建行业务信贷担保建行业务-信贷担保中国建设银行信贷业务手册第三篇第三章信贷担保第三章信贷借款3.1概述3.1.1定义信贷担保是指,担保人向建设银行承诺，在债务人（包括借款人和其他信贷业务债务人）未清偿信贷合同约定的对建设银行所负债务时，担保人替代债务人向建设银行清偿债务，或以特定的物或权利向建设银行清偿债务。
借款就是建设银行信贷业务的第二借款人来源，当债务人不清偿债务时，建设银行可以建议担保人全权偿还债务或以处分担保物或借款权利的方式清偿。
建设银行应与担保人约定担保合同的独立性，即担保合同的效力独立于主合同，主合同无效并不影响担保合同的效力。
3.1.2种类3.1.2.1确保保证是指保证人和建设银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照合同约定代债务人履行债务或者承担赔偿责任的行为。
确保可以分成通常确保和连带责任确保。
通常确保指确保人和建设银行签订合同，当债务人无法履行职责债务时，由确保人分担确保责任的一种借款方式。
连带责任确保就是指确保人和建设银行签订合同，确保人与债务人对债务分担连带责任的一种借款方式。
建设银行只拒绝接受确保人提供更多的连带责任确保，不拒绝接受确保人提供更多的通常确保。
3.1.2.2抵押抵押就是指债务人或者第三人不迁移对具有所有权、处分权的财产的占据，将该财产做为对建设银行债权的借款。
债务人不履行职责债务时，建设银行有权以抵押财产折价或者以拍卖行、卖掉该财产的价款优先债券持有人。
3.1.2.3质押回购就是指债务人或者第三人将其财产转交建设银行占据，将该财产做为对建设银行债权的借款。
债务人不履行职责债务时，建设银行有权以该财产折价或者以拍卖行、卖掉该动产、权利的价款优先债券持有人。
按质押物的不同，质押分为动产质押和权利质押。
动产质押是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人依法以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
权利质押是指债务人或者第三人将实体财产以外的可以让与的财产权利为标的，依法履行质押手续，作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人依法对质押权利予以处分或者直接控制、行使质押权利而优先受偿。
1中国建设银行信贷业务手册第三篇第三章信贷担保3.1.3借款特定形式3.1.3.1共同借款1.共同借款的种类共同担保，是指对同一债权提供的多个担保，可以分为：（1）同一债权有多个保证人的共同保证；（2）同一债权存有多个抵押权的共同抵押；（3）同一债权存有多个质权的共同回购；（4）同一债权既有保证、又有抵押和／或质押的混合共同担保。
2.采用共同担保应注意的问题：（1）共同确保可以分成按份共同确保和连带共同确保。
按份共同确保就是指确保人与债权人签订合同按份额对主债务分担确保义务的共同确保。
连带共同确保就是所指各确保人均对全部主债务分担确保义务的共同确保。
（2）两个以上保证人对同一债务同时或分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
在连带共同保证中，债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
（3）同一个债权存有两个以上抵押人的，当事人对其提供更多的抵押财产所借款的债权份额或者顺序没签订合同或签订合同未明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。
（4）同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。
（5）同一债权既有确保又存有债务人提供更多的抵（质）押借款的，在同时实现债权时，确保合约例如并无特别签订合同，原则上首先同时实现抵（质）押借款，如果同时实现抵（质）押权无法全部清偿债权，确保人只对返（质）押借款以外的债权分担确保责任。
（6）同一债权既有保证又有物的担保，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
债权人在主合同履行期限届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保，保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。
（7）同一债权存有两个以上抵押人的，债权人退出债务人提供更多的抵押借款的，其他抵押人可以命令人民法院减低或免去其应分担的担保责任。
3.1.3.2最高额担保1.最高额担保的种类（1）最高额确保最高额保证，是指债权人与保证人之间就债务人在一定期间内连续发生的多笔债务，确定一个最高债权额，由保证人在此最高债权限额内对债务人履行债务承担保证责任。
（2）最高额抵押最高额抵押，是指抵押人与抵押权人，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。
2中国建设银行信贷业务手册第三篇第三章信贷担保2.最高额借款的特征（1）虽然最高额担保可以为已发生的债务作担保，但通常是为未来发生的债务作担保。
（2）最高额借款所借款的债务为一定期间内已连续出现的若干笔债务。
（3）担保责任具备最低限额。
3.最高额借款应当特别注意的问题（1）最高额担保中，保证人或抵押人担保的最高限额是指债权的最高限额，而不是指债权本金的最高限额。
换而言之，保证人或抵押人担保的债权最高限额，是指各笔债务的本金、利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权而发生的一切费用等合并计算，债权人所得受偿债权的最高限额。
（2）如果债务人多次借款，债务人身负债务总额（不含借款本金、利息、违约金、赔偿金和贷款犯罪行为同时实现债权而出现的一切费用）少于确保人或抵押人借款的债权最低限额的，对少于限额的部分，确保人或抵押人不分担担保责任。
（3）当事人对最高额抵押合同的最高限额、最高额抵押期间进行变更，以其变更对抗顺序在后的抵押权人的，人民法院不予支持。
（4）最高额抵押的主合同债权严禁受让；最高额抵押权所借款的不能特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使抵押权。
3.1.4担保方式选择建设银行信贷业务目前既可以使用确保、抵押及回购三种借款方式的任何一种，又可以使用共同借款、最高额确保和最高额抵押等方式。
信贷经办人员应根据债务人信用状况、信贷品种、金额、期限、风险程度以及各种担保方式的特点，合理要求客户采用不种的担保方式。
3.1.5借款范围担保范围分为法定范围和约定范围。
《担保法》规定的法定范围为：1.主债权：即为由借款合约、银行汇票协议、出示保函协议书等各种信贷主合同所确认的单一制存有的债权。
2.利息：由主债权所派生的利息。
3.违约金：指由法律规定或合约签订合同的债务人不履行职责或不全然履行职责债务时，应付给建设银行的金额。
4.损害赔偿金：是指债务人因不履行或不完全履行债务给建设银行造成损失时，应向建设银行支付的补偿费。
5.同时实现债权的费用：就是指债务人在债务履行期期满而不履行职责或不全然履行职责债务，建设银行为同时实现债权而开支的合理费用。
通常包含诉讼费、鉴别评估费、公证费、拍卖行费和、卖掉费和、继续执行费和等费用。
6.质物保管费用：是指在质押期间，因保管质物所发生的费用。
如需另行约定担保责任范围，可在担保合同中予以约定。
3中国建设银行信贷业务手册第三篇第三章信贷担保3.2确保3.2.1保证人初选债务人向建设银行明确提出信贷提出申请时，信贷人员应当建议客户提供更多借款方式意向。
例如使用保证担保形式，信贷人员应当依据掌控的情况对客户明确提出的确保人意向展开辨别。
例如指出不符合条件，应当知会客户自行提供更多确保人或发生改变借款方式。
债务人应在提交的信贷业务申请书上写明采用保证担保方式及保证人全称，并提供保证人的下列材料：（1）借款意向书（见到附件3-3-2）；担保意向书应对其保证责任作出明确表示。
担保意向书必须具备以下内容：被保证人名称，保证的信贷类别、币种、金额、期限等。
担保意向书上应加盖公章，并由法定代表人（负责人）或授权代理人签字。
（2）经工商行政管理部门年检合格的法人营业执照副本。
确保人如为企业法人的分支机构，在提供更多营业执照副本同时，提供更多企业法人的书面许可委托书（原件）；授权委托书必须具备以下内容：授权代理人全称；保证的信贷类别、币种、金额、期限等。
授权委托书上应加盖法人公章，并由法定代表人签字。
（3）法定代表人（负责人）或其授权代理人的身份证明文件；（4）股份有限公司、有限责任公司、中外合资企业、具备法人资格的中外合作企业出任确保人的，应当查询该公司或企业的章程，确认有权就借款事宜做出决议的机关就是股东会还是董事会（或相似机构）。
确保人须提供更多有权做出决议的机关做出的关于同意出示保证担保的文件、决议或其他具备同等法律效力的文件或证明（包含但不局限于许可委托书、股东会决议、董事会决议）；（5）保证人最近一期的财务会计报表及近三年经审计的财务会计报表和审计报告。
企业成立不足三年的提供与其成立年限相当的财务和会计报表和审计报告；（6）中国人民银行颁发并年审合格的贷款卡（证）；（7）税务部门年检合格的税务登记证明。
3.2.2确保人评价信贷人员应对保证人进行严格调查、评价。
对保证人的评价包括确认保证人的主体资格、评价保证人的代偿能力和保证限额分析三方面。
1.审查保证人的主体资格（1）经建设银行普遍认可的具备较强全权清偿能力的、并无关键性债权债务纠纷的以下单位和个人可以拒绝接受为确保人：①金融机构；②专门从事符合国家法律、法规的生产经营活动的企业法人；③专门从事经营活动的事业法人；④其他经济非政府；⑤自然人。
（2）建设银行不接受下列单位作为保证人：4中国建设银行信贷业务手册第三篇第三章信贷担保①国家机关，但经国务院核准为采用外国政府或者国际经济组织贷款展开授信的除外；②以公益为目的的事业单位、社会团体：学校、幼儿园、医院、科学院、图书馆、广播电台、电视台等；③无企业法人的书面授权或者超出企业法人书面授权范围提供保证的企业法人的分支机构；④企业法人的职能部门；⑤建设银行的分支机构、全资附属企业，总行另有规定的除外。
2.评价保证人的代偿能力对合乎主体资格建议的确保人应当展开代偿能力评价。
对确保人代偿能力的评价，包含代偿能力现实状况评价和代偿能力变动趋势分析。
代偿能力评价参照第三篇第一章《客户信用评级》关于信用等级评价部分，并按照规定程序审定保证人的信用等级，测算信用风险限额。
3.确保人确保限额分析保证人保证限额，是指根据客户信用评级办法测算出的保证人信用风险限额减去保证人对建设银行的负债（包括或有负债）得出的数值。
4.保证率的排序。
在排序出来确保限额后，还应当排序保证率，通过排序保证率，进一步来衡量保证担保的充裕性。
保证率通常严禁低于80%。
保证率计算公式为：保证率=申请保证债权本息/可接受保证限额x100%5.经评价合乎确保人条件的信贷人员编写《中国建设银行借款评价报告》（见到附件3-3-1）随其信贷审核材料一并上报评价审查人员。
