存款市场分析

XXX支行存款分析报告

为了响应XXX银行“开门红”方案，我支行在分行各位领导的正确带领和支持下，全面贯彻落实各项存款营销政策，结合我支行实际，以存款营销为重点，以增加存款增量为中心，以增收多盈为目标，通过加强内控制度建设，真抓实干行为实现我支行存款持续增长，经营效益再创新高，现将存款情况分析报告如下：

一、储蓄存款

截止到2月9日，储蓄存款余额2150万元，较上月下降788万元，较年初降低970万元。

活期储蓄存款余额640万元，占储蓄存款的29.77%，比上月降低92万元。

定期储蓄存款余额1510万元，占储蓄存款的70.23%，比上月下降696万元。其中包含整存整取297万元、特种储蓄存款112万元、个人通知存款708万元；

大额存单为392万元，比上月增加40万元；占全部储蓄存款的18.23%。

二、对公存款

截止2月9日，对公存款余额2304万元，较上月增加300万元。 单位活期存款余额304万元，比上月增加300万元。占对公存款的13.19%。

保证金存款余额2000万元，比上月无变化。占全部对公存款的86.81%。

三、下一阶段工作举措

1.从支行的存款结构上看，对公活期存款增涨幅度较小，所以必须加大对公存款的营销力度，优化存款结构。储蓄存款不升反降，所以积极营销客户势在必行。我支行将积极维护代发工资客户，拓展公共事业、医疗教育、养老保险、公积金事业，大力推进社区金融建设。更多的吸收成本低，期限短的存款，增加活期存款在储蓄对公存款中所占的比重，日趋实现存款结构的优化性。

2.加大宣传力度，利用地理位置增强支行对市场的吸引力，每日开展阵地宣传，每周两次宣传车宣传，并安排专人跟车，确保每次宣传都能达到最佳效果。

3.充分激发职工的积极性，发挥他们的辐射和带动作用，提高资金组织效率，并合理分配储蓄存款任务，提高存款增长速度。

2、改变服务方式，通过加强与储户的感情沟通，增加到期存款的留存率，对于到期理财客户、定期存款客户专人跟踪服务，从而达到稳存、增存的目的。

存款利率市场化对银行存款市场份额的影响

【摘要】本文基于存款利率市场化与银行存款市场份额的关系模型，并以存款利率市场化实现的政策虚拟变量为自变量，利用FGLS方法对16家商业银行2013Q3-2017Q3的非平衡季度面板数据进行回归分析，实证研究存款利率市场化对银行存款市场份额的影响，结果表明：在整体银行存款市场和个人存款市场上，存款利率市场化的实现都对国有商业银行不利，而对股份制商业银行和城市商业银行有利，将导致在这两个存款市场上银行存款从国有商业银行转移至股份制商业银行和城市商业银行，并且转移至股份制商业银行的比例都高于城市商业银行；在企业存款市场上，存款利率市场化的实现对国有商业银行和城市商业银行都不利，只对股份制商业银行有利，将导致企业存款从国有商业银行和城市商业银行转移至股份制商业银行，并且，国有商业银行“流出”的企业存款要多于城市商业银行。

【关键词】存款利率市场化 存款市场份额 FGLS 非平衡面板

一、引言

近年来，虽然银行理财产品等有所发展，但是，由此获得的收益在我国商业银行全部收益中所占的比例仍一直很小，银行盈利的主要来源仍是由吸收存款和发放贷款这种传统的资产负债业务所获得的利差收益。贷款是银行的盈利性资产，充足的贷款发放必须有足够的银行存款作为基础与前提，这使得能否在存款市场份额竞争中占据优势地位，决定着商业银行能否稳健经营与发展。因此，对影响银行业存款市场份额竞争的因素进行研究，意义重大。

目前，许多学者基于定性分析认为，不同类型的商业银行在存款市场上存在着不公平竞争（Soussa，2000），尤其是在我国，相对于其他类型的银行，国有商业银行的规模较大，“大而不倒”使得国有商业银行能够享受到较多的政策和国家信用的支持（张杰，2003），导致存款市场份额竞争能力很强，因此，资产规模是影响银行存款市场份额竞争的重要因素。

而在实证分析方面，梁媛和余翊华（2006）基于10家商业银行2000 ～2004年的数据，从微观层面上研究了影响商业银行存款市场份额的因素，结果发现分支机构对于银行市场份额具有重要影响，国有商业银行由于分支机构众多，使得其市场份额高于股份制银行。徐艺和李静婷（2015）基于15家商业银行2009Q1-2012Q4的季度数据，研究了存款保险对银行业存款结构的影响，结果发现，从存款市场份额提高的角度来看，中国建立存款保险制度只对国有商业银行有利，而对股份制银行及城市商业银行则非常不利。 而存款利率的市场化对银行存款市场份额竞争也具有重要影响。这是因为，影响银行存款市场份额竞争能力的根本因素主要有两个：一个是银行提供的存款利率，对于提供存款利率越高的银行，其对存款人的吸引力越大，存款人越愿意将存款存入其中，使其存款市场份额越高；另一个就是银行风险，银行破产倒闭通常会给存款人带来一定损失，出于资金安全性的考虑，存款人通常会将存款存入那些风险相对较小的银行，而对于那些风险较高的银行，其在存款市场上的竞争能力则较弱，导致其市场份额较小。而从存款利率市场化的影响来看，也具有两方面的影响：一方面对存款利率具有影响，不仅导致整体银行存款利率上升（Fry，1997），而且还导致上升幅度在不同银行间出现差异，通常认为小银行提高幅度更大；而另一方面，对银行风险也具有影响，不仅对整体银行风险有影响（Noy，2004；Lee和Hsieh，2013；左峥，唐兴国和刘艺哲，2014；王道平，2016），而且对不同类型银行的影响也有差异，如马晶（2015）利用我国38家商业银行2008～2013年的数据分析发现，存款利率市场化导致城市商业银行风险增加，国有银行和股份制银行的风险降低，而对外资银行的风险没有显著影响。因此，通过存款利率和银行风险这两个传导渠道，存款利率的市场化对商业银行的存款市场份额竞争会产生影响。而上面的研究都没有考虑到存款利率市场化这一重要因素，具有一定的局限性。

Xx银行ⅩⅩ年存款情况分析、存在问题及建议

一、负债现状

截止ⅩⅩ年x月x日，分行对公存款时点余额xxxx亿元，完成全年计划任务的71.47%，较年初减少xx亿元；对公存款日均余额为xxxx亿元，完成全年计划任务的97.88%。从对公存款结构分析，其中活期存款xxx亿元，占对公存款总额的16.7%，较年初减少xx亿元，主要在于去年年末投放及结算转入形成的临时性存款约xx亿，且xxx区政府4亿的活期存款也于1月转走，剔除临时性活期存款及大额走款因素，实际对公活期存款较年初稳中有升；定期存款xxx亿元，占对公存款总额的72.2%，较年初增加xx亿元，而目前年内形成的到期定期存款近xxx亿元，今年实际以贷增存形成的派生定期存款达xxx亿元，但相对于目前表内外xxx亿元的信贷投放数而言，新增存款还有较大空间；保证金存款xxx亿元，占对公存款总额的11.1%，较年初下降xx亿元，主要为在我行开立的银行承兑汇票到期承兑形成的保证金存款到期，由于目前开票量较少，保证金存款缺口暂未有效填补。

二、存在的问题及建议

1、中间业务收入渠道受限，除银行承兑汇票手续费收入外，难以实现其他中间业务收入。

2、实际操作中银行承兑汇票手续费费率固化在万分之五的费率，我行官网公布的银承手续费指导价为0.05%-4%，但无具体的定价指导，无具体的制度参考进行差异化定价，建议制定相应的银承手续费定价指导意见。

3、分行对公存款结构不太合理，定期存款占比过大，活期存款及保证金存款占比较小，一是自然增长客户极少，二是授信客户日常结算归还率较低，大部分授信客户的销售结算归行未与其信贷金额挂钩，未有效监控客户的结算账户流水情况。

4、目前对公存款主要依靠以贷增存，但以贷增存形成的存款与信贷投放量不成正比，部分授信综合收益对应的派生存款未及时有效落地。且由于今年政府资源竞争激烈，政府授信派生存款在渠道、主体等方面比较局限，授信综合收益对应的点差费用难以及时有效形成派生存款。

存款下降分析报告

报告目的：

本报告旨在分析某银行存款下降的原因及解决方法，为该银行提供有效建议。

报告结构：

本报告将从三个方面出发，进行存款下降的原因分析和解决方法提出。

一、存款下降的原因分析

1.1宏观经济环境影响

宏观经济环境的波动不可避免地会对银行的业务产生较大影响。近几年我国经济下行压力加大，经济增速放缓，人们对未来的预期不确定性增强，导致投资意愿下降，银行开户数量减少，直接影响了存款总量。

1.2竞争对手的冲击

随着我国金融市场大门的逐步开放，越来越多的外国金融机构来到中国，金融市场竞争越来越激烈。竞争对手提供更多优惠的存款及理财产品等，以吸引更多的客户。此外，在互联网时代的影响下，互联网金融的兴起也给传统银行业务造成了一定冲击。

1.3市场营销策略不当

银行在市场营销策略方面有时候会出现一些缺陷，例如过分倚重广告宣传，而忽视了客户体验等。从而导致客户质量下降，进一步影响了存款。

二、存款下降的解决方法

2.1优化金融产品的研发

目前，越来越多的客户有理财需求，银行可以针对客户的需求开发出更加灵活、高收益、低风险的理财产品，以更好地吸引客户。

2.2加大客户教育力度

针对客户，提供更加全面的理财知识和风险告知，促使客户选择适合自己的理财方式，降低存款流动性，从而提升存款量。

2.3创新服务模式

银行可以适当引入互联网及其他新兴技术，进行创新服务模式的探索，例如可以开发一款理财APP，为客户提供更加便捷的理财服务。

三、结论

综上所述，存款下降的原因复杂多样，针对这些问题，可以通过研发新型金融产品、加强客户教育以及创新服务模式等一系列措施，进行有效的解决。希望该报告能够给该银行提供有益的建议。