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我国小微企业信贷发展的现状及问题研究我国小微企业是我国经济的重要组成部分，也是促进经济发展和创造就业的重要力量。
随着市场经济的不断深化和完善，小微企业的发展越来越受到重视。
由于融资难、融资贵等问题，小微企业在发展过程中依然面临着诸多困难。
研究我国小微企业信贷发展的现状及问题，对于促进小微企业健康发展、解决小微企业融资难题具有重要的意义。
一、我国小微企业信贷发展的现状（一）信贷需求较大我国小微企业信贷需求较大，这是由小微企业经营特点决定的。
由于小微企业资金周转速度较快，经营风险较高，因此对信贷的需求较为迫切。
根据数据显示，我国小微企业信贷需求占比逐年增加，为整个国民经济的发展提供了强有力的支撑。
（二）融资渠道单一目前，我国小微企业融资渠道相对单一，主要依靠银行信贷。
由于小微企业规模小、信用记录不足、无抵押物等原因，银行信贷往往无法满足小微企业的融资需求。
民间借贷市场风险较高，不受法律保护，也无法成为小微企业融资的主要渠道。
（三）利率水平偏高由于小微企业风险较高、信用记录不足等因素，银行通常对小微企业实行较高的贷款利率。
这使得小微企业在融资时需要承担较高的成本，加重了小微企业的经营负担，影响了小微企业的发展。
三、解决小微企业信贷问题的对策（一）建立多层次的融资体系应当建立多层次的融资体系，包括银行信贷、政府财政支持、风险投资、信托等多种渠道，为小微企业提供多元化的融资途径，满足不同层次、不同类型的小微企业融资需求。
（二）加强小微企业信用体系建设应加强小微企业信用体系建设，建立健全的小微企业信用记录系统，提高小微企业的信用等级，为小微企业提供更多的融资支持。
（三）完善金融服务机制建立健全金融服务机制，充分发挥金融市场在小微企业融资中的作用，加大对小微企业的信贷支持力度，为小微企业提供更加优质的金融服务。
（四）加大政策扶持力度政府应当加大对小微企业的政策扶持力度，出台一系列政策措施，包括财税支持、风险补偿、担保补助等政策，帮助小微企业解决融资难题。
小微企业情况一、存在的问题（一）企业自身存在的问题首先，大部分高新技术企业成立时间不长，大多为小微企业。
而银企信息不对称，信用风险较大。
小微企业的规模较小，多采用业主制和合伙制。
许多小微企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全，有的没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，资金管理较为混乱，大大降低了自身的信用度。
另外，由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的不完善，导致银企双方信息不对称，极大增加了银行向这类企业发放贷款的风险。
（二）金融支持存在的问题防范化解金融风险方面，是目前面临的主要问题之一，企业失信现象比较普遍，企业杠杆过高，僵尸企业多，企业想方设法变更法人、转移资产，恶意逃废银行债务现象普遍，给银行形成了极大的风险和压力。
企业失信、恶意逃废银行债务已经不是个别现象，也不是偶然现象，正在形成一种巨大的社会暗流，已经成为经济运行中的“毒瘤”。
如果资金继续注入这些失信企业、僵尸企业，将来会形成下一轮坏账，任何促进高质量发展的措施都无济于事，必须引起各方的高度重视。
二、下一步工作安排（一）明确目标，确保小微企业信贷总量。
一是通过制定授信政策、营销指引、考核办法等多项措施，加强信贷政策与产业政策的协调和配合，引导信贷资源充分投向小微企业。
二是积极争取新增信贷规模，结合实际情况，采取申请再贷款、再贴现、转贴现或开展信贷资产转让等方式增加可用资金，盘活现有信贷存量，腾出信贷规模，增加小微企业信贷投放总量，确保小微企业信贷总量与小微企业发展需求相适应。
（二）大胆突破，积极创新金融产品与服务方式。
一是创新金融工具。
从小微企业业务全流程出发，根据上游、中游、下游企业的不同特征，综合考虑买方市场和卖方市场的不同需求，充分运用贷款业务、票据业务、保理等业务，提供多层次、差异化、针对性强的多元化融资工具，创新开发与实体经济发展相适应的金融产品；二是创新还款方式。
通过开发、设计符合小微企业融资特点的还款方式，解决贷款期限错配问题，减少信贷过程中的结构性摩擦，降低续贷成本。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
小微企业融资问题与解决方案随着经济的发展，小微企业在社会经济中所占的比重逐渐增加，但是由于其规模小、资金有限等因素，小微企业在融资方面面临着一系列问题。
本文将从小微企业融资问题的现状出发，结合融资的渠道和解决方案进行深入分析，以期为小微企业提供一些有益的建议。
一、小微企业融资问题的现状1.融资难小微企业由于规模小、信用低以及抵押品不足等因素，往往难以获得银行贷款或者其他融资渠道。
2.融资成本高即使获得融资，由于企业规模小，往往需要支付更高的融资成本。
3.融资周期长小微企业在融资过程中，由于资料准备不充分、审批条件严格等原因，往往需要花费更长的时间。
二、小微企业融资的解决方案1.银行贷款银行作为小微企业融资的主要渠道，虽然审批条件相对严格，但是银行的贷款成本相对较低。
小微企业可以通过提供财务报表、经营计划等材料，增加获得贷款的机会。
2.政府扶持政府对小微企业的融资问题十分重视，通常会通过各种财政补贴、低息贷款、担保等政策支持小微企业的融资需求。
小微企业可以通过申请各项政府扶持政策，获得更多的资金支持。
3.资本市场融资小微企业也可以通过发行股权、债券等方式在资本市场融资。
尽管对于规模较小的企业来说，在资本市场融资可能存在一定的难度，但是通过培育自身的品牌、提高企业运营水平等方式，也是可行的融资途径。
4.多元化融资小微企业可以通过多种渠道进行融资，包括银行贷款、政府扶持、资本市场融资等，以规避融资风险，降低融资成本。
5.投融资小微企业也可以通过吸引投资者进行投融资。
例如，可以通过天使投资人、风险投资机构等方式为企业注入更多资金，并且在企业管理、市场开拓等方面提供支持，促进企业的健康发展。
6.创新融资渠道小微企业可以通过创新的融资渠道融资，包括P2P网贷、互联网借贷、小额贷款公司等方式，以提高融资的便利性和灵活性。
三、小微企业融资问题的对策建议1.提高企业信用小微企业应加强自身的信用管理，建立良好的信用记录，增加获得融资的机会。
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议5篇范文第一篇：小额贷款公司发展现状、问题及对策建议我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。
目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。
但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。
一、小额贷款公司发展状况我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。
（一）政策引导，民企催生。
2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。
大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。
近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。
2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。
当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。
万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。
到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。
全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。
（二）加强管理，规范发展。
2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。
小微企业融资难问题与改善建议随着市场经济体制的不断完善，小微企业规模不断扩大，成为国民经济中不可或缺的重要组成部分。
然而，小微企业在发展过程中面临着一系列问题，其中之一就是融资难，这是制约其发展的瓶颈之一。
本文将对小微企业融资难问题进行浅谈，并提出改善建议。
一、小微企业融资难的问题表现小微企业在融资方面遇到的问题主要有以下几个方面：1. 银行贷款难。
小微企业常常因缺少抵押或担保而难以获得贷款，而银行对小企业利润能力的询问也给企业造成很大的压力。
有些小企业经营时间短、资产规模小，无法满足银行的贷款条件，这使得企业的发展受到很大限制。
2. 融资成本高。
小微企业在融资时所面临的高额贷款利率和繁琐的手续，使得企业融资成本极高。
对于发展初期的小微企业，这些成本负担非常沉重，很难承受。
3. 资本市场逐渐开放和国有企业较劲的竞争，导致很多PE和VC也不再看好中小企业，或提出的条件过于苛刻，增加了企业的融资难度。
4. 小微企业管理不规范，很多企业账目混乱，资金流动不畅，导致企业财务状况无法得到正常的评估和认可。
以上种种问题都导致小微企业融资不易，缺乏资金的支持，难以顺利进行扩大规模、开拓市场等发展战略。
而这些问题的出现不仅限于单一的企业，而是影响了整个行业和市场的发展。
因此，对这些问题进行有效处理，是解决小微企业融资难的关键。
二、改善小微企业融资难的建议小微企业的融资难是一直以来都存在的问题，解决这一问题需要政府、企业、银行和社会各界的共同努力。
下面是本文针对解决小微企业融资难问题提出的一些建议：1. 完善政策支持。
政府应该加大对小微企业的扶持力度，推出更有针对性的财政和税收政策，比如建立小微企业融资担保机构，引入小微企业风险基金等。
同时，加强对小微企业的实质性帮扶，提高企业信用评级，增加小微企业的贷款额度。
2. 合理利用互联网金融平台。
互联网金融平台作为传统金融的补充，有着低成本、高效率的特点。
小微企业应注重积累客户口碑，提高企业的可信度，增加融资的成功率。
小微企业贷款存在的问题及建议
小微企业贷款存在的问题及建议有以下几个方面：
问题：
1. 融资难：小微企业由于规模小、信用底、资料难整理等因素，往往难以获得银行贷款。
2. 高利率：由于小微企业风险相对较高，银行往往会收取较高的利率，加大了企业的负担。
3. 贷款审批周期长：银行对小微企业的贷款审批流程繁琐，审核周期长，影响了企业的资金周转。
4. 风险意识不足：小微企业在贷款过程中，风险意识相对较低，对贷款的利率、还款期限等事项了解不足。
5. 反担保要求高：银行对小微企业的反担保要求通常较高，需要提供担保人或抵押物，增加了贷款的难度。
建议：
1. 政府支持：加大政府对小微企业贷款的支持力度，提供贴息政策，帮助企业减轻融资压力。
2. 简化审批流程：银行应该针对小微企业贷款设计简化的审批流程，加快审批速度，降低企业的融资成本。
3. 降低利率：银行可以通过降低利率的方式，吸引小微企业贷款，同时也可以提高还款能力。
4. 加强风险管理培训：银行可以加强对小微企业的风险管理培训，提高企业的风险意识，减少贷款风险。
5. 扩大反担保方式：银行可以扩大小微企业贷款的反担保方式，例如接受其他形式的担保，减少企业提供抵押物的压力。
总之，解决小微企业贷款问题需要政府和银行共同努力，提供更多的金融支持和优惠政策，同时加强风险管理和贷款审批流程的优化，以降低小微企业的融资成本，促进其健康发展。
小微企业融资困境及对策研究小微企业是中国经济的重要组成部分，也是就业的重要来源。
小微企业在发展过程中经常会面临融资困境，这给企业发展带来了一定的困难。
本文将就小微企业融资困境及对策进行研究。
一、小微企业融资困境的原因1.银行贷款难度大。
由于小微企业一般规模较小，信用较低，不具备足够的抵押品和担保能力，因此难以通过传统的银行贷款获得资金支持。
2.融资成本高。
小微企业由于规模小，资金需求相对较少，而银行等传统融资渠道的融资成本相对较高，导致小微企业融资难度增加。
3.风险偏好低。
银行等传统金融机构对小微企业的风险偏好相对较低，往往更倾向于向规模更大、信用更高的企业提供贷款，而对小微企业采取更为谨慎的态度。
4.信息不对称。
小微企业的信息披露能力相对较弱，往往难以提供足够的担保和信用证明，这导致了金融机构对于小微企业的了解不足，降低了融资的成功率。
1.影响企业扩大规模。
由于缺乏足够的资金支持，小微企业难以进行规模扩张，限制了企业的发展空间。
2.影响企业创新能力。
融资困境使得少量的资金无法被合理利用，影响了企业的创新能力和市场竞争力。
3.影响企业生存环境。
缺乏资金支持使得小微企业难以应对突发情况，导致了企业的生存环境更加严峻。
1.政府支持。
政府可以制定相关的财税政策来支持小微企业的融资需求，例如提供一定的财税优惠政策或者设立专门的小微企业融资支持基金等。
2.加强金融机构服务。
鼓励金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，采取更加灵活的方式来满足小微企业的融资需求，例如提供更为灵活的贷款期限和还款方式等。
3.拓宽融资渠道。
鼓励小微企业利用股权融资、债券融资、众筹等非传统融资方式，拓宽融资渠道，减轻传统融资渠道的压力。
4.提高企业信用。
企业可以通过加强内部管理、提高盈利能力、加强信息披露等方式来提高自身的信用，从而增加融资成功率。
5.加强行业合作。
小微企业可以通过行业协会、商会等组织，加强与其他企业的合作，共同进行联合融资，降低融资成本和风险。
小微企业融资难融资贵问题分析与对策小微企业是中国经济发展中不可或缺的重要组成部分。
然而，由于许多小微企业经营规模较小，企业信用评级较低，往往面临融资难融资贵的困境。
在这种情况下，如何解决小微企业融资问题，成为当前中国经济发展中的一个热点话题。
本文将围绕小微企业融资难融资贵问题进行分析，并且提出一些相应的对策。
一、小微企业融资难的原因1.信用评级较低。
许多小微企业经营规模较小，无法提供足够的抵押物或担保，致使很难获得银行贷款。
此外，由于信用评级相对较低，银行对小微企业的风险管理要求也更高，可能会拒绝或者降低贷款额度，从而使小微企业融资难度进一步加大。
2.缺乏有效的资金流动性。
小微企业经营规模小，经营模式单一，资金往往被束缚在企业内部，缺乏有效的资金流动性，从而难以进行有效的应收账款融资或者贴现等金融手段。
3.行业结构性问题。
由于行业结构影响资金需求和资金供给的数量和重要性，很多小微企业发展的行业结构单一，致使企业往往面临融资难的困境。
二、小微企业融资贵的原因1.小微企业的融资成本高。
很多小微企业由于经营规模较小，就算获得银行贷款，其贷款利率往往也比其他企业高出不少。
银行对小微企业的贷款利率差别较大，有可能相对较高。
2.融资渠道有限。
小微企业由于信用等级的原因，不能获得更优惠的金融服务，从而无法获得低成本的融资机会。
一些小微企业只能依赖于民间借贷等较为昂贵的贷款方式。
三、解决小微企业融资难融资贵的对策1.建立小微企业信用评级。
政府应当建立符合小微企业需求的信用评级体系，鼓励第三方机构对小微企业进行评级，进而提升小微企业的信用等级，为其银行贷款提供保证。
2.支持小微企业债券发行。
政府可以鼓励和支持小微企业通过债券市场融资，提高企业债券发行市场化程度，为小微企业提供更多融资渠道。
3.设立相应小微企业专属金融机构。
可以设立国有小微企业专属金融机构来发放小额贷款以及为小微企业提供其他金融服务，降低企业融资成本。
中国工商银行小微企业贷款业务存在的问题及对策1. 引言1.1 介绍中国工商银行小微企业贷款业务中国工商银行作为中国四大国有银行之一，一直致力于支持小微企业发展，其小微企业贷款业务在金融市场中占据重要地位。
小微企业贷款是指向符合国家政策、法律法规规定的小型微型企业提供的金融服务，主要包括流动资金贷款、设备购置贷款、固定资产贷款等多种形式。
作为中国最大的商业银行之一，工商银行的小微企业贷款业务覆盖范围广泛，服务实力强大，为小微企业提供了良好的融资支持。
工商银行小微企业贷款业务的特点之一是包容性强，适用对象广泛。
无论是初创阶段的小微企业，还是发展壮大后的小微企业，都可以在工商银行找到适合自身需求的贷款产品。
工商银行在小微企业贷款方面拥有丰富的经验和专业的团队，能够为小微企业提供针对性的金融解决方案，帮助其解决资金周转不灵、扩大生产规模等问题。
中国工商银行小微企业贷款业务的发展对于促进小微企业的健康发展、推动经济增长具有积极的意义。
工商银行将继续加大对小微企业的支持力度，不断完善服务，提升办理效率，为更多的小微企业提供更优质的金融服务。
1.2 探讨小微企业贷款业务的重要性小微企业在中国经济中扮演着非常重要的角色，它们不仅是经济增长的重要动力，还是促进就业、带动消费、促进社会稳定的重要支柱。
由于小微企业通常规模较小、资金周转不灵等特点，它们往往面临着融资难、融资贵的问题。
在这样的背景下，银行的小微企业贷款业务显得尤为重要。
通过向小微企业提供贷款支持，银行可以帮助这些企业解决资金周转困难，促进它们的发展壮大。
由于小微企业的数量庞大，它们的集合效应也非常明显，如果大量小微企业能够获得贷款支持，将会有效促进整个经济的发展。
小微企业贷款业务对于银行而言也是一项重要的业务。
小微企业贷款虽然规模较小，但其数量庞大，如果能够有效开展这项业务，不仅可以实现银行的风险分散，还可以扩大银行的业务规模，提升盈利能力。
小微企业贷款业务对于银行来说既具有社会责任意义，又具有商业利润价值。
本科毕业设计论文题目我国小微企业贷款的问题及对策研究系别应用经济系专业金融学班级教改金融002班学号 10120250学生姓名王改兰指导老师倪撑社2014年 06 月摘要摘要小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在经济社会发展中具有大企业无法替代的特殊战略地位。
自2008年金融危机以来，我国不少小微企业因为缺乏资金，面临着倒闭困境。
根据我国实际情况，提出解决我国小微企业贷款问题的具体且可行的办法与对策，主要从两大方面分析，一方面，从内因分析，作为小微企业自身，应当强化企业自身信用建设，提高企业的财务管理水平，努力改善企业财务状况，增强企业自身实力，提高企业融资能力，这也是最根本的措施；另一方面，从外因分析，即就是从小微企业外部环境着手分析，主要从金融服务机构层面分析，应当改善小微企业融资环境（特别是社会信用环境），大力拓展小微企业直接融资渠道。
本文的主要结论：要解决我国小微企业贷款的问题，需要以银行为主的金融服务机构通过完善自身机构、制度建设、管理模式，建立起一整套适应小微企业融资的管理机制。
只有银行、小微企业、政府各方的精诚合作与努力，小微企业贷款的问题才能逐步得以解决，这个过程是艰辛和曲折的。
关键词：小微企业，贷款，现状，对策ABSTRACTKey Words: Small and medium-sized enterprise, loans, situation,countermeasures目录1 绪论 (4)1.1选题背景和意义 (4)1.2文献综述 (5)1.3基本思路与研究方法 (7)西安交通大学城市学院本科生毕业论文2 贷款概述 (8)2.1贷款的含义 (8)2.2贷款的种类 (9)2.3贷款的方式 (11)2.4贷款的渠道 (11)3 我国小微企业贷款现状 (11)3.1小微企业的界定与特征 (11)3.2我国小微企业贷款问题的现状 (15)3.2.1我国小微企业贷款缺口较大 (15)3.2.2小微企业融资渠道不畅 (18)3.2.3小微企业贷款成本高 (20)4 我国小微企业的贷款问题 (20)4.1小微企业信用观念缺失 (20)4.2经营管理水平不高 (22)4.3抗风险能力不足 (23)4.4国有商业银行对小微企业贷款存在偏见 (25)4.5国家法律不完善 (28)5 我国小微企业贷款问题的解决对策 (31)5.1小微企业本身方面 (31)5.1.1加强企业自身信用建设 (31)5.1.2加强企业经营管理 (31)5.1.3完善小微企业财务信息披露平台的建设 (32)5.1.4加快小微企业技术进步和结构调整 (33)5.2金融服务机构方面 (34)5.3应对小微企业贷款问题的对策 (44)6 结论与创新 (46)6.1结论 (46)6.2创新 (47)致谢 (48)参考文献 (49)我国小微企业贷款的问题及对策研究第1章绪论1.1选题背景和意义1.1.1选题背景资本是企业生存和发展的关键性问题，企业要生存和发展就需要拥有一定数量的资金。
然而许多小微企业恰恰缺少经营、发展所必需的资金。
因此，这些小微企业就往往面临着无法回避的融资问题，这个问题也就成为这些小微企业发展战略的核心问题。
企业融资应当有利于实现企业顺利健康成长和企业价值最大化的实现，融资过程中既要注意防止资金筹集过多，造成资金闲置，增加成本与风险；又要注意企业融资制度必须在宏观融资体制的框架下做出选择。
而目前，我国融资大环境长期以国有企业，特别是国有大型企业为主体，同时又缺乏专门服务预于小微企业的金融机构，这也是小微企业间接融资困难的一个反映。
而另一个方面，小微企业融资规模较小，资信度低等情况也在很大程度上限制了小微企业从银行或资本市场的筹资。
融资活动也是企业资金管理中的重要一环，企业融资决策决定着企业的资本结构，而融资活动往往受制于当时的金融环境。
企业的资金可以来自于多渠道和方式，不同来源的资金，其使用时间的长短、附加条款的限制、财务风险的大小、资金成本的高低都不一样。
所以，小微企业要在市场经济改革中完全成长起来，就非常有必要扩大融资渠道，在不断积累自有资金的同时，还要通过一切正规合法的手段来扩充外源资本。
现如今，小微企业贷款问题已成为当前我国理论界和实践领域所共同关注的一个重大问题。
只有从理论上正确认识造成小微企业贷款问题的原因，才能从根本上解决我国现阶段存在的小微企业贷款这一制约经济持续增长的关键性问题。
西安交通大学城市学院本科生毕业论文据统计，我国现有4000-5000万家小微企业，他们所贡献的GDP占全国GDP的60%，同时还贡献着50%左右的税收，解决了80%的城乡就业，在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济和社会健康发展的重要力量。
但长期以来，贷款难是制约着小微企业生存和发展的瓶颈。
在2008年金融危机中，贷款难导致小微企业生存难的问题更加凸显。
国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。
统计数据表明，以小微企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。
《中国金融发展报告（2012）》数据显示，国内设立仅一年的企业没有一户获得贷款，2-3年的企业有39%获得了贷款；3-5年的企业有46%获得贷款；5-10年的企业有71%获得贷款。
加之小微企业由于负债多，经营业绩恶化，大多数小微企业信用急剧下降，往往形成“资金缺乏--业绩恶化--信用差--资金缺乏”的恶性循环。
因此，我们对小微企业贷款问题和对策的研究显得尤为重要。
1.1.2选题意义中国市场经济发展的推动力主要是民营企业、小微企业，这些企业对于安排社会就业、扩大税源、繁荣市场、社会稳定发挥了非常重大的作用，但矛盾的是，这些企业享受不到现代金融服务的核心。
尤其是，小微企业在贷款过程中，面临筹资难、筹资少、风险大的问题，使得小微企业的生存与发展缺乏强有力的助力。
纵观小微企业的发展历程，利用经济学、金融学、商业银行管理学、投资银行学、公司金融学等理论，通过分析小微企业在贷款中存在的问题，并且根据问题提出相应的解决措施，对于我国小微企业在今后的发展上将有着现实意义。
1.2文献综述小微企业在解决社会就业、发展地方经济和聚拢一些特色优势产业等方面发挥了重要作用，但贷款问题却成为制约这些小微企业发展的“瓶颈”。
解决小微企业贷款难的问题已迫在眉睫，只有切实解决小微企业贷款问题，才能把小微企业发展的潜能发挥出来，使其在经济发展和社会稳定中发挥更大的作用。
本文将对小微企业贷款的现状中存在的问题、成因等进行剖析，并提出相应的优化解决措施与建议。
1.2.1国外文献研究回顾从目前国外文献资料来看，关于对小微企业贷款问题的研究还处于比较新的领域，所以大多数文献都是以小微企业贷款问题为研究对象。
通过研究这些文献也可以找到一些相同观点：史蒂夫·贝克和蒂姆·奥格（2009）在《谨防小额信贷贷款》中认为，小微企业贷款将是金融机构业务增长的新突破，但因为小微企业本身的缺点，所以要格外担心出现的坏账。
1.2.2国内文献研究回顾当前国内对小微企业贷款问题的研究起步晚，但进展快，很多金融机构、非金融机构和其他组织，都对这个问题进行了有益的探索。
(1)从银行角度来支持小微企业贷款的研究李雪梅(2012)的文章《金融业如何进一步完善小企业融资服务》和彭凯、向宇(2009)的文章《我国银行开展小微企业贷款的困难与对策》都提出由于经济、社会、文化等多种原因，在我国开展小微企业贷款有优势也有困难，这些困难除了上述观念上的、风险上的制约，更主要的是人力成本难以控制。
王文烈(2010)在《中型银行对小微企业融资业务的发展模式研究》一文中指出，商业银行对小微企业金融发展的战略和策略是当前银行业务创新的重点，如何在不违背商业化原则的基础上，既支持小微企业的发展，又符合自身利益，是今后商业银行需要重点考虑的战略。
解决这些问题和困难，将对我国经济未来的发展以及小微企业的发展有着重要作用。
(2)关于从国外经验借鉴角度来支持小微企业融资的研究柳斌(2010)的《美国小企业融资经验对缓解我国小微企业融资困境的启示》和苏丹(2010)的《欧洲小微企业在华战略研究》都介绍了国外对小微企业贷款扶持的经验，并根据各自的研究提出改进我国小微企业贷款难问题的措施。
(3)关于从小微企业本身的角度的研究陈柏苍(2009)在《我国小企业融资渠道分析》一文中着重对小企业贷款渠道做了简要综述，以期对在金融风暴下亟需资金注入的小企业有所帮助。
而陆岷峰(2010)的《中国小企业金融问题研究》、王华清和王嘉韵(2009)的《制约小企业融资的瓶颈及对策》中都提出小企业由于自身实力较弱，在市场竞争中属于弱势群体，我国小企业的发展仍面临着许多困难，特别是融资方面的困难和问题尤为突出。
目前，贷款困难已经成为小微企业进行技术改造、开发新产西安交通大学城市学院本科生毕业论文品、扩大生产力的重大制约因素。
最后还提出了关于解决这些困难的对策，比如发展中小金融机构、改进银行对小微企业的信贷服务等。
综上所述，目前国内外对小微企业贷款问题的研究，还属于比较新的领域，并没有形成一整套完整的理论体系以及解决措施。
以国外为例，很多学者只是以单一的建立数据模型来研究一个方面，但是并未提出比较详实的解决措施。
而国内学者对这一问题的研究，比较多的是从现实中存在的问题出发来研究的，有一定的时滞效应，因此，并不是很深入的研究。
所以，在今后的写作中需要自己总结这两方面的经验，并且根据自己的思路整理出一条适合我国小微企业贷款的道路。
1.3基本思路与研究方法1.3.1基本思路本论文的研究目标是小微企业贷款的问题及对策研究，针对现状提出问题，再根据问题提出具体有效的解决对策。
结合他人的理论，采用定性分析的方法，从小微企业贷款的问题、产生这些问题的原因及小微企业解决这些问题的方法等方面对小微企业贷款进行研究与分析。
最后，在这些理论分析的基础上，提出解决这些问题的建议与对策，并对小微企业贷款的未来发展进行小小的预测。
1.3.2研究方法相关文献及数据的搜集；采用相关数据和文献检索的方式；分析资料并进行研究综述；结合个别案例进行分析；进行定性研究与分析；对策研究与分析，提出一些建议与对策。
(1)文献归纳法在阅读大量的国内外相关文献之后，进行分类整理，科学的选取了相关文献资料，将各文献中的资料有机的结合在一起，从而使对小微企业融资问题与对策研究更加深入。
(2)案例研究法根据搜集到的文献，结合其中的案例对小微企业贷款的问题、问题产生的原因和如何改善等方面进行研究分析，并针对存在的问题提出优化的具体建议和解决措施。
(3)定性和定量分析相结合(4)网络调研和实际走访相结合第一部分主要介绍本文的研究思路、研究背景及研究方法。
