第6章个人住房抵押贷款精品PPT课件
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个人住房抵押贷款综合概述PPT课件( 54页)
22
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
一、每月还款额的计算
1.等额本息偿还方式
P
RRRR
RRR
01
2
3
……
4
n-2 n-1 n
R P i(1 i)n (1 i)n 1
式中，R是每月还款额(本金+利息)，i为贷款月利率 (年利率/12)，P为贷款本金，n为贷款总(月)期数。 //
23
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
5
第一节 个人住房抵押贷款概述
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。
抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可 将资金用于其他投资。
抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
1年
5.56 4.73 3.89 6.12
贷款利率(2010年10月20日起)
2年
3年
4年
5年
3.50
5.60
5.60
5.96
5.96
4.76
4.76Βιβλιοθήκη 5.075.073.92
3.92
4.17
4.17
6.16
6.16
6.56
6.56
5年以上 4.05 6.14 5.22 4.30 6.75
15
第一节 个人住房抵押贷款概述
30
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
【解】根据例1，第二期期初贷款余额为496948.97 元，第二期应还利息为2484.74元。
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
一、每月还款额的计算
1.等额本息偿还方式
P
RRRR
RRR
01
2
3
……
4
n-2 n-1 n
R P i(1 i)n (1 i)n 1
式中，R是每月还款额(本金+利息)，i为贷款月利率 (年利率/12)，P为贷款本金，n为贷款总(月)期数。 //
23
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
5
第一节 个人住房抵押贷款概述
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。
抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可 将资金用于其他投资。
抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
1年
5.56 4.73 3.89 6.12
贷款利率(2010年10月20日起)
2年
3年
4年
5年
3.50
5.60
5.60
5.96
5.96
4.76
4.76Βιβλιοθήκη 5.075.073.92
3.92
4.17
4.17
6.16
6.16
6.56
6.56
5年以上 4.05 6.14 5.22 4.30 6.75
15
第一节 个人住房抵押贷款概述
30
第二节 个人住房抵押贷款的相关计算
【解】根据例1，第二期期初贷款余额为496948.97 元，第二期应还利息为2484.74元。
全国房地产经纪人第六章房地产抵押ppt课件
连云港天行教育培训中心
天行健，君子以自强不息
第五节 房地产抵押权的效力与实现
一、房地产抵押权的效力 房地产抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损
害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的， 按照约定。 债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押 权的情形，致使抵押财产被人民法院依法扣押的，自扣 押之日起抵押权人有权收取该抵押财产的天然孳息或者 法定孳息，但抵押权人未通知应当清偿法定孳息的义务 人的除外。前款规定的孳息应当先充抵收取孳息的费用。
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天行健，君子以自强不息
《物权法》规定抵押合同一般包括下列 条款：
(1)被担保债权的种类和数额; (2)债务人履行债务的期限; (3)抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权
归属或者使用权归属; (4)担保的范围。 抵押权人需在房地产抵押后限制抵押人出租、出借或者改变
处置抵押房地产前，应当委托房地产估价机构进行评估，了解房地产的市场 价值。
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(三)对估价机构的规定
房地产估价机构应当坚持独立、客观、公正的原则，
严格执行房地产估价规范和标准，不得以迎合高估 或者低估要求、给予“回扣”、恶意压低收费等不 正当方式承揽房地产抵押估价业务。
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第二节房地产抵押的一般规定
一、房地产抵押的条件 〈城市房地产管理法〉规定 依法取得的房屋所有权连同该房屋占用范围内的土地使用权，
可以设定抵押权。 以出让方式取得的土地使用权，可以设定抵押权。
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〈物权法〉规定债务人或者第三人有权处 分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方 式取得的荒地等土地承包经营权； （五）正在建造的建筑物
个人住房抵押贷款以及其它金融问题(ppt 26页)
年还款额m'=5473.867元,本息总额n'=10947.63元
比逐月还款本息总额n=10664.54元多！ 一般呢？
任务2:制定住房商业性贷款利率表和还款表
若已知如下贷款年限的住房贷款利率(％):
1年：6.35
3年：6.43
5年：6.58
>5年：6.66
试制作一张为期1－30年的还款表
任务3 一个购房贷款的比较
Ak —贷款后第k 个月时欠款余数,A0 —初始贷款数 Rl—年利率，r=Rl/12 —月利率
Ak＝(r＋1)Ak-1 –m，k =1,2,…, K Ak – Ak-1 = r Ak-1 –m， k = 1,2,…, K
——差分方程
四、问题求解
令Bk=Ak - Ak-1 Ak+1＝(r＋1)Ak –m Ak＝(r＋1)Ak-1 –m →Bk+1=(r+1)Bk
结果：294.5455 245.4545
FM =0 → (1+ r )M－ (1+ q/p ) (1+ r )M－N + q/p ＝0
记 x=1+ r， 得
xM - (1+q/p)xM-N +q/p=0 — 求方程根 r=x-1
以25岁起投保60岁开始领取养老金至75岁为例：
x600－12.41x180＋11.41＝0 使用Matlab：
(注意：显然结果依于投保人寿命)
p —停交保险费前所交的月保险费数目(元)
N —自投保起至停交保险费的时间长度(月)
q —停交保险费起所领月养老金的数目(元)
M —自投保起至停领养老金的时间长度(月) (依赖于投保人寿命，取平均寿命75岁） Fk —投保人在投保后第k个月所交保险费及利息的
比逐月还款本息总额n=10664.54元多！ 一般呢？
任务2:制定住房商业性贷款利率表和还款表
若已知如下贷款年限的住房贷款利率(％):
1年：6.35
3年：6.43
5年：6.58
>5年：6.66
试制作一张为期1－30年的还款表
任务3 一个购房贷款的比较
Ak —贷款后第k 个月时欠款余数,A0 —初始贷款数 Rl—年利率，r=Rl/12 —月利率
Ak＝(r＋1)Ak-1 –m，k =1,2,…, K Ak – Ak-1 = r Ak-1 –m， k = 1,2,…, K
——差分方程
四、问题求解
令Bk=Ak - Ak-1 Ak+1＝(r＋1)Ak –m Ak＝(r＋1)Ak-1 –m →Bk+1=(r+1)Bk
结果：294.5455 245.4545
FM =0 → (1+ r )M－ (1+ q/p ) (1+ r )M－N + q/p ＝0
记 x=1+ r， 得
xM - (1+q/p)xM-N +q/p=0 — 求方程根 r=x-1
以25岁起投保60岁开始领取养老金至75岁为例：
x600－12.41x180＋11.41＝0 使用Matlab：
(注意：显然结果依于投保人寿命)
p —停交保险费前所交的月保险费数目(元)
N —自投保起至停交保险费的时间长度(月)
q —停交保险费起所领月养老金的数目(元)
M —自投保起至停领养老金的时间长度(月) (依赖于投保人寿命，取平均寿命75岁） Fk —投保人在投保后第k个月所交保险费及利息的
《住房抵押贷款》课件
市场风险
总结词
由于市场变动导致资产价值下降的风 险
详细描述
市场风险是指由于市场利率、汇率、 房价等变动导致的资产价值下降的风 险。为了降低市场风险，银行需要对 市场趋势进行密切关注，并采取相应 的风险管理措施。
利率风险
总结词
由于利率变动导致银行收入下降的风险
详细描述
利率风险是指由于利率变动导致的银行收入下降的风险。为了降低利率风险，银行可以采取利率对冲策略，通过 购买或出售金融衍生品来对冲利率变动的风险。
《住房抵押贷款》ppt课 件
• 住房抵押贷款简介 • 住房抵押贷款的种类 • 住房抵押贷款的申请流程 • 住房抵押贷款的风险与防范 • 住房抵押贷款的还款方式
01
住房抵押贷款简介
定义与特点
定义
住房抵押贷款是一种以住房为抵 押物，向银行或其他金融机构申 请的贷款。
特点
贷款期限长，利率相对较低，还 款方式灵活，主要用于购买住房 或进行住房改善。
01
02
03
04
身份证明
提供有效的身份证明原件及复 印件。
收入证明
提供银行流水、工资单等收入 证明材料。
房产证明
提供房屋所有权证或购房合同 等房产证明材料。
其他材料
根据不同贷款机构的要求，可 能需要提供其他相关材料。
选择合适的贷款机构
了解贷款机构的资质 和信誉度。
选择符合自己需求的 贷款机构，并了解其 具体要求和申请流程 。
还款成本。
THANKS
感பைடு நூலகம்观看
公积金抵押贷款
总结词
公积金抵押贷款是指由公积金管理部门或银行提供的，以公积金缴存余额为担保 的住房抵押贷款。
详细描述
第6章-个人住房贷款PPT课件
土地使用权；
3、所有权、使用权不明或者有争议的财产； 4、以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设 施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
5、依法被查封、扣押、监管的财产； 6、法律、行政法规规定不得抵押的其他财产；
2021/3/19
5
.
三、不同类型房地产抵押规定
1.以具有土地使用年限的房地产抵押的
2021/3/19
14
.
4、抵押房地产处分时的注意事项
❖ (1)对以划拨方式取得的土地使用权连同地上建筑物设定的房 地产抵押进行处分时，应当从处分所得的价款中缴纳相当于 应当缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人才可优先 受偿。
❖ (2)处分抵押房地产时，可以依法将土地上新增的房屋与抵押 财产一同处分，但新增的房屋不属于抵押财产，故处分新增 房屋所得的价款，抵押权人无权优先受偿。
第六章 个人住房贷款
教学内容： 1、房地产抵押 2、个人住房贷款代办业务
2021/3/19
1
.
案例思考:
❖ 金屋地产2007年1月以其合法拥有的一写字楼(评估 价500万元)向甲银行抵押贷款200万元,期限5年,由 于各方面原因未办理抵押登记;2008年1月又向乙银 行抵押贷款200万元,期限4年, 办理了抵押登记.试问:
所担保债务的履行期限不得超过土地使用权出让合同规
定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限。
2.以共有的房地产抵押的
抵押人应事先征得其他共有人的书面同意。
3.预购商品房贷款抵押的
商品房开发项目必须符合房地产转让条件并取得商品房
预售许可证。
4.以已出租的房地产抵押的
抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告
用范围内的土地使用权同时设定抵押权。（ 房地同时抵押，对土地的取得方式无限制）
3、所有权、使用权不明或者有争议的财产； 4、以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设 施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
5、依法被查封、扣押、监管的财产； 6、法律、行政法规规定不得抵押的其他财产；
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三、不同类型房地产抵押规定
1.以具有土地使用年限的房地产抵押的
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4、抵押房地产处分时的注意事项
❖ (1)对以划拨方式取得的土地使用权连同地上建筑物设定的房 地产抵押进行处分时，应当从处分所得的价款中缴纳相当于 应当缴纳的土地使用权出让金的款项后，抵押权人才可优先 受偿。
❖ (2)处分抵押房地产时，可以依法将土地上新增的房屋与抵押 财产一同处分，但新增的房屋不属于抵押财产，故处分新增 房屋所得的价款，抵押权人无权优先受偿。
第六章 个人住房贷款
教学内容： 1、房地产抵押 2、个人住房贷款代办业务
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案例思考:
❖ 金屋地产2007年1月以其合法拥有的一写字楼(评估 价500万元)向甲银行抵押贷款200万元,期限5年,由 于各方面原因未办理抵押登记;2008年1月又向乙银 行抵押贷款200万元,期限4年, 办理了抵押登记.试问:
所担保债务的履行期限不得超过土地使用权出让合同规
定的使用年限减去已经使用年限后的剩余年限。
2.以共有的房地产抵押的
抵押人应事先征得其他共有人的书面同意。
3.预购商品房贷款抵押的
商品房开发项目必须符合房地产转让条件并取得商品房
预售许可证。
4.以已出租的房地产抵押的
抵押人应当将租赁情况告知抵押权人，并将抵押情况告
用范围内的土地使用权同时设定抵押权。（ 房地同时抵押，对土地的取得方式无限制）
《住房抵押贷款》课件
结语
满足资金需求
住房抵押贷款对于解决个人或家庭的资金需求 具有重要的帮助和作用。
谨慎申请
借款人在申请住房抵押贷款时应当认真对待， 充分了解贷款的特点和风险，做出明智的决策。
住房抵押贷款
贷款是一种重要的金融工具，而住房抵押贷款被广泛应用。本课件将详细介 绍住房抵押贷款的定义、流程、优缺点和注意事项。
什么是住房抵押贷款？
住房抵押贷款是指借款人以自己拥有的房产作为抵押物向银行等金融机构借款的一种贷款方式。 它具有较高的灵活性和相对较低的利率。
住房抵押贷款的流程
银行评估房产价值
缺点
需要拥有房产，利息支出较多，具有一定风险。
住房抵押贷款的注意事项
1 了解自己的还款能力
在申请贷款前，借款人应该对自己的还款能力有清晰的认识，确保能够按时偿还贷款。
2 注意选择可靠的银行
借款人应当选择信誉良好、专业可靠的银行或金融机构进行贷款申请。
3 注意合同细节
在签署合同之前，借款人应仔细阅读合同条款，确保自己的权益受到保护。
2
银行会对房产进行评估，确定其价
值和可贷款额度。
3
放款
4
一旦合同签署完成，银行会向借款 人放款，使其能够使用贷款资金。
填写申请表
借款人需要填写详细的申请表，包 括个人信息和房产信息。
签署合同
借款人和银行签署贷款合同，明确 双方的权益和责任。
住房抵押贷款的优缺点分析
优点
可借款额度大，灵活性高，利率相对较低。
第六章个人住房贷款《房地产金融》PPT课件
政策法规背景
政策法规
《中华人民共和国城市房地产管理法 》、《中华人民共和国担保法》、《 贷款通则》等相关法律法规是个人住 房贷款业务的重要法律依据。
监管政策
为加强房地产市场调控，防范金融风 险，国家出台了一系列政策对个人住 房贷款业务进行监管，如差别化信贷 政策、房地产贷款集中度管理等。
02
个人住房贷款申请条件与流程
消费者权益保护法律问题
阐述个人住房贷款中消费者权益保护的相关法律规定，如信息披露 、格式条款等，并提供维权建议。
争议解决途径
调解处理
介绍调解在个人住房贷款争议解决中的作 用和优势，包括行业调解、人民调解等方
式。
协商和解
鼓励当事人在争议发生后首先通过 协商和解方式解决，以维护双方合
作关系并减少诉讼成本。
在银行开立个人结算账户。 有贷款人认可的有效担保。
申请材料准备
借款人及配偶的身份证、户口簿原件及复印件 。
01
借款人及配偶的收入证明原件及复印件， 如工资单、税单、银行流水等。
03
02
借款人婚姻状况证明原件及复印件。
04
购房合同或意向书的原件及复印件。
首付款证明原件及复印件，如银行转账凭 证、收据等。
第六章个人住房贷款 《房地产金融》PPT 课件
目 录
• 个人住房贷款概述 • 个人住房贷款申请条件与流程 • 个人住房贷款额度、期限与利率 • 还款方式与还款计划制定 • 风险评估与防范措施 • 监管政策、法律问题及争议解决
01
个人住房贷款概述
定义与分类
定义
个人住房贷款是指银行或其他金 融机构向个人发放的用于购买、 建造、翻建、大修自住住房的贷 款。
申请条件
住房抵押贷款PPT课件
11
第11页/共36页
• 贷款成数与违约率 • 在不同的贷款成数区间内，违约率的变化对贷款成数的敏感程度不同。
• 贷款已履行时间与贷款损失程度
累计违约率% 10
8 6 4 2
6
7
8
贷款成数
损失程度% 25 20 15 10
5
9 0 24 48 72 96 120 履行时间（月）
12
第12页/共36页
19
第19页/共36页
• 可变利率抵押贷款（ARM） • 我国目前的可变利率抵押贷款 • 贷款利率：参照贷款基准利率，主要由人民银行指导制定。 • 利率调整周期：1年 • 美国的可变利率抵押贷款 • 美国的可变利率抵押贷款出现较晚（70年代） • 美国ARM现状 • 基准利率：最流行的是1年期的国库券利率 • 附加利率：反映了贷款过程中的服务成本以及借款人在贷款 合同中拥有的某些权利的价值（如提前还款权）
5
第5页/共36页
• 贷款承保者 • 住房抵押贷款涉及三个险种： • 与贷款者人身相关的保险：被保险人在保险期限内因遭受意外伤害 事故导致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时 • 与抵押房产损失相关的保险 以上两个险种在上海市合并为“上海个人抵押住房综合保险” • 另外，当贷款成数过高，贷款方可能因借款人违约遭受较大损失时， 贷款方可能要求对借款人违约行为进行保险 • 目前，我国住房贷款保险的承保者主要是商业性的保险公司
• 固定还本与固定还款抵押贷款的比较
• 贷款余额变化的比较
1000
固定还本
固定还款 600
200 0 24 48 72 96
（P0 = 10万、r 月 =8%、N=120 ）
120
25
第25页/共36页
第11页/共36页
• 贷款成数与违约率 • 在不同的贷款成数区间内，违约率的变化对贷款成数的敏感程度不同。
• 贷款已履行时间与贷款损失程度
累计违约率% 10
8 6 4 2
6
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贷款成数
损失程度% 25 20 15 10
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9 0 24 48 72 96 120 履行时间（月）
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• 可变利率抵押贷款（ARM） • 我国目前的可变利率抵押贷款 • 贷款利率：参照贷款基准利率，主要由人民银行指导制定。 • 利率调整周期：1年 • 美国的可变利率抵押贷款 • 美国的可变利率抵押贷款出现较晚（70年代） • 美国ARM现状 • 基准利率：最流行的是1年期的国库券利率 • 附加利率：反映了贷款过程中的服务成本以及借款人在贷款 合同中拥有的某些权利的价值（如提前还款权）
5
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• 贷款承保者 • 住房抵押贷款涉及三个险种： • 与贷款者人身相关的保险：被保险人在保险期限内因遭受意外伤害 事故导致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力时 • 与抵押房产损失相关的保险 以上两个险种在上海市合并为“上海个人抵押住房综合保险” • 另外，当贷款成数过高，贷款方可能因借款人违约遭受较大损失时， 贷款方可能要求对借款人违约行为进行保险 • 目前，我国住房贷款保险的承保者主要是商业性的保险公司
• 固定还本与固定还款抵押贷款的比较
• 贷款余额变化的比较
1000
固定还本
固定还款 600
200 0 24 48 72 96
（P0 = 10万、r 月 =8%、N=120 ）
120
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个人住房贷款详解PPT课件
=A×{[(1+i)n-1]/[(1+i)n×i]}
n
n
12
其中： Ａ——月偿还额 Ｐ——贷款本金 ｎ——还款期数 ｉ——月利率
14
例１：某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万元，年利率 5.04％，贷款期限15年，若在整个贷款期内利率未变，那么该居民每期偿 还额为多少？
解：已知Ｐ＝20（万元），月利率ｉ=5.04%/12 , n=15×12=180(期) 求Ａ。
贷款本金
11
计算过程如下：
A1 A2
An- An
1
O
12
n- n 1
P
P=[A/(1+i)] +[A/(1+i)2] +…+[A/(1+i)n-1] +[A/(1+i)n]
= [A/(1+i)] {1+[1/(1+i)]+[1/(1+i)2]
+…+[1/(1+i)n-2]
+[1/(1+i)n-1] }
8
还款方式分类
等额本息还款 等额本金还款
9
等额本息还款（月均法）
等额本息还款方式是在还款期内，每月 偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)， 这样由于每月的还款额固定，可以有计划 地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭 根据自己的收入情况，确定还贷能力。
10
等额本息月还款额
月利率 （１+月利率）还款总期数 （１+月利率）还款总期数－１
二套房贷（无论是商贷还是公积金） 首付需达6成，利率为1.1倍。
22
关键数字
公积金：4.5% 商业贷款：6.80% 10年：115.08 20年：76.33 商贷1万元（月均法） 30年：65.19
个人住房抵押贷款.pptx
抵押贷款与质押贷款的区别与联系
抵押贷款
质押贷款
1、抵押财产为不动 产或动产；
2、债务人不转移抵 押财产的占有
1、质押财产为动产 或权利；
2、债务人将质押物 移交债权人占有。
债务期满前所有权属于抵押人
与出质人，签定合同后都要依法办 理登记
抵押贷款与保证贷款的区别与联系
保证贷款
保证人所承担的实 际责任发生在贷款偿还 时，而不是发生在保证 贷款时，所以是一种 “未来责任”。是一种 虚拟的保证责任。
（2）德国文化时期
德国的gage：指的是作为履行合同的担保而交付的存放 物，借款人一般会实际转移动产，作为gage,就象今天人们 在当铺所做的一样，在这种情形下，它被称为活的gage.
当贷款的抵押物是房地产时，这种安排就无法实现。在这 种情形下，gage要求在违约时贷款人能取得房地产的所有 权，但不能在gage之外寻求补偿，也即借款人拥有一个履 行义务或者向贷款人出售房地产的选择权，一项卖权。
抵押贷款
是现实的责任担保， 此抵押行为是借款方获得 贷款时必须发生的现实行 为，抵押人必须提供实在 的抵押财产。
二、抵押权的基本概念
1、抵押权的概念
在抵押人违约的情况下，抵押权人对抵押财产享有优先 受偿权。
2、抵押权的特点
（1）属于担保物权 （2）抵押权担保的债权具有优先受偿权 （3）用益权可设立抵押权
四、住房抵押贷款的定价
1、影响抵押贷款利率的因素
融资成本、贷款条件、借贷双方的信贷关系、服务费等 综合考虑以上因素，但最终取决于市场供求和市场竞争。
2、抵押贷款利率的确定
在实际计算中，抵押贷款利率等于实际利率、预期通货 膨胀率和各种风险补偿率（违约风险、利率风险、流动性风 险、提前还款风险、政策风险、期限风险等）。
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第一节 个人住房抵押贷款概述
五、个人住房抵押贷款的利率
我国个人住房抵押贷款实行浮动利率，对已经发生的 贷款，利率调整的当年仍执行调整前的利率，并于利率 调整的次年1月1日起执行新的利率。
贷款年限 公积金贷款 商业贷款(基准利率) 商业贷款(下浮15％) 商业贷款(下浮30％) 商业贷款(上浮10%)
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第一节 个人住房抵押贷款概述
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。
抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可将 资金用于其他投资。
抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
2.个人住房抵押贷款
个人住房抵押贷款特指购房人将其所要购买的房地产 抵押给银行，从银行贷款后用于支付所要购买的房地产， 购房人按约定还本付息，还清后解除抵押。
个人住房抵押贷款的特点： (1)抵押物就是其所要购买的房地产 (2)抵押贷款只能用于购买房地产 (3)办理抵押的房地产不转移占有关系 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
2.按照房地产类型划分 (1)“一手房”抵押贷款 “一手房”是指初次交易的房地产，包括期房和现 房。因此又分为现房抵押贷款和期房抵押贷款两类。 (2)“二手房”抵押贷款 “二手房”是指已经取得房屋所有权证和土地使用权 证，在二级市场上合法交易的住房和商业用房。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
四、个人住房抵押贷款的额度
个人住房抵押贷款的额度最高不超过所购房价的 80%，通常最高为70%，即首付款比例要达到30%。
个人住房抵押贷款的最高额度经常根据市场情况调 整。中国人民银行规定从2008年10月27日起，商业性 个人住房抵押贷款的最低首付款比例调整为20%。为 抑制炒房，2010年4月，国务院决定将购买商品住房 的首付款比例调整到30%及以上，对购买第二套(含)以 上住房的，要求首付比例不得低于50%。 //
第一节 个人住房抵押贷款概述
相关概念——期房和现房
期房是指房地产开发商从取得商品房预售许可 证至取得房地产权证(大产证)期间的商品房。期房 在港澳地区被称做为“楼花”。
现房是指消费者在购买时具备入住条件的商品 房，即开发商已办妥所售房屋的大产证(房产证和 土地使用证)的商品房。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
六、个人住房抵押贷款的担保
(1)现房——以所购买的房地产为担保(抵押形式)。 (2)期房——由房地产开发商提供阶段性担保(以保证 形式)，担保期限为贷款发放之日起至购房者取得房地产 权属证书并办妥房地产抵押登记为止。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
七、个人住房抵押贷款的违约处理
(1)借款人逾期还款，银行按逾期天数加收逾期额万 分之四的罚金，连同应偿还的贷款本息一并计收。
2.按照房地产性质划分 (1)商品房抵押贷款 (2)经济适用房抵押贷款 (3)其他政策性住房抵押贷款(房改房、两限房等) //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
三、个人住房抵押贷款的期限
个人住房抵押贷款的期限最长不超过30年，目前贷 款期限10-20年的较为常见。
此外，银行还要结合贷款申请人的年龄来确定贷款 期限。贷款申请人贷款时的年龄与贷款期限之和通常 不超过其法定退休年龄(男性60周岁，女性55周岁)。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
个人住房抵押贷款在我国通常被称为“按揭”。 “按揭”一词的来源有两种说法： (1)按揭是英文“Mortgage”的粤语音译，本意是 抵押，后于20世纪90年代从香港引入内地房地产市场 并逐渐流行，现成了“个人住房抵押贷款”的俗称。 (2)“按揭”是个组合词，“按”的意思是“抵押”， “揭”的意思是“解押”。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
发展个人住房抵押贷款业务的好处： (1)对个人：提前改善居住条件。 (2)对开发商：提前回笼资金，促进房地产业繁荣。 (3)对银行：扩大业务，增加利润(优质资产)。//
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第一节 个人住房抵押贷款概述
二、个人住房抵押贷款的类型
1.按照贷款性质划分 (1)商业贷款(商业银行发放) (2)公积金贷款(政策性贷款，公积金管理中心负责运作) (3)组合贷款(公积金贷款+商业贷款) //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
1.抵押贷款
抵押贷款通常是指借款人(个人或法人)以自己或第三 人现有的不动产为担保而向银行申请贷款的行为。
抵押贷款的特点： (1)抵押物既可以是房地产，也可以是其他财产 (2)抵押物既可以是自己的，也可以是他人的 (3)抵押物是现有的财产 (4)贷款用途多样，但通常不得用于权益性投资 (5)抵押物价值通常需要评估 //
《房地产金融》
第六章
个人住房抵押贷款
本章目录
第一节 个人住房抵押贷款概述 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算 第三节 个人住房抵押贷款的合同关系 第四节 个人住房抵押贷款的业务流程 第五节 个人住房抵押贷款的若干问题
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第一节 个人住房抵押贷款概述
一、个人住房抵押贷款的概念
贷款
担保贷款 信用贷款
保证贷款 质押贷款 抵押贷款
1年
5.56 4.73 3.89 6.12
贷款利率(2010年10月20日起)
2年
3年
4年
5年
3.50
5.60
5.60
5.96
5.96
4.76
4.76
5.07
5Hale Waihona Puke 073.923.92
4.17
4.17
6.16
6.16
6.56
6.56
5年以上 4.05 6.14 5.22 4.30 6.75
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第一节 个人住房抵押贷款概述
(2)借款人连续几期没有偿还贷款本息或贷款合同期 满没有还清全部贷款本息的，银行有权将抵押的房地 产拍卖、变卖并就价款优先受偿，或经借款人同意直 接折价受偿，或由担保人代为归还贷款本息。
(3)借款人提前还贷(详见第四节)。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
八、个人住房抵押贷款的偿还方式
根据中国人民银行《个人住房担保贷款管理办法》 的规定，贷款期限在1年期以内(含)的，实行到期一次 还本付息，利随本清。对于贷款期限在1年期以上的， 大多采用按月分期偿还本息的方式。
第一节 个人住房抵押贷款概述
五、个人住房抵押贷款的利率
我国个人住房抵押贷款实行浮动利率，对已经发生的 贷款，利率调整的当年仍执行调整前的利率，并于利率 调整的次年1月1日起执行新的利率。
贷款年限 公积金贷款 商业贷款(基准利率) 商业贷款(下浮15％) 商业贷款(下浮30％) 商业贷款(上浮10%)
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第一节 个人住房抵押贷款概述
一次性付款和抵押贷款购房的比较
一次性付款购房的优点：(1)节省利息支出； (2)购房后没有定期的经济压力；(3)转手容易。
一次性付款购房的缺点：(1)一次性付款压力 大；(2)资金沉淀，机会成本较高。
抵押贷款购房的优点：(1)提前消费；(2)可将 资金用于其他投资。
抵押贷款购房的缺点：(1)还款压力大，心理 负担重；(2)变现较慢。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
2.个人住房抵押贷款
个人住房抵押贷款特指购房人将其所要购买的房地产 抵押给银行，从银行贷款后用于支付所要购买的房地产， 购房人按约定还本付息，还清后解除抵押。
个人住房抵押贷款的特点： (1)抵押物就是其所要购买的房地产 (2)抵押贷款只能用于购买房地产 (3)办理抵押的房地产不转移占有关系 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
2.按照房地产类型划分 (1)“一手房”抵押贷款 “一手房”是指初次交易的房地产，包括期房和现 房。因此又分为现房抵押贷款和期房抵押贷款两类。 (2)“二手房”抵押贷款 “二手房”是指已经取得房屋所有权证和土地使用权 证，在二级市场上合法交易的住房和商业用房。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
四、个人住房抵押贷款的额度
个人住房抵押贷款的额度最高不超过所购房价的 80%，通常最高为70%，即首付款比例要达到30%。
个人住房抵押贷款的最高额度经常根据市场情况调 整。中国人民银行规定从2008年10月27日起，商业性 个人住房抵押贷款的最低首付款比例调整为20%。为 抑制炒房，2010年4月，国务院决定将购买商品住房 的首付款比例调整到30%及以上，对购买第二套(含)以 上住房的，要求首付比例不得低于50%。 //
第一节 个人住房抵押贷款概述
相关概念——期房和现房
期房是指房地产开发商从取得商品房预售许可 证至取得房地产权证(大产证)期间的商品房。期房 在港澳地区被称做为“楼花”。
现房是指消费者在购买时具备入住条件的商品 房，即开发商已办妥所售房屋的大产证(房产证和 土地使用证)的商品房。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
六、个人住房抵押贷款的担保
(1)现房——以所购买的房地产为担保(抵押形式)。 (2)期房——由房地产开发商提供阶段性担保(以保证 形式)，担保期限为贷款发放之日起至购房者取得房地产 权属证书并办妥房地产抵押登记为止。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
七、个人住房抵押贷款的违约处理
(1)借款人逾期还款，银行按逾期天数加收逾期额万 分之四的罚金，连同应偿还的贷款本息一并计收。
2.按照房地产性质划分 (1)商品房抵押贷款 (2)经济适用房抵押贷款 (3)其他政策性住房抵押贷款(房改房、两限房等) //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
三、个人住房抵押贷款的期限
个人住房抵押贷款的期限最长不超过30年，目前贷 款期限10-20年的较为常见。
此外，银行还要结合贷款申请人的年龄来确定贷款 期限。贷款申请人贷款时的年龄与贷款期限之和通常 不超过其法定退休年龄(男性60周岁，女性55周岁)。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
个人住房抵押贷款在我国通常被称为“按揭”。 “按揭”一词的来源有两种说法： (1)按揭是英文“Mortgage”的粤语音译，本意是 抵押，后于20世纪90年代从香港引入内地房地产市场 并逐渐流行，现成了“个人住房抵押贷款”的俗称。 (2)“按揭”是个组合词，“按”的意思是“抵押”， “揭”的意思是“解押”。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
发展个人住房抵押贷款业务的好处： (1)对个人：提前改善居住条件。 (2)对开发商：提前回笼资金，促进房地产业繁荣。 (3)对银行：扩大业务，增加利润(优质资产)。//
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第一节 个人住房抵押贷款概述
二、个人住房抵押贷款的类型
1.按照贷款性质划分 (1)商业贷款(商业银行发放) (2)公积金贷款(政策性贷款，公积金管理中心负责运作) (3)组合贷款(公积金贷款+商业贷款) //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
1.抵押贷款
抵押贷款通常是指借款人(个人或法人)以自己或第三 人现有的不动产为担保而向银行申请贷款的行为。
抵押贷款的特点： (1)抵押物既可以是房地产，也可以是其他财产 (2)抵押物既可以是自己的，也可以是他人的 (3)抵押物是现有的财产 (4)贷款用途多样，但通常不得用于权益性投资 (5)抵押物价值通常需要评估 //
《房地产金融》
第六章
个人住房抵押贷款
本章目录
第一节 个人住房抵押贷款概述 第二节 个人住房抵押贷款的相关计算 第三节 个人住房抵押贷款的合同关系 第四节 个人住房抵押贷款的业务流程 第五节 个人住房抵押贷款的若干问题
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第一节 个人住房抵押贷款概述
一、个人住房抵押贷款的概念
贷款
担保贷款 信用贷款
保证贷款 质押贷款 抵押贷款
1年
5.56 4.73 3.89 6.12
贷款利率(2010年10月20日起)
2年
3年
4年
5年
3.50
5.60
5.60
5.96
5.96
4.76
4.76
5.07
5Hale Waihona Puke 073.923.92
4.17
4.17
6.16
6.16
6.56
6.56
5年以上 4.05 6.14 5.22 4.30 6.75
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第一节 个人住房抵押贷款概述
(2)借款人连续几期没有偿还贷款本息或贷款合同期 满没有还清全部贷款本息的，银行有权将抵押的房地 产拍卖、变卖并就价款优先受偿，或经借款人同意直 接折价受偿，或由担保人代为归还贷款本息。
(3)借款人提前还贷(详见第四节)。 //
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第一节 个人住房抵押贷款概述
八、个人住房抵押贷款的偿还方式
根据中国人民银行《个人住房担保贷款管理办法》 的规定，贷款期限在1年期以内(含)的，实行到期一次 还本付息，利随本清。对于贷款期限在1年期以上的， 大多采用按月分期偿还本息的方式。