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信贷业务发展存在的问题和不足随着经济的快速发展和人们消费观念的日益升级，信贷业务也得到了迅猛的发展。
信贷业务是银行业的重要组成部分，它以贷款、信用卡、授信等形式为人们提供了更加便捷、可持续的金融服务。
但是，在信贷业务快速发展的同时，也存在着一些问题和不足。
一、信贷风险的增加随着信贷业务的扩张，信贷风险也日渐增加。
尤其是在金融危机之后，很多银行采取了过于激进的信贷政策，不加甄选的对客户进行贷款，致使信贷违约率不断攀升，部分银行因此陷入严重的贷款损失。
同时，各种金融产品的涌现，也使得客户在获得贷款时选择更加复杂，信贷风险难以评估，银行不得不加强风险控制。
二、信贷产品越来越同质化随着市场竞争的加剧，信贷产品的同质化现象越来越严重。
大多数银行推出的信贷产品都比较相似，甚至存在抄袭的情况。
这既使得客户难以进行选择，也影响了银行的产品竞争力。
因此，银行应该加强创新和研发，推出更具特色的信贷产品，增强自身竞争优势。
三、信贷产品的利率不透明由于银行的信贷利润主要来自贷款利率，因此有些银行在设定利率时可能存在一些不透明的问题。
部分银行可能存在虚高利率的情况，虽然这种情况并不普遍，但还是会影响客户对银行的信任度。
银行应该加强信息透明度，在贷款利率方面进行公开透明，为客户提供更加公正、透明的服务。
四、客户权益保护存在问题在信贷业务中，客户的权益保护也是一个值得关注的问题。
由于信贷行业缺乏统一的监管规则，客户有时候会遇到不公正的待遇。
例如，一些银行可能会存在“连环贷”等不良借贷行为，甚至涉嫌欺诈。
因此，银行应该加强自律和监管，严格遵守相关法律法规，恪守职业道德，保护客户的权益。
五、技术创新进展缓慢随着信息技术的迅速发展，信贷行业也应该加强技术创新。
但是，大部分银行在这方面的进展相对缓慢，还处于初步的技术应用阶段。
这就导致银行在效率和成本方面难以取得更大的优势。
因此，信贷行业需要加快推进技术创新，利用人工智能、区块链等技术手段优化流程和服务，提升客户体验和服务质量。
我国小微企业信贷发展的现状及问题研究我国小微企业是我国经济的重要组成部分，也是促进经济发展和创造就业的重要力量。
随着市场经济的不断深化和完善，小微企业的发展越来越受到重视。
由于融资难、融资贵等问题，小微企业在发展过程中依然面临着诸多困难。
研究我国小微企业信贷发展的现状及问题，对于促进小微企业健康发展、解决小微企业融资难题具有重要的意义。
一、我国小微企业信贷发展的现状（一）信贷需求较大我国小微企业信贷需求较大，这是由小微企业经营特点决定的。
由于小微企业资金周转速度较快，经营风险较高，因此对信贷的需求较为迫切。
根据数据显示，我国小微企业信贷需求占比逐年增加，为整个国民经济的发展提供了强有力的支撑。
（二）融资渠道单一目前，我国小微企业融资渠道相对单一，主要依靠银行信贷。
由于小微企业规模小、信用记录不足、无抵押物等原因，银行信贷往往无法满足小微企业的融资需求。
民间借贷市场风险较高，不受法律保护，也无法成为小微企业融资的主要渠道。
（三）利率水平偏高由于小微企业风险较高、信用记录不足等因素，银行通常对小微企业实行较高的贷款利率。
这使得小微企业在融资时需要承担较高的成本，加重了小微企业的经营负担，影响了小微企业的发展。
三、解决小微企业信贷问题的对策（一）建立多层次的融资体系应当建立多层次的融资体系，包括银行信贷、政府财政支持、风险投资、信托等多种渠道，为小微企业提供多元化的融资途径，满足不同层次、不同类型的小微企业融资需求。
（二）加强小微企业信用体系建设应加强小微企业信用体系建设，建立健全的小微企业信用记录系统，提高小微企业的信用等级，为小微企业提供更多的融资支持。
（三）完善金融服务机制建立健全金融服务机制，充分发挥金融市场在小微企业融资中的作用，加大对小微企业的信贷支持力度，为小微企业提供更加优质的金融服务。
（四）加大政策扶持力度政府应当加大对小微企业的政策扶持力度，出台一系列政策措施，包括财税支持、风险补偿、担保补助等政策，帮助小微企业解决融资难题。
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议5篇范文第一篇：小额贷款公司发展现状、问题及对策建议我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。
目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。
但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。
一、小额贷款公司发展状况我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。
（一）政策引导，民企催生。
2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。
大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。
近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。
2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。
当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展小额贷款公司普遍持积极态度。
万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。
到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30.5亿元。
全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。
（二）加强管理，规范发展。
2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。
信贷业务发展存在的问题和不足一、信贷业务发展存在的问题和挑战近年来，信贷业务在金融体系中扮演着重要角色，为经济发展提供了必要的资金支持。
然而，在快速发展之中，信贷业务也面临着一些问题和不足。
本文将就此进行探讨，并深入分析其根源以及可能带来的影响。
1. 风险管理不完善：信贷风险是银行与其他金融机构面临的最主要风险之一。
由于信息不对称和操作性风险等原因，银行很难全面评估、量化并控制借款人的违约风险。
此外，过度依赖抵押物评估价值也容易导致市场价格波动时出现固有价值下跌带来重大损失。
2. 创新工具滥用：在推进信贷创新过程中，某些机构可能会滥用创新工具导致潜在风险增加。
例如，在房地产领域出现了担保证券化与次级抵押融资工具（CDO）相结合等情况；而在消费类信贷领域则出现了高风险贷款、First Cash等新型信贷产品的滥发。
这些行为存在潜在的风险，可能带来金融市场动荡。
3. 系统性风险：大规模信贷业务集中度过高，将导致系统性风险增加。
当金融机构普遍面临风险时，在不稳定市场环境中，整个金融体系都可能受到冲击。
这种连锁反应会使得一家公司的违约引发其他机构出现连锁违约，并对整个经济造成重大影响。
4. 不公平竞争：由于部分信贷机构与政府部门之间相互合作或存在利益关联，容易出现不公平竞争现象。
这也可能导致资源配置偏差和部分企业/个人获取更优惠的信贷条件而损害了其他参与者的利益。
5. 信息披露不透明：缺乏全面、准确、及时披露信息是当前信贷业务存在的一个普遍问题。
投资者难以全面了解借款人情况以及借款项目相关信息,从而无法进行合理精确评估；同时, 缺少有效和可比较数据意味着金融机构的经营行为难以被监管和风险评估。
二、应对信贷业务发展问题的策略针对上述问题，在信贷业务发展中，我们可以采取一系列策略来解决。
以下是几种应对措施：1. 强化风险管理：建立完善的风险管理体系，包括加强内部审查、严格合规门槛和全面掌握借款人信用记录等。
我国小额贷款公司面临的风险及对策分析【摘要】我国小额贷款公司在发展中面临着诸多风险，如资金来源不稳定、信用风险增加、法律法规风险、竞争压力加大以及市场风险增加等。
为了有效应对这些风险，本文提出了完善风险控制机制、加强内部管理以及提高风险意识等对策。
通过分析这些风险和对策，可以帮助小额贷款公司更好地规避风险，确保业务稳健发展。
这些对策的实施将有助于提升小额贷款公司的管理水平和风险防范能力，促进我国小额贷款市场的健康发展。
.【关键词】关键词：小额贷款公司、风险、资金来源、信用风险、法律法规风险、竞争压力、市场风险、风险控制机制、内部管理、风险意识。
1. 引言1.1 我国小额贷款公司的发展现状我国小额贷款公司近年来得到了快速发展，成为金融市场中的重要组成部分。
随着金融科技的发展和政府政策的支持，小额贷款业务逐渐走向规范化和专业化。
目前，我国的小额贷款公司数量逐渐增加，服务领域不断扩大，为中小微企业和个体经营者提供了更加灵活、便捷的融资渠道。
我国小额贷款公司在金融业中的地位也日渐凸显。
它们填补了传统银行在对小微企业融资方面的不足，为这些企业提供了更多元化的贷款产品和更灵活的融资条件。
与此小额贷款公司也在推动金融服务创新和金融普惠的进程中发挥着重要作用。
我国小额贷款公司的发展现状呈现出蓬勃发展的态势，不断扩大的市场需求和政府政策的支持为其未来发展奠定了良好基础。
随着市场竞争的加剧和风险的增加，小额贷款公司也面临着一系列挑战和风险。
在这样的背景下，对小额贷款公司的风险及对策进行深入研究具有重要意义。
1.2 小额贷款市场的重要性小额贷款市场是我国金融市场中一个至关重要的组成部分。
随着经济全球化和金融市场的不断发展，小额贷款在国民经济中扮演着越来越重要的角色。
小额贷款不仅可以促进经济的发展和就业的增加，还可以帮助个体经济主体解决短期生活资金困难，满足他们的生产经营和生活需要。
小额贷款市场的重要性主要体现在以下几个方面。
小额贷款公司的现状和未来发展方向1. 引言1.1 小额贷款公司的现状和未来发展方向小额贷款公司是现代金融体系中的一种重要组成部分，其在满足个人和小微企业的资金需求方面发挥着重要作用。
随着互联网金融的发展和消费金融市场的兴起，小额贷款公司的发展愈发迅速，但同时也面临着市场竞争激烈、监管政策趋严、科技创新驱动发展和消费金融需求增长等挑战。
在未来，小额贷款公司需要拓展线上业务，通过互联网渠道实现跨地域、跨行业的服务扩张，提升业务覆盖范围；同时，加强风控能力是小额贷款公司不可或缺的发展方向，建立完善的风控体系，降低信用风险，确保资金安全；此外，创新产品和服务也将成为小额贷款公司的发展重点，不断满足客户多样化的金融需求，提升竞争力；最后，加强合规管理是小额贷款公司的基本要求，遵守监管政策，规范经营行为，确保合法合规经营的同时，为未来的发展打下坚实基础。
2. 正文2.1 小额贷款公司的现状首先，小额贷款公司在金融市场中扮演着重要的角色。
随着互联网金融的发展，小额贷款公司扩大了金融服务的范围，满足了大量小微企业和个人的资金需求。
这种形式的贷款方便快捷，受到了广大客户的欢迎。
其次，市场竞争激烈。
随着小额贷款市场的逐渐规范和开放，越来越多的机构进入这个领域，市场竞争愈发激烈。
小额贷款公司需要不断提升自身服务水平，提升竞争力。
再者，监管政策趋严。
为了防范金融风险，监管部门加大了对小额贷款公司的监管力度。
要求小额贷款公司加强风险管理，规范经营行为，遵守法律法规。
最后，科技创新驱动发展。
随着技术的不断发展，小额贷款公司也在不断探索利用科技手段提升服务效率和用户体验。
利用大数据、人工智能等技术手段，提高风控能力和服务水平。
综上所述，小额贷款公司在当前社会经济环境下面临着市场竞争激烈、监管政策趋严、科技创新驱动发展等挑战，但同时也面临着巨大的发展机遇。
要想稳步发展，小额贷款公司需要不断提升自身核心竞争力，适应市场需求，不断创新发展模式和业务。
小额贷款公司的现状和未来发展方向随着消费需求的不断增加，许多人越来越需要小额贷款公司的帮助来满足其生活和商业需求。
小额贷款公司在过去几年内在中国迅速发展，并已成为一种受欢迎的贷款方式。
然而，随着监管政策和竞争加剧，小额贷款公司面临着越来越多的挑战和风险。
本文将探讨小额贷款公司的现状和未来发展方向。
目前，小额贷款公司在中国的市场规模约为1.5万亿元，而且呈逐年增长的趋势。
目前，小额贷款公司主要服务于那些信用记录不良的人员，小微企业和个体户等群体，帮助他们解决短期急需资金的问题。
随着互联网技术的进步，小额贷款公司在用户获取、风险评估和追溯催收等方面的效率明显提高。
许多小额贷款公司采用了在线申请、小额分期等方式来吸引用户，而且还提供了个性化的服务以满足各种不同的需求。
但是，小额贷款公司的发展也存在一些问题。
目前，小额贷款公司市场上存在许多掌握核心技术的巨头公司，如阿里巴巴和腾讯等互联网公司，它们可以利用大数据和技术优势来牢牢掌握市场。
另外，许多小额贷款公司虽然可以为高风险人群提供帮助，但是却缺乏有效的风控和监管机制，导致了用户的违约率上升和公司的风险增加。
此外，小额贷款公司在利率、费用和透明度等方面的问题也一直存在。
因此，小额贷款公司需要采取一些措施来保持市场竞争力并提高用户体验。
首先，小额贷款公司需要完善技术和风控系统，以提高贷款的准确性和有效性。
其次，小额贷款公司应该加强政策遵循，遵守行业规范并加强自身监管，以提高透明度和诚信度。
此外，小额贷款公司还应该积极与监管机构合作，共同制定有效的政策和流程来保护用户利益和公司的长期发展。
未来，小额贷款公司将面临更大的竞争和挑战。
一方面，随着互联网技术的不断进步，传统银行和其他金融机构也将进入小额贷款市场。
这将进一步加剧市场竞争。
另一方面，监管政策将更加严格，并将更加注重保护用户权益。
因此，小额贷款公司需要继续改进自身，并积极迎接市场挑战，以保持市场优势和提高用户体验。
小额贷款公司发展面临的困境与对策小额贷款公司是国家政策性金融机构中的一种，主要为中小微企业提供融资服务。
由于其具有贴近实体经济、服务于小微企业等特点，近年来受到了国家政策的大力支持和广大客户的认可。
然而，小额贷款公司发展面临着一些困境，制约了其进一步发展，因此需要采取一些对策加以解决。
困境一：监管不足导致纷繁乱象小额贷款公司在发展初期因监管不足造成了市场纷繁乱象，一些公司没有资本实力和经营规范，危害了企业和社会的利益。
随着我国对小额贷款公司加强监管，该类问题已经得到了较好的治理。
但是，目前小额贷款公司的监管体系还有待进一步细化，一些超合规运作等问题仍然存在。
对策：建立完善的监管体系建立完善的监管体系是解决小额贷款公司发展中监管不足的关键。
监管部门应该更加关注小额贷款公司的运营情况，对小额贷款公司的监管制度、操作流程等进行完善，包括强化对小额贷款公司合规性的监管审核，规范小额贷款公司的信息公开制度和资金运作制度等。
困境二：资金来源不确定小额贷款公司从事融资的一个重要问题是资金来源不确定。
小额贷款公司在初始阶段，布局范围有限，同时由于需要承受风险，资金来源也受到了较大的限制。
获得资金的难度和成本高，对小额贷款公司的发展造成了不小的压力。
对策：多元化金融渠道对于小额贷款公司而言，要实现可持续发展，必须采取多元化金融渠道以获得更加稳定和优质的资金来源。
可以通过多方渠道融资、发行理财产品等方式，寻求其他金融机构合作或融资，以增加资金来源渠道，为企业提供更加优质的服务。
困境三：信息不对称导致无法实现风险定价小额贷款公司与客户的信息不对称是融资过程中的另一个主要问题，使得评估客户信用风险及相应的定价难度较大。
不同客户的信用风险和融资额度的评估不同，所对应的风险定价是不同的，小额贷款公司难以通过信息不对称并根据不同客户的合作需求给予不同的风险定价。
对策：建立风险评估体系一些小额贷款公司已经开始建立起完善的风险评估体系，以更好的了解客户实际需求、评估客户的资信，为客户定量化的风险定价。
一、中国小额信贷行业简介
小额信贷作为一种金融服务，主要指在中小企业、个体工商户及低收入家庭中提供的低贷款额度、低门槛、快速放贷的金融服务。
小额信贷市场是我国融资渠道深度发展的重要标志，随着中小企业及居民消费贷款的持续激增，小额信贷服务的发展有着巨大的市场潜力，我国的小额信贷行业发展正在迅速发展。
二、中国小额信贷行业发展现状
中国小额信贷行业的发展正在迅速发展，截止2024年10月，中国小额信贷行业规模已达到16.19万亿元，同比增长6.2%。
专业机构加快小额信贷行业的发展，通过加强小额信贷贷款发放、改善贷款流程等手段，以更便捷的方式向个人和小微企业提供更加安全可靠的贷款服务。
同时，政府支持小额信贷业的发展，以支持中小微企业发展和保护小额信贷行业客户的合法权益。
三、中国小额信贷行业市场分析
1.行业竞争力分析
小额信贷行业具有高度竞争性，由于企业的规模、技术、资源、服务等不同，各企业之间的竞争性差异也较大。
此外，随着国家政策的出台，技术创新加快，企业间的竞争力有所提升，竞争日趋激烈。
2.行业结构分析
根据2024年中国小额信贷行业的统计数据。
农业经济问题 2000年第12期
中国小额信贷可持续发展的障碍和前景
汪 三 贵
经过近10年的试验,小额信贷被证明是一种为穷人提供信贷服务的有效方式。
在传递信贷资源到达贫困人口手中和提高贷款回收率方面,小额信贷明显好于传统的贴息贷款项目。
然而,如果将为低收入人口提供可持续的金融服务作为小额信贷的终极目标,那么中国目前的小额信贷项目大部分仍处于发展初期,要达到可持续发展仍面临一系列的障碍和需要大量的政策改革和制度创新。
一、外部障碍
现阶段,中国的小额信贷面临的是一个十分不利的宏观金融环境。
对小额信贷机构的发展影响最大的宏观金融政策是金融机构准入控制、利率控制和资金来源的控制。
(一)金融机构准入控制 出于金融稳定和控制信贷资源的需要,我国对金融机构和金融活动实行严格的控制,只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事金融业务。
而在现阶段,在农村地区成立和注册新的小额信贷机构基本上是不可能的。
这一控制从根本上动摇了小额信贷机构发展成可持续的金融服务机构的基础。
(二)利率控制 我国对存贷款利率仍实行严格的国家控制,人民币存款利率完全由国家制定,而商业银行和信用社的贷款利率也只能在规定的幅度内浮动。
小额信贷服务的主体是穷人,他们需要的贷款额度小,没有抵押,贷款的交易成本高,因而必需收取较高的利率才能弥补成本。
我国目前的一年期的流动资金贷款利率为5.85%,而一个小规模的小额信贷机构估计需要20%左右的利率才能补偿操作成本。
利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,不得不依靠外部补贴,因而不可能达到可持续发展。
(三)资金来源的控制 由于小额信贷机构不能取得合法的金融机构的地位,资金在来源上就受到严格的限制。
小额信贷机构不能吸收低成本的储蓄来扩展自己的业务,也不能从银行获得商业性贷款用于小额信贷。
目前唯一被默许的资金来源渠道是国外和国际组织的资助和部分扶贫贷款。
然而,只靠国外的捐赠和贷款永远不可能发展出可持续的小额信贷机构。
二、内部障碍
除不利的外部环境外,中国的小额信贷机构自身在观念、目标和组织机构方面也存在一系列的问题,影响小额信贷机构向可持续方向发展。
(一)观念冲突 由于小额信贷机构服务的主要对象是贫困的农户,许多人对因小额信贷的高运作成本导致的高利率从情感上就不能接受。
尽管国外已经普遍接受用贷款利息覆盖小额信贷机构的所有成本这一基本原则,但由于中国主体的信贷扶贫项目长期采用贴息贷款的方式以及对穷人经营能力的怀疑,即使是从事小额信贷的管理和决策人员仍有很多人不接受用较高的贷款利率覆盖所有经营成本的理念。
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汪三贵:中国小额信贷可持续发展的障碍和前景
如果这种基本观念不能改变,即使国家在未来放开利率控制,小额信贷机构也不会走上可持续发展的道路。
(二)短期与长期目标 扶贫和为低收入人口提供可持续的金融服务是两个既有联系又有矛盾的目标。
为穷人提供低息(贴息)贷款当然会使穷人从项目中获得更多的利益或使那些用不起高利率贷款的极端贫困户有可能使用贷款,从而有利于短期的扶贫目标。
但贴息贷款需要长期依赖外部补贴,不能在自我增值的基础上扩大服务群体,并且最终会因补贴的停止而导致信贷服务的终结。
如果希望长期持续的帮助低收入群体,建立可持续的小额信贷机构是必不可少的。
出于成本和运作方式方面的考虑,正规的商业银行永远不会对贫困农户感兴趣,贫困农户从金融市场中获得信贷资源的能力有限。
对多数贫困农户来说,及时方便地获得信贷资源比利率补贴更为重要。
另一方面,由于穷人在社会中的弱势群体地位,如何保证优惠资源传递到穷人手中仍然是一个世界性的难题。
中国和世界其他国家的经验表明,贴息贷款的主要受益人口往往不是穷人。
(三)机构的独立性 小额信贷作为一项服务于低收入群体的金融活动,需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作。
中国多数小额信贷机构都依附于政府部门或与政府有关的机构,这些机构的主要工作任务并不是发展小额信贷,而更多地是把小额信贷作为一种完成短期扶贫目标的手段。
从事小额信贷的管理和业务的人员多数都是临时性的,为一个短期的项目服务。
因此,很难要求他们具有长远的目标和全身心投入到小额信贷发展中去。
一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。
(四)对信贷市场的了解 贫困地区的信贷市场十分复杂,农户对信贷的需求广泛,但需求量少且时间性很强。
如果不能及时方便地为农户提供信贷服务,农户便会失去市场机会,从而使他们的盈利能力大幅度下降。
这也是及时方便的信贷比利率补贴更重要的原因。
另一方面,小额信贷一般需要依赖农户的其他经济活动提供还款资金,而农户的收入来源和现金流动千差万别。
因此,对当地的信贷市场和农户的实际需求及还贷能力的充分理解是设计合理的信贷产品的关键。
在这方面,我国的小额信贷机构仍有大量的工作要做。
(五)管理和监督 金融业在服务业中具有一定的特殊性,特别是当金融机构需要从社会上以储蓄等方式筹集资金时。
为了保证储户和投资者的资金安全,需要建立完善的监督和管理系统,以便及时了解金融机构的运行状况和风险程度,并通过各种保证金和保险措施来及时化解可能的风险。
金融机构内部也需要建立一套完整的信息管理系统,及时跟踪贷款和其他金融资产的质量状况,并通过不断调整信贷产品的结构和信贷方式来降低成本和信贷风险。
目前,我国农业银行和农村信用社等正规的农村金融机构的监督管理体制还没有完善,中央银行没有制定任何对小额信贷机构的监督管理制度,而小额信贷机构内部的监督管理制度和信息系统由于缺乏专业人才和长远目标也没有很好地建立起来。
三、可能的发展前景
(一)宏观金融政策的变化 中国即将加入世贸组织并逐步向全世界开放金融服务业。
在WTO协议的框架下,中国的金融管理体制和开放度将发生重大变化。
为了迎接W TO的挑战,中国已经放开了外币的贷款利率,农村的人民币贷款利率预计将很快放开。
允许国外的金融机构进入国内经营人民币业务,表明金融业将结束政府垄断的时代。
国内有条件的组织和个人将有可能在农村地区从事合法的金融服务。
这些宏观金融政策的变化将从根本上为小额信贷的可持续发展提供坚实的基础,现有的小额信贷机构应该提前从改革内部的机制开始为新的机遇和挑战做好准备。
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农业经济问题 2000年第12期
(二)正规金融机构的加入 中国农业银行和农村信用合作社是主要为农业和农村服务的正规金融机构,但由于体制上的限制、地方政府的干预和经营成本上的考虑,长期以来无论是农业银行还是信用社都将绝大部分资金投向工业和商业企业,特别是规模相对较大的国营和集体企业。
1997年,信用社的农户贷款只占到总贷款的24%;1998年,农业银行的农业短期贷款只占总短期贷款的18%。
由于近年来宏观经济的不景气和企业效率的下降,农村信用社和农行普遍面临贷款回收困难和亏损的困境。
在加入W TO后所面临的金融开放的形式下,中国政府必将对农村金融体制进行大刀阔斧的改革以应付国外金融机构的竞争。
实际上,这种改革目前已经启动,部分基层的金融机构也在尝试利用部分小额信贷工具来改善自己的信贷服务和提高信贷效率。
随着改革的深化,不排除一部分正规金融机构(特别是农村信用社)转变为专门为低收入人口和小型企业提供全方位金融服务的小额信贷机构。
在各大商业银行的竞争压力下,农村信用社转变成真正为农户和小型企业服务的小额信贷机构可能是唯一可行的选择。
这种转变当然需要在产权、治理结构、激励机制和监督管理等方面进行彻底改革。
(三)小额信贷机构的分化 在小额信贷的名义下,中国存在形形色色的小额信贷机构。
有利用政府扶贫资金为短期扶贫目标服务的扶贫社、扶贫工作站和小额信贷办公室,也有主要从事国际机构援助的小额信贷项目的项目办,还有民间或半民间性的扶贫社、村基金等。
在未来的10年中,多数小额信贷机构会随着短期目标的完成和项目的结束而终止。
政府的小额信贷机构的命运将取决于中国政府在廿一世纪是否继续执行贴息贷款的扶贫政策,但如果不进行根本性的体制改革,政府的小额信贷办和扶贫社不可能发展成可持续为低收入农户提供金融服务的小额信贷机构。
另外一部分小额信贷机构(特别是民间性的机构)将在发展中不断完善,在宏观金融政策变化后,注册成为真正的金融组织。
要发展成为可持续的小额信贷机构,目前就需要在以下方面进行自身能力的建设:
1 以可持续性发展目标为基础进行机构建设。
需要着重解决的问题包括信息管理系统,内部的激励和监督机制,客户的激励和监督机制,合理的治理结构和明晰的产权。
2 按农户的实际要求和当地的信贷市场状况设计灵活的信贷产品,以满足不同农户多样化的信贷需求,降低农户和小额信贷机构本身因产品设计不合理而造成的风险。
3 对管理和业务人员进行系统的信贷管理、金融会计、信息系统等知识的培训,提高整个机构的发展能力。
4 建立符合国际规范的会计制度和内部监督系统,以利于管理部门的监督和审查。
当宏观金融环境成熟时,便可以很容易转变为合法的正规小额信贷机构。
(作者单位:中国农业科学院农业经济研究所 北京 100081) 责任编辑 刘凤彦
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