国内外P2P网络借贷平台的经营模式都有哪些

网贷中的传统P2P、P2C、O2O模式对比P2P网贷以其高效、快捷、安全等特点在金融界已成席卷之势，并引起强烈的关注。

但互联网金融快速发展的同时，P2P网贷模式也在出现分化——比如P2C、O2O等逐渐走向清晰。

下面来看看传统P2P、P2C、O2O的区别。

传统P2P模式：P2P是peer to peer，意思是“个人对个人”，是一种个人对个人的借款形式。

一般由P2P网贷平台作为中介，借款人在平台上发布借款需求，投资人通过投资向借款人进行借款，借款人到期还本付息，投资人到期收取本金并获得收益。

代表企业：金谷网盈金谷网盈的业务模式为传统的P2P模式，借款人可通过凭借其信用状况，如工资收入、征信记录、资产状况等实现信用借款或通过抵押物如车位抵押实现抵押借款。

金谷网盈的年化收益在9-12%左右，平台采用资金第三方托管模式+资管公司收购不良债权的方式。

必须注意的是在金谷网盈P2P模式下，借款人只能为个人而非小微企业。

传统P2P模式的利弊分析：1、传统P2P模式面向的借款人为个人，因此每个借款项目的金额都不会太大，一旦此项目发生违约后其风险也为可控。

2、符合银监会提出的“小额话”原则，不会触碰法律红线。

3、与其他模式相比此模式的借款项目的结构较简单，其借款方的财政状况、自身状况更容易分析，风险更容易把控。

4、此类模式的优势投资人可进行分散投资，以降低风险。

P2C模式P2C是personal to company，也是个人对企业、公司的一种借款形式，严格来说P2C这不算是新理财模式，而是P2P网贷的一个新方向。

与传统P2P模式不同，P2C模式撮合的是个人与企业的借贷。

其模式是企业发布融资项目，借款人直接针对项目投标。

代表企业：爱投资爱投资的业务为公司借款个人投资的模式，借款者采用担保借款，爱投资的年化收益在13%左右，爱投资自身只提供理财服务，借款由小贷公司推荐，他们只负责中间服务，用户的借款方向由第三方推荐，借款方向的可控性比较低。

P2P网贷在国内外的几种典型模式公司时间:2013-07-03 19:21来源:创投时报分享到：P2P网贷模式起源于英国， 2006年传入美国后，在2007年传入中国。

国内在2011年涌现出大批P2P网贷平台，2012年进入了爆发期。

据不完全统计，目前国内P2P网贷平台已超过2000家，截至2012年底，网贷平台包含线下放贷的部分全年交易额已超过200亿元。

P2P本身就有很多模式，国外有Kiva、Zopa、Lending Club等典型代表公司，复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式.竞标匹配——Zopa2005年3月成立于英国，全球首个P2P网络小额贷款平台。

在ZOPA平台内，出借人报出期望的贷款利率，参与竞标，利率低者胜出。

借款人可借入1000至15000英镑的借款。

借款资金按月偿还，提前还款不会收取任何的违约金或罚息。

将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。

Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。

Zopa的收入包括收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。

ZOPA先后获得Benchmark、Bessemer Venture Partners和罗斯柴尔德旗下基金RITCAPITALPARTNERS的投资。

“批量出借人+小额借贷”模式——Kiva2005年10月创立于美国，向发展中国家的创业者提供小额贷款。

一般每位出借人只要支付25美元。

借款人根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等项目把申请者分级。

一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal 将贷款转账给Kiva的当地合伙人。

当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva，Kiva再通过PayPal返还给出借人。

P2P网络借贷平台盈利模式分析作者：马晓卉来源：《商情》2016年第39期【摘要】P2P（peer to peer lending）网络借贷平台是互联网发展与民间借贷逐渐兴起相结合的产物，这属于一种新的金融模式。

本文通过介绍国内外P2P的经典模式的运营情况引出其盈利模式，对P2P盈利方式进行分析。

【关键词】P2P网络借贷平台；运营模式；盈利方式一、引言目前P2P网络借贷平台在欧洲及美国等发达国家已相对成熟。

但在我国P2P网络借贷平台起步较晚，相关技术及政策法规仍不成熟，且我国P2P网络借贷平台几乎是在亏损的情况下运行的。

P2P平台兼具互联网及民间借贷双重优势，成本远低于银行借款，且速度便捷，对中小企业融资发展提供了巨大帮助。

但因为监管不严、信用无法得到保障等问题也严重阻碍了P2P 网络借贷平台的发展。

但总体上由于P2P借贷投资灵活，且能够给投资者带来较高收益相对于传统的投资理财渠道有其独特的优势，受到大众青睐，因此具有及其活跃的生命力。

P2P网络借贷平台将小额度资金聚集起来然后借贷给资金有需求的人群，这种商业模式不但满足了个人资金的需求，对提高社会闲散资金利用率等方面也有巨大价值。

二、P2P网络借贷主要模式（一）国外P2P网络借贷模式国外P2P网络借贷主要是以纯“中介”型模式、复合“中介”型模式和公益型模式为主要模式。

以下对这三种模式简单介绍：1.纯“中介”型模式以美国的Prosper为例。

该平台一般担任单纯的“中介”方，不参与资金往来和违约风险，采取双向收费方式，只是在借贷过程中提供信息服务，根据借款人的信用等级和借款金额向其收取服务费，对投资者收取管理费。

该平台通过每发生一笔借款都对其进行评级，估计预期损失率进行风险控制。

2.复合“中介”型模式这种模式的网络借贷平台不参与任何形势的资金运作。

为独立的服务机构，不承担吸纳资金和发放贷款的业务，其主要职责是帮助出资人进行信用管理。

这类模式的网站担任着中介方、代理人、担保人以及监督者的多重身份。

P2P、P2C 、O2O 、B2C、B2B、C2CP2P、P2C 、O2O 、B2C、b2b、 C2C，每天看着这些常见又陌生的名词，如果有人跟你说让你解释它的含义，金融的小伙伴们是不是瞬间石化了，是不是欲言又止了，哑口无言了，它的概念意义您真的懂吗？P2PP2P概念：P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。

P2P是“Peer-to-Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。

P2P模式第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保；第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。

O2OO2O概念：O2O是目前微信二维码营销的超火概念，即Online To Offline，也即将线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。

这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线上结算，很快达到规模。

该模式最重要的特点是：推广效果可查，每笔交易可跟踪。

O2O的优势O2O的优势在于把网上和网下的优势完美结合。

通过网购导购机，把互联网与地面店完美对接，实现互联网落地。

让消费者在享受线上优惠价格的同时，又可享受线下贴身的服务。

同时，O2O模式还可实现不同商家的联盟。

O2O营销模式的核心O2O营销模式的核心是在线预付，在线支付不仅是支付本身的完成，是某次消费得以最终形成的唯一标志，更是消费数据唯一可靠的考核标准。

其是对提供online服务的互联网专业公司而言，只有用户在线上完成支付，自身才可能从中获得效益。

B2CB2C概念：B2C是Business-to-Customer的缩写，而其中文简称为“商对客”。

P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势P2P网贷的概念所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。

通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。

其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。

目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。

对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。

另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。

2005年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。

之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。

Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。

另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。

其是2006年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。

P2P小额信贷市场规模到2009年已经达到了6.5亿美元。

著名的咨询公司Gartner 预测，P2P网贷市场2013年将达到50亿美元的规模。

p2p商业模式互联网金融浪潮席卷神州，成为网民继电商狂欢之后的又一次盛宴。

来看看下面店铺为你带来的p2p商业模式吧，这其中也许就有你需要的。

P2P商业模式及其风险一、P2P结构P2P的典型结构为：融资人-------P2P平台-------投资人。

但是由于担保及第三方资金监管平台的出现，其结构会发生变化，演变后的结构为：融资人-(担保机构)——P2P平台-(第三方支付或资金监管)——投资人。

从以上结构看，P2P应当是一个撮合交易的平台，为资金需求方和资金出资方提供供求信息服务，解决资金需求的信息不对称问题，其提供的是点对点服务。

二、央行关于P2P的三条红线针对近期频繁出现问题的P2P网络贷款平台，央行对“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”作出了界定：第一类为理财-资金池模式;第二类为不合格借款人导致的非法集资风险行为;最后一类为典型的庞氏骗局。

1.理财-资金池模式，即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台的中间账户，产生资金池。

2.不合格借款人导致的非法集资风险行为，为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标)，向不特定多数人募集资金。

3.庞氏骗局模式：个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利借款标募集资金，并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。

从央行规定的上述3条法律红线看，第一条相当于P2P平台在开展借贷金融业务，向不特定的人公开借款，然后再向他人贷款，赚取高额利差。

这显然属于非法吸收公众存款的违法犯罪行为。

第二条红线相当于融资方借用P2P平台在开展非法集资行为，而P2P平台不进行审查或者知道、应当知道而不制止，在此情况下，P2P平台相当于协助虚假融资方完成了非法集资行为。

p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。

其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。

同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。

此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。

2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。

借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。

平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。

3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。

借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。

投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。

这些手续费是平台的主要收入来源。

4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。

平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。

同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。

5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。

平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。

这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。

综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。

这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。

⽹贷的运营模式是什么⽹贷是近年来⽿熟能详的词，它有利有弊，接近⽣活。

它的的运营模式分为哪⼏种呢？对此，店铺⼩编总结了相关答案，希望能对你有所帮助。

⽹贷的运营模式是什么⼀、P2P模式⽹络信贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：⽹络信贷公司提供平台，由借贷双⽅⾃由竞价，撮合成交。

在传统P2P模式中，⽹贷平台仅为借贷双⽅提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双⽅直接发⽣债权债务关系，⽹贷平台则依靠向借贷双⽅收取⼀定的⼿续费维持运营。

在我国，由于公民信⽤体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，⼀旦发⽣逾期等情况，投资者⾎本⽆归。

因此，P2P⽹贷在不断的探索实践中，建议信⽤贷款⽅⾯引⼊亲朋进⾏联保，其他贷款⽅⾯则引⼊抵押或质押进⾏反担保。

同时，企业贷款项⽬引进第三⽅融资担保公司对项⽬进⾏审核和本息担保，并要求其担保规模要与担保⽅的担保额度相匹配，担保⽅也要加强⾃⾝的风控管理。

⽹贷，⼜称P2P⽹络借款。

P2P是英⽂peer to peer的缩写，意即“个⼈对个⼈”。

p2p⽹贷运营模式⼜分为四种：1、融资租赁类融资租赁是⼀种集融资和融物于⼀体的⾦融形式，出租⼈(融资租赁公司)根据承租⼈(就是实际的债务⼈)需要，出资购买租赁物件(各种机械设备、重型卡车、挖掘机、飞机等等)，然后出租给承租⼈，承租⼈则分期向出租⼈⽀付租⾦，在合同期间内租赁物所有权归出租⼈，承租⼈拥有使⽤权。

2、个⼈房产/车辆抵押贷款这个类型⽐较好理解，就是⽤房⼦和车⼦做抵押进⾏贷款，满⾜个⼈消费或者个⼈经营⽣产。

3、个⼈纯消费贷款特点是额度⼀般都很⼩，根据个⼈信⽤，发放的贷款。

4、企业经营借款类这中间就需要考察到企业的还款能⼒和还款意愿了。

所以对企业的前期审核很重要，这就要看P2P平台风控审核⼆、债权转让模式债权转让模式能够更好地连接借款者的资⾦需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，⽽不是被动等待各⾃匹配，从⽽实现了规模的快速扩展。

我国P2P网络借贷平台运营模式研究【摘要】2020年以来，我国P2P网络借贷平台蓬勃兴起，为小微企业和一般民众提供了新的投融资渠道和便利，成为银行体系的有利补充，但在快速进展的同时也显现了一系列风险问题，引发了监管层、学术界和社会公众的普遍关注。

本文以为，网贷平台运营模式是决定其可否健康进展的基础，但现有文献大多仅对平台模式进行简单分类概述，缺少系统全面的分析研究。

对此本文从业务运作、借款保障、交易促成、资金托管等维度，对我国P2P网贷平台运营模式进行了系统分类整理，并结合我国国情进行了比较分析和风险评估，力求得出最优的平台运营模式，最后对增强我国P2P网贷平台监管提出了相关建议。

【关键词】网络借贷运营模式风险监管一、P2P网络借贷综述（一）P2P网络借贷概念P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，借款人在平台发放借款信息，投资者进行竞标向借款人发放贷款，平台为借贷两边提供信息流通交互、撮合、资信评估、投资咨询、法律手续办理等中介效劳。

（二）网贷平台进展历程及特点2005年，全世界第一家P2P网贷平台ZOPA创建于英国，截至2021年10月，已累计撮合贷款亿英镑，拥有10万名活跃用户。

全世界最大的P2P网贷平台LendingClub于2007年创建于美国，截止2021年10月，累计撮合贷款亿美元，占据了美国P2P网贷市场79%的份额。

2007年，我国第一家P2P网贷平台拍拍贷上线运营，以后进展相对缓慢，2020年以来呈暴发式增加，目前平台总数已超过2000家，其中活跃的超过350家，累计交易额超过1000亿元。

风险投资也普遍看好我国网络借贷行业，人人贷、拍拍贷、易贷网、积木盒子等网贷平台前后取得大额风投融资（见表1），资金要紧用于在线风控和征信体系建设，网贷平台慢慢向规模化、专业化方向进展。

我国网贷平台在快速进展的同时，外部监管缺失、风控能力薄弱、信誉体系掉队、道德风险隐患等短处慢慢暴露，据统计，截至2021年5月，已有135家网贷平台因经营不善、诈骗、“跑路”等缘故停止运营（见表2），套牢投资人资金超过20亿元，标准网贷平台经营模式和行为，增强监管迫在眉睫。