浅析住房公积金的提取和使用改革

浅析住房公积金的提取和使用改革【摘要】自住房公积金制度建成以来，对完善国内住房体系发挥了很大作用。

但是受各种因素影响，在提取与应用过程也发生了很多问题。

本文结合住房公积金提取潜在的问题，对实用改革进行了简单的分析。

【关键词】住房公积金提取改革自党十八届三中全会召开以来，在中共中央关于全面深化改革若干重大问题中明确指出：要建成符合当前国情的供应体系，通过建成规范、公开的住房公积金制度，优化住房公积金提取与应用机制。

这不仅对住房公积金事业发展点明了方向，同时也对住房公积金发展提出了更大的要求。

在新形势下，住房公积金必须主动承担时代要求与责任，以规范并促进住房公积金顺利发展，让改革为广大职工提供更多的优惠。

一、当代住房公积金提取潜在的问题（一）缴存额所占比重偏小应用程度低在建成住房公积金的初期，住房公积金在职工工资所占的比重并不高，由于房屋价格偏低，对改善群众住房条件发挥了很大作用。

在居民经济水平不断提高的今天，商品房价格也在发生变化，群众缴纳的公积金和城市房价相比，如同杯水抽新。

尤其是买不起房，用不了公积金的夹层，这样公积金就成了摆设。

（二）提取条件的限制在《住房公积金管理条例》中，对于住房公积金提取与贷款申请的条件限制较多，职员购房与租房需要的费用很难全部提取。

尤其是职工面临危机与家庭困难时，因为失去购买力，所以不满足提取要求，不能取出公积金。

（三）提取与应用手续复杂职工提取住房公积金，不仅需要出示单位证明、身份证，还需要相关材料证明与复印件。

每次提取住房公积金，都需要提供很多复印件与证件，很多时候还需要来回奔波，这样对正常工作与生活也带来了困扰。

二、住房公积金提取难的原因（一）住房公积金缴存率低、覆盖面小之所以设立住房公积金，其初衷是相互帮助、积少成多，当前农民工与私企很少或者缴纳数额很低的公积金，购房时难以使用公积金进行贷款，这样公积金就失去了应有的意义与价值。

对于普通缴存人员来讲：缴存比例相对较小，在上百万的房贷前，公积金贷款额度明显不够，能够提取的额度更少，这样根本不能满足购房需要，最后职员不得不寻求利率较高的商业银行进行贷款。

基于住房公积金提取的思考和分析住房公积金是我国社会保障领域的重要组成部分，旨在解决民众的住房问题，并提供一定的福利保障。

在住房公积金制度中，住房公积金的提取是一个重要的环节。

本文将从住房公积金提取的角度出发，对其进行思考和分析。

首先，住房公积金提取的目的是什么？住房公积金是为解决我国老百姓的住房问题而设立的，提取的目的也必须是与此相符的。

据统计，目前我国房价水平相比于普通居民的收入水平仍然偏高，因此，当前大众购房的需求比较旺盛，其目的主要是为了购房。

此外，住房公积金提取的其他目的包括偿还住房贷款、租房补贴、大病医疗等，其宗旨也是为着民生福祉。

其次，住房公积金提取存在哪些问题？目前，住房公积金提取的途径比较多样化，涉及到了房屋购买、租房补贴、二手房交易等领域。

但是，由于提取政策的缺陷，导致了一些不当行为。

比如，房屋买卖时的虚假宣传、提供伪造材料等行为，都属于提取过程中的违规行为。

另外，住房公积金提取规定的限制也成为了一些人的瓶颈，例如提取的金额存在上限，这种做法并不符合贴近民生的原则。

再次，住房公积金提取应该如何进行改进？从现有的情况看，住房公积金提取中存在的问题，实质上都可归纳为规定的不完善，因此，政策改进将可以解决大部分问题。

政策改进应以谋求社会公平、维护社会秩序为宗旨，从以下几个方面进行改进：1. 适度提高提取上限，增加民生的实惠目前，住房公积金提取的金额存在上限，面对高昂的房价和生活成本，该上限显得较低。

因此，应适度提高提取上限，这有助于更多的人能够在购房、租房等方面得到实质性的支持，进而保障群众的基本生活。

2. 完善提取政策，防范提取违规情况完善提取政策，明确提取标准与流程，加强内部管理与监管，可有效避免一些违规操作的发生。

尤其是对于房屋买卖等领域，应强化规定，防范虚假宣传、伪造材料等现象的发生。

3. 加强社保体系，降低复杂度住房公积金制度的提取与其他福利体系存在重叠，如医保、养老保险等。

产业经济浅析住房公积金的提取和使用改革刘军仪(青岛市住房公积金管理中心，山东青岛266200)摘要：在我国制定住房公积金制度并实施后，住房公积金对完善我国住房体系方面发挥着十分重要的作用。

但 是，在住房公积金制度具体的实行过程中，由于相关制度仍存在许多不成熟之处，造成在公积金提取与使用的过程中 会遇到一系列的问题，这些问题的产生在一定程度上影响了住房公积金作用的发挥，需要通过不断的完善与改革避 免问题的发生。

本文将对我国目前在住房公积金提取与使用的过程中存在的问题进行分析，提出对住房公积金的提 取和使用制度进行改革的具体措施。

关键词：住房公积金;提取）吏用；改革中图分类号：F299.23 文献识别码：A文章编号：2096 —3157(2018)07 —0069 —02—、引言自住房公积金制度实行以来，已经取得了十分优异的成 绩，对我国住房体系的完善做出了巨大的贡献。

在住房公积 金取得了如此成绩的同时，其在具体的实行过程中仍然存在 一系列的问题，其中在住房公积金的提取和使用过程中存在 的问题尤为突出，由于这些问题的存在，导致住房公积金制 度已经无法适应目前社会经济快速发展的形势，不能发挥更 加重要的作用。

因此，我们必须根据目前我国住房公积金在 提取和使用方面的具体情况，分析住房公积金在提取和使用 时存在的问题，制定针对性的改革措施。

二、住房公积金的提取和使用过程中存在的问题1.缴存额占比低，应用程度不足在住房公积金制度制定并实行的初期，住房公积金的缴 存额占职工工资的比重不高，但由于当时的房屋价格较低，住房公积金能够在改善职工住房条件方面发挥十分重要的 作用。

而随着社会经济的快速发展，房屋的价格也不断走 高，远远超出了人们的预期值，在这种情况下，职工的公积金 缴存额与不断增长的房价相比，无法在改善职工住房条件方 面发挥应有的作用。

而对于没有房屋购买能力，无法使用住 房公积金的职工，住房公积金成为了无用的摆设。

浅谈住房公积金及改革思路一、住房公积金概述住房公积金贷款业务是适应经济飞速发展，人民生活水平不断提高，但是房价却在一味攀升的情况下，应运而生的一项政策性、行业性很比较明显的金融业务，存在着贷款基数大、期限长，风险不易控制等诸多的缺点。

随着住房公积金贷款业务的发展和壮大，防范与控制住其风险，是关乎我国经济社会发展的一项至关重要的任务。

住房公积金有两大功能：住房保障和住房金融。

住房公积金作为一种强制实行、定向使用的个人住房基金，通过个人缴存、单位资助和长期储蓄的方式，不仅增强了职工解决住房的能力，降低了职工购房还贷的压力，同时也调整了职工的消费结构，确保了职工的住房消费支出；有利于保障性住房资金的积累和周转，使政策性住房贷款有了可靠的资金来源，更有利于缓解房地产市场住房消费需求，抑制房地产市场价格过快上涨，解决中低收入家庭基本住房问题。

二、住房公积金的使用（一）提取住房公积金职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：1、购买、建造、翻建、大修自住住房的；2、离休、退休的；3、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；4、出境定居的；5、偿还购房贷款本息的；6、房租超出家庭工资收入的规定比例的。

（二）使用住房公积金贷款住房金融是房地产市场发展不可缺失的重要组成部分，按照住房金融是否根据政府特殊的政策举办，是否可以享受政府优惠政策，可以将住房金融划分为政策性住房金融和商业住房金融，我国的政策性住房金融主要是建立住房公积金制度，而住房公积金贷款又是政策性住房金融的最直接体现。

1、个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。

2、个人住房公积金组合贷款是指当住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。

住房公积金制度的运行与改革研究住房公积金制度是指由国家及地方政府设立的、以促进职工住房消费为目的的一项社会保障制度，它的实施对于促进职工的安居乐业、保障社会和谐和稳定发挥了至关重要的作用。

在中国，住房公积金制度已经实施多年，不少人因此获得了住房消费的资金支持，但同时也存在一些问题，对此，有必要对住房公积金制度的运行与改革进行研究。

一、住房公积金制度的运行住房公积金制度的实施始于20世纪80年代末期，其目的是为了促进职工住房消费，同时也是为了应对国家住房体制改革、房地产市场的发展和职工福利的需要。

住房公积金制度是一项典型的社会保障制度，其运营涉及跨部门联合办公和跨制度统筹管理等多重方面。

住房公积金制度的运行方式是：由职工和单位分别缴存一定比例的工资，建立个人住房公积金账户。

职工在购房时可以使用个人住房公积金账户里的资金，也可以通过贷款的方式从住房公积金中心获得支持，此外，还可以通过退休等方式获得住房公积金的提取。

二、住房公积金制度存在的问题虽然住房公积金制度受到了广泛的欢迎和支持，但是在实践中也存在一些问题。

主要表现在以下几个方面：1.体制机制不完善：住房公积金涉及众多职能部门，协同工作难度大，缺乏统一标准和规范化操作，同时，存在职工和单位违规缴纳、提取、借款等现象。

2.缺乏灵活性：住房公积金缴存余额低，影响了住房公积金的有效利用。

目前，住房公积金基金中有很大一部分资金长期处于冻结状态，无法进行有效的运用或支持。

3.缺乏社会公正性：住房公积金的制度运行过程中存在着不少问题，其中之一就是一些高收入者享受了住房公积金带来的优惠政策，而一些低收入者则难以享受到这些政策。

4.缺少投资理财渠道：目前住房公积金不能够获得较高的投资收益，同时也不能实现灵活的投资理财渠道。

这些问题都影响了住房公积金系统的运行。

三、住房公积金制度的改革方向目前住房公积金制度面临着多重挑战，因此，其改革成为未来的重要议题。

改革方向主要在以下几个方面：1.从体制角度完善机制：加强住房公积金的管理和监督体系，同时也要考虑建立更为有效的监管机制，实现各部门、各地区住房公积金的协同与统筹。

基于住房公积金提取的思考和分析住房公积金提取的方式和条件通常包括以下几种情况：购房提取、还贷提取、租房提取、大额支出提取、退休提取、丧失劳动能力提取。

购房提取是住房公积金最为常见的提取方式之一。

在购房提取方面，通常需要满足一定的条件，比如提取购买首套房且房屋位于本市范围内，或者提取购买二手房且房屋位于本市的规定等。

对于购房提取，一般会对提取的金额有一定的限制，同时提取者要求需符合一定的资格条件，比如连续缴存年限等。

这一提取方式可以有效帮助职工解决购房资金不足的问题，减轻经济压力，提高购房的便利性。

还贷提取也是住房公积金的常见使用方式。

在购房时，许多人会选择使用住房公积金贷款，因此在还款期间会选择将住房公积金用于还贷。

还贷提取一般会受到每月提取金额的限制，同时需要提供相关还款凭证。

这种提取方式可以帮助职工减轻还贷压力，降低贷款利息支出，提高购房的可负担性。

租房提取是为了解决租房困难的职工提供资金支持。

通常，在租房提取时，提取者需要提供租房合同和房屋租金凭证等相关材料。

租房提取能够有效帮助那些租房困难的职工，缓解租房压力，提高租房的可负担性。

大额支出提取是为了应对一些临时性的大额支出而设立的一种提取方式。

比如在购买大件家电、装修房屋、外出就医等情况下，职工可以申请提取一定金额用于支付这些支出。

对于大额支出提取通常也会有一定的金额限制和使用条件，提取者在使用该款项时需要提供相关的支付凭证。

这种提取方式能够有效帮助职工应对临时性的大额支出，帮助职工缓解经济压力。

退休提取和丧失劳动能力提取是为了帮助失去劳动力的职工在离开工作岗位后继续享受住房公积金的福利。

退休提取通常需要提供退休证明和相关身份证明，而丧失劳动能力提取需要提供相关的医疗证明。

这些提取方式可以帮助那些丧失劳动能力的职工继续享受住房公积金的福利，帮助他们维持基本生活。

尽管住房公积金提取方式和条件非常多样化且可以满足职工在不同情况下的需求，但也存在一些问题和挑战。

2020.08│发展一、住房公积金制度存在的优势住房公积金制度作为国家住房保障体系的重要一环，也承担着收入再分配的功能，有其他社会保障制度不可替代的优势。

其贷款利率低，住房保障作用大，调节作用明显，发展潜力巨大[1]。

从公平和效率的角度看，表现可圈可点；从目前的讨论研究来看，并没有一个成熟的体系能够完全替代公积金体系，也没有一个体系能够比公积金在保障中低收入者住房上做得更好，住房公积金制度的历史使命并没有完结。

但不可否认，现有公积金制度存在弊端，所以，改革才是重中之重。

要改革就要积极听取各方意见和建议，大刀阔斧，除旧陈新，让公积金制度更好适应社会主义市场经济体制，让它更大程度地保障中低收入者的利益，同时也一定程度兼顾高收入者的利益，最大限度地发挥出其保障、调节、稳定和养老的作用。

二、现行公积金制度的弊端（一）机构设置地方性强，全局性弱公积金决策机构为各地公积金管理委员会，简称管委会，各地公积金制度和重大事项由管委会决定。

管委会下设公积金管理中心，负责本辖区公积金管理运作。

各地在制度的制定上存在很大差异，地方性强，整体性弱，没有一个统一的机构进行统一管理，存在各自为政，各唱各调的情况。

同一时段，不同地区执行不同的政策。

比如，异地公积金贷款，有的地区有这个业务，有的地区却没有这个业务；还有商转公贷款，有的地区已经停止这个业务了，有的地方才开始这个业务，这就给市场造成了很大误解。

各地政策差异大，随意性大，这种状况严重制约了公积金行业的整体发展。

（二）覆盖面小，普惠性不足根据国务院颁布的《公积金管理条例》第一章第一条：为加强住房公积金管理，维护公积金所有者的权益，促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平，制定本条例。

条例首先将保障对象就定位为城镇居民，将农村居民排除在外，大多数人认为公积金的避税性和贷款低利息率，就是一种社会福利[2]，这种社会福利不被农村居民所享受，加剧了城镇居民和农村居民心理的不平衡，使得农村居民对此意见很大，这也是人们指责公积金不公平的最大事实。

基于住房公积金提取的思考和分析住房公积金是一种由政府管理的住房金融机构，用于提供住房金融服务的资金。

在中国，住房公积金已经成为了广大职工购房的重要资金来源之一。

职工每月缴纳一定比例的工资到住房公积金账户上，这些钱可以用于购房、装修等住房有关的费用。

另外，不少人在提取住房公积金时遇到了各种各样的问题，有些人甚至几次遇挫，想要提取公积金也变成了一件难事。

因此，本文就住房公积金提取的思考和分析进行了探讨。

住房公积金提取的条件有哪些？这应该是目前大家比较关心的问题之一。

根据目前的政策规定，职工在购房、建房、大修、租房、偿还房贷或因个人原因需要提取的情况下，住房公积金可以进行提取。

但这些条件并不是人人都能够满足的。

例如，购房的条件需要购买首套自住房并且面积不超过个人使用的安居标准。

而租房的条件则需要出租方同意将房租部分或全部支付给职工。

因此，对于没有购买或租房需求的人群来说，提取住房公积金就只能靠等待自己离职或年龄到达规定退休年龄。

在提取住房公积金的时候，需要提供相关证明材料。

这些证明材料需要原件和复印件，证明材料的具体种类根据不同的提取原因而有所不同。

申请提取住房公积金需要的证明材料一般包括：申请表、身份证明、房屋合同、购房发票、房屋贷款合同、还款记录、工资卡、以及其他证明材料等。

这些证明材料具体要求需要根据不同的提取原因而有所区别，因此，在申请提取公积金之前，需要认真了解相关的规定。

在进行住房公积金提取的时候，需要注意的是提取时间的问题。

根据规定，职工在某些情况下提取住房公积金需要具备离职或年龄到达规定退休年龄等一定的条件。

如果没有满足这些条件的话，是不能够提取公积金的。

因此，在提取住房公积金的时候，需要了解自己的具体情况，并仔细阅读政策规定，确保自己满足提取住房公积金的条件。

此外，需要注意的是住房公积金是一种长期储蓄的投资方式，而不是一种短期的贷款。

因此，提取住房公积金需要慎重考虑。

在提取住房公积金的时候，需要考虑到未来的居住需求以及目前的经济状况，避免因提前提取住房公积金而产生不必要的经济压力。

浅谈XX住房公积金改革制度浅谈xx住房公积金改革制度武汉市目前有不少公积金缴存职工，买不起房又提取不了公积金，引发公积金“劫贫济富”质疑。

记者得悉，武汉公积金今年拟采取多种措施，放开低收入职工提取政策，施行差异化缴存，武汉市拟将月收入1900元定为最低收入缴存标准，假设职工月收入低于1900元，以后也不准备用公积金贷款买房，就可以定期提取。

(4月14日《长江日报》)《住房公积金管理条例》第五条规定：“住房公积金应当用于职工购置、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用。

”但是，当房价高企，一些城市低收入者本身并没有购置、建造住房的条件，他们个人的住房公积金账号也便成为另外一种形式的养老金，只能到退休才能发挥余热。

如此语境下，公积金的大量结余与百姓民生压力越来越大，便形成了强烈的反差和比照。

放眼全国，有数据称我国住房公积金已结余超过1万亿元。

这个数字是华美的，而在华美公积金数字的背后，却是百姓根本无力承担的高房价与低收入者打肿脸充胖子的残酷现实。

《住房公积金管理条例》的修订已经严重于社会的开展速度，xx年，进展了第一次修订之后，便再没有更新。

长时间以来，住房公积金的严重封闭性让市民们有了“住房公积金已经不再属于个人”的感觉。

但是，《住房公积金管理条例》第三条却明确规定，“住房公积金属于职工个人所有。

”各个城市的住房公积金管理部门，也仅仅是代管部门。

因此，让低收入者按期提取住房公积金补贴家用，也便有了正当的理由和出口。

“低收入者可提公积金”复原了公积金的公共属性，是有意义的尝试，在进步了住房公积金利用率的前提下，还在一定程度上补贴了民生。

因此，希望武汉市尽早出台这样的政策，也希望有更多的城市可以拥有这样的公积金管理思路，从而防止住房公积金的过度“沉睡”。

一些收入较低的.公积金缴存人，既买不起房又提取不了公积金，引发公积金“劫贫济富”的质疑。

据报道，结合最低收入标准等指标，武汉市拟规定，假设缴存人月收入低于1900元，以后也不准备用公积金贷款买房，就可以定期提取。

基于住房公积金提取的思考和分析近年来，中国城市化进程加快，房价上涨压力逐渐增大，住房问题成为广大居民关注的焦点之一。

为了缓解居民的住房困难，中国推行了住房公积金制度，并允许居民在一定条件下提取公积金，用于购房、租房、还房贷等目的。

本文将从住房公积金提取的思考和分析两个方面进行探讨。

我们可以思考住房公积金提取对个人和家庭的经济影响。

对于购房者来说，住房公积金提取可以缓解购房压力，提供一定的资金支持。

尤其对于首次购房者来说，公积金提取相当于给予了一定的购房补贴，帮助他们更轻松地实现购房梦想。

对于租房者来说，住房公积金提取可以减轻租金负担，节省一部分租房资金，提高居住质量。

对于还房贷的居民来说，公积金提取可以用于偿还贷款，减轻还款压力，降低利息负担。

住房公积金提取对个人和家庭的经济影响是积极的，可以提高生活质量，缓解经济压力。

我们可以分析住房公积金提取对社会和经济的影响。

住房公积金提取通过提供资金支持，激发了居民的购房积极性，推动了房地产市场的发展。

购房需求的增加，促进了房地产行业的发展，带动了相关产业的繁荣，为经济增长提供了新的动力。

住房公积金提取也可以有效调控房地产市场，避免房价过高过快的上涨，保障了居民的住房权益。

住房公积金提取还可以促进城市化进程，吸引农民工等外来人口落户城市，进一步推动城市的发展。

住房公积金提取也存在一些问题和挑战。

公积金提取对于某些居民来说可能并不能完全解决住房问题。

随着房价的不断上涨，公积金提取的金额可能相对较小，无法覆盖全部房屋成本，使一些居民仍然面临购房困难。

过度依赖住房公积金提取可能导致居民个人储蓄意识的淡化。

一些居民可能会将公积金提取作为解决个人经济问题的唯一手段，而忽视了个人储蓄的重要性，使个人财务状况变得脆弱。

住房公积金提取的机制和政策也需要进一步完善和规范，以防止滥用和不当使用。

住房公积金提取对个人、家庭、社会和经济都产生了积极的影响。

它为居民提供了一定的购房和租房支持，促进了房地产市场的发展，推动了城市化进程。