金融票据诈骗的防范

金融票据诈骗案例分析及防范对策
曹孟远;李春荣
【期刊名称】《征信》
【年(卷),期】2001(000)003
【摘要】伴随着票据业务的发展，金融票据风险也随之增加，尤其是金融票据诈
骗活动日益猖獗，给银行和企业带来了巨大损失。

票据诈骗手段日益向高智能化发展。

银行应加强内部控制，建立有效的安全防范网，防止金融票据诈骗案件的发生。

【总页数】2页(P49-50)
【作者】曹孟远;李春荣
【作者单位】中国人民银行安阳市中心支行,河南,安阳,455002;中国人民银行安阳
市中心支行,河南,安阳,455002
【正文语种】中文
【中图分类】F830．46
【相关文献】
1.我国城市商业银行风险管理研究——以齐鲁银行金融票据诈骗案为例 [J], 冯慧
2.从金融票据诈骗案件看金融业如何有效防范金融票据诈骗 [J], 银艺
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金融防诈骗心得体会金融防诈骗心得体会范文（通用7篇）金融防诈骗心得体会篇1通过几个案件的学习，可以看出在信息化高度发展的这个时代，银行也同时面临着来自多方面不法分子违法操作的案件风险，如票据诈骗、电话诈骗、短信诈骗等，不法分子企图利用客户信息、银行的薄弱环节进行诈骗，此类案件在近几年呈高发状态。

而作为银行的员工，尤其是一线员工，经办业务直接接触客户，提高自身的防诈骗能力尤为重要，既担负着避免银行的经济损失，又担当着告知客户风险点的义务。

在自身操作技能上必须做到规范操作无懈可击，严格按流程操作，不放过任何一个环节，决不能给犯罪分子可趁之机。

工作中要注意客户的大体识别，以及客户身份信息的核实，该核实的必须核实，需要客户提供有效证件的，必须提供做到位，避免虚假操作。

遇到大额转账、汇款业务要多问一下其用途，电子银行业务多给客户做一下安全提示，例如密码的保管和使用流程，这些都是很有必要的，可以很有效防止客户资金被骗。

所以在以后的业务经办中，让自己多一份细心，给客户多一份业务的交流和温馨提示，可以很有效堵截不法分子的诈骗行为。

金融防诈骗心得体会篇2今天听了防诈骗的教育讲座，受到了很多的启发，学到了很多知识，在我们的身边，总是存在着很多的骗局，而我们每个人都应该是精明的侦探，仔细地观察，有防范意识，以防自己被骗，所谓害人之心不可有，防人之心不可无，不管是多亲近的朋友，或者是看起来很可怜的陌生人，我们都应该擦亮眼睛，认出那些是对我们有害的人讲座中主要讲到，有接触性和无接触性的诈骗，重点是无接触性，因为现在互联网比较通达，网络是一把双刃剑，有利于我们的生活，同时也给诈骗分子制造了更多骗人的机会。

第一，诈骗分子会通过网络查找到你的信息，然后通过信息或者电话来对你进行诈骗，冒充亲友发账号给你让你进行汇款，此时我们不能盲目地打钱，而应该打电话确认是否真的是亲友需要。

第二，现在微信等交流工具越来越多人使用，朋友圈里面也开始活跃，这就出现了很多的转发信息，比如某某小孩被拐需要转发宣传，这就调动很多人的同情心，所以就很多人转发，殊不知，其中带有病毒，这种病毒会让系统瘫痪。

⾦融诈骗的特征与预防措施2019-10-02摘要：⾦融诈骗是⼀种新型犯罪，属于⽩领犯罪，⾼智能化犯罪。

诈骗⽅法名⽬繁多，⾼科技化。

发案率最⾼，损失巨⼤。

内外勾结，共同犯罪。

携款潜逃，偷渡出境。

分析了⾦融诈骗的五个特征，提出了预防的措施。

关键词：⾼科技化携款潜逃预防措施⼀、⾦融诈骗的特征1.⽩领犯罪与智能化犯罪⾦融诈骗是⼀种新型犯罪，属于⽩领犯罪，⾼智能化犯罪。

诈骗分⼦，⼤多具有良好的专业技术⽔平和综合素质。

如在法⼈诈骗中的⼚长经理、银⾏的职员都属于这种类型。

⽩领犯罪⽐街头犯罪造成的经济损失更⼤，并对市场经济秩序和诚信原则产⽣破坏性的影响。

据某法院对判处的12名⾦融诈骗犯罪分⼦的调查，未受过司法部门处罚的⼈数有10⼈，占总数的83%，即初犯率为83%。

2.诈骗⽅法名⽬繁多，⾼科技化近⼆⼗年来，⾦融诈骗犯罪作为⼀个新型犯罪，发展⼗分迅速。

发案率越来越⾼，⼤案要案，层出不穷，成为诈骗犯罪的重灾区，引起了全社会的格外关注。

从诈骗⽅法来看，最初的⾦融诈骗只是在储户的存折上做⼿脚，如伪造存折、伪造印章冒领存款。

从诈骗⼿段来看，经历了由⼿⼯作案到计算机诈骗的发展过程。

例如，河北省某⾦融机构在犯罪分⼦的欺骗下，被骗出具了200张总计⾼达100亿美元的备⽤信⽤证。

有的省市⾃治区被骗，签署了不少“担保函”，为诈骗分⼦的诈骗活动提供了便利条件。

3.内外勾结，共同犯罪犯罪分⼦与⾦融机构内部⼯作⼈员内外勾结，共同犯罪，这是⽬前我国⾦融诈骗犯罪，最主要的⼀个特征。

如果没有⾦融机构内部⼯作⼈员的狼狈为奸，合伙犯罪，有些⾦融诈骗活动是不可能实现的。

据调查，全国⼯商银⾏已遂的107起案件中，内外勾结作案的有50起，占全部案件的47%。

4.携款潜逃，偷渡出境⾦融诈骗的犯罪分⼦往往具有较⾼的专业技术⽔平，同时，也知道国家的法律和政策。

所以，犯罪分⼦具有较强的反侦察性和善后的应对措施。

有的犯罪分⼦在实施诈骗犯罪之前，就做好潜逃境外的计划和准备⼯作。

票据风险与防范票据作为国际结算中一种重要的支付凭证，在国际上使用十分广泛。

由于票据种类繁多，性质各异，再加上大多数国内居民极少接触到国外票据，缺乏鉴别能力，因而在票据的使用过程中也存在着许多风险。

(一)票据风险票据的风险是由许多原因引起的，例如票据的伪造、变造;票据的取得不当，是出于恶意成重大过失取得;票据行为无效或缺陷;以及有关人员工作上的经验不足或能力不够等。

票据的伪造，是指假借他人名义而签发票据的行为，例如，伪造出票人签名，伪造他人印章，或盗用他人真正的印章后而签发票据等，都属于票据的伪造行为。

票据发生伪造，在流通转让过程中是不易被发现的，只有在票据到期后，经持票人作提示付款时，才易被发现。

这样，由于票据的债务人不能及时了解该票据已发生伪造，会使许多人继续接受该票据，成为该票据的直接或间接受害者。

在原则上，票据发生伪造后，该票据无效，其损失应由伪造者来承担。

但现实生活中，往往伪造票据的人，都是些很穷的人，当他们行骗得手以后，便躲藏起来挥霍其骗来的钱财，该票据到期以后，发现伪造，即使抓到伪造人，也会因他把票款已挥霍殆尽而无力弥补持票人的损失。

所以，许多国家规定，票据发生伪造后，不影响真正签名的效力。

伪造人和被伪造人对该票据虽然可以不负票据责任，但在被伪造的票据上确有真正签名或盖章的人，仍应依票据的有关规定负责。

这样，最后承担票据责任的人就要落在第一次进行背书的人，也就是接受伪造的票据的人身上。

在这种情况下，若该接受伪造票据的人不能向伪造者追回欠款时，这部分损失便要由接受该票据的人自已承担了。

票据的变造是指未经授权或无权变更票据内容的人，擅自变更票据上依法记载的有效要件的行为。

例如，行为人变造票据金额，将21万元改为27万元;变更票据的到期日，使其付款的日期提前或推后;变更票据载利率，使其提高或降低等，都属于票据的变造行为。

票据发生变造以后会影响到一部分票据关系当事人的利益，从而引起票据风险。

票据中介的潜在风险及防范建议据对2011～2016年部分媒体报道的票据案，以及调查的票据案分析，大部分票据案均有票据中介参与，运作模式已从传统的信息服务中介演变成资金中介、借壳交易及互联网票据理财等多种类型，利益来源逐渐从中介服务费演变成资金利差、期限错配等形式混合。

目前,票据中介呈现规模化、专业化和线上化趋势，从业人员部分来自银行机构，具有丰富的票据业务经验，对票据市场的监管构成较大挑战。

一、运作模式（一）“资金中介”模式。

“资金中介”是目前票据中介市场的主要模式。

票据中介以自有资金或带托付收票，自有资金收票贴现利率高于带托付贴现利率，且贴现资金到账时间分实时与隔夜。

具体操作流程：一是票据中介注册空壳公司，在银行开立工具结算账户；二是从企业买断（或带托付）票据；三是将票据背书到空壳公司；四是通过控制的空壳公司虚构贸易背景及虚开增值税发票到银行办理贴现；五是获取贴现资金后，或将买断的票据直接划转至自有账户，或将带托付票据扣除利差或手续费后把余款打入持票企业账户（见图1）。

图1.“资金中介”模式流程图（二）“借壳交易”模式。

票据中介根据银行的信贷规模和资金情况，在商业银行开立大量空壳公司以及工具账户，通过撮合、过桥等方式，帮助银行灵活调整资金和规模的匹配，其同业账户作为资金交易流转平台，把原本银行不能合规持有的票据转为合规持有，最终实现综合收益。

如股份制银行A不允许贴现农村信用社B开出的票据，但可以贴现城商行C的票据；城商行C 可以贴现农村信用社B的票据。

这种情况下，票据中介通过撮合城商行C作为过桥通道，由农村信用社B先把票据贴现给城商行C，再由城商行C转贴给股份制银行A，从而实现转贴原属于农村信用社B的票据（见图2）。

图2.“借壳交易”模式流程图（三）“互联网票据理财”模式。

融资企业将持有的票据通过互联网票据平台（票据中介）办理质押和托管，平台设计理财产品并发售，投资者通过平台购买理财产品，票面兑付额与票据借贷产品购买额之差为理财收益，银行机构、平台、投资人等分享理财收益，所有费用由融资人承担。

浅谈金融诈骗犯罪的产生原因及预防随着我国改革开放的深入进行，社会主义市场经济的建立和完善，使得金融、证券行业发挥越来越重要的作用，为了适应社会主义市场经济的需求，各种金融、信贷、证券机构应运而生。

过去主要的由政府承担的一些对国民经济进行宏观调整的职能，已逐步由金融机构来承担。

然而在金融机构的社会责任加重，金融机构成为社会经济生活稳定器的同时，围绕金融活动的各种经济犯罪也在不断增加，严重的扰乱了我国的金融秩序，阻碍国民经济的发展，其危害十分严重。

因此，必须重视金融诈骗罪的预防。

一、金融诈骗罪产生的原因及特点（一）、我国的金融诈骗罪，是指在金融活动中违反金融法规，进行欺诈，严重破坏社会主义金融秩序、致使国家、社会或公民的利益遭受重大危害的行为。

金融诈骗罪与其他刑事犯罪一样，具有严重的危害性，刑事违法性的基本特征。

其产生的主要原因是：1、金融改革滞后，金融体制不健全，金融市场缺乏公开性、规范性。

2、金融法制建设缓慢，金融市场无法可依的现象普遍。

3、金融机构、非金融机构的金融诈骗罪防范能力薄弱。

4、惩治金融诈骗罪的刑事司法工作滞后，打击力度不够。

（二）、金融诈骗罪与其他刑事犯罪一样，具有严重的危害性，刑事违法性的基本特征。

1、严重的社会危害性。

金融诈骗罪所危害的是国家的金融秩序，在社会主义市场经济条件下，金融业担负着调整国民经济正常运行的重要使命，金融秩序如果遭到破坏，对我国市场经济来说，无疑等于釜底抽薪。

2、刑事违法性。

金融诈骗罪，不仅严重违反了《银行法》、《保险法》、《票据法》等金融法规，也直接触犯了刑法，是严重社会危害性和刑事违法性的统一。

（三）、金融诈骗罪除了具备一般刑事犯罪的基本的特征外，还具备一些自己的特征。

1、行业性。

金融诈骗罪具有很强的行业特征。

金融诈骗罪发生在金融活动中，几乎在金融行为的各个领域，如货币、证券、信贷、票据、保险等，都有金融诈骗罪的发生。

2、欺诈性。

各种金融诈骗罪尽管变化多端，表现各异，但其本质上都离不开一个“骗”字。