第五章 个人消费贷款-贷款流程之支付管理

XX银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为规范个人贷款管理，拓展个人信贷业务，依据《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）、中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《XX银行信贷管理基本制度》及相关法规和制度，制定本办法。

第二条本办法所称“个人综合消费贷款”，系指农业银行向借款人（自然人）发放的限定具体消费用途的人民币贷款。

其用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。

第三条本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口（或有效居留身份），具有完全民事行为能力的中国公民。

第四条对借款人既可以分别发放信用贷款或质押、抵押、保证担保贷款，也可以组合使用上述四种贷款方式发放贷款。

第五条对借款人发放信用贷款或含信用方式的综合消费贷款必须对借款人进行信用评分。

借款人信用评分根据借款人职业、职称、职位、学历、年龄、工作单位、家庭财产、家庭收入和信用记录等要素按百分制设定评分标准（见附表1），一级分行据此并结合本地实际情况制订实施细则（修订后的评分标准报总行备案）。

第六条严禁发放无指定用途、零首付等中国人民银行严令禁止发放的消费贷款。

第二章贷款条件第七条申请个人综合消费贷款的借款人必须具备以下条件：（一）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力。

（二）道德品质良好，遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。

（三）在农业银行开立活期存款账户或金穗卡账户，并存入办理贷款时所需要的抵押登记费、公证费、保险费等相关费用。

（四）能提供农业银行认可的有效的保证、抵押、质押担保。

（五）个人信用评分在80分（含80分）以上的借款申请人，可申请个人信用消费贷款及包括信用贷款的综合消费贷款。

80分以下的不可以申请个人信用消费贷款及包括信用贷款的综合消费贷款。

（六）本行规定的其他条件。

第三章贷款担保第八条除个人信用方式外，借款人申请综合消费贷款必须提供有效担保。

个人消费贷款管理办法三篇篇一：个人消费贷款管理办法第一章总则第一条为促进个人消费信贷业务发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合XX省农村信用社实际，制定本办法。

第二条本办法所称个人消费贷款是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于购买非营运汽车或其它大宗耐用消费品、个人购房（不含按揭贷款）、房屋装修、旅游消费、教育消费等具有指定消费用途的人民币贷款。

（一）非营运汽车贷款是指向借款人发放用于购买符合注册条件的非营运汽车贷款。

（二）大宗耐用消费品贷款是指向借款人发放的用于购买家庭耐用消费品的贷款，包括家用电器、电脑、家具、健身器材等。

（三）个人购房贷款是指向借款人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款（不含按揭贷款）。

（四）房屋装修贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭房屋装修的贷款。

（五）旅游消费贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭成员旅游消费的贷款。

（六）教育消费贷款是指向借款人发放的满足本人及其子女就学资金需求的贷款。

第三条办理个人消费贷款应当遵循“属地管理，专人经办；严格程序，规范操作；额度控制，权限管理；落实担保，防范风险”的原则。

属地管理，专人经办。

即法人机构只能对工作单位、固定住所或户口所在地在法人机构服务范围内的借款人办理消费贷款；农村信用社要确定专门人员办理该项业务。

严格程序，规范操作。

严格按照有关规定办理个人消费贷款业务，不得简化或省略程序，不得逆程序操作。

额度控制，权限管理。

要按照借款人的信用等级、消费总额、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款额度。

发放消费贷款，必须按照贷款审批权限逐级审批。

落实担保，防范风险。

办理消费贷款业务必须具备合法有效的担保手续。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第五章 个人消费贷款知识点：贷款流程之贷后管理的贷后检查● 定义：贷后检查是以借款人、抵（质）押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程.● 详细描述：贷后检查的主要内容:（1）对借款人进行贷后检查的主要内容包括:① 借款人是否按期足额归还贷款；② 借款人工作单位、收入水平是否发生变化；③借款人的住所、联系电话有无变动；④ 有无发生可能影响借款人还款能力或还款意愿的突发事件⑤ 对于经营类车辆应监测其车辆经营收入的实际情况。

（2）对保证人及抵（质） 押物进行检查的主要内容包括:① 保证人的经营状况和财务状况；②抵押物的存续状况、使用状况和价值变化情况等；③ 质押权利凭证的时效性和价值变化情况；④ 经销商及其他担保机构的保证金情况；⑤ 对以车辆抵押的，对车辆的使用情况及其车辆保险有效性和车辆实际价值进行检查评估；⑥其他可能影响担保有效性的因素。

例题：1.借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。

（A.正确B.错误正确答案：A解析：借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。

2.根据《汽车贷款管理办法》，个人汽车贷款的贷款人应当建立借款人信贷档案，载明()。

A.借款人住址B.贷款担保情况C.贷款催收记录D.借款人父母的收入水平E.所购汽车的发动机号正确答案：A,B,C,E解析：根据《汽车贷款管理办法》，个人汽车贷款的贷款人应当建立借款人信贷档案，载明借款人住址、贷款担保情况、贷款催收记录、所购汽车的发动机号。

3.个人汽车贷款贷后与档案管理的内容包括（）。

A.贷款的回收B.合同变更C.贷后检查D.不良贷款管理E.贷后档案管理正确答案：A,B,C,D,E解析：个人汽车贷款贷后与档案管理的内容包括贷款的回收、合同变更等全部选项4.个人汽车贷款业务中，（）会导致已经出现的风险进一步加大。

银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。

第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。

第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。

各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。

第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。

本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。

第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。

严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。

第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。

第五章商业银行个人消费贷款管理教学要求：本章要求学生全面了解个人消费贷款的种类及其特点，住房抵押贷款的市场运作及其偿还方式，汽车消费贷款管理及其助学贷款的管理教学重点：住房抵押贷款的偿还方式第一节个人消费贷款种类及特点一、个人消费贷款的产生和发展产生：20世纪初，美国摩利斯计划银行被认为是最早提供消费贷款的银行。

发展：二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速发展提供了基础。

我国的消费贷款：起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末。

二、个人消费贷款的种类●按提供贷款期限的长短➢短期消费贷款➢中期消费贷款➢长期消费贷款●按贷款用途➢个人住房贷款➢汽车消费贷款➢个人耐用消费品贷款➢个人助学贷款➢旅游消费贷款●按信用方式和信用工具➢分期付款贷款➢按揭贷款➢信用卡贷款➢支票信贷➢反抵押贷款三、个人消费贷款的特点•广泛性•目的性和层次性•利率“粘性”•周期敏感性•贷款方式多样性四.个人消费贷款的作用1.提高消费者生活水平，提前满足享受高质量生活的愿望。

2.调整商业银行资产结构，降低经营风险，提高资产质量，培育新的利润增长点。

3.促进国民经济持续、快速、健康发展。

第二节住房抵押贷款管理一、住房抵押贷款的种类1.标准的固定利率住房抵押贷款期限为30年，利率在整个贷款期内固定不变，每月的还本付息额也完全相同且固定不变。

这种贷款的优点是简单易懂，还款时间和收入时间挂钩，便于消费者进行预算；贷款利率固定，消费者不必承担利率风险。

2.可调整利率住房抵押贷款这种贷款有如下特点：一是需选择某一具有代表性的市场利率为“指数”，将贷款利率与该指数挂钩。

二是贷款利率每半年或1～2年随市场利率调整一次，并设有利率上限，使借款人每月还本付息额的增加被限制在一定的幅度以内。

3.分级支付住房抵押贷款是一种固定利率的住房抵押贷款，它与标准的固定利率住房抵押贷款的区别在于借款人每月的还本付息额不完全相同，在第一年的还本付息额低于按标准的固定利率住房抵押贷款计算的还本付息额，以后以一个固定的比率上升，直到偿还全部贷款本金。

个人贷款管理暂行办法中国银行业监督管理委员会令2010年第2号颁布时间：2010-02-12 15:42发文单位：中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。

主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。

＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。

第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。

第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。

第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。

第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。

第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。

第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。

采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。

禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。

第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。

第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。

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个人贷款
第五章 个人消费贷款
知识点：贷款流程之贷后管理的贷后档案管理
● 定义：
类第三章
● 详细描述：
（1）档案的收集整理和归档登记
（2）档案的借（查）阅管理
（3）档案的移交和接管
（4）档案的退回和销毁
例题：
1.个人汽车贷款的贷后档案管理包括（）。

A.档案的借（查）阅管理
B.档案的检查和分类
C.档案的收集整理和归档登记
D.档案的退回和销毁
E.档案的移交和接管
正确答案：A,C,D,E
解析：个人汽车贷款的贷后档案管理包括档案的借（查）阅管理、档案的收集整理和归档登记、档案的退回和销毁、档案的移交和接管
2.信贷业务跨时长，为做好相关档案管理工作，要将一个信贷项目形成的文
件资料依据信贷的执行状态划分为（），实行分段管理。

A.执行中的信贷档案
B.执行中的信贷文件
C.结算后的信贷档案
D.结算后的信贷文件
E.执行中的申贷档案
正确答案：B,C
解析：信贷业务跨时长，为做好相关档案管理工作，要将一个信贷项目形成的文件资料依据信贷的执行状态划分为执行中的信贷文件和结算后的信贷档
案两个阶段，实行分段管理。

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第五章 个人消费贷款
知识点：贷款流程之国家助学贷款贷款发放
● 定义：
审贷与放贷分离
● 详细描述：
贷款发放要遵循审贷与放贷分离的原则，由独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。

借款合同生效后，贷款发放人应按合同约定及时发放贷款
例题：
1.国家助学贷款面向在校的全日制高等学校经济确实困难的（）发放。

A.第二学士学位学生
B.本科生
C.研究生
D.高职学生
E.高中生
正确答案：A,B,C,D
解析：国家助学贷款面向在校的全日制高等学校经济确实困难的第二学士学位学生、本科生、研究生、高职学生发放。

2.初审工作无误后，学校机构在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认
，将审查结果通知学生，并编制（）与申请资料一并送交国家助学贷款经办银行。

A.国家助学贷款借款合同
B.风险补偿金申请书
C.国家助学贷款学生审核信息表
D.中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表
正确答案：C
解析：学校在全国学生贷款管理中心下达的年度贷款额度及控制比例内，组
织学生申请借款，并接受学生的借款申请。

初审工作无误后，学校机构在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认，将审查结果通知学生，并编制国家助学贷款学生审核信息表与申请资料一并送交国家助学贷款经办银行。

3.国家助学贷款的后贷贴息是每季进行，由各商业银行的总行向全国学生贷款管理中心申请。

A.正确
B.错误
正确答案：A
解析：国家助学贷款的后贷贴息是每季进行，由各商业银行的总行向全国学生贷款管理中心申请。

个人贷款管理办法(2024年1月30日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行)第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风- 1 -险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。

用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。

第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。

第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公- 2 -民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第五章 个人消费贷款知识点：贷款流程之贷后管理的合同变更● 定义：提前还款、期限调整、还款方式变更、借款合同的变更与解除● 详细描述：（1）提前还款约定：① 借款人应向银行提交提前还款申请书；② 借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；③ 提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；④ 借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息（2）期限调整条件：① 贷款未到期；② 无拖欠利息；③ 无拖欠本金；④ 本期本金已偿（3）还款方式变更条件：① 应向银行提交还款方式变更申请书② 借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③ 借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息（4）借款合同的变更与解除① 借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效；② 如需办理抵（质） 押变更登记的，还应到原抵（质）押登记部门办理变更抵（质）押登记手续及其他相关手续；③ 当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保；④ 借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分例题：1.一般情况下，银行对个人汽车贷款提前还款的基本约定包括()。

A.借款人应向银行提交提前还款申请书B.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用C.银行按规定计收违约金D.借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息E.银行退还提前还款前已收取的提前还款额对应的利息正确答案：A,B,C,D解析：一般情况下，银行对个人汽车贷款提前还款的基本约定包括借款人应向银行提交提前还款申请书、借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用、银行按规定计收违约金、借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息2.下列关于个人汽车借款合同的变更和解除的说法，正确的是（）A.贷款方可以单方解除合同B.办理抵押变更登记时，不需要到原抵押登记部门办理C.保证人破产时，借款人不需要重新提供担保D.借款人在还款期限内死亡且没有财产继承人和受遗赠人时，贷款银行有权提前收回贷款正确答案：D解析：考察个人汽车借款合同的变更与解除。

中国银行业监督管理委员会令2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。

主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。

第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。

第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。

第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。

附件1个人贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务管理工作,加强个人贷款审慎经营管理,促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际,特制定本办法。

第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则.第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。

第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。

第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。

第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。

第二章贷款对象、条件和用途第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁,具有完全民事行为能力的自然人,且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。

第九条申请个人贷款的借款人（含共同借款人）应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请金额、期限和币种合理;（四)借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（五)个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）我行规定的其他条件.第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要,不得用于法律、法规所禁止的用途.第三章贷款种类第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款.第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。

其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款.短期贷款是指贷款期限在1年(含)以下的贷款,中期贷款是指贷款期限在1年(不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年(不含）以上的贷款。

银行个人消费贷款业务管理办法第一章总则第一条为规范个人消费贷款管理，完善内控制度，建立健全有效的信贷监督机制，防范风险，保障信贷资产稳健运行，特制定本办法。

第二条办理个人消费贷款业务必须严格执行《商业银行法》、《贷款通则》、《物权法》等法律、法规和本行各项信贷规章制度。

第三条本办法所称的个人消费贷款业务是指本行向本市市民发放的具消费性质的个人小额贷款业务。

第四条各支行应根据贷款管理责任制度的规定，落实贷款责任。

造成风险和损失的，根据贷款管理责任制和不良贷款责任追究的有关规定进行处理。

第二章贷款对象和基本条件第五条贷款对象：（一）在贷款人所在地有固定住所，具有本市常住户口或有效居住身份。

（二）个人贷款对象为年满 18 周岁且一般不超过 55 周岁（含），具有完全民事行为的自然人。

第六条申请个人小额贷款应具备以下基本条件：（一）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还本息的能力。

（二）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构无不良信用记录。

（三）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保。

（四）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定。

（五）在我行开立个人结算账户。

（六）我行规定的其他条件。

第七条申请人应提交的资料（一）借款人（有配偶的含配偶）身份证、户口簿、居住地证明、婚姻状况证明。

（二）个人职业证明。

（三）个人收入证明或个人资产状况等还款能力证明。

（四）有担保人的应提供担保人有关证明。

（五）有经营实体的，要提供营业执照等相关证明。

第八条下列人员贷款应限制性发放（一）正在受经济处罚期间的人员（二）公安机关有案底记录的人员（三）有贷款不良记录的人员（四）家庭成员中已婚成员在本行系统有贷款的（存单质押贷款除外）支行对个人消费贷款必须严格把关，严禁冒名代替。

贷款严禁用于经营生产投资、严禁从事股票、期货、金融衍生产品投资和国家明确规定的其他禁止用途等。

第三章贷款期限、利率、用途和方式第九条个人消费贷款期限应根据借款人的用途、收入状况、还款能力等情况合理确定，贷款期限原则上不超过一年。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第五章 个人消费贷款知识点：贷款流程之国家助学贷款贷后管理● 定义：贷后贴息管理、贷后贴息管理、贷款的偿还、贷款的催收、贷后档案管理● 详细描述：（1）贷后贴息管理①经办银行在发放贷款后，于每季度结束后的10个工作日内，按照“中央部门所属高校国家助学贷款贴息资金汇总表” 汇总已发放的国家助学贷款学生名单、贷款金额、利率、利息，经合作高校确认后上报总行。

②全国学生贷款管理中心在收到各贷款银行总行提供的贴息申请资料后的10个工作日内，将贷款贴息统一划入总行国家助学贷款贴息专户，由总行直接划入各经办行贴息专户。

③各经办银行在收到贴息经费后即时入账（2）风险补偿金管理①经办银行于每年9月底前，将上一年度（上年9 月1 日至当年8 月31日） 实际发放的国家助学贷款金额和违约率按各高校进行统计汇总，并经合作高校确认后填制“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”上报分行，分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在5个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心。

②全国学生贷款管理中心在收到经办行总行提交的“风险补偿金申请书”、“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”、“中央部门所属高校国家助学贷款风险补偿金确认书” 后20个工作日内将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行。

③总行将风险补偿金划拨至各分行，各分行在收到总行下拨的风险补偿金的当日将其划入对应账户（3）贷款的偿还①每年借款学生毕业离校前，学校应组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，制定还款计划，签订还款协议②如借款学生在学校期间发生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中止学业的事件，学校应在为借款学生办理相关手续之前及时通知银行，并要求学生到银行办理归还贷款或还款确认手续③借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息，经办银行应及时为其办理还款手续（4）贷款的催收①各经办银行应建立详细的还贷监测系统。

银行个人消费贷款管理办法为规范个人信贷业务操作，促进个人信贷业务的健康发展，根据《上海浦东发展银行个人消费贷款管理办法(试行)》及相关个人信贷业务管理办法，我部对其主要规定重新整合制定管理办法，请遵照执行。

第一章贷款总体要求一、个人消费贷款必须要严格规范个人消费贷款的贷款用途，禁止发放无指定用途的个人消费贷款，可以不指定具体的消费用途，但贷款用途只得用于消费，不包括住房、汽车及求学等三类消费品及服务。

二、贷款审核时应要求提供真实可信的贷款用途凭据，同时在个人消费贷款借款申请书和借款合同上的贷款用途栏必须填写。

三、申请个人消费贷款的借款人必须符合以下条件：1、具有完全民事行为能力的自然人；2、在贷款到期日时的实际年龄一般不超过55周岁；3、有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居住身份，有固定的住所；4、有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；5、愿意并能够提供贷款人认可的财产抵押、质押；6、财产共有人应认可其有关借款人及担保行为，并愿意承担相关法律责任；7、贷款人规定的其他条件。

四、贷款额度、担保方式、期限和利率:1、个人消费贷款最高额度不得超过50万元。

2、个人消费贷款担保方式只能采用抵押或质押担保方式。

其中，以抵押物担保的，不接受第三方抵押担保。

质押物担保方式仅指第三方质押担保保（以本人质物担保的贷款业务按“个人存单、国债质押贷款”或“个人其他财产抵、质押贷款”业务办理），贷款成数和期限按照质押贷款有关规定执行，同时补充第三方同意为借款人提供质押担保的相关公证等证明。

3、个人消费贷款期限最长不得超过五年。

4、个人消费贷款利率严格依照《上海浦东发展银行上海地区总部人民币贷款利率浮动管理操作细则（暂行）》有关规定执行，如确有特殊情况需对执行利率进一步下浮的，必须逐笔上报总部个金部。

第二章贷款申请、审批一、贷款申请：借款人申请个人消费贷款应提出书面申请，填写有关申请表，并根据贷款人所规定的要求提供相应的借款人身份、婚姻、收入状况及担保证明资料清单，和真实消费用途的合同或凭据。