浅析我国的保险资金运作模式

浅析我国社会医疗保险筹资机制[摘要]本文从社会医疗保险筹资机制的基本概念，现状及内容入手，浅析了社会医疗保险筹资机制存在的主要问题，并从不同层面上提出建议。

[关键字] 医疗保险筹资；筹资机制；筹资机制存在的问题1.社会医疗保险筹资的简介1.1社会医疗保险筹资的概念在社会保险的五大险种中, 医疗保险是保障范围最广、保险内容最多以及运行机制最为复杂的社会保险项目。

其中。

社会医疗保险筹资问题，是社会医疗保险健康持续发展的核心问题。

医疗保险筹资是指针对具体医疗保险服务体系和政策目标所制定的旨在为国民提供适宜医疗保障的基筹集计划，是医疗保险制度运行的前提，其与医疗服务体系的费用支付模式有密切的关系[1]。

1.2社会医疗保险的模式我国目前的社会医疗保险模式，是由各省区相对独立实施的包括城镇职工医疗保险、新型农村合作医疗和城镇居民医疗保险在内的多元化的医疗保险模式。

这种城乡分割、地区分割、人群分割的“碎片化”的制度模式，给社会医疗保险的筹资带来很大的挑战，也在较大程度上违背了社会公平。

随着经济社会不断发展和收入分配制度改革的逐步推进，如何建立一个完善的社会医疗保险筹资机制已成为急需解决的问题。

2.社会医疗保险机制发展与筹资现状2.1社会医疗保险机制的发展目前，我国已经有12.55 亿人参加不同的保险制度，其中参加职工医保的人数达 2.35 亿人，参加居民医保的人数为1.9 亿人，参加新农合的人数超过8.3 亿人。

基本医疗保险总覆盖人数超过全国人口的90%。

2.2社会医疗保险机制的筹资现状现阶段中国基本医疗保险制度筹资模式根据制度改革与建设可划分为四个部分，即“3+1”模式结构。

城镇职工医疗保险的基金筹集由单位和职工共同缴纳，单位缴纳比例为职工工资总额的7%-9% 左右（各地比例不尽相同），个人缴纳2%。

按照这个比例缴纳，2010 年全国城镇职工的缴费水平达到了人均1510元/ 年左右；城镇居民医疗保险按国家和个人各50% 的比例缴纳，人均约240 元/ 年，个人缴费120 元，各地不尽一致；新农合按中央财政、地方财政和个人共同负担的原则进行筹集，每人154 元/ 年，个人缴费大约在30-50 元之间，各地有所不同[2]。

保险资金运用保险资金运用保险资金是指保险公司所管理的资金，通常来自于保费收入以及投资收益。

这些资金在保险公司的管理下，用于支持保险业务的正常运作，同时也为保险公司提供了投资的机会。

保险资金运用的目标是实现资金的保值增值，并为保险公司的发展提供稳定的支持。

下面将就保险资金运用的常见投资方式、风险管理以及监管等方面进行探讨。

保险资金的投资方式多样化，常见的包括股票、债券、房地产等。

股票投资是一种投资回报高、风险大的方式，鉴于保险资金的特殊性，保险公司在进行股票投资时需注重风险控制，确保投资回报和资金安全。

债券投资相对风险较小，但回报相对较低。

房地产投资则可获得稳定的现金流和资产价值增长。

保险资金运用过程中需要进行风险管理。

首先，保险公司需制定严格的投资规则和风险管理制度，确保投资行为符合法律法规和公司内部规定。

其次，需要进行合理的资产配置，通过分散投资降低风险。

此外，还需定期进行投资组合的监测和评估，及时调整投资策略，确保资金的安全和回报的稳定。

保险资金运用受到监管机构的监督。

保险公司需依法设立、经营，并接受保险监管机构的监管。

监管机构要求保险公司在保险资金运用方面遵守相关法律法规，保护被保险人的权益，防范保险资金运用风险。

监管机构还会对保险公司的投资行为进行审查和评估，确保资金运用符合规定，并追踪监测投资的风险和回报情况。

保险资金是由一大批保险消费者提供的，因此保险公司在资金运用中应当充分考虑风险管理，确保资金的安全性和稳定性。

保险公司应制定科学合理的投资策略，根据市场情况和公司自身实际情况进行资产配置，通过多元化投资降低风险，确保资金的保值和增值。

总之，保险资金运用是保险公司管理资金的重要环节，需要注意风险管理和监管要求。

保险公司在资金运用过程中应合理配置资产，确保资金安全和回报稳定，并遵守相关法律法规，保护被保险人的权益。

只有科学合理地运用保险资金，才能实现保险公司的稳健发展和保险行业的可持续发展。

中国保险资⾦运⽤现状与问题（完整版）.综述中国保险资⾦运⽤现状与问题⽬录⼀、保险资⾦的来源 (3)⼆、保险资⾦运⽤发展的历程追踪 (3)三、保险资⾦规模及运⽤的国际⽐较 (5)（⼀)国内外保险资⾦运⽤规模分析 (5)（⼆）国际保险业资⾦管理模式 (7)（三）保险资⾦的运⽤结构 (8)（四）国际经验对我国保险资⾦运⽤的启⽰ (8)四、我国保险资⾦运⽤的现状 (10)五、我国保险资⾦运⽤⾯临的主要问题 (13)六、完善我国保险资⾦运⽤的建议 (20)（⼀）保险公司⽅⾯ (20)（⼆）监管者⽅⾯ (23)⼀、保险资⾦的来源保险资⾦是指保险公司可以⽤来投资运作的资⾦，主要包括三个部分:⼀是权益资产，即资本⾦、公积⾦、公益⾦和未分配利润等保险公司的⾃有资⾦;⼆是保险准备⾦，包括未到期责任准备⾦、未决赔款准备⾦、长期责任准备⾦、寿险责任准备⾦、已发⽣未报告赔款准备⾦和长期健康险责任准备⾦、总准备⾦等。

这些准备⾦是保险公司资⾦运⽤的重要来源; 三是其他资⾦，⽐如，承保盈余。

另外，保费收⼊与赔款之间的时间差所形成的资⾦，在决算形成利税和盈余上交或分配前，也是保险公司⾦来源之⼀。

⼆、保险资⾦运⽤发展的历程追踪从 1949 年新中国第⼀家保险公司———中国⼈民保险公司成⽴开始，保险资⾦运⽤经历了从⽆到有、从⽆序到规范的演进历程。

1949-1958 年这段时期，保险资⾦属国家财政资⾦，全部存⼊银⾏，息上缴国库。

1979-1984 年这段时期，国内保险业刚刚恢复，保险资⾦依然按规定全部存⼊银⾏。

因此，1984 年以前我国并不存在保险资⾦运⽤的问题。

（⼀）试点起步阶段(1984～1988 年)。

1984 年11⽉，国务院颁布了《关于加快发展我国保险事业的报告》，允许保险公司开展资⾦运⽤，但范围仅限于存款、购买国债、流动资⾦贷款和⾦融债券买卖，同时由中国⼈民银⾏对运⽤额度制订年度指令性计划。

因此，该时期的资⾦运⽤⽐例较低，收益不⾼。

我国寿险公司的盈利模式及优化方向关于《我国寿险公司的盈利模式及优化方向》，是我们特意为大家整理的，希望对大家有所帮助。

摘要：由于寿险业自身的行业特性和外部经济金融环境的变化，目前我国寿险公司的盈利模式倾向于以投资收益为主导的“海派”模式，盈利来源过度依赖投资收益，且承保业务处于亏损状态。

“海派”盈利模式受宏观经济和金融市场的影响较大，存在着重大隐患和风险，寿险公司应适当淡化“海派”盈利模式，并强化“山派”盈利模式，从“以利差为主”向“综合盈利”转型。

寿险公司应该重视并积极提高承保利润，加强保障性的利润相对较高的寿险产品开发与销售，压缩银保渠道业务，增加个险渠道业务，并强化风险管控，规范营销方式，通过产品和渠道的结构转型实现盈利的“承保+投资”双轮驱动。

下载论文网关键词：寿险公司；盈利模式；投资收益；承保利润；“海派”保险理论；“山派”保险理论中图分类号：F842.622 文献标志码：A 文章编号：1674-8131（2018）02-0042-08一、引言自1979年我国恢复保险业务以来，在相当长的一段时期内，保险公司盈利来源主要依赖于保费收入。

然而，进入21世纪以来，随着我国寿险业主体及其外部发展环境（尤其是金融投资环境）的深刻变化，传统单一的盈利模式使得一部分寿险公司难以为继。

以投资收益为主导成为诸多寿险公司的主动或被动选择。

2016年保监会发布的《中国保险业发展“十三五”规划纲要》提出“要建立保险机构资产负债匹配监管的长效机制，完善承保业务和投资业务匹配管理”。

因此，深入探讨寿险公司盈利模式，不仅有利于防控寿险业系统性风险，更是契合了“完善承保业务和投资业务匹配管理”的要求和发展趋势。

对于保险公司的利润主要应当来源于承保利润还是投资收益，学界和业界都有不同的观点。

“海派”与“山派”理论是有关寿险公司盈利模式选择的经典理论。

“海派”理论源于地中海地区，以英、美等国家为代表，认为寿险公司的利润主要来源于对公司资金的有效运用，将承保视为筹集资金的过程；在管理策略上强调保险是金融的一支，认为保险公司应注重资金运用，用投资收益弥补承保亏损。

保险资金来源、运用原则与形式1. 保险资金的来源保险资金是指用于保险公司承担保险责任的资金。

保险资金的主要来源包括以下几个方面：1.1 保费收入保费是保险公司从被保险人那里收取的费用，是保险公司最主要的资金来源。

保险公司根据风险评估和保险责任确定保费的金额，并通过保险合同与被保险人签署保险协议，从而获得保费收入。

1.2 投资收益保险公司将保费收入中的一部分投资于各类资产，如股票、债券、房地产等，以获取更多的投资收益。

投资收益是保险公司的重要资金来源之一，能够提升保险公司的盈利能力和偿付能力。

1.3 其他资金来源保险公司的其他资金来源包括政府拨款、再保险赔款、资本金增资等。

这些资金能够增加保险公司的资本规模，提高其财务实力和抗风险能力。

2. 保险资金的运用原则保险资金的运用原则是保险公司对资金运用的基本要求和准则。

下面介绍几个常见的保险资金运用原则：2.1 安全性原则保险资金的运用应以保证资金的安全为首要原则。

保险公司应合理配置资产，控制风险，避免出现较大的资本损失。

2.2 流动性原则保险资金的运用应具备一定的流动性，以满足保险公司在理赔和偿付保险金时的需要。

流动性原则可以保证保险公司能够及时履行保险合同的责任。

2.3 盈利性原则保险资金的运用应追求一定的盈利性，以增加保险公司的收益和偿付能力。

保险公司可以通过投资运营、优化资产配置等方式提高投资收益率。

2.4 合规性原则保险资金的运用应符合法律法规和监管要求，不得违规操作。

保险公司应遵循相关规定，规范运作，保证资金运用的合法性和合规性。

3. 保险资金的形式保险资金的形式指的是保险公司在资金运用过程中采取的具体方式和手段。

常见的保险资金形式如下：3.1 资产配置保险公司根据风险收益特征，将保险资金投资于不同的资产类别，如股票、债券、房地产等。

资产配置可以实现风险分散和收益最大化。

3.2 金融衍生品保险公司可以利用金融衍生品对保险资金进行风险管理。

例如，使用期货、期权等工具进行套期保值和风险对冲，以减少保险资金面临的市场风险。

养老保险的资金运营方案随着我国人口老龄化程度的加剧，养老保险已成为国家和社会广泛关注的问题。

养老保险是一种为解决退休人员生活保障问题而建立的一种社会保障制度。

养老保险的资金运营方案，对于保障退休人员的生活水平和社会稳定具有重要的意义。

本文将就养老保险的资金运营方案进行深入探讨，并提出相关建议。

一、养老保险的资金收入结构养老保险的资金来源主要包括政府拨款、个人缴费、单位缴费和投资收益四部分。

其中，个人缴费和单位缴费占据了主要的收入来源，而政府拨款和投资收益则为辅助性收入来源。

个人缴费和单位缴费是养老保险最主要的资金来源，因此如何确保这两个部分的资金稳定和持续性，成为了养老保险资金运营方案中的关键问题。

个人缴费是指在职员工和个体经营者自主缴纳的养老保险费用，其缴纳比例与个人的收入水平相关。

单位缴费则是指企业、事业单位和政府机构为职工缴纳的养老保险费用，其缴纳比例则与单位的经济实力和规模相关。

因此，养老保险资金的收入结构应当建立在个人和单位缴费为主体的基础上，政府拨款和投资收益则为其辅助性收入来源。

二、养老保险的资金运营模式养老保险的资金运营模式应当是多元化的，包括政府经营模式、市场化运作模式和社会化投资模式。

政府经营模式主要指中央和地方政府对养老保险资金进行投资运营，以及对养老保险基金的管理和监督。

市场化运作模式则是借助金融市场的力量，通过购买金融产品和进行投资理财等方式，增加养老保险资金的收益和增值。

社会化投资模式则是指引入社会资本参与养老保险资金的运营和管理，以实现资金的多元化投资和有效运营。

对于政府经营模式，应当建立健全的政府部门和监管机构，加强对养老保险基金的管理和监督，以维护养老保险基金的安全和稳定。

同时，应当建立健全的投资决策机制和风险控制机制，确保养老保险资金的合理运营和风险防范。

对于市场化运作模式，应当充分发挥金融市场的力量，采取多元化投资方式，包括股票、债券、基金、期货、黄金等金融产品，以及房地产、基础设施等实体资产的投资。

论我国农业保险的经营模式好，而在这种意愿和风险偏好下做出的决策是否符合公司股东及其他相关利益者的最大利益，则取决于是否存在一套科学的决策制衡机制，这必然取决于公司的治理结构是否完善。

此外，保险公司自身风险的加大和性质的变化也对保险公司治理提出更严格的要求。

例如，更加激烈的市场竞争带来经营风险的加剧；保险资金投资结构的不断优化和投资渠道的日益多元化加大保险资金和保险公司经营风险；保险公司在国内、国际资本市场的上市也可能带来诸如监管规则的协调适应以及资本市场机制的可能威胁等新的风险。

如何从完善保险公司治理结构入手，不断强化这些风险的控制机制是摆在国内保险公司面前的当务之急。

3.完善的公司治理能有效促进保险公司的风险管理。

首先，完善的公司治理通过合理的制度设计，弱化公司管理层从事高风险项目的激励，并强化对其行为的约束，从而有利于公司自上而下的全面风险管理的实施。

其次，完善公司治理结构有利于加强内控，实现运营安全。

健全的内部控制是保险公司防范经营风险、增强核心竞争力的必要前提，是现代金融企业的重要标志。

完善的公司治理是内控机制有效运行的基础。

只有在完善的公司治理条件下，董事会、经理层才会更加重视内控机制，内控机制才能真正发挥作用。

再次，完善公司治理结构有利于保险公司募集资本，达到资本充足的目标，从而有效降低风险。

投资者在投资决策时，不仅会考虑企业实力和发展前景，还会考虑公司治理结构状况。

有效的公司治理是企业取得投资者信赖的基石，是走向资本市场的通行证。

4.股权多元化给保险业带来了新的风险，从而对公司治理提出了更高的要求。

在我国，随着外资和民营资本日益进入保险业，投资主体多元化已成为保险市场发展的重要趋势之一。

尽管民营资本进军保险市场会有助于保险公司建立多元化的产权结构、促进保险业股权改革、完善保险市场结构，但是，民营资本天生注重短期投资回报的弱点，再加上目前金融运行体制和监管制度的不健全，保险经营中巨大现金流的诱惑，极有可能引致民营资本的行为越轨，从而触发保险业乃至整体金融业难以估量的风险。

我国当今保险资金运用分析作者：张雪薇来源：《中国市场》2017年第33期[摘要]保险公司的发展必须立足于保险资金的合理运用，要有良好的投资收益保险公司才能取得长足的发展，运用多种投资手段控制好风险且取得较高的投资收益，改革传统的投资业务和投资结构，开拓新的投资渠道和努力健全保险市场，政府加强市场监管和对保险行业的发展进行指导，促进保险行业的发展需要各方面的共同努力。

[关键词]保险公司；保险资金；投资[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.33.0401 我国保险公司资金运用现状保险公司有两大业务：一是承保业务；二是投资业务，随着市场经济和保险市场的进一步发展及完善，对于保险资金投资方面的要求越来越高，而且保险资金的规模越来越大，加之保险公司数量增加，不同公司间的竞争也日趋紧张，上述情况使得保险投资业务的重要性得到凸显。

保险资金能否得到有效且合理的运用已逐渐成为公司是否可立足和进一步发展的关键所在。

（1）保险资金运用政策不断放开，已逐步与国际接轨，相应的投资渠道在国际形势的推动下得到一定幅度的扩宽，此外其投资领域在资本全球化浪潮下已逐渐与国际接轨，保险资产管理相关机构的核心管理能力也有所提升。

将市场化改革灵活运用到保险资金领域，不仅打破了之前保险投资领域的半封闭状态，且沟通了保险资金与证券业、基金、银行和信托等业务通道。

（2）保险资金运行机构初步实现了专业化、多元化。

当前，我国保险资金的运用由三种模式组成：委托专业机构进行运作、公司内设立资金运用部门及建立独立的资产管理公司。

近些年，以集中化和专业化为目标的保险资产管理体制改革由保监会作为主导部门得到推动。

其核心内容是通过形成相应保险资金的集中管理制度和资产管理公司的体制，把保险公司分支机构的零散资金集聚到总部进行统一运作，以期实现规模效应。

（3）保险资金运用领域不断扩大，投资规模持续增长。

当前我国保险行业的总资产相对充裕，这为保险资金的运用提供了强有力的物质保障。

保险资金的运用范围主要包括以下几个方面：
1.银行存款：这是保险资金最基本的运用方式，一般而言，保险企业会将部分资
金存入银行，以获取稳定的利息收入。

2.买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券：保险资金可以通过购买债券、
股票、证券投资基金份额等有价证券，进行投资，以获取更高的收益。

3.投资不动产：保险资金也可以投资于不动产，如房地产等，以获取稳定的租金
收入和资本增值。

4.国务院规定的其他资金运用形式：除了以上几种方式外，保险资金还可以用于
国务院规定的其他资金运用形式，如购买其他金融产品等。

需要注意的是，保险资金的运用必须遵循安全性、收益性、多样性和流动性原则，确保资金的安全和稳定收益。

同时，保险资金的运用也必须符合相关法律法规和监管要求，确保合法合规。

我国保险资金的主要运用渠道及其风险分析近年来,我国在保险资金运用的制度建设方面不断取得进展,保险资金的运用渠道逐渐拓宽,多元化资产配置的框架已经初步形成。

新修订的《保险法》拓宽了保险资金的运用渠道，法律规定，保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。

保险资金运用渠道拓展，实现了与国际完全接轨，但是如何保障保险资金的安全性，应该有明确的措施加强对保险资金运用的监管。

因此新修订的保险法还规定，保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。

一、不同的运用渠道面临着不同的风险,下面就各种运用渠道所面临的风险进行具体分析。

1.银行存款银行存款在我国保险资金运用的资产配置中占有十分重要的地位。

相对于其他投资品种的管理而言,存款管理更多的是考虑利率风险以及根据银行的信用进行存款限额管理。

因此,银行存款的风险从总体上来说主要有两类:存款的信用风险和存款的利率风险。

由于国有商业银行在我国银行业中占主导地位,因而,保险资金存款的信用风险很小,几乎可以忽略不计。

对于保险资金存款的利率风险问题,我国目前存款市场利率尚未放开,而且保险公司往往与银行达成大额存款协议来确定存款利率,从而存款的利率风险也比较小。

所以,我国保险资金银行存款的风险较小,不是保险资金运用风险的主要组成部分。

但是,我国传统的寿险产品一个主要的特点就是预定利率固定,预定利率的高低,极大地影响产品的价格和投资功能。

由于传统的寿险产品大都是长期的保障产品,其保单一旦卖出,预定的固定利率就要在几十年内执行,中国的预定利率参考银行同期利率,预定利率固定,使保险双方承担了巨大的利率风险。

存款利息是保险资金收益的主要来源,当银行的利率下调的时候,存在银行的保险资金利息会随之下调,而将来的支付却仍要按原来较高预定利率执行,这就导致我国保险公司承受了巨大的利差损。

2.债券投资债券是一种债务型金融工具,是表明债务人与债权人关系的凭证。

保险资金运作的可持续性问题保险是一种重要的金融服务，它为人们提供了生命、财产等方面的保障。

保险公司作为保险服务的提供者，需要根据客户的需求设计出各类保险产品，同时也需要投资运营保险资金以保障保险责任能够得到履行。

然而，保险资金的运作也面临着诸多挑战，如何保持其可持续性成为了一个亟待解决的问题。

一、保险资金运作模式保险公司的主要收入来源是来自保险保费的缴纳。

通常情况下，保险公司会收取保费后根据客户的保险需求制定出相应的保险计划，以确保客户在面对意外风险时能够得到快速、有效的理赔服务。

然而，保险公司除了承担赔付责任外，还需要负责投资运作所获得的保险资金，以获得资金增值的效应。

通常情况下，保险公司会将保险资金投资于各种资产，如固定收益类、权益类、房地产等。

此外，保险公司也可以通过参与短期、长期债券市场等方式进行资金投资。

在资金投资的过程中，保险公司需要根据数据分析、风险评估等信息进行投资决策，以保证资金的安全、稳定和收益最大化。

二、保险资金运作的风险尽管保险公司在运作保险资金上采取了一系列的风险控制措施，但其仍然面临着市场风险、信用风险等多方面的风险。

这些风险在逐渐增加中，也带来了保险资金持续运作的挑战。

首先，市场风险是保险资金运作的首要风险。

随着科技创新、金融产品创新等的不断推陈出新，保险公司在资金投资时需要面对持续的市场变化。

例如，在市场持续上涨的情况下，保险公司会面临着资产价格的过高和风险的高估等问题；相反，在市场连续下跌时，保险公司也有可能会面临到剧烈的市场波动和资产价格的大幅下跌等情况。

其次，信用风险也是保险公司面临的一个重要问题。

由于外部市场环境的不断变化，保险公司在投资资金时需要面对着各类金融机构、企业的信用状况。

例如，某企业财务状况出现问题，其债务偿还出现问题导致违约等情况，就会对保险公司的货币基金、债券基金等产生影响。

三、保险资金的可持续性面对着复杂的市场环境和多方面的风险，保险公司需要更加注重保持资金运作的可持续性。

保险资金运用问题及建议一、引言随着经济的发展和社会的进步，保险业在国民经济中扮演着越来越重要的角色。

保险资金运用是保险业的核心业务之一，其运作是否得当直接关系到保险公司的经营绩效和金融市场的稳定。

然而，当前保险资金运用面临着一系列的问题，需要我们深入探讨并寻找解决方案。

本文将从投资策略、风险管理、多元化投资、内部控制、专业人才和市场监管六个方面，谈谈保险资金运用的问题及建议。

二、投资策略问题：在保险资金运用中，缺乏多元化的投资策略，过度依赖单一资产，导致风险集中。

建议：保险公司应制定多元化的投资策略，包括股票、债券、房地产等多种投资品种，以分散风险，提高投资收益。

同时，应注重投资组合的配置比例，根据公司的风险承受能力和市场环境进行适时调整。

三、风险管理问题：保险资金运用过程中，风险管理意识不强，对市场风险、信用风险等认识不足。

建议：保险公司应加强风险管理意识，建立完善的风险管理制度和内部控制机制。

同时，应采用现代风险管理工具和技术，对各类风险进行量化分析和评估，确保保险资金的安全和稳定收益。

四、多元化投资问题：保险资金运用中缺乏多元化的投资渠道和投资品种，导致资产配置不合理。

建议：保险公司应积极拓展投资渠道，关注新兴市场和领域，如科技、环保等。

同时，应加大对创新型金融产品的研发力度，提高保险资金运用的灵活性和收益性。

五、内部控制问题：保险资金运用中内部控制不严格，容易出现道德风险和操作风险。

建议：保险公司应建立健全内部控制体系，规范投资决策程序和操作流程。

同时，应加强内部审计和合规管理力度，对违规行为进行严肃处理，确保保险资金的安全和合规运作。

六、专业人才问题：保险资金运用需要具备丰富的专业知识和技能，而当前市场上高素质的人才供给不足。

建议：保险公司应加强人才引进和培养力度，吸引更多的高素质人才加入公司。

同时，应建立完善的人才激励机制，提供良好的职业发展平台和福利待遇，留住和培养更多的专业人才。

论我国农业保险的经营模式一、构建农业保险新模式的原因（一）建设主义新和广大农民的迫切需要。

我国是世界上农业灾害较严重的国家之一，灾害种类多，受灾面积广，成灾比例高。

2004年全国农作物洪受灾面积11590万亩，成灾面积6280万亩，受灾人口1.17亿人，直接损失600多亿元。

广大农民抗御自然灾害的能力很脆弱，急需提供风险保障。

随着国家一系列惠农政策的贯彻落实，农业产业结构的调整，农业生产方式和经营组织形式不断创新，农民收人水平和风险意识提高，保险有效需求明显增加。

（二）当前我国农业保险停滞不前的局面亟待改善。

近年来“三农”得到了党和国家的高度重视及社会各界的普遍关注。

党的十六届三中全会决定中提出了“探索建立和完善政策性农业保险制度”的指示，对农业保险的提出了新的要求。

但是随着保险市场化程度的提高和人保等保险公司的海外上市，极大地限制了保险公司内部用商业性业务利润补贴农业保险亏损的做法，农业保险业务急剧萎缩，与当前我国农业基础地位及保险业发展状况极不适应，迫切需要建立新型的农业保险制度。

（三）农业保险政策性特点的要求。

农业保险的特点是保险经营成本高，风险高，费率高，有些农险产品的保险费率甚至超过10％，远远高于其它险种费率水平，而农民支付保费的能力十分有限，保险覆盖面小，赔付率高，农业保险的这种准公共晶属性，如果完全依靠市场机制来提供准公共产品，必然会出现供给不足，如果没有政策和财政资金支持，商业保险公司很难承担政策性农业保险业务发展的重任，因此必须建立与农业保险发展要求相适应的运行机制和经营模式。

二、农业保险经营模式的选择（一）构建我国农业保险新模式的基本思路。

根据我国农业和农业保险政策性特点的要求，改变传统商业性农业保险经营形式，构建农业保险新模式的总体思路应是建立多层次体系、多渠道支持的农业保险经营模式。

农业保险不能等同于商业保险公司经营的其它险种，完全实行商业经营，也不可能完全依赖国家财政补贴或照抄照搬外国的任何。

经济研究我国众筹相互保险的运作模式及障碍分析胡亚兰，罗俊蓉（中南民族大学经济学院， 湖北 武汉 430074）摘 要：在移动互联网的飞速创新和发展下，新模式、新业态在中国不断涌现。

众筹模式的出现为我国相互保险的发展开辟了新路径。

本文从分析众筹相互保险的运作模式入手，根据当前众筹相互保险的四种运作模式的实际运行情况，找出其运行中存在的在法律方面、平台监管方面、市场认同方面的障碍，并提出相关建议，以促进这一有利于国计民生的新型互联网险种的发展。

关键词：众筹相互保险；运行模式；障碍互联网技术的迅猛发展，推动着各类新型创业形式的兴起，众筹相互保险应运而生。

2015年《国务院关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》明确指出：“支持保险资金参与创业创新 ，发展相互保险等新业务”，这一指导意见为众筹相互保险的发展提供了政策基础。

随着指导意见的出台，众筹相互保险借势而兴，其险种类型也日益丰富。

这一保险业的创新形式不但革新了保险行业，也推动了互联网金融和现代新型保险事业的发展。

1 众筹相互保险的运作模式众筹主要是以团购和预购相结合的方式，向互联网上的网民筹集项目的模式，越来越多的中小型企业和个人都可以获得一定的资金支持实现自己的梦想。

相互保险则是指具有同质风险的单位或个人，通过订立合同成为会员，会员缴纳的保费将成立互助基金，在发生事故后使用互助基金进行赔偿。

众筹相互保险则是相互保险通过众筹模式进行资金筹集，网上营销等新型相互保险发展模式。

众筹模式与相互保险的结合，为保险行业的发展带来了新的活力，它不仅使人们的参与度提高，同时也减少了保险公司的融资成本，使保险行业发展的更加迅速。

虽然相互保险的发展历史悠久，但在我国相互保险仍然处于萌芽期，缺乏经验和方法。

众筹相互保险的运作模式与传统的相互保险存在很大的差异。

在所有权上，众筹相互保险公司中的会员将股东、投保人和受益人三种身份合一，这种新业态将改变经济史。

在众筹相互保险公司中，公司为解决股东和投保人的道德风险问题将信息透明化，并通过大数据等先进科技技术遏制逆向选择问题，在众筹相互保险中其会员存在共生关系，而且随着产业链条的扩张，这种关系会通过信息传导的反馈机制得到加强。

国家保险型模式简介国家保险型模式是一种由国家主导的保险制度模式，通过国家设立保险机构或加强现有保险机构的监管，为全体公民提供普遍且全面的保险服务。

该模式旨在解决国民在面临风险和意外事故时的保障问题，提高社会稳定和公民福利。

模式特点1.国家主导：国家保险型模式由政府主导，通过设立国家保险机构或强化现有保险机构的监管措施来管理和运作保险市场。

2.全面覆盖：该模式的目标是为全体公民提供保险服务，保障所有人的风险保障需求。

这意味着无论公民的社会身份、经济状况或健康状况如何，都应该能够得到相应的保险保障。

3.统一规划：国家保险型模式的设计和运营是基于国家整体利益和全民福祉的考虑。

国家会通过政府机构或制定相关法律来统一规划和管理保险市场，以确保保险服务的公平性和可持续性。

4.资金来源多元化：国家保险型模式的资金来源通常是通过强制性的社会保险费用来满足。

这样可以确保保险基金的充足性，并且分摊风险，减轻个人的经济压力。

5.基本保障与商业运作结合：国家保险型模式通常会提供一种基本保险方案，以满足公民的基本风险保障需求。

同时，该模式还允许商业保险机构提供额外的保险服务，使公民可以自主选择购买更全面或个性化的保险产品。

国家保险型模式的优势1.公平性和可持续性：国家保险型模式可以确保保险服务的公平性，使每个公民都能够享受到基本的保险保障。

同时，通过国家的规划和管理，可以提高保险市场的可持续性，使保险系统能够长期稳定地运作。

2.社会稳定和风险分担：国家保险型模式可以降低社会不稳定因素的风险，在面对自然灾害、重大疾病或其他突发事件时，能够提供相应的风险保障和赔偿。

这有助于保障公民的生活稳定，并减轻个人和家庭面临风险时的经济压力。

3.提高公民福利：国家保险型模式的目标是提高公民的福利水平，通过提供全面的保险服务，使公民在面对风险和意外事件时能够得到支持和帮助。

这将有助于提高社会的整体生活质量和幸福指数。

国家保险型模式的挑战1.资金需求和管理：国家保险型模式需要庞大的资金支持，包括保险基金的建立和运营成本。

保险行业中的保险公司资本运作与资金管理保险行业是一个以风险管理为核心的金融领域，保险公司作为该行业的主要运营者，其资本运作与资金管理对于公司的发展至关重要。

本文将对保险公司资本运作与资金管理的主要内容进行分析和论述。

1. 资本运作资本运作是指保险公司通过建立和管理资本结构，合理配置和使用资本资源，从而达到保持公司的健康发展和提高盈利能力的目标。

保险公司通常有三种主要的资本来源：1.1 基本资本：基本资本是保险公司最重要的资本来源之一，通过股权融资或内部留存盈余来增加基本资本。

保险公司可以通过发行新股或债券来获取外部资金，也可以通过留存盈余和再投资来增加内部资本。

1.2 其他资本：保险公司还可以从非传统的资本来源中获取资金，如风险投资、债务融资、再保险交易等。

这些资本来源的引入可以增加公司的灵活性和多样性，并为公司的发展提供更多的机会。

1.3 综合资本：综合资本是保险公司在资本结构上的综合体现，包括基本资本、其他资本和运作风险的随时可动用的部分。

合理配置综合资本结构，可以帮助保险公司平衡风险和回报，提高公司的长期盈利能力。

2. 资金管理资金管理是指保险公司对自身资金的有效运用，以满足保险业务的需求和实现公司的战略目标。

资金管理包括以下几个方面：2.1 投资组合管理：保险公司需要根据自身的风险承受能力和资金需求，制定适合的投资策略和组合。

通过进行资产配置、风险控制和投资收益的追求，保险公司可以实现资金的增值和风险的控制。

2.2 流动性管理：流动性管理是保险公司资金管理的重要组成部分，涉及公司如何处理现金流量的问题。

保险公司需要确保其具有足够的流动性来满足业务的需求，并在不同的时间点平衡现金的收入和支出。

2.3 资金成本控制：保险公司需要控制资金的成本，以提高公司的盈利能力。

资金成本主要包括借款利率、股权成本以及资产负债表上的利息费用等。

通过优化资金的来源和运用，保险公司可以降低其资金成本，提高公司的竞争力。