收单(POS)业务介绍

POS收单业务流程概述POS收单业务流程是指商户通过POS终端机向银行发起交易请求，银行对交易进行处理并返回结果，最终完成支付。

本文将对POS收单业务流程进行详细介绍。

流程步骤步骤一：商户向银行发送交易请求商户首先通过POS终端机向银行发送交易请求。

交易请求包含以下信息： - 商户编号：商户在银行开立的唯一标识符 - 终端编号：POS终端机的唯一标识符 - 交易金额：商户发起的交易的金额 - 交易类型：交易的种类，如消费、退款等 - 其他交易相关信息：如商户订单号、交易时间等步骤二：银行进行交易处理银行收到商户发送的交易请求后，会进行交易处理。

处理过程包含以下步骤： 1. 校验商户信息：银行会根据商户编号和终端编号，验证商户的合法性和POS终端机的有效性。

2. 风险评估：银行会对交易进行风险评估，判断交易是否存在风险。

例如，根据商户的历史交易数据和金额，判断是否存在异常交易。

3. 身份验证：银行会对持卡人的身份进行验证，以确保交易的合法性。

验证方式可以包括密码输入、短信验证码等。

4. 资金检查：银行会检查商户的账户余额是否足够支付交易金额。

5. 交易处理：银行根据交易类型和金额，将交易记录到持卡人账户和商户账户中，并更新账户余额。

步骤三：银行返回交易结果银行处理完交易后，会将交易结果返回给商户。

交易结果包含以下信息： - 交易状态：标识交易是成功、失败还是处理中 - 错误码：如果交易失败，返回错误码以说明失败原因 - 交易流水号：银行为每笔交易生成的唯一标识符 - 其他与交易结果相关的信息：如交易时间、交易参考号等步骤四：商户通知持卡人交易结果商户在收到银行返回的交易结果后，需要将交易结果通知持卡人。

通知方式可以包括打印小票、发送短信或电子邮件等。

步骤五：日结和清算交易完成后，银行会定期进行日结和清算操作。

具体操作包括： - 结算商户账户：银行会根据交易金额，从商户账户中扣除手续费并结算给商户。

POS收单业务是指银行为特约商户提供的对经过POS终端交易而产生的银行卡交易资金进行清算的一种金融服务。

特约商户是指与本行签订受理卡业务协议，并同意以银行卡进行支付结算，事后与本行进行资金清算的商品、服务或劳务的销售单位。

一、POS支付的优点1、是社会发展的必然趋势；是商场现代化经营和品位提升的重要标志；2、方便消费者购物，刺激大额和冲动性采购，扩大客源，增加销售额（银联国外通）；3、POS支付与其他支付形式并行，多管齐下，互为备份，进一步提高工作效率，加速资金流通；4、灵活支付时间，由于POS交易是365天24小时全天候不间断进行，不受银行作息时间限制，服务更主动；5、POS自身具备对帐功能，款项走向清晰、明朗，明确使用者责任，方便财务管理；6、减少点钞、找零的麻烦；避免假钞和病菌的侵袭，方便财务管理，安全又健康；7、一机多能, 除传统的现金收付外,还可以实现相关行业的刷卡缴费充值, 如水、电、气、有线电视、移动、联通、固定电话等，可以为商户带来增值收入。

（有关佣金返还比例视具体行业而定）商户安装POS机,不仅方便了持卡人购物和消费,还能刺激大宗购物和冲动性购物,可有效增加商户的销售额,提升商户形象,而且避免了收取现金的安全隐患.二、POS的分成根据行业不同,在签定协议时,商户和银联公司会确定不同的手续费率,每笔交易将按此比例计算交易手续费,直接从消费金额中扣收(即有商户支付手续费).手续费将由银联和发卡行分成,发卡行70%,发POS行20%,银联10%.三、发展POS收单业务重要意义1、POS收单收益是银行卡收入的重要组成部分随着银行卡受理市场的逐渐成熟，收单业务收益也逐步增长，银行出于提高自身竞争力考虑或为了将收单业务作为新的利润增长点，都不同程度地加大了对收单市场的投入。

我行的银行卡业务也尚处于“耕耘”过程中，POS收单收入作为我行银行卡收益的一个重要组成部分，作为仅次于银行卡跨行结算收入1和银行卡结算收入的第三大银行卡收入来源，应该受到相应的重视。

银联网络POS收单业务介绍银联网络POS收单业务是指银联通过建立POS终端及收单平台，为商户提供刷卡交易服务的业务。

POS，全称为Point Of Sale，即销售点。

它是指商户经营场所的交易终端，包括硬件设备和软件平台。

收单业务是商户通过POS终端刷卡，完成消费者银行卡支付后，交易金额由商户的银行账户收入。

银联网络POS收单业务的主要特点是实时性、安全性和方便性。

商户通过刷卡终端完成交易后，银联网络会在几秒内将交易信息传输至发卡行，卡片余额会得到实时减少，同时商户会在短时间内将交易款项收入到自己的账户。

这种实时性有效地缩短了交易结算周期，提高了资金的周转速度。

同时，银联网络POS收单业务采用多种安全措施来保护交易的安全。

首先，POS终端设备通过密码等技术手段，保证只有授权的人员能够进行交易。

其次，交易信息通过经过加密和身份验证，确保传输过程的安全性。

最后，银联网络系统还能通过实时监控和数据分析技术，第一时间发现并防止异常交易和欺诈行为。

银联网络POS收单业务对商户和消费者都非常方便。

对于商户来说，POS终端的使用简单、快速，可以接受各种银行卡的支付。

商户无需再使用现金结算，避免了携带大量现金及安全问题，同时也降低了现金管理成本。

对于消费者来说，刷卡支付方便快捷，不需要携带大量现金，还能享受到银行卡的各种优惠和积分活动。

银联网络POS收单业务的应用范围广泛，包括零售、餐饮、旅游、超市、加油站等各行各业的商户。

无论是线下实体店铺，还是线上电商平台，都可以通过银联网络POS收单业务来接受刷卡支付。

这使得银联网络POS收单业务成为了现代化社会不可或缺的一种支付方式。

随着移动互联网的兴起，银联网络POS收单业务也逐渐与移动支付相结合，产生了移动POS（MPOS）业务。

MPOS是指借助于移动设备（如手机、平板电脑等）进行线下刷卡支付的一种方式。

商户只需连接一个小型POS设备到移动设备，通过移动网络或无线网络与银联网络平台通信，就能实现刷卡支付。

POS收单业务管理POS收单业务管理⽬录第⼀章POS收单业务基础知识 (3)第⼀节概念及物理构成 (3)⼀、POS机的定义 (3)⼆、POS机的物理构成 (3)第⼆节POS机功能与模式 (6)⼀、功能 (7)⼆、模式 (9)第三节账务核对及常见问题处理 (10)⼀、账务核对 (10)⼆、常见问题处理 (11)三、POS操作常见故障现象分析及建议处理⽅法 (11)四、POS操作常见故障应答码 (13)第四节邮储银⾏POS收单业务介绍 (15)⼀、发展模式 (15)⼆、现状分析 (16)三、发展思路 (17)第⼆章营销策略 (18)第⼀节POS收单业务盈利模式 (18)⼀、商户类别码 (18)⼆、回佣收⼊分配模式 (20)三、利差收⼊ (20)第⼆节⽬标市场与营销策略 (20)⼀、三证（营业执照、税务登记证、法⼈或负责⼈的⾝份证，以下简称三证）齐全的商户 (20)⼆、⾼档餐饮类场所、机票销售、保险公司、电视购物、快递公司、鲜花蛋糕快餐等⾏业 (21)三、超市连锁或需改进其收款系统的商户 (21)四、批发市场内商户 (21)五、县域地区商户 (21)第三章POS收单业务风险管理 (23)第⼀节风险种类及特点 (23)⼀、套现 (23)⼆、伪卡交易 (23)三、其余的欺诈类型 (24)第⼆节风险防控基本规定与操作⽅法 (26)⼀、商户准⼊ (26)⼆、⽬标商户审查 (26)三、商户签约 (27)四、特约商户⽇常风险管理 (27)五、特约商户强制解约 (28)六、可疑商户信息共享 (28)七、收单机构专业化服务机构的风险管理 (29)⼋、对收单机构的风险指标监控 (30)九、对⾦融⾃助终端的监控要求 (31)⼗、调查和申诉 (31)第三节风险案例 (32)第四章邮储银⾏POS收单操作管理 (35)第⼀节管理办法 (35)第⼆节操作流程 (43)第三节mcc表 (54)第四节县域地区发展意见 (68)⼀、发展形势 (68)⼆、发展⽬标 (69)三、发展定位 (69)四、发展措施 (70)第⼀章POS收单业务基础知识POS机是最常见的⾦融机具，也是⼤众最为常⽤的受理机具。

POS收单业务系统方案随着电子支付和移动支付的普及，POS收单业务也成为了商业支付领域的重要组成部分。

POS收单业务系统是指商户使用POS（Point of Sale，销售点）终端设备来接收支付工具（如银行卡、支付宝等）进行支付交易，并将交易信息传输给支付机构处理的系统。

本文将介绍POS收单业务系统的基本流程、主要功能模块和系统规划。

一、基本流程1.商户交易请求发起：商户使用POS终端设备向支付机构发起交易请求，包括支付金额、支付工具选择等。

2.POS终端交易信息获取和传输：POS终端设备根据商户的交易请求，向支付机构发起交易信息获取并将交易信息传输给支付机构，包括卡号、交易金额、交易类型等。

3.支付机构交易处理：支付机构接收到POS终端传输的交易信息后，进行交易处理和风险控制。

包括验证交易信息的完整性、检查风险评估、进行风险控制、与银行系统进行联机，等。

4.结果反馈给商户：支付机构将交易处理的结果反馈给商户，包括交易成功、交易失败、交易风险等信息。

二、主要功能模块1.商户管理：包括商户信息管理、商户交易费率管理、商户结算管理等。

商户信息管理包括商户基本信息、商户签约协议等；商户交易费率管理用于设置不同商户的交易费率；商户结算管理用于管理商户的交易结算。

3.交易管理：包括交易发起、交易查询、交易撤销等。

交易发起用于商户向支付机构发起交易请求；交易查询用于商户查询交易结果；交易撤销用于商户撤销已发起但未完成的交易。

4.风险管理：包括风险评估、风险控制和异常交易处理等。

风险评估用于对交易风险进行评估和分析；风险控制用于设定风险控制规则，并根据规则对交易进行风险控制；异常交易处理用于对异常交易进行人工审核和处理。

5.报表管理：包括交易统计报表、商户结算报表等。

交易统计报表用于汇总和统计交易数据；商户结算报表用于生成商户的结算信息和报表。

三、系统规划1.技术架构：POS收单业务系统可采用分布式架构，通过集群和负载均衡技术实现高可用和高并发处理能力。

POS收单的历史与发展一、P OS收单的起源：1、忘带钱包促成了收单业务的诞生：收单业务最早起源于美国，1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包而陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，创建信用卡公司，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。

2、1950年，“大莱俱乐部”创立（即大莱信用卡公司前身）：大莱俱乐部首先说服一批餐馆、宾馆等商户加入，以此为基础在就餐者、住宿者人群中发展会员；为会员提供能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。

3、早期收单业务的形成：商户受理这些卡片交易后，定期把单据交与大莱，大莱扣除相应的手续费将资金支付给商户，这就是早期的“收单业务”。

3.1、“单”就是客户签字的账单，在当时实际上就是“赊账单”；3.2、收单最初的产生是为就餐者赊账提供便利；3.3、在某种程度上说，收单要早于发卡，这是因为：▲大莱俱乐部的成立也标志着“通用信用卡的诞生”；▲而最初，大莱俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即“有权赊账者”名单，并没有实质性的卡片；3.4、当时，商户手续费为7%；▲虽然费率很高，但因为有保障的赊账，能为餐馆带来更多的客户及交易，餐馆愿意为此付出代价。

二、国外POS收单市场简介：1、20世纪50年代，以大莱为代表的发卡机构在发卡同时也拓展商户，大部分发卡机构拓展的商户只能受理自己发行的卡片，发卡机构同时向持卡人和商户提供服务，大部分收单交易是在同一个机构的商户和持卡人之间发生的，即“封闭式”的收单。

2、1966年，美国银行开始在全国范围内有选择的许可一些银行运营美国银行卡业务，获得许可的银行可以使用“美国银行卡”的品牌独立运营；而与特许银行签约的商户必须受理所有的美国银行卡，这就是“威士国际组织”的前身。

3、随后，一些被美国银行排除在外的银行成立了“银行信用卡协会”---即“万事达”前身。

国外POS收单业务发展演变：·20世纪80年代中期前：从商户开发签约到资金清算划拨，所有收单业务都是由收单银行独立处理；产业链上游（收单银行）：商户开发签约终端设备布放及维护产业链中游（第三方处理商）：未出现；产业链下游（专业化服务独立销售组织和资源支持商）：未出现；·20世纪80年代中期--90年代中期：开始出现非银行第三方银行卡处理商，为上游的收单银行提供除了资金清算和划拨之外的其他收单服务，收单银行专注于自身的核心业务，初步形成了银行卡收单产业链的上游和中游。

POS收单业务POS收单业务，作为银行卡体系运作终端环节、也是银行卡受理环境最重要的组成部分，一直是业界关注的问题。

尽管随着银行卡业的发展，POS收单环境有了较大改善，但收单市场发展尚不理想。

一、发展POS收单业务至关重要银行卡POS收单业务就是签约银行(或机构)向商户提供的本外币的资金结算服务。

主要由6种业务类型组成，分别是收单交易处理、商户发展与培训、软件开发与维护、系统集成、机具安装与维护、机具销售与租赁。

其中，前两项是收单的核心业务，收单交易处理是基于收单机构的IT系统平台，为发卡机构与商户提供授权、交易获取、清算、退单、交易信息管理等服务；而不断拓展商户规模，将会使得收单机构的网络产生边际效益。

收单业务与发卡业务协调发展对于银行卡体系健康运行有着及其重要的意义。

1.POS收单业务是整个银行卡业务的基础在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是银行卡存在的根据，也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。

持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用。

而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。

2.促进银行卡使用，增加收入及盈利一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。

发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而带来产生收入的可能性。

另一方面，收单业务通过为商户提供资金结算服务本身也能带来收入，是银行卡收入的主要来源之一。

3.通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度，打造银行卡核心竞争力的有力手段。

此外，发展POS收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道，能为对公结算业务、信用卡业务做好市场准备，并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。

二、国外POS收单市场发展情况各国银行卡收单市场经过50年多年的发展，大致形成两种业务发展模式。

POS收单业务介绍一、何为POS机收单业务POS 收单业务是指收单行(比如：银行、第三方支付公司)向签约商户提供的本外币资金结算服务。

简单来说，商户在收单行开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时，通过刷卡消费方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后的消费资金计入商户账户。

二、收单市场的组成1.发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。

2.收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

3.持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。

4.银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交易网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。

5.收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处等。

比如杉德公司、通联公司等。

6.特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

三、收单业务交易及结算流程1.收银员刷卡,输入交易金额2.持卡人确认消费金额并输入交易密码3.交易信息通过中国银联转送至发卡机构4.发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果信息(通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送失败信息)5.中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具6.若交易成功，受理机具打印单据7.持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据8.中国银联每日晚11：00进行日中处理，按成员机构代号进行轧差清算（含交易金额和交易手续费），次日通过现代化支付系统直接拨收（拨划或划收）成员机构清算资金9.成员机构次日从中国银联下载商户交易明细，对商户进行资金入账（已扣减交易手续费）并向特约商户提供交易明细四、商户分类1.一般类---主要是零售业商户：指百货商店、专门零售商店、品牌专卖店、售货摊等主要面向最终消费者开展销售活动的特约商户，费率一般为交易额的0.78%2.宾馆、残影、娱乐、珠宝金饰、工艺美术类---为高收益类商户，费率为交易额的1.25%，是有限发展的商户3.超市类---交易量大,低收益商户,费率为交易额的0.38%4.房地产、汽车销售---此类商户交易金额较大 1.25%-805.航空售票、加油---此类商户比较贴近持卡人生活、规模较大、交易量较高，费率为交易额的0.8%6.公立医院、公里学校、慈善和社会工艺服务组织---此类为社会公益商户，多为特殊的费率，根据银联目前规定，暂不收取五、发展POS机收单业务工作流程1. 商户接洽和实地考察==>>2.签署协议==>>3.商户信用审核==>>4.商户信息录入系统==>>5.机具调试和安装==>>6.商户培训==>>7.交易开通==>>8.结算和风险管理随着金融行业的蓬勃发展，POS机市场已经不是银行垄断行业，逐步向市场开放，从而引来了大批的从业淘金者，都想从这个刚刚开放的市场分得一杯羹。

收单业务简介收单业务简介第一部分收单业务简介一、收单业务的定义●收单是什么？●收什么“单”？●与“买单”有关系吗？（一）收单业务起源●忘带钱包促成了收单业务的诞生–1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。

●大来俱乐部–大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。

–俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据以向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。

●大来的含义–Diners 就是“吃饭者”的意思，大来俱乐部即“吃饭者俱乐部”，港台有的翻译为“饕餮俱乐部”。

收单业务起源的启示●“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；●收单最初是为就餐者赊账提供便利；●在一定程度上说，收单早于发卡；–最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。

●麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起–商户代价：支付交易手续费收获：更多的销售–持卡人代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。

收单业务起源的启示●信用卡起源于消费，本质是“消费信用支付工具”，而消费离不开商户；●信用卡是商户创造的，没有商户就没有信用卡；–商户为信用卡提供了消费环境–商户创造了信用卡的雏形商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”?希尔顿酒店曾发行100万信用卡、西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）●收单业务能够为商户创造价值–当时商户回佣为7%–有保障的赊账能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此付出代价。

收单业务对于商户的价值●带来客户，增加商户消费–派生消费心理影响、冲动消费先消费后还款，提前消费，分期付款–国际卡受理、异地卡客户受理●减少现金处理的成本（1.2-1.5%）–假币–零钞准备、人工清点、现金保管、运送–资金到账快，提高使用效率●改善客户服务–安全体面–透支消费、便于理财，资金周转、增积分、免年费–清晰对账–卫生，减少零钞不便●发卡业务互动–消费促销●增值服务–客户分析–积分、会员卡管理（二）收单业务定义●传统的定义（狭义）：–收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。