个人养老金产品应该怎么选？个人养老金业务出来有一段时间，在上篇快速看懂个人养老金业务里我们介绍了养老金的基本意义，也就是作为第三支柱，对养老保险制度的“三支柱”的体系进行补充，保障个人退休后的生活水平。
也许有朋友会问，如果想通过个人养老金为未来生活多一份保障，那么哪些方向可关注呢？背后更多地是关心这个是否有风险，以及不同产品的背后底层资产是什么。
养老金个人养老金可投资范围包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险和公募基金等金融产品，分别匹配不同风险偏好的投资者。
根据银保监会公布的首批开办个人养老金业务机构名单，当前可以参与个人养老金业务的商业银行共 23 家，银行理财子共 11 家。
储蓄类产品方面，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。
试点期限暂定一年。
产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为 5 年、10 年、15 年和 20 年四档，客户需要年满 35 周岁才能参与，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率，5 年整存整取的收益率在3.5%-4%左右。
个人养老金理财产品名单尚未发布，各家机构尚在产品申报阶段。
总体而言，储蓄和理财产品受限于试点地区和产品推出进度，在当前的个人养老金试点中份额或将有限。
保险个人养老金产品，投保人基于自身的风险偏好选择稳健型和进取型两类账户的配置比重，所交保费在扣除相应的初始费用后按照约定的分配比例分别计入各投资组合账户。
其中稳健型账户通常具有保底收益，进取型账户收益具有不确定性。
公募基金也许是各家机构宣传力度更大的方向，主要是因为养老金的长期投资属性，权益类的投资可能更加受益，拉长时间周期来看，持有期越长，投资者获得正收益的概率也越大。
个人养老金公募产品名录发布，首批 21 家基金公司，39 只养老目标基金增设 Y 份额。
首批产品聚焦优质基金管理人，侧重运营良好的稳健类产品。
同时按照规定，该份额类别不收取销售服务费，并可以设置与个人养老金投资基金业务相匹配的机制安排，包括：（1）收益分配方式为红利再投资；（2）豁免申购限制；（3）豁免申购费等销售费用（法定应收取并计入基金资产的费用除外），对管理费和托管费实施一定的费率优惠。
