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工商银行1、托管账户托管账户是工行针对家庭集约化财务管理、伙伴朋友间合伙投资、创业中对资金的监督汇划等需求，推出的一项新型金融服务，您（授权人）可以通过柜面授权方式将本人账户授权给他人（管理人）。
授权成功后，管理人可通过工行的个人网上银行管理授权人的账户，并进行转账汇款、投资理财等操作。
网上银行托管账户涵盖网上银行各大功能模块，通过切换管理账户后管理人可以通过网上银行对该账户进行账务查询、转账汇款、在线缴费、网上证券、工行理财、网上汇市、网上保险、网上贷款、网上黄金等交易的操作。
2、个人财务分析软件个人财务分析软件是工行为您提供收支记账、资产负债、财务分析统计、财务规划报告、财务计划、理财提醒等服务。
3、捐款4、专属服务通道、专属服务区域、专属优惠、专属服务和专属产品华夏银行1、网上黄金、网上基金、中间业务等2、集团结算中心网上企业银行集团结算中心系统是根据华夏银行网银系统目前提供的一些集团功能，综合多家集团客户需求，为了满足集团客户资金集中管理需要而研发的新产品。
它主要以内部存款账户、内部贷款账户的形式分户核算和管理集团各成员单位的资金，一是通过集中收付实现资金集中控制，二是通过内部融资，在内部调剂资金，三是可以约定内部存贷利率，建立内部积极有序的资金有偿使用机制，四是通过内部账户与外部银行账户的关联方式，实现收支两条线或收支一条线等比较典型的结算集中管理模式。
五是提供资金分析，使结算中心的功能上升到一个智能化的层次。
3、银企直联银企直联是通过互联网或专线连接的方式，使企业的财务系统与我行综合业务系统实现对接，企业无需专门登录网上银行，就可以利用自身财务系统自主完成对银行账户包括分子公司银行账户的查询、转账、资金归集、信息下载等功能，并在财务系统中自动登记账务信息，免去了以往财务系统、网银系统两次指令录入的过程，提高了工作效率，确保了财务系统与银行综合业务系统账户信息的一致性。
徽商银行1、小企业特色产品徽商银行小企业金融服务方案，根据企业不同成长阶段，不同行业的金融需求设计了个性化的金融服务解决方案重庆银行1、国内有追索权保理业务有追索权公开型国内保理，是指供应商将未到期应收账款债权转让我行并以书面形式通知买方，我行根据未到期应收账款情况给予供应商一定比例的资金融资，然后作为债权人通过一定方式直接向买方催还欠款，遇买方到期无论何种原因未按期付款时可向供应商追索回我行融资款项及相关逾期支付违约金费用的一项融资性国内保理业务。
金融天地中国工商银行盈利能力分析赵莉宁 渤海大学经济学院摘要：目前，中国工商银行股份有限公司已成为银行业领头军。
从盈利能力来看，众多因素影响着工商银行盈利水平，例如资产规模，金融科技的运用，以及银行的资产情况等。
目前，金融环境比较动荡，银行业未来发展方向难以揣测。
因此，对于反映工商银行盈利能力的财务指标进行分析是非常重要的。
通过选取中国工商银行股份有限公司2014年至2018年财务数据，使用平均总资本回报率、不良贷款率、资本充足率等指标进行剖析，发现银行盈利方面存在的问题，创新的提出有效提升工商银行盈利能力的措施，为工商银行未来的发展坚定基础。
关键词：工商银行；财务指标；盈利能力中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)025-0291-02一、工商银行盈利能力现状概述改革开放以来，随着大数据时代科技金融的创新和居民生活消费观念的提升，经济形势也随之发生巨大变化，影响到了银行业业务发展的各方面。
居民消费从以现金为主过渡到第三方支付平台，手机银行和支付媒介的进步使得银行柜台业务急剧减少，盈利能力也受到影响。
其次，公司的坏账提高了工商银行的不良贷款率，很大程度上影响了工商银行的盈利能力。
通过简要剖析工商银行的财务指标，发现存在的问题并提出建设性意见以缓解银行盈利能力低的问题指日可待。
二、工商银行盈利能力分析（一）平均总资产回报率(见图1)从工商银行的总资产回报率分析，2014—2018年工商银行的平均总资产回报率呈现连续下降的趋势，2018年达到1.11%。
总资产回报率用以衡量的是企业不论资金来源为股东和债权人共同创造价值的能力。
该指标由于在五年内没有明显的变动幅度，说明在管理方面比较薄弱。
（二）不良贷款率(见图2)在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
2016年工商银行的不良贷款率在国有商业银行里夺得“亚军”。
资金来源与运用法是指银行通过预测资金来源与占用数量来预测流动性需要量，进而组织资金来源，满足流动性需要的一种方法。
以两个简单的事实作为开始，说明资金来源和运用法。
(1)随着存款增加，贷款减少，银行的流动性上升。
(2)当存款下降，贷款上升时，银行的流动性下降。
当流动性来源与运用不匹配时，银行就有流动性缺口。
缺口大小以资金来源和运用之间总差额的大小来衡量。
当流动性来源(即增加的存款或减少的贷款)超过流动性运用(即减少的存款或增加的贷款)时，银行将有正的流动性缺口，多余的流动性资金一定要迅速地投资于盈利性资产，直到需要它们来满足未来的现金需要。
另一方面，当流动性运用超过流动性来源时，银行面临流动性赤字，或负的流动性缺口。
这时，银行必须用最便宜最及时的资金来源筹集资金。
关键步骤(1)必须为给定的流动性计划期间预测贷款和存款的数额。
(2)要估算出同一计划期内贷款和存款的增减额。
(3)通过比较预期的贷款变化和存款变化，预计该期间银行的净流动性资金是怎样的，是盈余还是不足。
银行使用大量的统计方法，加上管理层的判断和经验，以预测存贷款。
例如，银行的经济部或银行的流性管理经理可能做出下述预测模型：运用前述模型，可得出对存款和贷款的预测。
管理层通过下述计算，能估计出银行对流动性的需求：预期下期的流动性赤字或盈余=预期总存款额的变化—预期总贷款额的变化预期未来存贷款比较简单的方法是把对未来存贷款增长的预测分为3个主要组成部分o(1)趋势性部分。
用至少过去10年(或用其他基准时间，但这段时间长度要足够预测变动趋势或长期平均增长率)的年终、季度或月存贷款总额作为参考点，做出一条趋势线(增长率不变)，银行能以此估计趋势性部分。
(2)季节性部分。
它衡量在某给定周或月份里，存款和贷款比较上一年年终的存、贷款水平会怎样因季节性因素而变化。
(3)周期性部分。
它代表与预期的总存款和贷款正向或负向的偏离(用趋势部分和季节性部分的总额衡量)。
工行贷款资金支付背景介绍随着社会的发展，人们对金融服务的需求越来越多样化。
而贷款作为一种常见的金融服务方式，为个人和企业提供了更多的资金来源。
在中国，工商银行（以下简称工行）作为最大的商业银行之一，承担着广泛的贷款服务。
为了满足客户多样化的贷款需求，工行积极推进贷款资金的支付服务，提供便捷、快速的资金支付方案。
工行贷款资金支付的意义贷款资金支付是指工行将贷款金额直接支付给客户，以满足客户在资金使用上的灵活需求。
传统的贷款方式是将贷款金额存入客户的账户中，要求客户自行使用。
而工行贷款资金支付则将资金直接划拨到客户指定的账户，方便客户直接使用。
这种贷款资金支付方式具有以下的的意义：1.灵活使用资金：工行贷款资金支付解决了传统贷款方式下的不便之处。
客户无需在贷款到账后再进行资金划拨或提现操作，直接将贷款资金划入指定账户，提高了资金的灵活使用。
2.加快资金周转：传统贷款到账需要一定的时间，客户在等待资金到账期间无法及时使用。
工行贷款资金支付通过直接划拨资金，缩短了资金到账时间，加快了资金周转速度。
3.提高便捷性：客户无需亲自前往银行办理提款手续，直接将贷款资金划入指定账户，提高了办理贷款的便捷性。
4.降低风险：贷款资金支付将资金直接划入客户指定账户，减少了现金携带和交接的风险，降低了安全风险。
工行贷款资金支付流程以下是工行贷款资金支付的简要流程：1.客户申请贷款以及指定资金支付账户。
2.工行审核贷款申请，确认资金支付账户的合法性和准确性。
3.工行将审核通过的贷款金额划拨至指定资金支付账户。
4.客户通过网上银行、手机银行等渠道查询资金到账情况。
5.客户使用支付账户中的资金。
工行贷款资金支付的条件要求客户可以享受工行贷款资金支付服务的条件要求如下：1.客户须在工行办理贷款业务，并填写资金支付账户信息。
2.资金支付账户必须是合法有效的个人或企业银行账户。
3.客户须提供相关贷款材料，包括贷款合同、贷款申请资料等。
风雨兼程天道酬勤——写在中国工商银行成功上市之际1006年10月27日,注定将以浓眵的一笔载人中国工商银行的史个风清气爽的秋日,开启了工发展史上的新纪元——中国工股份有限公司在上海证券交易戈挂牌交易了!与此同时,远在之外的香江江畔,工商银行也顺j击港交所,实现了在H股和A股市场同时公开上市这是工商银行发展史上一次划的跨越,是工商银行股份制改程中最具标志意义的里程碑,国乃至世界金融发展史上谱写光辉的篇章.回望几年来走过革之路,其闻浸透了工行人多血和汗水,承载着工行人多少与梦想.蘸辇探索t培漫照蟹其謦选12001年加人世界贸易组织时.中国政府郑重承诺,将在2006年底向外资全面开放国内银行业,中国金融业将置身于一个新的竞争空间,必须在遵循国际通行规则的基础上.与国外同业.尤其是资本雄厚,管理先进的西方大型银行.展开垒方位的市场争夺.迭对干历史包袱沉重,经营效率偏低的国有商业银行而言.无疑是一场极为严峻的考验在二十多年中,我国经济经历了从计划经济体制向市场经济体制的变迁,国民经济的基本单元～企业的结构已发生很大变化.我国的金融架构是一个以银行为主导的金融体系.目前银行业金融资产约占全部金融机构资产总额的90%以上我国渐进式的经济改革和转型,没有为社会经济和企业结构的巨大调整预支足够的转轨成本,国有企业的预算软约束实际是转制成本的转嫁.由于银行资金构成我国企业负债的绝大部分,随着企业的大规模改革和经济结构的大幅度调整, 经济转轨的成本特别是国有企业转制成本,逐步转移到国有商业银行,积淀,演变并最终体现为银行的不良贷款,表现在银行的资产负债表中.加上商业银行内控管理和信用文化的缺陷, 加大了银行风险.亚洲金融危机的爆发,提高了我国政府和社会各界对于银行体系稳健经营重要性的认识,提高了对盘融体CHlNAURBANFINANCE系脆弱性可能带来的巨大金融风险的警觉,因此加快商业银行改革被提到重要议事日程.正如温家宝总理所说, "金融机构改革是中国整个经济改革中最为艰巨的任务","必须下最大的决心推进银行改革".自强不息的工行人,按照建设现代商业银行的要求,从1999年开始,先期推行了多项改革措施,加大各个层面和各关键环节的改革攻坚力度.工行遵循科学的发展观,按照"效益,质量,管理,发展,创新"的工作方针,从解决资产质量问题入手,积极推进管理体制和经营机制的变革,盈利水平持续跃升,风险控制和基础管理显着加强,结构调整和创新发展取得新的成效,增长方式和经营模式发生新的转变.内部综合改革的主动推进和先期开展,以及由此带来的经营管理的深刻变化,为实施股份制改革奠定了坚实的基础.工商银行改革方案的酝酿经历了漫长的过程.从改革方案的首次提出到最终获得批准,历时长达几年之久. 2002年初,全国金融工作会议在京召开,中央确定国有独资商业银行的综合改革为整个金融改革的重点.依据会议精神,工商银行起草了((中国工商银行综合改革方案,经反复研究修改后,于同年6月报送中国人民银行. 2003年6月l1日,根据党的十六大会议精神,工商银行拟定并向中国人民银行报送了((关于深化综合改革建立现代金融企业制度的请示,设计了实施股份制改革,处置不良贷款,实现整体公开上市的一系列具体措施. 2004年年中,根据人民银行的要求,工商银行再次起草了新的改革方案,其主要思路是:根据国家政策支持与工行自身努力相结合的原则,财务重组所需的资源与成本在中央财政和中央银行之间合理分配,共同负担.同时,运用市场化手段处置损失类资产, 提高不良资产处置的回收率,从而达到提高资本充足率降低不良资产的目标.在此基础上,引入战略投资者,条件成熟时择机上市,完成股份制改造. 'l最后方案:精雕细琢方为器l2004年10月,工商银行成立了以姜建清行长为组长的股份制改革领导小组,负责改革中重大问题的决策,工作部署和进程监控.领导小组下设股份制改革办公室以及负责具体事务的10个专业工作小组.2005年4月18日,国务院正式批准中国工商银行的股份制改革方案, 改革的具体方案浮出水面.工商银行的股份制改革将大致遵循如下步骤:——启动准备工作.工行于2004年下半年制定了((股份制改革前期准备工作要点,18项准备工作依序展开.——重组资本结构.国家运用外汇储备,通过中央汇金公司向工商银行注资1501"L美元(折合人民币12401"L 元);财政部从原有资本金中保留1240亿元,其余作为风险拨备.财政部和汇金公司分别持有工行50%的股份.——处置不良资产.损失类资产通过建立"共管基金",由财政部购买;可疑类贷款由人民银行采取招标等市场化方式,选择资产管理公司予以处置.——组建股份公司.将工商银行整体改制为"中国工商银行股份有限公司",承接原有的资产,负债,机构,业务和人员,建立规范的公司治理结构.——引进战略投资者,择机上市.适时引进合格的境外战略投资者,条件成熟时择机上市,实现股权结构的多元化和国际化.总行党委明确了16项公司治理机制建设方面的任务:建立规范完善的法人治理结构;制定中长期发展战略规划;建立全新的经营绩效考评制度; 改造组织机构和业务流程;完善全面风险管理和内控体系;建立审慎,规范和透明的财务会计制度;健全资本管理和运营机制……一个工作量巨大,操作复杂的系统工程摆在了工行人面前.l高效的执行:细节奠定成功I根据国有企业改制的一般程序,固定资产清查,确权,评估是整个改制过程中工作量最大,投入人力最多,所需时间最长的一项基础性工作,是制约整个重组改制进程的关键所在,工商银行固定资产中的土地及房产由于所占比重大,分布地域广,形成来源复杂,其产权完善的任务尤为艰巨和繁重.自2004年9月,工行正式启动了全行范围内的固定资产清查工作,对全行现有的土地与房屋资产进行了一次全面摸底清查,并在此之后启动了土地及房屋产权完善和固定资产评估工作.杨凯生行长多次主持召开固定资产确权和清查工作会议,要求各行按时保质完成任务.固定资产清查,确权及评估工作历时一年,涉及全国30个省(市,自治区)的土地及房产5万余宗,累计共填报清查评估表格30余万份,取得各级国土资源部门政策性支持审批文件2000余份,获得4万宗土CHlNAURBANFlNANCES地及房屋的权证资料及出让合同,并最终形成县市级土地评估技术报告1851份,省级汇总报告30份,全国汇总报告1份,物业评估报告1份,资产评估报告1份,最终全国土地产权完善率为95%,房屋产权完善率为97%.经过县,省和国家三级国土资源管理部门的审核,国土资源部批准了工商银行的土地处置总体方案和土地评估报告,在股改路程上翻越了一道难关. 2005年4月22日,中央汇金公司运用外汇储备注入的1501"L美元(折合人民币1240亿元)资本金到位.工商银行对现有资本金进行重组,保留与汇金公司等额资本金,其余转为风险拨备,从而使核心资本金达到2480亿元,核心资本充足率达到6%以上.就在同一天,中国工商银行分行行长会议在京召开.会议研究布置了下一步的重点工作,向全行员工发出了动员令.时任的行长姜建清指出,工商银行的改革发展已经到了一个紧要的历史关头,工作任务艰巨而繁重,全行上下一定要认清肩负的重大责任和光荣使命,确保财务重组和股份制改造顺利推进.不良资产处置是工商银行股改的一项基础工作和前提条件,也是改革前期最核心,最复杂的工作.由于政策,体制等历史原因,四大国有银行多年来都积累了较多的不良资产.根据此前批准的改革方案,工商银行处置不良资产的具体方式如下: 2460亿元损失类资产由财政部购买, 财政部与工商银行共同建立"特别共管基金账户"的制度安排,其资金来源为中央财政的股份分红及工商银行上交的所得税;4590亿可疑类资产由人民银行采取招标等市场化方式,选择240期资产管理公司予以处置.在总行的统一部署下,从白山黑水到天涯海角,从东海之滨到西北边陲,工商银行不良资产处置工作在全国各地紧张而有序地展开了.总行从一开始就确立了"自上而下,一贯到底"的工作思路,明确要求各分行务必坚决贯彻不良资产处置政策,严格执行工作方案,总行对处置工作做出了强有力的组织和缜密的安排.股改办,计财部,资产风险部,信息科技部,会计结算部,法律事务部,内审局等部门协同作战,推动各项任务顺利开展.各分行均成立了不良资产处置领导小组,工作小组和督察小组,加强对剥离工作的领导和监督,严密组织,层层推进.参加不良资产处置的员工任劳任怨,不计得失,夜以继日,废寝忘食.5月27日,工商银行与华融资产管理公司正式签订损失类资产转让协5月31日,工商银行与华融公司办事处完成全部协议签订和账务处理;6月10 日,完成损失类资产的档案交接工作; 6月25日,在人民银行的组织下,工商银行35个可疑类贷款资产包招标成功;6月27日,工商银行分别与华融,信达,东方,长城等四大资产管理公司签署可疑类信贷资产转让协议;6月30 日,可疑类信贷资产转让账务处理工作按时完成.经过两个多月的拼搏与奋战,不良资产处置工作终于顺利地画上了句点.在股改过程中审计评估工作是重要的一环,工行聘请了国际国内着名的中介机构,对境内外所有分支机构的资产和负债情况开展了全方位的审计,评估和法律尽职调查工作.审计师,评估师,律师出具了以2003年底, 2004年底和2005年6月30日为基准日的,无保留意见的国内,国际审计报告,资产评估,法律尽职调查报告.至此,工商银行股份制改革的前期准备工作已全部完成.l股份公司成立:而今迈步从头越I财务重组完成后,工商银行的资产质量有了很大的改善,资本充足率达到了巴塞尔协议))规定的8%的要求.6CHINAURBANFINANCE然而,8%只是有关规定的下限,也是我国监管机构提出的最低标准,国际主流商业银行的资本充足率都在此之上.出于稳健经营和发展业务的需要,工商银行必须开辟新的资本筹集渠道.2005年8月19日,工商银行正式发行首期350~L元的次级债券.这是中国迄今为止发行的最大规模的单一期次商业银行次级债券.承销团共由41家机构组成,涵盖了银行间市场的主要投资者.在承销团成员的踊跃认购下,债券发行取得圆满成功,超额认购率达到2.44倍.通过次级债券的发行,工商银行进一步补充了附属资本,为战略引资和公开上市做好了准备.发行次级债券只是这次股改中为数众多的项目之一.自从方案获准以来,工行人所做的艰苦工作难以计数.为了摸清全行的业务,资产,人员,组织结构等多方面的情况,全行上下展开了尽职调查.这是重要的先期工作之一,主要内容是调查问卷的设计,发放,组织填写和回收整理,光是收集整理的资料就足足装了几十卡车,摆满公司在京隆重举行成立大会.会上,银监会宣布批准成立中国工商银行股份有限公司,并授予((中华人民共和国金融许可证;国家工商总局颁发了((营业执照;汇金公司代表股东单位公布董事会及监事会名姜建清出任中国工商银行股份有限公司董事长,党委书记,杨凯生任行长,王为强任监事长.l1月25日,银监会以刘明康主席的名义,向工商银行境外分支机构所在地的监管当局发出知会函,告知中国工商银行股份有限公司已于10月28 日设立.股份公司完整承继原工商银行的资产,负债和所有业务.自4月18日股改方案获准以来,仅仅用了6个月时间,工商银行就完成了不良资产处置,审计,评估,注资,法人治理结构建设等多项工作.这既离不开党中央,国务院的正确领导与相关部门的大力配合,更与全行员工的艰苦奋战密不可分.中国工商银行股份有限公司的成立,不仅标志着工行的股份制改革迈上了一个新的台阶,也标志着国有商业银行改革取得了重大进展.I战略投资者引进:他山之石助攻玉l 中国工商银行股份有限公司成立的当天下午,姜建清董事长在接受((财经记者专访时指出了下一步的工作方向:"要进一步转换经营方式和增长模式,走科学发展,集约发展的道路, 着力提高效率,调整结构,增强核心竞争力,把工商银行打造成具有较高价值,对股东回报良好的银行".引进合格的境外战略投资者就是其中最重要的工作之一.通过战略投资者引进,不仅可以增强自身的资本实力,促进股权结构的多元化,优化公司治理机制,更重要的意义在于促进管理模式和经营理念与国际接轨,提升核心竞争力和综合实力.经过反复,缜密的论证,工商银行确定了战略投资者所应满足的基本条符合工商银行长期发展战略,双方能够形成战略上的优势互补;在业务上与工商银行不存在明显的竞争关系,能够带来新的利润增长点;实力雄CHINAURBANFlNANCE7享,信誉卓着;治理完善,内控健全;够与工商银行建立长期,全面的战咯合作关系.高盛投资团由高盛集团,安联集及美国运通公司组成.其中,高盛集团是全球领先的投资银行,证券和投资管理公司,在全球范围内向大企业,金融机构,政府与私人客户提供高端金融服务;安联集团是世界上最大的保险集团和金融服务机构之一,在全球70多个国家向超过6000万名顾客提供保险,资产管理及银行服务;美国运通公司是全球业务多元化的旅行,金融和网络服务公司,在签账卡,信用卡,旅行支票,旅游服务及商业服务等领域保持世界先进地位.经过综合权衡和艰苦谈判,工商银行最终确定高盛投资团为战略投资者.2006年1月27日下午,双方在北京签署了战略投资与合作协议.根据协议,高盛投资团将出资37.8tL美元购买工商银行新发行的股份.各战略投资者承诺将在相关业务和管理领域与工商银行展开广泛合作.其中,高盛集团将协助工行搭建规范的公司治理结构,完善24o期风险管理与内部控制体系,提高工行在资金交易,资产管理,公司与投资银行业务,不良资产处置等领域的金融创新和产品开发能力;安联集团将重点与工行在银行保险业务领域开展合作;美国运通公司将继续深化与工行在联合发行信用卡方面的业务合作.时任高盛集团董事长兼首席执行官亨利?鲍尔森在签字仪式上说:"今天的协议进一步巩固了我们对中国工商银行以及中国金融业改革的持久承诺."3月16日,工行与高盛的"7+1"战略合作计划正式启动.双方成立了7 个联合工作小组,分别在公司治理,风险管理,资金交易,资产管理,公司与投资银行,不良贷款管理和员工培训等领域进行了富有成效的工作.工银亚洲也在发债及融资等方面与高盛展开合作.4月28日,工商银行与高盛投资团顺利完成资金交割.这是迄今为止境外投资者对中国金融业最大的单次投资,约占当时工行股份比例总计的8. 89%.工商银行由此初步确立了多元化的股权结构,为下一步开展深层次的战略合作,完善公司治理机制打下了良好基础.在此之后,工商银行还与全国社会保障基金理事会达成了战略投资与合作协议,其出资180tL元人民币购买工商银行新发行股份.就在引进战略投资者的同时,工商银行的上市筹备工作也在紧锣密鼓地进行中.经过反复斟酌遴选,美林,瑞士信贷第一波士顿,德意志银行,中金公司及工商东亚等5家公司入选工行H股主承销商;中金公司,中信证券,国泰君安,申银万国入选工行A股主承销商.上市的日期逐渐临近……3月22日,工行上市工作正式启动,经过充分准备,8月30日向中国证监会报送了全套H股与A股发行申报材料,证监会对工行首次公开发行申请进行了正式受理.9月21日和9月26 日顺利通过了港交所聆讯委员会聆讯及中国证监会发审会的审核,正式获得上市"路条".8CHINAURBANFlNANCE不断进取,树立了强大的先发优势和核心竞争力.——工商银行在过去几年通过实施稳健成长的策略已取得了坚实的财务基础.随着战略转型的推进,我行将凭借崭新的商业银行平台,充分抓住中国市场的的增长机遇,为股东带来更优异,持久的回报.这些故事凝聚了工商银行全体员工数年的心血和努力,向全球投资者演绎了一个传统的中国商业银行如何进行了成功而有效的转型,受到了全球投资者的高度认同.姜建清董事长,杨凯生行长率领的路演团队分别干国庆节前在上海, 深圳,广州和北京进行了多场A股路演推介.节后,李晓鹏副行长率领的境内路演团队在上海,深圳,北京进行路演推介,通过"一对一"会议和团体推介等形式会见了近200家投资机构,覆盖了绝大多部分的询价对象,取得了非常良好的效果,为A+H整体发行的成功做出了重要贡献.10月8Et,姜建清董事长和杨凯生行长率领的路演团队开始进行国际路演,在短短9天时间里,管理层兵分两路,行程遍及亚,欧,美三大洲的18个重要城市,会见了1000余家境外投资者.由此也引发了巨大的认购热潮,全球机构投资者认购热情异常高涨.H股发行的国际配售部分获得40倍认购, 需求高达3432亿美元,创以往中资公司海外发行的最高需求纪录.香港公开发售部分,共收到申请97.7万份,冻结资金高达546亿美元,获得78倍认购,冻结资金规模及申请份数均创香港资本市场的历史最高纪录.10月18日,工行三队路演团队成员分别在美国洛山矶,伦敦和北京进工商银行IPO巡回路演剪影路演路线虹队(姜建清董事长带队):迪拜一纽约一费城一巴尔地摩一波士顿一洛杉矶一旧金山兰队(杨凯生行长带队):新加坡一伦敦一爱丁堡一阿姆斯特丹一海牙一鹿特丹一法兰克福,最终与红队在旧金山会合橙队(李晓鹏副行长带队):上海一深圳一北京l0月27日是"一个值得特别期待和铭记的日子".资本市场迎来了全球最大的lPc顷目——工商银行股份有限公司在上海和香港两地同时成功上市.当我们感受上市的喜悦之时,同样值得记录的还有工商银行出色的全玉}.潞演.经过路演团队的不懈努力,工商银行创下了A股询价历史上机构投资者路演覆盖面最大的纪录以及一对一国际路演下单比例!oo%的最高纪录.让我们一起来回顾这段充满艰辛也充满希望的历程.新的投资故事2002年7月,中银香港在香港上市,给全球投资者讲了一个"中资银行变革的故事";2005年6月,交通银行登陆香港股市,打出的是"汇丰概念"; 2005年l0月,建设银行香港挂牌,叙述了令投资者信服的"财务数字故事";2006年6月,中国银行香港上市, 吸弓l眼球的是中国最大的国际银行2006年9月22日在香港联交所挂牌上市的招商银行,在路演中重点突出己的"非政府出身".与这些银行不同的是,工商银行投资故事的最大亮点有两个:一是"中国最大的商业银行".其总资产,总贷款,总存款都居国内银行业首位,"全球最大的IPO项目"显示了工商银行的雄厚实力,受到了投资者的青昧.二是"成长性最好的商业银行".近年来工商银行积极推进战略转型,在稳健发展负债及信贷业务的同时,积极推动收费与佣金业务,投资与交易业务,信用卡,表外业务等业务的快速发展,降低了工商银行的经营风险,推动了收益结构的明显改善."变革的银行","转型的价值"成为工商银行路演中机构投资者热议的话题.境内预路演9月27日,工商银行分红,蓝两队,分别由姜建清董事长和杨凯生行长带队,在上海,深圳,广州和北京等地举行了境内预路演.A股初步招股价格区间为2.6-3.12元.路演主要分为两种形式,"一对一"和"一对多"的路演.工商银行在内地的初步询价几乎包括了基金,券商,保险公司,信托公司,财务公司,社保基金等全部询价对象.在路演过程中,投资者对工商银行未来发展中间业务所面临的挑战,风险控制和贷款质量,未来盈利增长能力,未来提高员工收入对成本收入比的影响,高管股权激励以及国际化战略等方面表示关注,工商银行的投资故事获得了普遍认可.l0月11日,工商银行A股初步询价和预路演推介圆满结束.在"十一"前后共为期6天的预路演及初步询价过程中,工商银行和四家主承销商——中金公司,中信证券,申银万国和国泰君安在北京,上海,深圳和广州四地共举行了20多场的预路演推介交流会, CHINAURBANFINANCE9行大型网上路演,这是国内首次在境内外三地同时进行网上路演.众多投资者踊跃参加,他们关注着工行的亮点,发展,业绩,前景……在4个小时的网上路演过程中,工行管理层共回。
工行知识点工行是中国最大的商业银行之一，提供一系列的金融服务和产品。
在这篇文章中，我们将探讨一些与工行相关的知识点。
一、工行的历史背景工行，全称中国工商银行，成立于1984年。
它是中国最早的股份制商业银行之一，也是中国四大国有商业银行之一。
工行的成立标志着中国金融体制改革的一个重要里程碑，它的成立为中国经济的发展提供了强有力的金融支持。
二、工行的业务范围工行的主要业务范围包括存款业务、贷款业务、国内外结算、信用卡业务、金融市场业务等。
工行的存款业务涵盖个人储蓄存款和企业存款，为客户提供安全可靠的存款服务。
工行的贷款业务包括个人贷款和企业贷款，以满足客户的融资需求。
国内外结算是工行的核心业务之一，通过建立国内外分支机构和使用最新的支付技术，工行为客户提供快速、安全的结算服务。
工行的信用卡业务已经发展成为中国最大的信用卡发卡行之一，为客户提供便捷的消费和支付方式。
金融市场业务包括股票、债券、外汇、黄金等金融衍生品的交易和投资。
三、工行的数字化转型随着科技的发展和金融行业的变革，工行积极推进数字化转型，借助信息技术提升服务质量和效率。
工行通过建立互联网金融平台，为客户提供线上银行、手机银行、第三方支付等便捷的金融服务。
工行还积极推动人工智能、大数据和区块链等新技术在金融领域的应用，提供更智能、安全的金融解决方案。
数字化转型使工行能够更好地适应客户需求的变化，提高服务的便利性和个性化。
四、工行的社会责任作为中国最大的商业银行之一，工行始终秉持社会责任意识，积极参与社会公益活动。
工行通过设立慈善基金会、开展公益捐赠、支持教育、扶贫和环保等多种方式，回馈社会，推动可持续发展。
工行还致力于推广金融知识和普及金融教育，帮助客户提高金融素养，提供更专业的金融咨询和服务。
总结：工行作为中国最大的商业银行之一，具有悠久的历史和广泛的业务范围。
工行致力于为客户提供全方位的金融服务和产品，通过数字化转型和社会责任的履行，不断提升服务质量和社会影响力。
中国工商银行中间业务的分类全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：中国工商银行是中国最大的商业银行之一，拥有广泛的中间业务范围，为客户提供多种金融服务。
中间业务是银行的核心业务之一，也是银行业的利润来源之一。
中国工商银行的中间业务可以分为多个类别，每个类别都有其独特的特点和服务对象。
第一类中间业务是资金业务。
资金业务是银行的核心业务之一，包括存款和贷款业务。
中国工商银行的存款业务种类繁多，包括活期存款、定期存款、大额存单等。
客户可以根据自己的需求选择合适的存款产品。
贷款业务是银行向客户提供资金支持的主要方式，包括个人贷款、企业贷款、房屋贷款等。
中国工商银行根据客户的信用状况、还款能力等因素，为客户提供符合其需求的贷款产品。
第二类中间业务是投资理财业务。
投资理财业务是中国工商银行的特色业务之一，包括股票、基金、债券等多种投资产品。
客户可以通过中国工商银行的投资理财服务，实现资产增值和风险管理。
中国工商银行的投资理财业务还包括金融衍生品、外汇交易等，为客户提供多样化的投资选择。
第三类中间业务是支付结算业务。
支付结算业务是银行的基础业务之一，包括各种支付方式和结算服务。
中国工商银行通过电子银行、网上银行等渠道，为客户提供便捷的支付和结算服务。
支付结算业务还包括信用卡业务、借记卡业务等，帮助客户实现跨境支付和资金管理。
第四类中间业务是融资融券业务。
融资融券业务是银行为客户提供融资支持和融券融资服务的方式，包括股票融资、债券融资、信用贷款等。
中国工商银行为客户提供灵活的融资方案，帮助客户实现资金需求和资产增值。
第五类中间业务是外汇业务。
外汇业务是中国工商银行的特色业务之一，包括外汇买卖、外汇保证金、货币互换等。
中国工商银行为客户提供全方位的外汇服务，帮助客户管理外汇风险和实现跨境贸易。
中国工商银行的中间业务涵盖了多个领域，为客户提供多样化的金融服务。
作为中国最大的商业银行之一，中国工商银行在中间业务方面拥有丰富的经验和专业知识，为客户提供优质的金融服务。
工行购汇规则全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：工行购汇规则在中国，如果你需要进行购汇，也就是将人民币兑换为外币或者将外币转换为人民币，那么你需要遵守中国的外汇管理规定。
作为中国最大的银行之一，中国工商银行（简称工行）是国内外汇管理的主要执行机构之一，也对购汇进行管理。
以下是关于工行购汇规则的详细介绍。
1. 购汇资格：根据中国的相关规定，个人和企业在进行购汇前，需要符合一定的条件和资格要求。
个人购汇一般需要提供相关的身份证明文件，如身份证、护照等，还需要符合相关的用途要求。
企业购汇需要提供企业的相关证件和手续，如营业执照、经营许可证等。
工行在审核资格时会根据实际情况进行综合评估。
工行对购汇的用途做了一些限制，主要是为了防止资金外流或者违法行为。
一般个人购汇主要用于旅行消费、留学、医疗、购买房屋等合法用途。
企业购汇主要用于支付进口货款、还款、支付服务费用等正当商业活动。
工行会对购汇用途进行审核和监管，确保资金使用的合法性和合理性。
根据中国的外汇管理规定，个人和企业在进行购汇时都有一定的额度限制。
个人每年有50000美元等值的购汇额度，超过这个额度需要进行特殊审批。
企业根据经营规模和资质不同，有不同的购汇额度限制。
工行会根据审批流程和规定来确定购汇额度，确保合规操作。
如果你需要购汇，可以到工行的外汇窗口或者网上银行进行操作。
个人需要填写购汇申请表，提交相关的资料和证件。
企业需要通过网银或者柜台操作，提供相应的企业证件和申请材料。
工行会在规定的时间内完成购汇手续，并将外汇存入指定账户。
购汇过程中会涉及到一定的手续费用和汇率费用。
工行会按照实际操作情况收取一定的手续费用，具体费用标准可以在工行网站或者咨询柜台工作人员。
工行的汇率是根据市场情况浮动的，购汇时需要注意最新的汇率信息，以免造成损失。
工行购汇规则是根据中国的外汇管理法规和国家政策实施的，旨在规范市场秩序，防止资金外流和违法行为。
购汇人员在操作时需要严格遵守规定，提供真实的资料和证件，确保交易安全和合法。
工商银行的业务类型和运营模式好的，以下是一篇完整的《工商银行的业务类型和运营模式》的文档：一、引言工商银行作为中国领先的商业银行之一，其业务类型和运营模式具有独特性和广泛性。
本文将详细介绍工商银行的业务类型和运营模式，帮助读者了解该行的业务特点和运作方式。
二、业务类型1.存款业务：工商银行提供多种存款产品，包括活期存款、定期存款、协定存款等，以满足不同客户的资金需求。
此外，工商银行还提供多种货币市场工具，如货币市场基金和债券，为客户提供多样化的投资选择。
2.贷款业务：工商银行提供各种贷款产品，包括个人消费贷款、企业贷款、住房贷款等，以满足不同客户的融资需求。
此外，工商银行还提供抵押贷款、汽车贷款等特色贷款产品，满足客户的特定需求。
3.投资银行业务：工商银行提供投资银行业务，包括债券发行、股票交易、基金管理等，为客户提供全面的金融服务。
此外，工商银行还积极开展并购业务，为企业提供并购咨询和实施服务。
4.资产管理业务：工商银行提供资产管理业务，包括信托、保险、基金等，为客户提供专业的财富管理服务。
此外，工商银行还积极开展私人银行业务，为高净值客户提供个性化的财富管理方案。
5.其他业务：除了上述主要业务外，工商银行还提供各种其他服务，如企业财务顾问、国际结算、银行卡增值服务等。
三、运营模式1.以客户为中心：工商银行始终坚持以客户为中心的经营理念，通过深入了解客户需求，提供个性化的产品和服务。
2.渠道多元化：工商银行采用多种渠道为客户提供服务，包括网上银行、手机银行、ATM、柜台等。
这些渠道不仅方便客户随时随地办理业务，还提高了工行的服务覆盖面。
3.科技驱动：工商银行重视科技投入，不断升级和优化信息系统，提高运营效率和服务质量。
这些技术包括人工智能、大数据分析等，可以帮助工行更精准地分析客户需求并提供个性化的服务。
4.风险控制：工商银行重视风险控制，建立完善的风险管理体系。
这包括对客户信用评级、贷款审批流程、市场风险等方面的管理。
教程2023-11-08•商业银行资金业务概述•商业银行资金业务管理的基本概念•商业银行资金业务的具体操作流程•商业银行资金业务的风险防范与控制•商业银行资金业务的创新与发展趋势目•商业银行资金业务管理案例分析录01商业银行资金业务概述商业银行资金业务的定义与分类商业银行资金业务是指商业银行运用负债或自有资金，运用各种金融工具和业务手段，进行资金运用和管理的业务活动。
这些业务活动包括但不限于存款、贷款、票据贴现、投资、结算、信托、租赁等。
商业银行资金业务按照其业务性质和范围，可以分为负债业务、资产业务和中间业务。
负债业务是商业银行的资金来源，主要包括存款、同业拆借、央行存款等。
资产业务是商业银行的资金运用，主要包括贷款、投资、贴现等。
中间业务则是商业银行在资产和负债业务的基础上，利用自身的技术和网络优势为客户提供中介服务，包括结算、信托、租赁等。
商业银行资金业务是商业银行的核心业务之一，是商业银行盈利的主要来源之一。
通过有效的资金运用和管理，商业银行可以获得更高的资产收益和资金效率，提高自身的竞争力和盈利能力。
商业银行资金业务对于金融市场的稳定和发展也具有重要意义。
商业银行作为金融市场的主要参与者，通过资金业务的运作，可以调节市场资金供求，稳定市场利率和汇率，促进金融市场的健康发展。
商业银行资金业务的重要性商业银行资金业务的历史可以追溯到上世纪初，当时商业银行的主要业务是吸收存款和发放贷款。
随着金融市场的发展和金融工具的创新，商业银行资金业务的范围和形式也不断扩大和更新。
近年来，随着互联网金融的兴起和发展，商业银行资金业务也面临着新的挑战和机遇。
商业银行需要不断创新和完善自身的资金业务模式和服务方式，提高自身的竞争力和适应性，以适应不断变化的金融市场环境。
商业银行资金业务的历史与发展02商业银行资金业务管理的基本概念对各类资金业务的风险进行识别与评估，确保业务风险可控。
识别与评估风险分散风险限额管理通过多元化投资和资产配置，降低单一资产的风险集中度。
净息差和净利差的区别净息差NIM（net interest margin）：净息差其实是净利息收入的收益率，即净利息收入与平均生息资产规模的比值（即净利息收益率）。
净息差＝净利息收入/平均生息资产规模＝（利息收入－利息支出）/平均生息资产规模＝（平均生息资产规模×生息率－平均付息负债规模×付息率）/平均生息资产规模＝生息率－（平均付息负债规模/平均生息资产规模）×付息率净利差（Net Interest Spread,NIS）：是指银行的净利息收入(利息收入减去利息支出)除以银行总资产或利息类资产。
净利差是国内商业银行最主要的收入来源。
毛利差＝生息率－付息率或净利差＝银行利息净收入（利息收入减去利息支出）/银行总资产或用rL表示银行加权平均贷款年利率，rD表示加权平均存款年利率，假设该国银行利息类资产（总资产）和利息类负债（总存款）均为A，同时假设该国各银行的不良贷款率均为B。
rN表示加权平均净利差。
rN=[rLA(1-B)-rDA]/A=rL(1-B)-rD净利差与净息差是两个不同的概念，净利差代表了银行资金来源的成本与资金运用的收益之间的差额，相当于毛利率的概念，而净息差代表资金运用的结果，相当于营业利润率的概念。
银行净利差是银行存贷款的利差；或者银行吸收储户存款和上存央行/上级行的利差。
净息差的意思就是：利息收入以及利息开支之间的差额除以盈利资产平均值。
净利差与净息差之间的关系十分密切。
在数量关系上，二者可大可小，原因就在于平均生息资产规模与平均付息负债规模孰大孰小。
如果您翻阅上市银行年报，您就会发现净息差总是大于净利差，原因是平均生息资产规模大于平均付息负债规模，道理很简单，生息资产不仅仅来源于付息负债，还有部分来源于所有者权益，或者说资本净额。
以工行和建行为例，工行2007年平均生息资产规模为80294亿元，平均付息负债规模为74807亿元，缺口有5487亿元，而工行资本净额为5767亿元。
商业银行的资金来源和运用商业银行作为金融体系的核心机构，为经济发展提供了重要的资金支持和金融服务。
在运作过程中，商业银行需要不断筹集资金并妥善运用，以实现安全、稳健和可持续的发展。
本文将探讨商业银行的资金来源和运用，以及相关的策略和挑战。
一、资金来源商业银行的资金主要来源于存款、借款以及其他金融工具。
存款是商业银行最主要的资金来源。
通过吸收公众和企业的存款，商业银行获得大量的可用资金，用于发放贷款、投资等经营活动。
此外，商业银行还可以通过发行债券、吸引股东投资等方式进行融资。
这些都是商业银行获取资金的重要途径。
二、资金运用商业银行的资金运用主要包括贷款、投资和支付及结算等方面。
贷款业务是商业银行的核心业务之一，它通过向个人和企业提供各类贷款满足其资金需求。
商业银行在贷款运用过程中需要进行风险评估和控制，确保资金的安全性和回报率的合理性。
投资业务是商业银行的另一项重要运用资金的方式，通过购买金融市场的股票、债券、基金等金融产品来获取投资收益。
此外，商业银行还负责支付结算业务，为客户提供便捷的支付和结算服务，促进经济交易的顺利进行。
三、资金运用策略为了有效运用资金并获得稳定的回报，商业银行需要制定相应的策略。
首先，商业银行应根据市场情况和客户需求来确定贷款和投资的方向。
其次，商业银行需要进行风险管理，建立完善的风险控制体系，确保资金的安全性和流动性。
此外，商业银行还应注重资金的配置和流动性管理，以满足客户的不同需求，并提供相应的金融产品和服务。
四、资金运用的挑战在资金运用过程中，商业银行面临着一些挑战。
首先，市场变动带来的风险是商业银行必须面对的。
市场波动和经济周期的变化可能导致银行资产负债表的不平衡，对银行的盈利能力和资金安全性构成威胁。
其次，商业银行需要应对来自监管机构的合规要求，确保自身的规范经营和风险控制。
此外，商业银行还需要面对技术创新和数字金融发展带来的变革，不断提升自身的竞争力和服务水平。
商业银行经营与管理商业银行在控制自身资金安全性的前提下为了获取更高的利润而从事黄金买卖。
以中国工商银行为例，目前该行已拥有上海黄金交易所的全面代理资格，其黄金业务已涵盖黄金融资、交易结算、自营业务和代理业务。
作为黄金交易所4家清算银行之一，工行借鉴在证券、期货、外汇的交易清算业务方面之丰富经验，为黄金交易量身定制了一整套清算方案，搭建了技术先进的清算业务平台。
工行还与国际上主要的黄金交易商始终保持着密切的业务联系和往来，利用其先进的信息平台，提供国内外黄金交易市场的即时行情、国际黄金价格的最新动态、世界各大黄金产地及企业的近况等信息，为客户的黄金业务经营决策提供参考。
此外，针对目前国内黄金生产分散度较高的实际情况，工行在全国14个省市建立了黄金交易所指定的交割仓库，为投资者就近提取实物黄金提供了极大的便利。
更为重要的是，工行还依托其分布广泛的营业网点，先进的电子渠道和可以直接参与国际黄金市场交易活动，为国内黄金市场交易提供价格发现及价格风险转移的“渠道”优势，大力拓展代客和自营黄金交易，成为我国黄金市场重要的做市商和交易参与者之一。
根据市场人士预计，按照黄金市场占GDP的比重测算，中国的黄金投资市场蕴含着巨大的发展潜力。
按照当前中国经济的发展速度，黄金市场未来的成长空间十分广阔。
更为重要的是，在当前的通胀压力下，即便不谋求从金价的波动中牟取利润，作为价值最为稳定的金融投资产品，黄金也发挥着“保险绳”和“安全阀”的作用。
（三）证券商业银行是信用中介，其主营业务是存款与贷款。
但是，现代商业银行的总资产并不全部集中在存贷款上，其中商业银行有一大部分资金长期循环地用于各种不同品种、不同期限的证券上。
商业银行进行这些证券投资的原因主要有以下三个方面：首先，将证券作为生息资产，意在获得资金来源与资金运用之间的利差；其次，基于交易的目的，赚取客户买卖的价差或者商业银行自营交易的资本利得；最后，银行运用证券来进行资产负债管理，调配资产与负债的持续期结构。
