海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介

海南小额信贷支农：海南“尤努斯人”一、背景海南省农村信用社联合社为有效破解农民贷款难、抵押难等制约农民创业、农村发展等的“瓶颈”因素，借鉴孟加拉格莱珉银行小额信贷模式，创造性地走出了一条具有海南地方特色的小额信贷之路——“琼中模式”。

用原银监会副主席、现任海南省省长蒋定之的话说“这是海南省农村信用联社在特别困难的条件下，经过特别的努力，所取得的特别的成效。

”截至2011年上半年，海南省农信联社已累计发放小额信贷49.5亿元，惠及42.8万农户。

小额信贷的到期收回率和利息收回率均达到98%以上，不良贷款率控制在2%以内。

海南小额信贷模式是中国农村金融改革在大特区平台上一次成功的探索，是在我国农村金融改革大背景下走出的一条新路子，是中国“草根金融”地平线上的一道曙光，昭示着“海南尤努斯”轮廓渐现，因此，它的出现立刻惊慕四方，引来八方关注。

它的成功运行主要得益于海南有这样一批“尤努斯人”。

二、小额信贷的“总设计师”提起海南小额信贷，不能不提起海南小额信贷的直接倡导者和推动者，时任海南省省长、现为海南省省委书记的罗保铭。

正是他——这位海南小额信贷“总设计师”的直接倡导、参与、设计才使得这种模式能在海南得以成功并加以推广。

在2007年4月的博鳌亚洲论坛年会上，海南省省长罗保铭与2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉国格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯的“拉钩约定”揭开了海南农信社探索、创新、推进小额信贷的帷幕。

同年7月，受罗省长的重托，海南省副省长陈成率领包括海南省金融办有关领导，海南省农信联社理事长吴伟雄在内的数十人的考察团前往孟加拉国实地考察当地格莱珉银行小额信贷业务的运作情况。

此次孟加拉之行，促成了海南农信社与尤努斯签署了战略合作协议和小额信贷项目谅解备忘录，并聘请尤努斯为顾问，指导海南省农信社小额信贷的管理与发展。

8月10日，海南省农村信用社联合社正式挂牌成立，罗省长即时送“风生水起、财源广进”预祝美好“钱”程。

农业银行贷款分类
农业银行的贷款分类可以根据用途、还款方式、贷款期限等方面进行划分。

以下是一些常见的农业银行贷款分类：
1. 生产经营贷款：主要用于农民和农业企业的生产经营活动，包括农业生产、农产品加工、农资购买等。

2. 农村信用社联合贷款：农村信用社与农业银行合作推出的贷款产品，通过共同办理贷款业务，为农民提供更便捷的融资服务。

3. 农村居民小额信用贷款：面向农村居民的小额信用贷款，主要用于个体经营、种植养殖等小规模经营活动。

4. 农村住房贷款：用于农村居民购买、建设或改善住房的贷款产品，包括农民自建房贷款、农村危房改造贷款等。

5. 绿色农业贷款：用于支持农业绿色发展、农业环保和农业技术改造等方面的贷款，以推动可持续农业发展。

6. 农村基础设施建设贷款：用于农村基础设施建设项目的贷款产品，包括农村电网改造、农田水利设施建设等。

7. 农村消费贷款：农民用于个人消费或生活需要的贷款，如农村居民装修贷款、耐用消费品购买贷款等。

8. 海外农业贷款：用于支持中国农业企业对外扩展和开展海外
农业合作的贷款产品。

请注意，以上仅为一般情况下的分类，具体的农业银行贷款分类可能会根据不同地区、不同国家的农业发展状况而有所不同。

小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。

2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。

（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。

商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。

特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。

（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。

过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。

（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。

同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。

二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。

目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。

它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。

海南省农村信用社联合社海南省农村信用社联合社（以下简称省联社）是经海南省政府同意，中国银行业监督管理委员会批准，由海口、三亚等19家市（县）农村信用社联合社共同发起设立的、具有独立企业法人资格的、省政府领导的唯一地方性金融机构。

省联社于2007年8月10日揭牌成立，经省政府授权，省联社承担对辖内农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。

（海南白沙农村合作银行2010年3月成立；海口农商行2012年12月成立；三亚农商行2013年6月成立）海南省农村信用社联合社及辖属225个法人信用社，共387个营业网点，在岗从业人员3085人。

2013年省农信联社存款再创新高，增量位居全省第一，贷款合理增长，余额全省第二。

2014年，省农信联社存款净增确保150亿元，达到1000亿元，贷款净增确保110亿元，达到675亿元；小额贷款累放不低于24.5亿元。

分布在海口、三亚等18个市县的213个乡镇。

网点机构占全省银行业营业网点总数的30 %，是全省营业网点最多的金融机构。

省联社大力发展小额信用贷款为主的金融系列产品，努力实现地方经济与地方金融良性互动；以制度建设为切入点，建立健全制度体系，为稳健经营提供保障。

目前，市场份额逐步提高，经营水平迅速提高，支农服务功能明显增强。

2008年末，农业贷款余额35.82亿元，占全省各家金融机构发放农业贷款总数的88.9%，已成为地方金融的重要组成部分，在地方农业经济发展中扮演着越来越重要的角色。

省联社目前主推的金融系列产品有大海借记卡、抵（质）押贷款、个人“一抵通”贷款、个人工资担保贷款、农垦职工“安居乐”住房贷款、农户联保贷款、琼中小额信贷项目、格莱珉模式小额信贷项目等。

省联社主要经营范围包括：组织农村信用社之间的资金调剂；参加资金市场，为农村信用社融通资金；办理或代理农村信用社的资金清算和结算业务；提供信息咨询服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

为了贯彻落实党的十七大精神，树立科学发展观，推进海南农村金融体制改革，防范和化解金融风险，支持海南社会主义新农村建设，推动海南经济社会又好又快发展，充分发挥农村信用社联系农民最好的金融纽带作用，塑造农村信用社作为“海南农民自己的银行”的良好形象，省联社及下属农村信用社向海南社会各界和广大民众做出郑重承诺：推行“阳光”贷款，树立农信形象。

从总体上面来说农村信用社和小额贷款组织之间存在着明显的差异，快易贷帮助大家把它们之间的差异全部列举出来：
1、业务范围不同，试点设立的小额贷款组织结构业务单一，只能提供贷款服务，农信社业务范围较广，可以提供存款、贷款、票据、结算、代理等服务。

2、机构性质不同，试点设立的小额贷款组织是商业性的机构，拿自己的钱投资，只发放贷款，不吸收存款；农村信用社是金融机构，发挥着金融机构的中介作用。

及吸收存款业贷款出去，还可以使用由人民银行提供的支农再贷款。

3、贷款对象解读不同，小额贷款组织主要是农户、小镇居民、个体工商户，为农村小企业提供小额贷款，而农信社可以为城乡居民提供不同额度的贷款。

3、贷款的利率不同，小额贷款组织实行市场化利率，灵活确定贷款利率；农村信用社贷款利率实行浮动区间管理。

最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款下浮幅度为贷款基准利率的0.9倍。

5、贷款的发放要求不同，小额贷款组织主要提供的是信用贷款，不强调担保或是抵押品，有时甚至可以无抵押品，农村信用社为部分农户提供小额信用贷款，对企业和超出信用额度的农户都要求提供相应的担保和抵押品。

农村信用社金融产品介绍农村信用社金融产品介绍农村信用社金融产品介绍农村信用社金融产品分类农村信用社金融产品可分为以下几大类：一、信贷产品二、存款业务三、电子银行产品四、结算产品一、信贷产品农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类：1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）；2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体贷款等）；3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权抵押贷款、机器设备抵押贷款等）；4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）；农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类：（一）个人贷款业务1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）；2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、信用共同体贷款等）；3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、其他消费贷款等）；（二）公司贷款业务1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）；2、社团贷款；3、企业综合授信贷款；4、银行承兑汇票；5、票据贴现；1、农户小额信用贷款农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。

产品特征：“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。

”；贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元；结息方式：可实行按年、季或月结息。

2、文明信用农户贷款文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。

“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。

”；贷款额度：一级“文明信用农户”贷款最高授信额度为10万元（含）；二级为7万元（含）；三级为4万元（含）；结息方式：可实行按年、季或月结息。

3、农户联保贷款农户联保贷款是指在农村信用社服务区域内有固定住所、经济独立的，一般不少于5户农户在自愿基础上组成联保小组，并经农村信用社核准后，由农村信用社向联保小组成员发放的贷款。

典型案例汇总：金融支农创新十大模式近年来各地、各部门、各机构积极推进农村金融组织创新、产品创新和服务创新，探索形成了一批符合农业农村特点的金融服务模式，对促进解决农业贷款难、贷款贵、风险高等问题发挥了重要作用，为推动农业现代化建设、促进农民增收提供了有力支撑。

为更好地总结农村金融创新经验，宣传推广贴近农民、服务农业的有效做法，农业部推荐一批金融支农创新模式。

一、“政银担”模式“政银担”是指政府、银行、担保机构充分发挥各自优势，密切分工协作，政府扶持或直接出资设立担保公司，对符合条件的农业信贷项目予以担保，银行再发放贷款。

该模式的创新点主要体现在：一是促进金融资本落地。

将量大面广、额度小的农业信贷需求汇集起来，将银行与农户“一对多”的关系变成与担保公司的“一对一”，拉近了供求双方的距离，降低交易成本。

二是充分发挥财政资金的杠杆作用。

政府通过对担保公司的资本金注入，担保公司能够放大实现其净资产最高15倍的杠杆效应。

三是农业信贷风险可控。

将信贷风险从银行部分转移到了担保公司，分散了农业信贷风险，调动了金融机构的积极性。

同时政府对政策性农业担保公司给“政银担”模式予持续的担保费用补助和风险代偿补助，确保了可持续运营。

2015年，国务院决定在全国建立财政支持的政策性、专注性、独立性的农业信贷担保体系。

目前，全国农业信贷担保体系已完成注资446.88亿元，国家农业信贷担保联盟有限责任公司已挂牌成立，33个省(自治区、直辖市、计划单列市)农业信贷担保公司已组建并开始向县市延伸，27个省级农业信贷担保公司已开展实质性业务，一个多层次、广覆盖的全国农业信贷担保体系初见雏形。

其中，安徽省农业信贷担保公司创新开发的“4321”模式，由省级农担公司、省信用担保集团、银行、地方政府，按照4∶3∶2∶1的比例承担风险责任，实现了风险共担，调动了各方积极性，推动了业务快速拓展。

截至2017年6月末，成立一年半的安徽省农业信贷担保公司已累计为3131个新型农业经营主体提供担保贷款18.2亿元。

一、农村信用社小额贷款利息一般是多少农村信用社个人小额贷款利率，是在央行贷款基准利率作指导，信用社有权根据借款人情况对贷款利率进行上浮或下调。

农村信用社个人小额贷款利率下限为基准利率的0.9倍，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。

1、贷款机构可以在央行制定的基准利率基础上有一定的浮动。

2、农村信用社贷款利率浮动范围比银行更大，农村信用社贷款利率浮动范围为0.9～2.0，商业银行贷款利率浮动范围为0.9～1.7。

需要注意的是，今年11月22日，央行宣布降息，贷款的基准利率下调0.4%。

二、银行申请小额贷款条件是怎样1、申请人为中国公民，在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点，同时具有完全民事行为能力。

2、申请人职业正当，收入稳定，有能力按时偿还贷款。

3、申请人信用记录良好，贷款用途正当。

三、农村信用社小额贷款是怎样1、农户信用等级评定。

主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。

农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。

2、核定农户信用额度。

根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。

3、发放贷款证。

以户为单位，一户一证。

4、借款申请。

农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款。

5、贷款发放。

农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。

6、按期还款。

借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。

中国银行业协会公布2010年服务小企业及三农双十佳金融产品十佳特优产品小本贷款—-台州市商业银行中小企业信用培养计划——上海浦东发展银行深圳分行丰收小额贷款卡—-浙江省农村信用社联合社出口应收账款池融资—-深圳发展银行及时贷-—南昌银行会员制担保贷款——德阳银行林权抵押贷款——辽宁省宽甸满族自治县农村信用合作联社农商宝-—大连银行浙商致富金·村民担保一日贷—-浙商银行个人经营性贷款—-中国民生银行总行营业部十佳特色产品惠农卡与新农合应用项目-—中国农业银行福建省分行农业产业化专用卡——中国农业银行宁夏分行融资共赢链-—华夏银行武汉分行专业市场商户信用联盟贷款——潍坊市农村信用合作社联合社农牧户小额信用贷款——中国农业银行西藏自治区分行“惠商贷”商户贷款业务—-临商银行存乐贷（积数贷款) ——浙江泰隆商业银行“兴业通”个人综合金融服务品牌——兴业银行武汉分行设备通(租赁保理）——宁波鄞州农村合作银行“好融通”中小企业融资解决方案-—广东发展银行服务中小企业参选产品知识产权质押贷款——北京银行中小文化创意企业贷款——交通银行北京分行温商宝——大连银行知识产权质押贷款——南京银行“黄金水道”中小企业船舶融资服务方案——上海浦东发展银行武汉分行小企业“钢贸通”融资-—中国工商银行上海市分行小企业“打分卡”信贷技术——福建海峡银行贷捷利-—长春农村商业银行中国节能减排融资项目贷款——北京银行小企业成长伴侣——中信银行合肥分行“商家乐”抵押贷款--亳州市谯城区农村信用合作联社绒毛动产抵押贷款--中国农业银行宁夏分行商位使用权权利质押贷款-—浙江稠州商业银行100万元以内免担保贷款——江苏长江商业银行大联保体贷款——山东省农村信用社联合社“好借好还”小额贷款——中国邮政储蓄银行北京分行微小贷款-—龙江银行大庆分行阳光呵护计划--中国光大银行合肥分行合利赢系列贷款产品——郑州银行粮油行业协会联保贷款—-湖北省农村信用社联合社“保石捷”石材企业联保贷款——蛟河市农村信用合作联社大集团小客户捆绑授信支持--中国银行股份有限公司宁夏回族自治区分行中小出口企业专项担保资金担保贷款——徽商银行小企业组合贷款——赤峰元宝山农村合作银行小企业国内保理业务—-中国工商银行安徽省分行营业部龙腾e代——“枣致富”经营贷款——河南新郑农村合作银行物业租赁收入账户质押贷款-—东莞银行“会商银”贷款—-汉口银行供应链金融-—深圳发展银行海口分行小企业“油贸通”融资——中国工商银行上海市分行运单质押贷款—-冷水江市农村信用合作联社“果汁存货抵押”与第三方监管互助模式贷款--中国农业银行股份有限公司宁夏分行“金纺棉”信贷产品——安徽宿松农村合作银行“创业通"贷款—-柳州市商业银行服务“三农”参选产品“一小通"信贷产品——海南省琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社农牧民安居工程贷款-—中国农业银行西藏自治区分行“致富桥"农民专业合作社贷款-—江西省农村信用社联合社快乐贷款——广西象州农村合作银行大宗农产品仓储质押贷款——湖北省农村信用社联合社马铃薯经销贷款——甘肃省定西市安定区农村信用合作联社“创业宝”农户贷款-—安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司农民专业合作社贷款-—山东省农村信用社联合社土地经营权抵押贷款-—宁夏同心县农村信用合作联社涉农小额担保贷款—连云港鲜切花项目——江苏银行新农村万民创业小额贷款—-国家开发银行股份有限公司吉林省分行“乾道嘉”农户贷款产品——哈尔滨银行小康之路贷款——河南省镇平县农村信用合作联社“科技三卡"—-宁夏平罗县农村信用合作联社便民小额贷款—-浙江民泰商业银行金土地——塘口抵押贷款--江苏泗洪农村合作银行棉包仓单权利质押贷款—-河北省东光县农村信用合作联社收粮户授信联保贷款——黑龙江省依安县农村信用合作联社海域使用权抵押贷款-—浙江省象山县绿叶城市信用社“协会+农户"贷款—-北京农村商业银行“四位一体"支农富民新机制--湖南浏阳农村合作银行私营企业主贷款-—华夏银行武汉分行开发性小额扶贫贷款-—国家开发银行北京市分行“烟农乐”贷款——吉林省柳河县农村信用合作联社个人经营循环贷款--徽商银行农民住房贷款——山东省农村信用社联合社农户授信联保“一证通"贷款——黑龙江省绥化市庆安县农村信用联社党员联保贷款——云南省建水县农村信用合作联社“金智惠民"金融产品-—山东省青岛市农村信用合作社联合社农村土地使用产权证抵押贷款——山东省枣庄市山亭区农村信用合作联社外派劳务人员贷款——山东省农村信用社联合社2011年服务中小企业及三农双十佳金融产品进入终审名单海南琼中联社——海南“一小通"信贷产品国开行吉林省分行—-万民创业小额贷款北京银行——节能贷金融服务方案江苏银行——大学生村官创业贷款渣打银行——中小企业无抵押小额贷款山东省联社——银村通农民金融自助服务项目建设银行浙江省分行——网络银行电子商务“e贷通"产品广东省联社—-金摇篮理财产品江山农村合作银行——“惠农快车”黑龙江省联社——“丰收时贷”象州合行——快乐贷款临商银行——惠农贷”农户联保贷款辽阳联社-—星级道德信贷工程武汉农商行-—农村土地经营权抵押贷款顺德农商行——成功之路“易”系列山东东营市商业银行-—棉花质押贷款包商银行——涉农微小贷款深圳农商行——信通物业贷徽商银行-—第三方监管贷款包商银行——微小企业贷款湖北银行荆州分行——“融易贷”-现金流系列贷款浙商银行-—市场摊位一日贷宁波市区联社——“两权一房”抵（质)押贷款招商银行——助力贷萧山农村合作银行—-五类支农贷款湖北银行荆州分行——微贷款九江银行-—“真心相贷”小额贷款大同市商业银行--惠民通交通银行北京市分行——文化创意产业贷款弥渡县联社——巾帼科技示范户信用贷款浙江民泰商业银行-—商惠通农行广东分行—-简式快速贷款宁夏银行-—绒易宝青岛市联社——农户贷款一指通平江县联社--万村千乡农家店流转贷款宜城国开村镇银行——“银政农”模式惠州市惠东县联社—-订单农业贷款武汉农商行——融城富业贷山东润丰合行--企业循环授信贷款五家渠国民村镇银行——“益民贷”中信武汉分行——保兑仓上海浦东发展银行——“玲珑透”支票授信业务石嘴山银行-—商会通绥棱县联社——“星级信用农户"招商银行北京分行——网上票据鄂尔多斯商行——创业小额担保贷款长沙天心农村合作银行——“商富通”商户联保贷款徽商银行—-专项担保资金担保贷款柳州银行——商汇通浙江稠州商业银行——商位使用权权利质押贷款华夏银行北京分行—-小企业主贷款武汉农商行—-农易富业贷桂林银行——“及时雨"微小企业贷款民生银行——商贷通光大银行北京分行——银租通模式齐商银行——创业之路商超供应链信用融资建行深圳市分行——行业会员制专业担保公司柳州银行——创业通中国银行深圳分行——短贷通宝湖北省联社——大宗农产品仓储质押贷款东莞银行——应收账款质押担保业务深圳农商行—-信通社区贷哈尔滨银行-—“助农富"浦发银行武汉分行——按揭宝中信武汉分行——汽车销售金融服务网络业务郸城联社——“架金桥"中小企业贷款山东德州银行——“融富通"小企业贷款产品体系泰安市商业银行——动产质押授信业务保山昌宁联社——金碧惠农卡表呈贡联社—-“失地农民”专项贷款上海浦东发展银行——成长型企业PE综合金融服务吉县联社-—“利商宝"长沙雨花农村合作银行--“N合1”联保贷款青岛银行——农贷通业务恒丰银行——出口退税账户托管质押浦发太原分行——酒类经销商动产质押集合监管宁波银行-—透易融江苏长江商行—-100万元以内免担保贷款包头市联社——担保公司担保贷款遂宁商行-—信用有价灞桥联社-—石油仓单质押贷款工行上海市分行-—油贸通佳木斯市郊区联社—-“下岗失业人员小额担保贷款"重庆农商行—-农民工返乡创业贷款表广发银行武汉分行-—联保贷呼市金谷合行——商户联保贷款长春农村商业银行——贷捷利中信银行杭州分行—-小企业种子基金曲靖市商业银行——融惠通微小贷款宁夏银行—-枸杞贷款2011年服务小企业及三农双十佳金融产品”获奖名单1.服务小企业及三农十佳特优金融产品海南省琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社——海南“一小通"信贷产品黑龙江省农村信用社联合社——“丰收时贷"国家开发银行吉林省分行--万民创业小额贷款包商银行--涉农微小贷款武汉农村商业银行—-融城富业贷广西象州农村合作银行-—快乐贷款山东省农村信用社联合社-—农金通—农民金融自助服务项目浙江江山农村合作银行——农户小额信用贷款—“惠农快车" 山东省临商银行——“惠农贷”农户联保贷款湖北银行荆州分行——“融易贷"-现金流系列贷款产品2.服务小企业及三农十佳特色金融产品九江银行—-“真心相贷"小额贷款江苏银行——大学生村官创业贷款重庆农村商业银行——农民工返乡创业贷款北京银行——节能贷金融服务方案广东省农村信用社联合社——金摇篮理财产品浙商银行-—市场摊位一日贷新疆五家渠国民村镇银行——益民贷徽商银行——小企业动产质押第三方监管贷款辽宁省辽阳县农村信用合作联社-—星级道德信贷工程中国建设银行浙江省分行—-网络银行电子商务“e贷通”产品2012年服务小微企业及三农双十佳金融产品1.服务小微企业及三农十佳特优金融产品(排名不分先后）中国民生银行——商贷通江苏银行-—科技之星长江商业银行——长江信融乐汉口银行—-九通旺业内蒙古农村信用社联合社——草牧兴贷款湖北省农村信用社联合社——“金梧桐”创业贷款哈尔滨农村信用合作联社——“稻时贷”贷款北京银行-—“信用贷”中小企业信用贷款徽商银行——中小进出口企业专项担保贷款贵州省农村信用社联合社—-“致富通”农户小额信用贷款2.服务小微企业及三农十佳特色金融产品（排名不分先后）广东省农村信用社联合社—-金摇篮创业贷款南昌银行——“1+N”创业贷广西田东农村商业银行-—农贷易龙江银行-—“农信通”柳州银行——“创业通"贷款福建省农村信用社联合社—-“金钥匙"生源地信用助学贷款工商银行浙江省分行—-网贷通中国银行北京市分行——中银信贷工厂—中关村模式山东省农村信用社联合社—-农民专业合作社贷款江苏姜堰农商行—-圆鼎易贷通卡。

农村信用社小额贷款目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原先只有农户扩大到都市下岗职工等弱势群体。

但从小额信贷的覆盖面和阻碍力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的进展现状。

据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。

其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。

这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正出现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的连续改善。

然而从我国10余年农户小额信贷运行的总体情形来看，尽管在局部地区或在个别时段收到了一定的成效，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。

小额贷款在国外也不乏失败的教训。

各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。

显现这一现象的要紧缘故在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍旧停留在一样商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评判都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特点。

正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅能够在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还能够完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。

本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并依照国外的相关体会和对国内相关政策的明白得有的放矢地提出了一系列计策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康进展。

1.我国农村商业银行进展农户小额信贷的意义1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户尽管有庞大的资金需求然而对小额信贷的需求却大大减少。

农村信用社业务包括：金燕卡业务、个人业务、公司业务、清算汇兑、中间业务、理财业务。

一、金燕卡业务1.金燕卡业务金燕卡是河南省农村信用社面向社会发行的符合银联标准的人民币借记卡。

它具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、购物消费、综合理财等功能。

持卡人可申请主附卡等业务。

金燕卡功能存款:活期、定期、整整理财、通知存款。

取款:金燕卡可在河南省农村信用社的5000多个营业网点和境内外具有银联标识的ATM机上取款。

主附卡:主附卡适用于在外地求学的学生，父母持主卡，通过设定附卡的取款和消费额度来实现对子女花销的管理;学生持附卡，在河南农信系统内存取款无手续费。

商户消费:金燕卡可在境内外的银联商户刷卡消费，安全便捷，刷卡消费无手续费。

金燕卡优惠四免一参与:免开卡工本费、免年费、免小额账户管理费、免系统内通存通兑手续费，参与消费积分。

主附卡介绍主卡持卡人凭主卡、主卡持卡人身份证件及附卡持卡人身份证件可申请开立附卡，附卡权限由主卡持卡人设定和修改。

主卡与相对应的附卡共用同一账号，主卡持卡人可对其附卡持卡人的消费及取现情况随时查询，修改附卡权限或注销附卡。

主卡、附卡可设立不同密码。

附卡可在限额内取现、转账、消费，存现无限额。

温馨提示如果您家有大学生、中学生在外地求学，您是否经常遇到两难的境地，既想给孩子充裕的钱包，又担心孩子理财能力不强。

为您支招您可以办理主附卡，孩子持附卡按您设定的额度提取学费和生活费。

您只需变更额度，就可轻松解决孩子较大的开支。

金燕卡既方便您对孩子的照顾和管理，又节省额外的手续费支出。

2.河南农信金燕快贷通产品简介：“金燕快贷通”小额贷款（以下简称“小额贷款”）是指农信社向辖内单一借款人发放的金额较小的贷款，原则上在30万元以内，主要满足农户、个体商户生产经营资金需求。

遵循的原则：遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通·福农卡” （以下简称贷款卡）为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的办法进行动态管理。

农业银行贷款产品大全（十类）1.微捷贷产品介绍:微贷是中国农业银行通过网上银行、手机银行等电子渠道，基于小微企业和企业主的金融资产和抵押贷款数据，为小微企业提供的可循环、纯信用的网络融资产品。

贷款额度：100万元（含）贷款期限：1年还款方式还款方式：采用一次性还本付息还款方式贷款条件：（1）企业及企业主信用状况正常；（2）企业在农业银行开立结算账户；(3)企业或企业主在农业银行有金融资产和抵押贷款。

（4）农业银行要求的其他条件。

2.纳税e贷产品介绍：纳税e贷是农业银行以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供的在线自助循环使用的网络融资产品。

贷款额度：300万元（含）贷款期限：1年还款方式：可采用一次性还本付息还款方式贷款条件：（1）企业生产经营2年以上，企业主年满18周岁且不超过65周岁，非港、澳、台及外籍人士；（2）企业最近一次纳税信用等级在B级（含）以上，企业近12个月纳税总额在1万元（含）以上；（3）企业及企业主信用状况正常；（4）农业银行要求的其他条件。

3.抵押e贷产品介绍：抵押e贷是指以农业银行认可的优质房产抵押作为主要担保方式，对符合条件的小微企业办理的在线抵押贷款业务。

贷款额度：1000万元（含）贷款期限：最长10年还款方式：采用按月付息到期一次还本或利随本清方式贷款条件：（1）企业主（自然人借款人）①企业主年满18周岁且不超过65周岁，非港、澳、台及外籍人士；②企业主信用状况正常。

（2）小微企业（企业借款人）①生产经营1年（含）以上；②依法设立且生产经营合法合规，企业信用状况正常；③在农业银行开立结算账户；④农业银行要求的其他条件。

（3）抵押人抵押财产所有人限于借款人、企业主配偶及三代以内直系亲属、企业法定代表人及其配偶及三代以内直系亲属、股东及其配偶及三代以内直系亲属、企业高管及其配偶及三代以内直系亲属、同一企业主控制的关联企业(非房地产和金融企业)。

1.海南农信小额贷款利率定价制度为鼓励农民讲诚信,我们采取浮动优惠利率定价机制;讲诚信利息低,不讲诚信利息高,到我们农信社存款可以得到利息优惠;每个月需要交的钱固定是12‰,也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱;这120块钱有两部分组成,一部分是利息,一部分是诚信保证金;诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你;退还多少根据你还款的情况决定,你还得好就退得多,你还得不好就退得少甚至不退;以贷款10000块钱为例：1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱,最后要退给你每个月39块,相当月你每个月只交了81块钱利息;2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底,那这个月你的120块钱一分钱都不退给你,而且以前每个月都要算你99块钱利息,而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息;贷款本金到期了,如果你暂时没有那么多钱还本金,只要你能够还是每个月按时还120块钱给我;最后我会给你每个月退21块钱,而不是39块钱;因为你拖欠本金了;3.如果利息拖欠跨月,以前和以后每个月都收取120块钱利息;4.你有钱了,就要存到信用社来,可以帮你减少利息;如果你有足够的存款,可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息;海南省农村信用社小额贷款主要产品2.“一小通”整贷整还模式特点：无需任何抵质押担保,只需5户联保;对象：有信誉及有生产能力的妇女20-55周岁;额度：最高3万元;贷款期限：3个月至10年;利率：按农信社统一利率定价机制执行;见挂历第二页还款方式:按月还息,到期一次性还本;3.大海卡绑定贷款特点：“一次核定,余额控制,随借随还”;额度：根据农户信用等级确定贷款额度,一般控制在20000元以内,最高不超过30000元;期限：根据生产经营活动的实际周期确定,原则上不超过一年,最长不得超过两年;利率：按农信社统一利率定价机制执行;见挂历第二页还款方式:按月还息,到期一次性还本;4.“一抵通”小额贷款贷款方式：用房产或其他抵押物进行抵押贷款;贷款金额：根据抵押物的金额确定;利率：按农信社统一利率定价机制执行;见挂历第二页还款方式:根据客户与信用社商定的还款方式进行;5.党员“双带致富”小额贷款一联保贷款;对象：由党员或者村干部带头组建的五户联保小组,小组内至少有一名党员或者村委会干部;小组组建好后,由乡镇党委、村党支部进行推荐;金额：30000元以下;二担保贷款;对象：担保贷款的贷款对象必须是党员或者村委会干部,可以不组建联保小组,单户贷款即可;但必须由村党支部书记、市县担保公司、国家公务员、参照公务员管理干部、教师和医生提供担保;金额：5万元以下;6.农村诚信青年创业小额贷款对象：40周岁以下的诚信城乡青年;额度：每人或单户贷款额度一般在10000元含以内,最多不超过50000元;贷款金额在10000元含以下的可不提供担保手续；10000元以上50000元含以下的必须提供担保手续;贷款方式：五户联保或者团员干部担保;利率：按农信社统一利率定价机制执行;见挂历第二页还款方式:按月还息,到期一次性还本;7.农民自建住房小额贷款贷款对象与条件: 一借款人申请贷款建造的房屋,需经有权部门批准,符合国家住房产业政策和地方发展规划;二诚实信用,20-55周岁的农户,原则上为妇女;借款人无不良信用记录,品行端正,遵纪守法; 三除信用贷款外,能提供符合要求的担保; 四借款人须在信用社开立个人结算账户,并自愿接受信贷监督和结算监督;贷款用途：贷款必须用于旧村改造、农民自建房、农民安置房、农村住房改造等项目;贷款方式：农民住房小额贷款除小额信用贷款外必须提供有效担保,贷款方式分为联保贷款、担保贷款和抵质押贷款;贷款金额：农民住房小额贷款的额度应根据借款人的合理资金需求、资信情况、偿债能力等情况综合确定,一般不超过建房资金总额的50%;3户联保单户最高贷款5万元,5户联保单户最高贷款8万元；有担保人员担保的贷款最高10万元；抵质押贷款按照抵质押物的价值确定;利率：按农信社统一利率定价机制执行;见挂历第二页贷款期限：根据借款人的还款能力约定,最长期限不得超过5年;8.林权抵押小额贷款林权抵押小额贷款主要以借款人的林权证及其所属林地林木资源作为抵押物,为客户提供小额度、持续不断的贷款支持,以及其它的金融服务,提高农户自主创业、自我发展的能力,使农民摆脱贫困,走上共同富裕的道路;对象和条件：以县级以上人民政府林业主管部门确认的、农村信用社认可的本人或第三人合法拥有的森林资源资产及使用权证作为抵押物的农户;额度：贷款金额根据林权评估价值确定;期限：贷款期限最长不超过二年;利率：按农信社统一利率定价机制执行;见挂历第二页9.农民专业合作社小额贷款对象：依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社社员,过去在信用社贷过款且无不良记录;额度：最高可贷50000元;利率：按农信社统一利率定价机制执行;见挂历第二页贷款方式：同一合作社的5名社员构成联保小组；合作社提供担保；合作社理事长提供无限责任担保;10.工资担保小额贷款贷款对象：个人工资担保贷款的对象,自保的借款人必须是有固定、可靠工资收入的国家机关、企事业单位的在岗工作人员；担保人可以是在岗工人员或社会统筹的离退休人员,但离退休人员必须在年龄70岁以下;贷款期限：五年以内;贷款利率：根据不同贷款金额及实施项目不同;贷款额度：10万元以下;还款方式：等额本金或等额本息;11.“惠民一卡通”小额贷款贷款对象：拥有“惠民一卡通”的农户;贷款期限：3个月-10年;利率：按农信社统一利率定价机制执行;见挂历第二页贷款金额：2万元以内;还款方式：按月还息,到期还本;12.商户联保贷款特点：无需第质押担保,只需3-5户联保,方便、快捷;对象：经营年限在三年以上,具备合法有效的营业执照及其他证件的个体工商户；额度：一次性最高2万元;期限：一年以内;利率：按农信社统一利率定价机制执行;见挂历第二页还款方式：按月结息,到期一次性还本;。

信用社（银行）业务简介及业务流程储蓄储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入信用社，信用社开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，信用社依照规定支付存款本金和利息的活动。

一、活期储蓄：指不规定存期，储户可以随时存取，存取金额不限的一种储蓄方式。

开户时，必须出示法定身份证件。

储户选择凭存折方式或存折加密码方式取款，如选择存折加密码取款方式，储户应当场选择一个六位数字输入作为该活期储蓄账户的密码。

注意：密码不应与存折放在一起，以免存折被人冒领。

二、定期储蓄：指储户在存款时约定存期，到期支取的一种储蓄，它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点，现本社已开办整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄，存本取息定期储蓄3种业务。

(一)、整存整取：1．定义：约定存期，整笔存入，到期凭存单支取本息的一种储蓄。

2．起存金额：50元起存。

3．存期：分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年期，不同档次执行不同利率，存期越长，利率越高。

(二)、零存整取：1．定义：储户分次存入本金，约定存期，到期一次支取本息的一种储蓄。

2．起存金额：5元起存。

3．存期：一年、三年、五年期三个档次，不同档次执行不同利率，存期越长，利率越高。

(三)、存本取息：1．定义：储户一次存入本金，约定存期，分次平均支取利息，到期一次支取本金的一种储蓄。

2．起存金额：5000元起存。

3．存期：可以每月或几个月（可按存期月数整除）取息一次，由储户自定，如取息日不取，以后随时可取，但不计复息。

(四)、定活两便：指储户一次存入本金，不约定存期，由储蓄机构发给记名式定活两便存款存单，支取时根据存期分别按取款日挂牌相应活期存款利息或相应整存整取定期存款三个月以上（含）一年以下（含）利率打六折计算利息的一种储蓄。

起存金额：50元起存。

存期：不限，一般适用于一年内难以预计资金需要的储蓄存款理财。

三、个人通知存款：通知储蓄存款是一种存款人在存入款项时不约定存期，预先确定品种（现行分一天通知储蓄存款、七天通知储蓄存款两个品种），支取时需提前通知信用社，约定支取日期及金额的储蓄存款方式。

农行三农信贷产品简介近年来，中国农业银行始终以服务“三农”为己任，积极履行社会责任，以推进“信用三农、普惠金融”为突破口，开展农村个人生产经营贷款、个人助业贷款、个人综合授信贷款、自建贷款、个人一手住房贷款等有效满足了“三农”信贷需求。

信贷产品介绍一、农村个人生产经营贷款？　(一)什么是农村个人生产经营贷款：农村个人生产经营贷款是指对农户家庭内单个成员发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。

（二）农村个人生产经营贷款有哪些特色？ 1、贷款方式灵活。

农户在满足条件的情况下，可采用保证、抵押、质押、农户联保等多种方式申请贷款。

2、用款方式灵活。

根据用款方式不同，农村个人生产经营贷款分为自助可循环方式和一般方式。

自助可循环方式下，在核定的最高额度和期限内，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款；一般方式下，我行对借款人实行一次性放款，一次或分次收回。

具体用款方式由借款人与我行协商决定。

3、节省利息。

自助可循环方式下，农村个人生产经营贷款按照贷款的实际使用天数计息，可最大程度的减少借款人的利息支出。

4.如何办理？ 授信流程：　（四）常见问题解答： 1、什么人可以申请农村个人生产经营贷款？ 农村个人生产经营贷款的发放对象是具备以下条件的农户： （1）年龄在18周岁以上（含）,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过60年（含），在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力, 持有有效身份证件。

（2）根据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为良好级及以上； （3）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力； （4）从事的生产经营活动合规合法,符合国家产业、行业、环保政策； （5）须提供合法、有效、足值的担保； （6）借款人及其配偶信用记录良好,申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录。