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第一章商业银行概述(商业银行经营管理-东南大学,曹卉

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第一章 商业银行导论 《商业银行经营管理学》PPT课件

第一章 商业银行导论 《商业银行经营管理学》PPT课件

平安人寿保险(99%)、平安财产保险(99%)、平安海外保险 (100%)、平安信托(95%)、平安证券(95%*30%)
中银控股、中保国际
工商银行 工商银行、工商亚洲、工商香港、工商国际、香港友联银行
农业银行 香港农银、中国长城信托投资公司
建设银行 首创公司
中国国际金融公司(43.35%)、香港建新银行(100%)、中信嘉 华银行(5.19%)
《格拉斯-斯蒂格尔法》：美国1933年 颁布，其影响发达国家对商业银行能否从 事证券业务有不同的规定。并由此对商业 银行划分为：德国式全能银行、英国式全 能银行、美国式职能银行。
混业经营制度和分业经营：
混业经营制度，即国家对商业银行的经营
范围如间接金融与直接金融业务、短期信贷与 长期业务、银行业务与非银行业务之间不作或 很少作法律方面的限制，银行业务领域多元化。 混业经营一般又可分为两种模式：德国式的全 能银行、英国式的全能银行。
3、监督系统 （1）监事会 （2）内部审计（稽核）部门 4、管理系统
（1） 全面管理（2）财务管理 （3）人事管理 （4） 经营管理（5）市场营销管理
董事会
银行管理委员会
商
业
银
企业金融部
个人金融部
基金金融部
信托部
行
的
内
财务
财务
财务
财务
财务
部
组
织
结 构
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
风险管理
稽核
稽核
传统商业银行的业务范围仅限于存、放、汇
第二节 商业银行的性质及职能
商业银行：是以追求最大利润为目标，以 经营金融资产和负债为对象的特殊(综合性\ 多功能的)金融企业。
第一章 商业银行概述《商业银行经营管理》PPT课件

第一章 商业银行概述《商业银行经营管理》PPT课件


一、商业银行的外部组织形式
（一）总分行制
• 总分行制又称分支银行制，是指法律上允许在银行总行以 外，在国内外普遍设立分支机构并形成庞大银行网络的银 行制度。商业银行的总行一般设在各大中心城市，总行对 各分支行进行统一管理。
• 这是国际上最常见的银行制度，也是当今绝大多数国家商 业银行所采用的组织形式，如英国、法国、德国、日本、 韩国等。我国也是实行总分行制的国家。
一、商业银行的外部组织形式
（三）持股公司制
• 持股公司制又称“集团银行制”，是指由一家控股公司持有一家或多 家银行的股份，或者是控股公司下设多个子公司的组织形式。在法律 上，这些银行都是独立的，有自己的董事会，但是它们的经营政策和 业务活动则由同一股权公司控制。
• 持股公司制有两种类型：一种是非银行性持股公司和银行性持股公司。 前者是通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的，该种类型 的控股公司在持有一家银行股份的同时，还可以持有多家非银行企业 的股份；而后者是指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银 行的股份。其具体又可以分为单一银行控股公司（指仅拥有或控制一 家商业银行的控股公司）和多元银行控股公司（指拥有或控制两家以 上银行的控股公司）。
• 商业银行的决策机构主要由股东大会、董事会及董事会下 设置的各种委员会构成。
• 商业银行的执行机构由总经理（行长）和副总经理（副行 长）以及各业务职能部门组成。
• 通常商业银行的监督机构由股东大会推选产生的监事会及 银行的稽核部门组成。
三、商业银行的业务类型
（一）负债业务
• 商业银行的负债业务是商业银行以债务人的身份筹措资金，借以形成 资金来源的业务，是支撑商业银行资产业务的重要资金来源。商业银 行负债作为银行债务，是商业银行所承担的一种经济义务，银行必须 用自己的资产或提供的劳务去偿付。因此，银行负债是银行在经营活 动中尚未偿还的经济义务。
商业银行经营管理培训讲义(PPT34页)

商业银行经营管理培训讲义(PPT34页)


（一）总分行制
法律允许在总行之下，在国内外各地普遍设 立分支机构，形成以总行为中心的、庞大的银行 网络。
总行的职能 •总管理处制 •总行制
总行对分支机构的管理制度 •直隶型 •区域型 •管辖行型
1.2商业银行的组织形式
一、总分行制和单一银行制
总分行制优点
易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面高 质量的服务，从而实现规模效益。
1.2商业银行的组织形式
一、总分行制和单一银行制
（二）单一银行制 银行业务完全由一个营业机构来办理，不设立
或不许设立分支机构。 主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性
极强的联邦制国家，为了促进经济的均衡发展，美 国历史上曾经立法禁止或限制开设分支机构。近年 来，这一法律放松。
1.2商业银行的组织形式
一、总分行制和单一银行制
单一银行制优点： 维持竞争，不易垄断 有利于银行与当地政府的协调 单一制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。
1.2商业银行的组织形式
一、总分行制和单一银行制
单一银行制缺点： 风险难以分散 不易取得规模效益 不利于资金调剂
1.2商业银行的组织形式
二、全能银行制和银行分业制
三、商业银行的职能
（一）信用中介职能 在资金所有权不发生转移的情况下，使闲置
的资金得到最大限度地利用。 变小额资本为大额资本 变短期资金为长期资金
1.1商业银行的概念、特征和职能
三、商业银行的职能
（二）支付中介职能 代理客户支付货款和费用、兑付现金等，成为工
商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和 支付代理人。 主要方式是帐户间的划拨和转移。 经济活动所产生的债权债务关系，要通过货币的 支付来清偿，由以银行为中心的非现金支付手段 来完成。
商业银行经营管理第一章 商业银行概述

商业银行经营管理第一章 商业银行概述


商业银行的职能
(一)信用中介职能 信用中介（Credit Intermediary）职能是商业银行最基 本也最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通 过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银 行，再通过商业银行的资产业务，投向社会经济各部门。商 业银行作为货币资本的贷出者和借入者实现货币资本的融通。 商业银行通过信用中介职能实现资本盈余与短缺之间的调剂， 并不改变货币资本的所有权。
1.早期银行萌芽（意大利）——货币经营业
商业银行的发展
1.西方商业银行的产生途径：一是旧的高利贷性质的 银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行， 另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织 的股份制银行。 2.现代商业银行的三个典型特征：一是所有权与经营 权的彻底分离；二是法人产权（Corporation Property Right）的确立；三是所有者权益的自由转 让。
商业银行的职能
(二)支付中介职能
支付中介职能（Medium of Payment）是指商业 银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结 算、收付、兑换等货币经营业务的职能。支付中 介职能是商业银行的传统职能，商业银行在发挥 其支付中介职能过程中，具有两个明显的作用： 首先，它可使商业银行持续拥有比较稳定的廉价 资本来源。其次，它可节约社会流通费用，增加 生产资本投入。
第一节 商业银行的产生与发展
商业银行的产生
1171年，历史上最早的近代 银行威尼斯银行在意大利成 立， 1407年意大利设立乔 2.商品经济的发展——货币借贷活动 治银行。16世纪末开始，银 行普及到欧洲国家，相继出 3.货币经营业与借贷结合——银行业 现了米兰银行（1593年）、 阿姆斯特丹银行（1609年）、 4.资本主义生产关系的确立——现代商业银行的客观经济基础 汉堡银行（1619年）、纽伦 1694 年，在资本主义发展较早的英国，由政府支 堡银行（1621年）、斯德哥 5. 我国银行的产生 尔摩银行（1688年）和维也 持私人创办的股份制的英格兰银行（Bank of 南北朝寺庙典当业、唐代“飞钱”、北宋交子、明朝 England）成立，标志着适应资本主义生产方式要 纳银行（1713年）等。这些 货币兑换及货币兑换商、清朝“山西票号”。 银行的贷款主要是贷给政府， 求的现代商业银行的产生。 而且具有高利贷（Usury） 性质。
商业银行经营管理 第一章

商业银行经营管理 第一章


3、效益性——即赢利性 4、安全性、流动性、效益性的有机统一 安全性是银行一切工作的中心，没有安全性，流动性 和效益性就无从谈起，但过分强调安全性有可能失去 一些附带风险的盈利机会。在商业银行信贷业务经营 中，绝对安全是不存在的；流动性是安全性和效益性 的保障，但流动性过大，会降低盈利水平；盈利性是 商业银行追求的最终目标，盈利必须在安全性和流动 性得到保障的前提下才能长期维持。 • 因此，安全性、流动性、效益性不是相互孤立、相互 分割，而是辨证统一的，过分强调任何一个方面都是 片面的、有害的。工作中需要努力寻求三者的有机统 一和平衡。
第一章 商业银行经营管理概论
三、计划经济时期的银行体系（1953-1978） （1）、中国人民银行是唯一一家银行——货币 发行、金融管理、各项银行业务； （2）、人民银行——三大金融职能——现金中 心、结算中心、信贷中心； （3）、总行统一领导、统一指令，基层行没有 经营目标、经营自主权、没有利益、风险和 责任。
第一章 商业银行经营管理概论
• 我国设立商业银行的基本条件是： 1、符合商业银行法和公司法规定的章程； 2、符合商业银行法规定的注册资本最低限额（实缴）； （1）全国性银行： ¥ 10亿 （2）城市商业银行：¥ 1亿 （3）农村商业银行 ¥ 0.5亿 3、符合任职资格的懂事长、总经理和其他高管人员； 4、健全的组织机构和管理制度； 5、符合要求的营业场所、安全防范措施和业务设施、设 备；
1、正确处理总行与分支行间的关系
原则：统一法人、集中管理，适当授权 2、正确评价分支机构的业绩 3、根据业绩及时决定分支结构的升、降、撤、 并、迁、改。 4、完善分支机构业务支持系统 5、完善分支机构的风险管理系统
第一章 商业银行经营管理概论
四、商业银行的合并、分立与破产
《商业银行经营管理》课件

《商业银行经营管理》课件

满足监管部门对资本充足率的要求，确保银行具备足够的抵御风 险能力。
资本筹集与运用
通过发行股票、债券等方式筹集资本，同时合理运用资本进行扩 张和风险控制。
商业银行的财务管理
01
02
03
收入与支出管理
通过对利息收入、手续费 收入等的管理，控制成本 支出，提高盈利能力。
财务报告与审计
定期编制财务报告，进行 内部审计和外部审计，确 保财务信息的真实性和合 规性。
详细描述
风险控制包括预防性和抑制性控制，前者通过制定规章制度、加强内部审计等手段，降低风险发生的可能性；后 者在风险发生时采取措施，减少风险的影响程度。缓释则是通过购买保险、利用衍生品等方式，将风险转移给其 他方。
商业银行的风险报告与监控
总结词
风险报告与监控是商业银行风险管理的 保障，通过对风险的持续监控和报告， 确保风险管理措施的有效实施。
数字化风险管理
建立数字化风险管理体系，提高风险识别、监测和控制能力，保障 业务安全。
THANKS FOR WATCHING
感谢您的观看
VS
详细描述
风险报告是定期或不定期对风险管理情况 进行汇总分析，形成书面报告，向上级或 相关部门汇报。监控则是实时监测风险的 变动情况，及时发现和应对风险。此外， 监控还能评估风险管理措施的效果，为进 一步完善风险管理提供依据。
CHAPTER 05
商业银行的未来发展
商业银行的创新发展
01
创新业务模式
参与国际合作
加强与国际金融机构的合 作，共同开展业务、分享 经验，提高国际竞争力。
培养国际化人才
加强国际化人才培养和引 进，为商业银行的国际化 发展提供人才保障。
商业银行的数字化转型
《商业银行经营管理》第一章

《商业银行经营管理》第一章


早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。
中文的“银行”一词来源于意大利“Banca”演变而
来的，原意是指商业交易时所使用的长凳和桌子， 早期的银行家也被称为“坐长板凳的人”。
英语中“bank”，是指存放钱的柜子，后来泛指专门从事货
币存贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。
早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的关联。
（一）英国式融通短期资金模式
英美国家商业银行的贷款仍以短期商业性贷款为主。 这种模式的优点是能较好地保持银行的清偿能力，银行经营的安全性较
好；缺点是银行业务的发展受到限制。
（二）德国式综合银行模式
按这一模式发展的商业银行，除了提供短期商业性贷款外，还提供长期
贷款，甚至投资于企业的股票和债券，替公司包销证券，参与企业的决 策和发展，并为企业并购提供财务支持和财务咨询的投资银行服务。
德国式综合银行模式的优点是有利于银行展开全方位的业务经营活动，
充分发挥商业银行在国民经济活动中的作用；缺点是会加大银行的经营 风险，对银行经营管理提出了更高要求。
三、我国商业银行发展及现状
（一）我国商业银行的发展历程
我国的银行业最早十元南北朝时期的寺庙典当业。到了唐代，出现了类
（二）我国现行的银行的体系
经过三十余年改革开放，中国金融体系发生了巨大变化，以中央银行为
核心，国有商业银行为骨干，多种金融机构并存的局面已基本形成。目 前，我国的银行体系由中央银行、商业银行、政策性银行和农村金融机 构组成。
第二节 商业银行的性质与职能
商业银行的概念
似汇票的“飞钱”，这是我国最早出现的汇兑业务。 北宋真宗时期，由四川富商发行的“交子”成为我国最早的纸币。 早期的银行机构是票号和钱庄，最著名的是山西票号。 1845年，中国出现了第一家由英国人开设的新式银行——丽如银行（又 名东方银行）。 我国自行开办的第一家银行是1897年在上海成立的“中国通商银行”， 它是一家商办的股份制银行，它的成立标志着中国现代银行的产生。 1904年清廷户部奏请光绪皇帝成立“大清户部银行”，1908年更名为 “大清银行”，1912年又改为中国银行，这是我国首家官办银行。1907 年又成立了官商合办的交通银行。
第一章 商业银行概述《商业银行经营管理》PPT课件

第一章 商业银行概述《商业银行经营管理》PPT课件


1.4.4 2003年2010年：商业 银行股改上市阶段
2003年12月16日依《公司法》设立了中央汇金 公司，由其运用国家外汇储备向试点银行注资， 并作为国有资本出资人代表。汇金公司的成立 是国有商业银行业改革的一个重大创新，国有 商业银行长期存在的产权主体虚位局面由此得 到根本性改变。此后，中国银行、建设银行等 试点银行的改革工作按照改革总体方案，根据 “一行一策”的原则稳步开展。
1.4.4 2003年2010年：商业 银行股改上市阶段
截至2007年底，四家银行的资本充足率 均超过12％，不良贷款率下降到3.5％以下， 税前利润总额超过3000亿元。这场以产权 改革为特征、以建立现代商业银行制度为 目的的新一轮改革已基本实现了改革的初 衷，改革已经取得了阶段性的成功，但是 国有商业银行股份制改革具有长期性、复 杂性和艰巨性。
最后，以1995年《中国商业银行法》的颁 布为标志，从法律上确定了商业行的性 质、定位以及行业运作的范围边界。
1.4.3 1998年至2003年：银行 业市场化改革的推进
这一时期银行业拉开了改革的大幕，商业 银行尤其是四家国有独资商业银行的改革 不断推进，改革的方向是建立现代企业制 度的银行市场主体，这基本符合商业银行 主体的市场化要求。
民银行中分离出来 1979年8月，中国人民建设银行也从财政部分设
出来 1983 年9月，国务院决定中国人民银行单一行使
中央银行职责，同时设立中国工商银行
1.4.2 1984年至1997年：商业银 行体系的初步形成
首先，在明确专业化银行身份之后，国家 对银行机构施行了一系列以扩大经营自主 权为主的企业化改革措施
1.2.3商业银行的类型
2.依据商业银行的业务运营范围来划分 职能分工型商业银行 全能型商业银行
第一章商业银行概述

第一章商业银行概述

• （2）支付中介职能：商业银行在提供活
期支票存款账户的基础上，主客户办理支 票签收、货币收付结算、兑换、电子资金 划拨等业务。
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第一章商业银行概述
• （3）信用创造职能：创造代替现金流通的
信用工具；创造存款货币。
• （4）金融服务职能：银行利用信用中介与
支付中介的职能，凭借自身的优势，为客
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第一章商业银行概述
• （2）优缺点
• 优点：利于竞争防止垄断、服务地方经济、
经营灵活、利于监管
• 缺点：不利于取得规模经营、抗风险能力
差、资金调剂能力差。
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第一章商业银行概述
• 4、按业务范围：全能银行制度与职能银行
制度或者混业经营与分业经营制。
• 其中，全能银行制：德国式、英国式、美
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第一章商业银行概述
一、商业银行的产生与发展
• 什么是银行（Bank）？
（1）货币兑换商办理业务所使用的长桌长凳子。 ——意大利语Banca或Banco
（2）商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公 司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结 算等业务的企业法人。 ——中国《商业银行法》
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第一章商业银行概述
• （2）政府金融机构：对小企业、农业、住
宅、对外贸易融资
• （3）3家长期信用银行：日本兴业银行、
日本长期信用银行、日本债券信用银行。
• （4） 7家信托银行 • （5）其它：互助金融组织：向小企业及居
• 1、现代全能商业银行的职能
•信托职能 •信用职能
•保险职能
•投资职能
•中介职能
•现代银行
•支付职能
复习课(商业银行经营管理-东南大学,曹卉宇).

复习课(商业银行经营管理-东南大学,曹卉宇).


商业银行有哪些主要的组织形式
由于各国商业银行产生和发展的经济条件不同， 因而其组织形式存在着一定的差异，组组织结构 上看，有总分行制和单一银行制；从业务结构上 看，有全能银行制和银行分业制；从所有权结构 看，有股份制银行和独资银行。
试论商业银行资产证券化的原因及影响？
金融资产证券化的原因： 国际债务危机的影响； 一些资信较好的借款人更倾向于发债融资； 西方国家尤其是国际金融中心所在低金融管理当局放宽 了对债券发行的限制，并在税收政策上给予支持； 国际金融市场对债券融资比较有利。 金融资产债券化改变了商业银行在信贷业务中与客户之 间固定的债权债务关系； 金融资产债券化为商业银行调整资产负债结构提供了方 便条件。
国际结算的主要方式有哪些？
国际结算的方式包括 汇款：付款人把应付款项交给自己的往来银行， 请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付 给收款人的一种结算方法。 托收：债权人为向债务人收取款项而向其开发汇 票，委托银行代收的一种结算方式。 信用证结算：开证银行根据申请人的要求和指示， 向受益人开立的载有一定金额，在一定期限内凭 规定的单据在指定地点付款的书面保证。
银行资产业务的意义是什么？它主要包括哪些？
商业银行的资产业务就是运用资财给银行带来收 入的业务。根据资产投放的对象和信用担保的性 质，可分为： （1）票据业务：票据贴现和票据抵押借款； （2）放款业务 （3）证券业务 另外一部分资产，如库存现金、中央银行的存款 准备金、存放同业和托收过程中现金，基本不给 银行带来收益，却是银行正常经营必需的。
金融衍生产品



是在传统金融产品的基础上发展而成，其价值 随基础金融产品价值的变化而变。 基础金融产品通常是指现货市场上的金融工具， 如债券、股票。如股票期权赋于股票期权的持 有方买入或出售股票的权利。 金融衍生产品包括：远期、期货、期权、互换。
商业银行经营与管理第一章商业银行概述

商业银行经营与管理第一章商业银行概述

商业银行经营与管理 第一章商业银行概述
• 商业银行的定义与特点 • 商业银行的历史与发展 • 商业银行的组织结构与治理 • 商业银行的主要业务 • 商业银行的监管与法律规范
目录
01
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以经营存、放款，办理转帐结算为主要业务，以盈利为主要经营目标 的金融企业。
在我国，商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国 公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的法人。
商业银行的治理结构
1 2 3
商业银行治理结构的定义
商业银行的治理结构是指商业银行的决策、执行 和监督机制，包括股东会、董事会、监事会等。
商业银行治理结构的特点
商业银行的治理结构具有权责分明、相互制衡、 科学决策等特点，以确保银行的稳健经营和可持 续发展。
商业银行治理结构的优化
为了提高银行的治理水平，需要优化董事会结构、 加强监事会职能、完善激励机制等。
商业银行的法律规范
包括《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银 行业监督管理法》等法律法规，规范商业银行的经营行为和 业务操作。
合规要求
商业银行需要遵守相关法律法规和监管要求，建立健全的内 部控制机制，确保业务合规、风险可控。
巴塞尔协议对商业银行的影响
巴塞尔协议是国际银行业监管的重要标准，对商业银行的资 本充足率、风险管理等方面提出了明确要求。
特点
商业银行是金融企业， 以盈利为主要经营目 标。
商业银行是唯一能提 供“银行货币”（活 期存款）的金融组织。
商业银行以吸收公众 存款、发放贷款、办 理结算为主要业务。
商业银行与其他金融机构的区别
与中央银行和政策性银行不同，商业银行以盈利为目的，其业务经营的区域不限于 本地区范围之内。

第一章商业银行概述(1)


经营原则——安全性、 流动性、盈利性
• （一）安全性：银行的资产、负债、收入、
信誉、生存发展的条件免受损失的可靠性 程度。
• 银行的风险：信用风险（国家风险）、市
场风险（价格风险、汇率风险、利率风 险）、操作风险（自然风险、犯罪风险）、 流动性风险。
第一章商业银行概述(1)
• （二）流动性：银行能够随时应付客户提
• 4、按业务范围：全能银行制度与职能银行
制度或者混业经营与分业经营制。
• 其中，全能银行制：德国式、英国式、美
国式（控股银行公司） 。
第一章商业银行概述(1)
全能银行制
• （1）全能银行制，又称综合银行制，即混
业经营。是一个可以经营全部金融业务的 金融机构。
• 全能银行以德国为代表。 • （2）优点：向客户提供全面而综合的业务
• （二）现代商业银行的设立 • 1、基本条件：各国不同 • （1）最低资本金：日本10亿日元（长期信
用银行100亿日元）、新加坡300万新元 （设在新加坡以外的600万）、美国10万美 元、英国500万英镑（经营多种业务）
• （2）申请人有良好的信誉、丰富的知识与
经验
• （3）合规的营业场所与设施
施和与业务有关的其他设施。
第一章商业银行概述(1)
• （二）设立的程序 • 提出书面申请，提交有关资料——主管部门
（银监局）审查许可——核发营业许可与营 业执照——公告。
• 取得营业执照六个月无正当理由未开业或
自行停业六个月，吊销执照。
第一章商业银行概述(1)
二、商业银行的职能 与提供的服务
• 1、现代全能商业银行的职能
年代的德意志银行（拥有奔驰等几十家企 业的股份）、德累斯顿银行（考夫哈夫等 数十家公司的股份）、德意志商业银行 （对最大百货公司参股）及其子银行。几 家大银行控制了德国银行业总资产和分支 机构的一半。目前有200多家的全能式的商 业银行。

第一章商业银行经营管理概论

第一章商业银行经营管理概论一、商业银行的性质：早期性质：易吸收可以开出支票的的活期存款为主要资金来源，已向工商企业发放短期贷款为主要资金运用，并为商品交换的货币结算提供支付机制的银行。

（吸收存款、发放贷款、办理结算）现代性质：以盈利为目标，以经营存款、放款和汇兑为主要业务，以多种形式的金融创新为手段，全方位经营各类银行与银行金融业务的综合性、多功能的金融企业。

产生标志：1694年英格兰银行的成立，以股份制形式建立的商业银行，标志着新兴的资本主义现代银行制度开始形成，标志着商业银行的产生。

美国两个重要法案：1.1933年《格拉斯—斯蒂格尔法》，或《1933年银行业法案》确定了银行与证券分业经营的法律框架，将商业银行、投资银行和保险公司的经营分离。

2.1999.11.4《金融服务现代化法案》或《格雷姆—里奇—布利雷法案》形成途径：按股份制原则；由旧式高利贷银行转变而来。

经营模式：分业经营模式、混业经营模式商业银行的性质理解：1.商业银行是企业。

明确货币是商品，经营货币的银行自然是企业2.商业银行是特殊的企业。

a.银行所经营的商品时特殊商品，是一般等价物；b.所经营的领域是货币信贷；c.采用货币方式经营货币；d.但信用活动是有风险的3.商业银行是综合性多功能的金融企构。

商业银行机构与其他金融机构相比的共同点：都是金融中介；有些业务相同。

不同点：资金来源和运用不同；信用创造功能不同；监管方式与程度不同；地位与作用不同。

商业银行的发展趋势：机构体系发展趋势；业务经营发展趋势；经营管理发展趋势。

商业银行的职能：信用中介和支付中介衍生出信用创造、金融服务和调节经济。

二、商业银行的经营管理原则：一、安全性原则：含义：要求银行在经营活动中必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，随时应付客户提取，使客户对银行保持坚定的信心。

影响因素：信用风险，市场风险（利率风险、汇率风险、股票风险）操作风险、流动风险、声誉风险、资本风险、管理风险、法律风险、战略风险、管理风险衡量安全性指标：1.资本充足率=资本÷【信用风险权重资产+12.5倍的市场风险资本】×100%》8%2.单一客户贷款集中度=最大一家客户贷款总额÷资本净额×100%《10%3.单一集团授信集中度=最大一家集团授信总额÷资本净额×100%《15%4.不良资产比率=不良资产÷资产总额×100%《4%5.不良贷款比率=不良贷款÷资产总额×100%《5%保持银行经营安全性的途径：分散风险；减少风险；转移风险二、流动性原则含义：要求商业银行应具备随时以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付各种资产需求的能力。

商业银行经营管理 第1章 商业银行概述

第1章
商业银行概述
1
学习目标
商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经 济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。 商业银行经过几百年的发展演变，现在已经成为世 界各国经济活动中最主要的资金集散机构，其对经 济活动的影响力居于各国各类银行与非银行金融机 构之首。通过对本章的学习，要求学生了解商业银 行的起源、形成和发展过程，商业银行的性质与功 能，商业银行的设立条件、程序以及商业银行的组 织形式和内部组织结构，并结合我国商业银行的发 展现状和特殊性，将相关理论运用于完善我国商业 银行体系、促进社会主义市场经济发展的实践。
14
2.支付中介
支付中介是指商业银行借助支票这种 信用流通工具，通过客户活期存款帐户的 资金转移为客户办理货币结算、货币收付、 货币兑换和存款转移等业务活动。 商业银行发挥支付中介功能主要有两 个作用： 节约了流通费用。 降低银行的筹资成本，扩大银行的资金 来源。
15
3.信用创造
信用创造是指商业银行通过吸收活期 存款、发放贷款，从而增加银行的资金来 源、扩大社会货币供应量。 商业银行发挥信用创造功能的作用主 要在于通过创造存款货币等流通工具和支 付手段，既可以节省现金使用，减少社会 流通费用，又能够满足社会经济发展对流 通手段和支付手段所需要。
2.分支银行制
分支银行制又称总分行制。实行这一制度的 商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机 构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指 示办理。 分支行制按管理方式不同又可进一步划分为 总行制和总管理处制。总行制即总行除了领 导和管理分支行处以外，本身也对外营业； 而在总管理处制下，总行只负责管理和控制 分支行，本身不对外营业，在总行所在地另 设分支行或营业部开展业务活动。
1. 生产力发展水平 生产力水平越高，一方面会带了较多的闲置资本，扩大存款 资金来源；另一方面，企业发展与居民收入增长会带来信贷 需求的增加。 2.人口状况 人口众多有利于以较低的资本吸纳存款，有利于银行业务的全 面展开。 3.工商企业经营状况 工商企业的运行状况越良好、数目越多商业银行的存贷业务 就会越繁荣。 4.地理位置 商业银行是一种高风险行业，交通发达地区集中的大量信息 及其他资源是商业银行生存与发展的必要条件。
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三、商业银行的职能
（四）金融服务职能 经济和社会的发展 电子技术在银行业务的应用 行业竞争
东南大学远程教育
商业银行经营管理
第二讲 主 讲 教 师： 曹 卉 宇
第一章 第二节
商业银行的组织形式
基本原则 公平竞争、效率至上 安全、稳健 规模适度
1.2商业银行的组织形式
一、总分行制和单一银行制
现代商业银行是以获取利润为经营目标、以多 种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性 服务功能的金融企业。 （一）与一般工商企业比较 （二）与一般金融企业相比 （三）商业银行是金融体系的主体 1、综合性、多功能性，成为国民经济融资的主体。 2、是中央银行宏观调控的主要环节。
1.1商业银行的概念、特征和职能
1.1商业银行的概念、特征和职能
三、商业银行的职能
（三）信用创造职能 1、商业银行和其它金融机构的一个重要区别在于法
律允许它吸收各类存款。 2、商业银行的信用创造不是无限制的。 以原始存款为基础 受中央银行存款准备金率、自身现金准备金率以
及贷款付现率的制约。 足够的贷款需求。
1.1商业银行的概念、特征和职能
（一）股份制银行
银行资本来自银行公开发行的股票筹资，股东 是银行的所有者，他们根据所持有股票的数量来拥 有相应的投票权。股东大会是最高权利机构，定期 召开会议，对财务报告、重大决定、红利分配方案 等予以审查和批准。股东大会选举产生董事会和监 事会。总经理是商业银行的行政首脑，执行董事会 的决定，负责组织、实施、管理、协调银行的业务 经营活动。
（一）全能银行制 又称综合性银行制，是指商业银行在业务领
域内没有什么限制，可以经营所有的金融业务， 包括存放款业务和诸如公司债券的承销、包销， 对企业投资等投资银行业务。 优点：1、能向客户提供全面综合的服务。
2、增强与客户的联系。 3、有利于银行体系的稳定。 缺点：容易形成垄断
1.2商业银行的组织形式
二、全能银行制和银行分业制
（二）银行分业制 银行分业制，把银行业务分为商业银行业务
和投资银行业务，商业银行和投资银行不得进入彼 此的业务领域。
我国目前实行银行分业制。 （三）目前国际上的趋势是商业银行越来越多地向投
资银行业务领域渗透，规模越来越大，业务品种越 来越多。
1.2商业银行的组织形式
三、股份制银行和私人银行
商业银行经营管理
第一讲 主 讲 教 师： 曹 卉 宇
课程说明及学习要求
一门很重要的专业课 课内外学时分配：1：2 考试说明
第一章 商业银行概述
商业银行的概念、特征和职能 商业银行的组织形式 现代商业银行的发展趋向
第一章 第一节
商业银行的概念、特征和职能
一、商业银行的沿革与发展 1. 铸币兑换业的发展 2. 现代商业银行的产生 旧的高利贷性质的银行转变 按照股份制原则创建
三、商业银行的职能
（一）信用中介职能 在资金所有权不发生转移的情况下，使闲置
的资金得到最大限度地利用。 变小额资本为大额资本 变短期资金为长期资金
1.1商业银行的概念、特征和职能
三、商业银行的职能
（二）支付中介职能 代理客户支付货款和费用、兑付现金等，成为工
商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和 支付代理人。 主要方式是帐户间的划拨和转移。 经济活动所产生的债权债务关系，要通过货币的 支付来清偿，由以银行为中心的非现金支付手，不易垄断 有利于银行与当地政府的协调 单一制银行在经营决策上自主性强、灵活性大。
1.2商业银行的组织形式
一、总分行制和单一银行制
单一银行制缺点： 风险难以分散 不易取得规模效益 不利于资金调剂
1.2商业银行的组织形式
二、全能银行制和银行分业制
现代商业银行的发展趋向
业务经营综合化 银行资产证券化 金融创新及其影响 银行电子化 商业银行面临的挑战
1.3 现代商业银行的发展趋向
一、业务经营综合化
主要原因： 1、活期存款比重下降，定期存款比重上升； 2、银行盈利水平普遍下降，迫使银行业开拓新的业
务和品种； 3、商业银行经营管理理论的发展，为西方商业银行
易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使 资金能够得到有效、合理地使用。
便于金融管理当局的监管。 银行内部可以高度分工，提高效率，降低成本。
1.2商业银行的组织形式
一、总分行制和单一银行制
总分行制缺点 容易形成金融垄断 要求总行对分支机构有较强的控制能力、要求总行
有完善的信息系统和严密的成本控制手段。 人员安排轮换上存在矛盾。 分支机构的自主性较小。
1.2商业银行的组织形式
一、总分行制和单一银行制
（二）单一银行制 银行业务完全由一个营业机构来办理，不设立
或不许设立分支机构。 主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性
极强的联邦制国家，为了促进经济的均衡发展，美 国历史上曾经立法禁止或限制开设分支机构。近年 来，这一法律放松。
1.2商业银行的组织形式
（一）总分行制
法律允许在总行之下，在国内外各地普遍设 立分支机构，形成以总行为中心的、庞大的银行 网络。
总行的职能 •总管理处制 •总行制
总行对分支机构的管理制度 •直隶型 •区域型 •管辖行型
1.2商业银行的组织形式
一、总分行制和单一银行制
总分行制优点
易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面高 质量的服务，从而实现规模效益。
1.2商业银行的组织形式
三、股份制银行和私人银行
（二）私人银行
私人银行系独资形式的银行，大多是由西欧大陆十 六七世纪家族银行特别是德国的家族银行演变而来 的。银行业主负无限责任。1976年起，德国不允许 成立私人银行，新设的私人银行以及部分老的私人 银行成为合伙企业，股权不能自由转让和公开上市。
第一章 第三节
汇集闲置资金，然后以适度的利率贷给工商 企业。
1.1商业银行的概念、特征和职能
一、商业银行的沿革与发展
传统的商业银行 发放基于商业行为的自偿性贷款。
综合的商业银行 不仅为工商企业提供短期、长期资金融通，还
直接参与证券投资与信托业务。 商业银行是不断发展的行业
1.1商业银行的概念、特征和职能
二、商业银行的定义