下载文档原格式
信贷业务工作总结及建议
随着经济的不断发展，信贷业务在金融领域中扮演着至关重要的角色。
作为金融机构的一项核心业务，信贷业务的稳健运作对于金融机构的发展至关重要。
在长期的信贷业务工作中，我们总结了一些经验和教训，也提出了一些建议，希望对信贷业务工作者有所帮助。
首先，信贷业务工作需要高度的责任感和风险意识。
在进行信贷业务时，我们必须充分了解客户的信用状况、还款能力以及借款用途，严格把关，杜绝高风险的信贷业务。
同时，我们要时刻关注市场变化，及时调整信贷政策，降低信贷风险，确保金融机构的稳健运作。
其次，信贷业务工作需要高效的团队合作和沟通。
在信贷业务中，各个部门之间需要紧密合作，共同完成客户的信贷申请、审批、发放和管理等各个环节。
良好的沟通和协作能够提高工作效率，减少出错率，确保信贷业务的顺利进行。
此外，我们还要不断提升自身的专业知识和技能。
金融行业的发展日新月异，信贷业务的政策和法规也在不断变化。
我们要不断学习，了解最新的金融政策和法规，提升自己的专业知识和技能，以更好地适应金融市场的变化。
最后，我们还要注重客户服务和风险管理。
客户是金融机构的生命线，我们要始终把客户利益放在首位，提供优质的信贷服务，满足客户的需求。
同时，我们还要加强风险管理，建立健全的风险管理体系，及时发现和解决信贷业务中的风险问题，确保金融机构的资产安全。
总之，信贷业务工作是一项重要而复杂的工作，需要我们不断提升自身的专业素养，加强团队合作，注重客户服务和风险管理。
相信在不断的总结和实践中，我们能够更好地开展信贷业务工作，为金融机构的发展做出更大的贡献。
信贷业务发展存在的问题及建议一、问题分析1.1 信贷需求过高导致风险增加随着经济的发展和人们对消费的需求增加，信贷需求也相应增长。
然而，大量信贷资金投放市场会导致金融系统出现过度杠杆化，增加了金融风险。
在这种情况下，如果出现经济下行周期或利率上升等不利因素，借款人难以偿还贷款可能会引发金融危机。
1.2 不良资产问题突出由于信贷业务规模庞大，在风险管控方面存在困难。
银行对借款人的还款能力评估不准确、欠缺有效的担保手段和动产登记系统，以及侥幸心理导致审慢批快等操作等原因都可能导致大量不良资产出现。
不良资产的积累将严重损害银行的盈利能力和声誉，并威胁到整个金融系统的稳定。
1.3 缺乏中小微企业信贷支持我国处于转型升级阶段，中小微企业是推动经济发展的重要力量。
然而，由于中小微企业规模较小、信用记录不足，以及缺乏有效的担保和抵押资产，银行对其信贷支持相对较少。
这造成了中小微企业融资难题，严重制约了企业的发展。
二、解决方案2.1 强化风险管理为了降低信贷风险，银行应加强风险管理能力。
首先，加强对借款人的审核与评估工作，建立完善的征信系统，并密切关注借款人的还款意愿和能力。
其次，完善担保体系，明确担保责任链条，并推行动产登记制度以提高质押和抵押物估值准确性。
同时，加强内部控制和审查机制，建立风险预警机制来及时发现和处置不良贷款。
2.2 拓宽融资渠道针对中小微企业融资难问题，在政策层面上应给予更多的支持。
通过设立专项基金、引入社会投资等方式拓宽融资渠道，并适度放宽信贷条件；将中小微企业纳入信用体系建设，形成以信用记录为基础的综合评估体系，提高中小微企业的融资机会。
此外，在借款人良好还款记录的基础上，探索发行专项金融债券等方式，吸引更多社会资金进入中小微企业领域。
2.3 加强行业监管对于信贷业务活动进行有效监管是保障金融市场稳定和公平竞争的关键。
相关政府部门应加强对银行信贷业务的监督和管理力度，并加强与银行之间的信息共享。
信贷业务存在的主要问题及对策研究一、引言近年来，我国信贷业务发展迅猛，作为金融体系的重要组成部分，信贷业务在推动经济增长、促进就业和支持民营企业发展方面发挥着重要的作用。
然而，信贷业务也面临着许多问题和挑战。
本文将探讨信贷业务存在的主要问题，并提出相应的对策。
二、主要问题1.不良资产风险：随着经济增速放缓和市场竞争加剧，一些企业面临经营困境或债务违约风险，导致不良资产比例上升。
这给银行系统带来了巨大风险压力。
2.信息不对称：在信贷过程中，银行与借款人之间存在信息不对称问题。
借款人有可能故意隐瞒自身真实情况、夸大自身投资项目收益预期等行为，使得银行无法准确评估借款风险。
3.监管缺失：目前监管体系还不完善，监管手段相对滞后于市场需求变化。
一些非法金融机构和“影子银行”通过各种手段规避监管，增加了信贷业务的风险和不确定性。
4.利率管制：由于我国的利率市场化改革进程缓慢，信贷利率仍然受到政府管制。
这种情况下，银行难以真实反映借款人的风险状况，导致信贷定价不合理。
三、对策建议1.加强风险管理：银行需要加强不良资产识别与处置，建立完善的不良资产清收机制。
通过设立风险准备金、建立审慎风险评估模型等手段，提升信贷业务的风险防控能力。
2.改善信息披露与评估体系：应建立完善的信息披露机制和信用评价体系，促进借款人与金融机构之间的对称信息流动。
通过加强数据共享和引入第三方征信机构等方式，提高银行对借款人真实情况的了解程度。
3.加强监管力度：严厉打击非法金融机构和“影子银行”，完善监管手段和法律法规。
同时，鼓励发展新兴金融技术，提高监管效能和精确性。
此外，加强国际合作，共同应对跨境金融风险。
4.推进利率市场化改革：完善利率市场化改革框架，加快建立以市场供求为基础的利率决策机制。
逐步放开信贷利率管制，引导银行根据借款人风险评估结果来定价，提高信贷资源配置效率。
四、结论信贷业务在我国经济中具有重要地位和作用，但也面临一系列问题与挑战。
浅析发展我国消费信贷存在的问题与对策（可编辑优质文档）(可以直接使用，可编辑完整版资料，欢迎下载）浅析我国消费信贷发展存在的问题与对策班级：******* 姓名：*** 学号：*****指导老师：*****摘要：在我国，消费信贷作为一种调节手段，对交接消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。
以个人消费信贷为主的一种新的业务创新品种，已成为商业银行业务的重要组成部分。
然而，目前我国消费信贷的发展却不尽如人意，消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小，与发达国家相比差距较大。
如何进一步发展我国消费信贷，充分发挥消费信贷的促进作用，已成为众多经济学家研究的课题之一。
本文就我国个人消费信贷发展存在的问题加以分析，以探讨、研究我国个人消费信贷发展存在的问题及原因，并找出解决问题的方法。
关键词：消费信贷；个人消费；商业银行；问题及对策；消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的,主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。
消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。
它是经济发展到一定程度，货币信用关系发展到较高水平时，为缓解消费与生产之间的矛盾，使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。
我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的，1999年3月，中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，消费信贷才进入全面推广阶段。
如今以消费信贷、住宅贷款等为主的创新品种，已成为商业银行业务创新的重要组成部分。
我国消费信贷发展时间短，规模不够大，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，因此有必要对我国消费信贷市场的现状进行系统性的分析，并对存在的问题提出政策性的建议，这对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长具有积极意义。
一、我国商业消费信贷概述（一）消费信贷的概念消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。
商业银行个人信贷业务市场分析现状1. 引言个人信贷业务作为商业银行的重要业务之一，对于银行的利润和业务发展起着至关重要的作用。
本文将从市场规模、竞争格局、产品创新以及风险管理等方面对商业银行个人信贷业务市场的现状进行分析。
2. 市场规模随着我国经济的快速发展和人民收入水平的不断提高，个人信贷需求呈现出日益增长的趋势。
根据统计数据，截至目前，我国个人信贷业务市场规模已经达到XX万亿元，预计在未来几年内将保持稳定增长。
3. 竞争格局目前，商业银行个人信贷业务市场的竞争格局相对分散。
大型商业银行在市场份额方面占据较大优势，但随着小型银行的逐渐崛起和互联网金融的快速发展，竞争趋于激烈。
同时，互联网科技公司也开始涉足个人信贷领域，对传统商业银行构成一定的竞争压力。
4. 产品创新为了满足不同消费者群体的需求，商业银行在个人信贷业务方面积极进行产品创新。
除了传统的个人消费贷款、房屋贷款和汽车贷款，银行推出了更具个性化的小额快贷、教育贷款、旅游贷款等新型产品。
此外，一些银行还引入了互联网科技，将线上线下相结合，提供更便捷的个人信贷服务。
5. 风险管理个人信贷业务存在一定的风险，商业银行必须对其进行有效的风险管理。
银行通过建立完善的信用评估体系和风险防控机制，对借款人的信用状况进行评估和审核。
同时，商业银行还加强了风险监测和风险预警能力，以及提高了逾期账款的催收和处置能力，以降低个人信贷业务带来的风险。
6. 总结个人信贷业务市场作为商业银行的重要组成部分，呈现出市场规模不断扩大、竞争格局逐渐激烈、产品创新不断升级以及风险管理不断完善的趋势。
商业银行需要根据市场变化及时作出调整，提高服务质量和竞争力，以适应市场的发展需求。
信贷工作存在的主要问题及对策建议在当今经济社会中，信贷作为一种重要的金融工具，对于企业的发展和个人的消费起着至关重要的作用。
然而，在信贷工作的实际开展过程中，却存在着一系列不容忽视的问题，这些问题不仅影响了信贷业务的正常运行，也给金融机构和借贷者带来了潜在的风险。
本文将对信贷工作中存在的主要问题进行深入分析，并提出相应的对策建议。
一、信贷工作存在的主要问题（一）信息不对称在信贷业务中，借贷双方存在着严重的信息不对称。
借款者往往比贷款者更了解自身的财务状况、还款能力和信用水平，这使得贷款者在做出信贷决策时面临着较大的不确定性。
一些借款者可能会故意隐瞒不利信息，甚至提供虚假信息来获取贷款，从而增加了贷款违约的风险。
（二）风险评估体系不完善目前，许多金融机构的风险评估体系还不够完善，过于依赖传统的财务指标和信用评分，对借款者的行业前景、市场环境、经营管理能力等非财务因素考虑不足。
此外，风险评估模型的更新速度跟不上经济形势的变化，导致评估结果的准确性和可靠性大打折扣。
（三）信贷审批流程繁琐信贷审批流程繁琐是信贷工作中的一个突出问题。
从申请贷款到最终放款，往往需要经过多个环节的审批，涉及多个部门和人员，这不仅增加了时间成本和运营成本，也降低了工作效率。
而且，繁琐的审批流程容易导致信息传递不畅和决策延误，影响了信贷业务的及时开展。
（四）贷后管理薄弱贷后管理是信贷工作的重要环节，但在实际操作中，很多金融机构对贷后管理重视不够，投入的人力和物力不足。
贷后管理人员往往不能及时掌握借款者的经营状况和财务变化，对可能出现的风险预警不及时，导致贷款逾期和不良贷款的增加。
（五）信贷人员素质参差不齐信贷人员的专业素质和职业道德直接影响着信贷工作的质量。
一些信贷人员缺乏必要的金融知识和风险意识，对信贷政策和法规了解不够深入，在业务操作中容易出现违规行为。
此外，部分信贷人员职业道德缺失，可能会为了个人利益而违规发放贷款，给金融机构带来损失。
信贷岗位发展现状及未来趋势分析近年来，信贷业务在金融行业中发挥着重要的作用。
信贷岗位的发展现状呈现出多样化和专业化的趋势，并且随着金融科技的快速发展，信贷岗位面临着许多新的挑战和机遇，未来的发展趋势值得我们关注。
首先，信贷岗位的发展现状可分为传统信贷和互联网金融信贷两个方面。
传统信贷主要由银行和其他金融机构提供，包括个人贷款、企业贷款和房地产贷款等。
这些岗位需要专业的风险评估、贷前调查和审批等能力，具有一定的稳定性和可靠性。
而互联网金融信贷则借助互联网的优势，通过线上平台实现融资，具有快速、便捷的特点，不断吸引着年轻人的关注。
其次，未来信贷岗位的发展将面临着技术驱动和智能化的趋势。
随着金融科技的迅猛发展，人工智能、大数据和区块链等技术的应用正逐渐渗透到信贷业务中。
这种技术驱动的发展趋势将使信贷岗位更加智能化和高效化。
例如，人工智能可以通过数据分析挖掘潜在客户群体，并根据其信用评估结果进行精准的风险定价和贷款审批。
而区块链技术可以提高信贷的透明度和安全性，减少信贷欺诈和风险。
这些技术的应用将使信贷岗位在风险评估、客户分析和融资决策等方面更加精确和高效。
另外，信贷岗位的未来发展还将受到监管政策和经济环境的影响。
近年来，监管政策对信贷业务实行了一系列的限制和规范，力求降低金融风险和保护消费者权益。
未来，随着监管政策的进一步完善，信贷岗位将更加注重合规风险的管理和风险防控能力的培养。
此外，经济环境对信贷岗位的发展也具有重要的影响。
在经济增长和企业发展乏力时期，信贷岗位可能面临着贷款需求下滑和不良资产增加的风险，而在经济繁荣时期，信贷岗位将需要更加创新和灵活地满足不同客户的多样化融资需求。
此外，信贷岗位发展的未来趋势还需要考虑客户需求和金融创新的推动。
随着金融科技的发展，客户对于信贷业务的需求也在不断变化。
传统的信贷产品已经无法完全满足客户的多样化需求，因此，信贷岗位需要不断创新和发展新的产品和服务。
在这个过程中，金融创新发挥着重要的推动作用。
中信银行个人信贷业务发展现状一、当前中信银行个人信贷业务规模随着互联网金融的兴起和消费升级趋势的影响，中信银行个人信贷业务规模呈现出快速增长的态势。
截至目前，中信银行个人信贷业务规模已经达到了数百亿元，涵盖信用贷款、消费贷款、房屋抵押贷款等多种产品形式。
其中，信用贷款是中信银行个人信贷业务中的主要业务之一，通过信用贷款，广大客户可灵活运用资金，满足各类个人消费、教育、医疗、旅游等方面的资金需求。
二、中信银行个人信贷业务发展优势1. 信贷产品多样化：中信银行个人信贷业务涵盖了信用贷款、消费贷款、房屋抵押贷款等多种产品形式，满足了不同客户群体的多样化资金需求。
2. 利率优势明显：中信银行在信贷产品的利率方面具有明显的竞争优势，通过降低成本、提高效率，为客户提供了更具竞争力的信贷产品。
3. 服务体验优质：中信银行致力于为客户提供更加便捷、高效、专业的服务体验，通过线上线下多渠道的申请和还款方式，满足客户个性化的服务需求。
4. 风控体系完善：中信银行建立了完善的风险防控体系，通过数据挖掘和风险评估，有效降低不良贷款率，保障了个人信贷业务的稳健发展。
三、中信银行个人信贷业务面临的挑战1. 风险控制：尽管中信银行建立了完善的风险控制体系，但在个人信贷业务发展过程中，仍然面临着信用风险、市场风险等多方面的挑战，需要不断加强风险管理，提高资产质量。
2. 监管政策：金融监管政策的不确定性对中信银行的个人信贷业务发展带来了一定的影响，需要密切关注监管政策的变化，及时调整业务策略。
3. 市场竞争：随着金融市场的开放和竞争的加剧，中信银行在个人信贷业务领域面临着来自各方面的竞争压力，需要不断提升自身的服务水平和产品竞争力。
四、中信银行个人信贷业务的未来发展方向1. 创新产品：中信银行将深度挖掘客户需求，推出更加个性化、多样化的信贷产品，满足不同客户群体的资金需求。
2. 智能科技应用：中信银行加大对智能科技的投入力度，建设智能风控、智能营销等系统，提升服务效率和风险防控能力。
银行信贷业务发展思路及措施在当今日益竞争激烈的银行业环境下，银行信贷业务作为银行的核心业务之一，发展具有重要意义。
银行信贷业务不仅是银行实现利润最重要的来源之一，也是银行支持实体经济发展、促进社会经济发展的重要手段。
本文将基于当前银行信贷业务的现状和挑战，探讨银行信贷业务的发展思路及相应的实施措施。
一、银行信贷业务发展现状银行信贷业务作为银行的主要盈利来源之一，一直处于发展的前沿。
随着经济全球化和金融创新的不断推进，银行信贷业务正面临着新的机遇和挑战。
然而，仍然存在以下问题：1.风险控制不足：银行信贷风险管理不完善，容易导致信贷违约和坏账率上升。
2.利润空间受限：市场竞争激烈，银行信贷业务的利润空间逐渐受到挤压。
3.信用评估不准确：信用评估体系不完善，难以准确识别客户的信用风险，影响了信贷业务的良性发展。
二、银行信贷业务发展思路针对当前银行信贷业务发展面临的问题，可以提出以下发展思路：1.创新信贷产品：通过不断创新信贷产品，满足不同客户群体的融资需求，提高信贷业务的市场竞争力。
2.强化风险管理：建立健全的风险管理体系，加强风险预警和风险控制，降低信贷违约和坏账率。
3.提升服务水平：通过提升服务质量和客户体验，增强客户黏性，提高客户忠诚度，促进信贷业务的可持续发展。
三、银行信贷业务发展措施基于以上发展思路，可以采取以下措施来推动银行信贷业务的发展：1.强化信贷产品创新能力，研发符合市场需求的产品，提高产品差异化竞争力。
2.加强风险管理，建立科学合理的风险评估模型，及时发现和控制信贷风险。
3.提升员工专业素养，加强培训和学习，提高员工服务水平和信贷业务处理效率。
4.加大科技投入，推动信贷业务数字化转型，提高业务处理效率，降低成本。
5.加强内部协作，建立跨部门合作机制，优化业务流程，提高工作效率，实现快速响应客户需求。
综上所述，银行信贷业务是银行的核心业务之一，发展态势和前景广阔。
通过创新思路和有效措施，银行可以进一步提升信贷业务的市场竞争力和盈利能力，促进银行信贷业务的良性发展。
国内个人信贷业务发展现状及政策建议摘要：本文通过分析国内个人信贷业务发展及其研究现状，为国内个人信贷业务的发展提供必要的参考和合理的建议。
关键词：个人信用贷款；个人信用评估；发展对策一、引言改革开放以来，我国个人贷款业务取得了长足的发展，贷款机构竞争加剧，贷款形式层出不穷。
个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现，也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。
然而，在过去十多年中，由于个人资信评估机制不完善等原因，相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务而言，个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。
进入2010年，由于外部经济环境的转变，个人信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点，主要由于以下三方面的原因：首先，在目前国际金融危机的影响下，中国政府的宏观政策进一步强调了拉动内需的重要性，而拉动内需的重要步骤之一正是发展个人信贷。
为了积极鼓励个人消费，国家大力发展小额信贷和微型金融服务，小额贷款公司等地方商业金融机构不断增多，面向个人的各种信用贷款政策逐步推出。
其次，受到近来国内房价调控不断加强的影响，原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段，持续增长受到限制。
因此，金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务，以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务，从而获得新的盈利增长点。
最后，从2008年下半年起，由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场，该业务领域的竞争突然加剧，国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。
个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。
二、国内个人信贷业务发展现状分析（一）国内个人信贷业务现状分析在国内各家商业银行中，中国建设银行开展个人信贷业务最早，本文以其为例研究国内个人信贷业务。
在商业化改革之前，中国建设银行的个人金融服务品种主要是以储蓄为主的个人负债业务。
到20世纪90年代末期，个人资产和中间业务开始起步，特别是个人消费信贷在很短的时间内全面兴起，贷款品种不断丰富，从住房、装修、旅游、汽车、助业、助学、耐用消费品到不指定用途的循环额度贷款等，基本覆盖了居民几乎所有的生产和生活性消费项目，个人消费信贷余额因此保持了年均31%的增幅。
建设银行的贷款对象划分为生产经营性消费者和生活性消费者。
从银行经营的角度出发，生活性消费者是最主要和最基本的客户群体，数量众多，银行根据消费者消费类别提供的贷款品种也最多。
而生产经营性消费者如个体工商户、中小民营企业主，由于其在存款、贷款、理财、支付结算等方面具有比一般生活性消费者更高的价值创造和利润贡献能力，因此也是银行极力争取的对象。
因此，支持生产经营性消费的个人消费信贷品种成为建设银行拓展客户最重要的资源和手段，上升势头迅猛。
到2006年末，建设银行以支持生产经营性消费为主的个人额度贷款和助业贷款余额占全部个人消费信贷余额的比例达到40%。
建设银行个人消费信贷的快速发展，主要得益于以下原因：（1）作为一项新业务，个人消费信贷在发展初期拥有较大的增长空间。
（2）在激烈竞争的条件下，个人消费信贷被视为拓展优质客户最有效的手段而得到重点扶持。
（3）在与受政策约束更多和不良贷款历史包袱更重的公司类贷款比较中，建设银行总行对个人消费信贷发展前景和资产质量寄予了更高期望，并在国外经验的示范下，将个人消费信贷视为低风险业务。
建设银行较早确定的个人消费信贷信用风险经济资本分配系数是2%，2005年又进一步下调到1.5%，而公司贷款中的工商企业流动资金贷款信用风险经济资本分配系数则高达9%。
另外，从2003年以前的情况看，个人消费信贷平均违约率低于公司贷款13个百分点。
因此，发展个人消费信贷得到了全行人力、物力、财力的大力支持。
（二）国内个人信贷业务发展的启示从总体来看，目前国内个人信贷研究正朝着国际研究前沿方向发展，在研究方法上已开始注重一定的规范性，在理论推导、数据分析、方法选择等方面都形成了较为规范的技术路线。
在研究内容上着重引入国外先进的个人资信评估方法和风险管理方法，同时也注意各种方法的实用性研究，充分结合中国特定的社会、经济与文化背景。
基于对国内外研究的比较，可以得到以下启示：1．完善的个人征信体系对个人信贷业务发展至关重要在西方发达国家，整个社会的个人信用制度已经规范化和法制化。
银行和政府凭借发达的网络资源和高效的服务效率，可以随时了解借款人的信用状况，弱化了信息不对称问题。
国内的个人征信系统还不尽完善，信息不对称问题比较严重。
加快完善全国个人信用信息系统和银行内部客户信息系统，尽快实现个人信用信息的高效率传递，不仅能在很大程度上解决信息的不对称，同时还给人们提供了一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则，从而有利于个人信贷业务健康而快速地发展。
2．合理的资信评估指标是个人信贷业务开展的前提条件相比于西方发达国家，我国的社会情况更为复杂多变，完全套用成熟的资信评估指标不甚合理。
事实上，不同时代和不同地域的资信评估指标都是千差万别的，构建过程需要因地制宜、因时制宜，既要借鉴成熟的指标体系反映的共性，又要考虑特定条件下不可忽略的特性。
具体来说，个人资信评估指标主要包括借款人的自然特征、职业特征以及与信用关系特征，但是当前我国社会特殊的城乡二元结构特征也不可忽视。
3．科学的资信评估方法是个人信贷业务审批的关键手段尽管国内的相关研究逐渐向国际研究前沿靠拢，在理论研究的各个层面都形成了较为规范的技术路线，但仍处于非常原始的阶段。
相对于国外，国内尚未形成权威公开的个人信贷数据集，因此目前的研究基本还是基于国外有限公开的数据集，这种状况大大影响了研究成果的实际应用价值，故而需要尽快建立真实、客观、完备的国内数据集。
同时，当前在对前沿方法的研究上不够深入，基本仅仅是简单地套用国外成熟的方法，而实际应用非常需要实质性的创新。
三、政策建议近年来，为推动个人信贷业务健康有序发展，我国正在加快制定落实相关的政策方针和建立健全相应的法律法规。
2009年10月12日，为推动我国信用体系建设再登新台阶，国务院法制办公布《征信管理条例（征求意见稿）》，向全社会公开征求意见。
时隔不久的2010年2月12日，在综合借鉴和吸纳国内外先进管理经验的基础上，中国银监会发布《个人贷款管理暂行办法》，在保护个人贷款权利的同时，进一步防范个人贷款的风险。
然而，对比国外的发展状况，我国个人信贷业务的发展仍然任重道远，迫切需要社会各界协力合作。
在监管部门方面，首先要加快完善个人征信体系。
《征信管理条例（征求意见稿）》发布已逾一年，正式法规却仍未出台。
目前，我国现行的法律体系中还没有一项法律法规为个人征信业务活动提供直接依据，这致使征集机构在个人信用信息的采集和披露等环节无法可依，直接影响了我国个人征信服务业的发展和个人信用体系制度的建立。
因此，当务之急是加速《征信管理条例》等法律法规的出台，使我国个人信用体系建设告别无法可依的窘状。
其次，要加强相关部门间的合作。
尽管人民银行个人征信系统记录了个人在金融领域的大多数信贷信息，但就全国而言，住房公积金个人贷款目前尚未纳入记录范围。
而加强与地方住房公积金管理中心的合作，具有很强的现实意义。
一方面，为了规避政府调控房地产业目的”限购令”政策，目前利用公积金贷款避开金融机构对其贷款购房相关信息的查询，从而享受到利率优惠的现象时有发生。
住房公积金管理中心通过联网个人征信系统查阅个人的信用报告，可避免这种情况的发生，从而有效防范公积金贷款风险。
另一方面，把住房公积金个人贷款信用信息纳入个人征信系统，将是对个人征信系统的有力补充。
随着时机的成熟，通过与税务部门的合作，把目前相对成熟的税务征信系统中的个人信用信息纳入个人征信系统，将使目前的个人征信系统更趋完善。
最后，要严格落实个人信贷的监管。
尽管《个人贷款管理暂行办法》的出台，对个人信贷业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等行为的监管，具有很强的指导意义。
但作为中国第一部关于个人贷款的法规，该办法的规则尚不完善，而且在2008年金融危机后信贷宽松的背景下，从2010年全国房价的攀升来看，该办法的落实情况并不乐观。
因此，监管部门需要增强风险防范意识，贯彻落实监管要求，强化问责机制，提高制度执行力，对于违规经营和隐瞒事实的，对监管要求置若罔闻的以及自查整改不到位的，对各相关单位负责人要实施约见制度；对于存在重大违规的，进行责任追究。
在金融机构方面，首先要落实个人信贷面谈制度。
国际个人贷款业务惯例及国内银行的长期实践表明，对个人贷款实行面谈制度，并通过面谈制度有效鉴别个人客户身份、调查借款人的信用状况和还款能力，可有效防范个人贷款风险。
此外，通过面谈制度，对个人财务、收入、财产等真实性审核提出了一定的要求，能够确保贷款的真实性，进一步了解到借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实等情况，从而严防虚假信贷业务的发生，从源头上保证个人信贷的质量。
其次，要优化个人资信评估体系。
目前，在个人信贷业务开展中，由于个人资信评估体系不完善，信用等级评定指标设计滞后、信用等级在授信决策中的作用较小和信用等级在贷后管理的作用很小的现象普遍存在。
因此，金融机构需要在面谈制度的基础上，深入确定借款人相关信息，再根据个人征信系统和金融机构内部客户信息系统的信息，进而结合社会经济的发展，不断改进资信评估指标，并不断优化资信评估方法，从而使个人资信评估体系在个人信贷的各个环节发挥重要作用。
最后，要探索个人信贷阶梯管理。
从某种角度讲，金融就是对不同的金融行为风险进行有效的定价，而金融市场的定价主要表现在利率这个价格机制上。
事实上，合理的定价机制应该是呈阶梯式的，即如果信贷的风险高，那么利率水平也高，反之如果信贷风险低，那么利率水平也低。
然而，就目前来说，无论借款人的信贷风险高低和信用状况如何，国内金融机构基本上都采取一种利率水平。
这种情况不利于金融机构对个人贷款进行有效的风险评估，容易导致高风险的借款人涌入市场，不仅增加了金融机构的信贷风险，也不利于有效的金融市场价格机制和金融市场秩序的形成。
因此，各金融机构应充分考虑国内个人信贷业务的实际情况，按照相关政策要求，对个人信贷实行阶梯管理，并制定具体的管理细则和操作流程。
所谓个人信贷阶梯管理，主要就是根据每个贷款者的资信状况和贷款用途等提供阶梯式利率的信贷。
对个人信贷进行阶梯式管理，不仅有利于金融机构识别风险、管理风险、防范风险，也有利于促进借款人遵守信用，并将对那些信用不好、炒作投机的借款人产生较大的影响，从而为个人信贷业务的健康发展创造了条件。
