财产保险的理赔61页PPT

2020/7/22
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第二节 火灾保险
一、火灾保险概述
(一)概念
火灾保险也是财产保险中最古老的险种之 一，在长期的发展过程中，火灾保险的标 的不断扩大、保险责任不断扩展，当代火 灾保险的责任远远超越了火灾。火灾保险 实际上已经成为财产保险的代名词。实际 上目前我国的家庭、企业财产保险就是在 火灾险上发展起来的。
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第二节 火灾保险
3、不保财产
不能用货币来衡量其价值的财产或利 益。如土地、矿藏、森林、帐册、技 术资料、音像图表等
不是实际的物资。如货币、各种有价 证券
不合法的财产。如非法或违章建筑
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第二节 火灾保险
不属于本险种的财产。如交通工具， 正在生长的农作物，处于流动状态的 财产，这些应由其它险种承保。
流动资产一般不分类别，其保险金额 一般按照最近12个月中任一月份的帐 面余额或其平均值确定
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第二节 火灾保险
账面原值是指建造或购置固定资产时 所支出的货币总额。包括安装、运输 费等
账面原值加成数法即在固定资产帐面 原值的基础上再附加一定的比例使其 趋于重置价值
重置价值即重新购置或重新未建造某 项固定资产所需的的全部费用
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第二节 火灾保险
2、各种自然灾害。如暴雨、洪水、台风、 龙卷风、雪灾、雹灾、泥石流、雪灾、 冰凌、崖崩、滑坡等，但一般把地震 作为除外风险，由专门的地震保险承 保。
3、有关意外事故。如空中飞行物或运行 物的坠落；被保险人所有的、自用的 供水、供电、供气设备因遭受保险事 故而的停水、停电、停所所致损失。
车主如果想保500元以下，需购买《不计 免赔额特约条款》这一附加险。

其他附加险理赔
被保险人因意外事故导致财产损失时，保 险公司根据合同约定给付相应的财产损失 赔偿金。
如车险中的盗抢险、玻璃险等附加险种， 在发生符合合同约定的情况时，保险公司 也会进行相应的赔偿。
02 保险合同与法律法规
CHAPTER
保险合同的要素
保险合同的基本要素
包括合同双方当事人、保险标的、保 险责任、保险期限、保险费以及保险 条款等。
CHAPTER
理赔风险的分析与识别
总结词
保险理赔风险的分析与识别是理赔风险管理与防范的基础。
详细描述
通过对保险理赔过程中各个环节的分析，识别出可能存在的风险因素，如欺诈风险、操作风险、道德风险等，并 针对不同的风险因素采取相应的识别方法，如历史数据统计、客户信用评级等。
理赔风险的评估与衡量
总结词
保险监管
指中国保监会对保险市场和保险公司进行监督和管理，确保市场秩序和公平竞 争。
03 保险理赔的程序与技巧
CHAPTER
理赔申请的提交与受理
准备理赔申请材料
包括理赔申请书、身份证明、保险合同、事故证 明等。
提交理赔申请
将申请材料提交给保险公司或其指定的机构。
受理理赔申请
保险公司对申请材料进行审核，确认是否符合受 理条件。
理赔调查与核实
调查事故情况
01
保险公司对事故进行调查，核实事故的真实性和责任
归属。
核实申请人资格
02 确认申请人是否符合保险合同的保障范围和资格要求
。
核实损失金额
03
对申请人所申报的损失金额进行核实，确保金额的合
理性和准确性。
理赔金额的计算与支付
计算理赔金额
根据保险合同约定和相关法规，计算理赔金额。

赔款=保险金额-残值
（2）固定资产部分损失时，受损保险标的保险金额等于或高于出险时重置价值：
赔款=损失金额-残值
受损保险标的保险金额低于出险时重置价值：
赔款=（损失金额或恢复原状费用-残值）×（保险金额÷重置价值） 或赔款=保险金额×损失程度
（3）存货全部损失时，受损保险标的保险金额等于或高于出险时账面余额：
三、缮制赔款计算书和结案报告书
赔款计算书是保险人支付赔款的重要凭证。在缮制赔款 计算书时，应根据保险单的内容、现场查勘报告和有关证 明材料进行详细核对填写，要求项目齐全、数字准确、字 迹清晰，写明各项赔款的计算公式，不得任意涂改。
在缮制赔款计算书的同时，还应缮制结案报告书。结案 报告书是赔案结案材料，由理赔经办人员缮制，内容包括 被保险人概况、承保经过、事故经过及原因、现场查勘情 况、核损情况、损失理算、结论等。
保险事故发生后，被 保险人及其关系人采 取必要的合理措施减 少保险事故的损失， 是被保险人的应尽义 务。
保险事故发生后，被 保险人有义务保护现 场，并有义务协助保 险人、保险公估人等 查勘现场。
财产保险的被保险人 索赔时，应向保险人 提供其所能提供的与 确认事故的性质、原 因、损失程度等有关 的证明和材料。
（一）保险财产的损失
影响保险财产保险赔偿数额的因素有很多，大体包括保险金额与保险价值比较、足额投保与不足额投保、 免赔率或免赔额的约定、残值的价值等，无论如何，保险金额是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限 额。
（二）施救费用
施救费用是指投保人或被保险人于保险事故发生后，为防止或减轻被保险财产的损失而支付的必要的与合 理的费用。
二、财产保险索赔的注意事项
我国《保险法》明确规定，投保人或被保险人有以下行 为之一，将受到相应的处理：骗取保险金进行保险欺诈活 动的，构成犯罪的依法追究刑事责任。情节轻微，不构成 犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。如投保人故意 虚构保险标的；未发生保险事故而谎称发生保险事故；故 意造成财产损失的保险事故；伪造、编造与保险事故有关 的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提 供虚假证明、资料或者其他证据；编造虚假的事故原因或 者夸大损失程度等。

3、发生保险责任范围内的灾害事故，根据法律法 规的规定或有关约定，应由第三者负责的，建议保 险人做好追偿工作并协助收集相关证据。
消防证明
❖ 主要包括内容： 火灾基本情况（时间、地
点、单位、发生情况） 火灾原因认定 火灾造成损失项目及范围 火灾认定依据 出具证明单位公章 出具时间
气象证明
❖ 主要包括内容：时间、地点、灾害名称、标准 和等级、出具证明单位公章和时间
❖ 2、要求被保险人指定专人配合清点与核损工作。清点、检 验时，首先应按照建筑物、机器设备、仓储物等进行分类； 其次，应确定未损数量和受损数量，将同类保险标的按照不 同的损失情形进行分类分别记录，并详细描述损失情形。对 于原材料、产成品，现场查勘时需记录名称、规格、型号等； 对于机械设备需记录机械名称、型号、生产厂家名称、损坏 零部件名称、型号、规格等；缮制清点表并签名，并请被保 险人确认、签字。
估损法
❖ 建筑物的估损法也同样适用于机器设备，但 评价方法稍有不同，如下表所示：
❖ 2、现场形成的工作底稿（现场查勘记录、清点表、 询问笔录、《企财险索赔资料清单》等）及获取的 资料，应尽量让被保险人盖公章。以上工作底稿和 资料应复印一份，复印件留给被保险人。
现场查勘查账工作及注意事项
❖ 查账目标 ❖ 查账范围 ❖ 查账技巧资产总帐（流动资产总 帐）－－固定资产明细帐（流动资产明细帐） 损益表，银行帐，定购合同，资产评估报告 固定资产台帐、流动资产仓库帐、出入库单 证 其他帐目
查账技巧及注意事项
❖ 瞄准对象：老板、财务人员、库管员、销售 人员
❖ 穷追猛打：跟着去取和复印 ❖ 盘根查底：多方位了解 ❖ 帐帐相符：财务帐和实物帐 ❖ 帐物相符：帐和实物
现场照相
❖ 1、首先，应拍摄受损标的的全景照片，如工厂全景、大厦 全景、机器设备全景，对工商企业，记得拍摄厂牌和门牌号。

感谢参与者
最后，感谢所有参与这门课程的学习者，希望你 们从中获得有价值的知识和技能。
《财产保险理赔》PPT课 件
在本课件中，我们将介绍财产保险理赔的基础知识，理赔案例解析以及一些 实用的理赔技巧，帮助你更好地了解和应对财产保险理赔的相关问题。
理赔基础知识
什么是理赔
理赔是指保险公司根据保险合同的约定，对保险事故发生后的损失或费用进行赔付。
理赔的种类
理赔可分为总损失理赔和部分损失理赔，具体根据损失的程度和保险合同约定来确定。
理赔技巧
1 如何免拒赔
通过规避不必要的风险、准确报案和提供真实信息，我们将教你避免财产保险理赔被拒 赔的技巧。
2 如何加快理赔速度
准备充足的证据、主动配合保险机构以及合理索赔，我们将传授你加快理赔速度的实用 技巧。
结语
资源推荐
在本课件结尾，我们将推荐给你一些与财产保险 理赔相关的有用资源，帮助你进一步深入学习。
理赔流程
理赔流程包括报案、查勘、理算、现场勘验以及追偿等环节，保险公司将按照流程逐步处理 理赔事宜。
理赔案例解析
汽车保险理赔
通过责任认定、保险金额计算和赔偿流程，我们将 深入分析汽车保险理赔的各种情况和要点。
家庭财产保险理赔
从意外损失到财产损失，我们将结合实例解析家庭 财产保险理赔的赔偿标准和流程。

未履行如实告知义务
在投保时，应如实告知与被保险财产有关的 情况，否则可能影响理赔。
超出保险责任范围
仔细阅读保险合同，确保理赔事项在保险责 任范围内。
处理方法
针对不同原因，补充缺失材料、与保险公司 协商或寻求法律援助。
保险欺诈的识别与防范
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虚构保险事故
故意制造虚假事故或夸大损失程度以骗取保险金 。
02
财产险理赔的目的是为了保障被 保险人的财产安全，降低风险损 失，维护社会稳定。
财产险理赔的重要性
保障被保险人的利益
维护社会稳定
当被保险人的财产遭受损失时，可以 通过财产险理赔获得经济赔偿，保障 其正常的生活和生产。
通过财产险理赔，可以降低因自然灾 害、意外事故等造成的社会矛盾和冲 突，维护社会稳定。
公正原则
保险公司应当按照保险合同的约定 ，公正地审核赔偿金额，不得有任 何歧视或偏袒行为。
02
CHAPTER
财产险理赔流程
理赔报案与受理
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02
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报案方式
提供多种报案方式，如电 话、网络、现场等，方便 客户随时随地报案。
报案内容
要求客户详细描述事故情 况，提供相关证据和资料 ，以便快速受理。
受理确认
报案
及时向保险公司报案， 提供事故，
确定损失程度。
材料审核
保险公司会对申请人提 供的理赔申请资料进行 审核，确保资料的完整
性和真实性。
理赔决定
经过审核后，保险公司 会做出理赔决定，如是 否赔偿及赔偿金额等。
索赔时效与证据保存
索赔时效
根据保险合同条款，通常有法定的索赔时效，一般为2年。
财产险理赔知识介绍资料课件
目录

• 家庭财产保险费率 • 标准费率与短期费率
保险学—财产损失保险
第11页/共54页
火灾保险的保险金额
• 通常根据投保标的分项确定 • 团体火灾保险
• 固定资产
• 分项确定 • 可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定
• 流动资产
• 可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险人自行确定
• 家庭财产保险
第3页/共54页
财产损失保险的运行
• 承保 • 是财产保险经营的第一环节 • 主要包括核保和签单
• 防灾防损 • 包括预防和抑制保险损失
• 再保险 • 赔偿
• 在财产损失保险赔偿中应注意 • 根据近因原则来判别保险责任 • 以保额、保险利益或实际损失为最高赔偿限额 • 代位追偿权的行使 • 严格按承保方式履行赔偿义务 • 注意重复保险的分摊 • 赔款计算中注意要剔出除外责任及免赔额
• 合理、必要的施救费用
• 综合险
• 上述所有责任
• 盗窃、雨淋等原因造成的货损
保险学—财产损失保险
第27页/共54页
承保方式 • 采用定值保险方式
• 国内运输货物保险保额的确定依据 • 起运地成本价 • 目的地成本价 • 目的地市场价
• 涉外运输货物保险保额的确定依据 • FOB价 • CFR价 • CIF价
• 火灾 • 雷击 • 爆炸 • 飞行物体和空中运行物体的坠落 • 自用供电等设备因保险事故造成保险标的的损失 • 必要及合理的施救费用
保险学—财产损失保险
第15页/共54页
财产保险综合险 • 团体火灾保险的主要险种之一
• 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在保险责任上有所扩 展
第一节 财产损失保险概述

新条款： • 保险金额等于或高于 保险价值时，按实际 损失计算赔偿，最高 不超过保险价值； • 保险金额低于保险价 值时，按保险金额与 保险价值的比例乘以 实际损失计算赔偿， 最高不超过保险金额；
理赔实务——工程险
查勘
损失核定
赔款计算
理赔实务——工程险
核实出险时间、地点 查明出险原因
查阅有关资料
理赔实务——财产险
对于财务制度不健全的企业，或者提供财务资 料明显不符合实际情况的，要注意对企业的库存存 货进行盘点，结合企业的生产情况，了解生产所需 存货的种类、数量。
理赔实务——财产险
二、损失核定 主要介绍各损失项目的定损原则及价格核定方式。
1、固定资产：原值、净值、重置价值 2、流动资产：进价、成本价、售价 3、施救与清理残骸：施救费用与清理残骸的主要区别
理赔实务——财产险
3、施救费与清理残骸
（1）施救费：在主险保额外另外计算 （2）清理残骸：是否承保，限额赔付 （3）二者的区别
理赔实务——财产险
4、新旧条款关于赔偿计算的区别
旧条款： • 保险标的发生保险责任范围内的损 失，保险人按照保险金额与保险价 值的比例承担赔偿责任，按以下方 式计算赔偿金额： • 全部损失 保险金额等于或高于保 险价值时，其赔偿金额以不超过保 险价值为限；保险金额低于保险价 值时，按保险金额赔偿。 • 部分损失 保险金额等于或高于保 险价值时，其赔偿金额按实际损失 计算；保险金额低于保险价值时， 其赔偿金额按保险金额于保险价值 比例计算。
……
理赔实务——流程部分
重大案件报告及跟踪 1、报告：24小时内缮制《重大案件报告表》向 上级机构报告 2、快速响应：响应人员、标准、时限 3、及时跟踪 ：根据重大案件的批复意见妥善处 理，有新情况1个工作日内上报

第一节 财产损失保险概述
三、财产损失保险的特征 财产损失保险的特征不仅体现在保险标的方面，而且体现在
财产损失保险业务的独特性质方面。具体体现在以下几方面： 第一，保险标的是有形财产。即财产损失保险承保的标的是
实际存在的可以计量的物质财富。 第二，保险业务的性质是组织经济补偿。当保险事故发生以
＝ （ 4000 ） ×5000÷6000 ＝3333（万元）
该保险不足额保险。因为该企业财产保
险 的 保 险 金 额 为 5000 万 元 ， 小 于 保 险 价 值
6000万元 。
第二节 火灾保险
某企业一批财产在投保时按市价确定保险金 额900万元，后因发生保险事故，损失400万 元，被保险人支出施救费用50万元。这批财 产在发生保险事故时的市价为1000万元，问 保险公司如何赔付？
第二节 火灾保险
定值保险是指保险合同当事人事先约定保险 标的的保险价值并在合同中作为保险金额注明， 在保险事故发生时，根据载明的保险价值进行补 偿的保险。其特点是：
在发生保险事故时，无论保险标的的实际价 值如何，仅以保险合同约定的保险价值补偿；
适用的对象通常为价值变化较大或不易确定 价值的特定物；
制度。1666年的伦敦大火，是火灾保险发展史上的第一个重 大事件，促使人们通过建立火灾保险制度、提供灾后经济补 偿来化解火灾危险。
早期的火灾保险仅承保火灾，承保的对象亦限于不动产。进 入现代社会以后，火灾保险的承保风险扩展到包括火灾在内 的各种自然灾害和意外事故，不仅可以承保直接损失，也可 以承保间接损失，如营业中断损失、租金损失等，在承保形 式上既有主险，亦有附加险。从赔偿范围来看，早期的火灾 保险一般只负责赔偿保险标的的损失，而现在的赔偿范围通 常都包括施救费用等在内。

❖ 2、要求被保险人指定专人配合清点与核损工作。清点、检
验时，首先应按照建筑物、机器设备、仓储物等进行分类；
其次，应确定未损数量和受损数量，将同类保险标的按照不
同的损失情形进行分类分别记录，并详细描述损失情形。对
于原材料、产成品，现场查勘时需记录名称、规格、型号等；
对于机械设备需记录机械名称、型号、生产厂家名称、损坏
资料清单、备用纸张 、笔、直尺。 ❖ 其他特殊工具（如安全帽、手套、耳塞、雨
衣雨鞋、化学试剂等）
演示课件
现场查勘方式及技巧
❖ 看：先全面后具体，带问号去看问题，损失 必须看到，拍照取证技巧。
❖ 问：探讨的方式，围剿的方式，闲聊与正式 交谈结合方式。
❖ 查：根据事故现象正反向查原因，根据出险 标的相关逻辑关系查核资料。
❖ 3、提交《财产险索赔资料清单》，由被保险人签收，要求被保险人提 供必须的资料，如企业简介、受损标的相关财务资料（即索赔的财务依 据：投保当月与出险当月或前一个月的资产负债表、固定资产总帐、固 定资产及流动资产分类明细帐、损失标的的进货原始凭证、库存货盘点 表、成本分析表、采购合同或发票等，但具体案件根据受损情况和企业 性质不同而不同，需根据实际情况有针对性的索要资料），讲解作业程 序和需被保险人配合进行的协调事项。同时也要表明我司的公正立场， 以便以后工作的开展。
❖ 2、现场查勘记录和清点表上应填写案件名称、标的地址、 现场查勘时间等，并标明“共×页，第×页”，逐页由公估 师和被保险人代表共同签名或盖章，若受损项目和受损数量 现场全部清点完毕，在清点表最后一页注明“以上为本次事 故全部损失”。
❖ 3、需要交待被保险人的注意事项应在查勘记录上写明。如 有可能，应获取被保险人的平面布置图，或在现场查勘记录 上绘制示意图。