第一，同业竞争加剧，面临市场份额缩小的威胁
WTO的加入将使外资银行同我国商业银行竟争的范围更厂、程度更激烈。突出地表现是: (1)中间业务上的竞争。中间业务是体现银行业作为服务性行业的一种业务，对中间业务的.竞争实质上是服务质量的竞争。外资银行在长期的竞争中已经形成了自己的服务和商业文化，形成’了一套成熟的服务管理规范，在中间业务上对国有商业银行形成强有力的竞争。
(2)传统资产业务的竟争。随着我国经济结构的调整，外资企业和各种所有制的小企业、个体工商户得到了较快的发展，逐渐成为我国新的经济增长点，外资银行进入后，在传统资产业务上同国有商业银行之间的竞争的对象就是这些企业，而对这些企业，国有商业银行的优势井不明显。
(3)在地域上的.竟争。一般来说，外资银钉在分支机构的设置是，除独立设置一部分外，相当一部分将选择同中资银行合资或控股中资银行.如果这种合资或控股成功，那么外资银行在分支机构劣势将很快扭转..他们将国内银行的地缘条件和人民币业务的优势和自身外资业务和经营管理的优势结合起来,对国有商业银行的竞争压力是显而易见的.
第二，入世带来的市场格局变化使银行资产质量受到威胁
(1)目前国内商业银行普遍将垄断性行业作为重点客户看待,入世后垄断性行业格局将会被逐渐打破,多元竞争格局将会形成,这些重点看待客户会否在残酷的多元竞争格局下保持辉煌难有定论,如有不测,则会影响到还本付息,从而影响到银行的资产质量.
(2)为支持国有企业改革,国有商业银行普遍对一些搞活的国有企业发放或拟发一些启动式贷款,这些贷款的还款期限也在3年左右.随着市场开放速度的增加,国有企业的外部环境又将发生变化原本期望搞活的企业又将面临再度遭遇不景气的可能,继而影响贷款本息归还. (3)当前国有商业银行普遍将不欠息企业作为优质客户偿贷扶持,这些部分不欠息企业中有相当一部分具有还贷能力,却未必有还本能力.随着多元化市场的竞争进一步加剧,有些企业的缺陷将会暴露,其还本付息的能力将难以预料.
第三，外资银行对本地人才的吸引力也会造成威胁
近年来，一些新兴成立的股份制商业银行分行，以诱人的高薪吸引了国有商业银行的各类人才，导致国有商业银行人才大量外流，南方省份尤为突出。加入WTO后，外资银行进入数量的增加，已经机构设置地域问题的解决及业务规模的不断扩张和业务领域的进一步扩展，肯定需要大批的中国本地熟悉银行业务，拥有众多客户关系的资深银行职员，以解决作为外资银行适应投资环境本土化的问题。由于外资银行良好的培训机制，优厚的薪酬，以及科学的人力资源管理方式，对国内优秀的资深银行职员有着强有力的吸引力，这将使我国的资深银行业职员已经高级管理人才难以稳定。
第四，受国际金融市场波动影响较大
加入WTO使我国商业银行置身于瞬息万变，风险未卜的外部环境中。国际金融市场的风波、其他国家金融机构的问题很有可能通过设在我国的金融机构的活动传递到我国，引起我国商业银行经营波动。由此涉及到对外资银行的开放和管理、人民币是否可以自由兑换、资本市场的开放程度等问题，还需央行出台有关的的配套措施。
