中小企业信用担保的问题及对策

担保行业存在的问题及建议作为政府、银行和中小企业及消费者融资关系的纽带和桥梁，担保行业在优化资源配置、促进消费、就业与经济增长中发挥着重要作用。

一、存在问题1.民营担保公司与银行合作准入较难，门槛要求高。

2.政府相应政策支持担保机构发展，进行资金支持和风险补贴。

3.协作银行都贷款风险全额转嫁给了担保公司，担保合同承担100%风险，而银行坐收利息，这就造成了担保公司风险与收益不对成。

4.担保收益低，弥补损失能力较弱。

5.商业银行和担保机构分别拥有评级系统，且在信息资源上互不共享，在对企业提供服务时，往往分别评估、分别定级，由此带来了重复评估、重复收费的问题，相应加重了企业的负担，部分企业由于不能承担巨额的评级成本而放弃了贷款打算。

6.风险分散机制不足，自动化分析技术远未形成。

目前，担保行业的风险分散渠道基本缺乏。

除明确约定分保及政府承诺兜底情形外，出险及其损失基本由担保企业自身承担，作为重要业务关联方的协作银行一般不分担担保企业的风险。

二、建议1.积极推进担保公司、金融机构合作，建立互信互惠机制；简历贷款担保信息沟通和信息共享；对大的担保项目，由担保公司、金融机构共同考察，分别决策，共同防范风险。

2.对运作规范，信用良好，风险控制能力较强的担保机构，商业银行应提高担保基金放大债权.3.对于担保公司承保的优质项目，可适当下浮贷款利率，共同培育扶持优质企业发展。

4.以征信体系建设为平台，改善融资担保机构的外部运营环境。

5.以“收益共享，风险同担”为原则，强化融资担保机构与金融机构的合作关系。

国外担保机构承担责任的比例，日本和德国是50%-80%，美国是80%，加拿大是85%。

目前，我国银行要担保机构承担100%的风险的做法，既不符合国际惯例，也使担保机构集中了过多的贷款风险。

我国中小企业信用担保存在的问题及对策一、中小企业信用担保问题及其现状本文分析了我国中小企业信用担保存在的问题及现状。

随着我国经济快速发展，中小企业作为经济发展的重要力量，对促进经济增长和就业起到不可替代的作用。

然而，中小企业普遍面临融资难、信用不良等问题，而信用担保机构往往过于倚重企业抵押物质押物等担保方式，面对具体的信用担保风险难以识别。

在此背景下，本文阐述中小企业信用担保问题及其现状，并提出应对措施。

二、中小企业信用担保机构的分析与问题中小企业信用担保机构是中小企业获得融资的重要渠道之一。

而目前中小企业信用担保机构普遍存在担保费用高、审批流程复杂等问题，进一步阻碍了中小企业融资。

本文分析了中小企业信用担保机构存在的问题，并提出改进建议。

三、中小企业信用评估的风险控制分析中小企业信用评估的风险控制是信用担保机构是否能有效实现信用担保的关键。

然而，目前大部分中小企业信用评估仍过于简单粗糙，往往只是简单地根据企业近期的经营状况作为评估标准，忽略了很多可能带来风险的因素。

本文分析了中小企业信用评估的风险控制分析，并提出改进建议。

四、政府中小企业信用担保政策的分析与问题政府的中小企业信用担保政策是中小企业获得信用担保的重要来源。

然而，目前政府中小企业信用担保政策的现状存在诸多问题，如政策执行不完善、政策财政支持不足等。

本文分析了政府中小企业信用担保政策存在的问题，并提出改进建议。

五、创新型中小企业信用担保机制分析与启示创新型中小企业信用担保机制是中小企业获得信用担保的重要途径之一。

目前，中小企业信用担保机制缺乏创新，以传统的抵押质押为主。

本文分析了创新型中小企业信用担保机制的现状，以及探讨如何创新中小企业信用担保机制。

六、案例分析一：某高新技术企业的信用担保问题某高新技术企业因为资金链断裂、短期流动资金需求大，正面临倒闭危机。

虽然企业有实际资产抵押，但由于花费巨大的研发投入，实际运转资产状况不佳，银行方面对其贷款审批困难且担保费用高昂。

论中小企业信用担保业的现状及其发展策略[摘要]信用担保是市场经济发展的产物。

当前，我国中小企业信用担保业存在着规模较小、抗风险能力弱等问题。

因此，通过积极创新信用担保机构的设立形式，扩大担保机构的资金来源；建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系；健全再担保制度，完善风险分散机制等措施，来解决中小企业信用担保所面临的一系列问题，更好地发挥信用担保促进中小企业发展的作用。

提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手段，为此，各国政府特别是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作为一项扶持中小企业发展的重大社会经济政策。

初具规模的我国中小企业信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口问题发挥了重要的作用。

但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规模不够用，再加上现有信用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多的中小企业的融资需求。

因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险问题，进一步发展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度，对解决我国中小企业融资难问题和推动中小企业健康发展具有十分重要的意义。

一、信用担保的涵义及其功能（一）信用担保的涵义信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化的保证。

信用担保作为一种特殊的中介活动，是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信用和社会性风险管理的客观要求。

信用担保的涵义包含三个要点：一是由专门机构提供的担保，而不是一般法人、自然人提供的担保；二是这种担保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保，不是对内部关联机构或雇员提供的担保。

（二）信用担保的功能信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。

当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。

经济杠杆的属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向，对社会资源、生产要素的动态过程或者说是对资金融通和商品流通等提供保障。

中小企业抵押担保贷款的问题及对策根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。

在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。

由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。

而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。

当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。

当前中小企业抵押担保贷款的问题(一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。

目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。

另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。

(二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。

当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。

但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。

受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。

(三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。

作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，而厂房抵押包括土地抵押，土地抵押又含附着物，因此，办理固定资产抵押手续非常复杂。

同时，抵押担保的评估登记收费执行标准弹性较大，这在无形中增加了企业的融资成本。

据了解，当前企业办理抵押担保贷款评估登记，需要缴纳资产评估费和登记费。

我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策我国中小企业融资担保体系存在的问题与对策引言在我国的经济发展中，中小企业扮演着重要角色。

然而，这些企业面临融资难题，融资渠道有限。

为了解决这一问题，我国建立了中小企业融资担保体系。

然而，这一体系仍然存在一些问题，本文将重点探讨这些问题，并提出相应的对策。

问题一：担保费用高昂中小企业融资担保体系中，担保费用通常较高。

这使得中小企业更难以承受，加大了它们的融资成本。

这是因为现有的担保机构通常将担保费用设定为一定比例的融资金额，而中小企业通常需要较高的融资额度。

对策：针对这一问题，可以采取如下对策：1. 降低担保费用：政府可以通过减少担保费用的比例或提供部分财政补贴来降低中小企业的融资成本。

2. 引入竞争机制：鼓励更多的担保机构进入市场，增加市场竞争，从而降低担保费用。

问题二：信用评估不准确现有的中小企业融资担保体系中，信用评估存在问题。

担保机构往往倾向于借助传统的财务报表等指标来评估企业的信用状况，忽略了很多其他重要因素，如企业的技术实力、市场潜力等。

这导致一些有潜力的中小企业无法获得融资支持。

对策：解决这一问题可以考虑以下对策：1. 多元化评估指标：担保机构应该采用多元化的评估指标，综合考虑企业的财务状况、技术实力、市场潜力等因素，以准确评估企业的信用状况。

2. 引入第三方评估机构：引入独立的第三方评估机构，提供客观、公正的评估结果，减少担保机构的主观因素对信用评估的影响。

问题三：缺乏专业支持和服务目前，中小企业在融资过程中常常面临缺乏专业支持和服务的问题。

很多中小企业缺乏相关经验，不了解融资的具体流程和注意事项，导致他们在融资申请中存在困难和风险。

对策：为了解决这一问题，可以采取以下对策：1. 提供培训和咨询服务：政府可以组织相关培训和咨询机构，为中小企业提供融资方面的培训和指导，帮助他们更好地了解融资流程和注意事项。

2. 建立交流平台：政府可以建立中小企业融资交流平台，让企业之间和担保机构之间能够互相沟通和分享经验，提高中小企业在融资方面的能力。

中小企业(SME)信用担保业务的风险应对信用担保业是在我国异军突起的一个新兴行业，虽然它非常的年轻，但已初步成熟，由于它对解决中小企业融资困难所起的特殊作用而受到政府的特别重视，成为其实现社会经济发展目标的重要政策工具。

政府的推动，已成为目前担保业发展的主要动力。

可是,在另一方面，由于担保机构的主要职能是为中小企业授信，使之获得银行贷款，而中小企业又是发展极不稳定充满变数的经济群体，为它们提供融资担保风险极大，风险的防范和控制，将成为担保机构以及整个行业面临的首要任务。

以信用担保为中介的中小企业信用担保机构主要发展和成熟于欧美、日本等国家。

20世纪90年代以来，我国各地迅速涌现各有特色的中小企业信用担保机构，创造了一定效益，但由于多种原因，也制约着其本身的进一步发展。

本文重点分析了中小企业信用担保机构目前存在的重要问题，结合实际提出了建立在保项目的预警系统，健全审保偿分离制度，完善反担保措施，实行风险分但、资金补偿、建立和健全中小企业信用担保体系等对策。

担保机构面临的客户群主要是中小民营企业，而这一客户群，从总体上讲，是极不稳定充满变数的，其市场生命周期，有人从统计学角度分析，平均为7年。

从企业内部来看，多数企业管理都不规范，财务数据失真，员工队伍不稳定，家族血缘关系根深蒂固等现象严重存在。

此外，技术研发力量不足，产品升级换代慢，企业未来的市场预期很难把握。

要在这种客户群寻找好的担保对象，是很不容易的。

从实践中看，担保出现赔付，其中一个重要原因，就是客户未挑选好。

目前，我国中小企业已超过800万家，占企业总数的99%。

中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重已分别达到60%和40%，其提供的就业岗位更占到全国城镇就业总数的75%，中小企业在国民经济中已起到举足轻重的作用。

信用担保在经济活动中引导社会资金特别是银行信贷资金向中小企业倾斜，为合理配置社会资源发挥了重要作用。

我国中小企业信用担保虽起步较晚，但发展较快，已成为一个新兴的行业。

我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议我国中小企业信用担保公司存在的问题及建议问题1. 资金短缺：由于中小企业信用担保公司的资金来源主要依赖于政府拨款和银行贷款，而这些资金往往难以满足中小企业的融资需求。

中小企业面临的融资困难问题仍然突出。

2. 风险控制不足：中小企业信用担保公司对企业的风险评估和控制能力有限，缺乏有效的风险管理机制，导致担保风险较高，增加了金融机构的不良贷款风险。

3. 信用评估不准确：中小企业信用担保公司在进行信用评估时，往往只以企业的财务状况为依据，忽视了企业的经营能力、市场竞争力等因素，导致对中小企业信用状况的评估不准确。

4. 服务水平不高：部分中小企业信用担保公司服务意识不强，对企业的需求反应迟缓，服务质量低下。

中小企业在解决融资问题时，往往需要花费较长的时间和精力。

5. 缺乏社会资本的参与：目前我国中小企业信用担保公司的主体仍然是政府和银行，缺乏社会资本的积极参与，限制了中小企业信用担保公司的发展空间和创新能力。

建议1. 多元化融资渠道：中小企业信用担保公司应积极开拓多元化的融资渠道，例如与私募股权投资机构、互联网金融平台等合作，增加中小企业的融资来源，缓解资金短缺问题。

2. 加强风险管理能力：中小企业信用担保公司应提升对中小企业的风险评估和控制能力，建立完善的风险管理机制，加强对企业的跟踪监控，及时发现和化解风险。

3. 完善信用评估体系：中小企业信用担保公司应建立全面的信用评估体系，不仅要考虑企业的财务状况，还要综合评估企业的经营能力、市场竞争力等因素，提高信用评估的准确性。

4. 提升服务水平：中小企业信用担保公司应加强对企业需求的了解和反馈，提升服务意识，提供高效便捷的融资解决方案，帮助企业更快、更好地解决融资问题。

5. 鼓励社会资本参与：政府应鼓励社会资本积极参与中小企业信用担保业务，提供相应的政策支持和激励措施，引导社会资本进入中小企业信用担保市场，促进市场竞争，提升中小企业信用担保公司的服务质量和创新能力。

中小企业融资问题及解决方案在当前经济发展中，中小企业扮演着重要的角色。

然而，相比于大型企业，中小企业融资问题常常成为他们发展的瓶颈。

本文将探讨中小企业融资问题，并提供解决方案，以帮助这些企业实现可持续发展。

一、中小企业融资问题的归因1.1 缺乏资金担保中小企业往往面临着信用不足等问题，无法提供足够的资金担保，从而难以获得传统金融机构的贷款支持。

1.2 高风险与低回报预期相较于大型企业，中小企业的经营风险较大，这使得金融机构更为谨慎对待他们的融资需求，通常要求更高的利率与担保措施。

1.3 信息不对称在与投资者或贷款机构交流时，中小企业往往面临信息不对称的问题，因为他们缺乏与大型企业对等的资源来整理和呈现相关信息，这增加了金融机构的不确定性。

二、解决中小企业融资问题的方案2.1 担保与保险机制建立中小企业融资担保体系，鼓励政府、金融机构和企业共同参与其中。

政府可以提供连带责任担保，以降低金融机构的信用风险；金融机构可以提供部分担保，并承担一定比例的风险；企业则需提供相应的担保物或承担一定比例损失。

此外，发展中小企业融资保险，对金融机构承担一定风险进行补偿，以鼓励其为中小企业提供更多融资支持。

2.2 政府支持与引导政府应加大对中小企业融资的支持力度，设立专门的基金，提供无息或低息贷款，降低企业的融资成本。

此外，政府可以通过优化税收政策、简化融资手续等方式来吸引更多金融机构参与中小企业融资，为企业提供更多渠道和机会。

2.3 创新金融工具与平台引入创新金融工具与平台，推动中小企业融资的多元化。

例如，可以依托互联网技术推广“众筹”模式，通过大众的集资为中小企业提供融资渠道；还可以建立专门的中小企业股权交易市场，为企业提供股权融资与退出机制。

2.4 增强企业自身实力中小企业自身也需要加强自身实力，以提升在融资过程中的谈判能力与议价能力。

企业可以加强自身的财务管理，提高透明度；挖掘和积累优秀的人才，增加员工的技能与专业素养；加强与供应商和客户的合作，共同分享风险与收益。

担保机构发展的问题及建议担保机构目前存在的主要问题近年来，国家对担保行业特别是融资性担保机构给予了大力支持和规范性调整，取得了显著的成绩，但同时也面临许多问题。

1．担保规模偏低，担保供应面窄目前，中小企业信用担保机构促成的贷款额偏低，由中小企业信用担保机构所提供担保业务的企业数量虽然呈上升趋势，但与中国庞大的中小企业数量相比所占比例太少。

也就是说，只有一小部分中小企业可以获得担保业务。

特别是近年来发展迅猛、融资又相当困难的微型企业，因资产规模小，缺乏合格抵押品，所以要想获得信用担保更加困难。

2．担保机构面临“制度”与“市场”两难境地中小企业信用担保机构的出资方主要是政府，服务方主要是中小微企业。

这就要求，一方面担保机构应站在政府的角度，大力扶持中小微企业的发展，不追求高利润;另一方面，中小企业信用担保机构为中小微企业提供信用担保，也就必然面临着市场的高风险。

担保机构在政府制度的要求下，承担着市场的风险，若坚持制度的低利润、高社会效益的要求，担保机构的担保资金肯定面临很大的亏损风险;若坚持规避风险，就会造成“好大偏小”、“嫌贫爱富”的状态，不能有效解决中小微企业融资难问题，违背设立信用担保机构的初衷。

3．担保行业相关法律制度不健全，发展环境有待改善就担保行业相关的法律制度而言，目前只有《担保法》和《中小企业促进法》，没有更加明细的法律法规，针对市场准入、业务经营等方面的各项规章制度尚不完善和健全。

就担保行业发展的体制机制建设而言，管理主体不明确，业务监管不到位，操作规程不严格，这些都会导致担保业务操作不规范，担保风险增大，担保成本提高等问题的发生。

4．银行与担保机构的不合理风险承担比例，制约了担保机构的发展在国际市场上，对于给中小企业提供贷款的银行和担保企业之间的合作，一般采取风险按照2∶8比例承担，担保费率按规定可以是同期银行贷款利率的45%。

中国目前在为中小企业提供贷款的银行与担保企业之间的风险分担比例、担保费率等方面没有明确、具体的规定，缺少相关制度，而且担保机构和银行尚未达成一定共识。

我国中小企业融资存在的问题及其对策我国中小企业融资问题主要有以下几个方面：金融机构倾向于给予大型企业融资支持，缺乏对中小企业的重视；中小企业信用状况普遍较差，难以取得银行贷款；中小企业对资本市场了解不足，缺乏上市融资的意识；融资成本较高，对中小企业发展造成阻碍。

针对上述问题，可采取以下对策来促进中小企业融资：1. 政府支持：政府可以制定相关法律法规，明确中小企业的贷款政策，并加大对中小企业的贷款支持力度，鼓励金融机构加大对中小企业的融资支持力度，并通过设立专门基金来支持中小企业发展。

政府还可以完善中小企业融资担保体系，提供担保服务，降低金融机构贷款风险，吸引更多金融机构给予中小企业融资支持。

2. 银行贷款机制改革：银行应加强对中小企业的信用评估机制，减少对抵押物的依赖，采取更加灵活的还款方式，扭转偏爱大型企业的倾向，为中小企业提供更多贷款机会。

银行应加强对中小企业的金融培训，提高中小企业对融资需求的认识和理解，帮助中小企业提升信用状况。

3. 发展债券市场：中小企业可以通过发行债券来融资，拓宽融资渠道。

政府可以建立健全中小企业债券市场，加强对中小企业的债券评级，提高投资者的信任度，吸引更多中小企业发行债券。

4. 创业板和新三板发展：政府可以支持和鼓励中小企业选择走上创业板和新三板市场，从而进行股权融资。

政府可以简化上市流程，降低上市门槛，提供上市补贴和税收优惠等政策，吸引中小企业上市融资。

5. 创新金融工具：可以推出创新金融产品，如供应链金融、小额信贷、股权众筹等，满足中小企业不同阶段的融资需求。

政府可以推动银行和科技公司合作，利用大数据等技术手段，提供更加便捷和低成本的融资服务。

中小企业融资问题的解决需要政府、金融机构和企业共同努力。

政府应加大对中小企业的支持力度，金融机构应改革融资机制，提供更多融资机会，而企业本身则应提升自身信用状况，加强与银行和资本市场的联系，拓宽融资渠道。

只有通过综合措施，才能解决中小企业融资问题，促进中小企业健康发展，推动经济持续增长。