我国网络借贷(P2P)的产生背景

P2P（互联网金融点对点借贷平台）P2P是英文peer-to-peer的缩写，意即个人对个人。

又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

P2P还有一种更广泛的概念，泛指互联网金融，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。

操作模式P2P借贷指个人通过第三方平台(司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

P2P小额借贷金融模式，即由具有资质的网络信贷公司（第三方公司、网站）作为中介平台，借助互联网、移动互联网技术提供信息发布和交易实现的网络平台，把借、贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交，在借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。

P2P平台是以收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的，受国家相关政策监控。

P2P理财源于P2P借贷，旨在P2P平台进行的自己承担责任的理财模式，是与股票股权投资理财并列的债权理财模式。

网贷平台数量近两年在国内迅速增长，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。

发展历程美国一种起源由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。

1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。

由此开启他的小额贷款之路。

1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。

尤努斯的贡献是做了穷人的银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。

英国英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。

关于我国P2P网络借贷发展概况浅析P2P网络借贷是指个人之间通过互联网平台进行借贷活动，去掉了传统金融机构作为中介的环节，直接连接投资者和借款者。

这一模式的出现为金融市场带来了革命性的改变，使得金融服务更加便捷、高效，同时也带来了一些风险和挑战。

我国P2P网络借贷市场在过去几年中发展迅猛，成为金融领域的一支重要力量。

本文将从几个方面对我国P2P网络借贷发展概况进行浅析。

一、发展历程P2P网络借贷最早是由英国的Zopa平台引入中国的。

2007年，Zopa为中国区域引进了P2P网络借贷模式，奠定了我国P2P网络借贷市场的基础。

随后，国内陆续涌现出了一大批P2P平台，吸引了大量投资者和借款者。

2011年之后，P2P网络借贷行业开始进入快速增长阶段，各类P2P平台数量激增，市场竞争日益激烈。

二、市场规模根据中国互联网金融协会的数据，我国P2P网络借贷市场在2015年达到了顶峰，行业规模接近9000亿元，平台数量达到了4000多家。

在监管政策的趋严以及市场风险的暴露下，P2P网络借贷行业经历了一轮洗牌，许多小型平台相继倒闭。

2019年，我国P2P网络借贷行业规模已经大幅缩水，监管政策不断收紧，市场整体较之前有了明显改善。

三、监管政策随着P2P网络借贷市场的迅速发展，一些乱象也逐渐暴露，引起了相关部门的关注。

2016年，我国开始加强P2P网络借贷行业的监管，成立了专门的P2P网贷风险专项整治工作领导小组，开展了一系列整治行动。

2017年，中国银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了P2P行业的准入标准、运营规范、风险管理等方面的要求。

2019年，中国银保监会发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，对于P2P行业的合规经营提出了更为严格的要求。

四、风险挑战我国P2P网络借贷市场的迅速崛起带来了巨大的市场前景，同时也伴随着一些风险挑战。

首先是信用风险，P2P平台的借款人较为分散，没有稳定的信用评级标准，使得投资者难以评估借款人的信用风险。

什么是P2P？P2P的产生及原因P2P指是一种个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以互联网平台为中介机构，把这借贷双方对接起来在网站上实现各自的借贷需求。

借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。

出借方可以为个人。

而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

【招财猫理财整理】P2P理财模式P2P的产生P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。

它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。

1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。

由此开启他的小额贷款之路。

1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。

P2P其中P是英文peer的意思。

主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。

随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。

这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。

P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

由此可知，现行的P2P是线下民间借贷的一种渠道发展，是随着互联网与人们生活的不断贴近而促生的产物。

P2P产生的原因分析1、银行的存储利息低P2P中的贷款人，其手里有一些闲钱，几十万或者是几百万，放在银行里利息太小，又有贬值的可能。

这些人想拿闲钱理财，放贷就是其中一种有效的方式。

我国P2P网络借贷的发展现状P2P网络借贷是指通过互联网或移动互联网平台，以个人或小型企业为主体，进行直接借贷或相互担保借贷的一种新型金融业务。

随着互联网金融的迅猛发展和消费金融市场的不断扩大，P2P网络借贷业务已经成为了我国金融业的热门领域。

本文将对我国P2P网络借贷的发展现状进行详细探讨，包括其历史背景、发展状况、存在问题及解决措施等方面。

一、P2P网络借贷的历史背景P2P网络借贷起源于欧美发达国家，在2005年左右开始兴起。

我国P2P网络借贷则较晚起步，始于2011年。

当时，一些互联网公司开始尝试在民间借贷市场中运用互联网科技，推出了一些简单的借贷平台。

这些平台并没有引起大众的关注，由于监管部门对互联网金融的监管还比较松散，很多平台存在操作不规范、风险较大等问题。

直到2013年6月，我国人民银行等七部委发布《关于规范金融机构互联网借贷业务的指导意见》，P2P网络借贷开始逐渐步入规模化、正规化和专业化的发展轨道。

2016年，我国P2P网络借贷行业达到巔峰时期，平台数量超过3000家，累计注册用户过亿，成为了我国新兴金融市场的骄傲，也吸引了众多投资者的青睐。

二、P2P网络借贷的发展状况1、行业规模据行业协会数据统计，截至2021年6月，我国P2P网络借贷平台总量为2450家，累计借贷余额达到2.2万亿元，注册用户数超过5670万。

其中，2016年是我国P2P网络借贷的高峰期，平台数量超过3000家，借贷余额超过1000亿元。

2、风险事件随着行业规模的扩大，P2P网络借贷平台的诈骗、跑路、恶意投资等风险事件也随之增加。

仅2018年，就有452家平台出现异常情况，涉及资金超过2000亿元。

因此，监管部门开始加强对P2P网络借贷的监管，整顿行业。

3、规范管理从2013年起，我国领导就开始推出一系列相关措施，规范P2P网络借贷的市场秩序。

2016年，国务院发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，鼓励和支持互联网金融创新，同时对P2P网络借贷进行了全面的监管。

P2P中国发展史P2P网络借贷最早于2005年在英国产生，由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高，很快在全球得到复制，并于2007年引入中国。

P2P网络借贷行业爆发的背景与中国长期的金融压抑和信贷约束紧密相关，立足于小微市场，对正规借贷市场起到补充作用。

P2P(PeertoPeer)网络借贷(以下简称P2P网贷)指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

依托于互联网，收集借款人、出借人信息、评估借款人的抵押物或质押物，并依托网络平台，对每笔资金的需求进行配对，并收取中介服务费。

P2P平台可以有效解决小微企业、个体工商贷款困难的问题，有助于借款人和出借人在互联网平台上直接成交、点对点借贷，而节约了诸如商业银行等金融中介机构的运作成本，成为互联网金融脱媒化的典型代表。

广义的P2P网贷还包括P2B和P2C。

P2P网贷是广义众筹的一种，为债权众筹。

P2P与众筹的区别在于回报方式不同：P2P是指个人对个人的借贷，属于借贷关系，以利息收益为主;众筹主要以产品、媒体或者股权收益为主。

中国P2P网贷开始发展于2007年，经过几年积累之后，于2012年下半年至2013年达到爆发增长。

P2P网贷作为银行业务的补充，解决了中小微企业借款难的问题，为中小微企业借款提供了新的融资渠道。

通过P2P网贷平台可以降低向社会公众集资的成本，又可以突破民间借贷的地域限制，与此同时相对较高的收益率吸引了大批的投资人。

目前，中国P2P网贷行业正处于成长期，盈利模式已形成初步的框架。

根据调研数据显示，2013年，中国P2P网贷平台的交易额突破1000亿元，同比2012年增长超过60%，P2P网贷平台的数量800余家，贷款存量268亿元。

2014年上半年，中国P2P网贷行业交易额接近1000亿元，P2P网贷平台数量已超过1200家，整体累计借款人数18.9万，累计投资人数44.36万。

预计2014年，中国P2P网贷平台的数量将达1500家，行业全年交易额将超过2000亿元，同时截至2014年年底，全年借款人数将达50万，投资人数将达78万，行业贷款余额也将达740多亿元。

金融天地335我国　Ｐ２Ｐ　网络借贷的发展现状及趋势研究闫　莉 山西省农科院畜牧兽医研究所摘要：P2P 网络借贷作为一种新兴产业，针对中小型企业的融资问题提供了一种切实有效的筹集资金的途径。

探讨发展过程中出现的风险以及监管方面存在的不足，对我国 P2P 网贷行业的发展提出建设性的建议.关键词：P2P 网贷；风险承担；监管中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)022-0335-01P2P 网络借贷是指交易双方在计算机平台进行相互借贷，由平台撮合借贷交易的一种行为。

中国的P2P 产业诞生于金融抑制的背景下，促进了双方主体的形成。

同时在国家金融改革的号召下，给了P2P 行业更大的成长机会。

我国P2P 网贷行业2012年进入快速发展期，于2015年达到巅峰。

根据网贷之家数据显示，我国P2P 网贷平台数量从2012年的170多家增加到2015年的接近4000家。

但伴随着高增长的同时，各种问题平台的数量也不断曝光，诸如，倒闭、跑路等方面，据网贷之家资料，问题平台数量从2012年十几家增长到2015年的900家左右。

监管机构也意识到了问题的重，2016年出台的《管理暂行办法》，标志着我国进入了全面监管时期。

P2P 网贷作为一种新型的金融行业，在市场份额、客户接受度等方面表现出极大的优势，具体表现在如下方面：1.办事效率高由于P2P 网贷平台依赖计算机等科学技术，运用大数据、云计算等技术，不仅可以节约平台收集信息的成本，而且可以极大提高平台发放贷款的效率，甚至一部手机或者一台电脑就可以完成所有的流程，使得用户体验很好。

2.规模发展迅速，自P2P 网贷进入我国以来，平台主要为容易被忽略的小微企业和个人进行融资贷款，极大的促进了社会资源的合理配置，2019年3月，仅北京、上海和广东三地网贷成交量总共约为825亿元，发展的规模非常庞大，令人难以想象。

3.高收益与高风险并存与一些理财产品相比，P2P 网贷的收益率普遍比较高，大多数平台的收益率是银行利率的5倍左右。

网络贷款平台P2P（Peer-to-Peerlending）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体信贷。

而P2P网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。

P2P借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。

建立的基本前提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。

网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。

更重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。

网络贷款平台旨在为那些碍于面子不好意思签订详细借贷合同的用户搭建一个公平交易的平台，在借贷双方之间，网站主要起到一个见证人的作用。

我国小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻，大银行基本像一个大型水泵，把水从资金池子里抽出来，输送到大型国企、政府融资平台和大型民营企业上，而P2P网络贷款平台相当于是拿一个橡皮管，把一部分水从资金池子里抽出来，疏导到微小企业和农户这个层次上，从这个层面上看，是有积极意义的。

因为靠目前这个金融系统，在短期之内让低端客户拿到钱，还不是一件容易的事情。

目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。

P2P借贷网站在国外的发展情况我国的P2P借贷网站，其模本来自欧美国家。

在P2P网络贷款领域第一个吃螃蟹的，是英国的Zopa，它于2005年3月上线。

Zopa通过信用调查与风险评估，对借款人作出不同信用评级。

放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给哪种信用等级的人以及放款的期限。

每笔借款撮合成功时，Zopa将获得借款额0.5%的佣金。

目前，Zopa的业务已由英国扩展到意大利和日本等地。

目前名气最大的个人借贷网站是美国的Prosper，它于2006年2月上线，运营模式类似于国内的电子商务网站淘宝网，不同的是，淘宝为用户提供了一个拍卖和竞买商品的平台，而Prosper则允许用户"拍卖"和"竞买"贷款。

P2P网络借贷平台研究——以拍拍贷为例的开题报告一、研究背景及意义P2P网络借贷平台作为新兴的互联网金融模式，已经成为金融行业的热门话题。

随着互联网技术的不断进步，P2P网络借贷平台不断涌现，带来了一系列的变革和挑战。

在中国，P2P网络借贷平台从2010年左右开始迅速发展，成为了金融行业的一股新力量，拍拍贷就是其中的代表。

拍拍贷成立于2014年，是中国领先的互联网信贷平台之一。

拍拍贷在成立之初便开创了独特的“资产分组、资产证券化、资产转让”模式，解决了资金需求方和资金提供方之间的信息不对称问题，实现了P2P网络借贷的良性发展。

拍拍贷通过合理的风控体系以及严格的信用审核，成功为用户提供了便捷、快速、安全的借贷服务，同时也为社会提供了发展潜力。

然而，P2P网络借贷平台的快速发展也带来了众多问题。

逐渐增多的平台问题和争议，给整个行业带来了负面影响。

近年来，不少P2P平台出现了项目失信、跑路等问题，给投资者带来了一定的损失。

这些问题也引起了监管部门的关注和整顿，使得P2P网络借贷平台发展面临更加严格的监管规范。

本研究将以拍拍贷为例，探究P2P网络借贷平台的发展现状、存在的问题以及所面临的挑战与机遇，旨在为当前国内互联网金融领域提供有价值的参考。

二、研究内容和方法1. 研究内容（1）P2P网络借贷平台的背景与概念介绍（2）拍拍贷的发展历程和现状分析（3）P2P网络借贷平台面临的问题及其产生原因分析（4）P2P网络借贷平台监管现状及规划展望探讨（5）未来P2P网络借贷平台的发展趋势2. 研究方法（1）文献资料法：收集和整理相关文献和材料，对拍拍贷和行业相关资料进行分析和评估。

（2）现场调研法：实地深入了解拍拍贷平台的内部运营机制和风控体系，掌握实际数据进行分析。

（3）问题调查法：采用问卷调查等方式了解借贷双方的实际需求和情况，分析P2P网络借贷平台存在的问题。

三、研究意义通过研究P2P网络借贷平台，有助于深入了解互联网金融行业的发展动态和未来发展趋势，指导投资者、借款者、监管机构等相关方面更好地理解P2P网络借贷平台的实际运行机制和特点，进而参与到推动P2P网络借贷平台规范发展的过程中。

P2P网络借贷文献综述和参考文献（一）P2P网络借贷概念介绍P2P网络借贷是指个体与个体直接通过第三方线上平台进行借贷。

个体可分为自然人、法人和其他组织。

起源于小额信贷的P2P网络借贷是一种新型的金融模式，它的借款期限和金额都比与其相互补充的传统金融更短、更小，利率多数也高于银行等传统金融金机构的利率，它的借贷参与者大部分是对互联网金融比较熟悉的个人和无法在传统金融机构借贷的客户。

借款者只需完成网络平台注册、身份信息审核等一系列程序，就可以参与网络借贷。

对于借款人和出借人，借贷成本可以在很大程度上得到降低，与此同时，P2P网络借贷在传播信息方面的效率也更高，使得信息覆盖更为广泛，信用交易更加有效。

Meyer Tet al.(XX)认为P2P网络借贷指的是当借款人与出借人在没有金融机构中介平台时，P2P网络借贷平台可以为他们提供便利的信贷服务，使得用户可以更加方便的借贷。

29482（二）P2P网络借贷风险相关理论介绍信用风险（Credit risk）是指签订交易合同的双方违背契约内容，造成另一方经济利益受损的风险。

在P2P网络借贷中，借款人的个人信用风险是指借款人失信，没有践行合同内容，在规定时期内支付利息和本金，使平台及出资人蒙受经济损失的风险。

1．道德风险道德风险（Moral Hazard）是指签订交易合同的一方要承受对手可能改变行为，使自身经济受损的风险。

在P2P网络借贷中，信息不对称使得借款人在网上提交的辨别其身份、资金用途和还款能力资料和信息的真实性很难被辨别。

许荣等(XX) 认为不健全的个人信用体系以及不完备的网络借贷平台设计机制，使P2P网络借贷存在道德风险。

谈超、王冀宁、孙本芝（XX）认为虽然第三方网络借贷平台实现了借款人与出借人的借贷交易，但是由于平台自身的特点，即跨空间性和高度隐藏性又导致了借贷双方参与者在无法面对面的接触交易时无法获得关键性的信息，这会导致信息不对称问题变得更加严重。

p2p兴起的原因存在即合理，所以P2P行业的兴起不是没有道理的，那么p2p兴起有什么原因呢？下面是店铺精心为你整理的p2p兴起的原因，一起来看看。

p2p兴起的原因一、网络的普及为P2P网络借贷提供了发展的平台。

现代信息技术极大提高了信息传播的速度和覆盖面，最大限度降低了信息传播成本，为借贷双方提供了快捷的交流平台，使他们通过网络相互了解，达成借贷的意向。

因此使得原始的P2P信贷方式得以重构为现代P2P 模式，即基于信息平台的个人对个人信贷。

二、信贷需求的多样性决定了P2P小网络贷款的生存空间。

信贷市场上有着不同层次的顾客群，要求不同性质的信贷服务。

虽然对小额贷款有巨大的需求，但大银行却不能有效满足广大中小企业和居民的贷款需求。

因此，需树立信贷市场细分的观念，建立专业小额贷款服务机构、创新小额贷款服务方式，充分利用互联网低成本、信息共享的优势来弥补小额贷款的劣势。

可以说，信贷需求的多样性决定了P2P小额网络贷款的生存空间。

三、金融危机背景下各大金融机构惜贷，为P2P网络贷款提供了难得的发展机遇。

四、P2P网络贷款的优势使其应运而生。

网贷兴起的原因一、资金供求失衡。

资金是一种资源，在一段相当长的时期内是短缺的，资金利用率不高，导致经济不能很好的发展。

随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，资金利用率的问题得到一定的好转。

但是银行还是存在门槛太高，贷款太难的问题。

随着政策更加开放，网贷已经成为银行之外的资金流动的有力补充。

二、放贷时间。

银行表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保(抵押、质押)、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足借贷者的资金需求。

另外贷款条件高，很多个人和小微企业很难达到银行的贷款条件。

因而，那些难以达到银行贷款条件而又急需贷款的借贷者很难从银行获得贷款，网贷就是一条解决途径。

网贷手续相对简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合大多数借贷者的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。

P2P网络信贷一、概念P2P（Peer to Peer）网络借贷（简称P2P网贷），即“人人贷”。

P2P是指个体和个体之间通过网络中介平台实现直接借贷的行为，即借款人在平台发放借款标，出借人进行投标向借款人（投资者）放贷。

简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式。

二、我国P2P网络借贷发展历程1.萌芽期（2007-2011）2007年6月，国内首家P2P网络借贷平台拍拍贷在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。

这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。

在这个网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验。

这一时期，中国的P2P网上借贷发展尚处于萌芽时期，模式基本仿照国外经验，具有纯信息中介的性质，问题和风险也较多，也出现了一些毫无资质的平台，带来了一些劣质的产品。

2.行业整合期（2012-2013）2012年初，网络借贷平台开始发生变化，一些具有民间线下放贷经验同时又关注网络的创业者开始尝试开设P2P网络借贷平台。

同时，一些软件开发公司开始开发相对成熟的网络平台模板，弥补了这些具有民间线下放贷经验的创业者开办网络借贷平台技术上的欠缺。

基于以上条件，此时开办一个平台成本大约在20万左右，国内网络借贷平台从20家左右迅速增加到240家左右，截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5到4万人之间。

由于这一阶段开办平台的创业者具备民间借贷经验，了解民间借贷风险。

我国P2P网络借贷行业发展现状研究一、概述随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断深入，P2P （PeertoPeer）网络借贷作为一种新兴的金融模式在我国迅速崛起。

P2P网络借贷，即点对点借贷，是指通过互联网平台，将资金需求方与资金供给方直接对接，实现资金的融通。

这种模式打破了传统金融机构在借贷过程中的垄断地位，为小微企业和个人提供了更加便捷、高效的融资渠道，同时也为投资者提供了新的投资选择。

我国P2P网络借贷行业自2007年起步，经历了探索期、高速发展期和规范调整期三个阶段。

在探索期，行业主要以借鉴国外模式为主，发展较为缓慢。

进入高速发展期，随着国家对于互联网金融的鼓励政策出台，P2P平台如雨后春笋般涌现，行业规模迅速扩大。

伴随着行业的快速发展，也出现了诸如平台跑路、非法集资等问题。

规范调整期成为了行业发展的必然选择。

当前，我国P2P网络借贷行业正处于一个关键的转折点。

政府监管部门出台了一系列政策，旨在规范行业发展，防范金融风险。

这些政策包括但不限于加强平台监管、限制资金池操作、明确信息披露要求等。

这些举措对于提升行业整体的健康度、保护投资者权益具有重要意义。

本研究旨在深入分析我国P2P网络借贷行业的现状，包括行业规模、市场结构、运营模式、风险管理以及监管政策等方面，探讨行业面临的挑战和机遇，为行业的可持续发展提供参考和建议。

通过对行业的全面剖析，本研究将有助于理解我国P2P网络借贷行业的真实面貌，为相关政策制定者和从业者提供决策依据。

1. P2P网络借贷的背景与定义P2P网络借贷，即PeertoPeer lending，起源于21世纪初的英国，随着互联网技术的飞速发展和金融创新的不断推进，逐渐在全球范围内得到了广泛的关注和应用。

P2P网络借贷的核心理念是通过互联网平台实现个体与个体之间的直接借贷，它打破了传统金融中介的限制，使借款人和投资者能够更方便、快捷地进行资金融通。

在我国，P2P网络借贷行业的发展历程充满了曲折与变革。

P2P网贷理财入门知识关于P2P网贷P2P（peer to peer）网络贷款，2005年首先出现在英国，2007年进入中国，即借贷放贷不通过银行等传统金融机构，而是通过互联网实现贷款人与出借人的需求对接，具有手续简便，额度较小，放贷迅速等特点。

出借人（也就是投资者）通过贷款人偿还的利息获取利益。

而从事此项业务的中介平台便成为P2P网贷平台。

为什么选择P2P网贷作为理财项目？现在受益比较稳定，风险相对较低的理财产品无非就是：银行存款，银行理财产品，货币基金和P2P网贷投资。

而股票投资，股票基金，债券基金，信托，贵金属，逆回购之类的项目要么大环境不适宜投资，要么风险太大波动讨大，要么专业性强。

作为上班族，无法想象8小时之余还要做技术分析，基本面分析看各类金融咨询。

所以我想，收益较高，几乎傻瓜式操作的P2P 网贷投资会是一个不错的选择。

P2P网贷作为理财项目，收益如何？目前国内P2P网贷平台主流的年货收益率在8%--16%左右。

利率太低的话不如配置流动性更好，风险更低的货币基金。

而过高的收益率则违背了小额贷款的设计理念和市场客观规律，必然不具有可持续性，甚至会危及到本金安全。

按12%的年化收益率估算的话，大约是银行活期利率的30倍，1年定期存款利率的4倍，货币基金的3倍。

P2P网贷存在何种风险？作为一个理性的投资者，必须亚欧有风险意识。

刚接触P2P网贷的用户可能会有很多关于风险的疑问，例如：借款人不还钱怎么办？平台如何把握和审核借款人的还款能力呢？我投资的本金会遭受损失吗？P2P网贷平台关门倒闭了怎么办？这个投资模式有法律上或政策上的风险吗？其实这些问他的根源，都在于P2P网贷平台本身的模式设计以及相应的机制建立上，下面来逐一分析下这些风险：高风险行为P2P网贷的理论基础是“小额贷款”。

在几十年的实践中已经证明这种小额的、解决借款人各种刚性需求的、用户和通途都足够分散的贷款具有很强的抗风险能力。

但是目前很多国内平台在实际操作中已经违背了这些原则。

长尾理论视角下我国P2P网贷发展的现实基础和发展趋势【摘要】近两年来我国互联网金融发展方兴未艾，P2P网贷更是蓬勃发展，其发展背后必然是由诸多因素所共同形成的；网络借贷的发展拓宽了投资者的投资渠道，为小微企业提供了更为广阔的融资渠道，将有力地促进小微企业的发展，带动国民经济的可持续发展。

特别是在我国金融改革不断深化，经济下行压力不断加大的关进时期更具深刻意义。

本文以“长尾理论”视角来分析我国P2P网贷存在的可能性和必然性，以及给我们带来的启示。

【关键词】互联网金融；P2P网贷；小微企业；长尾理论随着我国金融体制的不断健全，金融脱媒化趋势不断加强，以及互联网信息技术的不断发展，借助于大数据分析、云计算，挖掘客户潜在的各种有效信息，我国金融行业正步入互联网金融时代。

以P2P网贷为代表的互联网金融，近两年发展速度引人瞩目，冷静之余P2P网贷的发展是否空穴来风，是否能给中小企业、个人和实体经济的发展带来活力或者契机，对此问题的研究很有现实意义和必要性。

一、我国P2P网贷发展现状自P2P网贷在我国出现以来，特别是从2013年互联网金融元年开始，其发展速度可谓高歌猛进，网贷平台数量急剧增加，融资规模和网贷成交规模呈几何倍增长；但与此同时我们也看到，相应伴随的还有外界对这一新兴模式的担忧和争议。

（一）P2P网贷简介P2P是个外来词，是peer-to-peer或person-to-person的简写，意思就是：个人对个人。

P2P网贷是指个人与个人的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关借贷手续。

借款者可以自行发布借款信息，包括金额、利息、期限和还款时间，实现自助式借款；资金借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，以实现自助式借贷。

P2P网贷属于互联网金融的一种重要形式，是互联网金融领域最好的切入口；其本质上属于民间借贷，但又区别于纯粹的民间借贷关系，其有自己独特的魅力，借助互联网信息技术优势，采用大数据分析海量数据，挖掘客户的潜在信息，是互联网技术发展的前沿方向和趋势。

金融科技下的在线P2P借贷模式1. 背景介绍近年来，随着金融科技的迅速发展，互联网金融逐渐成为一种新型的金融服务模式。

在线P2P借贷作为互联网金融服务的一种形式，已经成为了日常生活中的不可或缺的金融选择。

在线P2P借贷基于互联网平台，通过撮合借款人和出借人，实现资金的流转，有效解决了小额贷款难题。

2. 在线P2P借贷的定义及特点在线P2P借贷是指借款人通过互联网平台向广大投资者进行小额融资的行为，出借人可以通过互联网平台进行投资。

在线P2P借贷平台主要具有以下特点：2.1 去中介化：在线P2P借贷平台通过撮合借款人和出借人，去掉了传统金融机构的中间环节，降低了融资成本，提高了效率。

2.2 安全性：P2P平台采用严格的风控措施，对借款人进行真实性核实，对出借人进行资格审核，提高了交易双方的安全性。

2.3 灵活性：P2P平台提供的服务具有灵活性，用户可以根据自身需求选择借款期限和额度，并可以根据实际情况提前还款。

3. 金融科技驱动在线P2P借贷的创新金融科技作为在线P2P借贷发展的驱动力，采用了一系列技术手段，提高了平台的操作效率，降低了融资成本，增加了用户体验。

主要包括以下方面：3.1 大数据技术：通过海量数据的分析和挖掘，P2P平台可以对借款人进行真实性核实，提高了风控能力，降低了平台风险。

3.2 AI技术：在线P2P借贷平台利用AI技术进行个性化推荐，根据用户需求推荐最适合的借款产品，提高了用户体验。

3.3 区块链技术：在线P2P借贷平台利用区块链技术实现借款人和出借人的去信任化交易，提高了数据安全性和交易透明度。

4. 在线P2P借贷的风险和监管随着在线P2P借贷的快速发展，其金融风险也逐渐加大。

主要存在的风险包括运营风险、信用风险、技术风险等。

同时，对于在线P2P借贷平台的监管也成为了一个热门话题。

网络借贷信息中介机构监管办法的出台，为平台的合规化发展提供了指导与规范。

5. 总结在线P2P借贷作为一种新型的金融服务模式，通过互联网平台的低成本、高效率的优势，为人们提供了更为便捷的融资服务。