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利率市场化下的商业银行风险防范对策摘要：利率市场的产生是因为货币市场供求关系确定相关的利率水平，市场的主体享有自主权，目前货币的发行对利率有着间接调控的作用，其在本质上是由管制的利率转变为市场定价。
市场的重要竞争主体就是商业银行，在利率市场化的情况下应对风险的能力存在着明显的不足之处，是利率市场化下出现风险的源头之一，在一定的程度上影响着商业银行的正常经营。
利率的市场化是一把“双刃剑”，不仅要面临严峻的挑战，同时还有发展的机遇。
关键词：利率市场商业银行风险防范实现利率的市场化，也就是说我国建立了以中央银行的利率作为基础、以货币市场的利率作为中介以及金融机构的存贷款利率是由资金的供求决定的一套先进的市场利率体系以及其形成机制。
其作为全新的一种利率运转机制，利率市场化将会深刻影响各种金融机构，尤其是商业银行的经营理念以及生存方式，将会给金融体系带来很多不确定性以及有关的风险。
假如应对不当，其利率风险对我国的商业银行将会产生致命的影响。
一、利率风险的管理现状以及形成原因（一）没有建立完善的利率风险评估、衡量以及规避的机制此机制是指，通过建立相关的风险指标体系，评估利率风险所带来的损失值，衡量商业银行利率风险的程度，并且对资产的负债业务及时进行调整，以规避风险的出现。
但时在目前的情况下，大部分的商业银行在这个方面均处在空白的状态之中。
一是因为大部分的商业银行在利率的分析技术的运用方面缺少资产的负债期限的数据支持。
二是没有建立科学的利率风险的评价系统，同时对利率风险的识别与测度不能开展合理的衡量以及分析。
三是没有建立利率风险的预告机制以及相关的反馈机制，商业银行只可以被动的应付出现的风险。
四是没有建立利率风险的相关补偿机制，大部分商业银行的附加保护条款也没有真正的进行实施。
五是缺少利率风险的躲避工具。
因为我国的金融市场还不是很发达，金融的衍生市场就更加的不够发达，在客观上妨碍了商业银行资产业务的创新。
（二）缺少完善的高效利率的管理机构一是缺少利率机构的决策管理人员。
商业银行如何应对市场利率风险近年来，市场利率的波动给商业银行带来了极大的挑战和风险。
市场利率的上升或下降，都可能对银行的盈利能力和资产负债表产生重要影响。
因此，商业银行需要制定有效的策略来应对市场利率风险，以确保其持续盈利和稳定经营。
本文将探讨商业银行应对市场利率风险的策略和措施。
一、建立完善的风险管理框架商业银行应建立完善的风险管理框架，确保对市场利率风险的识别、评估和监控。
首先，银行应建立一套科学的风险管理模型，对市场利率风险进行测量和计量，以便预测和应对潜在的风险。
其次，商业银行应加强对市场利率风险的监控，及时掌握市场动态，为风险应对提供准确的数据支持。
最后，银行应配备专业的风险管理团队，负责全面监督和管理市场利率风险，确保银行在风险事件发生时能够迅速作出反应。
二、优化资产负债管理商业银行应加强资产负债管理，通过优化资产负债结构来对冲市场利率风险。
首先，银行应合理配置资金，根据市场利率的预期变动情况，适当调整投资组合的结构，降低风险敞口。
其次，商业银行可以选择使用利率互换等衍生品工具，进行对冲和套期保值操作，以减少市场利率波动对盈利能力的影响。
最后，银行还应制定灵活的定价策略，根据市场利率的变化情况调整贷款和存款利率，以平衡风险和利润之间的关系。
三、加强风险敞口的监测与控制商业银行应加强对风险敞口的监测与控制，及时发现和解决市场利率风险带来的问题。
首先，银行应建立风险交易限额和风险控制指标，严格限制各类交易对市场利率风险的敞口程度，避免过度暴露于风险之中。
其次，商业银行应加强内部控制，建立起一套完善的风险管理制度和流程，确保风险的有效监控和控制。
最后，银行应加强对市场利率风险的应急处理能力，制定应对方案和预案，以便在风险事件发生时能够快速、果断地作出决策并采取相应措施。
四、加强人员培训与交流商业银行应加强人员培训与交流，提高员工对市场利率风险的认识和应对能力。
首先，银行应定期组织培训，向员工传授有关市场利率风险管理的知识和技能，提高风险意识和应对能力。
商业银行利率风险商业银行利率风险1：引言商业银行作为金融机构，面临着各种风险，其中之一就是利率风险。
利率风险指的是由于市场利率波动，导致银行资产和负债之间的利差发生变化，从而对银行的盈利能力和资本净值造成影响的风险。
本文将详细介绍商业银行利率风险的相关内容。
2：利率风险的定义与类型2.1 利率风险的定义利率风险是指商业银行所持有的资产和负债面临由于市场利率波动引起的利差变化，从而对银行的盈利能力和资本净值产生影响的风险。
利率风险主要体现在净利差风险、经济价值风险和市场价值风险等方面。
2.2 利率风险的类型2.2.1 净利差风险净利差风险是指由于市场利率波动，银行的资产和负债之间的净利差发生变化，从而影响到银行的利润。
2.2.2 经济价值风险经济价值风险是指由于市场利率波动，使得银行资产和负债的经济价值发生变化，从而对银行的综合经济价值造成影响。
2.2.3 市场价值风险市场价值风险是指由于市场利率波动，银行资产和负债的市场价值发生变化，从而对银行的市场地位、声誉和竞争力产生影响。
3：利率风险的评估和测量3.1 利率风险的评估利率风险的评估需要考虑银行资产和负债的敏感性、对冲策略和风险容忍度等因素，采用不同的方法进行评估，如净敏感度分析、价值敏感度分析和模拟分析等。
3.2 利率风险的测量利率风险的测量主要包括Gap分析和利率敏感性分析等方法。
其中，Gap分析衡量银行资产和负债之间的敞口风险，而利率敏感性分析则测量银行利率风险敏感度。
4：利率风险的管理与对策4.1 利率风险管理的目标利率风险的管理目标是通过有效的风险管理和对冲策略，降低利率波动对银行经营业绩和稳定性的影响，保护银行的利润和资本净值。
4.2 利率风险管理的工具和操作利率风险管理的工具主要包括利率互换、利率期限转换和利率期货等，通过调整资产和负债之间的利率敏感度，对冲或减少利率风险。
操作上，银行应制定合理的资金投放计划、灵活调整资产和负债结构，并加强内部控制和风险监测等。
商业银行存在的风险及规避风险的方法引言概述：商业银行作为金融体系中的核心机构，承担着为经济主体提供融资、支付结算、风险管理等重要职能。
然而，商业银行在履行这些职能的过程中也面临着各种风险。
本文将探讨商业银行存在的风险，并提出规避这些风险的方法。
一、信用风险1.1 不良贷款风险商业银行在贷款过程中，存在借款人无力偿还贷款的风险。
为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：1.1.1 加强贷前审查商业银行应加强对借款人的信用评估，综合考虑其还款能力、还款意愿、担保条件等因素，确保贷款风险可控。
1.1.2 建立风险管理体系商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警等环节，及时发现和应对不良贷款风险。
1.2 信用违约风险商业银行在与其他金融机构、企业等进行交易时，存在对方违约的风险。
为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：1.2.1 建立合作火伴评估机制商业银行应对与其合作的金融机构、企业进行评估，综合考虑其财务状况、经营能力、信用记录等因素，选择可靠的合作火伴。
1.2.2 控制风险暴露度商业银行应控制与某一特定金融机构、企业的交易规模，分散风险，降低信用违约风险的影响。
1.3 信用评级风险商业银行在进行信用评级时，存在评级不许确的风险。
为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：1.3.1 引入第三方评级机构商业银行可以委托第三方评级机构对借款人进行评级，减少自身评级风险。
1.3.2 建立内部评级模型商业银行可以建立内部评级模型，提高评级准确性，降低信用评级风险。
二、流动性风险2.1 资金流动性风险商业银行存在资金流动性不足的风险，导致无法按时履行支付和债务偿还义务。
为规避这一风险，商业银行可以采取以下措施：2.1.1 建立合理的资金管理机制商业银行应根据业务规模和风险承受能力，制定合理的资金管理政策，确保资金充裕。
2.1.2 多元化融资渠道商业银行应通过多元化融资渠道，如发行债券、吸收存款等方式，增加资金来源，降低资金流动性风险。
浅谈商业银行所面临的利率风险一、利率风险的基本内涵与分类1.利率风险的含义在研究利率风险之前,首先应该了解风险的概念。
风险是一种可量化的不确定性。
金融市场风险种类繁多,根据其来源可具体分为信用风险、市场风险和操作性风险等。
利率风险是一种主要的市场风险。
银行利率风险是利率的不利变动给银行财务状况带来的风险,或者说是指由于市场利率变动的不确定性导致商业银行的净利息收入与预期的偏差。
巴塞尔银行监督委员会在20XX年发布的《利率风险管理原则中》将利率风险定义为利率的不利变动给银行的财务状况带来的风险。
利率的变动通过影响银行的净利息收入和其他一些利率敏感性收入与经营管理费用,最终影响到银行的收益。
2.利率风险的分类赵同章(20XX) 认为,由于商业银行内外部因素的共同作用,实质性的利率风险具体表现为收益与股东权益市场价值变动风险、内含期权风险、利率结构风险、逆向选择风险以及利率操作风险。
宋挥、罗浩(20XX) 指出,根据巴塞尔委员会的定义并结合我国商业银行实际情况,商业银行的利率风险具体表现为:资产负债匹配风险、利率结构风险、内含客户选择权风险以及利率曲线风险。
根据中国银监会于20XX年出发布的《商业银行风险管理指引》,利率风险按照来源的不同可以分为,重新定价风险、收益率曲线风险、基准风险和期权性风险。
重新定价风险也称为期限错配风险,是最主要和最常见的利率风险形式,来源于银行资产、负债和表外业务到期期限或重新定价期限所存在的差异。
重新定价的不对称性也会使收益率曲线斜率、形态发生变化,即收益率曲线的非平行移动,对银行的收益或内在经济价值产生不利影响,从而形成收益率曲线风险,也称为利率期限结构变化风险。
基准风险也称为利率定价基础风险,是另一种重要的利率风险来源。
在利息收入和利息支出所依据的基准利率变动不一致的情况下,虽然资产、负债和表外业务的重新定价特征相似,但因其现金流和收益的利差发生了变化,也会对银行的收益或内在经济价值产生不利的影响。
商业银行存在的风险及规避风险的方法一、商业银行存在的风险1.信用风险：商业银行在贷款、债券投资等业务中存在借款人或债务人无法按时偿还本金和利息的风险。
2.市场风险：商业银行在证券投资、外汇交易等业务中存在市场价格波动导致的资产价值损失风险。
3.流动性风险：商业银行在资金流入和流出不平衡时，可能无法及时满足客户的提款需求，导致流动性风险。
4.操作风险：商业银行在日常运营中可能出现的内部失误、欺诈行为、系统故障等导致的损失风险。
5.法律风险：商业银行在法律法规变化或诉讼纠纷等方面存在的风险。
6.声誉风险：商业银行在经营过程中可能因为恶意传闻、不当行为等导致声誉受损的风险。
二、规避商业银行风险的方法1.建立有效的风险管理体系：商业银行应建立完善的内部控制和风险管理体系，包括设立独立的风险管理部门，制定风险管理政策和流程，进行风险评估和监测，并及时采取相应的风险控制措施。
2.加强信贷审查和风险评估：商业银行应加强对借款人的信用调查和贷款审查，确保借款人具备还款能力和意愿。
同时，对不同类型的借款人进行风险评估，根据评估结果确定贷款额度和利率。
3.分散风险：商业银行应通过分散投资组合、分散贷款业务等方式降低风险集中度，避免过度依赖某一行业或某一客户，减少单一事件对银行的影响。
4.控制杠杆比率：商业银行应控制自身的杠杆比率，避免过度借贷和过度杠杆化，以减少财务风险。
5.加强内部控制和合规管理：商业银行应建立健全的内部控制制度，确保业务操作的合规性和规范性。
加强对员工的培训和监督，防止内部失误和欺诈行为。
6.建立流动性管理机制：商业银行应建立流动性管理机制，包括合理的资金筹集和运用规划，确保在资金供给紧张时能够及时满足客户的提款需求。
7.积极应对市场风险：商业银行应加强对市场风险的监测和预警，制定相应的风险控制策略。
同时，要加强对外汇市场、股票市场等的研究和分析，做好投资决策。
8.加强合规风险管理：商业银行应密切关注法律法规的变化，及时调整业务模式和运营策略，确保合规经营。
商业银行利率风险与防范随着经济全球化的深入发展，商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色。
然而，商业银行也面临着各种各样的风险，其中之一就是利率风险。
本文将探讨商业银行利率风险的本质，以及银行如何防范这一风险。
1. 利率风险的定义与类型利率风险是指由于市场利率变动而产生的对银行资产和负债的不利影响。
在银行经营中，利差是其主要的盈利来源，而利率风险则是因为银行资产和负债具有不同的利率敏感特性导致的。
主要的利率风险类型包括市场利率风险、资产负债匹配风险和流动性风险。
2. 商业银行利率风险的来源商业银行的业务范围广泛，包括存款、贷款、债券投资等，因此可能使得银行面临利率风险。
主要的利率风险来源包括市场利率波动、货币政策变化、资产负债管理不当等。
3. 商业银行利率风险的影响利率风险对商业银行的影响主要有以下几个方面：a) 净利差压缩：市场利率上升或下降将影响银行的净利差，从而降低银行的盈利能力。
b) 资本价值波动：市场利率的波动会导致银行资产和负债的市场价值发生变化，进而对银行的资本结构产生影响。
c) 客户流失：若市场利率上升，客户可能会寻找更高利率的投资选择，导致银行流失存款。
4. 商业银行利率风险的防范措施商业银行可以采取以下几种手段来防范利率风险：a) 资产负债管理(ALM)：银行应该通过资产负债管理来管理其资产和负债的利率风险敞口，在市场利率波动时及时采取对策。
b) 利息衍生品工具：商业银行可以利用利率互换、利率期货等金融衍生品来对冲利率风险。
c) 风险管理政策：银行应建立健全的风险管理政策，包括设定利率风险限额、提高风险感知能力等。
5. 商业银行利率风险防范的挑战与前景商业银行利率风险防范面临着一些挑战，如利率预测的不确定性、资产负债管理的复杂性等。
然而，随着金融市场的创新和技术的进步，商业银行利率风险防范的前景也十分广阔。
例如，人工智能、大数据分析等技术的应用，有望提高银行对利率风险的识别和管理能力。
商业银行存在的风险及规避风险的方法商业银行作为金融系统的重要组成部份，为经济发展提供了资金支持和金融服务。
然而，商业银行在运营过程中也面临着各种风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
本文将详细介绍商业银行存在的风险，并提出相应的规避风险的方法。
一、信用风险信用风险是商业银行面临的主要风险之一。
它指的是借款人无法按时偿还贷款本息或者违约的风险。
商业银行应采取以下方法规避信用风险：1. 严格的贷款审查流程：商业银行应建立完善的贷款审查制度，对借款人的信用状况、还款能力进行全面评估，确保贷款资金能够安全回收。
2. 多元化的贷款组合：商业银行应将贷款分散到不同行业、不同地区的借款人，降低信用集中风险。
3. 建立风险管理部门：商业银行应设立专门的风险管理部门，负责监测和评估信用风险，及时采取措施应对风险。
二、市场风险市场风险是商业银行面临的另一个重要风险。
它包括利率风险、汇率风险和股票市场风险等。
商业银行应采取以下方法规避市场风险：1. 建立有效的风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括风险监测、风险评估和风险控制等环节，及时发现和应对市场风险。
2. 多元化的投资组合：商业银行应将投资分散到不同的资产类别和市场，降低市场波动对银行业绩的影响。
3. 利用金融衍生品进行对冲：商业银行可以利用金融衍生品如期货、期权等工具进行对冲操作，降低市场风险。
三、操作风险操作风险是商业银行面临的另一类重要风险，它包括内部操作失误、人为犯错、系统故障等。
商业银行应采取以下方法规避操作风险：1. 建立健全的内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，明确工作职责和权限，确保操作流程规范和风险可控。
2. 加强员工培训和教育：商业银行应加强对员工的培训和教育，提高员工的风险意识和操作技能，降低操作风险发生的概率。
3. 引入先进的信息技术系统：商业银行应引入先进的信息技术系统，提高操作效率和准确性，减少系统故障风险。
利率市场化下商业银行所面临的风险及管理描述：利率风险是国内商业银行在利率市场化下所面临的最大风险。
本文首先详细介绍了商业银行所面临利率风险的类别，主要包括重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和选择权风险。
其次，分析了商业银行利率风险管理存在的问...【摘要】利率风险是国内商业银行在利率市场化下所面临的最大风险。
本文首先详细介绍了商业银行所面临利率风险的类别，主要包括重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和选择权风险。
其次，分析了商业银行利率风险管理存在的问题，最后结合存在的问题提出了解决对策与建议。
自1978年改革开放以来，我国金融机构的利率一直是由中国人民银行根据资金市场的供求关系进行行政调节，这使得国内商业银行可以依靠稳定的利差收入来赚取高额利润。
然而，2013年7月20日，中国人民银行全面放开了金融机构的贷款利率，这意味着国内利率市场化改革更进一步。
利率市场化改革将对商业银行的经营产生前所未有的冲击。
据有关研究显示：目前，国内商业银行业务结构中，利差业务收入占到了95%左右的比重。
如此高的比重将使得商业银行在利率市场化的改革进程下面临着较大的风险。
当然，利率的波动会给商业银行带来利率风险，但利率风险也不是不可规避与管理的。
从西方国家商业银行的实际情况来看，利率风险可以透过有效的风险管理与规避机制，实现风险的最小化。
伴随着利率市场化改革进程的推进，研究商业银行所面临的风险及利率风险管理无疑有着积极的意义与作用。
一、商业银行面临的利率风险类别利率风险是指利率波动造成商业银行经营业务变动的风险。
对商业银行而言，利率风险会影响到其方方面面。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，商业银行的利率风险可以分为重新定价风险、收益曲线风险、基准风险和选择权风险。
（1）重新定价风险。
重新定价风险是商业银行因资产、负债活表外头寸到期日不同以及重新定价时间不同而引起的。
对于商业银行而言，与利率波动有着密切联系的有敏感性资产和敏感性负债两类。
摘要现阶段，随着社会经济的快速增长，利率市场化作为商业银行所面临的巨大难题，特别是基于利率市场化前提之下的市场风险因素，这将直接制约着商业银行的生存和发展。
基于此，本文通过对商业银行面临的基本风险进行归纳总结，提出了利率市场化的理论概念，随后通过对利率市场化下商业银行面临的风险因素进行分析，总结出了应对这些风险因素的具体策略，通过本文的研究，给商业银行的发展和规避风险指明了道路，此课题将作为长期研究的对象。
关键词：利率市场化;商业银行;市场风险目录绪论 (1)1 商业银行风险的基本类型 (2)2 利率市场化简介 (2)3 利率市场化下商业银行所面临的市场风险因素 (4)3.1利率波动对银行营业收入的影响 (4)3.2利率市场化对银行经营活动的影响 (5)4 利率市场化下，我国商业银行应对市场风险的对策研究 (6)4.1 强化对利率走势预测的分析手段与措施 (6)4.2 合理确定内部资金转移价格 (6)4.3 建立商业银行内部以效益为中心的高效协作产品定价体系 (6)4.4 借鉴西方市场风险分析管理技术方法以确立市场风险管理战略 (7)4.5 建立商业银行科学完善的分级授权体制及监管制度 (9)4.6 建立高效畅通的利率信息采集与沟通渠道 (9)结论 (10)参考文献 (11)绪论商业银行在经营发展的过程中，必须要遵守市场运作规律和要求，否则，将会导致自身地位下降、竞争力不强，当然，也难以扩展自身业务，实现最大的收益。
二十一世纪的今天，市场经济体制发生着翻天覆地的变化，伴随而来的便是利率市场化，这对于金融机构而言，将是一场硬仗，可以说这也是市场经济发展的必然结果，而提高和强化利率市场化下商业银行应对和规避市场风险的能力，作为商业银行当前工作的重中之重。
面对新型的利率市场化，政策和经济因素直接影响着商业银行的向前发展，与此同时，国际市场方面的政治、经济以及消费者的投资方式都将关系到商业银行的未来发展，对其的影响程度日渐明显。
我国商业银行存在的利率风险及防范对策一、引言商业银行是我国金融体系的重要组成部分，其业务涉及广泛，其中包括存款业务、贷款业务、投资业务等。
然而，在经营过程中，商业银行也面临着各种各样的风险，其中之一就是利率风险。
利率风险是指商业银行在进行活期业务和长期业务中，由于利率的波动而导致经济损失的风险。
由于我国市场化程度的不断提高，利率市场化进程的逐渐推进，商业银行的利率风险也越来越突出，迫切需要采取有效的对策。
本文将从利率风险的概念和特点入手，分析我国商业银行存在的利率风险及其对策，以期为商业银行的风险管理提供参考和借鉴。
二、利率风险的概念和特点利率风险是指商业银行在进行活期业务和长期业务中，由于利率的波动而导致经济损失的风险。
利率波动会直接影响商业银行的净利润，从而影响其经营业绩。
利率风险有以下几个特点：1.不可控性。
利率波动是由市场供求和宏观经济因素所决定的，商业银行无法预测和控制。
2.风险程度不同。
不同的资产和负债工具受到利率波动的影响程度不同，风险也不同。
一般来说，长期、固定收益类资产和负债受到的利率波动风险更大。
3.持续性。
利率波动是一个长期的过程，商业银行需要对其进行长期的管理和控制。
4.杠杆效应。
商业银行经营业绩的变化会对其资本充足率产生影响，进而影响其经营能力和信誉度。
综上所述，商业银行的利率风险需要引起足够的重视和防范。
三、我国商业银行存在的利率风险我国商业银行存在多种类型的利率风险，主要包括以下方面：1.资产负债管理风险。
商业银行在进行资产负债管理时，需要根据市场情况和自身经营情况选择合适的资产和负债结构，但是短期内市场利率波动的大幅度变化会对其造成影响，其中最具代表性的是存款利率和贷款利率的变化。
2.固定收益证券投资风险。
商业银行投资固定收益证券时，需要考虑未来市场利率的变化对投资收益的影响，同时还要考虑到债券期限、信用风险等因素。
如果市场利率上涨，那么投资人一般会转向债券更好的利率，以及高级租售市场，从而导致 marketable securities 的价格下跌。
商业银行存在的风险及规避风险的方法一、商业银行存在的风险商业银行作为金融机构，在运营过程中面临着各种风险，主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等。
1. 信用风险：商业银行的主要业务之一是贷款业务，贷款风险是商业银行面临的主要风险之一。
当借款人无法按时偿还贷款本息，或者违约时，商业银行将面临信用风险。
2. 市场风险：商业银行在进行投资和交易时，面临市场价格波动带来的风险。
包括利率风险、汇率风险、股票价格波动等。
3. 流动性风险：商业银行需要保持足够的流动性，以满足客户的存取款需求。
当客户大量提取存款或者市场流动性不足时，商业银行将面临流动性风险。
4. 操作风险：商业银行的运营过程中可能浮现的内部操作失误、人为疏忽、系统故障等问题，都会给银行带来操作风险。
5. 法律风险：商业银行需要遵守各种法律法规，如果违反法律法规，将面临法律风险。
二、规避商业银行风险的方法为了规避商业银行面临的各种风险，银行可以采取以下方法：1. 建立健全的风险管理体系：商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险监控、风险预警和风险控制等环节。
通过科学的风险管理体系，可以及时发现和应对各种风险。
2. 加强信用风险管理：商业银行应加强对借款人的信用评估，建立科学的贷款审批流程，确保贷款风险可控。
同时，可以通过建立风险准备金、购买信用保险等方式来规避信用风险。
3. 多元化经营：商业银行应通过多元化经营来分散风险。
不仅要发展传统的贷款和存款业务，还可以拓展其他业务领域，如投资银行业务、信托业务等，以降低单一业务风险。
4. 加强流动性管理：商业银行应合理管理自身的流动性风险。
可以通过建立流动性风险管理指标、建立流动性应急计划等方式来应对流动性风险。
5. 强化内部控制：商业银行应加强内部控制，防止操作风险的发生。
可以通过建立健全的内部审计制度、加强员工培训等方式来提高内部控制水平。
6. 遵守法律法规：商业银行应严格遵守各种法律法规，确保合规经营。
浅谈商业银行风险及其防范对策摘要：随着我国市场经济的飞速发展，商业银行逐步在我国金融体系中占据了十分重要的地位。
同时，经济体系的择优改革机制，导致商业银行在经营过程中所面临的各种潜在风险更为突出的表现出来，严重威胁到商业银行的可持续发展和国民经济的健康运行。
商业银行所存在的风险问题，一直受到社会公众和金融机构的广泛关注。
本文针对经营发展中，商业银行存在的主要风险和风险防范对策做粗浅的探讨。
关键词：商业银行风险防范对策前言：我国商业银行是以经营货币借贷为主要业务的高风险金融行业，其风险的存在伴随着商业银行经营活动的每一个环节。
由于商业银行所发生风险的不确定因素，风险的存在时刻有可能会导致商业银行蒙受巨大的经济损失，甚至倒闭破产。
因此，完善建立有序的银行风险防范对策，成为商业银行可持续发展的最基本保障，对我国整个国民经济的发展也有着巨大的影响。
1.我国商业银行所面临风险的主要体现近几年来，随着我国商业银行经济的飞速发展，商业银行俨然已经成为我国经济发展中的重要血脉，银行所面临的风险问题也越来越多的受到社会各界的广泛关注，本文结合商业银行独有的特点，将商业银行所面临的风险主要划分为以下三部分：1.1商业银行存在严重的信用风险问题商业银行是以信用为基础的风险金融机构。
自商业银行风险认识产生以来，银行信用风险就成为商业银行最为重要的风险问题。
银行信用风险的产生是指银行的债权人未能按合同签订的条件按时偿还债务，造成银行蒙受经济损失。
目前，我国商业银行快速发展，但是所面临的信用风险却没有得到改善，反而呈现上涨趋势越发严重。
具体表现为：首先，许多银行工作人员为达到个人的自身利益，对银行的贷款审查不严格，对不满足贷款审批标准的借款人，代为虚报审批信息，造成贷款人没有良好的经济基础，无法进行债务偿还；其次，银行人员大多盲目的相信大客户的信用值，对大客户的贷款要求，有求必应，没有对大客户的现实状态进行实地调查，造成大客户其实没有能力偿还贷款又经营不善，不断向银行借贷的恶性循环；最后，自中国加入世界贸易组织以后，中国对国外银行放宽监管政策，外企银行已经可以和中国国有商业银行站在同一起跑线上进行竞争，导致银行竞争的日趋激烈，而国有商业银行大客户源的流失，新型客户体系的加入，等等上述问题都严重影响到商业银行的信用风险。
商业银行存在的风险及规避风险的方法一、商业银行存在的风险商业银行作为金融机构，面临着各种风险，主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险等。
1. 信用风险：商业银行的主要业务是贷款，借贷行为涉及到借款人的信用状况。
借款人无法按时偿还贷款或违约，将导致商业银行面临信用风险。
2. 市场风险：商业银行在资产负债管理过程中，面临着利率风险、外汇风险、股票市场风险等。
市场波动可能导致商业银行投资组合价值的下降，进而影响其盈利能力。
3. 流动性风险：商业银行需要保持足够的流动性来满足客户的需求，但如果面临资金流出的压力，可能导致流动性风险。
例如，大量客户同时要求提取存款，商业银行可能无法及时满足这些需求。
4. 操作风险：商业银行的日常运营涉及到大量的操作流程和人员，存在操作风险。
例如，人为错误、系统故障、欺诈行为等都可能导致商业银行遭受损失。
5. 法律风险：商业银行必须遵守各种法律法规，如果违反法律规定，将面临法律风险。
例如，违反反洗钱法规可能导致商业银行面临罚款或其他法律制裁。
二、规避商业银行存在的风险的方法为了规避商业银行存在的各种风险，银行可以采取以下方法：1. 加强风险管理：商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险监控和风险控制等环节。
通过对风险的全面管理，可以及时发现和应对各种风险。
2. 严格的信贷审查：商业银行在贷款业务中应加强对借款人的信用审查，确保借款人具备还款能力，并根据借款人的信用状况确定适当的贷款额度和利率。
3. 多元化投资组合：商业银行应将投资风险分散到不同的资产类别和市场，避免过度集中在某一特定领域。
通过多元化投资组合，可以减少市场风险对银行的影响。
4. 建立流动性储备：商业银行应建立足够的流动性储备，以应对资金流出的压力。
通过合理的资产负债管理和流动性管理，可以降低流动性风险。
5. 健全内部控制制度：商业银行应建立健全的内部控制制度，包括风险管理政策、流程和制度。
BUSINESS CULTURE 商业文化2021.03NO.4985220世纪80年代以来，随着金融技术创新程度的不断提升，金融机构也得到了稳定的发展，但与此同时所面临的风险种类也层出不穷。
特别是随着近年来金融危机的影响进一步扩大化，大批的金融机构因为风险等相关因素的影响而面临倒闭。
因此对于商业银行而言，在发展过程中如何做好风险防范也就成为了一个十分重要的课题。
信用风险作为商业银行在发展中所面临风险的一个主要组成部分，由于其存在着一定的隐蔽性，这也使得商业银行在信用风险的管理过程中面临着一定的挑战。
因此在商业银行日常发展的过程中，如何做好信用风险管理也就成为了促使银行稳定发展的重中之重，这也是本文研究的初衷。
商业银行信用风险的来源商业银行信用风险是指商业银行在日常运营的过程当中，因为债权人或交易对象没有按时履行合同中的相关业务，从而导致商业银行的经济受到一定程度损失的风险。
商业银行信用风险的来源分为以下三个方面。
借款人的风险商业银行在日常运营的过程中，来自借款人的风险是其面临的一个最为主要的信用风险。
由于信息不对称等综合因素的影响，商业银行无法对于借款人的综合信息有一个充分的认知与了解，如信用情况、还款意愿、还款能力等。
这也导致了在对于借款人资质进行审核的过程中，借款人会有意地披露一些利于贷款业务顺利进行的信息，而规避一些不良信息，使得银行在贷款业务中做出错误的决定，为信用风险的产生埋下了隐患。
银行自身的风险来自银行自身的风险主要体现在银行在办理相关业务的过程当中，对于借款人的信用状况、资产状况、还款能力、还款意愿等缺乏严格的考核，导致一些并不符合相关标准的借款人在商业银行内顺利的办理了贷款业务。
若还款人不按时还款，则会对于银行造成一定的信用风险，这也主要是由于银行在日常运营过程当中管理制度较为缺乏，内控机制不完善，风险度量的方式较为落后、有效性不高等所导致的。
经营环境的风险经营环境的风险主要是指商业银行在日常运营过程当中会受到外部经济环境的影响，包括政治的不可抗力因素、金融危机以及金融市场的波动等，这都会使得商业银行在运营过程当中信用风险的发生率居高不下。
2012年第5期下旬刊（总第481期）时 代 金 融Times FinanceNO.5，2012（CumulativetyNO.481）浅谈商业银行利率风险与防范对策陈国平（中国农业银行股份有限公司台州分行，浙江 台州 318000）【摘要】随着国内利率市场化进程的逐步加快，中国商业银行面临的利率风险逐渐增大，银行管理者意识到一旦利率完全放开交由市场决定，如果不加以及时防范，将会给中国商业银行带来极大的损失。
因此，中国商业银行迫切需要选择合适的方法来应对利率风险。
当前，中国的利率市场已经取得了一定的成绩，但是仍存在诸多隐患。
文章立足于中国的实际情况，通过从根源上剖析商业银行利率风险概念，正视其面对的风险挑战，因病制宜，提出适当的防范对策。
【关键词】商业银行 利率风险 防范意识随着社会经济的不断发展，我国利率政策逐渐从早期的严格管制逐步过渡到当前的“存款只管高限、贷款只管低限”的政策，央行制定存贷款基准利率。
由于存贷款基准利率间具有一定的利差，商业银行只要做大存贷款总量，并做好信用风险的管理，经营效益自然会产生。
然而，商业银行经营者对利率管理和利率风险防范的重视程度不够，也缺乏对利率风险管理的经验，利率的制定由中央银行决定，商业银行一直处于被动的接受地位，没有制定利率的决定权，缺乏对利率风险管理的经验。
随着国内利率市场化进程的逐步加快，我国商业银行面临的利率风险逐渐增大，银行管理者意识到一旦利率完全放开交由市场决定，那么利率的波动幅度将会增大且频繁，由于，当前银行收入的主要来源“存贷利差”将逐步缩小，并对银行经营带来很大冲击；银行不会倒闭的“神话”也会成为过去，如果不加以及时防范，将会给我国商业银行带来极大的损失。
因此，我国商业银行迫切需要选择合适的方法来应对利率风险，稳定自身发展，保障国家利益。
虽然经过将近20年的利率改革过程，我国的利率市场已经取得了一定的成绩，但是仍存在诸多隐患。
本文立足于我国的实际情况，通过从根源上剖析商业银行利率风险概念，正视其面对的风险挑战，因病制宜，提出适当的防范对策。
一、利率波动频繁引发商业银行危机随着社会主义金融市场的不断完善，正在逐步实现利率市场化，但是由于市场变化多端，影响因素错综复杂，因此，使得市场利率不断出现变化，难以准确预测，宏观调节难以发挥预计的作用，因此，市场的波动带来利率的波动，利率的波动带来经济的波动，三者互相循环影响的模式。
这种对经济态势把握不准的状况，给商业银行的发展政策制定带来了巨大的困难。
难于预测利率变动趋势，无法准确制定策略来规避利率变化带来的种种金融风险。
与此同时，不仅是国内市场变动产生影响，经济全球化的影响加深，由国外金融市场变动所带来的蝴蝶效应，也正逐步的加深影响，世界性金融危机的破坏性影响，更使商业银行处在了危机的风口浪尖。
二、商业银行利率自主化引发危机由于我国逐渐放开对市场的调控，加大市场发展的自主性，因此对商业银行的利率管制也逐步放宽，使得商业银行获得一定利率定价权。
随着商业银行定价权的扩大，商业银行业务拓展中，为有效应对同业竞争，做大资产负债总量，商业银行间的竞争中价格手段被频繁使用；存款业务理财化，贷款利率按低限执行就是最好的表现。
这种现象的存在导致商业银行存贷利差逐步收缩，盈利空间不断被挤压。
可以预见，价格手段的过渡使用将使商业银行陷入财务危机进而对商业银行生存带来威胁。
长此以往，将会导致商业银行的资金收益率大幅下降，威胁到银行财务稳定和长远发展。
三、忽视利率风险管理引发危机由于长期受到中央银行利率管制和庇护，使得商业银行本身忽视利率风险，管理意识薄弱，应对手段不多。
随着我国利率市场化的逐步深入，商业银行面对的利率风险也日益突出，由于缺乏管理意识及人才匮乏；面对危机时，商业银行缺乏应对手段来有效缓解风险压力，只能被动接受、适应市场利率变化，给银行经营活动带来较大的损失。
同时商业银行自身经营活动中的不成熟也加大了利率风险，从而对银行经营活动带来影响。
例如为做大资产、负债总量，过渡使用价格手段；利率管理粗放，对利率执行中的明细条款缺乏管理，利率上行时期执行固定利率定价、利率下行时期执行浮动利率定价；缺乏预警机制，不能准确判断利率趋势，且面对风险时缺乏有效的避险机制；以及利率政策固化，不能贴近市场和形势等。
商业银行以上在利率管理中的不成熟行为终将会影响自身的高效、正常运作。
但是，面对以上困境和不足，我们也应该清醒理智的意识到，这种现象的出现时利率由管制向市场转化的必经之路。
清楚地认识问题，及时找到应对方法，我国商业银行的发展必定会越来越好。
如何改善这种境况，可以从以下几个方面进行思考。
（一）提高风险意识，完善自身建设利率市场化是金融改革的大方向，也是改革中的深水地带。
当前由于宏观形势和微观条件尚未具备，国家还对存贷款基准利率进行规定，并在具体执行中实行“存款只管高限、贷款只管低限”的政策，使得金融机构在业务经营中能保持一定的利差水平。
对此，各商业银行要有清醒认识，要充分运用好利率真正市场化前的有限缓冲期，练好内功，积极应对利率市场化对银行业务经营带来的冲击。
只有这样才能降低利率市场化所带来的冲击。
银行高层管理者（决策层）要提高利率风险管理意识，重视利率管理工作，要把利率风险管理的重要性放在与信用风险管理同等的位置，并加强利率风险管理机制的建设，从而带动并提高全系统对利率风险认识，做好自身的利率管理工作，有效防范利率风险。
商业银行在完善利率管理机制建设方面，首先是要完善机构设置，建立利率风险管理委员会（或确定管理部门和人员），定期对全系统的利率风险情况进行监测和分析，及时预警自身面对利率风险，并能根据市场变化和自身面对的利率风险情况，及时调整利率执行策略。
其次要建立利率管理制度，规范利率执行授权管理，做好利率明细条款执行和管理，加强利率执行中的内控。
同时要确立自身的存贷款业务定价模型建设，按照成本加利润的原理建立商业银行自身的贷款业务定价模型；按照贴近市场的原则建立主动负债业务的定价模型，确保业务经营中主体业务的收入。
最后是要加强前台经营机构和客户经理的定价、议价能力建设，运用考核、培训等措施来有效提升前台机构和人员的定价、议价能力。
Times Finance 215（二）培养专业人才，以科技手段捕捉信息面对利率市场化的大背景，商业银行更应该依靠专业的金融工作人员来进行实际操作，规避风险，应对挑战。
专业的领导人才，可以敏锐的感受市场变化趋势，正确制定商业银行发展前景规划，利用环境转换为商业银行带来的发展机遇，促使商业银行在竞争中把握机遇，深化挑战，实现商业银行的发展飞跃。
同时专业的管理人员也能在实际操作中，做到提升工作效率，降低工作误差，保证银行长期发展规划的执行效果。
因此，注重培养商业银行的专业人才，是保障商业银行长远发展的根本。
与此同时，互联网时代，商业信息瞬息万变，如何及时捕捉到有用的商业信息，占取商业先机，是有力保障商业发展的关键因素。
因此，注意利用科技手段，面的感受市场变化，制定合理的利率政策，对于商业银行的发展大有裨益。
（三）合理运用宏观调控，趋利避害当前我国利率市场化虽然在逐步推进，但央行仍对存贷款规定了基准利率，保证商业银行在业务经营中能有相当的利差收入。
因此，商业银行应最大限度的利用这一优势和特点，规避市场的无形，利用有形的手，来尽量阻止市场无序变化带来的利率波动频繁所带来的危机隐患。
市场的变化导致利率的不断调整，使得银行在面对利率制定时容易造成滞后，这种现象的出现使得商业银行本身加大了应对风险的危机性，因此，利用政府、央行的宏观调控，可以有力的将这种风险性降低。
但是与此同时也要注意利用有度，过度的依赖宏观调控和政策导向，容易产生信息滞缓，应对危机能力减弱，无法实现行之有效的特色政策。
（四）吸取外国和同业成功经验，为己所用由于经济全球化的逐步加深，国内外市场环境的逐步全球化、一体化，注意吸取国外和同业的先进成功经验和管理技术，取长补短，为己所用，是商业银行稳健经营和有效发展的重要途径。
西方国家利率市场化的发展已经成熟，预警机制和应对危机的机制也已经成熟，吸取其成功经验和先进管理技术为我所用，是与国际接轨，学习先进，少走弯路，加快发展的重要途径。
但与此同时，也应避免全盘照搬和不加甄别的借用，否则将会带来适得其反的效果；因此，我们在学习成功经验和先进管理技术的同时，要注意结合自身实际，有选择地学习和借用。
综上所述，在利率市场化的大背景下，商业银行面对巨大危机和挑战，如何利用好这把双刃剑，是商业银行稳健经营和有效发展的重大课题，也是银行经营管理中的重点工作。
参考文献[1] 姚远.利率市场化进程中我国商业银行利率风险防范意识[D].西北大学，2010(6).[2] 屈扬.利率市场化背景下我国商业银行利率风险管理研究[D].西南财经大学，2007(6).作者简介：陈国平（1972-），就职于中国农业银行股份有限公司台州分行，研究方向：资产负债管理、利率管理、经济资本管理等。
（责任编辑：唐荣波）起到一种判定和筛选创新欲望的作用。
因此，企业文化的创新价值观对于旅游企业的创新具有重要的引导作用和推动作用。
创新是否成为企业的核心价值观，创新理念是否得到普遍认同是旅游企业进行业态创新的重要影响因素。
3.员工员工是旅游企业进行业态创新的重要内部驱动力。
员工在提供服务并与顾客的交互过程中，最能了解顾客需求，对服务流程中存在的问题和不足有着最直接的感受，这些都是产生创新思想和概念的重要来源。
同时旅游业态创新的具体实施也离不开员工的参与和支持。
因此，员工在旅游业态创新的过程中起着关键的作用。
员工的观念、能力和素质以及满意程度直接影响到旅游企业的创新活动的成效。
（二）外部动力1. 顾客需求顾客需求是业态产生的基础。
为了适应和满足顾客多样化、个性化以及不断变化的旅游需求，旅游企业必须不断做出调整，因此旅游新业态的产生，实际上就是旅游企业不断研究游客新需求，不断开辟产品、细分市场的过程。
顾客需求的变化与发展是推动旅游业态创新的最重要的外部驱动力。
此外，在服务交互过程中，顾客的真诚建议、顾客抱怨和投诉以及“自我设计”等常常是旅游企业进行业态创新的创新概念和信息来源。
2. 市场竞争由于旅游业相对而言技术壁垒较低，因而投资者进入的门槛也较低。
同时由于大多数旅游产品不容易取得专利权，竞争者可以轻易地复制、模仿市场上的旅游产品，使旅游企业更容易陷入同质化的低层次竞争之中。
因此，在市场经济环境下，优胜劣汰、适者生存这一铁的法则迫使旅游企业不断从事创新，以获得持续的竞争优势战胜竞争对手。
3. 科学技术的发展回顾近现代旅游产业的兴起和发展，我们能够清晰地看出技术进步对旅游产业发展的推动作用。
尤其是信息技术的发展和网络经济的兴起，在给人们的生活方式带来了重大的变化的同时，也不断催生着新的旅游业态的产生。
