保险学原理复习要点 第1章 风险与保险

保险学原理-考点-知识点第一章风险与保险风险因素的类型及其与风险事故的区分。

（P2）★★★★★单选、多选1、物质风险因素（有实体物质本身所导致的风险）2、道德风险（不诚实、不正直）3、心里风险（侥幸、过失）4、与风险事故的区别是风险事故是损失的直接原因，而风险因素是损失的间接原因。

纯粹风险与投机风险的含义及结果。

（P8）★★★☆☆单选1、纯粹风险：造成损失可能性的风险，结果就是损失和无损失2、投机风险：可能产生收益和造成损失的风险，结果损失、无损失、和获利。

风险管理措施。

（P12）★★★★☆单选、多选1、避免风险2、损失控制3、风险中和4、风险自留5、风险转移保险与赌博的区别。

（P22）★★★☆☆多选1、目的不同：保险的目的是生活的安定；赌博的目的欺诈、获取暴利。

2、动机不同：保险利己利人、转移风险；赌博损人利己、冒险获利3、科学依据不同：保险是以概率论和大数法则位存在和发展的科学依据；赌博完全是以偶然性为依据4、结果不同：保险变危险为安全，赌博是变安全为危险社会保险与普通保险（商业保险）的区别。

（P24）★★★★☆多选1、社会保险：以国家和政府为主体，采取立法手段筹集基金，对劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时给与一定的收入损失补偿，使其说的基本生活保障的一种社会制度。

2、普通保险（商业保险）：采取商业化经营的原则，收取保险费建立保险基金。

共同保险和重复保险的含义。

（P24）名词解释、判断重点1、共同保险：一笔业务由若干保险人同时承包一笔业务，在发生赔偿责任时，由被保险人按各自承担的份额或比例赔偿损失。

2、重复保险：对于同一保险标的、保险利益、保险事故、分别向两个以上保险人订立保险合同，保险金额总和超过保险价值的总额的保险。

（寿险不存在）保险的职能。

（P25）★★★☆☆多选、简答1、基本职能：分散风险；损失补偿；经济给付（人生保险）；2、派生职能：1防灾防损职能（经验丰富的保险人提供减少损失的方法）2融资的职能（时差性提供了保险资金运用和投资的可能性）第二章保险合同保险合同的特性。

保险学原理复习资料保险学期末复习资料第一章风险与保险1、风险的特性P2-31）风险发生的不确定性－－随机现象2）风险存在的客观性3）风险的社会性4）风险存在的普遍性以上四点决定了保险的必要性5）大量风险发生的可测定性－－奠定了保险费率厘定的基础6）风险的发展性－－为保险的发展创造了空间2、风险的分类P5按风险的性质分类1）纯粹风险－－造成损害可能性的风险，即只有损失的可能性而无获利可能性，所致结果为损失和无损失。

如火灾、车祸、疾病、意外事故等。

2）投机风险－－可能产生收益和造成损害的风险，即既有损失的可能性又有获利可能性，所致结果为损失、无损失和盈利。

纯粹风险是保险公司的承保风险。

3、风险管理的定义P8风险管理是指经济单位通过风险识别、估测、评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致的损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。

4、风险处理方式P10-12（给现象判断是哪一种方式）（1）风险控制型－－降低事故发生的频率，减少损失到最低限度（2）风险融资型（财务型）－－通过事发前的财务安排以减少损失风险控制型1）风险避免－消极避免的方法：放弃或终止改变不足之处：①某些风险不能避免②会丧失相应的收益③又会产生新的风险适用范围：①损失频率和损失程度相当高的某特定风险（双高风险）②处理风险的成本大于其产生的效益③存在其它选择机会2）损失控制－积极损失预防－在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以降低损失发生频率损失抑制－在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的措施，以缩小损失程度事前措施：如复制事后措施：抢救，追偿风险融资型（财务型）1）自留风险一般适用于损失频率低、损失程度小的风险被动自留：①未识别②已识别但低估了风险损害程度主动自留：①保留风险利大于弊②所致损失微不足道2）转移风险保险方式－－转移至保险公司，将以确定的保费支出代替损失程度的不确定非保险方式－－转移至其它经济单位，如担保、出租、保证等。

保险学的四个特性：跨学科性、领域广泛性、法律保障性、应用实践性。

第一章风险与保险1、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。

2、风险的特征（一）客观性：不可能消灭危险（二）损害性：危险的后果必然造成某种损失（三）不确定性1.空间上的不确定性。

2.时间上的不确定性。

3.损失程度的不确定性.（四）可测定性:危险损失的概率（五）普遍性：危险无处不在，无时不有（六）社会性：危险损失与人类的利益直接相关。

3、风险因素、风险事故和损失风险因素(Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。

因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。

分类：物理风险因素、道德风险因素主观故意、心理风险因素主观无意风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

风险因素是损失的间接原因，风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。

判定的标准就是看是否直接引起损失。

损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

风险因素、风险事故与损失的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

4、风险的分类按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。

地震、火灾动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险.毁林开荒、文革、罢工按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险: 既有损失机会又有获利可能的风险按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。

人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。

责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

第一章风险与保险本章主要内容：风险的概念，风险的要素，危险单位，风险的分类,风险的代价风险管理的概念，风险管理的程序，可保风险,风险管理与保险的关系保险的概念，保险的特征,保险的职能保险的形态保险的历史第一节风险一、风险的含义（一）风险的定义1、风险是一种状态(客观性)2、风险是与损失相关的状态（损失性）3、风险是损失发生具有不确定性的状态（不确定性)（二）风险的特征1.客观性2.损失性3.不确定性4.普遍性5。

社会性6.可测性7.可变性（性质、大小、种类）二、风险的主要学说1.损失可能说该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性。

2.损失不确定说该学说是从风险管理与保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。

风险是损失的不确定性。

不确定的程度可以用概率来描写，当概率在0到0。

5时，随着概率的增加，不确定性也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概率从0.5至1时，随着概率的增加，不确定性随之减少;当概率等于0或1时，不确定事件转化为确定性事件。

3.风险因素结合说该学说将风险与人们的利益联系起来。

认为：“风险是每个人和风险因素的结合体”.4。

预期结果与实际结果变动说该学说认为：“风险是在一定条件下、一定时期内可能产生结果的变动。

如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种,则风险存在。

可能产生的结果愈多,变动愈大，风险也就愈大.预期结果与实际结果的变动,意味着猜测的结果与实际结果的不一致或偏差”。

即:预期结果－实际结果＝结果若结果等于0，则无风险；若结果不等于0，则存在风险。

5。

风险主观说该学说强调的是“损失”与“不确定性” 的关系。

认为风险是主观的、个人的和心理上的一种观念。

对风险的定义纯属个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡量.将风险定义为：“风险是与损失相关的不确定性” 。

6。

风险客观说该学说是以风险客观存在为前提、对风险事故观察为基础，以数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度进行测度其大小.认为“风险是可测度的概率的大小”.即风险是客观的,可以通过概率进行测算。

第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。

（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。

（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。

（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。

2、另外一种定义：风险是指在客观条件下，特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。

包括：正收益、负收益和零收益。

二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

包括：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。

1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。

2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。

二、按风险的性质，可分为纯粹风险和投机风险。

1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。

2、投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。

三、按风险的对象，可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。

1、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。

2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。

保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。

〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。

(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。

2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。

3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。

4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。

(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。

2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。

3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。

2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。

3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。

4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。

5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。

保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。

Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。

（2）风险的进展是保险进展的客观依据。

（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。

（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。

第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。

第1章风险与保险一、风险的含义、要素和种类1风险的含义(1)风险的含义一般的意义上的风险是指未来结果的不确定性；保险理论中的风险是指损害发生的不确定性。

(2)风险的特征①客观性；②普遍性；③可测性；④可变性；⑤社会性。

2风险的要素风险是由多种要素构成的，这些要素的相互作用，共同决定了风险的存在、发展和变化。

一般认为，风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损害。

(1)风险因素风险因素又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面，增加损害可能性和损失程度的条件。

风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。

①实质风险因素它是指在社会生活中客观存在并能引起事物变化的种种物理因素。

实质风险因素与人为因素无关，故又称为物质风险因素。

②道德风险因素它是与人的道德修养及品行有关的无形的因素。

即由于个人行为不端、不诚实、居心不良或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤害的原因和条件。

③心理风险因素它是与人的心理状态有关的无形因素。

即人的主观原因，如疏忽、过失、侥幸心理或依赖保险心理等，造成风险事故发生的机会增大。

道德风险因素和心理风险因素都是无形风险因素，由于它们都与人的行为密不可分，因而，可以统称为人为因素。

(2)风险事故风险事故是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害的直接的、外在的原因，是损害的媒介物。

即只有发生风险事故，才会导致损失或伤害。

(3)损害风险是指损害发生的不确定性，因而风险的存在，意味着损害发生的可能。

一般而言，损害包括损失和伤害，是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少或人身的伤害。

(4)风险要素之间的关系风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体。

①风险与损害机会之间存在着密切的关系。

损害机会的大小在一定程度上反映了风险的程度，损害机会越大，风险越大；但它们之间的关系并不是绝对的，损害不完全以风险为因。

②风险因素、风险事故以及损害之间存在着因果关系。

❤第一章风险与保险❤风险：就是与出现损失有关的不确定性。

风险：就是在给定情况下和特定时间内，可能发生的结果之间的差异。

从专业的角度讲，风险是指在一定客观条件下和一定时期内某种随机事件发生给人们经济利益造成损失的不确定性，也就是引致损失的事件发生的一种可能性。

风险的组成要素——风险因素、风险事故和损失✧风险因素：引起或增加风险事故发生机会或扩大损失幅度的条件。

实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素。

✧风险事故：造成生命财产损害的偶发事件。

风险因素是损失的间接原因；风险事故是损失的直接原因。

✧损失：财产的毁损灭失、生老病死残：资产损失、收益减少、费用增加。

为什么要如此划分？之所以要对风险的三要素进行区分和进一步细分，是因为不同的风险因素及其细分种类所导致的损失结果（也包括不同种类的损失结果），在保险实践中的处理是非常不同的，对保险参与主体来说意味着利益的显著差异。

风险管理：又名危机管理,是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险及其后果减至最低的管理过程。

可保风险及其要件：可保风险指符合保险公司承保条件的风险。

其构成要件有：1、风险必须是纯粹风险；2、风险事件的发生具有偶然性；3、风险事件的发生是意外的；4、风险必须是大量的标的均有遭受损失的可能性。

5、风险应有发生较大损失的可能性❤第二章保险的产生与发展❤保险产生的理论分析：假设A与B的损失是独立的，即A或B的损失的发生都不影响对方是否发生损失。

则现在对两者进行风险汇聚，组成一个集合，在这个集合中，两人平均分摊总体的损失。

←1→2二者组成一个集合并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。

←2→n进一步扩展到n个风险厌恶的个体。

如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。

←n→∞根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n →∞），只要在损失概率π的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。

自考00079保险学原理复习资料第一章风险与保险一、选择题1、风险因素的三种类型：1)物质风险因素、2)道德风险因素、3)心理风险因素2、风险的特点：1)风险存在的客观性、2)风险存在的普遍性、3)个别风险发生的偶然性、4)大量风险发生的必然性、5)风险的可变性3、风险的分类：1)按风险的损害对象分类(财产风险、人身风险、责任风险、信用风险) 2)按风险损失发生的原因分类(自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险) 3)按风险的性质(纯粹风险、投机风险) 4)按风险涉及的范围(特定风险、基本风险)4、无过失责任风险也叫绝对责任风险。

5、风险管理程序：1)风险识别、2)风险估测、3)风险管理措施、4)风险管理决策6、风险识别的方法：1)财务报表分析法、2)风险列举法、3)生产流程图法、4)现场检查法7、风险管理措施的方式：1)避免风险、2)损失控制、3)风险中和、4)风险自留、5)风险转移8、风险管理对单个企业的作用主要体现在哪些方面? 1)有助于经营目标的顺利实现;2)可以减少决策的风险性;3)有助于提高企业经营效益;4)可以促使员工努力工作，提高效率。

9、可保风险的构成条件：1)风险的发生具有偶然性;2)风险必须是使大量标的都有可能遭受损失;3)风险必须是意外的;4)风险可能导致较大损失。

10、保险的特性：互助性;经济性;法律性;科学性。

11、保险的分类：1)按投保意愿分类(自愿保险、法定保险) 2)按保险标的分类(财产保险、人身保险) 3)按经营政策分类(社会保险、普通保险) 4)按保障的主体分类(团体保险、个人保险) 5)按风险转移方式分类(共同保险、重复保险、原保险、再保险、转分保)12、保险的派生职能：防灾防损;融资职能。

13.保险险种产生和发展的顺序：海上保险;火灾保险;人身保险14.公元前800年左右，古希腊率先兴起一种船舶抵押贷款和货物抵押贷款制度(海上保险的雏形)15.14世纪以后，在佛罗伦萨诞生了世界上第一张具有现代意义的保单。