2011-2016年中国银行业中间业务分析报告

2011年中国银行业调查报告第一篇：2011年中国银行业调查报告毕马威发布2011年中国银行业调查报告编者按：近日，毕马威国际会计师事务所（以下简称“毕马威”）发布《2011年中国银行业调查报告》，通过对2010年中国银行业整体发展状况的分析，提出目前面临的主要挑战和机遇在于产品和服务创新，以及人民币国际化等，并针对各类不同银行机构提出具体建议。

一、基本情况2010年，中国银行业继续取得了迅猛的增长和发展，银行业整体盈利增幅达35%，超出了利息和非利息收入的增长率，这主要是由于存款基础高速增长，净息差以及非利息收入的增长。

银行信贷规模增加人民币8.3万亿元，上升达19.5%，但由于中央收紧信贷的金融政策影响，增幅较2009年相对缓和，但净息差增加抵消了信贷紧缩对利润的影响，且金融产品日趋多元化也为银行带来了额外的收入来源。

2010年，中国银行业非利息收入占总经营收入的18.3%。

但是，所有银行的算术平均水平则只有14.5%，主要由大型银行带动非利息收入的增长。

各银行的非利息收入占总经营收入的比率在73%至略高于1%之间，存在较大差距。

值得注意的是，中国银行业的平均净息差与海外同业相差不大。

主要原因：一是监管机构各种货币调控工具，如法定存款准备金，对银行资产负债表构成压力。

二是国内银行在带有信用风险的资产中提供的贷款品种还不够多样化。

2010年中国大型银行生息资产中，公司类贷款利息收入占比达50.86%，而美国同期这一数据仅为17.23%；美国银行净息差高于其他发达国家的主要原因之一是其消费者信用卡使用量居全球前列，并经常会使用借记卡透支现金。

三是客户存款组合存在差异。

导致银行的存款成本增加。

相比外国同业，中国内地银行的客户通常选择定期存款。

四是收益率曲线和利率的变动对银行的净息差造成较大影响。

在美国等部分国家，受美联储采取的货币政策的影响，收益率曲线较为陡峭，使得银行可享有较高的净息差。

对此，监管当局应逐步放宽存款利率管制，以推动贷款品种多元化和拓宽银行服务种类，积极发现并减少对银行或经济体系带来的不利影响。

商业银行中间业务课程分析报告潘建兵商业银行的中间业务是一种广泛的金融服务，指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。

其主要包括结算业务、租赁业务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务等，中间业务以其独有的成本低、风险小、利润高等特点，越来越受到银行的青睐，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代商业银行业务的三大支柱。

目前，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域。

一、商业银行中间业务的发展现状（一）中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。

中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。

目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。

对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。

（二）中间业务定价政策不完善。

人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范，对中间业务的收费行为缺乏统一的、明确的刚性约束。

一方面缺乏具体的操作规范，规定不具体，太笼统，可操作性差；另一方面，商业银行对中间业务没有自主定价权，没有形成市场定价机制。

（三）中间业务发展效益低下，缺乏积极发展的意识。

中间业务是以为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚及客户金融意识较弱等原因的影响，对中间业务没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。

加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。

仅作为一种争取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤各银行开办中间业务的积极性。

浅谈我国商业银行中间业务的发展概况1. 引言1.1 背景介绍商业银行中间业务是指商业银行在提供传统商业银行服务的开展的涉及投资、理财、融资等非传统金融服务的业务。

随着金融市场的不断发展和金融创新的持续推进，商业银行中间业务已成为商业银行盈利的重要来源之一。

在我国，随着金融市场的不断开放和金融业的改革发展，商业银行中间业务的地位和作用日益凸显，对提升商业银行经营效率和盈利能力起到了积极的促进作用。

我国商业银行中间业务的发展经历了起步阶段、初步发展阶段和快速发展阶段。

从过去以传统信贷业务为主导，到逐步引入更多的综合金融服务和产品，再到积极布局创新型金融业务和拓展金融市场，我国商业银行中间业务已经取得了长足的发展。

随着市场环境的变化和金融科技的普及，商业银行中间业务的发展前景更加广阔，需要不断提升服务能力和创新能力，以满足客户需求并保持竞争优势。

【背景介绍】1.2 目的目的：本文旨在通过对我国商业银行中间业务的发展概况进行浅谈，分析商业银行中间业务的定义、分类以及我国商业银行中间业务发展现状和趋势。

通过深入探讨影响商业银行中间业务发展的因素，希望可以全面了解我国商业银行中间业务的发展现状，为未来发展提供一定的参考和建议。

通过对发展概况的总结和未来发展的展望，希望可以为我国商业银行中间业务的持续健康发展提供一定的借鉴和指导。

通过本文的研究和分析，期望可以对我国商业银行中间业务的发展有所启发，促进我国商业银行中间业务的不断创新和提升，更好地为经济发展和社会进步做出贡献。

2. 正文2.1 商业银行中间业务的定义商业银行中间业务是指商业银行在传统的存款、贷款、外汇等基本业务之外开展的一系列与金融服务密切相关的业务。

这些业务既不属于传统的融资和投资业务，也不同于传统的支付和结算业务，而是一种中介性质的服务。

商业银行中间业务的主要特点是以金融市场为基础，通过各种金融工具和手段，为客户提供融资、投资、风险管理等服务。

中国经济信息网中国银行业分析报告（2011年4季度）出版日期：2012年2月 受政策微调影响，四季度银行业流动性增加金融机构存款增速维持下降态势，银行面临吸储压力。

2011年12月末，本外币存款余额82.67万亿元，同比增长13.5%，增速比上年末低6.3个百分点；其中，人民币存款余额80.94万亿元，同比增长13.5%，比上年末低6.7个百分点，相比年内3月的的最高点19.0%已经下降了5.5个百分点，比年初增加9.6万亿元，同比少增2.3万亿元。

四季度贷款投放有所增多，贷款利率环比下降。

2011年以来我国金融机构贷款向常态回归，人民币贷款比年初增加7.47万亿元，同比少增3901亿元，12月，央行于年内首次下调存款准备金率，信贷紧张状态稍有缓解。

第四季度，贷款投放增多，当季贷款增加1.8万亿元，同比多增2077亿元。

同时，受经济增长趋稳和下调存款准备金率等因素影响，利率有所回落。

12月份，贷款加权平均利率为8.01%，比年初上升1.82个百分点，但较9月份下降0.05个百分点。

2011年末货币供应量增速略有回升，继续维持倒剪刀差。

2011年12月末，M2同比增长13.6%，增速比9月末高0.6个百分点；M1同比增长7.9%，增速比9月末下降1.0个百分点。

总体看，2011年前11个月M2和M1增长呈放缓态势，12月货币总量增速有所回升，主要与节前现金需求增加、部分表外理财产品于年末回归表内存款以满足考核要求、财政支出较多、信贷投放增加等因素有关，一定程度上显示出银行体系流动性趋于宽松的迹象。

年末银行不良贷款率“双升”，逆转“双降”趋势。

目前的经济减速、地方政府融资平台的集中到期都拉低了贷款质量，2011年4季度末，我国境内商业银行不良贷款余额比3季度末增加201亿元，不良贷款率比上季度提高0.1个百分点。

不过，与上年末相比，商业银行不良贷款余额减少57亿元，不良贷款率下降0.1个百分点。

中国经济信息网目 录Ⅰ 当季概览 (1)Ⅱ 银行业基本运行态势分析 (2)一、存款分析 (2)（一）金融机构存款增长持续放缓，银行面临吸储压力 (2)（二）住户存款相对走稳，非金融企业存款增速总体放缓 (2)二、贷款分析 (4)（一）贷款增长向常态回归，四季度贷款投放增多 (4)（二）贷款结构继续得到调整，中长期贷款占比逐月下降 (6)（三）四季度贷款利率环比下降 (8)（四）四季度贷存比先升后降 (8)三、流动性分析 (9)（一）年末货币供应量增速略有回升，继续维持倒剪刀差 (9)（二）预调微调政策使商业银行流动性持续增加 (10)四、银行间市场分析 (11)（一）银行间拆借市场交易量增加，主要集中于短期交易 (11)（二）货币市场利率逐月下降，总体高于上年同期 (12)五、银行业经营情况分析 (12)（一）资产负债规模保持增长 (12)（二）银行利润保持增长，资本充足率持续提高 (13)（三）年末银行不良贷款率“双升”，逆转“双降”趋势 (14)Ⅲ 政策解读 (16)一、《基金管理公司、证券公司人民币合格境外机构投资者境内证券投资试点办法》 (16)二、《关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知》 (16)三、《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》 (17)中国经济信息网四、《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》 (18)五、《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》 (18)Ⅳ 热点研究 (19)一、央行与多国签署双边本币互换协议 (19)二、中日加强合作发展金融市场 (19)三、人行下调人民币存款准备金率 (20)四、监管层研究扩大银行附属资本计入范围 (20)五、金融机构再融资潮起，银行业资金缺口或超5000亿 (21)Ⅴ 上市公司 (21)一、工商银行股份有限公司 (21)（一）经营情况 (21)（二）公司重大事项 (22)（三）公司战略与竞争分析 (23)二、建设银行股份有限公司 (23)（一）经营情况 (23)（二）公司重大事项 (24)（三）公司战略与竞争分析 (25)三、农业银行股份有限公司 (25)（一）经营情况 (25)（二）公司重大事项 (26)（三）公司战略与竞争分析 (26)四、中国银行股份有限公司 (27)（一）经营情况 (27)（二）公司重大事项 (28)（三）公司战略与竞争分析 (28)五、交通银行股份有限公司 (29)（一）经营情况 (29)中国经济信息网（二）公司重大事项 (29)（三）公司战略与竞争分析 (30)六、招商银行股份有限公司 (30)（一）经营情况 (30)（二）公司重大事项 (31)（三）公司战略与竞争分析 (32)七、民生银行股份有限公司 (32)（一）经营情况 (32)（二）公司重大事项 (33)（三）公司战略与竞争分析 (33)八、中信银行股份有限公司 (34)（一）经营情况 (34)（二）公司重大事项 (35)（三）公司战略与竞争分析 (35)九、浦发银行股份有限公司 (36)（一）经营情况 (36)（二）公司重大事项 (36)（三）公司战略与竞争分析 (37)十、兴业银行股份有限公司 (37)（一）经营情况 (37)（二）公司重大事项 (38)（三）公司战略与竞争分析 (39)Ⅵ 关键指标 (40)中国经济信息网图表目录图表 1 2010年1月～2011年12月人民币存款余额及同比增速.............................2 图表 2 2010年1季度～2011年4季度分部门存款增加额.......................................3 图表 3 2010年1月～2011年12月分类别人民币存款.............................................3 图表 4 2010年1月～2011年12月人民币贷款余额及同比增速.............................5 图表 5 2010年1月～2011年12月金融机构各项人民币贷款.................................5 图表 6 2011年分机构人民币贷款新增额...............................................................6 图表 7 2010年1月～2011年12月金融机构境内中长期贷款及占比.....................7 图表 8 2011年1～12月金融机构人民币贷款各利率区间占比.............................8 图表 9 2010年1月～2011年12月金融机构贷存比.................................................9 图表 10 2010年1月～2011年12月各层次货币供应量同比增速...........................10 图表 11 2009年1季度～2011年4季度商业银行流动性比例..................................11 图表 12 2011年金融机构同业拆借资金净融出、净融入情况..............................11 图表 13 2010年1月～2011年12月同业拆借、回购加权平均利率走势...............12 图表 14 2011年4季度末银行业金融机构总资产与总负债...................................13 图表 15 2011年4季度末各类银行业金融机构总资产占比...................................13 图表 16 2011年4季度商业银行利润情况...............................................................14 图表 17 2011年4季度末商业银行不良贷款分种类情况.......................................15 图表 18 2011年4季度末分机构不良贷款情况.......................................................15 图表 19 2011年工商银行股份有限公司前三季度经营效益.................................22 图表 20 工行首期手机银行专属理财产品成功发行.............................................22 图表 21 工行创新推出企业票据池业务.................................................................22 图表 22 工商银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................23 图表 23 2011年建设银行股份有限公司前三季度经营效益.................................23 图表 24 宁波慈溪和宁海建信村镇银行隆重开业.................................................24 图表 25 中国建设银行与安邦保险集团签署战略合作协议.................................24 图表 26 建设银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................25 图表 27 2011年农业银行股份有限公司前三季度经营效益.................................25 图表 28 中国农业银行首尔分行正式开业.............................................................26 图表 29 中国农业银行（英国）有限公司正式开业.............................................26 图表 30 农业银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................26 图表 31 2011年中国银行股份有限公司前三季度经营效益 (27)中国经济信息网图表 32 中银航空租赁与中国商飞公司签署C919大型客机启动用户协议........28 图表 33 中国银行获准筹设台北分行.....................................................................28 图表 34 中国银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................28 图表 35 2011年交通银行股份有限公司前三季度经营效益.................................29 图表 36 交通银行与工信部签订中小企业金融服务战略合作协议.....................29 图表 37 交通银行悉尼分行正式开业.....................................................................30 图表 38 交通银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................30 图表 39 2011年招商银行股份有限公司前三季度经营效益.................................31 图表 40 招行200亿元小企业贷款专项债获批.......................................................31 图表 41 标普调升招商银行信用评级至BBB+.......................................................31 图表 42 招商银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................32 图表 43 2011年民生银行股份有限公司前三季度经营效益.................................32 图表 44 民生银行500亿元助力茶产业升级...........................................................33 图表 45 民生银行蝉联“2011年中国网上银行最佳网银安全奖”.....................33 图表 46 民生银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................33 图表 47 2011年中信银行股份有限公司前三季度经营效益.................................34 图表 48 中信地产联名卡全新升级.........................................................................35 图表 49 中信银行小企业贷款突破一千亿元.........................................................35 图表 50 中信银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................35 图表 51 2011年浦发银行股份有限公司前三季度经营效益.................................36 图表 52 浦发银行与兆丰银行在沪签署业务合作备忘录.....................................36 图表 53 浦发银行、国泰君安证券联手建立战略合作伙伴关系.........................37 图表 54 浦发银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................37 图表 55 2011年兴业银行股份有限公司前三季度经营效益.................................38 图表 56 兴业银行与福州市政府签订战略合作协议.............................................38 图表 57 兴业银行300亿元小企业贷款专项金融债成功发行...............................38 图表 58 兴业银行股份有限公司SWOT 分析.........................................................39 图表 59 2011年4季度银行业关键指标. (40)本报告图表如未标明资料来源，均来源于“中经网统计数据库”中国经济信息网Ⅰ 当季概览金融机构存款增速维持下降态势，银行面临吸储压力。

《中国银行业发展报告（2016）》中国银行业协会(China Banking Association，CBA)2016年7月8日（后附百家银行名单）2016年7月8日，由中国银行业协会主办的“《中国银行业发展报告（2016）》发布会”在京举行。

会上首次发布了2016年中国前100家银行排名榜单。

报告显示，2016年一季度末，股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9、和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。

普惠金融布局进一步优化，基础金融服务覆盖率达95%。

截至2015年末，商业银行不良贷款余额12744亿元，同比增加4318亿元；不良贷款率1.67%，同比提高0.42个百分点。

2015年，商业银行新型中间业务收入贡献度显著上升。

其中，托管业务收入同比增长26.05%，理财业务收入同比增长59.05%。

投行（咨询顾问）业务、托管业务、理财业务平均收入占比分别为16.36%、11.57%、24.15%，三者收入合计占中间业务收入的比重同比上升5.06个百分点。

报告指出，随着社会财富的增加，居民和企业部门资金管理和金融交易的需求快速增长，衍生出越来越多的中间业务机会，加之利率市场化、互联网金融背景下商业银行存在向轻型银行转型的内在要求，中间业务继续保持较快增长。

传统中间业务仍占据中间业务的主导地位。

2016年，受多重因素影响，银行业负债业务发展将面临诸多挑战。

但考虑到积极的财政政策将加大力度，稳健的货币政策将灵活适度，互联网金融专项整治逐步强化，银行业负债业务发展仍面临一定机遇。

此外，报告还显示，2016年一季度新增人民币贷款4.6万亿，除居民短期贷款增加幅度相对较小，仅1470亿元，其他诸如居民中长期贷款、企业短期贷款和中长期贷款都大幅增加，尤其是企业中长期贷款第一季度新增2.07万亿，较2015年同期增长5900亿。

报告预测，2016年实际新增信贷可能会达到15万亿左右，出现超预期增长。

关于我国银行业中间业务经营现状的分析摘要自2006年底以来，随着一批批外资银行先后获准在我国经营人民币业务，我国银行业已形成与狼共舞的经营格局，外资银行的进驻在推动我国金融业进一步国际化的同时，也给我国银行业带来了不可低估的竞争压力。

相比国际同行，我国银行业在诸如资金规模、风险管理水平，新产品开发能力等等方面均有一定差距，但在所有劣势中，中间业务的经营劣势最甚。

发达国家银行业的利润主要源于中间业务，而我国银行业的利润依然主要依赖传统的存贷利差收益，随着利率市场化的推进和深化以及外资银行在我国人民币业务的不断拓展，我国银行业必须大力拓宽中间业务的范围，开辟新的盈利渠道，才能跟上国际银行业的发展趋势，惟其如此，才能坚守、巩固好家门口的业务领地并不断提升竞争力。

随着2009年5月中山市成为广东省的科技金融战略合作试点城市以来，一大批国内股份制银行及外资银行纷纷在中山开设营业网点，中山市银行业的发展呈百花齐放之势,在中间业务方面，各大银行纷纷采取有力措施企图分得更大的市场份额，获得更多的盈利空间，鉴于此，本人选择了中国工商银行中山分行为调查对象，企图通过解剖一个麻雀，充分了解我国银行业中间业务发展的现状，为制定推动我国银行业中间业务发展的相关对策建议获得第一手资料。

关键字：中间业务；经营现状；对策IStudy on intermediary business of China's Banking IndustryAbstractSince the end of 2006, groups of foreign banks have been allowed to conduct RMB business in China. The presence of these foreign banks is promoting the internationalization of China's financial industry further, but to our country banking sector, the pressure of competition can not be underestimated. Compared to those international counterparts, China's banking sector has a certain gap in such as finance, risk management, new product development capability, etc. But in all these disadvantages，Intermediary business is the worst. In many developed countries, the profits of banking industry are mainly from intermediary banking business, while China’s banking industry is still rely mainly on traditional deposit and loan interest rate income. With promoting and deepening the interest rate market, as well as foreign banks continuing to expand RMB business, China's banking industry must strive to broaden the range of intermediate business and open up new profit channels to keep up with the development trend of international banking and sharpen our competitive edge. In my view, basined on my research on the intermediate business of Industrial and Commercial Bank of China, I have studied on the current status, business model and development strategy of intermediary business of China Banking Industry deeply to search the scientific and effective mode of operation for the development of intermediary business of China Banking Industry.Keywords：China's banking industry；intermediary business；Current Status；AnalysisII目录一引言 (1)（一）论文研究的背景、目的和意义 (1)（二）论文选题的文献综述 (1)（三）本文的内容构架 (1)二我国银行业中间业务的经营现状分析 (2)（一）中间业务的内涵 (2)（二）我国银行业中间业务的经营现状 (2)1、品种少、层次低 (2)2、规模小、效益差 (2)3、服务手段落后 (2)4、市场竞争秩序混乱 (3)三我国银行业中间业务经营的主要影响因素 (4)（一）银行卡业务发展迅速，国际信用卡备受青睐 (4)（二）个人理财业务量逐步提高，但理财品种有限，服务单调 (4)（三）基金业务营销业绩骄人，但销售渠道有待拓宽 (5)（四）代理业务增长迅速，银保销售业绩突出 (5)（五）电子银行业务不断迈上新台阶 (6)四提升我国银行业中间业务的对策 (7)（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境 (7)（二）加快银行业制度创新，建立有效的奖惩激励机制 (7)（三）完善对中间业务的金融监管，制定与国际接轨的管理制度与操作规范 (7)（四）强化管理，注重人力资源开发战略 (8)（五）完善服务，培育中间业务市场 (8)五结论 (9)参考文献 (10)致谢 (11)附录中国工行中山分行中间业务经营现状的调研报告 (12)IIIIV一引言（一）论文研究的背景、目的和意义自我国于2001年底加入WTO后，外资银行在我国纷纷抢滩登陆，尤其从2006年底以来，一批又一批的外资银行先后获准在我国经营人民币业务。

商业银行中间业务发展研究调查报告摘要：本报告通过对商业银行中间业务的发展进行调查研究，分析了中间业务的定义、发展历程和趋势。

研究发现，中间业务在商业银行中扮演着重要的角色，对于提升银行盈利能力、降低风险、促进金融创新具有重要意义。

然而，在中间业务发展过程中，也存在着一些问题和挑战，需要通过加强风险控制、创新产品和服务、加强合规和监管等措施来解决。

1. 引言商业银行是金融体系的核心组成部分，中间业务是商业银行的重要业务之一。

中间业务是指商业银行在资金融通和风险管理方面所从事的一系列业务活动，包括贷款、承兑与担保、信用证和保理、外汇和利率衍生品交易等。

本研究旨在深入研究商业银行中间业务的发展状况，以及面临的问题与挑战。

2. 中间业务的定义和发展历程2.1 中间业务的定义中间业务是商业银行为了满足银行业务发展和金融市场需求，提供的一系列金融产品和服务。

它主要通过资金融通和风险管理来实现，旨在提高银行收入和风险管理能力。

2.2 中间业务的发展历程中间业务作为商业银行的重要组成部分，在过去几十年来不断发展壮大。

从最初的传统贷款业务，到后来的信用证和保理、外汇和利率衍生品交易等，中间业务已经演变为多元化的业务体系。

3. 商业银行中间业务的意义与价值3.1 提升银行盈利能力中间业务对于商业银行的盈利能力起到了重要的推动作用。

通过中间业务，银行可以提高净利润率，增加收入来源，降低对传统利差业务的依赖。

3.2 降低风险中间业务的发展使得商业银行具备更好的风险管理能力。

通过多元化的中间业务布局，银行可以降低特定业务风险的暴露，减少经济波动对银行业务的影响。

3.3 促进金融创新中间业务的发展推动了金融创新的进程。

商业银行通过创新产品和服务，不断满足市场需求，提高竞争力，推动金融行业的发展与变革。

4. 商业银行中间业务的问题与挑战4.1 风险管理挑战随着中间业务的发展，商业银行面临着各种风险管理挑战。

例如，外汇和利率衍生品交易的风险管理需要更加精细化，防范操作风险和市场风险。

关于银行中间业务的调研报告加入WTO，对我国商业银行而言，意味着几乎在所有业务领域将面临外资银行的严峻挑战，而服务特性最为显著的中间业务则首当其冲。

目前，中间业务与资产业务、负债业务，共同构成了现代银行业务的三大支柱。

随着利率市场化的推进，传统的银行存贷款业务的利差收入有逐渐缩小的趋势；此外，客户融资渠道的多元化，也使其对银行贷款的需求有所下降。

因此，如何通过各种途径扩大收入渠道，特别是大力发展低风险、高效益的中间业务品种，以弥补日益萎缩的传统业务，应对外资银行的挑战，应提上各家中资商业银行的议事日程。

本文拟通过分析近年来某银行主要中间业务发展状况，针对突出问题，提出今后的发展策略。

一、该行中间业务发展状况（一）主要产品状况该行目前开办的中间业务具体可以分为五大类，分别是支付结算类、银行卡类、代理类、担保及承诺类、交易类。

该行中间业务产品种类丰富，仍以传统业务为主，近几年新兴的代理业务和交易类业务也迅速发展，产品不断创新。

江苏该行主要中间业务发展情况表单位：亿元、亿美元今年上半年，该行中间业务发展情况良好，截止6月末，全辖累计完成国际结算173.94亿美元（含连云港记帐贸易2.67亿美元），同比净增60.44亿美元，增幅达53.24%。

1-6月，全辖代客外汇资金业务累计成交37.33亿美元（单边，下同），同比增长266%。

其中个人外汇买卖累计成交22.17亿美元，同比增长406%；对公交易累计成交15.16亿美元，同比增长161%。

截止6月底，全辖信用卡累计新增83748张，同比增长29346张，增幅达到53.94％；国际卡卡量累计净增4738张，同比增加754张，增幅达到18.92％；长城卡直购交易额12.30亿元，同比增加3.95亿元，增幅达47.31％；代理外卡交易额25936.68万元，同比减少6733万元，降幅达到20.61％（受非典影响）；信用卡存款余额（827项下）24.14亿元，累计净增2.32亿元，同比增加1000万元，增幅4.5％。