贷款评估表

信用贷款评级表Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT兰州商学院资信调查与评估论文题目：信用类消费贷款评级表学院、系：金融学院信用管理系专业方向：经济学年级、班:2011级信用管理班学生姓名：李潇娜指导教师：周复之学号：2014年5月10日个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。

专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。

1.评分卡模型。

该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。

进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。

根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。

个人抵押贷款资质等级评分表借款人：时间：
人借款本年度逾期次数。

信用分数对应的信用级别：
说明：
1、A级：表示债务人能够极好的债务安全保障。

尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。

2、B级：表示债务人能够提供很好的债务安全保障。

他们比A级债务人的级别低，只是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高。

3、C级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。

然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。

4、D级：表示债务人债务安全保障是不可靠的。

他们承担债务的能力中等，不能很好地保证将来偿还债务，质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。

5、E级：表示债务人债务安全保障较差。

从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。

个人贷款若干规定
一、以借款人资信情况确定贷款额度
对借款人的资信情况进行评定评分(见附件1),根据评定评分情况确定贷款限额标准。

资信评分和贷款额度的对应关系分为四个档次：
一档：60分以下，贷款限额为万元；
二档：61-70分，贷款限额为万元；
三档：71-80分，贷款限额为万元；
四档：81分以上，贷款限额为万元。

若借款人申请贷款的额度等于或小于资信评分相对应的档次，则不需提供保证人担保。

二、借款人申请贷款的最高限额
借款人申请贷款金额若超出评分所给额度，需要风控根据具体情况给出方案。

三、保证人的条件
1、有完全民事行为能力且具有本城镇常住户口或有暂住证，能提供完整的身份证明；
2、具有稳定的职业和收入，有替借款人偿还贷款本息的能力；
3、一个保证人只能为一个借款人提供担保。

保证人和
借款人之间不能相互担保，同时借款。

四、借款人提前还贷的时间
借款人在正常履行《借款合同》一年以上者可申请提前偿还部分贷款本金和全部贷款本息。

（参考具体产品要求）
附件1
客户贷款资信评分表。

贷款安全风险评估表
贷款安全风险评估表
贷款安全风险是指借款人无法履行借款合约的可能性或无法按时偿还贷款本息的风险程度。

评估贷款安全风险时，需要考虑借款人的信用状况、还款来源、担保方式等因素。

以下是一个常见的贷款安全风险评估表：
1. 借款人信息：
- 借款人姓名：
- 借款人年龄：
- 借款人职业：
- 借款人婚姻状况：
- 借款人住址：
2. 借款人信用状况：
- 征信报告：
- 信用历史：
- 相关债务情况：
- 还款记录：
3. 还款来源：
- 借款人工资收入：
- 借款人其他收入：
- 借款人经营收入：
- 其他还款来源：
4. 担保方式：
- 抵押物信息：
- 担保人信息：
- 担保方式评估：
5. 贷款金额及期限：
- 贷款金额：
- 贷款期限：
- 还款方式：
6. 其他风险因素评估：
- 宏观经济环境评估：
- 借款人行业风险评估：
- 政策风险评估：
- 其他风险因素分析：
根据借款人信息、信用状况、还款来源、担保方式以及其他风险因素评估结果，可以综合判断贷款的安全风险程度，并根据评估结果决定是否批准贷款申请，以及贷款的利率和条件等。

贷款评估表32014-5-2614.3.26贷款评估表1.经营项目信息1.1经营实体名称： 1.2经营地址：1.3经营电话： 1.4其它联系方式：2.借款申请人信用状况2.1内部信用系统：○良好○可信○可疑○无记录2.2征信系统：○良好○可信○可疑○无记录2.3评价：3.借款申请人资质3.从事该行业时间：_______________年3.2管理能力：○优秀○良好○一般○差3.3教育程度：○初等教育○中等教育○专业技术教育○高等教育3.4评价：4.申请借款人企业的资质4.1在此地经营的时间：____年____月____日○经营时间不足一年---管理能力弱○经营时间1-5年--管理能力一般○经营时间5年以上--管理能力强4.2企业注册登记：○已注册登记○为注册登记○正在注册登记4.3企业类型：○个体劳动者○个体工商户○个人私有企业○合伙企业4.4企业权属：○业主○股东○其它__________________ 4.企业经营环境：○市场/集市的流动摊位○市场/集市的固定摊位○门面/固定经营处所○大型商业设施内铺面○街边流动摊贩○街边固定摊位○无店面4.6营业房性质：○自有房产（若按揭请注明）______________○租赁○其它______________4.7竞争压力：○高（>3）○中(2-3)○低(0-1)4.8财务及交易记录：○会计记录○内部正规记录○非正规记录○无记录4.9营业费用支付：○无延迟○延迟15天交付○延迟30天交付○延迟30天以上交付4.10雇员人数：___________人4.11经营活动队环境的破坏程度：○高○中○低○无申请表编号：借款申请人姓名：客户经理姓名：评估时间：年月日5.借款申请人企业的经营状况6.5.1日业务收入：星期一星期二星期三星期四星期五星期六星期日5.2.1商业与服务业：经营项目业务收入业务成本业务毛利润业务毛利润率数量单价合计数量单价合计合计5.2.2加工制造业产品一产品二产品三产品四合计产品名称销售数量单位产品价格原料一原料二原料三原料四劳务成本一劳务成本二单位产品成本合计销售额销售成本销售毛利润销售毛利润率5.3业务利润/业务收入：业务利润/业务成本：评价：5.4 每月净利润一月二月三月四月五月六月七月八月九月十月十一月十二月经营活动业务收入业务成本费用业务净收入当月最低平均最高5.5 费用项目金额租金（门面/仓库/物管）员工工资水、电、气、燃料及其他能源交通费通讯费和上网费社交维护和修理财务费用（不含利息）应收账款损失债务支出其他合计6 借款申请人企业的流动资产6.1 现金存款6.2 应收账款项目账龄额度回收比率余额合计销售信用政策现销比例赊账比例6.3存货或原料项目计量单位数量单位价值价值合计合计采购付款政策现销比例___________________ 赊销比例_________________7借款申请人企业的固定资产7.1房屋、建筑物、土地地址与种类购置价值购置时间现值合计7.2运输工具类型品牌型号牌照原值已使用年限已行驶里程现值合计7.3机器、设备、工具及其他项目数量原值已使用年限现值评估标准合计8借款申请人企业的负债8.1应付账款及其它债务债权人名称期初额度期限余额类型月还款额合计9借款申请人家庭状况9.1家庭成员数量9.3配偶工作单位：9.5无经济来源的家庭成员数量：9.4配偶的单位地址：9.2住房性质：○自有○家庭9.6评价：10借款申请人家庭的收入和支出家庭收入金额家庭支出金额工资类收入食品日用品经营类收入房租家庭成员收入水电气及其它燃气房屋租赁收入通讯和上网费其它收入交通费医疗教育娱乐及服务债务（放贷、车贷及其它家庭债务）其他支出合计11借款申请人家庭负债债务种类债权人期限余额类型月还款额合计12借款申请人的家庭财产主要财产清单项目数量购置价格已使用年限现值评估标准合计借款申请人申明：一、本人承诺上述信息、资料系本人提供并保证其真实无误，如上述资料或信息失实或虚假，本人自愿承担相应的法律责任。