外国银行制度比较

内容提要自从２０世纪６０年代特别是８０年代以来，世界经济进入了全球一体化的时代。

世界金融一体化则是世界经济一体化的重要标志之跨国银行就是适应了世界经济一体化的需要而发展起来的，跨国银行的发展给世界经济带来促进作用的同时，也给各国金融监管带来了复杂的局面。

传统的由一国对跨国银行进行监管的模式已经不能适应跨国银行发展的形势，这就要求各国在对跨国银行的监管方面进行良好的国际合作。

母国和东道国都对对跨国银行进行监管，其中，东道国的监管较母国的监管一般更为严格。

目前，发达国家对跨国银行的监管主要包括市场准入管理、所有权管理、业务经营管理和资产风险管理四个方面。

目前，世界上有很多对跨国银行监管的专门性国际组织。

其中。

最重要的就是“巴塞尔委员会”。

“巴塞尔委员会”所颁布的一系列关于跨国银行监管的文件统称为《巴塞尔协议》。

《巴塞尔协议》是对跨国银行监管的最重要的法律文件，许多国家都采用了该协议的一些规定。

目前，我国对跨国银行的监管水平比较低下，我们应当在法律问题上以发达国家的制度为借鉴，在技术问题上采用《巴塞尔协议》的规定，建立起完善的跨国银行监管法律体系，并建立起专门的跨国银行监管机构。

从而提高我国对跨国银行监管的水平。

保障我国金融业的稳健、有序的发展。

ＳｕｍｍａｒｙＳｉｎｃｅｔｈｅｓｉｘｔｉｅｓｏｆｔｈｅ２０ｔｈｃｅｎｔｕｒｙ，ｅｓｐｅｃｉａｌｌｙｔｈｅｅｉｇｈｔｉｅｓ，ｔｈｅｅｒａｔｈａｔｔｈｅｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｙｈａｓｅｎｔｅｒｅｄａｎｄｇｌｏｂａｌｉｚｅｄ，ｔｈｅｆｉｎａｎｃｅｏｆｔｈｅｗｏｒｌｄｉｎｔｅｇｒａｔｅｓｏｎｅｏｆｔｈｅｉｍｐｏｒｔａｎｔｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｔｈａｔｉｓｔｈｅｅｃｏｎｏｍｉｃｇｌｏｂａｌｉｚａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｗｏｒｌｄ．Ｗｈｉｌｅｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋｂｒｉｎｇｓｔｈｅｐｏｓｉｔｉｖｅｒｏｌｅｔｏｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｅｃｏｎｏｍｙ，ｈａｓｂｒｏｕｇｈｔｔｈｅｃｏｍｐｌｉｃａｔｅｄｓｉｔｕａｔｉｏｎｔｏｆｉｎａｎｃｉａｌｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎａｕｔｈｏｒｉｔｉｅｓｏｆｖａｒｉｏｕｓｃｏｕｎｔｒｉｅｓ．Ｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｍｏｄｅｂｙｓｉｎｇｌｅｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆｒｅｇｉｓｔｅｒｅｄｐｌａｃｅｏｆｔｈｅｂａｎｋｃａｎ’ｔａｌｒｅａｄｙｍｅｅｔｔｈｅｆｏｒｍｏｆｂａｎｋｉｎｇ’ｓｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ，ｔｈｉｓｈａｓｐｕｔｆｏｒｗａｒｄｄｅｍａｎｄｆｏｒｅｎｔｅｒｉｎｇｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｌｉｎｇｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎｆｏｒｔｈｅｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆｔｈｅｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋ．Ｔｏｔｈｅｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆｔｈｅｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋ．ｍｏｔｈｅｒｃｏｕｎｔｒｙｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎａｎｄｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆｔｈｅｈｏｓｔｃｏｕｎｔｒｙａｒｅａ１１ｉｍｐｏｒｔａｎｔｃｏｍｐｏｎｅｎｔｓ，ａｍｏｎｇｔｈｅｍｔｈｅｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆｔｈｅｈｏｓｔｃｏｕｎｔｒｙｉｓｐａｒｔｉｃｕｌａｒｌｙｉｍｐｏｒｔａｎｔ．Ｂｕｔｔｈｅｐｒｅｒｅｑｕｉｓｉｔｅｏｆｅｆｆｅｃｔｉｖｅｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｏｆｔｈｅｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋｉｓｔｈｅｏｒｇａｎｉｃｃｏｏｐｅｒａｔｉｏｎｂｅｔｗｅｅｎｔｈｅｈｏｍｅｃｏｕｎｔｒｙａｎｄｈｏｓｔｃｏｕｎｔｒｙ．Ａｔｐｒｅｓｅｎｔ，Ｔｈｅｒｅａｒｅｍａｎｙｔｏｓｐｅｃｉａｌｉｚａｔｉｏｎｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎｓｗｈｉｃｈｔｈｅｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋｓｕｐｅｒｖｉｓｅｄｉｎｔｈｅｗｏｒｌｄ．ｔｈｅｍｏｓｔｉｍｐｏｒｔａｎｔｏｎｅｏｆｔｈｅｍｉｓ“Ｂａｓｌｅｃｏｍｍｉｔｔｅｅ”．Ａｓｅｒｉｅｓｏｆｆｉｌｅｓｔｈａｔｔｈｉｓｃｏｍｍｉｔｔｅｅｉｓｓｕｅｓａｒｅｒｅｆｅｒｒｅｄｔｏａｓ“ｔｈｅａｇｒｅｅｍｅｎｔｏｆＢａｓｅｌ”．“ａｇｒｅｅｍｅｎｔｏｆＢａｓｅｌ”ｉｓｔｈｅｍａｉｎｆｉｌｅｓｕｐｅｒｖｉｓｅｄｔｏｔｈｅｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋ，ｉｔｓｎｏｒｍｉｓａｄｏｐｔｅｄｅｘｔｅｎｓｉｖｅｌｙｆｏｒｃｏｕｎｔｒｉｅｓａ１１ｏｖｅｒｔｈｅｗｏｒｉｄ．Ａｔｐｒｅｓｅｎｔ，ｔｈｅｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎ１ｅｖｅｌｔｏｔｈｅｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋｏｆｏｕｒｃｏｕｎｔｒｙｉｓｒｅｌａｔｉｖｅｌｙｌｏｗ，ｗｅｓｈｏｕｌｄｕｓｅｔｈｅｎｏｒｍｓｏｆｔｈｅｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅｏｆｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｅｄｃｏｕｎｔｒｙａｎｄ‘‘ａｇｒｅｅｍｅｎｔｏｆＢａｓｅｌ”ｏｆａｄｏｐｔｉｏｎｆｏｒｒｅｆｅｒｅｎｃｅ，ｐｅｒｆｅｃｔｔｈｅｌａｗｓａｎｄｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓｔｈａｔｏｕｒｃｏｕｎｔｒｙｓｕｐｅｒｖｉｓｅｓｔｏｔｈｅｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋ．Ｍｅａｎｗｈｉｌｅ，ｓｈｏｕｌｄａｌｓｏｓｅｔｕｐｔｈｅｒｅｇｕｌａｔｏｒｏｆｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋｏｆｓｐｅｃｉａｌｉｚａｔｉｏｎ，Ｔｈｕｓｃａｒｒｙｏｎｅｆｆｅｃｔｉｒｅｓｕｐｅｒｖｉｓｉｏｎｔｏｔｈｅｔｒａｎｓｎａｔｉｏｎａｌｂａｎｋ，ｓｏａｓｔｏｅｎｓｕｒｅｔｈｅｓａｎｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｔｈｅｆｉｎａｎｃｉａｌｃｉｒｃｌｅｓｏｆｏｕｒｃｏｕｎｔｒｙ．序言自２０世纪６０年代特别是８０年代以来，伴随着国际贸易和国际投资的急剧增长，世界经济局势发生了重大变化，各国经济相互促进、相互影响，并在很大程度上交织在一起，世界经济进入了全球化的时代。

银行体制：是指银行体系的组织形式、框架结构、运行机制、业务分工、管理制度、构造方式、发展战略模式、运行环境和总体效应等相关金融要素的有机整体。

银行公会（协会）：银行协会是协调银行间关系、促进银行间合作的全国性或地区性同业协商机构，是一种非官方、非盈利的金融行业组织。

金融倾斜：是指在世界各国金融发展中，间接金融与直接金融不均衡发展，先有间接金融，后有直接金融，间接金融业务占有量比直接金融大的不均衡状态。

银行体制构成要素：组织形式、框架结构、运行机制、业务分工、管理制度、构造方式、发展战略模式、运行环境、总体效应。

试述英国银行体制的构成及特征构成：（一）英格兰银行（中央银行）领导机构：董事会，最高决策机构。

董事会由总裁、副总裁及16名董事组成。

成员由政府推荐，英王任命。

正、副总裁任期5年，董事4年，轮流离任。

董事中有知名的经济学家（凯恩斯曾担任董事）（二）英国的银行1、零售性银行：英国银行系统的主体。

主要客户：个人和中小企业。

（1）清算银行：到1995年，英国共有34家清算银行。

“四大金刚”：巴克莱银行、劳合银行、米特兰银行和国民西敏士银行。

拥有庞大的分支网络，约占全国零售性银行所设分支机构的72％。

（2）划拨银行。

（国民划拨银行）于1968年正式设立。

1990年以前，划拨银行归英政府所有，隶属于邮政局，并利用全国21000多个邮政局营业处展开业务。

1990年，实行私有化，被联盟保险公司和莱斯特房屋互助协会收购。

（3）信托储蓄银行1817年，英国颁布了《储蓄银行法》，标志着现代信托储蓄银行的开始。

1976年，英政府通过了《信托储蓄银行法》，摆脱政府控制，开始全面办理银行业务，并进行了大规模的合并，由原来的73家减少到只有4家。

1995年，分支机构达1235家，客户逾千万。

1995年10月，信托储蓄银行与劳合银行合并，共同组建劳合信托储蓄银行集团。

（4）英格兰银行银行部：根据1844年《皮尔条例》，英格兰银行的业务机构划分为银行部和发行部。

外汇管理制度各国美国的外汇管理制度美国是全球最大的外汇市场之一，美国的外汇管理制度在全球外汇市场上具有重要的影响力。

美国的外汇管理制度主要由美国财政部、美联储和美国证券交易委员会等机构来共同负责。

美国的外汇管理制度主要包括外汇市场的监管、外汇交易的管理和外汇政策的制定等方面。

在外汇市场的监管方面，美国的外汇市场是由美国证券交易委员会进行监管的，美联储则负责对外汇市场的宏观管理。

美国证券交易委员会对外汇交易的监管非常严格，对于未经授权的外汇交易行为会进行严厉的惩罚。

美联储则通过调控货币政策和利率水平来对外汇市场进行宏观管理，维护汇率的稳定。

在外汇交易的管理方面，美国的外汇交易市场非常发达，涉及的参与主体非常多样化，包括银行、证券公司、投资基金、企业和个人投资者等。

美国的外汇交易市场自由度比较高，外汇交易的规模和种类也非常多样化，包括现货外汇、期货外汇、期权外汇等，各种外汇工具在美国市场上都有着广泛的应用。

同时，美国的外汇交易市场对外国投资者也是比较开放的，外国投资者可以通过多种方式参与美国的外汇交易市场。

在外汇政策的制定方面，美国的外汇政策主要由美国财政部和美联储共同制定。

美国的外汇政策主要包括汇率政策、外汇储备政策和外汇管理政策等方面。

美国的汇率政策主要是以市场为导向，支持自由浮动汇率制度，美国不会直接干预外汇市场的汇率水平，而是通过调控货币政策来影响汇率的变动。

美国的外汇储备规模庞大，主要是以美元为主要货币储备，同时也会持有其他货币和黄金等外汇储备。

美国的外汇管理政策比较开放，对外国资本流动和外汇交易相对自由。

中国的外汇管理制度中国是世界上第二大经济体，中国的外汇管理制度在全球外汇市场上也具有重要的影响力。

中国的外汇管理制度主要由中国人民银行、中国外汇管理局和中国银行监管局等机构来共同负责。

中国的外汇管理制度主要包括外汇市场的监管、外汇交易的管理和外汇政策的制定等方面。

在外汇市场的监管方面，中国的外汇市场是由中国人民银行进行监管的，中国外汇管理局和中国银行监管局等机构也会对外汇市场进行监管。

监管引领47Guidance Of Financial Regulation & SupervisionSupervision Practice 监管实践陈丽丽分类施策、差异化监管是近年来国际商业银行监管的重要理念，也是各国监管机构在践行巴塞尔银行监管委员会《银行业有效监管核心原则》方面达成的共识。

从商业银行差异化监管的国际实践来看，各国在对商业银行进行分类监管、提出差异化监管要求等方面形成了一些较好的做法，对进一步推进我国商业银行差异化监管具有重要的启示和借鉴意义。

差异化监管的主要方式国际清算银行下属的金融稳定研究院将各国监管当局对适配性监管的应用方式分为两种：一是通过定性、定量指标将银行分类，对不同类别银行实施不同的监管规则，如瑞士和日本分别将银行分为5个类别和2个类别，并施以不同的监管要求；二是对某类特定监管指标或要求差异化执行，常见的有大额风险暴露、信息披露要求、交易账户市场风险、流动性监管指标以及监管资本要求计算方法等，如欧洲在交易账簿市场风险、信息披露要求、交易对手信用风险和大额风险暴露方面分别制定不同类型银行的监管标准。

巴塞尔委员会于2019年3月发布的《适配性监管规则运用的现状调查报告》显示，75%的受调查监管机构当前均已实施差异化监管措施，24个巴塞尔委员会成员国中，有21个已建立了差异化监管框架。

受调查监管当局中，24个使用资产负债表项目作为分类指标，17个使用业务模式作为分类指标，12个由监管当局根据监管情况进行分类，其中大部分国家和地区同时采用多个分类指标。

调查还显示，被各个监管当局使用最多的差异化监管要求为资本要求、流动性指标、信息披露要求、监管报告报送情况以及监管检查频率等。

同时，巴塞尔委员会成员或和非成员国中分别有54%和48%的受调查监管机构表示计划对其现有的差异化监管框架进行调整。

各国及主要地区差异化监管的实践对比美国美国差异化监管的实践正从对某类特定监管指标或要求差异化执行逐步过渡到分类监管和对某类特定监管指标或要求差异化执行并存的模式。

越南的汇率制度与外汇制度一、越南的汇率制度越南实行有管理的浮动汇率制度。

越南国家银行（the State Bank of Vietnam, SBV）依据上日银行间市场越南盾对美元平均汇率发布当日银行间市场汇率（即为汇率中间价）。

商业银行报价不得超过越南国家银行公布汇率的上下一定区间。

2008年3月，这一区间由上下0.75%扩大至上下1%。

商业银行和其他金融机构可自行制定越南盾对其他货币的汇率。

实际上，越南实行与美元挂钩的有管理浮动汇率制度。

目前越南盾对美元中间价为USD/VND:20803。

二、越南的外汇制度越南国家银行负责实施外汇管理，越南是接受国际货币基金组织第八条款的国家。

（一）关于外汇账户的有关规定1、关于居民在境内开立外汇账户的有关规定居民机构有来自于经常交易、资本交易和其他合法收入的外汇，可在外汇特许银行开立和拥有外汇账户。

账户可用于外汇收付、汇款和外汇划转。

居民个人拥有从国外通过银行汇入、或者入境时携入经海关确认的外汇，以及在其他合法收入的外汇，可在特许银行开立和拥有外汇账户，账户可用于接受商品进出口、服务、经常转移以及越南国家银行同意的其他交易的跨境收款和付款。

外汇账户存款人有权享有外汇存款利息，有权提取全部外汇存款本息。

2、关于居民在境外开立外汇账户的有关规定居民企业在特定情况下并得到越南国家银行同意后，可在境外开立和拥有外汇账户。

账户可用于：（1）为海外经常性交易提供便利；（2）为国际招标合同提供存款保证金；（3）进行清算交易；（4）满足与其他国家、外资企业签订的条约、协议和承诺中的条件。

3、非居民在境内开立和使用外汇账户非居民拥有从国外通过银行汇入、或者入境时携入经海关确认的外汇(每人携带现金限额为5000美元)，可在特许银行开立和拥有外汇账户。

账户持有人可提取外汇或越南盾。

4、非居民在境内开立和使用越盾账户非居民拥有外币转换成的越南盾和其他合法收入的越南盾，可在银行开立和使用越南盾账户。

英国商业银行的经营模式浅析英国作为老牌的资本主义国家，其是市场主导型的代表国家之一，英国银行有独特的经营方式和组织结构。

本文从英国银行的发展史开始，详细地分析了其组织结构、监管方式、存款保证要求等，为英国的商业银行经营总结出了一个大概的框架。

对英国商业银行的研究，有利于对这个国家的金融体系进行更深一步的了解，吸取一定的经验教训，从而为我国的商业银行发展，提供一些借鉴参考。

关键词：英格兰银行清算银行商人银行分业经营英国商业银行的诞生及发展历程（一）英国商业银行出现的历史背景及原因16世纪末，随着英国在世界上霸主地位的建立，英国最初的银行业也随之迅速发展起来。

这其中就包括伦敦“金匠业”。

金匠原本只是从事金银饰品加工的商人，他们刚开始只是替人保管金银首饰，发行一些金匠券，随着贸易数量的增加，金匠券开始作为一种流通工具在市面上流通，在此基础上，还出现了金匠本票。

于是最初的银行便形成了。

后来，这些黄金店铺也慢慢地演变成了私人银行。

（二）英国商业银行的诞生及初步发展17世纪，作为迅速崛起的经济强国之一，荷兰的银行率先实现了低息贷款制度，这一革命对英国产生了极其重要的影响。

为了适应国内外商业迅速发展的需要，英国的商业银行通过两种途径发展了起来，一是高利贷性质的银行，逐步地向新型的商业银行转变。

这类银行以私人及合伙银行为主，规模小，发展受到一定限制；二是英国的新兴资产阶级建立起来的股份制银行。

1694年，英格兰银行作为第一家股份制银行被组建，规模大，资本来源充足，贷款利率低，满足了新兴产业资本和商业资本的需要。

英格兰银行的建立，标志着现代银行制度的确立，为各国银行制度提供了一个良好的典范。

股份制银行也成为英国商业银行的主导，在英国金融资本的集中过程中，起着重要的推动作用。

1844年，“皮尔条例”的颁布，意味着英格兰银行独自占据了货币的发行权。

自此，英格兰银行一方面有政府做强大后盾，为政府部门提供所需资金服务，另一方面又作为普通的商业银行参与市场，与其他银行形成竞争。

国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示季 伟摘要: 个人征信机构是指依法设立、主要经营个人征信业务的机构。

为了配合《征信业管理条例》的实施，2013 年底人民银行颁布《征信机构管理办法》，明确提出了建立个人征信机构，并 对个人征信机构的设立、变更和终止等事项作出了规定。

中国个人征信机构体系的运作模式引 起社会广泛关注。

本文对国外发达国家个人征信机构体系的运作模式进行了总结梳理，并对我 国个人征信机构体系的建立与运作提出了政策建议。

关键词: 征信管理 个人征信机构 运作模式中图分类号: F832文献标识码: A 文章编号: 1009 － 1246( 2014) 08 － 0041 － 04 当于我国的《征信业管理条例》) 。

在《公平信用报告法》的基础上，美国相继形成了《平等信用机会法》、《金融隐私权法》、《信息自由 法》以及《公平和准确信用交易法》等法律，对 征信机构、征信信息的提供者、使用者和信息 主体之间的法律关系进行规范。

美国征信业 各项法律相互补充，共同构成了美国个人信息 主体权益保护的立法体系。

3． 成熟的业务流程。

美国征信业的法律 对个人信用信息的收集、处理和使用等各个环 节进行了明确的规定，详见图 1。

4． 先进的信用评分模型。

美国的个人征 信机构不仅可以提供个人信用信息，还可以通 过构建数学模型，对消费者进行信用评级，计 算出消费者的信用分数。

如 F a i r I saac 公司推 出的 F I CO 评分方法，就被美国三大信用管理 局和美国金融机构普遍采用。

( 二) 以欧洲为代表的政府主导型41一、国外个人征信机构体系运作模式( 一) 以美国为代表的市场主导型1． 市场化运作的个人征信机构体系。

美 国的个人征信机构采取完全竞争的市场化原 则，机构层次清晰、数量众多，形成了三家大型 征信局和 500 多家小型征信局并存的格局。

三家全国性大型征信局分别是 艾 可 飞 公 司 ( Equ i fax) 、环联公司( Trans Un i o n ) 和益百利 公司( E x p e r i a n ) ，在市场中处于领导地位，主 要为大型客户服务。

银行制度比较1.银行体制的内涵及构成要素银行体制是指银行体系的组织形式、框架结构、运行机制、业务分工、管理制度、构造方式、发展战略模式、运行环境和总体效应等相关金融要素的有机整体。

构成要素：组织形式、框架结构、运行机制、业务分工、管理制度、构造方式、发展战略模式、运行环境、总体效应2.金融倾斜的内涵：金融倾斜是指在世界各国金融发展中，间接金融与直接金融不均衡发展，先有间接金融，后有直接金融，间接金融业务占有量比直接金融大的不均衡状态。

3、各国商业银行外部组织形式模式有哪些？（概念）外部组织形式比较（一）单一银行制度（独家银行制）是指一家商业银行原则上只有一个营业机构，不能再设立分支行的一种组织制度。

（美国为典型）优点：1、防止垄断2、降低成本3、服务地方4、政策一致不足：1、限制了银行业务的开展，限制了银行的经营和业务创新，不利于规模效益的提高。

2、破产情况时有发生。

（二）分支行制度指银行可以在营业总机构之外，在国内或者国外开设分支机构，形成一个以总行为中心的庞大的银行网络体系。

（典型国家是：英国等西欧国家和苏联、东欧国家、中国以及其他发展中国家）分支行制按总行职能不同，又可分为1、总管理处制2、总行制：直隶制、区域行制、管辖行制优点：1、资金雄厚、实力强大、易于集中统一指挥和调度，便于各行之间调剂资金的余缺。

2、业务种类多，服务范围广，抗风险能力强，稳定性高，竞争力强、安全有效，运营费用节约和形成网络、利于自动化和电子化的形成。

缺点：1、因其庞大的分支机构体系，以及规模和实力，很容易造成对中小银行的兼并，从而造成金融垄断。

2、分支行制要求总行或管理行具有有效的成本控制手段和先进的通讯系统，否则，将难以控制。

3、分支行的管理人员若固守一地，将使管理行的控制能力下降，若将其经常调换，则要影响分支行的业务发展。

（三）集团银行制是指由一集团成立股权公司，再由股权公司控制或收购两家以上的若干家银行。

法律上这些银行仍然独立，但其业务与经营政策则属于持股公司所控制。