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个人贷款管理办法（2024年2月2日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行）第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。
用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。
第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。
第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。
村镇银行个人贷款管理办法村镇银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展,防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本管理办法.第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款.我行个人贷款按期限可分为短期和中长期．第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法.本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。
第四条个人贷款业务遵循以下原则：个人贷款用途合法合规,不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。
第二章受理与调查第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件:(一)借款人须是１8岁以上（含），60周岁以下,具有完全民事行为能力的自然人,若借款人是小企业主，则其企业必须是依法设立；（二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所,且经营年限原则上在６个月以上;(三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策,具有合法的销售许可(或授权)、生产许可,符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制度等方面的规定;(四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录;（五)借款人工作稳定或其企业运转正常,资产及财务状况良好；（六）借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源,具备按期还本付息能力;（七)我行要求的其他条件。
第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料：(一)借款申请；(二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明,其开办企业的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等;（三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业合同、订单等文件；(四)贷款担保或其他保障措施证明资料;(五)我行要求的其他资料。
ⅩⅩ农村商业银行“个人助业易贷通”贷款管理办法第一章总则第一条ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）为了更好地解决生产、销售型中小企业融资难问题，使其得到更加优质的金融服务，本行特推出“个人助业易贷通”贷款。
为规范“个人助业易贷通”贷款业务管理，防范经营风险，促进本行个人信贷业务健康发展，根据相关法律、法规以及本行制度规定，特制定本办法。
第二条“个人助业易贷通”贷款是指本行对以企业主个人名义申请，满足中小企业流动资金需要发放的贷款，用于解决企业的中短期信贷需求。
第三条“个人助业易贷通”贷款实行“一次授信、余额控制、随用随贷、循环使用、有效担保、按期偿还” 的原则。
第二章贷款对象、条件及用途第四条“个人助业易贷通”贷款的对象为从事生产、销售经营的独资、合伙企业的经营者、主要股东等。
第五条“个人助业易贷通”贷款的借款人条件一.年龄在30周岁以上(含30周岁)60周岁以下,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件；二.有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所；三、信用记录良好；四.企业持续经营1年以上（含1年），有按期偿还贷款本息的能力；五.能够提供合法有效的生产经营证明（包括营业执照、特种行业需提供特种行业经营许可证、电费凭证、纳税证明、公司章程、验资报告、银行流水等）；六.在本行开立结算帐户，其投资经营的企业原则上要在本行开立基本帐户，或主要结算业务通过本行办理；七.所经营的企业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益；八.本行规定的其他条件。
第六条贷款用途。
“个人助业易贷通”贷款用于满足中小企业中短期生产经营流动资金需求、因扩大经营而需改造的固定资产项目、与经营项目有关的其他资金需求等。
第七条“个人助业易贷通”贷款不得用于下列用途一.生产、经营国家明令禁止的产品；二.从事权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股；三.从事股票、期货、金融衍生产品投资；四.明确规定的其它禁止用途。
银行个人经营贷款管理办法模版银行个人经营贷款管理办法第一条为加强银行个人经营贷款的管理，在依法依规进行贷款业务的同时，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律、法规和监管规定，结合银行实际情况制定本办法。
第二条个人虽然不具备企业经营主体身份，但却有一定规模和经营特征的个人经营业务，银行可以为其提供贷款。
经营贷款资金用于消费、个体经营、个体工商户、小微企业等经营性用途。
第三条个人经营贷款的审批应当按照严格的审批程序，在严格贷款风险管理的美德进行审核。
第四条个人经营贷款的应用范围：消费、个体经营、个体工商户、小微企业等经营性用途。
第五条客户在申请贷款时，应当如实提供和公正反映有关情况及所需金额，银行应当依据实际情况和安全、风险控制的原则，及时、准确地进行评估和审批，并与借款人就贷款利率、期限、还款方式及保证方式等达成书面协议。
第六条客户在借款过程中应当按照约定及时偿付贷款利息和本金，并按银行要求履行反担保、担保等合同义务。
如客户违约，银行将依法依规处理。
第七条银行应当严格遵守国家有关政策规定，按照市场化原则，合理定价，压缩贷款成本。
第八条银行应当建立科学的贷款风险管理制度和客户管理制度，建立健全贷款审核、审批、监管机制，控制贷款风险和客户信用风险。
第九条银行应当定期开展客户信用评估，对信用状况变化较大的客户加强监管和管理。
第十条审计部门应当对银行个人经营贷款的管理情况进行定期审查，监督银行个人经营贷款的管理工作。
第十一条银行个人经营贷款的贷后管理应加强，对贷款实施监测和风险评估，按时进行还款情况审核和资产处置，及时权衡增量、存量的数量和质量，防范不良贷款风险的发生。
第十二条本办法自发布之日起施行，本办法解释权归银行所有。
以上为银行个人经营贷款管理办法模板，仅供参考。
具体应根据银行实际情况进行调整和修改。
中国农业银行个人助业贷款操作规程附件1:中国农业银行个人助业贷款操作规程第一章总则第一条为支持个体私营经济、小企业的发展～满足个私业主、小企业主的信贷需求～规范个人助业贷款操作与管理～根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》、《中国农业银行个人信贷业务基本规程》,以下简称《基本规程》,等农业银行规章制度～制定本规程。
第二条个人助业贷款是指农业银行向自然人发放的～用于合法生产经营的人民币贷款。
个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户贷款等业务不适用本办法。
第三条个人助业贷款坚持“择优、规范、效率、安全”的原则。
择优指定位重点区域、优选客户,规范指坚持基本制度、鼓励创新,效率指优化业务流程、便捷服务,安全指依法规范操作、控制风险。
第四条个人助业贷款决策流程按照《基本规程》相关规定执行。
第五条个人助业贷款归入“个人助业贷款”会计科目核算～在信贷管理系统个人贷款子系统“个人助业贷款”类别统计和管理。
第二章基本规定第六条个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍～从事合法生产经营活动的自然人～包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、小企业主等。
小企业主是指所在行业发展潜力较大、具有一定经营规模和经济实力1的小企业所有者、经营者～主要指借款人经营实体的实际控制人～且符合以下条件之一:1、借款人持股比例不低于50% ,2、借款人持股比例不低于30%～且借款人及配偶共同持股比例不低于50% 。
第七条申请个人助业贷款的借款人须同时具备以下基本条件:,一,年龄在18周岁,含,以上60周岁,含,以下～具有完全民事行为能力～在当地有固定住所～持有合法有效身份证件,,二,具有合法有效的生产经营证明～从事特种行业的应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证,,三,贷款用途明确、合法,,四,具有本行业经营管理经验并从事本行业经营2年以上～具备一定的经营管理能力,生产经营符合国家政策～产品或服务具有较强的市场竞争力或成长力～销售回笼好,,五,具有稳定的经营收入和按期偿还贷款本息的能力～第一还款来源充足, ,六,担保贷款须提供合法、有效、足值的担保,,七,借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件～借款人经营实体符合法人信贷信用记录条件,,八,在农业银行开立结算账户～愿意接受农行信贷监督和结算监督～并承诺由我行贷款支持产生的结算资金往来应通过我行进行结算,借款人经营实体要在农行开立基本账户或一般结算账户～借款人为小企业主的～我行批准办理个人助业贷款后～须承诺在我行开立基本账户,,九,借款人经营实体目前在我行无非低风险信贷业务关系,,十,贷款行规定的其他条件。
个人贷款管理规定办法1. 引言随着社会经济的发展和人们对于生活水平的要求提高，许多人需要贷款来解决个人问题。
然而，贷款本身并不是完全没有代价的，它可能会带来财务风险和潜在的信用风险。
为了有效管理和控制这种风险，需要采取一些规定办法，以保障个人的合法权益，维护金融市场的稳定。
2. 贷款适用范围本规定办法适用于所有个人贷款。
3. 贷款申请流程3.1 借款人身份验证借款人应该提供自己的身份证件和其他必要的证明文件，以证明其身份和信用状况。
3.2 贷款申请借款人应该填写申请表格，并提供详细的个人信息和借款用途。
3.3 审核和批准银行或其他金融机构应该审核借款人的申请，以确定其信用状况和还款能力。
如果审核通过，银行或其他金融机构应该向借款人发放贷款，并签署相关协议。
3.4 贷款用途监督借款人应该在贷款合同中详细说明贷款用途，银行或其他金融机构应该对贷款用途进行监督，确保借款人没有将贷款用于其他用途。
3.5 还款方式借款人应该按照合同规定的还款方式进行还款，并按时还款。
如果借款人无法按时还款，应该与银行或其他金融机构协商制定还款计划。
4. 贷款管理4.1 客户信息管理银行或其他金融机构应该建立完善的客户信息管理系统，存档和管理客户的个人信息和信用记录。
4.2 贷款用途监督银行或其他金融机构应该对贷款用途进行监管，确保借款人没有将贷款用于其他用途。
4.3 还款管理银行或其他金融机构应该建立还款管理系统，对借款人的还款行为进行监管和管理，及时发出还款提醒并进行督促。
4.4 信用风险管理银行或其他金融机构应该建立完善的信用评估体系，对借款人进行信用评估，并制定相应的措施控制信用风险。
5. 贷款利率银行或其他金融机构应该根据市场化的原则和风险评估，制定适当的贷款利率和收费标准。
6. 法律责任任何违反本规定办法的行为都将面临法律追究和相应的惩罚。
7. 结论本规定办法旨在规范个人贷款市场的发展，保障个人合法权益，避免风险和损失，同时提高金融机构的贷款管理水平，以加强金融市场的稳定。
附件2：关于《中国农业银行个人助业贷款操作规程》的说明为适应市场发展需要，提升我行个贷产品市场竞争力，进一步加强业务管理，总行将个人生产经营贷款更名为个人助业贷款，并对原个人生产经营贷款办法进行了修订。
为使各行对修订后的操作规程理解更加准确，以便更好地贯彻执行，现将有关问题说明如下:一、制度修订的背景2002年12月，我行推出个人生产经营贷款，2007年对个人生产经营贷款管理办法进行了修订。
该产品不仅丰富了我行个人信贷业务品种，调整和优化了信贷结构，而且较好地支持了个私经济的发展，取得了较好的经济效益和社会效益。
但随着业务的深入发展和我行股份制改革思路的逐步明确，该业务在发展和管理上也面临着新的问题和挑战，这主要体现在：一是相对于同业，我行个人生产经营贷款品牌形象已逐渐落后，贷款对象不能适应市场现状，产品不能满足个私业主信贷需要，对城市行个人优质客户的吸引力和竞争力下降；二是随着市场不断发展，同业在个人生产经营贷款借款人范围、担保方式、贷款用途上进行了创新，用款方式也更加灵活，原办法已不能满足同业竞争需要；三是以往个人生产经营贷款的风险控制主要依赖第二还款来源，对借款人第一还款来源的评价相对弱化，但近些年全行在个人生产经营贷款业务发展过程中，逐渐摸索和总结了借款人第一还款来源的一些经验，需要对原办法进行补充和完善。
综上，在新的形势下，急需要对原有管理办法进行调整，以有利于提高我行个人经营性贷款的市场竞争力，促进个人经营性贷款健康有效发展。
二、制度修订的要点本次修订主要包括以下几个方面：（一）适应同业竞争需要，提升产品竞争力。
一是扩大了贷款主体。
近两年，个人经营性贷款市场竞争激烈，同业加大了经营性贷款的业务拓展力度，不断调整政策以满足市场需求。
如工商银行将个人经营性贷款对象扩大为企业法人的法定代表人或主要股东；建设银行规定贷款对象包括有限责任公司和股份有限公司的股东、董事，并明确将公司法人中年销售收入在500万元以下的企业，以及个体工商户、个人独资、个人合伙企业中自然人承担无限责任的企业的金融业务作为零售业务由个人信贷业务部门归口管理；民生银行在其商户授信管理办法中将贷款对象明确为用款企业的实际拥有者和控制人。
〔农商银行、合作银行〕个体工商户贷款治理方法第一条总则第一条为了拓宽农村信用社的效劳领域，提高效劳水平，不断满足个体工商户等私营经济业主的信贷需求，依据《〔农商银行、合作银行〕信贷治理根本制度》的有关规定，制定本方法。
其次条本方法所称个体工商户是指具有完全民事行为力量、从事个体工商经营、在县级以上工商行政治理部门登记注册为个体工商户的自然人客户。
第三条本方法所称个体工商户贷款是指农村信用社基于个体工商户的信誉、资产、经营收入和担保等，在核定的信用额度内向个体工商户发放的用于流淌资金和消费需要的贷款。
第四条个体工商户贷款实行“一次核定、随用随贷、余额掌握、周转使用”的治理方式。
对于在个体工商户较为集中的商贸市场、专业市场、商场或其他产业集聚地，农村信用社应对个体工商户开展集中授信。
第六条办理个体工商户贷款业务的根本程序为：农村信用社对专业市场进展集中摸底→有资金需求的个体工商户提出贷款申请→信用社受理、调查，提出授信额度意见→成员行社审查、审议与审批→签订合同并办理担保手续→贷款发放与支付→贷后治理。
对在授信期限内的个体工商户，贷款操作程序直接从贷款发放环节开头。
其次章贷款对象与条件第七条个体工商户贷款对象主要为：城乡个体工商户、个人经营的工商户、家庭经营的工商户、合伙经营的工商户。
对信用度高、有进展潜力，获得“守合同重信用”荣誉称号的个体工商户，列为重点支持对象。
第八条贷款条件〔一〕具有完全民事行为力量，信用良好，无重大不良信用记录；〔二〕持有辖区县级以上工商行政治理部门核发的、有效期内的个体工商户营业执照；〔三〕生产经营符合国家法律法规、政策，并承受农村信用社监视；〔四〕有固定或相对稳定的生产经营场所和必要的生产经营设施；〔五〕实行自负盈亏，有生产经营力量和归还贷款的能力；〔六〕能供给有效担保；〔七〕农村信用社要求的其他条件。
第九条贷款用途。
主要解决个体工商户生产经营过程中所需流淌资金的缺乏局部或合法的生活消费，使用范围包括商贸业、饮食业、效劳业、修理业、科技询问、旅游等行业。
个体工商户贷款管理办法引言个体工商户是一种独立经营、自负盈亏的经济组织形式，其在市场经济中发挥着重要的作用。
然而，个体工商户在经营过程中常常面临资金短缺的问题，需要通过贷款来解决资金需求。
为了规范个体工商户的贷款行为，维护金融市场的稳定和秩序，制定和实施个体工商户贷款管理办法具有重要意义。
一、申请条件个体工商户在申请贷款前需要满足以下条件： 1. 具备独立承担民事责任的能力； 2. 持有有效的个体工商户营业执照； 3. 具备良好的信用记录，并符合金融机构的信用评估要求； 4. 具备还款能力，能够提供稳定的收入来源证明。
二、贷款额度个体工商户的贷款额度根据其经营规模、信用状况和还款能力等综合因素确定。
贷款额度一般不超过个体工商户经营收入的一定比例，具体比例由金融机构根据市场情况和风险评估确定。
三、贷款利率个体工商户贷款的利率由双方协商确定，一般根据市场利率和个体工商户的信用等级进行浮动调整。
金融机构应当公开透明地向个体工商户提供贷款利率信息，确保贷款利率的合理性和公平性。
四、还款方式个体工商户贷款的还款方式可以选择等额本金还款、等额本息还款或灵活还款等方式，根据个体工商户的经营状况和还款能力来确定。
个体工商户应当按照约定的还款方式和时间按时归还贷款本息。
五、逾期还款处理个体工商户若发生逾期还款情况，金融机构应当及时与其联系并采取相应的处置措施。
逾期还款的个体工商户应当按照约定或法律规定支付逾期利息和罚息，并承担相应的违约责任。
对于严重逾期还款的个体工商户，金融机构有权采取追索贷款、向征信机构报告等措施。
六、风险管理个体工商户贷款属于一种风险较高的贷款业务，金融机构应当加强风险管理，建立科学有效的风险评估和监督机制。
金融机构可以通过了解个体工商户的经营状况、财务状况和信用状况等来评估和监控其贷款风险，并采取相应的措施进行风险防控。
七、监督与处罚金融监管部门应当对个体工商户贷款业务进行监督和检查，确保金融机构依法按规定开展贷款业务。
个人贷款管理制度模板一、总则1. 目的：为规范个人贷款业务流程，防范信贷风险，保护客户和银行的合法权益，特制定本制度。
2. 适用范围：适用于本银行所有个人贷款业务。
二、贷款对象与条件1. 贷款对象：年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人。
2. 贷款条件：申请人应具备稳定的收入来源、良好的信用记录，以及还款能力。
三、贷款种类与用途1. 种类：包括但不限于个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。
2. 用途：贷款用途应符合法律法规和银行相关规定，不得用于非法或禁止的活动。
四、贷款申请与审批1. 申请：申请人需提交完整的贷款申请材料，包括身份证明、收入证明、资产证明等。
2. 审批：银行将对申请人的信用状况、还款能力等进行综合评估，并决定是否批准贷款。
五、贷款额度与期限1. 额度：根据申请人的信用评分、收入状况和担保情况确定。
2. 期限：贷款期限根据贷款种类和申请人的还款能力合理确定。
六、利率与费用1. 利率：按照中国人民银行规定的基准利率及银行的利率政策执行。
2. 费用：包括但不限于贷款手续费、评估费、保险费等，具体费用在贷款合同中明确。
七、贷款发放与支付1. 发放：贷款审批通过后，银行将贷款资金划入申请人指定的账户。
2. 支付：申请人需按照合同约定的用途使用贷款资金。
八、贷款偿还1. 还款方式：包括等额本息、等额本金、按期付息到期还本等方式。
2. 逾期处理：对于逾期未还的贷款，银行将按照规定计收罚息，并采取相应的催收措施。
九、风险管理1. 信用评估：银行应定期对借款人的信用状况进行评估。
2. 担保措施：对于风险较高的贷款，银行可要求借款人提供相应的担保。
十、合同与凭证1. 合同：贷款合同应明确双方的权利、义务、贷款金额、利率、期限、还款方式等内容。
2. 凭证：借款人应妥善保管贷款合同和相关交易凭证。
十一、附则1. 本制度自发布之日起执行，由银行负责解释。
2. 对本制度的修改和补充，需经银行管理层批准后实施。
个人助业贷款管理办法第一章总则第一条为适应市场需求，规范个人助业贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规及中国光大银行相关规定制定本办法。
第二条个人助业贷款指中国光大银行（以下简称“贷款人”）发放的，用于补充社会自然人（以下简称“借款人”）经营活动所需周转资金的人民币贷款。
第三条办理个人助业贷款的经营单位实行准入制，由各分行个贷业务分管行长和风险总监于每年一季度前进行核准。
第四条个人助业贷款实行试点行制度，首批试点行为北京、上海、天津、重庆、广州、南京、福州、苏州和宁波分行。
第五条本办法以下所称保险人、评估机构等单位均指贷款人认可的指定单位。
第二章贷款对象、用途、授信方式及期限第六条贷款对象为年满22周岁、贷款到期时年龄不超过65周岁且具有完全民事行为能力的自然人。
第七条借款人及所经营的用款企业条件（一）借款人1、个体工商户经营者、合伙企业合伙人、个人独资企业出资人、企业法人的法定代表人或自然人股东，具有三年以上相关行业从业经验；或提供可抵押的自有住房、商用房（含商住两用房）并具有商业用房装修需求的自然人。
2、具有中华人民共和国国籍（不含港澳台居民），在经办行所辖地有常住户口或其他有效居住证明，有固定住所；3、在贷款人处开立个人结算账户，同意授权贷款人从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；4、本人及其配偶信用良好；5、贷款人规定的其他条件。
（二）用款企业1、依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记，在经办行所辖地有固定经营场所，原则上连续经营二年（含）以上；2、在贷款人处开立企业法人结算账户；3、具有按期偿还贷款本息的能力；4、信用良好，经营管理规范，近三年未发现重大违规经营事项；5、贷款人规定的其他条件。
（三）不得向同一企业的两个或多个股东发放贷款。
第八条贷款用途补充借款人经营活动所需周转资金，不得用于股票投资、经济实体注册资本金或其他权益性投资，不得用于国家政策、法律和法规禁止的经营项目和用途，不得办理借新还旧。
第九条授信方式及期限（一）贷款授信方式分为单笔贷款和额度授信。
“单笔贷款”指贷款人对符合贷款条件的借款人一次性或分次发放和收回贷款的授信方式；“额度授信”指贷款人对借款人提供的担保进行核定后，在确定的借款人最高授信额度和期限内，借款人可根据合法指定用途向贷款人分次申请使用授信额度发放单笔贷款的授信方式。
（二）单笔贷款和额度授信期限均不超过5年；采用自然人联保或按月付息、到期一次还本的，不超过1年。
（三）借款人可在授信有效期及额度范围内提用单笔贷款。
提用单笔贷款时，经审查人员审核贷款用途及还款记录正常后即可放款，无需另行审批；如授信额度项下贷款曾有不良记录或连续二期逾期记录，借款人再次提用单笔贷款时，须按照正常程序审批。
授信额度项下单笔贷款发放日不得早于授信额度的起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期日。
（四）贷款展期1、贷款展期仅能办理一次。
2、原贷款期限在1年（含）以内的，展期期限不能超过原贷款期限；原贷款期限1年以上的，展期期限不能超过原贷款期限的一半，且展期期限与原贷款期限相加不得超过5年。
贷款展期后，抵押登记期限及保证担保期限应覆盖展期后的授信期限。
3、贷款展期后的还款方式仅限于按月等额/等本。
第三章授信金额、定价及还款方式第十条授信金额（一）单一借款人授信额度1、采用房产抵押或房产抵押组合担保的，授信额度不超过人民币500万元，试点行不超过人民币1000万元（试点行采用房产抵押组合担保的授信额度须严格按照总行2011年授权规定执行，2010年授权规定中房产抵押组合担保的授信额度不超过人民币500万元）；其余担保方式授信额度不超过人民币500万元。
2、授信额度不超过借款人及其所经营的经济实体上年同期相应期限的经营收入50％。
其中，授信额度在人民币30万元以上的，原则上不超过借款人家庭及其所经营的用款企业的净资产之和。
3、用于商用房（含商住两用房）装修的贷款，采用单笔贷款的授信方式，可根据装修进度分次提用，授信总额度不得高于装修合同总价款。
第十一条贷款定价（一）贷款利率原则上按中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮10%及以上执行。
贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇基准利率调整，则在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。
（二）借款人在贷款期内持续正常还款，可逐年调整执行利率。
如借款人在利率下调后发生违约或逾期则，则至少恢复至原上浮利率。
（三）借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合同约定还款，贷款人按照中国人民银行相关规定计收罚息。
（四）对借款人提前还款可收取违约金，具体标准由分行自行确定。
第十二条还款方式（一）还款方式包括按月等额/等本、先一至六个月还息后等额/等本、按月还息按季还本、按月还息到期一次还本方式。
（二）采用按月还息到期一次还本方式的贷款，借款人及用款企业应具有到期一次还本的现金流，且原则上至少在贷款到期前七个工作日足额备付还贷资金至还款账户内。
第四章贷款担保第十三条抵押担保（一）担保方式：房产抵押+第三方连带责任保证（如有）+用款企业、占比最高的法人股东连带责任保证担保（辅助、非必须）+法定代表人或占比最高的自然人股东连带责任保证担保（辅助、非必须）（二）抵押率的规定1、以住房作抵押的，授信额度不超过抵押物价值的70%；2、以商住两用房、具有较高流动性和收益性的商用房作抵押的，授信额度不超过抵押物价值的60%。
（三）抵押物的规定1、用于抵押的房产包括自然人及其所经营的用款经济实体所有的住房（含别墅）、商用房（含商住两用房、办公用房、独立分割式商铺）；2、自然人名下房产作为抵押物的，须产权清晰，无法律纠纷，未设定任何抵押，应取得具有有偿出让土地房屋产权证，产权人须为18周岁以上的完全民事行为能力人且贷款到期时抵押人年龄不超过65周岁；借款人经营的用款企业名下房产作为抵押物的，须产权清晰，无法律纠纷，未设定任何抵押，并已取得企业名下具有有偿出让土地房屋产权证；3、抵押物地理位臵良好，价格合理，易于变现；4、抵押物房龄不超过25年；5、抵押物须地处贷款人管辖地；6、企业法人房产设定抵押的，授信期限不得超过该企业的经营期限；7、抵押物有共有权人的，须取得共有人同意抵押的书面资料；抵押物已出租的，须取得承租人声明。
第十四条第三方连带责任保证担保（一）借款人非所用款企业占比最高的自然人股东或法定代表人的，须追加占比最高的自然人股东提供个人连带责任保证担保。
（二）第三方保证人须为专业担保公司、商业圈或产业链中核心企业或市场管理方。
原则上不得为可以控制、支配其人事、财务业务的自然人股东提供主担保。
第十五条组合担保（一）担保方式：房产抵押担保+保证/质押担保+用款企业、占比最高的法人股东连带责任保证担保（辅助、非必须）+法定代表人或占比最高的自然人股东连带责任保证担保（辅助、非必须）（二）授信金额授信金额=抵押物担保额度+保证担保额度抵押担保额度=抵押物价值x抵押率1、以住宅作抵押物的，授信金额不超过抵押物价值的120%，同时抵押率不超过70%；2、以别墅、商住两用房、具有较高流动性和收益性的商用房为抵押物的，授信金额不超过抵押物价值的100%，同时抵押率不超过60%。
（三）保证担保可采用以下一种或一种以上担保方的组合，保证担保可对授信额度全额担保或对抵押担保额度外敞口额度进行担保。
1、第三方连带责任保证担保；2、借款人或第三人享有合法所有权的贷款人同城机构对外签发的整存整取定期储蓄存单质押担保，具体规定参照《个人质押贷款管理办法》；3、保证金账户存款；4、自然人联保，具体规定见第十六条。
（四）组合担保中各担保方式的具体规定同单独使用该担保方式的规定。
第十六条关于自然人联保的规定（一）本组合担保方式仅限于试点行在第十五条组合担保方式下开展。
（二）组成借款人联合保证担保小组（以下简称“联保组”）的成员须满足以下条件：1、为同一行业、同一商业联合团体内集群商户；2、在本行业从业年限5年以上，用款企业依法持续经营3年以上；3、其家庭和用款企业的净资产之和不低于人民币200万元；4、均无不良记录，具有代偿债务的能力和意愿；5、不得为关系人，关系人包括配偶、三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属、主要收入来源于同一企业的股东、用款企业间交叉持股或控股及其他可导致财产收入来源相同的关联人；6、同一自然人仅限加入一个联保组。
（三）对联保组的规定如下：1、自然人自愿组成联保组，每一成员均为联保组中任一成员发生的授信业务提供连带责任担保。
任一成员未偿还我行到期债务的，其他成员须代其履行相应义务，且贷款人不得向联保组任一成员再授信；2、联保组人数3（含）—10（含）人；3、联保组各成员单笔授信金额不超过人民币500万元；4、联合担保成员须存入不低于其授信额度10%的保证金（或自然人存单，具体规定见第十五条），保证金为所有联合保证成员的授信提供担保；5、联保组成员及所经营或控制的企业为联保组成员以外的个人或企业提供担保的，须取得联保组全体成员和贷款人书面同意；6、联保组全体成员在贷款人处无借款、欠息和担保，经贷款人书面同意后，方可解散。
第十七条本办法第十四、十五条担保方式仅限于个人助业贷款营销指引中一圈一链模式的借款人集群项目适用，其中采用第十四条担保方式的，暂仍须上报总行审批。
第十八条第三方连带责任保证担保的法人保证人（非辅助）须按我行法人授信业务程序核定担保资格、担保额度和其他担保条件。
第五章贷款流程第十九条业务受理借款人应以书面形式向我行提出申请并提交下列材料：（一）按贷款人要求填写完成的贷款申请表；（二）依照第六至第八条规定须提供的相关资料；（三）用款企业的企业营业执照、章程、验资报告、组织机构代码、税务登记证、贷款卡；企业一年以上财务报表、个人或企业的主要结算银行往来记录等能够客观反映企业经营状况的资料；对生产经营国家有强制执行标准的产品的，应提供产品质量检验证明；特殊行业应提供相关生产经营许可证明。
（四）符合贷款人规定的购销合同、装修合同、发票或其他有效用款凭证等贷款用途文件；（五）用款企业提供房产抵押及连带责任保证担保的，企业须按公司章程的规定出具具备法律效力的股东会或董事会同意提供担保的决议；（六）连带责任保证担保的法人须按照《公司法》规定出具合法有效的股东会决议；（七）贷款人要求提供的其他材料。
第二十条授信调查主、协办客户经理须双人现场核实借款人及用款企业提供材料的真实性、完整性、合法性。
调查中与借款人面谈的事项，经办部门须做详细记录，经借款人签字确认后存档。
