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浅谈保险业的发展现状及对策保险业是现代经济体中非常重要的一个组成部分，它在风险管理和资金配置方面发挥着重要作用。
随着我国经济的迅速发展，保险业也面临着一系列的挑战和机遇。
本文将从保险业的发展现状和对策两个方面进行探讨。
保险业发展现状。
目前，我国保险业的总体发展水平较高，年度保费收入不断增长。
截至2020年底，我国保险业总资产已超过200万亿元，年度保费收入超过4万亿元，行业规模在全球排名前列。
保险业发展中也存在一些问题。
保险市场竞争激烈，保险公司之间同质化竞争较多，产品同质化现象严重。
保险产品创新不足，缺乏灵活的产品设计和定价机制。
保险产品销售渠道相对单一，多数依赖于传统的经纪人模式，缺乏多元化的销售渠道。
保险监管的力度也还需要加强，监管政策的落地执行仍不够到位。
然后，保险业发展的对策。
保险公司应加大产品创新力度，通过研发新的保险产品来满足不同群体的需求。
要加强与科技企业的合作，积极拥抱科技创新，推动保险业的数字化、智能化发展。
可以利用人工智能技术提高保险产品定价的准确性，利用大数据分析技术提供个性化的保险服务。
保险公司还需探索多元化的销售渠道，如线上渠道、移动端渠道等，以满足消费者日益多样化的购买需求。
保险监管部门也应加强对保险公司的监管力度，建立健全监管机制，加强行业准入门槛，规范行业发展。
在实施以上对策的还需要解决一系列难题。
要加强人才培养和引进工作，提高保险从业人员的专业水平和服务意识。
要优化保险行业的营商环境，为保险公司提供更好的发展平台和政策支持。
还要加强保险消费者的保护，建立健全的投诉处理机制，提高消费者的满意度。
保险业是我国经济的重要支柱产业，发展前景广阔。
而要实现保险业的可持续发展，需要保险公司、监管部门和消费者的共同努力。
只有通过创新、合作和规范，才能促进保险业的健康稳定发展，更好地为社会经济发展和人民群众的生活提供保障。
目录一、商业保险的概述 (3)（一）商业保险的含义 (3)（二）商业保险的特点 (3)（三）商业保险的功能 (7)二、我国商业保险发展的现状 (12)（一）保费收入快速增长 (12)（二）投资渠道稳步拓宽 (13)（三）投资收益率逐渐回升 (13)（四）保险监管水平显著提高 (14)三、我国商业保险目前存在的问题 (15)（一）市场缺陷问题 (15)（二）产品设计问题 (17)（三）人才制约问题 (19)（四）体制机制问题 (20)四、我国商业保险进一步发展的思路 (21)（一）以市场为导向，转变增长方式 (21)（二）保持产品均衡发展，注重研发推广.............. . (23)（三）以人为本，打造专业化团队 (25)（四）完善激励机制，内部控制与外部合作并存 (26)参考文献...............................................论我国商业保险存在的问题及对策内容摘要：作为现代金融业的三大支柱产业之一，保险业具有分摊风险、经济补偿、资金融通等功能。
商业保险作为保险行业的重要组成部分，在近些年得到了迅猛的发展，但与其它行业相比，当前中国商业保险发展水平仍然较慢，在金融体系中仍然存在着“强银行、弱保险”的格局。
近年来，我国商业保险行业在保费收入快速增长的同时，在企业经营、产品研发、人才聚集和制度设计方面仍然存在一些问题。
因此，对作为金融市场重要组成部分的商业保险开展进一步的探索，具有重要的理论与现实意义。
本文对商业保险的概念、特点及其功能进行描述和分析，针对目前商业保险行业亟待解决的问题，尝试建立起一个包括理论定性、具体分析和发展思路在内的分析框架，从而获得破解问题的对策。
本文以商业保险产品的特点为出发点，本着实事求是的原则展开论述，从中总结对我国商业保险深化发展有益的启示。
我们有理由相信, 商业保险在中国将有一个更好的起点。
关键词: 商业保险、功能特点、发展现状、问题对策引言：新中国成立以来, 我国保险事业几经起伏, 历尽挫折困难。
我国保险行业存在的问题及对策王蓉（苏州大学东吴商学院，江苏苏州215021）【摘要】随着市场经济的确立与完善，我国原有的保险体系已不再适应新的发展潮流，完善保险体系，对其中存在的问题给予对策显得尤为重要。
本文主要阐述我国现有保险行业中的一些问题，并提出一些建设性的意见，希望对保险业的改革有所帮助。
【关键词】保险行业；问题；对策一、我国现有保险业中存在的问题虽然我国的保险业较之于过去取得了不错的进展，但是依旧存在着些许问题，仍然还有很长的路要走。
（1）居民缺乏保险意识，对保险的认知度不高。
在中国，多年来“卖保险”已成为坑蒙拐骗的代名词，广大居民对“买保险”望而止步。
调查显示，70%的居民对保险知识了解甚少、甚至是一无所知，只有少数人对保险知识有一定的了解。
从而导致我国的保险密度和深度都偏低，致使我国保险市场的规模不能够迅速扩大。
（2）保险业地区发展不平衡。
我国地大物博，从全国的角度来看，无论在资金、技术还是人才的配置上，都存在较大的差异性。
经济发达的东南沿海城市在资金、技术和人才上面都有非常明显的优势，这些地区保险业的发展速度和效益与经济欠发达的西北地区比起来，都有明显的优势。
长此以往，地区发展的不平衡会加深区域间的利益冲突，大量人、财、物流向发达地区，导致欠发达地区和农村地区保险业的发展空间被压缩，形成恶性循环，延缓整个保险行业的发展进程。
（3）保险公司同质化现象严重。
我国大大小小的保险公司有很多家，但是这些保险公司在经营管理体制和营销方式、保险产品与服务对象的选择、经营理念与企业文化等方面的模仿和克隆现象比较严重，各保险公司之间经营管理模式的差异性不够明显。
（4）我国的保险业监管体系不完善，监管效率不高。
经过多年的保险业建设，可以说我国初步的建立了较为完善的保险监管体系，但是较之于国外的发达国家，我国的保险体系还存在着很多缺陷，主要体现在：第一，保险监管的内部关系还不够清楚。
我国的保险监管体系基本上是实行分业监管，虽然成立了保险监会，但是他与保险机构的职能关系不够明确，尚未形成行之有效的监管体系。
中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。
此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。
其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。
中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。
这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。
以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。
以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。
这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。
二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。
我国保险业监管中存在的问题与对策随着我国金融市场的不断发展，保险业作为重要的金融服务行业也在逐步壮大。
作为保险业的监管机构，我国保险监管总局目前正在出台一系列，从而更好地推动保险业的发展。
然而，在保险业的监管中还存在一些问题，需要我们采取一些对策来进一步完善保险业的监管机制，让其更好地为社会服务。
一、保险业监管中存在的问题1.公司治理结构需完善保险业的公司制度现状很难满足监管的要求。
部分中小保险企业的治理结构比较混乱，缺少专业化的董事会结构与高效的决策机制，很难全面把握业务运营的风险控制，未来的发展难以有保障。
2.监管体系需要健全我国的保险监管体系与成熟市场化的国家相比，有很多的不足之处。
监管的法律法规体系、监管模式、监管手段、监管资源配置、监管责任认定等方面还需要健全和完善。
现行机构设置不足以满足社会、市场和业务的发展需要。
3.监管数据方面存在短板保险监管部门在数据采集、整理和分析等方面存在一些短板。
现有的统计方法、统计内容和统计手段都面临一些明显的不足，很难全面、准确地把握保险业发展的趋势。
4.业务创新缺乏保险业发展的空间和潜力都相当大，但是缺乏足够的激励机制，业务创新的力度有些薄弱。
部分保险公司只是走集束化的路线，缺少开放性和自主性的探索，难以推动保险业的创新和升级。
5.市场竞争环境有待优化保险市场的竞争环境存在一些不利因素，例如重资本、重规模的市场格局相对单一，新兴渠道尤其是互联网渠道进入缺乏足够的竞争力，未来的市场活力尚未被充分挖掘。
二、对策与建议1.公司治理结构需要完善在治理结构上，保险公司要加强聘用外部独立董事、监事委员等制度，建立科学的决策程序，从而保证保险公司的良性发展。
2.监管体系需要健全从监管体系方面，可以考虑从监管机构与监管方法两个方向进行改革。
监管机构可以借鉴国际先进经验，建立一支职业化、专业化的保险监管机构；监管方法可以多样化，采用信息技术、大数据等方式来保障监管的准确性和及时性。
中国保险业面临的挑战和对策近年来，中国保险业发展迅猛，但同时也面临着一系列的挑战。
本文将讨论中国保险业面临的主要挑战，以及可以采取的对策。
一、市场竞争加剧挑战目前，中国保险业竞争激烈。
国内外保险公司纷纷进入中国市场，使得市场份额分散，利润空间逐渐减少。
同时，新型互联网保险公司的兴起也给传统保险公司带来了威胁。
为了应对这一挑战，保险公司应着力提高核心竞争力。
首先，加强产品创新，针对不同人群和需求开发个性化保险产品。
其次，注重服务体验，提高客户满意度，增强客户黏性。
此外，保险公司还可以加强与合作伙伴的合作，共同打造专业化、多元化的服务平台，提升市场竞争力。
二、风险管理挑战中国保险业在面对复杂的风险时，面临着较大的挑战。
近年来，自然灾害频发，造成巨大的损失。
此外，金融市场波动和宏观经济环境不稳定也给保险公司的风险管理带来了挑战。
针对这一挑战，保险公司应加强风控管理和科技支持。
首先，建立健全的风险管理体系，及时发现和应对潜在风险。
其次，引入先进的科技手段，如大数据和人工智能，提高风险评估和预测的准确性。
此外，保险公司还可以加强与科研机构的合作，推动风险管理技术的研发和应用。
三、监管环境挑战中国保险业在监管环境方面也面临一定的挑战。
近年来，监管力度加强，监管政策频繁调整，对保险公司的经营产生了一定的影响。
同时，保险公司也面临着不同地区监管标准不一、监管法规缺乏统一等问题。
为了应对监管环境的挑战，保险公司应加强内部合规管理。
首先，严格遵守监管政策要求，确保公司经营合规。
其次，加强与监管机构的沟通和合作，及时掌握和应对监管政策的变化。
此外，保险公司还可以加强行业协会的影响力，积极参与行业自律，推动行业规范建设。
四、人才短缺挑战中国保险业在人才方面面临一定的挑战。
目前，保险行业人才队伍结构不合理，专业化、高素质的人才相对匮乏。
与此同时，保险行业的快速发展对人才提出了更高的要求。
为了解决人才短缺的问题，保险公司可以采取多种措施。
目前我国人寿保险业发展中存在的问题以及可行的解决对策改革开放20年来，寿险业逐渐成为我国的一个新兴金融产业，并获得了巨大的发展，但总的来说我国寿险业还非常薄弱，其发展水平还相当低。
中国已成为世界贸易组织的成员之一，将面临更为严峻的挑战。
当前我国的社会保障体系处于改革之中，养老金制度、医疗保障体系都有待完善，在此背景下商业保险的功能凸现，市场对寿险产品的需求不断增加，这是当前我国寿险发展的大背景。
存在的问题：1、寿险公司面临资金困境，偿付压力大寿险业作为一个负债经营的产业将要力争建立长期投资模式，并在资金运用和投资方面有所建树，需要提高经营水平和投资赢利的能力。
寿险公司的偿付能力是公司总体经营水平的综合反映，产生于寿险商品从生产、销售到责任兑现的全部业务经营过程，寿险资金的安全、保值、增值的整个资金运作过程，涉及到保险人、被保险人、经营人、代理人和国家政策、社会环境等各个方面。
影响寿险公司偿付能力的因素有授权风险、价格风险、经营风险、资产风险、道德风险等。
上述诸多因素影响结果，使我国寿险业面临资金短缺的困境。
2、寿险市场有效需求不足，人们的保险意识淡薄公民保险意识淡薄的原因有多种，一是我国寿险历史短，二是传统文化和计划经济的影响，其三，我国寿险业发展很不完善，人们也不愿意购买保险。
虽然这方面与前几年相比已有很大进步，但是总的来说我国百姓对购买寿险的意识还是很淡薄的，这也对各保险公司提出了挑战。
3、寿险市场品种单一，产品供给不足一方面，如上文所说，我国寿险业呈现出垄断特征，保险经营主体较少，寿险从业人员不足。
同时我国寿险市场发展极不平衡，东部沿海地区较为发达，而西部尚未形成真正意义上的寿险市场，寿险从业人员不足也制约了寿险市场的供应和发展。
另一方面，我国寿险市场经营的特点是低保费，低保额，如简易人身保险、个人养老保险，福寿安康保险、团体人身保险等。
近年来虽然有一些新品种，但仍不能适应社会各阶层不同收入水平的消费者的多种需要。
我国保险行业发展现状及问题一、我国保险行业发展现状随着经济的发展和人民生活水平的提高，我国保险行业近年来取得了长足的进步。
保费收入持续增长，保险品种日益丰富，市场主体不断增加，保险行业整体实力不断提升。
然而，与发达国家相比，我国保险市场还有很大的发展空间。
二、我国保险行业存在的问题1. 保险意识不强我国部分消费者对保险的认识和理解还不够深入，对保险的需求还不够强烈。
一些人认为自己不需要购买保险，或者对已经购买的保险产品不够了解，导致保险购买意愿不高。
2. 保险产品单一目前，我国保险市场上的产品种类还不够丰富，不能满足不同消费者的多样化需求。
同时，一些保险产品的条款设计过于复杂，难以被消费者理解和接受。
3. 保险服务质量不高一些保险公司服务态度不够好，处理理赔申请效率低下，甚至存在拒赔现象，导致消费者对保险行业的信任度下降。
4. 法律法规不完善我国保险行业的法律法规还不够完善，导致一些不良企业有机可乘，利用法律漏洞进行违规操作，损害消费者利益。
三、对策建议1. 加强保险知识普及政府和保险公司应加强保险知识的普及和宣传，提高消费者对保险的认识和理解，激发消费者的购买意愿。
2. 开发多样化保险产品保险公司应针对消费者的不同需求，开发多样化的保险产品，简化条款设计，便于消费者理解和接受。
3. 提高服务质量保险公司应加强内部管理，提高服务效率和质量，积极处理理赔申请，提高消费者对行业的信任度。
4. 完善法律法规政府应加强对保险行业的监管，完善法律法规，严厉打击违规行为，保障消费者利益。
同时，保险公司也应加强自律，遵守行业规范和法律法规。
四、未来发展趋势随着科技的发展和消费者需求的变化，我国保险行业未来将迎来更多的机遇和挑战。
以下是一些可能的趋势：1. 科技驱动的保险创新随着人工智能、大数据、区块链等技术的发展，保险行业将迎来更多的创新和变革。
保险公司可以利用这些技术提高效率、优化服务、精准定价，甚至开发出全新的保险产品。
我国农业保险发展存在的问题及对策分析一、问题分析1.保险产品不够多样化目前，我国农业保险产品的种类相对较少，主要以农作物保险和农业大灾保险为主。
这种单一的保险产品结构无法充分满足不同农业生产者的风险保障需求。
畜禽养殖业、渔业等农业领域的风险保险产品相对较少，农业保险产品在品种和范围上都需要进一步丰富和拓展。
2.保险理赔不及时在实际操作中，一些农业保险公司对理赔过程不够重视，导致农民在遭受自然灾害或生产损失后，无法及时获得相应的保险赔偿。
这不仅影响了保险公司的声誉，也减弱了农民对农业保险的信心，进而影响农业保险市场的发展。
3.保费定价不合理目前我国农业保险的保费定价普遍存在不合理的现象。
一方面，部分地区由于缺乏科学的风险评估手段，保险公司难以企业化定价，导致保费过高；一些地区因为各种原因，保险公司难以准确评估风险，导致保费偏低。
这样一来，既使购买了农业保险，农民也难以获得合理的风险保障。
二、对策分析保险公司在理赔过程中应当加强管理，提高理赔的效率和公平性。
一方面，积极推行信息化理赔，建立起高效的理赔系统，缩短理赔周期，提高理赔效率；加强对理赔过程的监督和审查，保证农民在遭受损失后能够及时获得合理的保险赔偿。
3.科学风险评估和定价保险公司应当加强科学技术的应用，提高风险评估的准确性和科学性。
可以借助现代化的科技手段，如遥感技术、气象预警等，对农业风险进行全面的评估和监测，为保费定价提供科学依据。
建立健全的风险评估体系和保费定价机制，保证保费的合理性和公平性。
4.政策支持和监管加强政府应当加大对农业保险市场的支持力度，通过政策激励和资金扶持等方式，引导保险机构加大农业保险业务的发展力度。
加强对农业保险市场的监管力度，建立健全的市场监管机制，防范各种市场风险，保障农业保险市场的稳定和健康发展。
5.加强宣传和教育农业保险公司应当加强对农民的宣传和培训工作，提高农民对农业保险的认知和了解。
借助各种宣传媒体和渠道，加大对农业保险产品和优势的宣传力度，提高农民对农业保险的认知和接受度，增强农民购买农业保险的主动性和积极性。
我国保险业功能发挥现状问题及对策【摘要】：保险代表着人类的生存智慧，在不可预知的风险来临时，帮助人们尽可能地做好“防备工作”，抵制因不可抗拒的风险而导致的生活质量下降，减少因遭受不幸而承受的巨大痛苦。
保险除具备保障功能外很大程度上还具备了融资功能，随着人们生活品质的不断提高，如何更大限度的发挥保险的功能值得我们进行探讨，本文通过简要分析我国保险业功能发挥的现状及存在问题，对如何更好的发挥保险的各项功能提出初浅建议。
【关键词】：保险保障功能融资功能【正文】：人类社会从一开始就面临着各种自然灾害和意外事故的侵扰。
据史料记载，公元前2500年，在西亚两河流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。
公元前2000年，航行在地中海的商人在遭遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则。
在我国，历代王朝都非常重视积谷备荒。
春秋时期孔子“耕三余一”的思想认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。
如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。
这些都是保险思想和原始形态的保险方法。
随着社会的不断进步，经济的不断发展，保险由单纯的分摊不测事故所致损失（保障）的功能，逐步派生出了资金融通和社会管理的功能。
在我国，保险对于国民经济与社会的发展同样起着十分重要的作用，尤其是其所具有的保障功能与融资功能，对于保障人民群众的基本生活水平和促进社会的和谐稳定意义重大。
一、发挥保险业功能的重要经济意义保险作为一个古老而新兴的行业，是市场经济条件下风险管理的基本手段。
随着国民经济的迅速发展、科学技术的不断进步，国民素质的逐步提高，作为国民经济“助动器”和“稳定器”的保险业，自1980年恢复以来，在党中央和国务院的正确领导下得到了迅速的恢复和发展。
尤其是改革开放以来，随着我国建立社会主义市场经济、深化改革和扩大开放，国民经济和社会事业都得到了长足的发展，也为保险业带来了极为难得的发展机遇，保险业的综合竞争力与整体实力不断增强，在国民经济和社会发展中发挥的重要作用也日益凸显。
（一）社会管理功能日益突出。
随着国内经济的持续发展，社会保障体制改革的不断深入，人们对于养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，现代保险业通过分散风险、提供经济补偿，降低因为各种风险事故的发生所造成的损害程度，消除由此所造成的社会不稳定因素，在不断完善社会保障体制的同时，既减轻了财政压力，又提高了社会保障水平，维护了社会安定，为我国国民经济的全面发展提供了经济保障。
保险通过各项功能的发挥，协调促进社会各个领域正常运转和有序发展，起到了“社会润滑剂”的作用，其社会管理功能随着保险业在社会发展中地位的不断巩固和增强，也开始日益突出。
1.保险能保证社会商品经济高度发达，贸易顺畅流通，人民生产维持正常。
它通过发挥经济补偿或给付功能，一方面使得保险基金在广大被保险人之间实现了社会再分配，另一方面为社会经济发展和人们生活提供了强有力的经济保障，熨平了社会上的不安定因素，客观上起到了社会稳定器的作用。
2.保险在满足了人民从基本的物质生活需要之后有了更高层次的自我发展。
随着人们法律意识的增强，责任保险得到了迅速的发展，比如机动车辆第三者责任保险能使受害人得到及时救治和经济补偿，减少致害人与受害人之间的经济纠纷，从而有效地化解了一些社会矛盾，从而起到了安定社会的作用。
3.保险能优化金融资源配置。
保险资金融通功能的发挥，一方面通过积聚大量的社会闲散资金，化零为整，起到分流社会储蓄、实现储蓄向投资的转化以及分散金融风险的作用，一方面又通过资金运动，参与资本市场运作，对于推动资本流动、实现金融资源在全社会中的合理配置具有不可替代的作用4.保险在政府的监督和引导下参与了社会风险的管理。
保险的经营对象是风险，主要体现在防灾防损的工作上，它最大的特点就在于积极主动地参与、配合社会防灾防损部门开展防灾防损工作。
一方面能有效地承担风险管理的社会责任，有利于增强偿付能力，降低投保人支付成本，提高自身经济效益；另一方面通过积累大量的损失统计资料，可以为社会防灾防损部门进行风险管理提供可靠的依据，同时也能培养投保人的风险防范意识，尽可能地减少社会财富的灭失，起到了防灾、防损和避免危险等功能。
5.保险能保障交易，启动消费。
在市场经济条件下，交易双方往往会面临各种风险，尤其是信用风险，而风险的存在会阻碍商贸交易活动的顺利进行。
保险的介入可以将交易过程中的风险转嫁给保险公司承担，不但能够提高交易双方的信用度，减少交易双方的纠纷或分歧，促成交易的成功。
而且还能启动社会群众的潜在消费，扩大内需，比如出口信用保险、住房按揭保险、汽车消费贷款保证保险等。
由于保险资金的规模积累，它在中国国民经济金融体系中起到了一个举足轻重的平衡力量。
（二）保障功能得到有效的发挥。
保障功能是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，通过把发生在一个人或一个单位的灾害和经济损失，通过摊派的方法共同承担，从而把风险转嫁出去，确保人民生活的安定。
改革开放以来，我国国民经济的发展为保险业提供了充足的保源，从而使得保险业得到了长足的发展，它的保障功能也日益突出。
1.保险能够分散风险。
现实生活中，人们不可避免地面临着种种风险，而风险的发生是不确定的，保险恰恰是一种有效的风险转移机制。
人们之所以购买保险，并不是因为保险本身具有消除各种风险的特质，而是通过保险这一制度能将人们面临的各种风险转嫁出去，交由专门经营风险的保险组织承担，并且在既定的风险事件发生后，能够从保险组织那里获得一定的经济补偿，从而摆脱因风险事件造成的困境，解除人们在生产生活等活动中的后顾之忧。
2004年11月21日包头空难，保险公司对飞机的机身损失赔付了2300万美元，减少了东方航空的经济损失。
2.保险具备经济补偿或给付的功能。
风险发生时，保险人在约定的责任范围内，按照保险财产实际损失数额或者约定金额给予赔付，从而保障社会再生产过程得以连续进行，避免被保险人及其家属在生活上陷于困境。
同样是2004年11月21日包头空难，保险公司对人身意外伤害保险赔付了1300万元，避免了空难人员的家庭因空难造成生活上的困境。
灾害发生后，保险公司在妥善处理灾害事故方面发挥了重要作用，2005年我国保险业赔偿与给付共1129.7亿元，帮助人们摆脱困境；2012年，我国仅农业保险就为1.83亿户次提供了9006亿元风险保障，向2818万受灾农户支付赔款148.2亿元。
保障金的给付保障了生产的连续进行，解决了人们的后顾之忧，充分发挥了保险的保障功能。
（三）资金融通功能进一步加强。
资金融通是保险的衍生功能。
保险公司推出一些集保险保障、储蓄和投资功能于一体的保险产品，比如投资连结保险、万能保险和分红保险等，人们购买这类保险产品不仅仅可以获得保险保障，还能得到一定的投资回报，这样保险就成为了人们的一种投资手段。
因此在现代社会中，购买保险不仅仅是人们的一种消费行为，同时也是一种投资行为。
保险就此为人们的投资和消费提供了一个可能和渠道。
随着现代保险业、尤其是寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善，在全面建设小康社会的历史进程中，保险的资金融通功能在“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”等方面发挥的作用越发明显。
1.保险能够积聚社会资金。
保险公司通过销售保险产品等渠道，吸引、积聚社会闲散资金，促使社会资金从各个行业流向保险公司，对社会储蓄具有一定的分流作用，有利于实现储蓄向投资的转化。
2013年保险公司完成保费收入1.72万亿元。
2.保险资金的运用促进了社会经济的发展。
保险经营的长期性，使得保险公司进行资金运用成为可能。
为保证经营的稳定性和确保未来偿付能力的充足性，保险公司必须进行资金运用以提高保险资金的收益率，而这些主要是通过保险资金从保险公司流向资本市场去实现的。
保险资金从保险公司流向资本市场，成为资本市场的重要机构投资者，对实体经济发展起到了越来越重要的支撑作用，不但促进了社会经济的发展，也给保险公司带来了较为可观的经济收益，2013年保险业实现投资收益3658.3亿元。
资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。
随着经济的发展，特别是金融创新的日新月异，保险的资金融通功能发挥的空间越来越广阔，保险业务已经在金融市场中占据了非常重要的位置，是股市的重要参与者和投资管理，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。
由于保险资金具有规模大、期限长等特点，融资功能的充分发挥一方面可以积聚大量的社会资金，从而增加人民储蓄转为投资的渠道，分散居民储蓄过多集中于银行所形成的金融风暴，对优化金融资源配置、提高金融资源配置效率有很大的帮助；另外一方面可以为资本市场的健康发展提供长期稳定的资金支持，改善资本市场结构的同时也能够为保险资金提供更有效的风险分担机制，满足保险资金的安全性、流动性和收益性，去实现保险市场与资本市场的有机结合和协调发展。
保险业之所以能与银行业、证券业一起成为金融业的三大支柱，正是由于保险具有的资金融通功能进一步加强，具备了金融属性。
二、我国保险业功能发挥现状及问题随着保险业衍生功能的逐渐发达，比如投资型保险产品的推陈出新，在实践中不断有人将保险的最本质功能，也就是保障功能加以弱化甚至忽略，却过分强调保险的投资功能、夸大保险产品的投资回报率，恰恰漠视了广大的刚刚摆脱温饱的消费者对于保障型险种的巨大需求，容易诱使保险消费者形成“轻保障、重收益”的非理性消费理念，这对我国保险业长远发展的负面影响不可小视。
（一）全社会的保险意识不强，对商业保险是市场经济条件下风险管理的基本手段认识不足。
长期以来，受传统体制和观念影响，社会各界对政府社会保险比较关注，而对商业保险认识不深。
加之，对保险知识和风险意识的宣传教育不够重视，保险知识普及程度较低，全社会运用保险机制防范和化解风险的意识不高，企业和个人对保险的认知度较低，参保意愿不强。
思想观念上认识不够，在很大程度上影响了保险需求向现实保险需求的转化，制约了保险业的发展和保险功能的发挥。
（二）发展不足是主要因素。
改革开放以来，我国保险业快速发展，经营主体不断增加，市场规模迅速扩大，对外开放步伐加快，保险监管体系初步形成，为国民经济发展和社会进步做出了应有的贡献。
但是，我国保险业仍处于发展的初级阶段，总体发展水平仍然很低，无论在质的方面还是在量的方面都存在着很大差距。
尽管保险业保持着年均30％以上的增速，但这是在较低水平上形成的高速度。
当前，保险业整体规模小，体制创新、产品和服务创新能力不足，在国民经济中的比重低，远远落后于银行业和证券业的发展，与经济发展、社会进步和人民生活水平的提高不相适应，人们的风险意识和保险意识还有一个逐步提高的过程，保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，保险的各项功能还没有得到充分发挥。
