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助理理财规划师（三级）《专业能力》核心讲义第三章教育规划一、客户教育需求分析（一）教育规划的必要性分析1．良好的教育对于个人意义重大随着市场对优质人力资本的需求增大，接受良好的教育成为提高自身本领和适应市场变化的重要条件。
较高的教育收益预期加上日渐增加的教育支出，使教育规划成为个人理财规划中的一项重要内容。
2．教育费用逐年增长随着人们对接受教育程度的要求来越高，教育费用也在持续上升，这使得教育开支的比重占家庭支出的比重越来越大。
通常我们用“教育负担比”来衡量教育开支对家庭生活的影响：教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100％。
3．高等教育金的特性与其他规划相比，子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标，因此更要预先进行规划，才不会使父母有因财力不足阻碍子女前进的遗憾。
①从时间弹性来看，一般子女到了l8岁就要步入大学，教育规划没有时间弹性。
②从费用弹性来看，高等教育费用相对固定，不管各家庭收入与资产状况如何，负担基本相同。
③从高等教育金的准备时间来看，子女高等教育金支付期与退休金准本期高度重叠。
（二）国内高等教育体系1．高等教育在我国具有重要的地位，一直是教育系统中发展最快的部分。
中国实施高等教育的机构为大学、学院和高等专科学校。
高等学校承担教学、科研和社会服务三大任务。
中国的高等教育包括普通高等教育和成人高等教育。
①普通高等教育分为专科教育（学制2～3年）、本科教育（学制4年）和研究生教育（包括硕士和博士学位）三个阶段。
②成人高等教育我国现行的成人高等教育包括以下类型：a．广播电视大学；b．职工高等学校；c．农民高等学校，（国力干部学院）；d．教育学院；e．独立函授学院；f．普通高校举办的函授部、夜大学、干部专修科、电大、函大、夜大、普通专科班。
2．学位制度我国的学位分为学士、硕士和博士3个级别。
①学士。
高等学校本科学生完成教学计划所规定的各项要求，其课程学习和毕业论文的成绩合格，授予学士学位。
教育规划(三)(总分100, 做题时间90分钟)一、单项选择题1.( )是指贷款人向借款人发放的，由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学贷款。
SSS_SINGLE_SELA 商业性银行助学贷款B 财政贴息的国家助学贷款C “绿色通道”政策D 学校学生贷款2.有小学( )年级以上的学生才能办理教育储蓄。
SSS_SINGLE_SELA 四B 五C 三D 二3.教育保险不设上限，除了提供教育金，有的还将提供( )。
SSS_SINGLE_SELA 医疗费B 婚嫁金C 养老金D 旅游费4.通常没有风险，适合短期投资的是( )。
SSS_SINGLE_SELA 货币型基金B 债券型基金C 偏股型基金D 股票5.子女教育规划可供选择的主要投资工具是( )。
SSS_SINGLE_SELA 股票B 大额存单C 政府债券D 公司债券6.个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，( )通常是个人家庭理财规划的核心。
SSS_SINGLE_SELA 住房消费规划B 子女教育规划C 汽车消费规划D 投资规划7.美国博士学位为( )年。
SSS_SINGLE_SELA 1～3B 2～3C 2～4D 2～5根据材料回答下列问题王先生女儿今年8岁，预计18岁上大学，目前大学四年学费25000元。
假设学费上涨率每年为5%。
SSS_SINGLE_SEL8.理财规划师估算出王先生未来的教育费用总额为( )。
A 44771B 40722C 35816D 32577SSS_SINGLE_SEL9.若客户打算以目前已有的20000元作为子女教育启动资金，投资于收益率为8%的项目上。
则理财规划师为王先生估算出的资金缺口为( )。
A 23182B 15227C 19133D 2643210.澳大利亚专门技术学院学制为( )年。
SSS_SINGLE_SELA 1～3B 2～4C 2～3D 2～511.我国现行政策也规定国债利息可免征( )。
个人理财中的教育规划在当今社会，教育态势正发生着巨大变化。
教育已经不再局限于传统的学校教育，而是变得更加多元化和丰富化。
随着教育质量的提高和人们对教育的重视，个人理财中的教育规划也变得愈发重要。
对于父母来说，给孩子一个良好的教育是责无旁贷的事情。
因此，在个人理财中合理规划和安排教育资金显得尤为重要。
教育规划包括了为子女的学前教育、义务教育和高等教育等各个阶段提供经济保障。
下面将从不同阶段的教育规划和投资渠道两个方面来探讨个人理财中的教育规划。
一、学前教育规划学前教育是孩子个人发展的基础，也是为日后的学习奠定良好基础的重要阶段。
因此，在个人理财中，着重规划学前教育资金至关重要。
为了确保能够给孩子提供高质量的学前教育，父母可以采取以下措施：1. 制定预算计划：确定每月或每年为学前教育储蓄的金额，并设定一个目标日期，以便合理规划教育资金。
2. 选择适当的教育方式：根据自身的经济状况和对教育的期望，选择适合的学前教育方式，如托儿所、幼儿园或家庭教育。
3. 考虑投资教育险：教育险是一种保障教育投资的保险产品，可以在父母遭遇意外或离世时为孩子提供教育资金保障。
二、义务教育规划义务教育是每个孩子都必须经历的教育阶段。
它是为孩子们提供基本知识和技能的关键时期。
在个人理财中，父母可以采取以下措施来规划孩子的义务教育资金：1. 开设教育储蓄账户：开设一个专门用于教育储蓄的账户，每月定期存入一定金额，以确保教育资金的积累。
2. 寻找教育补助金：了解当地政府或社会组织提供的教育补助金，以减轻教育费用的压力。
3. 教育投资组合：根据个人风险承受能力和收益预期，选择适当的教育投资组合，如股票、债券或基金等。
三、高等教育规划高等教育是每个孩子成长为有能力的成年人所必须经历的教育阶段。
然而，高等教育的费用通常相对较高，因此在个人理财中需要有更为详细的规划。
1. 早期开始规划：父母应从孩子小学阶段开始规划高等教育资金，以确保有足够的时间储蓄或投资。
理财规划师考试教育规划注意事项教育规划注意事项：(一)选择规划工具时应注意的问题教育理财产品是家庭理财组合的一部分，对于大多数工薪阶层来说，在选择教育理财产品的时候，应该全面权衡，不能仅从收益率方面考虑。
首先应该考虑安全性，教育基金作为孩子将来得到良好教育的经济基础，不能大量投资风险过高的理财产品，例如股票投资等，如果为了博取较高的收益投资高风险产品，如果为了博取较高的收益投资高风险产品，运气好还行，运气好还行，运气不好则很可能致使本金受到极大损失，很可能致使本金受到极大损失，从而耽误了孩子的教育大事。
从而耽误了孩子的教育大事。
从而耽误了孩子的教育大事。
即使投即使投资，也只能少量参与，最好不投资股票。
其次应该考虑收益性。
作为长期投资，在相对安全的前提下，能够有一个稳定的高收益，孩子将来的教育将会得到有力的经济支持。
来的教育将会得到有力的经济支持。
在谈到长期投资的时候，在谈到长期投资的时候，我们通常忽视了复利的概念，就是本金部分在增长，而收益部分实际上也在增长，长期投资之后，将会出现比预期更好的收益，但前提是维持稳定的高收益。
再次应该考虑利率变动的风险。
再次应该考虑利率变动的风险。
我国目前还处于利率相我国目前还处于利率相对较低的水平，如果大量买入教育保险或者进行长期银行存款，如果大量买入教育保险或者进行长期银行存款，一旦一旦银行存款利率上调，就会出现不可避免的利息损失。
所以，在选择受利率影响较大的理财产品时，不要全部投资在教育保险或者长期银行存款方面，可以扩大投资范围，例如国债、信托、基金等方面。
(二)选择教育贷款应注意的问题教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的现金流，可能会影响客户的其他生活计划，例如退休计划。
客户可能为了归还贷款推迟退休甚至将用于退休的储蓄挪用以致影响其退休后的生活。
理财规划师的作用就在于为其安排贷款计划，使教育消费和其他支出之间不产生冲突。
生冲突。
一、单项选择题1．个人教育规划在消费的时间、金额等方面的不确定性较大，（）通常是个人家庭理财规划的核心。
A．住房消费规划B．子女教育规划C．汽车消费规划D．投资规划【答案】B2．理财规划师在为客户进行教育规划，估算教育费用时，第一步要做的是（）。
A．设定一个通货膨胀率B．计算所需要的各项费用C．按预计通货膨胀率计算所需要的最终的费用D．分别计算如果采用一次性投资计划所需的金额现值和如果采用分期投资计划每月所需支付的年金【答案】A3．（）是各级政府和高校对经济困难学生遇到一些特殊性、突发性困难给予的临时性、一次性的无偿补助。
A．特殊困难补助B．减免学费政策C．国家教育助学贷款D．学生贷款【答案】A4．由于（）取得的时间、金额都不容易确定，所以在做教育规划时不应将其计算在内。
A．减免学费政策B．国家教育助学贷款C．工读收入D．奖学金【答案】C5．（）是指贷款人向借款人发放的，由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学贷款。
A．商业性银行助学贷款B．财政贴息的国家助学贷款C．“绿色通道”政策D．学校学生贷款【答案】B6．留学贷款的借款人须提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。
抵押财产目前仅限于（）。
A．不动产B．房屋C．建筑物D．可设定抵押权利的房产【答案】D根据材料回答7～9题万女士准备去美国攻读博士，但是资金不足，理财规划师建议她申请留学贷款。
7．若万女士申请某银行的留学贷款，则必须以自己的房产作为抵押。
如果万女士的房产价值30万元，则方女士可申请的贷款最高额为（）万元。
A．15C．18D．24【答案】C8．如果万女士以其拥有的价值30万元的存单为质押向该银行申请留学贷款，则万女士可申请的贷款最高额为（）万元。
A．15B．21C．18D．24【答案】D9．若万女士申请留学贷款是由该银行认可的自然人提供的信用担保，则万女士可申请的贷款最高额为（）万元。
