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电子商务 | MODERN BUSINESS 现代商业51
移动支付的运营模式分析
隋煜 山东工商学院 山东烟台 264005
摘要:本文从数据上对移动支付的发展流程进行了深入分析。随着新世纪以来移动通信技术的升级和网络状况的优化，越来越多的交易和支付流程由线下转到了线上，通过移动终端设备进行电子商务交易或支付，体现了移动支付的高效性和便捷性。移动支付的出现，改善了消费者的支付环境，保障了消费者的支付安全，同时也给商家带来了便利，从一定程度上促进了消费。
关键词:移动支付；互联网；支付安全；风险防范
一、移动支付的现状
(一)移动支付的概念
移动支付(Mobile Payment)，是一种随着手机更新换代和网络优化升级而产生的新型支付手段。因为大部分移动支付的终端都是手机，所以又称为手机支付，是买方和卖方针对指定的某种商品或服务，以移动终端设备(通常为手机)为载体，利用电信网络实现的交易来往。移动支付所使用的移动终端可以是智能手机、iPad、PC 等。
(二)移动支付的现状和前景
2017年12月27日，央行对条形码支付做出了进一步规范和要求，发布了一系列有关条形码支付规范文件，从业务形式上和技术手段上对条码支付进行了更为深入的管理和控制，同时也加强了对第三方平台的要求，在业务资质、条码生成等方面进行了严格要求，同时也对扫码支付的额度进行了限制。实际上，扫码支付在简化交易流程，提升交易效率的同时，也产生了一些的扰乱市场正常运转的现象，安全问题屡禁不止。但总体来说，存在乱象的同时，目前市场上的移动支付的出现是利大于弊的，移动支付的出现也在一定程度上解决了一部分长期困扰的支付问题。由于目前还没有形成较为统一的支付标准，给移动支付的使用和推广工作造成了很多困扰，也使国内的移动支付平台发展速度放缓。生活中，如果使用支付宝APP扫描微信支付的二维码，将不会进入收付款界面，统一和推广移动支付的条码支付行业，任重而道远，我们距离真正的移动支付时代还有一定的差距。如果能够顺利地解决扫码接口问题，那么移动支付将会变得更加高效和快捷。
以第三方交易平台支付宝为例，支付宝发布的“2017年账单”显示，2017年，移动支付笔数在支付宝平台上占比为82%，移动支付总笔数较2016年增长了306%。易观国际所发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第三季度》数据显示，2017年第三季度，第三方移动支付市场交易规模已经达到了惊人了294959.2亿元人民币，与本年度第二季度相比增长了28.02%。此外，各移动支付平台加快了向线下渗透的速度，通过发放现金补贴来吸引大量商户接入移动支付接口，支付宝和微信支付正在加速建设和完善城市交通和出行的支付平台，凭借前期已经占据市场的滴滴出行来加以推广，力争实现交通行业的移动支付。同时移动支付平台也加快了在中小型城市的推广速度，移动支付行业总体交易金额在2017年第三季度依然保持较高速度的增长。移动支付在目前的经济发展中起到了积极和促进的作用，不但简化了大型客户的支付流程，同时也对中小商户和个体商户有很大的帮助。
中国的移动支付市场，目前主要是蚂蚁金服和腾讯金融两大阵营在进行竞赛，此外还有美国主导的apple pay体系，apple pay于2016年初在中国上线，尽管拥有数目极大的用户基数，并且经过近两年的发展，但并没有在中国的移动支付市场获得太大的发展，地位十分尴尬，目前在中国移动支付的市场份额仅为1%。毫无疑问的是，在移动支付这一技术上，中国是引领世界的，技术创新给中国
科技带来了新的发展。报告指出，2017年全球移动支付的金额将突破10000亿美元。这样的数据意味着，在未来的几年里移动支付业务依然会保持较高速度的发展趋势。
(三)移动支付的发展趋势
进入21世纪以来，随着3G网络和4G网络的建设推进以及智能手机的普及，用户对于手机的定义从简单的通信工具逐渐转变为智能设备，智能手机上可以进行的操作越来越多，互联网的移动终端流量占比逐渐上升，用户每天使用手机的时间越来越多，无线局域网和WiFi功能的普及使移动端用户使用更方便。我们可以负责任地说，没有智能手机和高速网络传输技术就没有现在的移动支付。
实体经济的发展需要推广，而推广所需的成本使很多中小商户望而却步，第三方支付的初期推广目标便锁定了中小商户，用户将交易金额存储在移动支付平台，而平台则承担起推广宣传的责任，这是一个对双方都有利的合作。
此外，现行的流通货币面额固定，在很多场景会存在找零、易丢失甚至存在假币的情况。移动支付的出现解决了以上三个问题，转账和付款金额可以自己决定，有零有整。移动支付的主体是电子账户，而账户需要在手机上登录，所以不存在电子货币丢失的情况。至于假币，那更是不可能出现的情况，电子货币的本质都是数据和代码，不存在伪造的情况。
二、移动支付的运营模式
从全球的移动支付的发展来看，移动支付的发展史上主要分为三类：第一，是21世纪早期，以电信网络运营商为主导的商业模式；第二，是2010年以来，伴随着3G和4G网络以及智能手机发展而壮大的以金融机构为主导的运营模式；第三，是2015年以后，以第三方支付平台为主导的运营模式，这种模式以中国为主要代表，其中我们日常使用的支付宝和微信支付就属于第三类商业模式。
(一)以电信运营商为主导的运营模式
电信网络运营商作为移动支付平台的运营主体时，一般情况下会直接使用话费账户作为支付账户。在此类支付中没有银行和金融机构的参与，完全由电信运营商来进行的，具体表现为用户使用话费余额支付或购买商品和服务时，支付和交易所产生的费用将会由电信运营商从用户的话费余额中扣除。用户通过购买电信运营商所发行的电子货币或充值卡来对其话费账户进行充值，用户支付结束后，所产生的款项将由运营商同商家对接结算。实际中，前些年我们选择通过电话订购的方式来购买的彩铃就是运用了这一模式。
(二)以金融机构为主导的运营模式
商业银行是提供移动支付服务的主要金融机构，银行向用户独立提供移动支付服务，以手机作为支付的媒介，以通信网络作为支付的渠道。在此类运营模式中，移动运营商不需要直接参与到运营管理的过程中，只需要提供金融机构所需要使用的通信网络。用户将手机号码与银行卡号进行绑定，使用电话语音、短信收发等常见的形式完成支付流程。我们通常使用的手机银行APP上的转账和交
