生命周期理论与个人理财规划完整版

基于生命周期的个人理财规划你不理财，财不理你。

在今天居民收入快速增加、拥有财富大幅增长以及物价的稳步上涨，还有各种风险和不确定性急剧放大的情况下，研究理财理论，学习理财知识，增长理财技能，为自己和家庭做好理财规划，防范可能出现的各种风险，就显得格外重要和有意义！个人理财于20世纪90年代中期在我国出现，直到21世纪初才正式兴起，并成为今天的热门话题。

个人理财规划是贯穿个人家庭生命活动全过程的各类事项，主要包括生涯规划设定、结婚成家、子女生育教育、证券投资、买房买车、税收筹划、金融保险、退休保险、遗产传承等。

一、生命周期理论个人/家庭理财中，生命周期是个重要的概念。

家庭从结婚形成、发展壮大、子女养育教育到最终的解体、消亡等，都由不同的阶段组成，每个阶段都有自己特殊的财务特性和需求安排。

理财是人们的整个一生都在进行的活动，伴随着人生的每个阶段，而不同的生命阶段会有不同的需求。

就家庭的与金融的联系而言，人们从就职、结婚到购房、儿女的培养教育及老年退休后的生活安排，理财产品需求和目标是不同的。

美国经济学家莫迪利安尼是生命周期理论的创始人。

生命周期理论假定一个典型的理性消费者，以整个生命周期为单位计划自己和家庭的消费和储蓄行为，实现家庭拥有资源的最佳配置。

莫迪利安尼提出了生命周期消费理论强调了消费与个人生命周期阶段的关系，认为人们会在更长的时间范围内计划他们的生活消费开支，以达到他们在整个生命周期内消费的最佳配置，实现一生消费效用最大化。

各个家庭的消费要取决于他们在整个生命周期内所获得的收入与财产，也就是说消费取决于家庭所处生命周期阶段。

假定人的一生分为三个阶段：年青时期、中年时期和老年时期。

前两个阶段是工作时期，后面的一个事非工作时期。

一般来说，年轻人家庭收入偏低，消费可能会超过收入。

但是他们有稳定的工作，他们的未来收入会增加。

因此，人们在年轻的时候往往会把收入中的很大一部分用于消费，甚至贷款消费与购买房屋、汽车等耐用品。

生命周期理论和家庭模型生命周期理论（1）单身期。

指从参加工作至结婚的这段时期，一般2-8年，年龄一般为22-30岁之间。

策略：积极寻找高薪职位并努力工作，广开财源，尽量每月有结余，进行小额投资，一方面尽可能多的获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验。

（2）家庭与事业形成期。

指从结婚到新生儿诞生的这段时期，一般为1-3年。

策略：此时家庭的最大支出一般为购房支出，对此应进行仔细规划，是月供负担在自已的经济承受范围之内。

另外应开始考虑高等教育的费用准备，一减轻子女未来接受高等教育是的资金压力。

（3）家庭与事业成长期。

指子女出生到子女完成大学教育的这段时间。

一般为18-22年。

策略：应设法提高家庭资产中投资资产的比重，逐年积累净资产。

（4）退休前期。

指子女参加工作到个人退休之前，一般为10-15年。

策略：最重要的应该是准备退休金，并在资产组合中适当降低风险高的金融资产的比重，获取更加稳健的收益。

（5）退休期。

指退休后的这段时期。

策略：资产配置上要进一步降低风险，在这一时期最主要的目标是安度晚年，享受夕阳红，并开始有计划的安排身后事。

理财家庭模型根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限直接的为中年家庭。

家庭类型与理财策略（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。

（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。

（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。

不同生命周期、不同家庭模型下的理财规划爱人者，人恒爱之；敬人者，人恒敬之；宽以济猛，猛以济宽，政是以和。

将军额上能跑马，宰相肚里能撑船。

最高贵的复仇是宽容。

有时宽容引起的道德震动比惩罚更强烈。

君子贤而能容罢，知而能容愚，博而能容浅，粹而能容杂。

宽容就是忘却，人人都有痛苦，都有伤疤，动辄去揭，便添新创，旧痕新伤难愈合，忘记昨日的是非，忘记别人先前对自己的指责和谩骂，时间是良好的止痛剂，学会忘却，生活才有阳光，才有欢乐。

基于生命周期的个人理财规划作者：陆博来源：《大众理财顾问》2017年第02期很多“小白”常常问，我赚多少钱，我要怎么理财？其实这样笼统的条件，很难为其量体裁衣提供具体的理财方案。

那么理财入门应该先搞清那三步呢？第一步，你所处于哪个阶段；第二步，你能接受怎么的投资理财风险；第三步，你的投资理财目标是为了什么？这样的三个步骤决定了你的初步理财目的与方向，然后搞清这三步才应该开始考虑，我的具体情况应该投入怎样的理财。

本文通过3个案例对人生不同阶段的个人理财规划进行研究。

生命周期理论生命周期理论由F·莫迪利亚尼与宾夕法尼亚大学的R·布伦博格、A·安多共同创建，它指出个人是在相当长的时间内计划他的消费和储蓄行为，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。

个人应当根据所处的不同阶段，进行不同结构的理财。

即一个让你综合考虑即期收入、未来收入，以及可预期开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄，以使其消费水平在一生中内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

理财家庭模型根据家庭收入主导者的生命周期而定，家庭收入主导者的生理年龄在35周岁以下的家庭为青年家庭，家庭收入主导者的生理年龄在55周岁以上为老年家庭，介于这两个界限之间的为中年家庭。

家庭类型与理财策略：（1）青年家庭，理财规划的核心策略是进攻型。

（2）中年家庭，理财规划的核心策略是攻守兼备型。

（3）老年家庭，理财规划的核心策略是防守型。

详细规划见下页表。

个人单身阶段的理财规划单身阶段一般收入不多，支出较大，此时理财的目的不在于短期获得多少，而在于积累收入及投资经验，为未来的生活打下基础所以要制订正确的投资策略，可以通过开源节流、购买基金等方式削弱人生风险。

比如28岁张先生，是一位房地产策划部经理，住在公司宿舍，年收入4万元，有社保，理财目标是3～4年后买房、清债，5年后每月花1000元用于基金投资、再存1000元。

银行从业资格考试《个人理财》知识点：生命周期理论
1.生命周期概念：一个人将综合考虑其即期收入、未来收入，以及可预期的开支、工作时间、退休时间等诸因素来决定目前的消费和储蓄（理财），以使其消费水平在一生内保持相对平稳的水平，而不至于出现消费水平的大幅波动。

家庭生命周期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰老期（退休到终老而使家庭消灭）的整个过程。

家庭生命周期各阶段特征及财务状况
2.生命周期在个人理财中的运用
（1）专业理财从业人员可根据客户家庭生命周期帮助其选择适合客户的理财套餐。

家庭生命周期各阶段的理财重点
反按揭是为拥有不动产，同时基本没有或少有债务的老人设计的，一般期限固定，为借款人在一定时间内（通常为10年）提供金额固定的付款。

如果10年内该
项房产被出售或房产所有人去世，则用房产的销售收入来偿还贷款；如果10年后房产的所有人依然健在，贷款则需予以偿还。

（2）根据家庭生命周期的流动性、收益性和获利性需求给予资产配置建议。

个人理财规划就是根据个人不同生命周期的特点（通常以15岁为出发点），针对学业、职业的选择到家庭、居住、退休所需要的财务状况，综合使用银行产品、证券、保险产品等金融工具，来进行理财活动和财务安排。

个人生命周期各阶段的理财活动
具
期存款、
基金定
投
票、基金定投资、股票、基
金
合合风险投资、遗产
保险计
划
意外险、
寿险
寿险、储蓄险
养老险、定期
寿险
养老险、投
资型保单
长期看护
险、退休年
金
领退休年
金至终老。

《生命周期理财理论在个人理财业务中的应用》篇一一、引言在现代社会，随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财成为人们越来越关心的话题。

在众多的理财理论中，生命周期理财理论以其科学、合理的规划方式，被广泛应用于个人理财业务中。

本文将详细探讨生命周期理财理论在个人理财业务中的应用，以期为个人理财提供更为科学、有效的指导。

二、生命周期理财理论概述生命周期理财理论，即根据人生各阶段的收入和支出情况，进行长期财务规划的一种理论。

它充分考虑了人的生命周期和理财需求的变化，将人生分为不同的阶段，如青年期、中年期和老年期等，针对不同阶段的特点制定相应的理财策略。

三、生命周期理财理论在个人理财业务中的应用1. 青年期阶段在青年期阶段，大部分人刚刚开始工作，收入较低但增长迅速。

此阶段的人在追求职业发展、教育提升以及休闲娱乐等方面有较大的支出。

因此，在理财策略上，应注重储蓄和投资，如选择风险较低的基金、股票等投资工具，以实现资产的增值。

此外，还应考虑购买保险以规避风险。

2. 中年期阶段进入中年期后，大部分人已经步入事业的高峰期，收入相对稳定。

此时，除了满足日常开支外，还需要考虑子女教育、购房购车等大额支出。

因此，在理财策略上，应注重资产配置的多元化和稳健性，如增加固定收益类投资的比例，同时继续关注投资收益。

此外，还应考虑退休后的养老规划，如购买养老保险等。

3. 老年期阶段进入老年期后，大部分人已经退休或即将退休，收入相对减少。

此时，应注重资产的保值和增值以及生活质量的保障。

在理财策略上，应采取保守、稳定的策略，如将资金投向债券、低风险基金等。

此外，还需要关注健康保健的支出和未来可能面临的医疗支出等风险。

在条件允许的情况下，还应提前做好遗嘱安排和遗产继承的准备工作。

四、注意事项在应用生命周期理财理论时，需要注意以下几点：1. 充分考虑个人情况：每个人的情况都是不同的，应根据个人的实际情况制定相应的理财策略。

2. 定期调整策略：随着时间和环境的变化，个人的财务状况和需求也会发生变化。

生命周期理论与个人理财规划两篇第1条生命周期理论与个人理财规划生命周期理论与个人理财规划(1)生命周期的概念是指个人为了实现消费在整个生命周期中的最优配置，长期规划消费和储蓄行为。

生命周期理论是由意大利人弗朗哥·莫迪里阿尼等人创立的。

弗朗哥·莫迪利阿尼的理论认为人类的生命是有限的，可以分为三个阶段:依赖、成熟和退休。

一个人一生财富的积累就像一个驼峰的形状。

当他年轻的时候，他很少赚钱，然后开始成长和积累。

在他退休(中年)之前，他的财富积累达到顶峰，然后开始减少。

其基本思想是，一个人要综合考虑眼前收入、未来收入、可预测支出、工作时间、退休时间等因素来决定当前的消费和储蓄，从而在一生中保持相对均衡的消费水平，避免消费水平大幅波动。

(2)针对个人生命周期各阶段金融活动的个人理财规划是基于个人不同生命周期的特点，针对家庭、生活、退休所需的财务条件，综合运用银行产品、证券、保险产品等金融工具进行理财活动和理财安排。

根据年龄，个人的生命周期可分为六个阶段(1)探索期为15-24岁，而金融活动的探索期在学生时代；(2)成立期为25-34年，是个人理财在单一创业时代的形成期；(3)财务管理任务在35-44岁的稳定期和在成家立业的年龄，三大准备；(4)维护期为45-54年，是可持续发展时代面临的三大考验；(5) 55-60岁在高原时期，现代人妥善管理其财富；(6)在退休年龄达到60岁后，养老年龄将稳定地投资以保留自己的财产。

1、理财规划师可以帮助客户根据他们的个人生命周期计划选择适合他们的保险、信托、信用理财套餐。

2、财务司库可以帮助客户根据其个人生命周期流动性、盈利能力和盈利能力需求给出资产配置建议。

3、分析个人生命周期各阶段的财务管理策略(3)家庭生命周期各阶段的财务管理活动根据生命周期理论，家庭生命周期分为四个阶段(1)家庭形成期(夫妻25-35岁)建立家庭要有孩子；(2)成长家庭的子女(丈夫和妻子为30-55岁)长大后上学；(3)儿童的独立性和事业在家庭成熟时达到顶峰(夫妇50-60岁)；(4)在家庭老龄化期间退休(60岁以上的夫妇)，直到家庭消失。

《生命周期理财理论在个人理财业务中的应用》篇一一、引言在现代社会，随着经济的发展和人民生活水平的提高，个人理财成为人们越来越关心的话题。

生命周期理财理论作为一种重要的理财观念，它不仅考虑了个人在不同生命阶段的经济需求和风险承受能力，还强调了长期、综合的理财规划。

本文将详细探讨生命周期理财理论在个人理财业务中的应用，以期为个人投资者提供更加科学、合理的理财指导。

二、生命周期理财理论概述生命周期理财理论是一种以人的生命周期为轴心，根据不同阶段的需求和风险承受能力进行理财规划的理论。

该理论认为，人的生命周期可以分为不同的阶段，每个阶段都有不同的经济需求和风险承受能力。

因此，个人应该根据自己所处的阶段，制定相应的理财策略，以实现财富的增值和保值。

三、生命周期理财理论在个人理财业务中的应用1. 早期规划阶段在个人理财的早期规划阶段，主要是指个人在年轻时期进行的理财规划。

这个阶段的特点是个人收入相对较低，但风险承受能力较强。

因此，在这个阶段，投资者可以采用较为积极的投资策略，如投资股票、基金等高风险高收益的金融产品。

同时，还需要考虑未来的教育、购房等大额支出，进行相应的储蓄和投资规划。

2. 中期调整阶段随着年龄的增长和家庭责任的增加，个人进入中年期。

这个阶段的特点是收入相对稳定，但风险承受能力逐渐降低。

因此，在这个阶段，投资者需要根据自己的实际情况，对投资组合进行调整。

一方面要继续保持一定的投资收益，另一方面要降低投资风险，增加固定收益类产品的配置。

此外，还需要考虑退休后的生活安排，进行相应的养老规划和资产配置。

3. 后期退休阶段进入退休阶段后，个人的主要经济需求和生活方式发生变化。

这个阶段的特点是收入减少或不再有新的收入来源，但生活支出仍然较大。

因此，在这个阶段，投资者需要更加注重资产的保值和增值。

一方面要确保退休生活的质量，另一方面要为后代的成长和教育做好准备。

此时的投资策略应更加稳健和保守，以固定收益类产品和低风险的金融产品为主。

生命周期理论与个人理财规划两篇第1条生命周期理论与个人理财规划生命周期理论与个人理财规划(1)生命周期的概念是指个人为了实现消费在整个生命周期中的最优配置，长期规划消费和储蓄行为。

生命周期理论是由意大利人弗朗哥·莫迪里阿尼等人创立的。

弗朗哥·莫迪利阿尼的理论认为人类的生命是有限的，可以分为三个阶段:依赖、成熟和退休。

一个人一生财富的积累就像一个驼峰的形状。

当他年轻的时候，他很少赚钱，然后开始成长和积累。

在他退休(中年)之前，他的财富积累达到顶峰，然后开始减少。

其基本思想是，一个人要综合考虑眼前收入、未来收入、可预测支出、工作时间、退休时间等因素来决定当前的消费和储蓄，从而在一生中保持相对均衡的消费水平，避免消费水平大幅波动。

(2)针对个人生命周期各阶段金融活动的个人理财规划是基于个人不同生命周期的特点，针对家庭、生活、退休所需的财务条件，综合运用银行产品、证券、保险产品等金融工具进行理财活动和理财安排。

根据年龄，个人的生命周期可分为六个阶段(1)探索期为15-24岁，而金融活动的探索期在学生时代；(2)成立期为25-34年，是个人理财在单一创业时代的形成期；(3)财务管理任务在35-44岁的稳定期和在成家立业的年龄，三大准备；(4)维护期为45-54年，是可持续发展时代面临的三大考验；(5) 55-60岁在高原时期，现代人妥善管理其财富；(6)在退休年龄达到60岁后，养老年龄将稳定地投资以保留自己的财产。

1、理财规划师可以帮助客户根据他们的个人生命周期计划选择适合他们的保险、信托、信用理财套餐。

2、财务司库可以帮助客户根据其个人生命周期流动性、盈利能力和盈利能力需求给出资产配置建议。

3、分析个人生命周期各阶段的财务管理策略(3)家庭生命周期各阶段的财务管理活动根据生命周期理论，家庭生命周期分为四个阶段(1)家庭形成期(夫妻25-35岁)建立家庭要有孩子；(2)成长家庭的子女(丈夫和妻子为30-55岁)长大后上学；(3)儿童的独立性和事业在家庭成熟时达到顶峰(夫妇50-60岁)；(4)在家庭老龄化期间退休(60岁以上的夫妇)，直到家庭消失。