理研究。

[摘要]随着我国社会老龄化程度逐渐加深，给国家财政带来的压力愈加明显，将商业养老保险有效融入到养老保障体系中,对于提高整个社会的养老保障水平具有重要作用和意义。

目前我国的商业养老保险普遍存在着个性化需求与同质化产品不匹配，团体险种设计缺乏吸引力，保费与投资者收入不匹配，农村市场供给缺乏且民众保险意识淡薄等问题。

商业养老保险条款商业养老保险是一种基于商业模式提供的养老保险，其功能是为独立自主的个体提供养老保障，主要分为商业年金和商业养老金两种。

相较于传统的社保模式，商业养老保险更加具有灵活性和自主性，但其条款也需要特别注意。

一、商业养老保险条款的内容商业养老保险条款通常包括以下内容：1、领取养老金的时间：商业养老保险的领取时间不同于社保，其条款通常会规定年满多少岁或者一定期限内领取，因此在购买商业养老保险时需要注意。

2、保险金额和保费：商业养老保险的保费通常会受到多种因素的影响，例如年龄、保险金额、投保期限等，因此需要特别关注。

3、退保和保险金的处理：在某些情况下，投保人需要退保，此时需要了解退保的规定，包括退还保费的时间和方式，以及已经领取的养老金的处理等。

4、死亡保险金：商业养老保险通常会规定投保人在死亡时满足一定条件可以领取一定金额的死亡保险金，此时也需要了解规定的条件和保险金的领取方式。

5、续保和保险条款的变化：商业养老保险通常需要在到期时间前进行续保，此时需要查看保险条款中续保的规定。

同时，保险公司可能会调整保险条款，需要特别关注条款的变化。

二、注意事项在购买商业养老保险时需要特别注意以下事项：1、选择合适的产品和保险公司：商业养老保险产品众多，保险公司也不一定都可信，此时需要选择合适的产品和保险公司，可以通过询问朋友或者专业人员的意见进行比较，以免投错保险公司或者产品。

2、了解条款细节：购买商业养老保险前需要仔细阅读保险条款中的条文，了解养老金领取、保险金额、保费支付等细节，以免后期出现意外。

3、签订合同前仔细阅读合同草案：商业养老保险是一份保障合同，签订前需要仔细阅读合同草案，确保条款和你的理解一致，切勿轻信口头承诺或者过分相信销售人员的说辞。

4、了解退保和兑付规则：商业养老保险是长期性投资，出现情况需要退保或者兑付时需要了解具体退保和兑付规则，以免出现纠纷。

5、保持联系：购买商业养老保险后需要保持和保险公司联系，了解保险产品的运营情况、保险金是否到账等，以便及时处理风险。

商业养老保险条款商业养老保险是一种重要的保险产品，它能够帮助人们在退休后获得稳定的收入，从而实现保障自己的生活质量的目的。

在购买商业养老保险时，我们需要了解其条款，以便明确保险责任和权利，避免在赔付时出现纠纷。

本文将介绍商业养老保险条款的相关内容。

一、商业养老保险条款的定义和说明商业养老保险是指保险公司向被保险人提供养老保障的商业性保险，以替代或补充国家提供的拨款型养老保险。

商业养老保险的缴费期限、保险金额、领取年限、领取金额等都是在保单签订时固定的，保险金领取期限通常为10年、15年、20年等，意味着被保险人在领取养老保险金方面必须遵从商业养老保险条款的规定。

二、商业养老保险条款的种类（一）兑换型养老保险：这种养老保险条款的典型特点是，在缴费期结束之后，相当于保险费的本金部分会被转化为资产去购买其他金融产品，但具体的兑换比例需要按照保险条款来确定。

（二）科学金融养老保险：这种养老保险能够提供更具体的投资方案来达到为我们制定个性化的养老规划的目的。

它的典型特点是，以养老金类型为特色，由专业机构根据人口统计、养老支出等因素进行具体设计，通过数学计算确保养老金的最大回报率。

（三）养老补贴型养老保险：这种养老保险提供的是一种补贴机制，也就是说，保险公司会在退休后每个月向被保险人发放一定的“补贴金”，作为退休生活的一种收入来源。

三、商业养老保险条款的保障内容商业养老保险条款的保障内容通常包括以下几个方面：（一）保单生效: 在缴纳保险费之后，若在缴费期限内发生死亡、伤残等情况，保单立即生效，被保险人享受到保险金的赔付，例如一次性赔偿金。

（二）保险责任：被保险人在保险期间内因意外事故或疾病需要医疗就诊、住院、手术治疗等情况时，商业养老保险公司就要承担责任，提供相应的赔偿金。

（三）养老金领取：商业养老保险的一大特点是能够在退休后向被保险人发放养老金，以保障退休后的生活质量。

四、商业养老保险条款的注意事项（一）了解养老金领取的规定和要求：购买商业养老保险后，需要注意与保险公司签订的合同中对养老金领取的规定和要求，避免在领取养老金的时候遇到不必要的麻烦。

个人商业养老年金保险的产品设计和适用人群分析随着我国经济的发展和人口老龄化的加剧，个人商业养老年金保险的需求日益增长。

个人商业养老年金保险是一种为个人提供养老金收入的保险产品，具有多样化的设计和适应各类人群的特点。

本文旨在探讨个人商业养老年金保险的产品设计和适用人群分析。

首先，个人商业养老年金保险的产品设计需要考虑以下几个方面。

首先是养老金计划类型的选择，包括个人账户计划、团体账户计划和集体账户计划。

个人账户计划适用于个人自愿缴费形成的账户，团体账户计划适用于由企业或组织代为缴费的员工，集体账户计划适用于由政府代为缴费的特定人群。

其次是养老金计划的缴费方式和金额。

缴费方式可分为一次性缴纳和分期缴纳两种，根据个人的经济状况和风险承受能力选择合适的缴费方式。

缴费金额应根据个人的收入和预期养老金需求进行合理设定，以确保养老金的充裕性。

第三是养老金计划的投资方式和投资组合。

个人商业养老年金保险的成功与否与投资组合的选择密切相关。

投资组合的选择需要综合考虑个人的风险偏好、投资期限和市场情况等因素。

一般来说，保险公司会将资金分配到固定收益类、股票类、房地产类和其他资产类等不同资产类别中，以降低风险并提升收益。

此外，个人商业养老年金保险的产品设计还应考虑退保和终身领取养老金的规定。

退保是指个人选择放弃养老金保险合同并要求退回已缴纳的保费，退保规定需要在养老金计划推出前明确，以确保个人的合法权益。

终身领取养老金的规定需要根据个人的选择设置不同方式，如一次性领取、定期领取或终身领取等。

接下来，我们将对适用人群进行分析。

个人商业养老年金保险的适用人群包括以下几个方面。

首先是年龄较轻且具备财务规划能力的人群。

年龄较轻的人群在缴费期间越长，养老金积累就越多，从而保证退休后有充裕的养老金收入。

年轻人在缴费期间还能够承受更多的风险，选择更多的高风险高回报的投资组合。

其次是具备一定经济实力和财务规划能力的人群。

个人商业养老年金保险需要一定的经济实力来支付保费，并且需要对个人的财务状况进行合理规划。

第三支柱养老保险建设背景下商业银行业务发展方向我国的多层次养老保险体系包含三大支柱，第一支柱为基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；第二支柱为企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险；第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

2022年4月，国务院办公厅印发了《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），明确了第三支柱个人养老保险的基础制度框架。

2022年11月，人社部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合发布《个人养老金实施办法》（以下简称《办法》），对个人养老金参加流程、资金账户管理、机构与产品管理等方面做出了具体规定，并于11月25日正式落地，为推进我国多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险事业可持续发展提供了顶层设计和制度保障。

我国多家商业银行，已于2022年11月底正式面向客户开立养老金账户。

由于客户同一时间只能选择一家银行作为账户开立行，且账户开立和投资业务均可通过银行提供服务闭环完成，客户选择在哪里开户，决定着客户后续资金流动、使用和沉淀。

目前各家银行已经打响了开户争夺战，业务竞争全面开启。

一、我国人口、就业以及养老保险体系现状与问题我国立足基本国情，借鉴国际经验，构建了以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充、与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。

整体上看，第一支柱立足于保基本，已具备相对完备的制度体系，覆盖范围持续扩大；第二支柱主要发挥补充作用，已有良好的发展基础；第三支柱此前没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。

根据光大证券行业研究报告显示，截至2021年12月，我国三支柱规模分别约为6.8万亿元（占比60.55%）、4.43万亿元（占比39.44%）、6亿元（占比0.01%）。

商业银行养老服务金融业务探索研究【摘要】商业银行作为金融业的重要组成部分，近年来开始积极探索养老服务金融业务。

本文首先介绍了商业银行养老服务的概念，然后分析了其发展现状和角色定位。

接着探讨了商业银行在养老服务金融业务中的创新模式，以及市场前景。

结论部分提出了商业银行在养老服务金融业务中的应对策略和发展建议，同时展望了未来的研究方向。

通过本文的研究，可以为商业银行在养老服务金融业务领域的进一步探索提供参考，同时也对推动我国养老服务产业的发展具有一定的指导意义。

【关键词】商业银行、养老服务、金融业务、研究、发展、角色定位、创新模式、市场前景、应对策略、发展建议、未来展望1. 引言1.1 研究背景商业银行养老服务金融业务是当前金融行业的热点之一，随着我国人口老龄化的加剧和养老保障意识的提高，商业银行在养老服务领域的作用逐渐凸显。

与此我国金融市场不断深化改革，银行业也在不断转型升级，养老服务金融业务成为商业银行拓展业务领域的重要方向之一。

研究发现，目前我国商业银行在养老服务金融业务方面存在着诸多挑战和机遇。

一方面，我国老龄化的趋势日益明显，养老金融市场潜力巨大；商业银行在养老服务金融业务中面临着产品创新不足、风险控制难度大、人才短缺等问题。

深入研究商业银行养老服务金融业务的发展现状、角色定位、创新模式以及市场前景，对于加强商业银行养老服务的专业化、规范化，提升服务水平，促进金融机构可持续发展具有重要意义。

1.2 研究意义商业银行养老服务金融业务在我国金融业中具有重要的意义。

随着我国老龄化进程的加快，养老服务需求逐渐增加，对金融机构提出了新的挑战和机遇。

商业银行作为金融体系中的重要组成部分，发展养老服务金融业务能够更好地满足老年人群体的需求，提高财富管理水平，促进金融市场的健康发展。

商业银行养老服务金融业务的发展对于银行自身具有重要的战略意义。

养老服务金融业务是银行业务经营的一个新领域，通过提供养老服务产品和服务，可以拓展金融业务边界，增加业务规模和收入来源。

商业养老保险试点情况汇报近年来，我国人口老龄化问题日益凸显，养老保险制度亟待完善。

为了更好地满足人民群众的养老需求，我国政府积极推动商业养老保险试点工作，探索建立多层次、多渠道的养老保障体系。

以下是商业养老保险试点情况的汇报：一、试点范围。

商业养老保险试点工作首先在若干个城市进行了试点，逐步扩大至全国范围。

试点城市包括北京、上海、广州、深圳等一线城市，以及部分二线城市和特色经济区域。

试点覆盖范围广泛，旨在充分调动各方面的积极性，为后续全面推行商业养老保险积累经验。

二、试点模式。

商业养老保险试点模式主要分为两种，一是由政府引导，鼓励保险公司开发商业养老保险产品，提供税收优惠政策和财政补贴；二是鼓励企业和个人自愿参与，建立企业年金计划和个人商业养老金账户。

这两种模式相辅相成，旨在为不同群体提供多样化的养老保障选择。

三、试点成效。

商业养老保险试点取得了一定的成效。

首先，试点城市的商业养老保险产品逐步丰富，包括养老年金保险、养老储蓄保险、养老医疗保险等多种产品，满足了不同群体的养老需求。

其次，试点城市的参保率逐步提高，企业和个人参与商业养老保险的积极性明显增强。

再次，商业养老保险试点为养老金融市场的发展提供了新的动力，促进了养老保险行业的健康发展。

四、下一步工作。

商业养老保险试点取得了初步成效，但仍面临一些问题和挑战。

下一步，我们将进一步完善商业养老保险制度，加大宣传力度，提高参保率；加强监管，规范市场秩序，保障参保人的合法权益；加强与社保制度的衔接，形成完整的养老保障体系。

同时，我们还将加大对商业养老保险试点工作的支持力度，鼓励更多的保险公司和企业参与，推动商业养老保险试点工作取得更大的成绩。

总之，商业养老保险试点工作是我国养老保险制度改革的重要一步，取得了一定成效，但仍需不断努力。

我们将继续坚定不移地推动商业养老保险试点工作，为建设全面、多层次的养老保障体系而努力奋斗。

个人商业养老年金保险计划的起源和发展趋势养老保险是一种为老年人提供经济保障的重要机制。

在过去几十年里，随着人口老龄化问题的日益严重，个人商业养老年金保险计划逐渐崭露头角，并成为人们关注的焦点。

本文将介绍个人商业养老年金保险计划的起源，并对其未来的发展趋势进行展望。

个人商业养老年金保险计划起源于20世纪70年代，在当时的社会背景下，社会养老保障体系逐渐形成，人们开始意识到养老金不足以满足人们晚年的需求。

个人商业养老年金保险计划由此应运而生，其主要目的是为个人提供一种额外的养老金收入来源，以弥补社会养老保障的不足。

个人商业养老年金保险计划的发展趋势受到多种因素的影响。

首先，人口老龄化问题逐渐加剧，目前全球范围内的老年人口占比不断上升。

这意味着个人商业养老年金保险计划将面临更大的市场需求，人们对于养老金收入的需求将大幅增加。

其次，社会养老保障体系的改革和调整也将对个人商业养老年金保险计划的发展产生重大影响。

在一些国家，政府正在积极推动养老保障制度的改革，包括提高养老金支付率、延迟退休年龄等。

这些改革将减轻政府的养老负担，但也意味着个人需要更多地依靠个人商业养老年金保险计划来弥补养老金缺口。

另外，个人商业养老年金保险计划的发展还受到金融市场状况的影响。

随着金融市场的不断发展，个人商业养老年金保险计划可以通过投资金融资产来增加资金收益，提高养老金支付能力。

然而，金融市场的不稳定性也带来了一定的风险，需要保险公司和参与者共同应对。

未来，个人商业养老年金保险计划将呈现出以下几个发展趋势。

首先，个人商业养老年金保险计划将进一步完善制度和政策，并与社会养老保障体系紧密配合。

政府将加大对个人商业养老年金保险计划的支持力度，为参与者提供更多的优惠政策和税收减免措施。

其次，个人商业养老年金保险计划将更加注重个性化和差异化服务。

在市场竞争的推动下，保险公司将推出更多灵活的养老金产品，满足不同人群的需求。

同时，借助科技手段，个人商业养老年金保险计划将实现更加智能化的服务，提升参与者的体验和投资收益。

个人商业养老年金保险产品的优点与劣势随着人口老龄化问题的日益严重，个人养老保障成为了一个备受关注的话题。

在个人养老金领域，商业养老年金保险产品作为一种重要的补充方式，逐渐受到人们的关注和选择。

本文将探讨个人商业养老年金保险产品的优点与劣势，以帮助读者更全面地了解和评估这种保险产品。

首先，我们来看看个人商业养老年金保险产品的优点。

第一，灵活性：个人商业养老年金保险产品通常具有较高的灵活性。

保险公司通常提供多种养老金投保方式和期限选择，以适应个人的不同需求与实际情况。

投保人可以根据自己的偏好和资金状况灵活选择缴费期限、缴费频率和缴费金额，从而实现个性化的养老金计划。

第二，稳定性：个人商业养老年金保险产品注重长期稳定投资收益。

保险公司会通过专业的投资管理团队，将投资资金进行多元化配置，旨在实现稳定的回报。

这种长期稳定的投资策略可以帮助投保人规避市场波动带来的风险，同时也能够确保养老金的稳定增长。

第三，纳税优惠：在一些国家或地区，个人商业养老年金保险产品可以享受税收优惠政策。

例如，一些国家允许投保人在纳税前将投保金额扣除，从而减少应纳税额。

这使得个人商业养老年金保险产品成为一种可行的退休金筹备方式，同时也为个人提供了更多的财务规划空间。

然而，个人商业养老年金保险产品也存在一些劣势，我们需要对其进行深入了解和评估。

第一，费用较高：相比于传统的政府社保养老金计划，个人商业养老年金保险产品通常具有较高的费用。

这包括销售费用、管理费用和风险管理费用等。

投保人需要承担这些费用，其对收益的负担可能导致实际获得的养老金收益较低。

第二，不确定性：个人商业养老年金保险产品的收益与保险公司所选择的投资策略和市场情况密切相关。

尽管保险公司会通过专业的投资管理来降低风险，但是市场波动和不确定性始终存在。

投保人可能面临投资收益不稳定的风险，导致退休后的养老金收入不如预期。

第三，缺乏灵活性：相比于个人投资和储蓄养老金计划，个人商业养老年金保险产品的灵活性较低。