金融产品研究报告
（房贷）3月份房地产市场继续保持着良好的成交势头，各地区销售同比、环比增长明显，同时，本月房贷金融市场上新增了两款节息型房贷产品，为借款人提供了更多的选择；自2006年以来，深发展在房贷市场上不断率先推出了“双周供”、“气球贷”、“循环贷”、“存抵贷”等一系列房贷理财产品，并引起了国内同行的广泛仿效
（理财产品）据【银率】网数据库统计，3月份各商业银行共发行各类理财产品391款，和上月发行了308款产品相比数量继续回升，环比涨幅26.9%，已经和去年11 月的396款产品数量基本持平；
（基金）3月份，A股市场呈震荡上扬格局，投资者信心有所回升，最终，上证指数上涨13.94%，深证成指上涨18.06%，受此影响，股票基金指数上涨 12.22%，混合基金指数上涨9.87%；
（黄金）2009年3月，国际现货黄金价格自千位回落后，展开横盘震荡行情，市场较为谨慎，盘中走势虽有波澜，但整体略显疲态，尾盘小幅收低，终结此前月线四连阳形态；
（外汇）3月初英国、欧洲央行如期降息，市场将该消息视为利空出尽，英镑、欧元开始强势反弹，从3月10日开始，美元指数开始跳水，而本月下旬美元稳步展开上扬态势。
第一部分：房贷市场月度分析报告 3
一、市场行情概述 3
二、京、沪、穗、深四地房地产市场运行情况概述（3.2-3.29） 3
（一）北京房地产市场运行情况 3
（二）上海房地产市场运行情况 5
（三）广州房地产市场运行情况 5
（四）深圳房地产市场运行情况 5
三、房贷金融产品市场 7
（一）渤海银行——“气球贷” 7
“气球贷”是一个形象的名称。
英文:Balloon Loan,是国外流行的一种贷款方式!
这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。
“气球贷”是针对那些计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。同时，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。
“气球贷”是一种真正省息的房贷产品，也是市场上目前惟一一款针对利率进行创新的房贷产品[2]。
“气球贷”主要有三点：
1. “短贷低供”，前期每期还款压力较小；
2. 利率较低。由于“气球贷”的贷款期限较短，其对应的贷款利率较低，从而能够节省贷款利息；
3. 如果还款记录好，气球贷到期后银行可安排再融资。
（二）深圳发展银行——“点按揭” 7
3月16日，深圳发展银行在全国率先推出基于客户买“点”降低贷款利率的新型房贷产品“点按揭”——此款房贷产品将为10年期及以上房屋按揭和房屋抵押贷款的客户带来较多优惠。
据深发展总行零售贷款总监柳博介绍，所谓1个点，即贷款金额的1%，客户通过预先支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。不同于市面上各种通过还款方式节省利息的房贷产品，深发展的“点按揭”直接为客户降低了利率，是真正为客户降低了贷款的定价。
它具有三个明显优势或特点：
一、“买点降利率、利率折上折”
对客户来说，通过办理“点按揭”，客户的贷款利率可以从4.16%(当前5年以上期限人行基准利率的7折)最低降到3.78%。即三年期贷款优惠利率的水平，这比时下银行优质客户享受的7折优惠利率一下子低了0.38个百分点。
二、“月供负担减轻，省息高达10%”
利率的降低必然引起月供和总利息支出的减少，低月供还减轻了长期的还款压力，总利息支出的减少则可以帮助客户大幅省息。如某客户申请了一笔30年期50万元的贷款，目前最好情况下，其利率为4.16%（五年以上期贷款7折优惠利率），月供为2,433元，30年利息总额为372,854元。如果该客户在深发展办理了“点按揭”业务，通过支付1.5个“点”的费用，即7500元，30年下来可以节省利息39149元，省息比例达到10.5%，省息效果非常明显。
三、“一次买点，30年低利率”
客户通过办理“点按揭”，一次性支付“买点”费用，可以换来利率长期下降的优惠。如上文所举案例，客户在30年的贷款期内都可以享受折上折的低利率，而且对于借款人来说，贷款的金额越大，贷款期越长，节省的利息越多，越划算。
就目标客户群体来说，柳博先生坦言，这款产品对于长期贷款客户有着非常实际的省息效果，如果客户打算只贷2或3年，则意义不大，平衡点大约在四、五年左右，而且贷款时间越长，利息节省越多。
受全球金融风暴影响，国内房贷客户普遍对收入水平和支付水平预期降低，深发展此次推出的“点按揭”新产品，对面临房价高、供款压力大的消费者具有非常实际的意义。买房人通过办理“点按揭”，降低了月供、节省了利息，减少了现实生活的压力。同时，“点按揭”新产品的推出，将进一步扶持中小企业融资，可以更好的帮助那些通过房屋抵押实现贷款融资的小企业主解决融资难、融资成本高的困难。
四、政府政策 9
（一）珠三角地区八城市公积金拟定实行互存互贷 9
（二）北京：买政策性住房首付可用公积金 9
第二部分：银行理财产品月度分析报告 10
一、理财产品发行情况 10
（一）按币种分类 10
（二）按期限分类 10
（三）按产品结构分类 11
（四）按收益类型分类 12
（五）按发行银行分类 13
二、宏观经济及市场简析 14
三、4月份理财产品投资策略 17
（一）短期保本理财产品：依然为市场主流 17
（二）市场亮点：超短期理财产品，现金管理好帮手 19
（三）4月份投资策略：市场回暖，资产配置稳健加积极 21
第三部分：基金市场月度分析报告 22
一、基金市场回顾 22
（一）三月份基础市场表现 22
（二）三月份基金市场动态 22
（三）基金发行 23
（四）基金成立 24
（五）基金公司人事变动 25
二、基金业绩表现 27
（一）开放式基金业绩表现 27
（二）封闭式基金业绩表现 29
三、投资者建议 30
第四部分：黄金市场月度分析报告 31
一、行情综述 31
（一）金价横盘振荡，走势缺乏亮点 31
（二）国内金市中规中矩，改良品种异军突起 32
二、市场观察 32
（一）全球市场动态 32
（二）美元月中创24年单周最大跌幅，中期走势趋弱 33
（三）原油底部上涨，创4个月新高 34
三、银行黄金 35
（一）富滇银行推出黄金(T+D) 35
（二）投资点评 36
四、后市展望 36
（一）金价走势或将继续横盘振荡 36
（二）G20峰会开幕，关注市场风险情绪变化 37
（三）振荡行情，避免频繁进出 38
第五部分：外汇市场月度分析报告 39
一、3月外汇走势评述 39
二、外汇市场主要货币走势分析 39
（一）美元：政策推动作用明显 39
（二）欧元/美元：避险情绪重燃，欧元或回弹前期低点 40
（三）美元兑日圆：出口受抑制，避险主导走势 41
（四）英镑兑美元：购债计划影响超经济数据不济 42
（五）美元兑加元：受美国因素主导 43
（六）美元兑瑞郎：瑞士经济复苏须看美国房市 44
三、4月经济看点 45
四、３月央行会议日历 46
内部控制体系的含义：定义：企业内部控制是以专业管理制度为基础，以防范风险、有效监管为目的，通过全方位建立过程控制体系、描述关键控制点和以流程形式直观表达生产经营业务过程而形成的管理规范。
企业内部控制主要包括下列要素：
（一）内部环境。内部环境是企业实施内部控制的基础，一般包括治理结构、机构设置及权责分配、内部审计、人力资源政策、企业文化等。
（二）风险评估。风险评估是企业及时识别、系统分析经营活动中与实现内部控制目标相关的风险，合理确定风险应对策略。
（三）控制活动。控制活动是企业根据风险评估结果，采用相应的控制措施，将风险控制在可承受度之内。
（四）信息与沟通。信息与沟通是企业及时、准确地收集、传递与内部控制相关的信息，确保信息在企业内部、企业与外部之间进行有效沟通。
（五）内部监督。内部监督是企业对内部控制建立与实施情况进行监督检查，评价内部控制的有效性，发现内部控制缺陷，应当及时加以改进。
在撰写调查报告时，我们常常为标题冥思苦想，字斟句酌，可不少同行不以为然地说：“唉！不就是那么几个字嘛，拟一个就是了！”
标题是调查报告的眉目，它要求把最精华的内容告诉读者，鲜明地揭示报告的主题，或明确地表达作者的观点、倾向。标题就如人的眼睛一样，具有传神作用，它是调研人员不断思考、反复提炼的结果，要提炼成一个好的标题，并非轻而易举的事。下面，就调查报告标题的格式与提炼作一探讨。
按表现形式分，调查报告的标题有以下几种格式：
★公文格
按国家机关公文格式拟定的调查报告的标题
常见的格式有两种：
(1)使用介词“关于”。构成关于+地点+事由+调查，或关于+地点+事由+调查与思考等格式，以标明调查对象和事由，如《关于增进贫困地区县属工业发展后劲的调查》；
(2)省略介词关于，构成“地点+事由+调查”，或“地点+事由+调查与思考”等格式，如《××县农民负担问题的调查与思考》。此类标题的格式具有规范性、严肃性、直观性的特点，多见于反映政治、社会经济等方面重大情况的社情民意型、揭露问题型调查报告的标题，或上级交办课题的调查报告的标题。
★设问格
将文中阐述的问题加以归纳，以提问的方式作标题
常见的格式：
（1）地点＋事件，如《××县是怎样鼓励和支持个私经济蓬勃发展的》；
（2）设问＋地点＋事件，如《为什么××县招商引资这么热》。此类标题具有启示性、警醒性特点，有很强的吸引力，多见于典型经验型、新生事物型调查报告的标题，揭露问题型调查报告的标题也偶尔使用。
★修辞格
为反映调查报告的主题，以形容描写、撰写的方式作标题。
常见的格式：
(1)比喻格，采用比喻的手法作标题，如《三月桃花始正红——××县发展个私经济的调查》，用“三月桃花”比喻个私经济红红火火的可喜局面；
(2)借代格，用借代的手法作标题，如《从笼子边缘奋起——××县乡镇企业进入安徽20强》，借用“笼子”代替“后进”；
(3)引用格，直接或间接引用成语、俗语、诗句、警语作标题。如《崛起广厦千万问——来自××县康居工程的报告》，间接引用李白的“安得广厦千万间”的诗句，来形容和反映××县的康居工程。此类标题具有间接性、形象性的特点，给人以生动、具体、深刻的印象，多见于典型经验型、新生事物型调查报告的标题。
★陈述格
开宗明义，直接表述作者观点的标题。
常见的格式：
(1)调查对象+内容，如《××县大力实施工副业生产自救工程》；
(2)调查对象+结果，如《蛇口的干部有了能上能下的习惯》、《小油厂也能创造高效益》；
(3)调查对象+告诫(警示)，如《农业开发中要牢固确立五种意识》、《股份合作制亟待走出的误区》。这类标题具有直接性、鲜明性的特点，所要反映的主题。或所要表述的观点、内容一目了然，多见于经验型、揭露问题型调查报告和论文的标题。
从结构上看，上述调查报告的四种格式，可分为单行式、正副式两种标题。单行式标题只有一行，一
般社情民意型、揭露问题型调查报告采用的较多，典型经验型调查报告也时常采用。正副格式标题有两行。正标题揭示调查报告的主题或思想意义，副标题写明调查报告的对象和事项，一般典型经验型、新生事物型调查报告采用的较多，如《探索土地流转机制——寿县解决抛荒田的调查》、《走活资产重组一盘棋——寿县国有企业改制的调查》等。
标题是作者观点的凝炼，是调查报告主题的升华。要使标题起到吸引读者、调动读者的效果，调研人员就要在提炼上下功夫。
首先，要明确标题提炼的途径。标题是调查报告主题或作者观点、倾向的反映，与内容紧密相关。作者在提炼标题时就应从内容人手，把握好四个途径：一是从调查报告的主题人手，以高度凝炼的语言。将它所要说明的事物，阐述的道理，反映的基本思想整理、加工、提炼成标题。如《跳跃式发展战略：我省乡镇企业的最佳选择》一文，经过加工、提炼，将上主题凝炼成标题。二是从调查报告反映的事实入手，把最能反映事物发展的变化和结果提炼加工成标题，如《包字请进厂，三年变新样——安丰砖瓦厂承包经营责任制的调查》、《从百万元到千万元——安丰油脂有限公司崛起的奥秘》、《华祥：凭什么走出困境》等都是以企业发展的变化和成果作标题。三是从调查报告反映的对象入手，把所要阐述的内容通过加工提炼为标题，如《××县城镇化进程的基本经验》、《农业大县奔小康的困扰与出路》等。四是从调查报告反映的问题入手，把提出的警示、需要采取的对策加工提炼成标题，如《发展个体私营经济谨防走入误区》、《调整农业产业结构应注意把握好几个方面的原则》等。
其次，要把握好标题提炼的基本要求。党政机关的调查报告是为领导决策服务的，在标题的制作上要适合领导的胃口和需要，应做到准确、直观、新颖、生动。准确，就是标题概括精当，贴切达意。标题是内容的凝炼和升华，标题与正文内容要做到“三个一致”，即标题与正文所要揭示的主题一致，标题即能反映主题，不能文不对题；标题与正文所要表达的观点一致，不能相左，甚至“南辕北辙”；所要反映事物的范围宽窄一致，标题既不能过宽、过高，也不能过窄、过低。直观，就是直接、鲜明，读者看了标题一目了然，就知道调查报告所要表达的主题意思了，切忌绕弯子，华而不实，题不达意，使人看了标题不知所云。笔者记得1996年曾就××县推行乡镇企业股份合作制进展缓慢这一突出问题进行了专题调查，将调查报告以《攻克难点天地宽》为题向一家中央级刊物投稿，结果石沉大海。就内容来说，这是一篇选题较准的调查报告。推行股份合作制的问题、制约因素摸的较准，提出的解决办法也有很强的针对性。可为什么未被采用呢?笔者反复琢磨。终于悟出了问题的症结所在，主要是标题不鲜明，人家看了标题不知所云啊!于是我将这篇调查报告的标题改为《当前乡镇企业推行股份合作制的难点与对策》，重新投给那家中央级刊物，结果不久即被采用。新颖，就是标题要有新意，要有特色，给人以新的视觉，切忌落入俗套，甚至与人雷同。缺乏新意的标题，索然无味，难以引起读者继续阅读的兴趣。如前文所列《从“笼子”边缘奋起——××县乡镇企业跨人安徽二十强》、《包字请进厂，三年变新样——安丰砖瓦厂承包经营责任制的调查》等标题都比较有新意，可起到以新入胜的效果。当然，“新”要有一定的度，不能刻意追求“标新立异”，因题害义。生动，就是尽可能用形象的语言进行描述，把抽象的东西加以具体化、个性化，注重表现力，让标题活起来，给人以动感，增强吸引力。如《崛起广厦千万间——来自×县康居工程的报告》，生动形象地表达了×县康居工程建设的成效，很容易激发读者的联想和兴趣。
俗话说得好，“读书先读眉，看文先看题”。标题是读者的第一印象，要想使你的调查报告标题具有魅力、撩人心愧，让人把内容读下去，那就请你不妨在标题提炼上下番功夫。
招行"金葵花"盛开于美国曼哈顿
十月的纽约，似乎受到横扫华尔街的百年不遇的金融寒流的影响，刚步入秋天，就已寒气袭人。但毗邻花旗银行、摩根大通银行总部的纽约曼哈顿麦迪逊大街535号18楼，却春意融融，热闹非凡。美国当地时间10月8日，17年来美国批准设立的第一家中资银行分行———招商银行纽约分行经过近一年时间的筹备，在这里正式开业。
历经四个寒暑，金葵花终于在美国曼哈顿灿烂绽放，为正在经历严冬的国际金融中心———纽约带来了一丝暖意。招商银行行长马蔚华专程赴美出席了这一在中美两国金融史上具有重大历史意义的开业仪式。
客户踊跃开户据悉，招行纽约分行即将开业的消息传出后，就有不少在美企业踊跃申请开户办理业务。中集（美国）公司和中远（美洲）公司成为了首批客户。
据了解，招行纽约分行的客户主要定位于以下几类：一是中国企业走出去在美国投资的企业，重点是国内母公司与招行有密切业务往来关系的企业在美国设立的子公司等；二是在中国设有子公司或分公司的美国公司，特别是其在中国的分支机构已经与招行有业务往来的公司；三是经营中美贸易的美国当地公司。此外，还包括其它具有合作意向，并符合纽约分行经营定位的当地公司。
面临金融风暴的考验随着2006年初美国房地产泡沫破裂，次贷危机逐步显现，并愈演愈烈成为影响全球的金融危机。在此形势下，招行在金融风暴的策源地纽约开办分行，引起了美国各方的特别关注。美国金融同业、有关政府官员和知名人士认为，这是金融风暴对中国金融业影响有限的一个具体体现。
招行行长马蔚华表示：在这样一个特殊时期和特殊地方，招行纽约分行如期开业，确实面临更多的困难和考验。但是，我们对美国经济金融的前景特别是中美两国间的贸易与投资的长远发展仍然看好，因此，对纽约分行的发展充满信心。
据悉，招行纽约分行的业务定位是：以中间业务为重点，以贸易融资为手段，大力发展国际结算、美元清算等业务，开展必要的金融市场交易业务、投资顾问业务等。
招商银行纽约分行总经理方辉表示：纽约分行将严格遵守中美两国的监管要求，坚持合规经营，控制风险，稳步拓展在美业务，把招行的优秀品牌和优质服务带到纽约，在国际市场上树立中国商业银行的良好形象。
零的突破2007年8月和11月，纽约州银行厅和美联储分别批准招行在纽约设立分行；2008年7月14日，纽约州银行厅向招行颁发了银行牌照。这是自1991年美国颁布实施《加强外国银行监管法》17年来，向中资银行颁发的第一张银行牌照，也是纽约州银行厅首次以新闻发布会的形式向外国银行颁发银行牌照。
中国银监会有关官员认为，招行纽约分行开业，可以说是中国银行业改革发展进程中具有标志性意义的事件，除了招行自身的经营管理状况达到了美联储的审批标准和要求外，也表明中国银行业的监管水平得到了国际上的认可。以招行纽约分行开业为开端，今后必将有更多合格的中资商业银行在美国市场上设立和扩大自己的分支机构，进而更好地支持中国企业“走出去”，更好地支持中美经贸的发展。
长岛信托公司的广告宣传策略
多年来，长岛信托公司（Long Island Trust Company）是美国长岛地区首屈一指的银行，它在当地规模最大，拥有比较密集的营业网点和市场基础。长岛信托公司由于在本地的历史悠久，有比较多的客户关系；同时，它还是当地市政建设和公共设施建设的主要存贷款银行。
但是，在上世纪的70年代，长岛地区的银行业格局却发生了大变化。由于纽约州通过了一项新的法律，允许所有银行在整个纽约州可以无限制地成立分行。所以，从那个时候起，长岛信托公司必须开始面对新的竞争态势。许多纽约市的大银行，例如花旗银行（Citibank）、大通银行（Chase Manhattan）、华友银行（Chemical Bank）等，都在长岛地区大量地发展营业网点。而且，因为许多长岛居民每天都会去纽约市，他们就将部分交易直接交给了那些纽约市的大银行。因为大银行的品牌声誉高、资本实力雄厚、全世界网点分布广，长岛信托公司面临着很大的竞争威胁。
为了了解自己和竞争对手在客户心目中的形象和地位，长岛信托公司在长岛地区进行了一次大规模的语意差异调查。在调查中，长岛信托公司请顾客们就营业点众多、服务项目齐全、服务品质、资本雄厚、帮助长岛居民和帮助长岛经济等六个属性，在尺度1—10上评定每个竞争者和它自己的等级。这六个属性中，前四项属性是顾客与银行往来的基本理由，后两项是针对长岛情况而特别设计的。语意差异调查结果显示，长岛信托公司面临的情况相当严峻，在营业点众多、服务项目齐全、服务品质、资本雄厚四个属性方面，顾客都将它评估为最后一名。调查数据如下表所示：
营业点众多
服务项目齐全
服务品质
资本雄厚
但是，在帮助长岛居民和帮助长岛经济这两个属性上，长岛信托公司的得分却非常理想。调查数据如下表所示：
帮助长岛居民
帮助长岛经济
可以看出，在营业点众多、服务项目齐全、服务品质、资本雄厚等基本属性方面，长岛信托公司与竞争对手相比都处于劣势。但当属性涉及到长岛本身，长岛信托公司在顾客心目中却占有崇高的地位。
应对这种情况，长岛信托公司决定顺应顾客的看法，强化“长岛人的长岛银行”的概念，实施了系列广告宣传策略。
广告主题一："如果你住在长岛，为何将你的钱送往纽约市？将钱存在靠家近的地方才有道理，不要存在一家纽约市的银行，要留在长岛信托，这样做对长岛有好处。毕竟，我们致力于长岛的发展，而不是去开发曼哈顿岛，或是科威特外海的某个岛屿。问问你自己好吗，你认为谁最关心长岛的未来？是一家最近才来长岛，在大都会地区有数以百计其他分行，在五大洲还有分部的银行吗？抑或是一家像我们这样，在这里已有超过50年时间，并在长岛有33家分行的银行？"
广告主题二："对一个大城市的银行而言，在拿梭的分行并不一定是指在我们拿梭有分行（巴哈马首都拿梭和尤岛的拿梭县同名）。很可能它的拿梭是在巴哈马，那是大城市银行喜欢的地点之一。事实上，跨国机构大约有750亿美元的贷款存在巴哈马及开曼群岛(Cayman Islands)。这并没有什么不妥，只不过对你没多大好处，如果你家在长岛的话。长岛不但是我们喜欢的地点，也是我们唯一立足的地点。我们在拿梭（县）有18家分行，在昆斯（Queens）与萨弗克(Suffolk)有16家分行。我们在这儿很久了，超过半个世纪，在财政上与当地密切相关——我们95%的贷款都贷给长岛人及他们的家庭、学校和工商企业。"（第二幅广告配有一张照片，显示一幢棕榈树间有着北美花旗银行标志的大厦。）广告主题三："纽约市是个值得参观的大地方，但是你有必要在那儿开户吗？对于纽约市的银行而言，它真正在意的唯一岛屿是曼哈顿。如果时局艰难，大城市的银行会在长岛撑得下去吗？"（第三幅广告配有一个画面，长岛的小图和曼哈顿的大图形成鲜明对比。）
系列广告策略实施的15个月之后，长岛信托公司又开展了一次同样的调查。调查数据如下表所示：
营业点众多
服务项目齐全
服务品质
资本雄厚
长岛信托公司欣喜地发现，它的广告宣传起了明显的作用，长岛信托公司的地位在每项属性上都有所改善。在营业点众多这一项，长岛信托由最后一名变成了第一名；在服务项目齐全这一项，长岛信托由第六位升至第四位；在服务品质方面，长岛信托也由第六位升至第四位；在资本雄厚方面，长岛信托由最后一位移升到第一位。
细分市场案例分析
?华北牌“葛花茯苓咀嚼片”是留美博士李士于2002年回国时去瑶族旅游，发现瑶族“还阳藤”是当地家家必备的解酒草药，回美国后将瑶族“还阳藤”配伍砂仁、茯苓、陈皮等多味中药研制的新型解酒咀嚼产品。“葛花茯苓咀嚼片”在酒前服用可以增加酒量，而且不会因饮酒过盛引起的各种恶心、呕吐、消化不量、脘腹胀闷、心悸失眠、反胃等症状。经过石家庄中医医院临床跟踪实验调查，酒醉之后引起的上述症状在服用产品后6-12个小时完成可以康复。
与同类产品细分
?经过市场调查后，就目前市场的同类解酒的产品进行分析：
? 1.目前解酒类产品始终围绕保肝护肝的概念上做文章，而且这个概念海王金尊已经教育了很多年；如果继续做下去，市场是有，但是做不大；
? 2.从渠道上，基本上可以想的到渠道已经都上了货，包括：药店、诊所、商朝、酒吧、夜总汇；
? 3.价格上从几元钱到几十元不等；
? 4.产品剂型上：分为口服液、饮料类、咀嚼片、单纯片剂、胶囊；
? 5.目前此类产品没有暴抄过；
宣传内容的细分
?一.概念突围
?曾经有位策划界名人说过，你如果在这个城市做产品做不到老大，那你就到可以去做老大的地方去。意思就是说，可以挖掘出自己的优势，找个好地方去发挥，成为老大，而不是跟着别人的屁股走路！华北牌“葛花茯苓咀嚼片”如果还是围绕“保肝、护肝”的概念来做的话，那就只有跟风！很难在同类产品中形成气候。经过几次讨论后，决定把产品的概念放在“中和、宿醉”
这两个点上，为什么呢？
? 1.你是保肝也好，还是护肝也罢，消费者唯一不变的就是还是要喝酒。这个消费观是始终改变不了的，所以，考虑到消费者的需求我们就应该顺水推舟。既然还是要喝，那就喝吧，第一个概念出来了，就打中和酒精度数。平时你可以喝1斤50度的白酒的，如果你超出了你的酒量，那肯定就会醉。但是从概念的宣传上，结合产品功能我们如果打出了中和概念，你平时只有喝1斤50度白酒的酒量，吃了产品后，你可能就可以多喝。这个概念正好弥补了消费者还是要喝酒的需求。
? 2.酒前是可以了，那喝完呢？如果喝醉了怎么办？恶心、呕吐、消化不量、脘腹胀闷、心悸失眠、反胃等症状是肯定有的。如果是晚上喝醉后回家，那肯定就是全家人都是围绕着这个喝醉的人来转了，整晚就不得安宁了。所以第二个概念也就出来了，如果喝醉了吃了产品，避免这样的情况发生，产生这样喝醉的结果，解决这个问题，归纳起来，我们就以避免“宿醉”来概括。
目标市场的细分
? 1. 商务人士：在商务应酬前临时购买；
? 2.商务人士家属：关心其家人身体健康，担心太多的应酬对家人身体的损害，日常生活中为其购买；（这个正好用用上了宿醉概念）
? 3.夜总汇、卡拉OK、陪酒小姐增加酒量购买；不可忽视这个消费群体，她们的消费绝不会低于任何一个群体；她们每天工作唯一做的事情是什么？就是多卖酒，既然是卖酒肯定少不了需要陪酒了，那么酒量就一定还可以，但是酒量再好，还是有一个度的。所以她们就必须找到解酒的产品来，在宣传的时候我们就增加了一个让她们信服的香港娱乐协会唯一指定解酒产品的LOGO！绕绕抓住了她们的购买欲望。
销售渠道的细分
? 1.酒前渠道：
?1）.超市卖柜：从酒前消费人群分析，应酬和非应酬的酒类消费者的购买酒的途径来分析，有一部份的人群还是喜欢去超市购买酒类，如果在酒的集中地做一个产品的小专柜，产品宣传到位，让人群了解产品的功能后，直接在超市购买产品的也不在少数。
?2）.烟酒专卖店：购买酒类产品的必经之路，产品既然是解酒的。所以，把酒前主要渠道之一定
在烟酒专卖店上，完全吻合“酒”的途径；
?3）.社区小卖部：社区小卖部做为主要渠道，考虑的是一个“便利”。所有的小区都遍部着社区小卖部，不管是酒前和就后，都是一个非常好的销售途径；
? 2.酒后渠道：
?1）.酒店专柜、酒楼专柜：经过详细的分析和询问大量经常应酬的人群了解到，酒楼和酒店真正喝醉不是很多，从产品宣传到销售上，但是我们还是应该把这个渠道的定位酒中和酒后渠道上。
这也是一个可以直接产生购买产品的途径！
?2）.卡拉OK前台、夜总汇前台专柜：从以上渠道我们分析后，其实真正喝醉酒的地方应该就是在夜总汇和卡拉OK，为什么？从我们的目标人群分析后得知，应酬的人他们不只是吃饭后就马上各自离开，而且在酒店和酒楼也不会喝的太“醉”而是要留着剩下的“酒量”到最后的目的地—夜总汇或者是卡拉OK。而往往到了这个地方，基本上都是全部“倒下”后才真正各自回家，所以真正喝醉的地方就是在这些地方了。而这些地方又正好是另外一个目标人群的所在地----陪酒小姐的上班的地方，所以酒后渠道最重要的场地也确定下来了。
? 3.另类渠道
?在销售的过程中捆绑当地销售量比较好的啤酒或者是白酒厂家，借用酒类渠道与促销。实施“赠量、赠广告”和“厚利、厚道”的捆绑策略，迅速建立“葛花茯苓咀嚼片”捆绑附加渠道，完成销售主渠道的建立。
?1）赠量：平时1个人消费1瓶啤酒或者半瓶白酒，消费者服用葛花茯苓咀嚼片后。增加酒量40%左右。那么，酒类企业销售酒的瓶数当然增加！
?2）赠广告：和葛花茯苓咀嚼片捆绑的酒类企业，都可以在葛花茯苓咀嚼片的宣传物料上加上该酒的LOGO广告。所谓广告资源互相借用！
?3）厚利：和葛花茯苓咀嚼片合作的酒产品，华药将以低价和酒厂结算。铺货价格计算，促销费另算！
?4）厚道：严格的商圈控制和长线合作，保护酒厂利益，不签同类酒的合作！
金融行业发展情况调查报告 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、我市金融业发展的基本情况 近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强 市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监
管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。 2、金融总量迅速壮大 调研中了解到，近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截至末，全市金融机构本外币存、贷款余额分别为亿元和亿元。4月末，我市金融机构本外币存、贷款余额分别为亿元和亿元，同比分别增长%和%，创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司发行股票19只，从资本市场募集资金83亿元。9月以来，市建投集团、海恒集团共发行企业债37亿元，市国资公司申请发行10亿元企业债正在办理股权质押登记手续，另有40亿元企业债的发行正在申请之中。信托租赁典当融资及小额贷款迅速发展。兴泰租赁累计向全市200户中小企业提供17亿元租赁融资，兴泰信托新增信托规模亿元。全市典当总额亿元，年末典当余额亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷亿元。 3、金融体系不断完善
银行理财产品调查报告 一、背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。 二、目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我作为邮储银行工作者，针对理财业务的销售情况进行分析，总结存在的问题，并提出相应的建议。卜 三、银行个人理财产品主要类型 首先，让我们了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1.根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2.根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民
币和外币 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品（QDII 型）。 债券型一一投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型一一是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。 代理境外理财产品一一所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人 民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 四、银行理财产品介绍 农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“进取增利”、“安心灵动”、“如意”六大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型和激进型等类型投资者的不同需求，具有收益较高、期限灵活、安全稳健、适合广泛的特点。 建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元—日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品。
家庭投资理财报告 成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 众所周知，美国排名第二的富豪巴菲特主要是通过股票投资让自身资产实现每年20%左右的增值，中国排名前十的富豪中，大部分是通过长期在房地产或股票领域的投资而积累起巨大财富。由此可见，投资理财是财富积累的有效途径，特别是在银行存款利率不断降低的情况下，其重要性日益凸显。 普通投资者的财富虽不能与富豪相提并论，但同样可以通过不断的学习和实践实现财务自由。目前，笔者的家庭已积累20多年的投资理财经验。在当前的市场环境下，为实现风险风散，将家庭资产分别投资于股票、基金、债券和P2P 产品中。本文记录了笔者家庭多年来的投资经历，其中既有亏损的教训，也有获得收益的喜悦。 1 股票投资 笔者的家庭资产中投资于股票的资金并不多，最高时也仅达到流动资金的1/4，但却是最早接触的一类投资工具。早在20世纪90年代初，笔者的母亲以1元的价格购入5000股“鲁抗医药”的原始股，持有3年上市流通后，以接近10
元的价格卖出，这可以说是家庭投资中赚取的第一桶金。 虽然第一次购买股票的经历让我们尝到了甜头，但在随后多年的投资中，不仅没有收获任何回报，反而交了不少学费，直到2015年上半年的牛市才终于打了一场翻身仗。 2007年，由于缺乏投资经验，又受到某证券投资软件的吸引，在高位买入其推荐的股票，结果深度被套。这次的经历给了我们一个深刻的教训：绝不可盲目迷信任何所谓的权威，成功的投资本质上缘于独立的思考和选择，在对市场进行分析后应坚信自身的判断。 2009年8月，我们借助股市反弹的机会将套牢的股票抛空，之后的几年股市一直“跌跌不休”。 2013年，股市已处于极度萧条的状态，不少投资者选择将资金投入到房地产中，鲜有投资者愿意踏足股市。而事实是，在多数人都不好看时，股市才更安全。 2015年6月股灾发生时，我们吸取了2007年的惨痛教训，果断卖出手中持有的基金和股票，保住了前期胜利的果实。 多年的投资经验表明，投资股票的第一要务是控制风险。A股市场的风险主要来自于两方面：高杠杆和高泡沫。以前，投资者利用自有资金炒股，即使遭遇熊市，仍能耐心持有，等待股市回暖。如今一些投资者选择融资炒股，一旦股市下行遭遇平仓，很可能血本无归。所以，始终要记住股
关于理财产品的调查报告范本背景： 目前在全球经济整体不景气的大背景下，中国资产管理行业相关人士，无论是对于管产品还是投资产品的，大多都不满意最。而且在股票市场熊冠全球的同时，债券基金也出现了首次整体亏损。当然在如此困难局面之下也有一些产品取得了爆发性的增长，比如银行理财产品、融资性信托产品、保险理财产品等。所以，从今年发行的信贷资产类银行产品，尤其是下半年的产品来看，其资金的主要用途是用于企业的资金周转。下半年发行的信贷资产类理财产品中，特别是为企业募集资金的产品，很多都没有担保方。再从该类产品募集资金的企业类型来看，主要以电力行业、钢铁行业、地产行业居多。这几个行业在经济下行周期中受到的冲击比较大，也充分印证了该类行业资金链紧张的情况。 信贷资产类产品的资金一般是企业的流动资金以及企业资金面全面紧张而向银行贷款又受到限制，从而只能靠银行发行产品来募集资金。但是，投资者要知道，有些行业恰恰在如此的市场情况下，风险是最高的，诸如房地产行业，一旦该类行业出现贷款违约或者无担保方的情况下，所有的风险都会转移到投资者身上。 理财产品的大致情况： 在中国，理财产品市场主要分为：公募基金市场、债券
市场、信托市场、银行理财市场、保险市场、商劵理财市场等六个。其中货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会而保险理财产品是既具有保险保障功能，又包含金融理财功能的保险产品。目前我国保险市场上主要的保险理财产品包括分红保险、万能保险、投资连结保险和变额年金。保险理财产品虽然与传统保险产品在理财功能上存在差异，但两者的保险责任形态基本一致，保险理财产品也可开发成两全保险、终身寿险、年金保险、定期寿险等，各自具有合同中规定的保险利益。 招商银行的股票走势 目前在国内资金面紧张，资本市场动荡的背景下，机构、企业对资金避险与资金收益兼顾的要求更是日益强烈。笔者日前从招商银行获悉，该行“点金公司理财”业务今年迎来大发展，仅上半年公司理财产品销量达4200亿元，逼近去年全年发行水平，单月发行量更是超过一千亿创下历史新高。 招行表示，点金公司理财服务致力于为企业打造全方位的个性化金融服务。今年是“点金公司理财”重要转型时期，借助招商银行作为资产管理人的公司理财业务作为基础，凭借丰富的合作渠道，招行将与中国优秀的信托公司、基金公司、保险公司、创投企业、证券公司一起全面推出围绕银证、
金融产品需求调查报告 金融产品需求调查之后怎么样写相关的报告呢？为了帮助大家，下面就是为大家带来的金融产品需求调查报告哦！ 金融产品需求调查报告为准确把握消费者金融知识水平及金融消费者教育领域中存在的薄弱环节，进一步做好金融知识普及和金融消费者教育工作，中国人民银行金融消费权益保护局于20XX年首次针对消费者金融素养情况进行了抽样性的试点调查，收到了较好的效果。20XX年至20XX 年，金融消费权益保护局与世界银行集团合作，对调查问卷进行修改完善，形成《消费者金融素养调查问卷》定稿。问卷调查从消费者态度、消费者行为、消费者金融知识、消费者金融技能等多角度综合反映了当前我国消费者的金融素养情况。 与20XX年7个省份2100个样本相比，本次调查扩大了调查范围，根据分层随机抽样原则，按照东部、中部、西部、东北的区域分布，在全国范围内选定9个具有代表性的省份进行消费者金融素养调查，每个调查省份完成600个样本，全国有效样本数共计5400个。 本次调查涵盖了金融产品认知与选择、财务规划、储蓄与物价、银行卡管理、反假货币、贷款常识、信用管理、投资理财、保险知识、金融教育和消费者基本情况等十一部分内容。其中金融产品认知与选择、财务规划和反假货币为
20XX版问卷新增内容，在其他部分中也对20XX版问卷中原有的问题做出了一定的修改、删减和新增。 消费者态度分析。本次调查与20XX年的调查结果均显示消费者对金融消费者教育的态度较为积极，对消费、储蓄和信用的态度趋于理性。根据20XX年和20XX年调查数据统计，超过80%的消费者认为金融知识的普及教育“非常重要”或“比较重要”；超过75%的消费者对于“今天有钱今天花完，明天的事情明天再说”持“不太同意”或“完全不同意”的观点；超过80%的消费者同意“信用是一辈子的记录，不应过度扩张信用，应谨慎维护”的观点。 将本次调查与20XX年调查结果进行对比分析，我们发现，消费者对风险责任的意识有所提高但仍需加强。20XX年，%的消费者认为把钱存入当地的一家小银行，如果这家银行由于经营不善倒闭了，政府应该赔偿；20XX年调查结果中，这一比例为%。由此可见，消费者的风险意识和权责意识有所增强，但幅度较小，仍有许多消费者不能正视金融投资可能产生的正常市场风险，需要进一步加强消费者风险意识和为自己决策承担责任方面的教育。 消费者行为分析。本次调查与20XX年调查结果均显示，消费者申请贷款行为较为合理，使用自动取款机时具有较强的安全意识，但家庭支出的规划有所欠缺，对信用卡的使用能力有待提高。根据20XX年和20XX年调查数据统计，超过
中国工商银行理财产品报告 目录 一．人民币理财产品概要。 (1) （一）银行理财产品分类 (2) （二）银行人民币理财产品 (2) 二．保本型理财产品与非保本理财产品 (2) （一）保本型理财产品 (3) 保本型理财产品可以保证不亏损，但这也是有条件的。保本型理财产品需要注意以下几个问题：首先，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”。不少投资者都认为保本型理财产品在整个投资期内都可以１００％保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失；而实际情况是，保本型理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（如３年或５年），对投资者所投资的本金提供１００％保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。其次，保本型理财产品不保盈利。保本型理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。最后，不要对保本型理财产品有过高的收益期望。 (3) （二）保本理财产品设计原理简介 (3) （三）非保本型理财产品简介 (3) （一）2011年高净值客户专属资产组合投资型人民币理财产品(90天)GDXT167 (4) （二）2011年第21期保本型个人人民币理财产品(95天)BB1128 (4) 该产品时候保本浮动型人民币理财产品，风险低，相应的收益也较低。 (5) 1．收益计算 (5) 一．人民币理财产品概要。 人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投
入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 （一）银行理财产品分类 1．根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 2．按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 （二）银行人民币理财产品 1．银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。 QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。 2．在投资人民币理财产品时要注意四大风险。 (1)收益率：如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 (2)投资方向：人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。 (3)流动性：大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 (4)挂钩预期：如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 二．保本型理财产品与非保本理财产品
投资理财市场调查报告 投资理财市场调查报告一、调研背景 居民投资是近年来我国经济生活中兴起的一种经济行为。它既是我国经济体制改革和经济发展到一定阶段的产物，也是我国经济进一步发展的需要。 对于**市的居民来讲,随着投资理财品种的日益丰富，他们所能选择的投资理财的方式增多了，其理财观念也发生了很大转变,原有的“有钱就存银行”等相对传统的理财观念正在渐渐淡化。 在这个居民投资意识的转型期，能否适时把握居民的投资理财倾向，成为各大商业银行业务能否顺利开展的关键所在。所以，了解居民投资理财意向，掌握居民投资的新动态，就显得非常重要。 二、调研目的 本次市场调研工作的主要目的如下： 1、了解**市区居民的财务状况，为银行的市场定位提供科学依据。 2、研究被调查者对投资理财的认识程度、渠道选择及风险承受力，以便更好的了解目标客户的需求状况。 三、调研内容 根据上述研究目的，我们本次调研的内容主要包括以下几项：
1、了解**市区居民的财务状况。 本部分旨在对被调查者的收支状况作深入了解，以明确其在银行服务中所寻求的利益点，为市场细分及市场定位提供科学的依据。本部分主要包括： 我市居民投资理财行为调研报告我市居民投资理财行为调研报告 被调查者的每月固定收入和支出； 被调查者的动产和不动产状况； 被调查者的每月闲置资金及投资金额占总资产的比例。 2、探究被调查者对投资理财的认识程度、渠道选择及风险承受能力。本部分是专门针对被调查者投资理财观念的研究，通过对被调查者投资渠道选择的分析，明确其投资偏好，以制定相应的营销策略。主要包括： 被调查者目前的投资结构，包括储蓄以及股票、债券、基金、保险、房产等投资所占比例； 了解被调查者储蓄的目的，包括退休养老、子女教育、购置房产、创业准备、紧急周转金、闲置资金规划等； 此外，我们还将收集包括被调查者的年龄、职业、性别等在内的背景资料以备交互分析之用。 四、调研执行情况 1、调研方案实施。 本次调研采用街头拦截访问的形式，在**市的环翠区、
商业银行消费者需求调查报告 一、调查背景 商业银行作为经济中最为重要的金融机构之一，在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融服务、信用制造和调节经济等职能，并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用。商业银行的业务活动对全社会的货币供给有重要阻碍，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。 然而我国商业银行起步较晚，与西方老牌商业银行还有专门大的差距。作为一个服务型行业，了解客户的心理特不重要，因此，此次调查从一般民众入手，对他们的需求行为进行分析，从而以此借鉴关
心商业银行进行业务改善。 二、调查概述 1、调查目的： 本次调查希望通过被调查者的问卷结果分析出消费者对商业银行的需求，由此针对不同人群的特点，提出建议供商业银行进行业务改善时进行参考。 2、调查对象： 调查样本总数：80； 调查人群：20-70岁的一般民众（含在校大学生）； 3、调查内容：本次调查是向一般市众发起的针对其对我国商业银行目前提供服务的需求行为的一次调查活动。； 4、调查方式：问卷调查； 5、调查时刻：2011.7-2011.8； 6、调查地点：校园、办公场所、街道。 三、数据整理与分析 受调查者共80人。
此次调查问卷中，47题要紧分为分为五大部分： 1，（1-10题）消费者选择往来商业银行的因素； 2，（11-17题）消费者的资金分配状况； 3，（18-46题）消费者对商业银行部分业务,产品,活动的需求现况与需求心理； 4，（47题）消费者对商业银行的建议。 第一部分的10道题调查了消费者选择往来商业银行的因素。 第10道题是一个总结，“您在选择往来银行时，第一注重的是，第二注重的是，第三注重的是。A资产规模大，B历史悠久、口碑良好，C分支机构和营业网点多，D服务环境优良，E职员专业化水平高、服务态度好，F产品丰富，G提供个性化服务，H单位发放的工资卡在该银行，I子女使用的银行卡在该银行”
银行理财产品调研报告 学院：经济管理学院 班级：2012级金融6班 闫虹伊 20128056
一调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。 二调查目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三银行个人理财产品主要类型 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 word文档可自由复制编辑
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益
第一篇居民投资理财调查报告 《2016全县金融运行形势分析调研报告》 今年以来，全县金融部门牢牢把握稳健货币政策的总要求，着眼“四个争当”、“三大取向”、“四化同步”目标定位，积极融入新常态、研究新常态、适应新常态，以推动产业转型为主线，以提高创新能力为载体，持续增加“双百工程”、新兴业态、现代农业、民生工程以及消费领域的信贷支持，主要金融指标增量、增幅持续向好，全县金融运行形势健康平稳。 一、金融运行主要特点 一是城乡居民存款增势强劲。截至2月末，全县金融机构人民币各项存款余额1696亿元，年内新增84亿元，较年初增长38%，同比多增29亿元，其中城乡居民存款较年初增加66亿元，增幅86%，同比多增16亿元。居民存款快速攀升，一是与外出农民工返乡过节直接相关，集中汇入款项推高存款规模，其中邮储银行、信用联社居民存款分别较上月增加02亿元和3亿元；二是投资担保公司兑付风险发生后，撤出资金、手持现金陆续回流银行，银行增存基础趋于稳健；三是个人购买理财产品集中到期，多数理财资金赎回后自动转存银行；四是春节期间城乡居民生产、生活交易趋于活跃，个体商户增存持续向好。城乡居
民存款恢复常态增长，为金融机构做好全年信贷营销奠定了坚实基础，同时也反映出居民投资渠道单一、消费需求偏低的运行特点，亟待优化区域产业结构，培育新的经济增长点。 2月末，全县企业存款余额97亿元，较年初减少25亿元，同比多下降71亿元。从金融角度看，经济下行压力对全县传统产业的影响将长期存在，资源供给趋紧、国际贸易摩擦、部分行业产能过剩、下游市场重组、产成品占用攀升等多重因素交互叠加，单位存款较年初减少9亿元，同比少增6亿元。 二是实体经济信贷增速放缓。2月末，全县金融机构人民币各项贷款余额100.13亿元，较年初新增11844万元，同比少增72327万元，增长0.12%，与去年同期相比，增幅回落0.8个百分点。从贷款类别看，个人经营性贷款较年初减少6643万元，同比多减少9亿元，个人消费贷款较年初增加6270.74万元，同比少增30379万元，个人贷款出现“双降”，一方面说明消费品市场需求走弱，供求关系处于调整期，城乡居民投资意愿持续下降，另一方面则体现出人民银行降息降准政策短期效应不明显，需要其他政策配套联动。企业贷款较年初新增1560万元，但从投向结构看，新增政府投融资平台水利工程项目贷款7500万元，企业贷款实际减少9060万元，与去年同期相比，少下降42053万元，企业贷款余额周期性下降与春节前后开工率不足有直接关系，也与金融机构年初储备项目、集中贷审相关联。 三是金融创新能力不断增强。县邮政储蓄银行结合家具商户集聚经营的特点，
银行理财产品调查报告 近年来，不少朋友都会选择买银行的理财产品，那么，以下是小编给大家整理收集的银行理财产品调查报告，内容仅供参考。 银行理财产品调查报告1 客观上讲，农行还没有完全按照现代商业银行的要求来设置内部机构，业务上虽然设置了前后台，但只是从控制信贷风险的角度来考虑，并未真正从市场营销角度来设置内部机构。现对拓宽个人存款来源、借记卡、电子银行等营销方面出现的问题及现状进行一些探讨。 个人金融产品开发面对的是不同背景的个人客户，在设计开发新产品时银行应站在个人客户的立场对市场进行细分，设计出具有个性化的个人金融产品。但从农行新近推出的产品看，陆续有亲子卡，青田侨商卡等，但后续的理财功能等设计没有跟上，即使开发出了产品，也是围绕金融产品来增加服务项目。这种以产品为中心的开发模式造成各家银行虽然推出了很多金融产品，但实际业务范围还是较为狭窄。在推出新产品时，大多从银行自身利益出发，从而有意无意地做出种种对客户不利的限制，不能满足不同客户的需求，最终导致能享受个人金融服务的只是客户群中的很少一部分。个人金融业务从单纯的消费信贷扩大为包括结算、担保、投资管理、个人理财、咨询等广泛内容。个人金融业务收入
成为各商业银行利润的主要来源。同时要不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品，网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务。 目前各网点均配备了客户经理，理财经理，随着XX年7月AFP 理财师培训班的结业，各网点，各部门涌现了大批量的理财师，向商业化、市场化经营迈出了一大步，但客户经理工作的规范化、系统化及主动性还有很大差距。客户经理离客户很远，营销部门对客户缺乏主动了解，开发新客户全凭关系和酒席，对宣扬我行金融产品和服务底气不足，更没有完整的营销理念来支撑客户经理的行为。 首先，农行青田分行的弱势主要表现为营销理念落后和缺乏新的营销手段。在青田分行，理财员和储蓄员的差别并不大，都是在柜台前等待客户，为客户办理业务，这种认识显然是有偏差的。但恰恰是这种认识上的偏差导致了个人金融业务营销方式的单一化，即仍然遵守传统的柜台式推销，完全没有个人金融业务所必须的市场营销理念，当然也谈不上售前、售中、售后服务一体化的概念了。 其次，金融市场竞争日趋白热化，一家银行推出新产品后，很快就被其他银行仿效。所以从产品品种来看，各家银行大同小异，关键看营销手段。还是缺乏对营销市场的细分和新的营销手段。 成立理财中心，强调自己的品牌。很多商业银行都成立
金融专业社会调查报告 目前金融专业的毕业生太多太滥，证券业基层岗位的需求是供不应求，竞争很激烈;然而对于中高层职位的专业化人才的需求仍然很大;对于复合型的人才更是供不应求。以下内容是品才网小编为您精心整理的金融专业的社会调查报告，欢迎参考！ 金融专业社会调查报告一、背景 近来，随着全球经济形势的严峻，越来越多的企业开始受到冲击，利润空间加剧下滑。为了控制成本，裁员、减薪成为了企业方最常用、也是最优先考虑的方法。而失业、生存压力也就成为了近期备受关注的词汇。据今年年初国际劳工组织的专家预测，XX年全球失业人数将再创记录，达亿人。而在国内，裁员狂潮也在地产、金融等企业的带领下迅猛袭来。 二、就业的压力 席卷全球的金融海啸,正在悄悄地波及大学生就业市场。一方面,预计XX年底有100万大学毕业生不能就业，XX年将有592万大学生毕业再加上往届没有就业的大学生预计上千万的失业大学生;研究生扩招这一政策并不看好，扩招无非只是把现在的就业压力转移到将来几年而已。没有从跟本上缓冲就业压力，将来还可能会出现研究生就业难。”另一方面，不少企业却取消了校园招聘计划，XX届大学生们已经
感受到了就业前景的“寒流”。我们可以从这幅漫画中看出，毕业生的就业需求量与企业的就业岗位量相差很多，在金融风暴下，毕业生的就业前景不容乐观。招聘会的火爆场面也证实了这一点。 此次金融危机的冲击，会加剧对IT行业陈旧系统的升级改造和技术变化，越来越多的IT企业，通过产品开发，来推动产品的不断升级，只有这样，企业才会在新困境中逆势而起。同时，随着IT行业的不断发展，国内的中小型企业的信息化实现会越来越多。国内IT企业务必要把技术升级和市场战略结合起来。 三、金融为机，学好技能，长远发展 1金融危机影响的主要行业是金融和房地产行业，此次席卷全球的国际金融危机，包括IT业的股票整体下滑。然而，与欧美相比，由于我国IT行业产品和消费结构性的差异，再加上我国IT行业自身受宏观虚拟经济的影响有限，所以此次国际金融危机对我国IT行业的格局影响并不明显。 金山软件公司工作人员李小光透露，从目前公司杀毒软件产品的安装量和销售总额来看，金融危机对软件销售影响不大，“我们的产品主要针对个人用户，直接网上下载，手机付费，一般就是100元左右，应该不会受到金融危机影响。软件公司竞争压力主要是在产品的研发上，很少需要向银行贷款来支付研发人员工资，所以金融还款压力要小很多
关于大学生理财情况的调查 当今的社会不仅是一个信息膨胀的社会，也是一个金钱“膨胀”的社会。大学生是即将走进社会的一个群体，学会如何理财是必须的。理财是指个人根据其当前的实际经济状况,合理地安排资金的用处。现针对当代大学生不合理的消费现状（女性尤为突出），5月份我们对在校大学生进行了问卷调查。本次发放的问卷有45份，有效问卷44份，1份为无效。 一、当代大学生理财的基本情况 1、资金来源 全部生活费来自于家庭的大学生的占总调查人数的43.18%,来至家庭和兼职的占 54.55%，只有2.27%的是完全通过兼职赚取自己的生活费用。从以上的数据可知，当代大学生消费情况多为通过家庭和兼职获得。 2、资金预算情况 在面临生活中形形色色的诱惑，大学生的抵制能力还是较弱，用钱没有计划，主观随意性较强。大致地做一下预算或偶尔制定预算分别占总调查人数的38.28％和40.10％；只有不到0.31％的学生会列出详细的预算表并且很好地执行；剩下的21.40％的学生承认从不做预算。 3、资金消费的侧重点 追求精神、品味、形象的比例稳居一二，学习退居后位。注重自己形象的占29.72%，追求精神、品味和档次的占45.55%，学习方面的投入占2.23%，追求情感需要的物质投入占8.69%，“人情”消费占5.98%，通讯消费占6.84%，其他占0.99%。 4、理财情况 每月末的盈余情况：没有的占15.91%，有但是不多的占63.64%，有且很多的占 20.45%。平时是否有记账习惯：没有的占11.36%，有的占65.91%，不定的占22.73%。 5、对理财看法 在理财知识的认识和态度方面，认为有必要进行专业理财知识学习占11.36％；认为只需适量理财知识学习以实现个人生活管理目标的占79.54％；9.1％的大学生认为理财需耗费大量时间计划而最终放弃。 二、当代大学生理财现状与分析 （一）消费观念不合理 在面对充满诱惑的社会，校园各色的社团活动，加上开始谈恋爱等诸多因素，与和父辈的相比，现在的大学生淡化了当前自己仍是一名学生，应以学习为重的意识，更加注重自己的形象，追求品位和档次。在购买选择上，虽然不一定买名牌，但质量显然已成为我们最关注的内容。在消费观念上，大学生消费心理的不成熟，也使不少大学生出于面子需要，动不动、时不时地请同学下馆子；对喜欢的一些更新比较快的电子商品盲目跟风。 （二）理财知识缺乏 大学生获取理财知识的途径主要通过媒体和银行宣传；其次是通过学校专业课、公选课以及专题讲座；通过自己看书获取理财知识的大学生比例最少。调查中学生还反映到虽对一些理财名词都很熟悉，如股票、债券、基金等，但往往对于其涉及的一些专业术语和具体操作仍存在着很多的困惑，例如进行股票投资时如何到证券营业部开户、交易等。 三、对当代大学生理财的建议 (一) 学会记账和预算 这是控制消费最有效的方法之一。坚持把收支情况整理并记在本子上，根据上个月的收支情况，预测一下接下来这个月的支出情况。分清哪些的是必须花的，哪些是可以省的，要留出一些作为备用资金，以防意外事故急需，或者针对活动额外支出等。这样不仅能清晰的看出每个 月的支出状况，同时能了解自己是否消费合理。 (二)学会精打细算
中国农业银行某理财产品年度分析 报告(doc 13页) 部门： xxx 时间： xxx 整理范文，仅供参考，可下载自行编辑
中国农业银行“金砖四国”股票基金代客境外理财产品 2009年度分析报告 （QDII07055 、QDII07056） 产品代码为：QDII07055 （美元）、QDII07056（人民币） 产品名称：“金砖四国”股票基金（美元）、“金砖四国”股票基金（人民币） 中国农业银行“金砖四国”股票基金理财产品年度分析报告 一、重要提示 本理财计划管理人保证本报告所载资料不存在虚假记载、误导性陈述。 理财计划管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用投资者资金，但不保证本产品一定盈利。 理财计划管理人力求报告内容客观、公正，但文中的观点、结论和建议仅供参考，报告中的信息或意见并不构成理财产品的买卖意见，投资者据此做出的任何投资决策与本报告及管理人无关。 本报告期间为2009年1月1日至2009年12月31日。 二、产品表现回顾 （一）综述： 对于全球经济来说，2008年和2009年是不寻常的两年。2008年，我们目睹了世界范围内最惨重的金融危机，它导致了新的“大萧条”，而2009年则上演了历史上最大的经济复苏，通常需要经历好几年的反弹周期在短短6个月内完成了。不仅是股市，几乎所有的风险资产类别都大幅上涨。接近09年末，全球性的经济复苏已然可见，然而对于此次危机的本质和各国货币财政刺激计划可能退出的担忧，又使得我们对未来不能过度乐观。值得注意的是，自08年10月的低点以来，巴西、俄罗斯、印度、中国（“金砖四国”）作为新兴经济体的代表都取得了可喜的涨幅，而在强劲增长、积极的盈利预期、通胀稳定的支持下，未来新兴市场还将继续引领全球经济复苏。截止2009年12月31日，本理财计划的美元净值为0.7759，扣除人民币汇兑损失后，人民币市值约
投资与理财专业调研报告 一、调研的背景： 当前在美国、英国、法国、德国等发达国家,众多的理财人员活跃在银行、保险、证券、税务等行业,以专业化的金融知识,指导人们理财和制定投资计划,以实现客户的财务目标。据我国经济景气监测中心公布的一项国内调查结果显示,约有70%的居民希望自己有理想的理财顾问,50%以上的人愿意支付理财咨询费。可以看出目前人们迫切需要全面专业的理财服务。因此,理财规划师这一全新的职业在我国显露出广阔的发展前景。我院看到了该专业的发展前景,因此进行了大量的市场调研。 二、专业前景与调研目的： 我国60%以上的企业在融资、理财、报税等方面，渴望得到专业人士的帮助，但现有高等院校培养的投资理财专业学生人数，未能满足社会需求，注册理财策划师的就业前景令人瞩目。2010年中国个人理财市场已增长到800亿美元，并以每年10%—20%的速度突飞猛进,个人理财咨询公司红火地发展。一批先知先觉的保险公司代理人、银行和证券公司客户经理、会计师甚至律师，纷纷抢夺这一“钻石级的职业——理财规划师”。近年来，外资金融机构纷纷实施中国扩张战略，加大力度“跑马圈地”，通晓国际惯例，具有会计、投资、保险、税务等综合知识的高素质的高职高专毕业生大受欢迎，十分抢手。近期劳动和社会保障部颁布了新修订的《理财规划师国家职业标准》。新标准将国家理财规划师分为三个级别：助理理财规划师、理财规划师和高级理财规划师。其中助理理财规划师的考试资格放宽到在校大学生群体，旨在推广理财规划师职业的发展。国家理财规划师职业资格认证考试自推出以来，全国产生了约5000 名理财规划师。作为我国的新兴职业，其认证、培训、考试乃至就业尚处在起步阶段。一个专业的理财规划师既可以服务于银行、保险公司等金融机构，也可以独立执业，以第三方的身份为客户提供理财服务。业内专家认为，2006年香港理财规划师最高收入已达到200多万港元，该职业将成为继律师、注册会计师后，内地又一个具有广阔前景的职业。 本次调研目的，就是要了解社会上对高职高专投资与理财专业人才的需求情况、投资与理财专业专业设置情况及人才培养情况，并在此基础上开发出我院投资与理财专业教学标准(包括课程标准)，据此培养符合社会实际需要和学生实际能力状况相适应的投资与理财专业人才。 三、调查对象： 银行、保险、证券、投资等金融机构、资产管理公司、金融租赁、担保公司、企事业单位。 四、调研方法和形式 本次调研采用全面调查和抽样调查相结合的方式，调查形式采用问卷调查表和访谈法相结合的方法。通过这次的调研，目的是希望能够对我院今后拟开设的投资与理财专业
商业银行股份有限公司 关于对金融需求状况调研的报告 **监管分局： 根据**监管分局下发的《县域金融机构供需状况调研提纲》，我行结合实际，现将调研情况汇报如下： 一、基本情况 至**年**月末，我行各项存款余额**万元，较年初增加**万元，至6月末，我行各项贷款**万元，较年初增加**万元，剔除票据贴现及贷款核销**万元，实际较年初增加**万元，同比多增**万元。其中：涉农贷款**万元，较年初增加**万元。存款市场占有率为**%，较年初上升**个百分点；贷款市场占有率为**，较年初下降**个百分点，主要是**原因导致贷款市场占有率下降。 二、信贷支农情况 至**年**月末，我行累计投放贷款**万元，剔除转贴现后，同比多投**万元，其中：涉农贷款累计投放**万元。具体措施如下：（一）创新担保方式。一是对中小企业财务制度不健全，规模小，无法提供有效担保的情况，与担保公司签订协议，开展担保公司担保贷款业务，至6月末，已累计发放担保公司贷款**余万元，贷款到期收入率100%，其中担保公司垫付**万元；二是开展小额农户联保体贷款，部分信用社针对辖内的特色经济，积极与当地政府协调，发放小额联保体贷款，结合农户评级授信，进行统一发放。 （二）实行利率优惠措施。为降低涉农贷户贷款的资金成本，
加大支农力度，降低贷款风险，我行针对房地产抵押的客户，实行贷款优惠利率扶持，抵押率在50%以内的，按利率上浮10%，评级授信后发放，小额农户质押贷款实行基准利率。 三、改善金融服务 （一）设立信贷专柜。为更好的服务三农，规范操作流程，提高单体机构的综合服务功能，我行在每个信用社都设立了信贷专柜，配备专职信贷人员，实行贷款上柜制度，农户凭“两证”即可上柜办理贷款业务，有效解决农户贷款难的问题。 （二）开展信贷大营销活动。一是我行装饰两辆宣传车，采取播放录音、在集贸市场设立咨询服务台等形式，开展送贷下乡宣传活动，解决农民贷款难问题。累计散发“给全县农民朋友一封信”、“信贷服务指南”宣传单**万份，行程**余公里，遍及全县**个乡镇驻地和**余个行政村。二是开展评级授信活动，成立评级授信领导小组，依靠党委、村支两委的支持，组织人员走村串户，逐户调查，扎实有效的开展评级授信活动。至*月末已累计评定信用户**户，授信**户，授信金额**万元。 （三）加强信贷人员培训工作。我行在今年的*月举办了为期一天的客户经理培训班。各支行业务行长、客户经理、信贷专柜人员及部分业务量大、责任心强的信贷员共160余人参加了培训。对农户评级授信管理办法、操作规程，及各类合同文本的填制进行了学习；同时强调了信贷管理工作存在的一些问题。 四、信贷支农结构 近年来，我行不断调整信贷结构，加大对农业贷款的投放力度，
商业银行个人理财业务调查报告
浙江财经学院本科社会调查报告 （专业调查） 题目：商业银行个人理财业务调查报告 学生姓名沈敏佳指导教师刘建和 二级学院金融学院专业名称金融工程班级08金融工程学号 0805 22 08月 09日
商业银行个人理财业务调查报告 摘要：众所周知，席卷全球的金融危机过后，以美国为首的各国都采取宽松的货币政策，以刺激经济早日复苏。中国由于内外部因素的双重影响，物价飞涨，CPI高企不下，老百姓手中原来就不多的钱又急剧缩水。因此，如何让自己口袋里的血汗钱保值增值，已经成为了街头巷尾都在讨论的问题。股票、基金、债券，甚至股指期货等都让老百姓双眼发光，乐此不疲。而在这其中，商业银行的个人理财业务又扮演了什么角色呢？且听下文分解。关键词：商业银行、个人理财 一、中国商业银行个人理财业务的现状 首先，在中国金融市场的环境下，毋庸赘言，银行系统是占绝正确主导地位的，商业银行开展个人理财业务是非常又优势的。而且，个人理财业务是随着国家经济的发展而增长的。随着中国国民个人财产的增长，银行也将原本把企业等作为主要客户的策略，慢慢倾向于把个人理财业务为主要盈利增长点。 在过去的几年里，各银行个人理财中心如雨后春笋般地从城市的各个角度脱颖而出，各种品牌“量身定做”、“一对一”等词汇充斥着媒体报道。如招商银行推出“快易理财”、“酒店预定”、“贵宾等机”、“远程医疗紧急救援”四项个性化服务项目；兴业银行推出“自在增利”业务；工行继“理财金账户”后推出了金融＠家，从根本上突破了银行柜面服务的地域和时空限
制；农行的金钥匙金融超市，让各阶层的顾客享受“一站式”贵宾化服务；中信的理财宝；民生的钱生钱也都在从尽可能提高客户的收益方面突出自己的影响力。 可是个人理财业务快速发展的同时也出现许多亟待解决的问题，这也反映了各行提供的理财产品和理财服务依然处于起步阶段。 二、当前商业银行个人理财业务存在的问题 1、理财产品单一，缺少个性化产品，各大银行产品同质化严重。 由调查问卷中，对于商业银行个人理财业务的各项了解比例中能够看出：商业银行的主要个人理财业务，无外乎是储蓄、股票、基金、保险等。 就当前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的