贷款五级分类(分类操作实务)

贷款五级分类标准贷款五级分类标准是银行为促进贷款管理有序化、贷款等级管理科学化运用的分类标准，旨在更好地反映和衡量贷款风险，从而进一步防范和控制贷款风险。

一、基本内容贷款五级分类标准是由银行业金融机构统一制定的，涵盖了贷款的各种类型，包括消费担保贷款、抵押贷款、经营性贷款等，均需遵循国家规定的标准。

贷款五级分类标准的每个级别的定义如下：(1)正常：偿还正常，未发生逾期，仍在按时偿还本息，分期付款也未发生延迟。

(2)关注：按期偿付本息但出现某些不良信号，如上期贷款收回状况、抵押物抵押状况等，还需关注客户的行为及偿还能力。

(3)次级：客户已出现一些违约状态，如逾期、拖欠本金或利息，但尚有改善机会，如可实施贷后管理措施，或可作出部分再融资等，以改进抵押物状况。

(4)可疑：按期偿还本息的能力存在问题，贷后管理措施可能无法有效改善客户的贷款偿还能力，因而需要更多的审核工作。

(5)损失：客户已经不能按期偿还本息，银行已经无法有效收回贷款本息，此类贷款已不可挽回，属于损失贷款范畴。

二、贷款五级分类的意义贷款五级分类标准的出台，不仅使银行对贷款的审批和管理更精细化，更有利于反映和衡量贷款风险，进而更有效的防范和控制贷款风险。

1.贷款审批和管理更精细化由于贷款五级分类标准提供了明确的类别规范，银行业金融机构可以依据贷款项目规模及客户信用背景，将贷款项目细分成等级分类，从而更有针对性地监控贷款状况。

2.力银行业金融机构风险管理由于贷款五级分类标准的制定，使得银行业金融机构及其风险管理部门具备必要的评价和控制技术，有助于对贷款状况进行全面审查，更好地应对和控制贷款风险。

三、贷款五级分类标准的运用1.贷款审查贷款五级分类标准亦可应用于贷款审查中，银行可以按照申请人和申请项目的资信程度，将申请评估至不同等级，从而制定出更为严格的审查程序，更有助于对资产质量进行细化的监控。

2.银行内部控制贷款五级分类标准也可以用于银行业金融机构内部的控制，可以更好地实施风险管理、资产质量控制，以及随时调整贷款策略，进而有效避免购买过多或过分增加贷款风险，从而更有利地推动贷款活动及上浮贷款价格。

贷款的五级分类法名词解释
贷款的五级分类法是中国银行业监督管理委员会（CBIRC）对贷款资产进行风险评估和分类的方法，用于评估银行贷款的风险程度，并制定相应的风险管理措施。

该分类法包括以下五个级别：
1. 正常类：指贷款资产风险相对较低，借款人按照合约要求还款并偿付利息的贷款。

借款人还款能力良好，无违约记录。

2. 关注类：指贷款资产可能存在少量风险，需要加强监管和风险防范。

例如，借款人可能出现财务困难或经营不善的情况。

3. 次级类：指贷款资产风险较高，借款人有一定的违约风险，还款能力不太强。

需要采取一些风险控制措施，例如加强催收和追偿。

4. 可疑类：指贷款资产风险非常高，借款人已经出现严重的违约行为，还款能力非常弱。

贷款存在较大的违约风险，很可能需要进行减值处理或催收追偿。

5. 损失类：指贷款资产已经出现不可收回的损失，借款人已经无法履行合同义务，贷款几乎无法收回。

此类贷款需要进行核销，且可能对银行的利润和资本产生严重影响。

通过对贷款进行五级分类，银行可以更好地了解贷款资产的风险状况，制定相应的风险管理措施，以便更好地管理和控制风险。

贷款质量五级分类操作细则一、分类标准1.正常类：指贷款风险较低，没有逾期记录，按照合同约定正常偿还的贷款。

2.关注类：指贷款质量正常，但存在一定程度的风险，需关注客户经营状况、行业风险等因素。

3.关注类（特殊）：指与关注类贷款性质相同，但存在特殊风险，如贷款担保方出现问题等。

4.不良类：指贷款存在一定的风险，出现违约、拖欠或无力偿还等情况，需要计提风险准备金。

5.可疑类：指贷款风险较高，已经出现违约行为，但还有希望收回本金和利息的贷款。

二、计提准备金的核定1.正常类和关注类贷款不需要计提风险准备金。

2.关注类（特殊）、不良类和可疑类贷款需要计提一定比例的风险准备金。

计提比例根据实际情况确定，但不得低于监管规定的最低比例。

三、逾期贷款的处理1.逾期贷款是指贷款账户在约定还款日后仍未偿还本金或利息。

2.对于关注类（特殊）、不良类和可疑类贷款，一旦出现逾期行为，应根据逾期天数进行相应的五级分类调整。

3.逾期天数根据贷款合同约定和实际情况进行判断，一般分为30天、90天、180天等阶梯。

4.逾期超过90天的贷款自动转为不良类，逾期超过180天的贷款自动转为可疑类，并需加大催收力度。

5.逾期贷款处理包括追加担保、催收、提起法律诉讼等手段，以最大限度地收回贷款本金和利息。

四、分类调整1.贷款分类应当根据实际情况进行及时调整，确保贷款质量准确反映风险水平。

2.分类调整应由风险管理部门负责，并且需要上报给相关部门和监管机构。

3.关注类和关注类（特殊）调整为不良类需要经过严格的程序，包括风险排查、审批流程等。

4.不良类和可疑类调整为正常类需要经过一定的等待期，并且需要客户提供相关的还款证明和担保措施。

五、风险准备金的释放1.分类调整后，相应的风险准备金应进行调整，释放或追加计提。

2.分类由不良类调整为关注类或正常类时，可以逐步释放风险准备金。

3.分类由可疑类调整为关注类或正常类时，应经过一定的观察期，确认贷款的良好表现后再释放风险准备金。

1、正常贷款（pass loan）：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

借款人经营活动“一切正常，贷款能足额偿还”2、关注贷款（to-be-watched loan）：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

贷款存在“潜在缺陷”，抓住这一内在特征分类。

该类贷款损失的概率一般不超过5%。

3、次级贷款（substandard loan）：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

“缺陷明显，可能损失”。

该类贷款损失的概率一般在30%至50%之间。

4、可疑贷款（doubtful loan）：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

“肯定损失”。

这类贷款的损失概率在50%至75%之间。

5、损失贷款（loss loan）：在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

“损失严重”。

这类贷款的损失概率为95%至100%。

企事业单位贷款和自然人其他贷款分类标准农村合作金融机构在充分分析借款人及时足额归还贷款本息的可能性的基础上，参照下列基本标准初步划分企事业单位贷款和自然人其他贷款分类档次后，严格依据核心定义确定分类结果。

1．下列情况划入正常类（1）借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还本付息，农村合作金融机构对借款人最终偿还贷款有充分把握。

（2）借款人可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。

●正常类参考特征：a.借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息。

b.贷款未到期。

c.本笔贷款能按期支付利息2．有下列情况之一的一般划入关注类（1）借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款人或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调增过大）；（4）借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；（5）借款人或担保人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款；（9）借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；（10）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；（11）借款人处于停产或半停产，但抵（质）押率充足，抵质押物远远大于实现贷款本息得价值和实现债权得费用，对最终收回贷款有充足的把握。

贷款五级分类的主要内容
贷款五级分类是指银行或金融机构对贷款资产进行风险评估和分类管理的一种制度。

主要内容如下：
1. 正常类（N类）：借款人按时还款，没有逾期情况，贷款资产风险较低，属于正常状态。

2. 关注类（S类）：借款人有一定的风险特征或存在一些不确定因素，但尚未出现逾期情况。

这类贷款需要加强管理与监控，以防止风险进一步扩大。

3. 次级类（D类）：借款人出现了一定程度的逾期情况，但仍然具备一定还款能力。

这类贷款存在较高的违约风险，需要采取相应措施进行风险防范和整改。

4. 可疑类（L类）：借款人存在严重逾期行为或资金周转困难，无法按时还款或还款能力较差。

这类贷款的违约风险较高，需要进行催收、追偿等处置手段。

5. 损失类（F类）：借款人已经发生严重违约，无法催收到贷款本息，造成资金损失。

这类贷款被认定为不良资产，需要进行清收和核销。

五级分类的主要目的是为了对银行的贷款风险进行评估和管理，有助于银行制定风险防范措施、提高贷款资产质量，保护银行的资金安全。

同时，也为监管部门提供风险监测和评估的依据，促进整个金融体系的稳定发展。

贷款五级分类标准贷款五级分类是指银行对贷款资产按照一定的标准进行分类管理，以便及时发现和评估信用风险，保护银行资产安全。

贷款五级分类标准是银行风险管理的重要工具，对于保障银行资产质量、提高资产管理水平具有重要意义。

下面将详细介绍贷款五级分类标准的具体内容。

一、正常类。

正常类是指借款人按照合同约定的还款条件和期限履行还款义务，没有发生逾期还款或者其他信用风险事件的贷款。

这类贷款风险较低，资产质量较好，对银行来说是最理想的状态。

二、关注类。

关注类是指借款人出现了一些还款异常情况，但尚未到达逾期的程度。

比如，借款人出现了短期逾期、资金紧张等情况，但这些情况是暂时的，不会对贷款造成实质性的损失。

银行需要对这类贷款进行重点关注，及时采取措施化解风险，避免贷款进一步恶化。

三、次级类。

次级类是指借款人出现了较长时间的逾期还款情况，但尚未到达呆账的程度。

这类贷款风险较高，借款人的还款能力存在一定程度的问题，需要银行采取更加积极的风险防范措施，争取尽快化解风险，避免造成更大的损失。

四、可疑类。

可疑类是指借款人出现了严重的逾期还款情况，已经到达了呆账的程度，但尚未全部核销。

这类贷款风险极高，借款人的还款能力严重受损，银行需要对这类贷款进行全面排查，采取果断的处置措施，尽快核销损失，避免风险进一步扩大。

五、损失类。

损失类是指借款人的贷款已经全部或部分核销，形成了实际损失的贷款。

这类贷款已经无法收回本金和利息，对银行造成了实质性的损失。

银行需要及时核销损失，吸取教训，加强风险防范措施，避免类似情况再次发生。

综上所述，贷款五级分类标准是银行风险管理的重要工具，对于保障银行资产质量、提高资产管理水平具有重要意义。

银行应严格按照贷款五级分类标准进行分类管理，及时发现和评估信用风险，采取有效措施化解风险，保护银行资产安全。

贷款的五级分类分类是根据贷款的风险或质量进行的分类，可分为：
（1）正常贷款：借款人经营与财务状况完全正常，商业银行对借款人偿还贷款有充分的把握，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不利因素。

（2）关注贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生影响的不利因素，如果这些因素继续发展下去，会影响借款人的还款。

这类贷款的损失概率小于5%。

（3）次级贷款：借款人的还款能力出现了明显问题，依靠其正常经营收入已无法足额偿还贷款本息。

这类贷款的损失概率在30%~50%之间。

（4）可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要发生一定的损失。

这类贷款的损失概率在50%~70%之间。

（4）损失贷款：采取所有可能的措施和一切必要的程序之后，贷款仍无法收回或只能收回极少部分。

这类贷款的损失概率在95%~100%之间。

贷款质量五级分类操作细则(DOC)西宁市商业银行贷款质量五级分类操作细则目录第一章总则第二章贷款质量五级分类的部门及职责权限第三章五级分类的标准和主要特征第四章贷款五级分类的原则及特别规定第五章贷款五级分类工作流程第六章贷款五级分类的操作方法第七章贷款损失准备金的提取第八章贷款五级分类考核与评价第九章贷款五级分类后期管理第十章罚责第十一章附则第一章总则第一条为进一步完善我行风险分类管理制度，真实、全面、动态反映贷款风险程度，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范化解信贷风险。

根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》、《中国人民银行关于城市商业银行贷款质量五级分类实施意见》及《中国银行业监督管理委员会关于推行和完善贷款风险分类工作－2－－3－－4－第七条分类范围和时限要求（一）分类范围：凡由我行提供信用、承担风险的信贷资产，包括各类贷款、票据承兑与贴现、保证业务、以及表内外应收未收贷款利息等（对表内外应收未收利息，只认定其损失金额）均要求逐笔进行分类。

（二）分类时限：按照《中国人民银行关于城市商业银行贷款质量五级分类实施意见》及《中国银行业监督管理委员会关于推行和完善贷款风险分类工作的通知》结合我行实际情况,对承兑、担保（含保函、备用信用证）和贷款承诺等表外业务进行统计，并单独汇总报告，表外业务一旦出现垫款或违约行为，计入资产负债表时按贷款五级分类的标准划分，并按贷款五级分类口径上报分类结果；新发放贷款在贷款发放月内进行分类，发现借款人财务状况或贷款偿还因素发生重大变化时，要及时调整信贷资产的认定等级。

对非信贷资产及类似的或有负债按监管部门要求的时间全面进行五级分类。

第二章贷款质量五级分类的部门及职责权限第八条贷款质量风险分类由总行统一组织，并遵循“统一组织、分工负责、分级管理、连续监控、分管统一”的原则进行规范管理，各部门及支行依据总行要求实施对分类工作的分级管理，并按职责分工承担各阶段工作。

第九条总行不良资产监管委员会全面负责全行贷款质量五级分类的管理工作。

贷款五级分类贷款五级分类是银行和金融机构根据借款人的还款能力、还款状况和风险评估等因素，对贷款进行的一种风险分类。

这种分类方法旨在帮助银行和金融机构更好地管理贷款风险，确保贷款的正常回收。

一级分类是指贷款风险最低的类别。

借款人具有较高的还款能力和还款意愿，按时还款，风险较小。

二级分类是指贷款风险较低的类别。

借款人虽然有一定的还款能力，但可能会出现一些不确定因素，比如收入变化或其他突发事件。

三级分类是指贷款风险一般的类别。

借款人可能有一些还款困难，但在合理的还款安排下，仍能够按时偿还。

四级分类是指贷款风险较高的类别。

借款人的还款能力较弱，可能出现较大的还款逾期情况，但仍有希望通过适当的还款安排回收贷款。

五级分类是指贷款风险最高的类别。

借款人无法偿还债务，贷款违约风险较大，有可能发生坏账。

根据银行和金融机构的内部规定，每个分类都有相应的处理和管理要求。

一级分类贷款可以享受更低的利率和更优惠的条件，而五级分类贷款可能需要采取更强有力的追偿手段。

贷款五级分类的目的是帮助银行和金融机构更好地管理贷款风险，保护借贷双方的利益。

银行和金融机构应当加强风险管理，合理评估借款人的还款能力和风险状况，并采取相应的措施，确保贷款的正常回收。

同时，借款人也应当自觉履行还款义务，确保按时还款，维护良好的信用记录。

贷款五级分类分类方法在实践中得到了广泛应用，可以有效帮助银行和金融机构识别和管理贷款风险，促进金融市场的稳定和健康发展。

银行和金融机构应加强内部风险管理和监控体系的建设，确保贷款的质量和安全。

同时，借款人也应加强风险意识，根据自身的还款能力和负债情况，合理规划和管理债务，避免不必要的风险。

银行贷款五级分类标准银行贷款五级分类标准是银行业监管的重要指标，对于银行的风险管理和资产质量评估具有重要意义。

五级分类标准是根据贷款的风险程度和偿还状况进行分类，分为正常、关注、次级、可疑和损失五个级别。

下面将对银行贷款五级分类标准进行详细介绍。

首先，正常分类是指贷款偿还情况良好，没有逾期或违约情况的贷款。

这类贷款风险较低，对于银行的资产质量和盈利能力有利。

其次，关注分类是指贷款偿还存在一定问题，虽然尚未到达逾期或违约的程度，但需要密切关注和及时调整，以防止风险进一步扩大。

再次，次级分类是指贷款出现严重逾期或违约情况，但尚未构成重大损失的贷款。

银行需要采取相应措施，尽快催收或清收贷款，以减少损失。

接下来，可疑分类是指贷款出现严重逾期或违约情况，且已经构成一定损失，但尚未完全损失的贷款。

银行需要对这类贷款进行核销或形成坏账准备，以应对可能的损失。

最后，损失分类是指贷款已经完全或部分损失，银行需要对这类贷款进行核销，并形成相应的坏账准备，以减少对银行资产的影响。

总的来说，银行贷款五级分类标准是银行对贷款资产进行风险评估和分类管理的重要工具，对于银行资产质量和风险控制具有重要意义。

银行需要根据贷款的实际情况，及时进行分类，并采取相应的措施，以保障银行的资产质量和盈利能力。

同时，监管部门也会根据银行的五级分类情况对其进行监管和评估，以确保银行业的稳健经营和风险防控。

在实际操作中，银行需要建立完善的五级分类管理制度，加强对贷款资产的监控和评估，及时发现和应对贷款风险，保障银行的稳健经营和可持续发展。

同时，银行还需要加强内部员工的培训和风险意识的提高，以确保五级分类工作的准确性和及时性。

只有这样，银行才能更好地运用五级分类标准，提升资产质量，降低风险，实现可持续发展的目标。

综上所述，银行贷款五级分类标准是银行业监管和风险管理的重要工具，对于银行的资产质量和盈利能力具有重要意义。

银行需要严格按照五级分类标准进行贷款分类和管理，并加强内部管理和员工培训，以确保五级分类工作的准确性和及时性。

银行贷款的五级分类
银行通常根据贷款的偿还能力和风险程度对其进行五级分类，以便进行风险管理和计提坏账准备金。

以下是一般情况下银行贷款的五级分类：
正常类（Performing）：贷款按时偿还本金和利息，没有逾期。

关注类（Special Mention）：贷款存在一些风险迹象，但尚未出现逾期。

例如，借款人经营状况有所下滑或收入不稳定，但仍能按时偿还。

不良类（Substandard）：贷款出现了逾期，但仍有部分偿还能力。

贷款被认为存在较高的风险，但仍有希望进行部分回收。

可疑类（Doubtful）：贷款出现了较长时间的逾期，偿还能力较弱。

贷款被认为存在较高的违约风险，可能无法完全回收。

损失类（Loss）：贷款被认为无法收回或回收金额极少，银行已经确认无法获得偿还。

通常，这些贷款会计提相应的坏账准备金。

这些分类可根据各个银行和监管机构的具体政策和规定而有所不同。

此外，不同类型的贷款（如个人贷款、商业贷款、房屋贷款等）可能会有额外的分类或细分。

银行根据其内部风险管理需求和监管要求，会对贷款进行定期的分类和评估，以确保贷款风险的准确识别和适当管理。

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信用社（银行）贷款五级分类的基本操作程序贷款风险分类具有很强的专业性和技术性，它在很大程度上取决于分类人员的经验、知识和分析判断能力，即是说，它在很大程度上取决于分类人员的主观判断。

特别是在一个不断变化的、充满了不确定因素的信贷活动当中，影响贷款偿还的因素纷繁复杂，对贷款构成风险的程度也千差万别，因此，要将贷款风险分类方法公式化，既不可能，也不现实。

为了保证贷款风险分类结果的准确可靠，尽量减少由于分类人员的不规范操作和主观的误断，应确立一套科学、规范而又切实可行的基本操作规程。

这里所讨论的贷款风险分类基本操作程序，目的在于提供一个贷款风险分类方法操作的基本框架和思路，以便对贷款风险分类的过程有一个整体的认识贷款风险分类过程一般可划分如下六个步骤，即：1、收集和阅读信贷档案；2、了解贷款的基本情况；3、判断还款的可能性；4、初步确定分类结果；5、征求意见和信贷讨论；6、最后确定分类结果。

（一）收集并阅读信贷档案贷款风险分类过程，是从收集和阅读信贷档案开始的。

那么，什么是信贷档案呢？简单地说，信贷档案，就是指商业银行发放、管理和收回贷款等全部工作过程的详细记录。

信贷档案是贷款风险分类人员所需要的最重要的信息资料来源。

可以这样说，没有完整的信贷档案，几乎就无法准确地进行贷款风险分类。

商业银行应该制定健全的信贷管理制度，其中包括档案管理制度，为每个借款人和每一笔贷款建立完整的档案，切实做到所谓的“贷款程序化、程序文件化、文件档案化”。

信贷档案的结构与内容：一般说来，信贷档案应至少包括以下六个方面的内容：1、借款人的基本情况。

具体包括：（1）借款人的名称、地址、企业类型及所处行业、业务经营范围和主营业务；（2）组织结构、业主和高级管理人员的情况，以及所属机构的情况；（3）借款人的经营历史、信用评级，以及保证人的基本情况。

2、借款人和保证人的财务会计信息。

具体包括：（1）借款人的资产负债表、利润表、现金流量表、外部审计师的报告以及借款人的其他财务会计信息，例如在其他金融机构的融资情况；（2）保证人的资产负债表、利润表、现金流量表、外部审计师的报告以及保证人的其他财务会计信息。

ⅩⅩ农村信用社贷款五级分类操作规程一、贷款五级分类的基本流程二、分类范围分类范围包括各项贷款科目、各项贴现科目、或有资产负债科目中核算的资产，具体科目如下。

三、企事业单位贷款五级分类的操作流程（一）抄列贷款清单。

以上季末贷款余额为依据，逐笔抄列企事业借款单位（人）明细表（见附表一）。

（二）搜集并填写贷款分类的基础信息，规范信贷档案。

依据附录逐户收集企事业单位相关资料。

然后根据《企事业单位贷款分类认定表》的要求，将有关信息逐一填列。

其中企事业单位相关资料具体包括：1、公司简介；2、企业法人营业执照（已年检）复印件一份；3、组织机构代码证复印件一份；4、法定代表人身份证复印件一份；5、贷款卡（已年审）复印件一份；6、公司章程复印件一份；7、税务登记证（国税、地税）复印件一份；8、特殊行业生产经营许可证复印件一份；9、组织结构、业主和高级管理人员的情况、附属机构情况材料；10、在其他金融机构的借款、融资情况(列明细表)；为其他单位提供担保情况(列明细表)；如没有，则出具书面证明。

11、会计师事务所的年度审计报告；12、借款申请、借款合同、担保合同，贷款调查报告，贷款审批文件，贷后检查报告，到（逾）期贷款催收通知书，还款记录；13、银行存款日记账复印件（上年度及至今）；14、上三年末、上月末的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）；并且借款后的每个月都要及时报送三种财务报表;15、提供股东大会或董事会同意借款的决议；16、联系电话（法定代表人、经办人）；17、担保单位董事会同意担保决议；18、财产共有人同意抵（质）押书面证明；19、有权机关办理的抵（质）押登记及抵（质）押物他项权证；20、抵（质）押物清单、产权证明书、保险单等法律文书的复印件及评估报告等。

（三）初步分析贷款基本情况。

根据收集、整理的基础信息，进行审查、分析，对贷款正常与否作出初步判断。

分析的重点：1、基本情况分析。

审查借款人基本信息。

简述贷款五级分类及其标准
贷款五级分类是指银行对于放贷资产进行的风险分类。

这种分
类方法是根据贷款资产的违约可能性和违约后的损失程度来进行的。

五级分类包括正常、关注、次级、可疑和损失五个等级。

首先是正常分类，这是指借款人按时足额偿还贷款本息，没有
任何逾期的情况，风险较低。

其次是关注分类，这是指借款人出现了一些还款不足的情况，
但尚未构成逾期，风险程度比正常分类高一些，需要银行密切关注。

第三是次级分类，这是指借款人出现了较长时间的逾期情况，
但尚未到达不能收回本金和利息的程度，风险程度相对较高，需要
及时采取措施防范风险。

接下来是可疑分类，这是指借款人出现了长时间的严重逾期情况，已经对银行的资产造成了一定程度的损失，需要进一步核实和
评估，确保风险的准确评估。

最后是损失分类，这是指银行认为已经无法收回的贷款，必须
计提坏账准备，对银行的资产造成了实质性的损失。

这些五级分类标准对银行进行风险管理和资产质量评估非常重要，有助于银行及时发现和应对风险，保障银行的资产安全。

同时，也有利于监管部门对银行的监管和评估。

贷款五级分类贷款五级分类是指银行根据借款人的还款能力和还款意愿来判断和评估贷款资产的风险程度，并将其划分为五个不同的分类。

这五个分类分别是正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类。

以下是贷款五级分类的分类操作实务。

1.正常类正常类是指借款人按照贷款合同约定的还款计划，按时足额归还贷款本息、手续费用和其他费用的贷款资产。

对于正常还款的贷款，银行需要定期进行账户核查，确保借款人按时还款。

同时，银行还需要对正常还款的贷款进行信用评估，以更新借款人的信用状况。

2.关注类关注类是指借款人有一定还款问题的贷款资产，尽管目前并非逾期状况，但存在一定的风险隐患。

这些风险隐患可能包括借款人经营状况下滑、资金周转困难等。

银行需要定期对关注类贷款资产进行账户核查，并对风险隐患进行跟踪、分析和评估。

3.次级类次级类是指借款人存在较大的还款风险，逾期时间不长，但可能有逾期款项未能偿还的贷款资产。

银行需要对次级类贷款进行跟踪、催收和还款协商工作。

同时，银行还要加强对借款人的资信评估和风险管理，尽早采取措施防止该笔贷款出现更大的损失。

4.可疑类可疑类是指借款人存在重大还款风险，逾期时间较长，并且有明显无力偿还还款的贷款资产。

银行需要对可疑类贷款进行严格的风险管理和催收工作，包括采取法律手段追回贷款、协商重组债务等措施。

同时，银行还要将可疑类贷款纳入监管机构的风险预警系统，进行相应的风险报告和风险应对。

5.损失类损失类是指银行确认已无法收回的贷款资产。

这些贷款资产可能是由于借款人破产、倒闭或逃避还款等原因无法收回。

银行需要在确认损失类贷款之后，根据法律法规的要求对其进行相应的会计处理，并向监管机构报告该笔贷款的损失情况。

总之，贷款五级分类是银行对贷款资产进行风险评估和分类管理的重要工具。

通过对不同类别的贷款进行跟踪、管理和报告，银行可以及时发现和应对不同风险类型的贷款，降低贷款违约和损失风险，确保金融机构的健康和稳定发展。

信用社（银行）贷款五级分类操作规程信用社（银行）贷款五级分类操作规程第一章总则第一条为了认真全面做好贷款五级分类的实施工作，规范分类操作,提高信贷管理水平，现依据《联社贷款五级分类实施方案》和《陕西省农村信用社贷款五级分类管理办法》特制定本操作规程。

第二条本规程适用于全县农村信用社各营业机构实施贷款五级分类的具体操作。

第三条实施贷款五级分类工作按照“先易后难”的原则有序推进。

即：自然人一般农户——自然人其他贷款——企事业单位贷款。

第二章风险管理认定的组织机构第四条认定机构：全县信用社的贷款五级分类工作由基层信用社和联社营业部具体组织实施。

县联社专设风险管理委员会和贷款分类办公室，负责贷款分类结果的认定工作。

风险管理委员会由理事长直接负责，由联社主任、信贷、会计、稽核、综合等部门负责人组成。

贷款分类办公室下设在联社业务部，作为贷款分类的日常管理机构。

各基层信用社设立由主任、信贷、会计等人员组成的贷款分类小组，按照授权对贷款分类结果进行认定，并对需上报的贷款分类结果提出审核意见。

第五条认定权限：县联社贷款风险管理委员会负责以下三类贷款的分类认定工作。

（一）单户贷款余额在50万元以上（不含）的自然人其它贷款；（二）企事业单位的贷款；（三）所有损失类贷款。

损失类单笔余额超过100万元的自然人贷款和超过1000万元（含）的企事业单位贷款需报省联社最终认定；基层信用社（含联社营业部）在下列授权范围内进行分类认定：（一）贷款余额在50万元（含）以下的自然人贷款；（二）对超过认定权限的贷款分类结果提出初分意见；基层分社（含信用社营业部）在下列授权范围内进行分类认定：（一）贷款余额5万元以内（含）的自然人一般农户贷款；（二）对超过上述权限的贷款分类结果提出的初分意见；信贷人员的认定权限为单户贷款余额1万元（含）以下的自然人一般农户贷款。

第六条贷款分类专管员的职责：（一）负责本机构辖内的贷款分类的日常管理工作。

（二）收集、整理、上报本机构贷款五级分类的有关信息、资料，按规定进行归档处理；（三）按季度对本机构的贷款风险状况进行评价、分析，并提出改进的意见。