农村信用社发展保险业务
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农村信用社发展保险业务
混业经营趋势下农村信用社商业保险业务的独立经营一、《金融年鉴2012》农村信用社目前的经营窘境、代理保险业务收入较少（1）各商业银行的业务构成、农村信用社的业务受挤压、利润降低甚至亏损，开展保险业务（2）2012中国工商银行业务发展情况综合、中国工商银行股份有限公司2012年度报告、中国银行2012年报。
【代理保险业务现状】（3）.自2006 年起，河北农村信用社开始发展以代理保险为主的中间业务，并取得了一定的业绩。
截至2010 年，河北农村信用社代理保险业务的收入总额超过8 亿元，比2009 年的6.8 亿元增长了近20%。
但需要看到的是，与信用社传统的存贷业务相比，代理的中间业务占信用社总收入的比重仍旧偏低，只有2.9%左右；较之与农行等同等机构来看，8 亿元的代理收入更只是农业银行代理总收入的7.2%（4）佣金（代理费收入）【代理费限制，收入有限---《关于规范代理手续费的》】随着保险市场进一步发展，代办费正式纳人代理手续费，并做出了代理手续费不得超过保费的5%的规定。
到1999年，财政部更是明确规定:“保险公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种，某一条款或不同形式代理人的代理手续费支付标准，但代理手续费支付总额最高不能突破实收保费的8%。
”【财政部在《保险公司财务制度》第四十七条中规定（四）代理手续费支出及佣金支出。
1代理手续费支出。
指公司向受其委托，并在其授权范围内代为办理保险业务的保险代理人支付的代理手续费。
保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。
公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种、某一条款或不同形式代理人的代理手续费支付标准，但代理手续费支付总额最高不得突破实收保费的８％。
２、佣金支出。
指公司向专门推销寿险业务的个人代理人支付的佣金支出。
佣金最高支付总额不得突破缴费期内实收保费的５％。
已支付佣金的营销业务不得再支付代理手续费。
】（5）代理存在的问题1现在农村信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用的是“多对多”的模式，即每家信用联社都与各家保险公司合作。
农村信用社主要经营业务
农村信用社主要经营业务一、贷款业务(一)贷款对象农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。
(二)农村信用社办理的信贷业务种类1.按期限划分有短期贷款、中期贷款、长期贷款短期贷款，是指贷款期限在1年以下(含1年)的贷款。
中期贷款，是指贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，是指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。
农村信用社以发放短期贷款为主。
2.按贷款方式划分为信用贷款和担保贷款信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。
现阶段农村信用社只对持有《农户小额信用贷款证》的农户发放小额信用贷款。
担保贷款，又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
(1)保证贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。
农村信用社各级经营机构只发放保证人承担连带责任的保证贷款。
(2)抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
办理抵押贷款，要根据不同的抵押物和其评估价值来合理确定贷款抵押比例。
抵押率原则上不超过50%。
(3)质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
动产质押的贷款额要控制在其评估价值的60%以内。
权利质押要根据权利凭证的票面利息及贷款利息来合理确定贷款比例，贷款额原则上要控制在质押凭证面值80%以下，最高不超过90%。
【华图教育阅读提示】农村信用社主要经营业务是各省市农村信用社考试的公共基础知识，本文中华图教分类育介绍了农村信用社主要经营业务，并通过真题进行了解读。
农村信用社主要经营业务一、贷款业务(一)贷款对象农村信用社服务区域内，经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全行为能力的自然人。
农村信用社系统建立存款保险制度的构想
关于在农村信用社系统建立存款保险制度的构想随着我国金融体制改革的不断深入，金融市场化、国际化进程的加快，日益激烈的同业竞争必然使部分金融机构被淘汰，退出市场。
农村信用社做为整个金融体系中最为弱小的群体，由于历史的、体制的原因，受到破产、兼并的威胁要远远大于其它商业银行。
如何防止出现农村信用社系统性挤提风波和有效保护广大农村储户的利益就成为我们亟待解决的问题。
借鉴西方国家这方面的成功经验，并结合我国农村金融现状，应加快步伐率先在农村信用社系统建立存款保险制度。
在农村信用社系统建立存款保险制度的意义在于，首先是防范金融风险，保证农村社会稳定的需要，农村信用社历史包袱沉重，加之体制和机制的原因，隐藏在深层次的矛盾也在逐渐暴露出来，农村信用社在行业监管乏力，内控制度不健全的情况下，自身的经营风险在逐渐加大，从近几年不良贷款占比率居高不下的情况可见一斑，那么作为农村社会的主要信用中介机构，一方面吸收储户的存款，另一方面充当着农村发展所需资金的供应者，一旦农村信用社出现信用危机或破产倒闭，那么所产生的震动不仅仅是经济问题，更重要的是社会方面的，因此只能“未雨绸缪”、“防范于未然”，以试点的方式率先在农村信用社系统建立存款保险制度。
其次，是加快农村金融体制改革步伐的需要。
做为支持农业经营发展的农村金融主力军，农村信用社的其本特征就是高风险性和不稳定性。
因此，国家对其的改革也坚持以稳健过渡为前提，这就使农村信用社体制改革的步伐相对放慢，但随着中国加入世贸，金融国际化进程的加快，金融改革步伐的快慢决定着未来各家金融机构在重新瓜分市场、争揽优质客户和调整信贷结构等方面是否拥有主动权，农村信用社的生存与发展将取决于改革的力度和速度，所以，应率先在农村信用社系统实行存款保险制度，在这种制度的保护下，我们就可以对农村信用社进行大动作的金融体制改革，使之适应社会主义市场经济的要求。
最后，是加强信用社防范风险意识，保护广大农民储户利益的需要。
农村信用社保险业务管理暂行办法
农村信用社代理保险业务管理暂行办法第一章总则第一条为加强对全县代理保险业务的管理，规范代理保险行为，统一全县农村信用社保险代理业务操作规程，促进保险兼业代理业务的发展，提高中间业务收入，有效规避保险代理业务开展过程的各种风险，制定本办法。
第二条制定本办法依据为：《省农村信用社代理保险业务管理暂行办法》、《省农村信用社柜台代理保险业务操作规程》、《省农村信用社财务管理暂行办法》、《支付结算办法》等有关规章制度。
第三条本办法是县农村信用社各营业机构办理代理保险业务必须遵循的基本规则，是规范柜台代理保险业务运作程序的基本依据。
第二章信用社业务操作管理第四条业务咨询。
保险代理业务柜台经办人员（以下简称经办人）为客户提供保险宣传资料，对有保险需求的客户详细讲解保险条款内容，协助客户确定需要的投保范围并为其制定保险计划。
宣传、讲解及办理业务要严格控制在保险公司委托代理的范围内，严禁虚假宣传、威胁、引诱、强迫客户购买保险。
第五条填写投保单。
客户在经办人指导下正确、完整、如实地填写投保单。
第六条投保单审核。
经办人首先审核客户填写的“投保单”要素是否齐全、字迹是否清晰；其次通过柜台查询核实投保人填写的相关资料是否属实，审核的内容包括以下内容：（1）投保人姓名，出生日期，家庭住所以及邮政编码，身份证号。
（2）被保险人姓名，出生日期，庭住所以及同投保人的关系。
（3）投保人、被保险人、受益人的关系。
（4）保险期限及承保日期是否真实。
（5）投保是否注明承保方式，保费计算是否正确。
（6）附加承保条件是否齐全、合理。
（7）附加费率是否合理、准确。
（8）保险项目是否超越代理权限，超权限的是否获得保险公司同意。
（9）投保人购买的险种，保险期限，投保份数，缴费方式，投保金额。
保费支付方式等。
第七条经办人确认投保单填写无误后，由投保人缴纳保险费，信用社出具保费收据。
出据正式收据的，由代理保险公司加盖业务章，信用社不许在正式收据上加盖任何印章，转账交费方式的，投保人在信用社开立存款账户，存入足额保费，并签定同意代扣代缴保费协议书。
[2022年信用社调研报告范文_0]
![[2022年信用社调研报告范文_0]](https://img.taocdn.com/s1/m/bccec0c29fc3d5bbfd0a79563c1ec5da50e2d69e.png)
[2022年信用社调研报告范文_0]2020年信用社调研报告【篇一】2020年信用社调研报告一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。
国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。
随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。
但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。
道德风险因素主要来自两个方面。
从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。
从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。
一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。
有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。
由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。
还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。
有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。
有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。
种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。
在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。
农信发展历程
农信发展历程
农信发展历程如下：
20世纪50年代至70年代，中国农村金融处于相对封闭和简
单的状态。
农村信用合作社充当着农户之间的金融中介，起到了基础金融服务的作用。
改革开放以后，随着农村经济的发展和城乡差距的逐渐扩大，农村金融难以满足农民的多样化金融需求。
为了推动农业现代化，中国政府决定建立农村信用社来强化农村金融服务。
于是，农信社在全国范围内迅速发展起来。
1987年，中国农村信用社联合社成立，统一领导全国农村信
用社的发展。
开展业务领域逐渐拓宽，不再局限于传统的储蓄、贷款、结算等基础金融服务，还提供农村资金融通、农民培训、农业保险等综合金融服务。
2001年，中国农信社改制为中国农业发展银行（农发行），
成为国家开发银行的一部分，承担着支持农业、农村和农民的责任。
农发行不仅继续为农村居民提供金融服务，还加大了对农业基础设施建设、农业科技推广以及农产品加工等方面的金融支持。
随着中国农村金融体系的进一步完善和创新，农信社的地位和作用逐渐凸显。
不同地区根据本地的农村发展情况，还设立了一些农村商业银行，进一步满足农民的金融需求。
当前，中国农村信用社和农村商业银行共同构成了中国农村金融体系的重要组成部分，为农村居民和农业发展提供全方位的金融服务。
农信发展历程的不断推进，为中国农村地区的经济发展做出了重要贡献。
中国农业银行、国家税务总局关于印发《农村信用合作社财务管理实
中国农业银行、国家税务总局关于印发《农村信用合作社财务管理实施办法》的通知【法规类别】银行财务会计【发布部门】中国农业银行国家税务总局【发布日期】1993.09.17【实施日期】1993.09.17【时效性】现行有效【效力级别】行业规定中国农业银行、国家税务总局关于印发《农村信用合作社财务管理实施办法》的通知（１９９３年９月１７日农银发（１９９３）２５１号）各省、自治区、直辖市分行、税务局，各计划单列市分行、税务局：根据财政部颁发的《企业财务通则》、《金融保险企业财务制度》，结合农村信用社的实际情况，我们制订了《农村信用社财务管理实施办法》，现印发给你们，请认真执行，并将执行中遇到的问题及时报告。
农村信用合作社财务管理实施办法第一章总则第一条：为规范农村信用合作社、联社及其所属金融性机构（以下简称信用社）的财务行为，适应我国市场经济不断发展的需要，充分发挥其支持农业生产和发展农村商品经济的作用，根据国家财政部制定的《企业财务通则》和《金融保险企业财务制度》，按照国家税务部总局的有关规定，特制定本办法。
联社、信用社附属的独立核算非金融企业，分别按有关行业财务制度执行。
第二条：信用社是经依法登记注册，持有经营业务许可证，实行自主经营、独立核算、自负盈亏、自担风险，具有法人地位的非银行金融企业，对本社的资产安全、经营成果负完全责任。
任何单位和个人都不准以任何借口挤占、挪用平调信用社的资金、财产、人员。
对侵犯信用社合法权益的行为，信用社有权拒绝和抵制，必要时可向有关部门提出申诉。
第三条：信用社应在办理工商登记之日起（３０日内），向当地税务机关提交信用社设立批准证书、营业执照、合同、章程等文件的复制件。
信用社发生移移、合并、设立营业网点以及其他变列等事项，须按人农两行的规定，报经主管部门批准后，有依法办理手续之日起（３０日内），向税务机关提交有关的变更文件复制件。
第四条：信用社财务收支要遵循权责发生制的原则。
如何发展农村小额信贷保险
如何 发展 农村 小额信 贷保 险
孟繁多
迅速进行推广。通过树立典 型， 范 示 农村小额信用 贷款， 金融机构根 家保险机 构经 营农村小额 信贷保 险业 炼 ， 是 据农户的经济状况 和信 用程度， 在核定 务， 实现保费收入 ５ ． ４亿元 。 带 动， 先进 、 鼓励 鞭策 落后 ， 力地带 动 有 的额度和期 限内， 向农户发放 的不需抵 小额 贷款保险是 一项 崭新 的市 场， 小额贷款保险业 务发展 。 “ ” 细 ——工作要 细 。在小 额信 贷 押、 担保 的贷款 。它采用 “ 一次核定 、 随 要加 快推进小额信贷保 险业务， 可从 以 用随贷 、 余额控制 、 周转使 用” 的方式为 下 六 个 字 人 手 。 保 险业务 发展中， 细节决 定成败 。一是 客户提供资金支持， 手续简便，利率优 “ ——定位 要高 。具体 来说 ， 高” 一 在加 强公关增 进感情方 面要 细心 。二 惠。小额信贷保险， 是保险公 司在金融 是险种定位要 高。 充分认识到到小额 是 在工 作质 量 、工作 效率 上 要细 致 。 要 机构向农户发放小额贷 款时， 为贷款 贷款保 险业 务的巨大潜力 ， 专 将小额 信贷 如在及 时通报 业务发展 进度 、保 险案 农 户提供的意外伤害保 险， 一般涵 盖意 保险定位在保 险公司服务 “ 三农 ”构建 件赔付 时效 、保 费及手续 费划转 等工 ， 外伤残及意外身故保 险责任 。 和谐社会 主义新农 村 的高 度来 对待， 为 作上要 做到准确 高效 。通 过感情 上 市场潜力巨大 业务发展 明确定位 ， 明方向 。二是重 细心培养与工作上 的认 真细致， 指 为业务 小额信贷保 险， 近年来随着农村 经 视程度要 高。 要将小额信贷保险业 务作 快速发 展营造 良好 的人 际氛 围和 工作 济 发展以及 国家政策 的大力支 持而获 为市 、 县公 司创新意外险业务发展的重 氛 围 。 得迅猛发展 。 其发展潜力 巨大 。 要途径 。公 司的重 视与支持。 是小额信 “ ——理赔要快。“ 险作用最 快” 保 是承 办机构众 多 。 目前 市场上 贷保险业 务得 以成 功启 动， 发展 的 好 、 快速 最直 接的体 现就是服 务。 特别 是 理 有众多 的金融机构 ， 如农村 信用社 、中 前提 。 赔 服务 。要 根据小额 贷款保 险业务特 国农业 银行 、中国农业 发展银行 、中 “ ——沟通要诚 。 诚” 从销售渠道上 点， 制定服务及 赔付绿色通道， 在资料齐 国邮政储 蓄银行 以及小额 贷款公 司等 来说 ，、 ， 额信 贷保 险业 务属于代 理业 务， 全 的前提下 ， Ｊ 本着特事特办 、 急事急 办 、 多家金 融机构客 户为客 户提供小 额信 赢得 合作单位， 是合作单位 的接受 快事快 办的原则， 特别 用优质 高效的服务体 贷业务 。这些金融 机构所拥 有 的完善 与支持， 成为创建发展 平台 的关键 。在 现保 险公 司反 应快速 、服务便捷 的优 金融产 品 、雄厚 资金实力 、便捷 销售 开展业务公关 工作 中， 要特别注 重以诚 势， 合作单位增加对保 险公 司实力 的 让 网络 以 及 庞 大 优 质 客 户 。 保 险公 司 开 心 和诚 意去赢 得合作 单位 的认 可与 支 认可， 为 增进业 务合作的信心。 凝 智合 力进 取 拓 小额信 贷保险市 场提供 了优质 发展 持 。合作单位 的认 可与支持 ， 是小额 信 渠道 。 贷保险业务赢得发展平 台、 谋求 合作共 面对小额信 贷保 险的广阔市场 ， 只 二是国家政策支持 。 －农 ” “ 二 发展一 赢的关键 。 有凝智合力 、科学发 展。 才能使 小额信 直是我 国政府关注的首要问题， 近年来， “ ——基础要实 。 实” 在小额信贷业 贷实现合作领域不 断拓宽， 合作关 系不 各级政 府和 金融机构不 断加强 对金融 务发展 中要根据业 务实际， 采取实用措 断加深， 合作成果不 断扩大 。小额 信贷 支农 工作 的重视 程度， 去年 中央“ 一号 施。一是要组建一 支专项销售 队伍， 以 保 险成功 启动后要 重点做好 以下几项 文件 ” 次提 出， 首 要探索 建立 农村 信贷 保证 此项 业务开办 过程 中所 涉及 的保 工作， 快速推进小额信贷保险业务发展： 与农业保 险相结合的银保互 动机制 。 保 单 交接 、 费划转 、 保 网点 维护等 实际业 是要加大媒体宣传力度。 要积极 监会主席助 理陈文辉 在 ２０ ０ ９年全 国寿 务需要 。二是要建立考 核激励机制， 可 借助各种宣传媒 介， 大对小额贷款保 加 险监管工作会议上表示 ， 保监会将 推动 参照银行 网点客户经理 的方式， 制定实 险投保手续 、 险利益及典 型案例 的宣 保 小 额保 险与小额信贷全 面合作， 与银监 用管 用的小额 贷款保 险专管员 考核 激 传力度。 会共 同研究 有关促进 小额保 险与 小额 励办 法， 建立 奖勤 罚懒 、 胜劣 汰 的队 优 二是要精心做好挖潜工作 。 在扩大 信 贷发展的监管举措 。 国家政策的大力 伍发展机 制， 充分调动 一线 销售人员 的 销售领域的 同时， 重点做好 网点产能的 支 持为小额 信贷 和小 额信贷保 险发 展 工作热情和积极性 。 三是组织专项培训 挖潜工 作， 按照 网点贷 款投 放量 、 承保 创 造 了难 得 的 发 展 机 遇 ， 造 了广 阔 发 提升销售技 能。 实际业务 中的产品特 比例等 指标扩大 与合作单 位的合 作力 创 对 展空间。 点、 业管 实务 、 资金交 接及销售 话术 等 度， 精耕细作， 将小额贷款保险业务做细 三是保险公 司踊跃 。 小额信贷保险 内容进行练兵式培训 ， 提升销售技 做实。 尽快 业务 因其独有 的市场潜 力大 、客户优 能。 高销售业绩 。 提 三是要严格管理严控风险。 通过加 质、 成本低廉 、 益 良好等特点 ， 效 已经成 “ ——发展要带。 带” 组织小额信贷 强职业道德 教育 、 规范 业务流程 、 格 严 为保险公 司开辟新 市场 、创新新 渠道， 保 险业务推动竞赛 中， 可根据合 作单位 管理制度 、 开展 风险排 查等 手段， 杜绝 谋求保 费规模 和利润增 长点 的重 要途 投 放小额贷款额度 的大小， 的地理 业务经 营过程 中可能 出现 的各种风险 。 所处 径 。各家保险公 司都施 展浑身解数 ， 在 位置，打造 区域发展典型，构建 以点带 为小额信 贷保险业务提供持续 、 健康发 此项业务上投入大量的人力 、 物力与财 面， 连点成 片的发展格局 。为提 高实际 展 的生命线。 力， 积极 踊跃 发展 此项业务 。据不完全 操 作中的工作效率 与质 量， 时将先 要及 （ 作者 单位 ：６４ ０黑龙 江省泰 来 １２ ０ 统计 ， 至 ２ ０ 截 ０ ７年 ｌ ２月， 国共有 ２ 进单位 的好经验 、 全 ８ 好做法进行总结与提 县农村信 用合作社 ）
孟繁多
迅速进行推广。通过树立典 型， 范 示 农村小额信用 贷款， 金融机构根 家保险机 构经 营农村小额 信贷保 险业 炼 ， 是 据农户的经济状况 和信 用程度， 在核定 务， 实现保费收入 ５ ． ４亿元 。 带 动， 先进 、 鼓励 鞭策 落后 ， 力地带 动 有 的额度和期 限内， 向农户发放 的不需抵 小额 贷款保险是 一项 崭新 的市 场， 小额贷款保险业 务发展 。 “ ” 细 ——工作要 细 。在小 额信 贷 押、 担保 的贷款 。它采用 “ 一次核定 、 随 要加 快推进小额信贷保 险业务， 可从 以 用随贷 、 余额控制 、 周转使 用” 的方式为 下 六 个 字 人 手 。 保 险业务 发展中， 细节决 定成败 。一是 客户提供资金支持， 手续简便，利率优 “ ——定位 要高 。具体 来说 ， 高” 一 在加 强公关增 进感情方 面要 细心 。二 惠。小额信贷保险， 是保险公 司在金融 是险种定位要 高。 充分认识到到小额 是 在工 作质 量 、工作 效率 上 要细 致 。 要 机构向农户发放小额贷 款时， 为贷款 贷款保 险业 务的巨大潜力 ， 专 将小额 信贷 如在及 时通报 业务发展 进度 、保 险案 农 户提供的意外伤害保 险， 一般涵 盖意 保险定位在保 险公司服务 “ 三农 ”构建 件赔付 时效 、保 费及手续 费划转 等工 ， 外伤残及意外身故保 险责任 。 和谐社会 主义新农 村 的高 度来 对待， 为 作上要 做到准确 高效 。通 过感情 上 市场潜力巨大 业务发展 明确定位 ， 明方向 。二是重 细心培养与工作上 的认 真细致， 指 为业务 小额信贷保 险， 近年来随着农村 经 视程度要 高。 要将小额信贷保险业 务作 快速发 展营造 良好 的人 际氛 围和 工作 济 发展以及 国家政策 的大力支 持而获 为市 、 县公 司创新意外险业务发展的重 氛 围 。 得迅猛发展 。 其发展潜力 巨大 。 要途径 。公 司的重 视与支持。 是小额信 “ ——理赔要快。“ 险作用最 快” 保 是承 办机构众 多 。 目前 市场上 贷保险业 务得 以成 功启 动， 发展 的 好 、 快速 最直 接的体 现就是服 务。 特别 是 理 有众多 的金融机构 ， 如农村 信用社 、中 前提 。 赔 服务 。要 根据小额 贷款保 险业务特 国农业 银行 、中国农业 发展银行 、中 “ ——沟通要诚 。 诚” 从销售渠道上 点， 制定服务及 赔付绿色通道， 在资料齐 国邮政储 蓄银行 以及小额 贷款公 司等 来说 ，、 ， 额信 贷保 险业 务属于代 理业 务， 全 的前提下 ， Ｊ 本着特事特办 、 急事急 办 、 多家金 融机构客 户为客 户提供小 额信 赢得 合作单位， 是合作单位 的接受 快事快 办的原则， 特别 用优质 高效的服务体 贷业务 。这些金融 机构所拥 有 的完善 与支持， 成为创建发展 平台 的关键 。在 现保 险公 司反 应快速 、服务便捷 的优 金融产 品 、雄厚 资金实力 、便捷 销售 开展业务公关 工作 中， 要特别注 重以诚 势， 合作单位增加对保 险公 司实力 的 让 网络 以 及 庞 大 优 质 客 户 。 保 险公 司 开 心 和诚 意去赢 得合作 单位 的认 可与 支 认可， 为 增进业 务合作的信心。 凝 智合 力进 取 拓 小额信 贷保险市 场提供 了优质 发展 持 。合作单位 的认 可与支持 ， 是小额 信 渠道 。 贷保险业务赢得发展平 台、 谋求 合作共 面对小额信 贷保 险的广阔市场 ， 只 二是国家政策支持 。 －农 ” “ 二 发展一 赢的关键 。 有凝智合力 、科学发 展。 才能使 小额信 直是我 国政府关注的首要问题， 近年来， “ ——基础要实 。 实” 在小额信贷业 贷实现合作领域不 断拓宽， 合作关 系不 各级政 府和 金融机构不 断加强 对金融 务发展 中要根据业 务实际， 采取实用措 断加深， 合作成果不 断扩大 。小额 信贷 支农 工作 的重视 程度， 去年 中央“ 一号 施。一是要组建一 支专项销售 队伍， 以 保 险成功 启动后要 重点做好 以下几项 文件 ” 次提 出， 首 要探索 建立 农村 信贷 保证 此项 业务开办 过程 中所 涉及 的保 工作， 快速推进小额信贷保险业务发展： 与农业保 险相结合的银保互 动机制 。 保 单 交接 、 费划转 、 保 网点 维护等 实际业 是要加大媒体宣传力度。 要积极 监会主席助 理陈文辉 在 ２０ ０ ９年全 国寿 务需要 。二是要建立考 核激励机制， 可 借助各种宣传媒 介， 大对小额贷款保 加 险监管工作会议上表示 ， 保监会将 推动 参照银行 网点客户经理 的方式， 制定实 险投保手续 、 险利益及典 型案例 的宣 保 小 额保 险与小额信贷全 面合作， 与银监 用管 用的小额 贷款保 险专管员 考核 激 传力度。 会共 同研究 有关促进 小额保 险与 小额 励办 法， 建立 奖勤 罚懒 、 胜劣 汰 的队 优 二是要精心做好挖潜工作 。 在扩大 信 贷发展的监管举措 。 国家政策的大力 伍发展机 制， 充分调动 一线 销售人员 的 销售领域的 同时， 重点做好 网点产能的 支 持为小额 信贷 和小 额信贷保 险发 展 工作热情和积极性 。 三是组织专项培训 挖潜工 作， 按照 网点贷 款投 放量 、 承保 创 造 了难 得 的 发 展 机 遇 ， 造 了广 阔 发 提升销售技 能。 实际业务 中的产品特 比例等 指标扩大 与合作单 位的合 作力 创 对 展空间。 点、 业管 实务 、 资金交 接及销售 话术 等 度， 精耕细作， 将小额贷款保险业务做细 三是保险公 司踊跃 。 小额信贷保险 内容进行练兵式培训 ， 提升销售技 做实。 尽快 业务 因其独有 的市场潜 力大 、客户优 能。 高销售业绩 。 提 三是要严格管理严控风险。 通过加 质、 成本低廉 、 益 良好等特点 ， 效 已经成 “ ——发展要带。 带” 组织小额信贷 强职业道德 教育 、 规范 业务流程 、 格 严 为保险公 司开辟新 市场 、创新新 渠道， 保 险业务推动竞赛 中， 可根据合 作单位 管理制度 、 开展 风险排 查等 手段， 杜绝 谋求保 费规模 和利润增 长点 的重 要途 投 放小额贷款额度 的大小， 的地理 业务经 营过程 中可能 出现 的各种风险 。 所处 径 。各家保险公 司都施 展浑身解数 ， 在 位置，打造 区域发展典型，构建 以点带 为小额信 贷保险业务提供持续 、 健康发 此项业务上投入大量的人力 、 物力与财 面， 连点成 片的发展格局 。为提 高实际 展 的生命线。 力， 积极 踊跃 发展 此项业务 。据不完全 操 作中的工作效率 与质 量， 时将先 要及 （ 作者 单位 ：６４ ０黑龙 江省泰 来 １２ ０ 统计 ， 至 ２ ０ 截 ０ ７年 ｌ ２月， 国共有 ２ 进单位 的好经验 、 全 ８ 好做法进行总结与提 县农村信 用合作社 ）
山西农信社发展现状
山西农信社发展现状
山西农信社是山西省农村信用社的总部机构，负责协调和推动山西农村信用社的发展。
目前，山西农信社正处于快速发展的阶段，并且取得了一系列的成就。
首先，在金融科技方面，山西农信社积极开展数字化转型，整合技术和金融服务，提升了金融科技水平。
通过引入互联网金融平台，提供移动支付、云计算、大数据等服务，方便了农民和农村企业的金融交易，促进了农村经济的发展。
其次，山西农信社致力于农村金融创新，为农民、农村企业提供全方位的金融服务。
通过创新金融产品和服务模式，为农业、农村经济提供了更多的金融支持。
例如，推出了农村贷款、小额贷款、农民专项扶贫贷款等多样化的产品，满足了农牧民和农村企业的融资需求。
再次，山西农信社注重风险管理，保障了金融安全与稳定。
积极加强内部控制和风险防范机制建设，提高了信贷审批和风险评估的科学性和准确性。
通过完善的风险管理体系，降低了不良贷款风险，保证了农村金融的稳定运行。
最后，山西农信社还加强与农业农村部门的合作，推动农村金融与现代农业的深度融合。
与农业企业、农产品加工企业等建立紧密的合作关系，为农民提供技术支持、市场信息和农业保险等增值服务，推动了农业现代化的进程。
总体来说，山西农信社在农村金融领域取得了长足的进步。
未
来，山西农信社将继续加强金融科技创新，推动农村金融业务的全面发展，为山西农民和农村经济的发展做出更大贡献。
中国农业银行、国家税务总局关于印发《农村信用合作社财务管理实施办法》的通知
中国农业银行、国家税务总局关于印发《农村信用合作社财务管理实施办法》的通知文章属性•【制定机关】中国农业银行,国家税务总局•【公布日期】1993.09.17•【文号】•【施行日期】1993.09.17•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业银行、国家税务总局关于印发《农村信用合作社财务管理实施办法》的通知（１９９３年９月１７日农银发（１９９３）２５１号）各省、自治区、直辖市分行、税务局，各计划单列市分行、税务局：根据财政部颁发的《企业财务通则》、《金融保险企业财务制度》，结合农村信用社的实际情况，我们制订了《农村信用社财务管理实施办法》，现印发给你们，请认真执行，并将执行中遇到的问题及时报告。
农村信用合作社财务管理实施办法第一章总则第一条：为规范农村信用合作社、联社及其所属金融性机构（以下简称信用社）的财务行为，适应我国市场经济不断发展的需要，充分发挥其支持农业生产和发展农村商品经济的作用，根据国家财政部制定的《企业财务通则》和《金融保险企业财务制度》，按照国家税务部总局的有关规定，特制定本办法。
联社、信用社附属的独立核算非金融企业，分别按有关行业财务制度执行。
第二条：信用社是经依法登记注册，持有经营业务许可证，实行自主经营、独立核算、自负盈亏、自担风险，具有法人地位的非银行金融企业，对本社的资产安全、经营成果负完全责任。
任何单位和个人都不准以任何借口挤占、挪用平调信用社的资金、财产、人员。
对侵犯信用社合法权益的行为，信用社有权拒绝和抵制，必要时可向有关部门提出申诉。
第三条：信用社应在办理工商登记之日起（３０日内），向当地税务机关提交信用社设立批准证书、营业执照、合同、章程等文件的复制件。
信用社发生移移、合并、设立营业网点以及其他变列等事项，须按人农两行的规定，报经主管部门批准后，有依法办理手续之日起（３０日内），向税务机关提交有关的变更文件复制件。
第四条：信用社财务收支要遵循权责发生制的原则。
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混业经营趋势下农村信用社商业保险业务的独立经营一、《金融年鉴2012》农村信用社目前的经营窘境、代理保险业务收入较少（1）各商业银行的业务构成、农村信用社的业务受挤压、利润降低甚至亏损，开展保险业务（2）2012中国工商银行业务发展情况综合、中国工商银行股份有限公司2012年度报告、中国银行2012年报。
【代理保险业务现状】（3）.自2006 年起，河北农村信用社开始发展以代理保险为主的中间业务，并取得了一定的业绩。
截至2010 年，河北农村信用社代理保险业务的收入总额超过8 亿元，比2009 年的6.8 亿元增长了近20%。
但需要看到的是，与信用社传统的存贷业务相比，代理的中间业务占信用社总收入的比重仍旧偏低，只有2.9%左右；较之与农行等同等机构来看，8 亿元的代理收入更只是农业银行代理总收入的7.2%（4）佣金（代理费收入）【代理费限制，收入有限---《关于规范代理手续费的》】随着保险市场进一步发展，代办费正式纳人代理手续费，并做出了代理手续费不得超过保费的5%的规定。
到1999年，财政部更是明确规定:“保险公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种，某一条款或不同形式代理人的代理手续费支付标准，但代理手续费支付总额最高不能突破实收保费的8%。
”【财政部在《保险公司财务制度》第四十七条中规定（四）代理手续费支出及佣金支出。
1代理手续费支出。
指公司向受其委托，并在其授权范围内代为办理保险业务的保险代理人支付的代理手续费。
保险代理人包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人。
公司可以根据实际业务经营情况确定某一险种、某一条款或不同形式代理人的代理手续费支付标准，但代理手续费支付总额最高不得突破实收保费的８％。
２、佣金支出。
指公司向专门推销寿险业务的个人代理人支付的佣金支出。
佣金最高支付总额不得突破缴费期内实收保费的５％。
已支付佣金的营销业务不得再支付代理手续费。
】（5）代理存在的问题1现在农村信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用的是“多对多”的模式，即每家信用联社都与各家保险公司合作。
然而从长远来看，这种“多对多”的模式是一种很不稳固的合作模式。
二、混业经营下，成立金融控股集团，独立开展商业保险业务我国《商业银行法》第43条规定:商业银行不得从事信托投资和股票业务,不得向非银行金融机构和企业投资。
该条款表明我国禁止第一种混业模式即全能银行模式,不允许在同一金融机构内同时进行银行、证券、保险等业务,禁止银行、证券等金融机构间的直接交叉持股,不允许成立经营性金融控股公司(即一家银行直接控股另一家非银行金融机构)。
但是事实上,《商业银行法》对纯粹性金融控股公司模式,并没有明确指出应该禁止或者发展,这为有关银证合作、银保合作方面的金融创新留下了空间。
所谓“纯粹性金融控股公司”,是通过成立一家不经营具体金融业务的母公司,再由这家母公司来分别控股银行和证券公司(实际上可能是母公司被银行控制)④。
所以,我国以金融控股公司方式进行的混业在法律上并无障碍。
其实,金融控股公司(国内称金融集团)在我国一直存在,其中最有代表性的是光大集团。
这种模式比较符合中国的现状,称之为“光大模式”。
中国光大集团就是一家纯粹性金融控股公司,集团目前拥有光大银行、光大证券、光大信托三大金融机构,同时持有申银万国证券公司19%的股权,此外还拥有在香港上市的三家子公司:光大控股、光大国际和香港建设公司。
1999年12月15日,光大集团又宣布与加拿大永明人寿保险公司联手组建中加合资人寿保险公司。
目前的光大集团就是在一个金融控股公司下的商业银行、保险公司、证券公司、信托公司等金融机构分业经营、分业管理,同时又实现了同时在同一利益主体下互相协作的混业经营局面。
三、目前农村商业保险因诸多原因，待开发市场广阔，农村居民需求高农村商业保险密度低，市场广阔。
三农重视的提高、国民基础农村人口分散、管理成本高，赔付率高，农村保险网点建设成本大。
各大保险公司追求利润最大化的同时缺乏对农村市场应有的关注（1）广阔的市场：1.2002 年, 农险保费收入6.4 亿元, 占当年财产险保费总收入的0.82% , 同比下降20% , 是1982 年以来下滑幅度最大的一年; 2003 年继续下降,全国农险保费收入为4.6 亿元, 仅占全国财产险保费收入的0.5% , 按全国2.3 亿农户计算, 户均保费仅为2 元。
--《论我国农村保险的现状及对策》目前真正开展农村商业保险的仅有中国人民保险公司、中国人寿、新华保险----《中国农村商业保险发展现状》2.随着我国农村地区改革开放的不断深入, 农村经济得到了较快的发展。
例如, 2002 年, 全国县域经济的国内生产总值达5.7 万亿元, 占全国GDP 的54.5% 。
全国县域经济GDP 增长速度( 当年价比) 为11.3% , 高于同期全国经济增长速度。
随着农村经济的不断发展, 农民收入也得到了快速提高, 农民的保险消费能力也不断增强。
据统计, 2004 年我国农民人均现金收入超过3500 元, 增幅达500 元以上。
部分沿海发达地区农民收入已经相当于1997、1998 年全国城镇居民的水平, 而那一时期正是城镇保险市场快速发展的时期。
可见, 农村经济的持续快速发展, 使得中国农村保险市场快速发展的条件开始成熟。
【农民人均收入统计数据】3.农村互助保险（农业互助保险）面临问题但由于农业保险属于高风险险种，农业互助保险的综合赔付率很高，仅仅依靠会员交纳的保费远远不够。
比如目前在黑龙江垦区运作的阳光农业互助保险公司，如果没有政府和农垦总局35％的保费补贴，其赔付率将会超过100％。
法国和日本政府在本国的农业互助保险发展过程中，给予的政府补贴一般也达60-70％。
------《论农业互助保险制度的构建》补充材料1.2003 年 4 月，银监会正式挂牌成立，人民银行总行合作司归入银监会，改称农村合作金融机构监管部，由于银监会接管了人民银行金融行业监管的职能，因此全国农村信用社的金融监管与行业管理权力也转移到银监会。
2.《深化农村信用社改革试点方案》提出农信社的改革必须尊重市场经济法则强调信用社要继续农村、农业和农民服务，提出农村信用社可以根据自身实际情况和属地区域经济特点实施完善相应的产权制度，在原有的合作制之外，还可以选择股份制、股份合作制。
方案明确提出了要通过改革要让信用社成为具备独立经营能力、自我控制和约束能力、有内在发展动力、能够自行承担风险的市场主体。
3.农业产业是微利甚至亏损产业，比较效益低，政策性强，农业生产受自然气候、市场供需环境影响，风险大且风险防控难，农民抗风险能力弱，涉农贷款从金额上来说小而散、从效益上来说利差小利润低，有很强的公共性、公益性、政策性，其营销经营成本相对其他商业贷款高。
股份制商业银行极强的逐利性与三农微利性、政策性是天然的矛盾（中国人民银行泸州市中心支行课题组 2011）。
4.【结构图】农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等。
5.我国农信社新一轮改革中国家政府的意愿首要是保证三农资金需求，维持农村经济稳定和发展，现今我国的农业生产和农村中小企业依旧呈现规模小且分散的局面，农业依旧是弱质产业，而商业银行极强的逐利性天然与农业弱质产业的特性不符，农村信用社拓展保险兼业代理的必要性分析摘要：随着我国金融体系市场化的逐步加深，作为商业银行三大支柱的负债业务、投资业务和中间业务的收益贡献率也发生了显著的变化。
各大银行纷纷加快中间业务的战略发展布局，在试图抢占这一高增长、高收益率市场的同时逐步降低利率市场化所带来的营收下滑、风险加大。
而农村信用社由于其特殊的市场定位和鲜明的政策性，信用卡、基金托管、咨询理财等中间业务并不适合收入低、需求小的农村市场。
因此，如何开拓新的业务摆脱当前的经营困境，更好的服务三农，成为摆在农信社面前的重要课题。
而混业经营的大趋势为农信社独立开展保险业务提供了良好的契机。
一、开展的必要性分析1．支柱业务受挤压、利润降低2007 年，中国农业银行重新回归国内的农村金融市场，并开始大量增设在农村地区的营业服务网点。
与此同时，中国农业发展银行也不甘落后，也迅速的开展了在农村金融市场上的“圈地运动”。
据不完全统计，截止到2011年底，中国农业银行在全国县域的营业网点达 1.2 万个，首次超过了城市的综合服务网点，占到了全行网点总数的54%左右；县域涉农贷款总额也突破 1 万亿元，增速连续四年超过了100%，这些都无疑给严重依赖农村贷、存业务的农村信用社带来了空前的竞争压力。
同样，中国农业发展银行在河北省范围内也已建立了10 个二级市级分行，151 个县级支行，仅2012 年一年的贷款数额累计即达到305 亿元。
2001 年11 月，我国正式加入了WTO 贸易合作组织，国内的金融市场也随之开放。
根据WTO 的相关协议，我国应逐渐取消外资银行的地域经营限制，并承诺在5 年的金融保护期后，允许外资银行在内地独立开设金融服务机构，享受与本地企业同等的市场经营权利，这意味着我国的金融市场将彻底的对外开放。
2007 年，汇丰银行即在我国的湖北农村地区首次开办了村镇外资银行，并于2008 年在张家口市尚义县的农村地区开设了小额信贷试验基金，为进一步进驻河北乃至全国的农村金融市场打下了发展基础。
由此不难看出，对于河北的农村信用社来说，外资银行已显然成为了一个不可忽视的潜在竞争者。
面对外资银行雄厚的资金实力、完善的金融服务、一流的技术水平，河北的农村信用社将会面临与承受空前的竞争压力。
-------重点参考-------《河北农村信用社深入发展代理保险业务的必要性研究》-----五力模型是由波特（Porter）提出的，它认为行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。
它是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。
在该模型中涉及的五种力量包括：新的竞争对手入侵，替代品的威胁，买方议价能力，卖方议价能力以及现存竞争者之间的竞争。
决定企业盈利能力首要的和根本的因素是产业的吸引力。
2.保险代理业务收入“杯水车薪”目前在农村信用社代理的险种主要有自2006 年起，河北农村信用社开始发展以代理保险为主的中间业务，并取得了一定的业绩。
截至2010 年，河北农村信用社代理保险业务的收入总额超过8 亿元，比2009 年的 6.8 亿元增长了近20%。
但需要看到的是，与信用社传统的存贷业务相比，代理的中间业务占信用社总收入的比重仍旧偏低，只有 2.9%左右；较之与农行等同等机构来看，8 亿元的代理收入更只是农业银行代理总收入的7.2%。
二、开展模式的选择三、保险业务的市场定位1.农信社的性质2.农村商业保险市场广阔。