电子银行与电子支付课件资料
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《电子银行》课件
采用多因素认证方式，如用户名密码、动 态口令、数字证书等，对用户身份进行验 证，防止未经授权的访问。
部署防火墙设备，对电子银行系统进行安 全隔离，防止外部攻击和非法入侵。
电子银行安全风险
01
02
03
网络安全风险
电子银行交易依赖于互联 网进行，面临网络黑客、 病毒、钓鱼网站等安全威 胁。
内部安全风险
电子贷款
总结词
电子贷款是电子银行提供的一种贷款服务，用户可以通过电 子银行申请和办理贷款业务。
详细描述
电子贷款具有方便、快捷、高效的特点，用户可以通过电子 银行了解贷款产品的信息，进行贷款申请和审批操作。同时 ，电子银行还提供了多种贷款产品和服务，以满足不同用户 的需求。
电子商务支付
总结词
电子商务支付是电子银行在电子商务领域的应用，用户可以通过电子银行进行在线购物和支付操作。
内部人员可能因利益驱动 或管理漏洞，出现违规操 作、滥用职权等行为。
客户安全风险
客户信息泄露、资金被盗 等风险，可能对客户的财 产和隐私造成损失。
电子银行安全策略
安全审计
定期对电子银行系统进行 安全审计，发现潜在的安 全隐患和漏洞，及时修复 。
安全培训
加强员工的安全意识培训 ，提高员工对安全风险的 认知和防范能力。
02
特点
电子银行的发展历程
01
起步阶段
20世纪90年代，互联网开始普 及，部分银行开始推出网上银
行业务。
02
发展阶段
21世纪初，随着互联网技术的 进步和智能手机的普及，电子
银行迅速发展。
03
成熟阶段
近年来，电子银行已经成为银 行业务的重要组成部分，并向 智能化、个性化服务方向发展
第八章网络银行中的电子支付《电子商务支付与结算》PPT课件
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
网上支付方式 电子支付流程
典型支付工具 网上支付
对网上支付的作用 对网上支付的影响
电子支付与清算 第八章 网络银行中的电子支付
网
现代化的银行营销方式和经营战略
络
银
有效控制的银行经营成本
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
网上支付方式 电子支付流程
典型支付工具 网上支付
对网上支付的作用 对网上支付的影响
第八章 网络银行中的电子支付
网络银行发展模式 纯网络银行的发展趋势
全方位发展模式
特色化发展模式
电子支付与清算
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网上注册
集团客户
一般客户
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
网上支付方式 电子支付流程
典型支付工具 网上支付
对网上支付的作用 对网上支付的影响
电子支付与清算
第八章 网络银行中的电子支付
客户与银行特约商户之间的支付流程
电子支付与清算
网络银行概述
概
念
产生与发展
发展模式
与传统银行的比较
网络银行功能业务
网络银行的优势 对传统银行挑战
电子支付 网络银行网上支付
第五章 电子银行与电子支付
电子银行：电子银行就是银行借助各种电子业务系统，利 用网络平台，向其客户提供全方位、全天候、高品质又安 全的银行服务。
电子银行系统
电子银行概述 电子银行的业务渠道 电子银行业务系统 电子银行综合业务服
务系统体系结构 电子银行清算体系
电子货币及特点
电子货币的类型 招商银行的网络服务
第五章 电子银行与电子支付
电子银行系统 电子银行清算体系
电子货币及特点 电子货币的类型银行与电子支付
电子支票
传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交 易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大 量的人力、物力，有大量的在途资金。 广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发 的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息， 加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。 狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网 上服务工具。
招商银行的网络服务
第五章 电子银行与电子支付
我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比
第五章 电子银行与电子支付
电子银行系统
电子银行清算体系
支付与支付清算 中国电子支付模式及
发展趋势 中国的支付清算与结
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
招商银行的网络服务
各种支付模式的竞争优势和现状
C2C市场基本格局
深刻地改变着人们 的金融习惯和社会
的支付体制
•以前的支付体制主要是以现金和其他 纸质票据作为支付工具；新的支付体 制是以电子货币为媒介，进行直接转 账或信用挂账处理，这也将促使银行
以至整个社会进行相应的体制改革
银行卡推动银行实 •银行卡的推出，促使银行建立各种电
电子银行系统
电子银行概述 电子银行的业务渠道 电子银行业务系统 电子银行综合业务服
务系统体系结构 电子银行清算体系
电子货币及特点
电子货币的类型 招商银行的网络服务
第五章 电子银行与电子支付
电子银行系统 电子银行清算体系
电子货币及特点 电子货币的类型银行与电子支付
电子支票
传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交 易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大 量的人力、物力，有大量的在途资金。 广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发 的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息， 加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。 狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网 上服务工具。
招商银行的网络服务
第五章 电子银行与电子支付
我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比
第五章 电子银行与电子支付
电子银行系统
电子银行清算体系
支付与支付清算 中国电子支付模式及
发展趋势 中国的支付清算与结
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
招商银行的网络服务
各种支付模式的竞争优势和现状
C2C市场基本格局
深刻地改变着人们 的金融习惯和社会
的支付体制
•以前的支付体制主要是以现金和其他 纸质票据作为支付工具；新的支付体 制是以电子货币为媒介，进行直接转 账或信用挂账处理，这也将促使银行
以至整个社会进行相应的体制改革
银行卡推动银行实 •银行卡的推出，促使银行建立各种电
《电子支付与网上银行》教学课件 (6)
目 录 页
安装个人网上银行安全控件电子商务活动中，支付是必不可少的一个环节。随着电子商务市场规模的不断扩 大，支付的重要性也愈加明显。因此，保证电子商务市场持续发展的关键是要保证电子支付 过程中系统的安全性，即应保证基于Internet的电子支付过程与传统支付方式一样安全可靠。 从安全和信任的角度来看，传统的买卖双方是面对面的交易，因此比较容易保证支付过 程的安全性和建立起信任关系。但在电子支付的过程中，买卖双方是通过网络来联系的，由 于距离的限制，建立起安全和信任关系相当困难。因此，电子交易双方（消费者和商家）都 面临着安全威胁，对电子支付系统有着强烈而多样的安全需求。 所谓安全需求，是指采用某种方法描述的用户对电子支付中信息系统安全的要求，主要体 现在如下几个方面。
任 务 一 安 装 个 人 网 上 银 行 安 全 控 件
任 务 一 信息加密就是将原来大家可以理解的信息（称之为明文）与一个特殊的字符串（符号 或数值的一个连续序列）结合，按照一定的规则进行运算，然后变成不可理解、无意义的 信息（称之为密文）。也就是说，信息加密实际上就是将信息的真实内容隐藏起来。其中， 特殊的字符串就是密钥，运算的规则就是加密算法，这两者缺一不可，是信息加密技术的 两个要素。 安 装 个 人 网 上 银 行 安 全 控 件
解密是加密的逆过程，即通过解密密钥和解密算法将密文还原成明文。加密与解密是两 个相反的过程，分别应用于支付信息的发送端和接收端，如下图所示。
发送方 加密密钥 接收方 解密密钥
任 务 一 安 装 个 人 网 上 银 行 安 全 控 件
加密技术可以有效地保 证支付信息的保密性、完整 性和可靠性，大大提高了支 付信息在互联网开放环境下 进行传输的安全性。此外， 加密技术还可以用于数字签 名、认证等方面，是认证技 术及其他许多安全技术的基 础，也是信息安全的核心技 术之一。
安装个人网上银行安全控件电子商务活动中，支付是必不可少的一个环节。随着电子商务市场规模的不断扩 大，支付的重要性也愈加明显。因此，保证电子商务市场持续发展的关键是要保证电子支付 过程中系统的安全性，即应保证基于Internet的电子支付过程与传统支付方式一样安全可靠。 从安全和信任的角度来看，传统的买卖双方是面对面的交易，因此比较容易保证支付过 程的安全性和建立起信任关系。但在电子支付的过程中，买卖双方是通过网络来联系的，由 于距离的限制，建立起安全和信任关系相当困难。因此，电子交易双方（消费者和商家）都 面临着安全威胁，对电子支付系统有着强烈而多样的安全需求。 所谓安全需求，是指采用某种方法描述的用户对电子支付中信息系统安全的要求，主要体 现在如下几个方面。
任 务 一 安 装 个 人 网 上 银 行 安 全 控 件
任 务 一 信息加密就是将原来大家可以理解的信息（称之为明文）与一个特殊的字符串（符号 或数值的一个连续序列）结合，按照一定的规则进行运算，然后变成不可理解、无意义的 信息（称之为密文）。也就是说，信息加密实际上就是将信息的真实内容隐藏起来。其中， 特殊的字符串就是密钥，运算的规则就是加密算法，这两者缺一不可，是信息加密技术的 两个要素。 安 装 个 人 网 上 银 行 安 全 控 件
解密是加密的逆过程，即通过解密密钥和解密算法将密文还原成明文。加密与解密是两 个相反的过程，分别应用于支付信息的发送端和接收端，如下图所示。
发送方 加密密钥 接收方 解密密钥
任 务 一 安 装 个 人 网 上 银 行 安 全 控 件
加密技术可以有效地保 证支付信息的保密性、完整 性和可靠性，大大提高了支 付信息在互联网开放环境下 进行传输的安全性。此外， 加密技术还可以用于数字签 名、认证等方面，是认证技 术及其他许多安全技术的基 础，也是信息安全的核心技 术之一。
第三章电子支付和网上银行精品PPT课件
▪ 安全评估
▪ 高风险业务须报批
网上银行发展需要解决的问题
▪ 安全问题 ▪ 顾客权益问题 ▪ 网上银行运营问题 ▪ 网络货币问题 ▪ 税收问题
安全问题
▪ 主要的安全问题
▪
身份确认（银行、客户）、确保数据真实、
保密、经营安全
指令人与受款人
▪ 基于产品买卖或服务提供形成的基础法律关系： 债权债务关系（合同）
▪ 履行合同：
▪
指令人：接收产品或服务、付款
▪
受款人：交付产品或提供服务、受款
▪ 电子支付的无因性：基础法律行为不影响电子支 付行为（类似于票据）
▪ 救济方式：向交易相对方请求返还不当得利
银行与交易双方
▪ 银行与指令人
▪
基于委托付款协议书而形成的合同关系：银
行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划
拨的义务。
▪
责任承担原则：过错责任
▪ 银行与受款人：
▪
没有直接的法律关系
银行之间
▪ 基于银行间协议而形成的合同关系 ▪ 接受银行负有将发送银行依照资金划拨人的指令
向其划拨的款项按时、足额地付给受款人的义务。 ▪ 责任承担原则：过错责任
为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统 的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力 的一种支付方式。
电子支付的特征
▪ 1、它是一种合同履行方式 ▪ 2、它通过数据流转完成数据传输,以数字化的方
式进行款项支付 ▪ 3、高效、便捷和低成本 ▪ 4、涉及多方(至少三方：交易双方、银行)当事
人，法律关系复杂
▪ 目的：保证交易的稳定与畅通 ▪ 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
电子支付对目前法律体系所带来的挑战
电子支付培训课件
移动支付流程
用户在移动设备上安装第三方 支付应用程序（如支付宝、微 信等）
用户在移动设备上注册并登录 第三方支付账户
用户在商家处选择移动支付方 式
移动支付流程
商家使用扫码枪或POS机等设备 扫描用户的二维码或条形码
第三方支付应用程序将支付请求 发送给第三方支付平台
第三方支付平台将支付请求发送 给银行或信用卡公司
钱包逐渐成为国内领先的互联网支付平台。
京东钱包的发展历程及现状分析
• 多元化发展阶段：京东钱包逐渐 拓展到其他领域，如金融、城市 服务、电商等，为用户提供更多 元化的服务。
京东钱包的发展历程及现状分析
京东钱包的现状分析
市场份额：京东钱包在互联网支付市场占据一定 份额，但与支付宝和微信支付相比仍有差距。
电子支付是电子商务的重要组成 部分，也是现代金融服务业的重
要组成部分。
电子支付发展历程
电子支付起源于20世 纪90年代，随着互联 网技术的发展而逐渐 兴起。
近年来，随着移动支 付的普及，电子支付 的应用范围和规模不 断扩大。
21世纪初，随着电子 商务的快速发展，电 子支付逐渐成为主流 支付方式。
电子支付优缺点
03
电子支付流程
第三方支付流程
用户选择第三方支付平台 用户在第三方支付平台上注册并登录
用户选择支付方式（如支付宝、微信支付等）
第三方支付流程
01
02
03
04
用户输入需要支付的金额
第三方支付平台将支付请求发 送给商家
商家收到支付请求后，确认金 额并返回支付结果给第三方支
付平台
第三方支付平台将支付结果通 知给用户
互联网支付
网银支付
第三方网银支付
电子支付与电子银行PPT
第一章 电子支付概述
电子货币 电子支付工具 电子支付系统 专题：我国的EMV迁移
第一节 电子货币
电子货币的概念 电子货币的类型 电子货币的特点 电子货币使用过程中的问题
一、电子货币的概念
定义一：电子货币是指用一定金额的 现金或存款从发行者处兑换并获得代表 相同金额的数据，通过使用某些电子化 方法将该数据直接转移给支付对象，从 而能清偿债务
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
3 购买数字现金请求
7 核对
银行
数字现金库
4 银行数字现金签名的随机数
5 定单及加密 的数字现金
9 确认信息
卖方
6 加密的 数字现金
8 确认
电子钱包：
电子钱包（E-Purse）顾名思义，它是一种电 子形式的钱包，它与传统的钱包类型不同、功 能相近，是客户在电子商务中常用的一种支付 工具。在电子钱包中可以装入电子现金、电子 信用卡、电子零钱等，是在小额支付时常用的 支付工具，可以取代消费者经常支付的小额硬 币。
利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务 电子货币可以随时随地通过Internet直接转账、结算
三、电子支付系统的类型
处理业务金额大小不同 支付渠道不同 参与主体不同
大额支付系统（批量） 小额支付系统（零售）
网上支付 电话支付 移动支付 银行自助渠道支付 第三方支付
银行之间的电子支付 银行与客户之间的电子支付 第三方与客户之间的电子支付
第三节 电子支付系统
电子支付系统 电子支付系统的发展 电子支付系统的类型
一、电子支付系统的概念
客户: 支付工具
CA信用体系 支付协议
支付网关
Internet
商家:后台 服务器支付工具
电子货币 电子支付工具 电子支付系统 专题：我国的EMV迁移
第一节 电子货币
电子货币的概念 电子货币的类型 电子货币的特点 电子货币使用过程中的问题
一、电子货币的概念
定义一：电子货币是指用一定金额的 现金或存款从发行者处兑换并获得代表 相同金额的数据，通过使用某些电子化 方法将该数据直接转移给支付对象，从 而能清偿债务
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
3 购买数字现金请求
7 核对
银行
数字现金库
4 银行数字现金签名的随机数
5 定单及加密 的数字现金
9 确认信息
卖方
6 加密的 数字现金
8 确认
电子钱包：
电子钱包（E-Purse）顾名思义，它是一种电 子形式的钱包，它与传统的钱包类型不同、功 能相近，是客户在电子商务中常用的一种支付 工具。在电子钱包中可以装入电子现金、电子 信用卡、电子零钱等，是在小额支付时常用的 支付工具，可以取代消费者经常支付的小额硬 币。
利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务 电子货币可以随时随地通过Internet直接转账、结算
三、电子支付系统的类型
处理业务金额大小不同 支付渠道不同 参与主体不同
大额支付系统（批量） 小额支付系统（零售）
网上支付 电话支付 移动支付 银行自助渠道支付 第三方支付
银行之间的电子支付 银行与客户之间的电子支付 第三方与客户之间的电子支付
第三节 电子支付系统
电子支付系统 电子支付系统的发展 电子支付系统的类型
一、电子支付系统的概念
客户: 支付工具
CA信用体系 支付协议
支付网关
Internet
商家:后台 服务器支付工具
《电子银行》课件 (2)
2
定义和技术原理
区块链是一种去中心化、分布式的账本技术，通过密码学技术、点对点网络等手段来 实现数据的安全存储和传递。
3
应用
区块链技术在数字货币领域的应用包括交易验证、挖矿、智能合约等，而数字货币的 应用则为实现区块链技术的落地提供了重要契机。
4
发展现状和趋势
数字货币和区块链是当前金融行业的热门话题，未来随着科技进步和大数据时代的到 来，它们都有巨大的发展潜力。
电子银行
了解电子银行，从这里开始！
电子支付
1
特点和优势
2
电子支付具有便捷、安全、快速、低
成本等诸多优点，是现代化支付方式
的重要组成部分。
3
发展现状和趋势
4
电子支付在全球范围内得到广泛应用 和推广，未来仍将保持高速增长势头。
概念和分类
电子支付是指通过互联网等电子渠道 完成资金交易，包括网上银行、电子 钱包、手机支付等多种类型。
安全性和风险控制
电子支付需要通过各种安全技术和措 施来保障资金安全，如数字证书、短 信验证码、人脸识别等。
网银
定义和作用
网银是指通过互联网完成各种金融交易和服 务，如转账、缴费、理财等。
功能和服务
网银可提供全方位的在线金融服务，如账户 管理、贷款办理、投资理财等，越来越受到 广大用户的欢迎。
发展历程
随着互联网的发展，网银已经进入了第三代， 成为现代化金融体系的重要支撑。
安全性和用户认证方式
网银的安全性关系到用户资金的安全，需要 通过多种身份认证和支付密码等方式来保障。
移动支付
定义和应用场景
移动支付是指通过移动设备完 成资金交易，包括NFC支付、 扫码支付、P2P支付等多种方 式。
《电子支付》PPT课件_OK
电信局；电信局直接请求消费者的开户银行支付；消费者的开户银行将款项划拨
给电信局的开户银行；电信局的开户银行通知电信局款项已到；消费者的开户银
行将支付账单交给消费者。
27
第十章 电子支付
•
在图10-8的C模式中，付款人使用电子支付工具直接将款
项支付给收款人开户银行；收款人根据电子支付工具的信息向付款人开
21
第十章 电子支付
•
(1) 出票人向出票人开户银行提示支票付款。
•
(2) 出票人开户银行通过票据清算中心与向收款人开户银行交
换进账单并划转资金。
•
(3) 收款人开户银行向收款人划转资金。
•
(4) 收款人开户银行与票据清算中心交换进账单。
•
(5) 票据清算中心与出票人开户银行付款人交换进账单。
•
(6) 出票人开户银行付款人通知出票人。
构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。具体的说，电子支
付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开
户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。
•
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
•
(1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输
的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付
电子钱包软件还有MasterCard cash，EuroPay的Clip和比利时的Proton等。
一些软件公司正在创建电子钱包的应用程序接口以便多种电子现金都可
以使用一个钱包。
17
第十章 电子支付
•
4) 电子支票(Electronic Check，e-check)
•
《讲电子支付》PPT课件
开立账户
支付确认
经纪人 信用卡信息 银 行
支付确认
账户
用户
商家
购物账户
完整版ppt
26
SET的信用卡支付----
安全电子交易协议SET保证订单信 息和个人账号的隔离；
持卡人和商家相互认证，第三方机 构为双方提供信用担保；
要求软件遵守相同协议和报文格式， 做到对不同的硬件和操作系统平台兼 容。
完整版ppt
39
网上银行与支付网关
网络银行（或称网上银行、电子银
行、虚拟银行、E－Bank、Electronic Bank、 netbank、cyberbank等），是指利用因特网 （ Internet ） 技 术 ， 通 过 因 特 网 或 其 他 公 用 电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供 开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转 账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产 品及金融服务的无形或虚拟银行。
– 使用电子钱包付款
– 电子商务服务器到银行进行验证授权
– 银行授权并表示可以付款
– 商家发货
完整版ppt
32
完整版ppt
33
完整版ppt
34
电子钱包的特点
• 钱包软件充分保障持卡人的个人财务 机密资料，即使商家也看不到卡号及有 效期等信息。
• 利用SET协议为持卡者及商家提供身份 确认等必要的安全保护。
第九讲 电子支付
知识点:电子支付的概念、 电子合同、
电子货币的种类特点， 网上银行，网上支付
完整版ppt
1
垃圾费下个月起刷卡交
• 2006年5月12日羊城晚报: • 海珠区环卫局,从6月起,海珠区居民可通
过银行划帐方式缴纳生活垃圾费,从此结 束环卫工人”拍门收费”的日子.
电子支付系统ppt课件
三、电子支付分类与特点
分类
大额支付系统
脱机小额支付 系统 联机小额支付 系统 电子货币
特点
可以做实时处理，业务少（1%--10%），金额 大。该系统风险管理很重要。 主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的 定期贷记或定期借记，以磁介质或数据通信方 式提交ACH。 指POS机和ATM系统，工具为信用卡、借记卡 或ATM卡等。 电子现金、电子支票、数字现金等。
一、电子支付的定义
所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包 括消费者、厂商和金融机构，使用安全的电子手 段通过网络进行的货币支付或资金流转。
1989年，美国法律学会批准的《统一商业法规》对电 子支付的定义如下： 电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资金， 通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一 系列转移过程。
四、在线支付的要求
在线支付，也称为网上支付，是指电子支付系统，依 托Internet，以实时和零距离为典型特征的一种电子支付方 式。 对在线支付系统来说，要广泛应用，必须：
1：社会对支付系统的广泛认可。
2：所有的金融业务通过网络进行。 技术上 3：支付的安全性能够得到保障。 4：支付手段可行，支付信息完整。 保密性，完 整性，不可 否认性，真 实性
支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通 过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获 取。 金融专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络，具有较高 的安全性，如中国国家现代化支付系统、人民银行电子联行系 统、工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。 认证机构则负责为参与商务活动的各方发放数字证书，以确认 各方的身份。
1970年，纽约票券交易所启用CHIPS内部银行付款系统，提供 即时在线的美圆转移及交易结算。
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发展趋势 中国的支付清算与结
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
中国电子支付的主要运作模式
• 主要有两种形式：网上银行和基于安全电子交 银行的电子 易协议用于网上购物的电子支付。
支付
• 第三方支付既有以支付宝和财付通为代表的非
独立第三方支付平台，也有以信易支付以及环
电子银行系统
电子银行概述 电子银行的业务渠道 电子银行业务系统 电子银行综合业务服
务系统体系结构 电子银行清算体系
电子货币及特点
电子货币的类型 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子银行的概念
网络银行：网络银行是指银行借助客户的个人计算机、通 信终端(包括电话、手机、掌上电脑等)或其他相关设备， 通过银行的内部专用通信网络或互联网，向用户提供金融 服务的方式，网络银行业务就是指银行在这种方式下提供 的服务。
深刻地改变着人们 的金融习惯和社会
的支付体制
•以前的支付体制主要是以现金和其他 纸质票据作为支付工具；新的支付体 制是以电子货币为媒介，进行直接转 账或信用挂账处理，这也将促使银行
以至整个社会进行相应的体制改革
银行卡推动银行实 •银行卡的推出，促使银行建立各种电
现电子化
子资金转账系统，特别是建立使用银 行卡的自助银行系统。
电子银行系统
电子银行清算体系
支付与支付清算 中国电子支付模式及
发展趋势 中国的支付清算与结
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子货币促进了经济发展
• 活跃和繁荣了商业，为零售业提供了商机。 • 刺激了消费，扩大了需求。
电子货币降低银行业的经营成本
• 对降低银行业的相关业务经营成本乃至对整个金融业的经营有着决定性 的影响。
电子货币促进了整个金融业的经营创新
• 电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、 计算机行业营销结构的创新。
B2C网上支付竞争 激烈
• 目前中国B2C电子商务支 付主要以货到付款为主， 其次是邮局和银行汇款， B2C网上支付目前在我国 正处于市场开拓阶段， 尚未成为广大网民和各 大商家认可的支付方式。
B2B网上支付尚未 成熟
• 目前B2B电子商务支付主 要以传统的银行汇款为 主，B2B网上支付在资金 安全、信用体系、行业 监管、物流等方面还有 很多问题没有解决，B2B 网上支付在我国的环境 和条件尚未成熟，支付 问题已经成为影响B2B电 子商务发展的最大瓶颈。
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行清算体系 电子货币及特点 电子货币概述 电子货币的发展
电子货币与传统货币 的区别
电子货币的类型
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子货币的作用
电子货币是电子商务的核心
• 是电子商务的核心，建立电子货币系统是发展电子商务的基础和保证。
电子货币及特点
电子货币的类型 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子银行的业务渠道
电子银行
网上银行
电话银行
手机银行
商业POS系 统
自助银行
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行概述 电子银行的业务渠道 电子银行业务系统 电子银行综合业务服
电子货币及特点
电子货币的类型 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子银行体系结构
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行概述 电子银行的业务渠道 电子银行业务系统 电子银行综合业务服
务系统体系结构 电子银行清算体系
电子货币及特点
支付与支付清算 中国电子支付模式及
发展趋势 中国的支付清算与结
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
商品交易时的支付过程
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行清算体系
支付与支付清算 中国电子支付模式及
电子银行清算体系
支付与支付清算 中国电子支付模式及
发展趋势 中国的支付清算与结
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
各种支付模式的竞争优势和现状
C2C市场基本格局
• C2C市场存在大量的个人 买家和卖家，存在严重 的支付信用问题，传统 的支付方式像银行汇款、 货到付款等方式根本不 适合，而目前各大银行 又不愿进入这种需要耗 费大量资源且利润又薄 的支付领域，因此第三 方支付平台成为C2C支付 最主要的支付方式。
第三方支付 平台
讯支付为代表的独立第三方支付平台。
• 除了用于手机缴费以外，也通过手机号与手机
电信运营商 的电子支付
用户的银行卡绑定，提供类似于电子钱包的功 能，实现电子支付。
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
图5.6 我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统 电子银行清算体系
电子货币及特点 电子货币的类型
银行卡 电子支票 电子现金 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
银行卡对银行和社会发展的影响
大大促进社会商品 的生产和产品的流
通
•愈来愈多的商品交易由现金和支票支 付转向电子转账，从这种意义上讲， 银行卡也被称为电子货币。由于电子 货币的转账速度大大高于各种纸质票 据的流通速度，必将对社会的商品生 产和流通做出巨大的贡献
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统 电子银行清算体系
电子货币及特点 电子货币的类型
银行卡 电子支票 电子现金 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子支票
传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交 易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大 量的人力、物力，有大量的在途资金。 广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发 的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息， 加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。 狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网 上服务工具。
• 电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了信息内容销售的新形 式，使可零售的信息内容细分化、计价单位小额化
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行清算体系 电子货币及特点 电子货币概述 电子货币的发展
电子货币与传统货币 的区别
电子货币的类型
目
前
的
中国现代化支付系统
支
付
体
银行卡支付系统
系
邮政支付系统
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行清算体系 电子货币及特点 电子货币概述 电子货币的发展
电子货币与传统货币 的区别
电子货币的类型
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第5章 电子银行与电子支付
计算所需的时间不同
• 传统货币的清点、计算需要花费较多的时间和人力，直接影响交易的速度，而电子 货币的计算在较短时间内就可以利用计算机完成，大大提高了交易速度
匿名程度不同
• 传统货币的匿名性相对来说还比较强，这也是传统货币可以无限制流通的原因，但 传统货币都印有钞票号码，同时，传统货币总离不开面对面的交易，这在很大程度 上限制了其匿名性。而电子货币的匿名性要比传统货币强，主要原因是加密技术的 采用以及电子货币便利的远距离传输
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子货币与传统货币的区别
两者所占有的空间不同
• 传统货币面值有限，大量的货币必然要占据较大的空间，而电子货币所占空间很小， 其体积几乎可以忽略不计，一个智能卡或者一台计算机可以存储无限数额的电子货 币
传递渠道不同
• 传统货币传递花费的时间长，风险也较大，需要采取一定的防范措施。较大数额传 统货币的传递，甚至需要组织人员押运。而电子货币可以在短时间内进行远距离传 递，借助电话线、互联网在瞬间内转到世界各地，且风险较小
清算是指按一定的规则和制度安排对经济活动中形成的多重 债权债务关系结清的过程
结算是将清算过程中产生的待结算债权债务，在收付款人金融 机构之间进行账务处理、账簿记录，以完成资金最终转移的过 程
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行清算体系
电子货币的定义
定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用 电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技 术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的 计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形 式实现流通和支付功能的货币。
定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得 代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据 直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即 可称作电子货币。
主卡
借记卡 外币卡 商务卡 附属卡
复合卡
政府卡
现金卡
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电子银行系统 电子银行清算体系
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
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第5章 电子银行与电子支付
中国电子支付的主要运作模式
• 主要有两种形式：网上银行和基于安全电子交 银行的电子 易协议用于网上购物的电子支付。
支付
• 第三方支付既有以支付宝和财付通为代表的非
独立第三方支付平台，也有以信易支付以及环
电子银行系统
电子银行概述 电子银行的业务渠道 电子银行业务系统 电子银行综合业务服
务系统体系结构 电子银行清算体系
电子货币及特点
电子货币的类型 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子银行的概念
网络银行：网络银行是指银行借助客户的个人计算机、通 信终端(包括电话、手机、掌上电脑等)或其他相关设备， 通过银行的内部专用通信网络或互联网，向用户提供金融 服务的方式，网络银行业务就是指银行在这种方式下提供 的服务。
深刻地改变着人们 的金融习惯和社会
的支付体制
•以前的支付体制主要是以现金和其他 纸质票据作为支付工具；新的支付体 制是以电子货币为媒介，进行直接转 账或信用挂账处理，这也将促使银行
以至整个社会进行相应的体制改革
银行卡推动银行实 •银行卡的推出，促使银行建立各种电
现电子化
子资金转账系统，特别是建立使用银 行卡的自助银行系统。
电子银行系统
电子银行清算体系
支付与支付清算 中国电子支付模式及
发展趋势 中国的支付清算与结
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
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第5章 电子银行与电子支付
我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子货币促进了经济发展
• 活跃和繁荣了商业，为零售业提供了商机。 • 刺激了消费，扩大了需求。
电子货币降低银行业的经营成本
• 对降低银行业的相关业务经营成本乃至对整个金融业的经营有着决定性 的影响。
电子货币促进了整个金融业的经营创新
• 电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、 计算机行业营销结构的创新。
B2C网上支付竞争 激烈
• 目前中国B2C电子商务支 付主要以货到付款为主， 其次是邮局和银行汇款， B2C网上支付目前在我国 正处于市场开拓阶段， 尚未成为广大网民和各 大商家认可的支付方式。
B2B网上支付尚未 成熟
• 目前B2B电子商务支付主 要以传统的银行汇款为 主，B2B网上支付在资金 安全、信用体系、行业 监管、物流等方面还有 很多问题没有解决，B2B 网上支付在我国的环境 和条件尚未成熟，支付 问题已经成为影响B2B电 子商务发展的最大瓶颈。
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
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电子银行清算体系 电子货币及特点 电子货币概述 电子货币的发展
电子货币与传统货币 的区别
电子货币的类型
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第5章 电子银行与电子支付
电子货币的作用
电子货币是电子商务的核心
• 是电子商务的核心，建立电子货币系统是发展电子商务的基础和保证。
电子货币及特点
电子货币的类型 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子银行的业务渠道
电子银行
网上银行
电话银行
手机银行
商业POS系 统
自助银行
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行概述 电子银行的业务渠道 电子银行业务系统 电子银行综合业务服
电子货币及特点
电子货币的类型 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子银行体系结构
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行概述 电子银行的业务渠道 电子银行业务系统 电子银行综合业务服
务系统体系结构 电子银行清算体系
电子货币及特点
支付与支付清算 中国电子支付模式及
发展趋势 中国的支付清算与结
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
商品交易时的支付过程
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行清算体系
支付与支付清算 中国电子支付模式及
电子银行清算体系
支付与支付清算 中国电子支付模式及
发展趋势 中国的支付清算与结
算服务 电子货币及特点
电子货币的类型
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
各种支付模式的竞争优势和现状
C2C市场基本格局
• C2C市场存在大量的个人 买家和卖家，存在严重 的支付信用问题，传统 的支付方式像银行汇款、 货到付款等方式根本不 适合，而目前各大银行 又不愿进入这种需要耗 费大量资源且利润又薄 的支付领域，因此第三 方支付平台成为C2C支付 最主要的支付方式。
第三方支付 平台
讯支付为代表的独立第三方支付平台。
• 除了用于手机缴费以外，也通过手机号与手机
电信运营商 的电子支付
用户的银行卡绑定，提供类似于电子钱包的功 能，实现电子支付。
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
图5.6 我国3种主要电子支付平台的竞争优势对比
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统 电子银行清算体系
电子货币及特点 电子货币的类型
银行卡 电子支票 电子现金 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
银行卡对银行和社会发展的影响
大大促进社会商品 的生产和产品的流
通
•愈来愈多的商品交易由现金和支票支 付转向电子转账，从这种意义上讲， 银行卡也被称为电子货币。由于电子 货币的转账速度大大高于各种纸质票 据的流通速度，必将对社会的商品生 产和流通做出巨大的贡献
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统 电子银行清算体系
电子货币及特点 电子货币的类型
银行卡 电子支票 电子现金 招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子支票
传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交 易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大 量的人力、物力，有大量的在途资金。 广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发 的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息， 加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。 狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网 上服务工具。
• 电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了信息内容销售的新形 式，使可零售的信息内容细分化、计价单位小额化
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行清算体系 电子货币及特点 电子货币概述 电子货币的发展
电子货币与传统货币 的区别
电子货币的类型
目
前
的
中国现代化支付系统
支
付
体
银行卡支付系统
系
邮政支付系统
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行清算体系 电子货币及特点 电子货币概述 电子货币的发展
电子货币与传统货币 的区别
电子货币的类型
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
计算所需的时间不同
• 传统货币的清点、计算需要花费较多的时间和人力，直接影响交易的速度，而电子 货币的计算在较短时间内就可以利用计算机完成，大大提高了交易速度
匿名程度不同
• 传统货币的匿名性相对来说还比较强，这也是传统货币可以无限制流通的原因，但 传统货币都印有钞票号码，同时，传统货币总离不开面对面的交易，这在很大程度 上限制了其匿名性。而电子货币的匿名性要比传统货币强，主要原因是加密技术的 采用以及电子货币便利的远距离传输
招商银行的网络服务
第5章 电子银行与电子支付
电子货币与传统货币的区别
两者所占有的空间不同
• 传统货币面值有限，大量的货币必然要占据较大的空间，而电子货币所占空间很小， 其体积几乎可以忽略不计，一个智能卡或者一台计算机可以存储无限数额的电子货 币
传递渠道不同
• 传统货币传递花费的时间长，风险也较大，需要采取一定的防范措施。较大数额传 统货币的传递，甚至需要组织人员押运。而电子货币可以在短时间内进行远距离传 递，借助电话线、互联网在瞬间内转到世界各地，且风险较小
清算是指按一定的规则和制度安排对经济活动中形成的多重 债权债务关系结清的过程
结算是将清算过程中产生的待结算债权债务，在收付款人金融 机构之间进行账务处理、账簿记录，以完成资金最终转移的过 程
东北财经大学 李洪心教授 E-mail: lihongxin@
电子银行系统
电子银行清算体系
电子货币的定义
定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用 电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技 术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的 计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形 式实现流通和支付功能的货币。
定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得 代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据 直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即 可称作电子货币。
主卡
借记卡 外币卡 商务卡 附属卡
复合卡
政府卡
现金卡
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电子银行系统 电子银行清算体系