小额贷款案例分析
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小额贷款案例分析
客户余某经营一间服装超市(个体)多年,配偶为当地一家国有企业职工,
每月工资2500元,当初开店时给兄弟借了200000元作为投资,现已还清。有两个女儿在读大学每年学费支出9000元,余某因换季急需资金进货,2010年1月8日到我行申请8万元小额保证贷款贷款,贷款期限为1年。保证人为当地某大型企事业单位职工,每月工资3500元,并提供了收入证明。经信贷员调查核实愿意为客户提供担保,并清楚其担保责任义务。
借款人及配偶信用状况批复为:借款人有两张信用卡,其中一张信用卡近
24个月的征信记录中有4个1,另一张信用卡近24个月的征信记录中有2个1, 为次级类,其配偶有一笔住房贷款,贷款余额88600元,每月还款额为1500元, 正常还款,为正常类。
保证人信用状况:客户有两张准贷记卡,最近24个月还款记录中有2个1, 无借款及担保记录,属于正常类。
2010年1月10日经信贷员调查客户经营情况如下:
1.经调查客户有雇员三人,每月每人工资2000元;每年年初支付租金60000元; 口述每月平均运输费3000元;水电费支出1000元,通讯费单据500元;招待费2000元;客户提供的税收单据每月税收支出1500元;其它经营性支出1000元。
2.家庭生活支出1000元,两女儿生活及其他支出1500元。
3.调查时见到客户有前日的营业营业现金3560元,XXX银行存折余额68000元。
4.客户口述每年5、6、7、8为销售淡季,4、9月较为平均,其它月份生意较好做。
5.经客户电脑财务系统查看客户现有高中低档服装存货1536件,金额合计
206000元,经营性设备50000元,客户口述有一辆客户用来运货的微型车,现值30000元。
7、根据信贷员2011年1月10日调查客户经验服装种类进销货如下表所示:
单位:元/件
(一)、信贷员调查月份进货信息
单位:元
其他相关信息:
1、信贷员描述客户婚姻证明丢失,提交的客户经营材料仅为营业执照与商铺租
赁合同。征信报告上显示的客户为某企业的职工,无经营性信息。营业执照的有
效期为2009年5月24日至2013年5月23日。
资产负债表
一、客户是否符合我行的小额贷款政策?根据信贷员提供的资料,你认为还需提
供哪些材料作为准入依据?
答:客户为个体工商户,已办理营业执照,符合我行贷款。客户还应该提供税务登记证复印件、组织机构代码证、夫妻双方户口薄复印件作为准入依据
二、若余某妻子为无固定工作者利用空余时间在该服装店工作,并从服装店领取
工资,月工资约2,500元,,则余某妻子工资是否计入家庭非经营性收入?如需计入,则应计入多少金额,如不需计入,请阐述理由。
答:如果余某的妻子在该店工作并领取工资,该工资收入不计入家庭非经营收入。因为该收入属于经营性收入。
二、.审查岗对每笔商户保证贷款应就贷款申请和调查信息,至少与借款人、保证人中的一人,通过电话进行核实。请分别简述对借款人和保证人电话核实信息的要点。
答:对借款人电话核实信息要点有:借款用途、借款金额、采购销售信息、上下游关系。
对保证人电话核实要点:借款人贷款用途、借款人经营情况、告知保证义务、借款人借款投资方向等。
四、根据信贷员提供的调查报告及资料信息,请找出错误地方并改正。并说明更改的理由是什么?
答:个人住房贷不是经营性贷款,不应计入资产负债表;运输工具未提供行车证作为证明材料不应计入资产负债表;五、计算客户的加权毛利率及高中低档服装的加价率各是多少?
根据销货信息统计计算得出高中低档服装销售占比分别为40% 35% 25% 所以毛利率计算表如下:
结论:客户加权毛利率=(29.33%*40%+34.55%*35%+26.32%*25%=30.4%,
高中低档服装加价率分别为41.51%、52.78%、35.71%。
六、•根据上述调查财务信息完成损益表
七、请分别根据客户的净收入、营业收入测算客户在我行的授信额度是多少?
1.基于净收入的授信额度=(月净收入*70%-月偿还其他借款)*授信月数=
(16276.71*70%-1500)*12=118724.36 元。
2.基于营业收入的授信额度=平均月营业收入*100%-贷款期限内到期的债务本
金=130844.44 元。
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