汽车保险理赔经典案例分析.23页PPT

【案例简介】20 1 3年1月29日，田某花12.3万元从北京市旧机动车交易市场 购买了一辆长春奥迪100，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任 险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价32 万元作为保险金额，缴纳保险费5488元。 6月3日该车发生火灾，全部被 毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔，经过现场勘察，保险公司只同 意按照奥迪车的实际价值12.3万元承担责任。理由是：依据《保险法》，保 险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保险金额高于车辆实际价 值，也只能以车辆的实际价值12.3万元理赔。但田某认为自己是按32万元投 保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付32万元。双方争执不下，于是田某将 其保险公司告上法庭。
2021
【案例分析】在为二手车投保时，如果投保人选择按当时 的新车购置价确定保险金额，一旦发生部分损失，被保险 人能得到保险限度内全部修理费用的赔偿；但一旦发生全 部损失，被保险人只能得到出险时实际价值的赔偿“全损” 与“分损”时赔偿数额计算基础的不同，导致实际中的纠 纷频出
【案例结论】法院经过审理判决：保险公司按车辆的实际 价值，即新车购置价扣减折旧金额后承担责任，赔付22万 元
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【案例点评】上述案例说明了在发生保险责任争 议时，应如何确定损失原因及对条款作出准确、合 理的解释。
法院审理过程中，对合同作出解释的同时，回
答了被保险人关于“保险法规定，对保险合同的条
款发生争议时，法院应当作有利于被保险人的解释
”的质疑。
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三、如何赔付二手车全损
案例1 二手车保险赔付金额的确定
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案例2 水管爆裂导致车辆损失案
【案例简介】被保险人刘某将其自用轿车向保险公 司投保了机动车辆保险，合同使用的是经中国保险 监督管理委员会批准的《机动车辆综合险条款》。 合同约定承保险种为：车辆损失险、第三者责任险。 被保险人按合同约定及时缴纳了保险费。保险期限 内，刘某途经某路口，该路口因自来水水管爆裂， 致使路面大面积积水，车辆因被水淹以及操作不当 导致该车发动机损坏。

2.近因原则在保险理赔中有什么作用？ 近因原则是指造成保险标的损失的近因是保险责任范围的，保险 人承担损失赔偿责任；造成保险标的损失的近因不属于保险责任 范围的，保险人不承担损失赔偿责任。在保险业务中，近因原则 是认定保险责任的一个重要原则，对判定事故损失是否属于保险 赔偿范围具有重要的意义，所以任何一起事故的理赔都必须坚持 近因原则。 3.结合车辆损失保险条款，谈谈除了发动机损坏部分外，对汽车 被水淹部分的损失保险公司负责赔偿吗？ 目前各家保险公司的车辆损失保险条款，一般对发动机损坏部分 都不给予赔偿，而对汽车被水淹部分的损失保险公司负责赔偿。 暴雨是车辆损失险保险责任范围的风险，对车辆被淹导致的金属 件的生锈、油类的污染、内饰的污浊等保险公司给予除锈、清洗、 消毒、更换机油等，这些都是车辆损失险的保障范围。而对发动 机内部的损坏保险公司，有专门的险种对应，即发动机特别损失 险。保险公司推出发动机特别损失险的原因，就在于发动机进水 导致的损失比较大，且经常产生争议，所以保险公司对发动机进 水导致的损失，由专门的险种保障。但是该险种许多地方的保险 公司没有销售，再加上许多客户不了解，所以，大多客户没有这 方面的保障。
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案例三


2007年7月11日晚6时许，原告张某驾驶两轮摩托车在济南市某 公路由西往东行驶时，与由王某驾驶的往西行驶的大型货车相撞， 张某倒地受重伤，即被送医院急救，由于张某昏迷不醒，一直在 重症监护室救治，并随时有生命危险。大型货车驾驶员王某在肇 事后逃逸。伤者张某的家人为挽回张某的生命，先后用去了抢救 费10多万元，但毕竟由于家境贫寒，还是欠下医院5万元的医疗 费，医院多次向张某家人催交未果，想停止抢救。后经了解，事 故发生前王某的车辆在某保险公司投保了交强险。 思考题：1.王某车辆的交强险能否为张某垫付抢救费用？ 2.《道路交通安全法》对此是如何规定的？ 3.如果王某的车辆根本没有买保险，那么张某的抢救费用应 如何处理？

车损险部分：6300元 三责险部分：车物损部分：11200+2000=13200元
医疗费部分：10000+1400=11400元
案例3
➢甲乙两车相撞，造成甲、乙车受损，乙车司机死亡。经认定，甲车被保
险人承担事故主责。甲车投保情况：1）强制保险：投保了交强险，其中： 财产损失责任限额2000元，医疗费用责任限额10000元，死亡伤残责任限
得到的赔偿＝2500/(10000+2500)×2000=400元 (2)医疗费用赔偿金额=20000＋30000/2=35000＞10000元，医疗费用 赔偿金额=10000元 其中：乙车人员得到的赔偿=20000/(20000＋15000)×10000=5714元，
骑自行车人得到的赔偿=15000/(20000＋15000)×10000=4286元 (3)死亡伤残费用赔偿金额=50000＋120000/2=110000，死亡伤残费用 赔偿金额=110000元，其中：乙车人员得到的赔偿=50000元，骑自行车 人得到的赔偿=60000元 甲车交强险总赔偿金额＝2000＋10000＋110000＝122000元
B保பைடு நூலகம்公司的交强险责任限额：车物损赔偿=2000元
➢1)交强险部分 A保险公司交强险部分
财产损失赔偿额=三者车的车物损失=18000元>2000元，所以财 产损失赔偿额为2000元；
医疗费赔偿额=三者车的医疗费用花费=12000>10000元，所以医 疗费用赔偿额为10000元
A保险公司交强险部分赔偿共计：12000元 B保险公司交强险部分
二、甲车商业险部分： 车损险部分： 赔偿金额=(12000-2000)×70%×(1-15%)=5950元 第三者责任险部分： 应承担赔偿金额=(实际损失-交强险应赔款额)×事故责任比例 =(25000+3000+12000+180000+7000+110000+300 +1000-2000-10000-110000)×70%=151410>50000 三责险赔偿金额=50000× (1-15%)=42500元 商业险赔偿总额=5950+42500=48450元 甲车保险公司赔偿总额=122000+48450=170450元

扣10%，次责扣5%（有些公司可以分开投保，车损、三责、车上人员、盗 抢；有些公司是合在一起的）。
还有一些附加的品种（比如划痕险、因不明原因致损条款、过积水路面条 款等等），公司不同品种也不同，需要在投保时咨询
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交强险：是由保险公司 对被保险机动车发生道 路交通事故造成受害人 （不包括本车人员和被 保险人）的人身伤亡、 财产损失，在责任限额 内予以赔偿的强制性责 任保险。
解答：简单的来说：玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车 和使用时造成的玻璃损坏；该险是专门为前后玻璃和车窗玻璃设计 的险种，所以车灯或倒车镜单独破碎属于免责范围，保险公司不需 要赔付；另外，如果玻璃破损是由于车内物体造成，也属于免责范 围。而事故造成的玻璃损坏应适用车损险来负责赔付
第三责任险
王先生是个热心肠，平时就爱帮助人。邻居小张的车启动不了了，王先生 二话不说，将自己的爱车掉了个头，拿来拖车绳，拴好，拖着小张的车向修 理厂进发了。两辆车马上就到修理厂了，在拐弯的时候，不幸的事情发生了。 一名骑车人没有看到两车之间的拖车绳，一下撞在拖车绳上，摔倒在地。王 先生和小张立即停车，拦车将骑车人送到医院。还好，人伤得不厉害。经过 一个月的住院治疗，伤者痊愈出院了。
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自燃险：你的车因油路电路问题自己燃烧了，保险公司可以按折旧再8折
赔钱（如果投保不计免赔险就可以不打8折），投保按折旧价
全车盗抢险：车被偷了，有公安机关证明，3个月内找不到，按折旧再8折
赔钱（如果投保不计免赔险就可以不打8折），投保按折旧价
不计免赔险：如果不投保该险，出险时，全责扣20%，主责扣15%，同责
攻略：正确的方式是找停车场去索赔。注意每次停车时收好停车费 收据。 不赔之六:驾车撞了自家人 开车撞上家里人的情况虽不多见，但确实就发生过这样的事情，这 一案例曾经轰动全国。几年前，刘先生驾车快至家门口时，撞伤了 自己的妻子，刘先生以投保了三者险为由，要求保险公司索赔。但 保险公司坚持拒赔。因为，第三者就是排除4种人：保险人、被保 险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成 员。 攻略：千万别跟人过不去，尤其是自家人.

跨省、远处——18%
其 他 费 用 = 外 加 工 费 + 材单单料件件配配管件件理价 价格 格费低 高于 于11000000元 元— —— —1180% % 第13页/共31页
Ⅰ事故车辆损失的确定
★零配件的询报价
要理解询报价的重要性。最关键的能准确进行询报价。 目的：对保险公司是准确定损； 对保户、修理厂是“有价有市”，能完成维修任务。 方法：利用报价系统 注意：定损系统要实现“本地化”。
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Ⅰ事故车辆损失的确定
★ 损失范围确认
①本次事故损失和非本次事故损失。 目的：避免重复估价重复赔偿。 判断依据：事故部位痕迹。 本次事故：有新脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕； 非本次事故：有油污和锈迹。
②正常维护（机械损失）与事故损失的界限。 目的：保险人只能承担保险责任所致事故的损失。 常见正常维护损失：刹车失灵、机械故障、轮胎自身爆裂、
★ 定损程序
❖ 通过核损后，缮制车辆损失情况确认书保险双方签字，一式两份，保险人、 被保险人各持一份。 ❖ 对损失金额较大，双方协商难以定损的，或受损车辆技术要求高，定损人员 由于不太熟悉该车型导致难以确定损失的，可聘请专家参与定损。 ❖ 受损车辆原则上应一次定损。对大的车辆事故，一般需拆解定损。为此，保 险公司均规定了一些自己的协议拆解点。 ❖ 定损完毕后，由被保险人自选修理厂或保险人推荐的协议修理厂修理。
这是基于被保 险人的侵权行为 产生的，应根据 民法的有关规定 按照被损害财产 的实际损失予以 赔偿。
确定的方式可 以采用与被害人 协商，协商不成 可以采用仲裁或 者诉讼的方式。
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Ⅳ 施救费用和残值确定
1.施救费用的确定
①车辆发生火灾，应当赔偿被保险人使用他人非专业消防单 位的消防设备的合理费用及设备损失。

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案例13-2 事故车辆定损后，车主应按实际发 生的修 理费用 索赔 案情介绍：2007年郑州管城区的张女 士驾驶 的豫AC 7现代 汽车发 生了交 通事故 。保险 公司定 损该车 修理费 为24050元，张 女士将 其车辆 送到修 理厂修 理，修 理时张 女士认 为置换 汽车部 件耗时 太长， 而且也 未必是 原厂配 件，这 样只要 求修理 部对其 车损害 部分进 行了修 理。修 理后， 在张女 士索赔 时，保 险公司 声称， 投保人 报称的 修理费 用明显 高于其 修车实 际花费 的费用 ，因为 张女士 应该置 换的汽 车部件 没有置 换，拒 绝赔付 。张女 士则认 为，保 险公司 拒赔无 依据， 遂诉至 法院。 但其诉 求未完 全被支 持，而 是判决 保险公 司按照 其实际 发生费 用11044元进 行理赔 。
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案例分析 案例分析：车辆保险合同属于补偿性 保险合 同，其 宗旨是 对投保 人发生 事故后 遭受的 损失进 行补偿 ，降低 风险。 保险合 同的性 质决定 了被保 险人不 会因为 保险的 赔付而 有所受 益。本 案件中 ，张女 士在修 理汽车 过程中 ，违反 《保险 合同》 和理赔 程序的 规定， 应该置 换的汽 车部件 不予以 置换， 也未将 该情况 及时通 知保险 公司， 其行为 在法律 上属于 单方变 更保险 合同条 款，构 成了对 《保险 合同》 的违反 。 本案提示车主，在车辆定损后，车主 应该按 照《理 赔书》 的规定 和《保 险合同 》的约 定，全 面对受 损车辆 进行维 修，给 自己增 添安全 保障。 如遇情 况有变 ，要及 时通知 保险公 司，做 到自身 理赔程 序的完 善，才 能更好 地维护 自己的 权益。
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2006年6月，张先生从保险公司获赔保 险金54.8万元 ，其中 家用汽 车损失 险53.8万元、 驾驶人 伤亡责 任险1万 元。 张先生一算账，事故造成的各种损失80多万 元，获 得两家 公司的 补偿和 赔偿共70多万 元，自 己亏了 。但令 他感到 更“亏 ”的是 ，保险 公司“ 退赔” ，自己 竟被保 险公司 告上了 法庭。 2007年6月底，保险公司对该路段经营 业主高 速公路 公司行 使“代 位求偿 权”， 向杭州 市西湖 区法院 提起诉 讼，意 外得知 张先生 在获赔 保险金 之前， 已与高 速公路 公司达 成相关 协议。 保险公司认为，根据保险法的规定， 保险公 司在张 先生放 弃对高 速公路 公司的 请求赔 偿权利 后，不 应再承 担赔偿 保险金 的责任 。2008年2月， 保险公 司一纸 诉状将 张先生 诉至台 州市椒 江区法 院，要 求张先 生返还 保险金 。 2009年初，一审法院支持保险公司的 起诉， 判决张 先生退 还保险 公司保 险金54.8万元 ，并赔 偿相应 利息及 行使保 险代位 求偿权 的损失 。张先 生不服 ，向台 州市中 院提出 上诉。

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除非当时投保有特殊约定，把车辆自燃险 包括在内，否则索赔很难成功。
【案例启示】不少人认为，汽车发生自燃的 情况不大可能发生，没必要投保。实际上， 车龄增加、线路老化、旧车线路改造多，都 会给自燃埋下隐患。在炎热的夏天，汽车自 燃更经常发生。因此，常有保险人员建议4 年以上车龄的车子投保自燃险。
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【案例结论】法院认为，李某与保险公司之间的 保险合同关系存在。保险公司应当按照保险合同约 定承担赔偿责任。虽然交管部门未就交通事故作出 责任认定，但保险公司在没有证据证明死者董某对 交通事故负有责任的情况下，应当按约承担全额赔 偿责任。但发生保险事故时驾驶员杨某并非指定驾 驶员，根据保险合同约定，应当扣除10%的赔偿款。 据此，法院判决保险公司赔偿6.5万
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本案例中保单载明的“特别约定”是合同的要件， 是合同的基础。如果投保人违反该约定，保险人可 以宣布保险合同自始无效。保险人之所以约定该项 内容，其原因是保险车辆应当具有其合法的手续， 如果没有牌照号码，被保险人和其他人员有可能利 用该保单进行欺诈，将别的车辆冒充保险车辆来索 赔。机动车辆保险条款也有类似规定，所以保险车 辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经 检验合格，否则保险单无效.
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1.碰撞、倾覆；2.火灾、爆炸；3.外界物体倒塌、 空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4. 雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、 冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5.运载 保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随 车照料者）。”张先生虽然投了车辆损失险，但汽 车燃烧时，原因不明，很容易被视为自燃，想把汽 车损失归结到上述5类原因，举证很难。
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但赵某从交警部门领取牌照后一直没有通知保 险公司。后来，该车在保险期限内发生保险事故， 损失金额为人民币20万元，赵某依保险单向保险公 司索赔。保险公司则认为：赵某违反了“特别约定” 中的义务，做出了拒绝赔偿的决定。赵某不服，向 法院起诉。

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• 【案例结论】法院认为，李某与保险公司 之间的保险合同关系存在。保险公司应当 按照保险合同约定承担赔偿责任。虽然交 管部门未就交通事故作出责任认定，但保 险公司在没有证据证明死者董某对交通事 故负有责任的情况下，应当按约承担全额 赔偿责任。但发生保险事故时驾驶员杨某 并非指定驾驶员，根据保险合同约定，应 当扣除10%的赔偿款。据此，法院判决保险 公司赔偿6.5万
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本案例中保单载明的“特别约定”是合同的 要件，是合同的基础。如果投保人违反该 约定，保险人可以宣布保险合同自始无效。 保险人之所以约定该项内容，其原因是保 险车辆应当具有其合法的手续，如果没有 牌照号码，被保险人和其他人员有可能利 用该保单进行欺诈，将别的车辆冒充保险 车辆来索赔。机动车辆保险条款也有类似 规定，所以保险车辆必须有交通管理部门 核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否 则保险单无效
1.碰撞、倾覆；2.火灾、爆炸；3.外界物 体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行 驶中平行坠落；4.雷击、暴风、龙卷风、 暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷遭受自然灾害（只限于有驾驶 员随车照料者）。” A先生虽然投了车辆 损失险，但汽车燃烧时，原因不明，很容 易被视为自燃，想把汽车损失归结到上述5 类原因，举证很难。
水，保险车辆路经积水路段时操作不当造
成事故而遭受损失。
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没有自来水水管爆裂，就不可能发生车辆 损失，自来水水管爆裂对损失起决定性的 作用，是损失的近因。保险公司承保损失 应是以暴雨、洪水为近因，而周强驾驶的 车辆所遭受损失的近因是自来水水管爆裂。 因此，周强投保的车辆所遭受的危险不是 保险双方约定的、并由保险公司承担的危 险，即其损失不在保险公司承保范围内。
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除非当时投保有特殊约定，把车辆自燃险包 括在内，否则索赔很难成功。

1.物质风险因素。也称为实质风险因素。某一标的 本身所具有的足以促使风险事故发生、增加损失 机会或加重损害严重程度的客观原因或条件。
2.道德风险因素 。因故意行为促使风险 事故发生、增加损失机会或加重损失程度，以 至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。（故 意）
3.心理风险因素。因人们不注意、不关心、 存在某些以至引起财产损失和人身伤亡原因或 条件。（非故意）
险，你决定现在做还是再观察一段时间？” • “我劝你还是不要购买股票，你可以考虑购买一些国债或基
金，这些投资工具的风险较低。” • “本公司核保部主要是为了选择好的风险（预期损失较低的
被保险人）给以承保。”
一、风险的含义
（一） 广义风险与狭义风险（P1）
广义的风险：是指人们在从事某项活动或决策的 过程中，未来结果的不确定性。只要某一事件的发 生结果与预期的不同，就存在着风险。风险的不确 定性体现为某一事件的发生可能导致三种结果：损 害、无损害或收益。
国家相关部门根据参与制定保险条例的中国三大 车险保险公司：中保、平安和太保进行协商后将保险 条款根据内容细节不同分为A（也称人保条款）、B （也称平安条款）、C（也称太保条款）三款，全国 的保险公司根据自身的需要选择相应的保险条款。
汽车保险原则
1 保险利益原则
2 最大诚信原则
3 近因原则
4 损失补偿原则
成受害人（不包 括本车人员和被 保险人）的人身 伤亡、财产损失， 在责任限额内予
以赔偿的强制 性责任保险。
A 交强险
附加险 E
汽险车的保种第三者责任C 险人的法付身直由的伤接被赔亡损保偿或毁险金财人额的一种保险。
车上人员责D任险
发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依 法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔 偿。

案例五（发动机特别损失险）

去年春夏，广东地区遭受了连续暴雨的袭击，家住 广州的卡罗拉车主魏女士就遭遇了爱车被淹的经历 。当时，魏女士正在驾驶车辆，行驶到一处深槽路 段时，低洼地段的雨水已经淹没到了车子前机盖的 位置。魏女士心里一慌，脚下发软，车子突然就熄 火了。当时，魏女士的车陷在雨水中，没法打开门 ，车上又没有同行的人能帮她推车。魏女士只好重 新打火，结果，不仅车子没能被发动，发动机还因 “呛”进了雨水导致损坏。魏女士向保险公司报了 ，但保险公司认为不赔偿。

案例四（不计免赔特约条款）
2010年10月8日，张先生向启东某箱包厂购买一辆 二手小客车。买车后第4天，张先生即向保险公司办 理了保单的批改手续，将车辆投保人、被保险人等资 料均改为了本人，保险公司未出具新保险单。2011年 9月18日晚，张先生驾驶该车时，不慎撞到路牙上。 交巡警部门认定，张先生负事故全部责。为此，张先 生支付施救费、车辆维修等费用13000元。

案例二（自燃险）

车主何先生最近遇到了一件烦心事，车子买了11 年了，早上开出来也没发现有异常的地方，可刚开 到杭州中河高架万松岭路附近，火就着起来了。何 先生还算镇定，赶紧踩刹车靠边停车，然后和车上 的3位家人逃了出来。 随后，何先生报了警，杭州 消防接警后，调派消防鼓楼中队前往救援。消防赶 到时，汽车前部已经燃起大火，外壳已经变形。消 防官兵立即铺设水带，火很快被扑灭。可是，何先 生有些沮丧，原来，他的车子并没有购买自燃险， 所以保险公司无法理赔。

1999年7月27日凌晨，市区下了一场倾盆大
雨，大多数道路有积水现象。同日上午9时， 杨某准备开车上班，见停放在其住宅区通道 的上述保险车辆轮胎一半受水淹，则上车点 火启动，发动机发出发动声后死火，尔后则 无法起动。杨某即将车辆拖至某修理厂，经 检查认为系发动机故障。杨某考虑该修理厂 设备不齐全，又将车拖至某汽车维修公司，