对吉林省中小企业融资问题的调查分析

基于互联网金融背景的吉林省中小企业融资问题研究随着互联网金融的兴起，中小企业融资问题开始变得越来越重要。

吉林省的中小企业融资问题也不例外。

本文将围绕吉林省中小企业融资问题展开探讨。

一、问题存在的原因1. 银行信贷模式难以满足需要传统的中小企业融资模式主要依赖于银行信贷。

但是，随着吉林省中小企业的增多，对融资的需求越来越强烈，传统的信贷模式已经难以满足这种需求。

2. 中小企业信用评级不高由于中小企业规模较小，往往信用评级不高，这就导致银行很难给这些企业提供足够的融资支持。

3. 中小企业资产抵押难度大由于中小企业的资产相对较少，很难提供足够的抵押物，这就导致银行难以为这些企业提供足够的融资支持。

二、互联网金融对中小企业融资的帮助1. 互联网金融提供了多元化的融资渠道相比于传统的银行信贷，互联网金融提供了多元化的融资渠道。

中小企业可以通过互联网平台来获取各种各样的融资形式，包括众筹、P2P等等。

2. 互联网金融可以弥补传统银行信贷的不足互联网金融可以弥补传统银行信贷的不足，为中小企业提供更加灵活和便捷的融资支持。

同时，通过互联网平台进行融资可以减少中间环节，降低融资成本。

3. 互联网金融可以促进中小企业的发展互联网金融可以提供更加灵活和便捷的融资支持，可以让中小企业更加容易地获取资金，从而促进中小企业的发展。

三、互联网金融在吉林省中小企业融资中的应用吉林省的中小企业融资问题也可以通过互联网金融来解决。

目前，吉林省已经开始建设互联网金融中心和中小企业融资服务平台，通过这些平台，中小企业可以更加容易地获取资金支持。

四、结论中小企业是吉林省经济发展的重要组成部分，解决中小企业融资问题对于吉林省经济的发展至关重要。

互联网金融的出现为中小企业融资带来了新的机遇，吉林省中小企业可以通过互联网金融来解决融资问题，从而促进经济的发展。

新形势下吉林省小微企业融资问题研究作者：孙艳春来源：《中外企业家》 2013年第7期孙艳春（吉林建筑大学城建学院，长春 130111）摘要：小微企业是吉林省经济增长的生力军。

但长期以来，融资难、融资贵一直是制约小微企业的发展。

本文对2011年以来国家和省里出台的相关政策措施进行了梳理，深入剖析当前吉林省小微企业融资问题，并提出“政策普惠，金融创新”合力解决新形势下小微企业的融资难题。

关键词：吉林省；小微企业；融资；对策中图分类号：F427文献标志码：A文章编号：1000-8772（2013）18-0127-02“小微企业”一词是2011年6月工信部等四部委联合发布《关于印发中小企业划型标准规定的通知》中首次提出来的，使长期以来一直被包含在中小企业之中的小型和微型企业包括个体工商户单独被纳入政府政策的扶持范围之内。

此后，小微企业的发展状况得到了国家的高度重视，温总理在2012年的工作报告中12次提及小微企业，惠及小微企业的财政、税收、金融政策措施不断颁布，有效促进了小微企业的健康发展。

但不可否认，目前“融资难、融资贵”仍然是横亘在小微企业面前难以超越的瓶颈问题。

本文对2011年以来国家和省里出台的相关政策措施进行了梳理，深入剖析当前吉林省小微企业融资问题，并提出“政策普惠，金融创新”合力解决新形势下小微企业的融资难题。

一、助推小微企业融资的相关政策梳理为支持小微企业健康发展，2011年10月国务院出台了9条金融财税政策，主要内容是加大对小微企业信贷支持的力度，与国务院政策相配合，银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，提出更为具体的差别化监管和激励政策，加大对中小银行服务小微企业的扶持力度。

2012年4月，国务院又出台《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，确定了完善财税支持政策、金融支持、加强技术改造、强化服务管理等八项29条新政扶持措施。

为贯彻该意见的执行，吉林省政府于2012年3月实施新一轮民营经济腾飞计划，出台了《关于进一步促进小微企业发展的意见》，同年7月长春市工信局等部门还联合出台了《长春市中小企业政策读本》。

吉林省中小企业融资问题研究［摘要］中小企业是经济活力与创新的根源，把中小企业做大做强，是振兴吉林省地区经济的重要突破口。

改革开放以来，尽管吉林省中小企业已经取得了一定的发展，但还存在不少困难，其中融资难是中小企业面临的一个突出问题。

解决中小企业融资问题对于中小企业的发展和吉林省的经济发展乃至全国的经济发展与社会稳定都具有十分重要的意义。

在此背景下，本文从吉林省中小企业融资现状入手，针对吉林省中小企业融资困难的原因，提出了解决对策。

［关键词］吉林省中小企业融资自吉林省委、省政府实施民营经济三年腾飞计划以来，吉林省中小企业得到了快速发展，对推动整个社会发展起到了重要作用。

但目前，我国中小企业的融资环境与其在国民经济中的地位极不相称，中小企业在现有的融资体系下难以获得更多的融资支持。

在经济发展水平比较落后的吉林省，情形尤其不容乐观。

那么，如何采取措施，为吉林省中小企业打造良好的融资环境，推进中小企业的发展，进而推动吉林省经济的发展，便是摆在我们面前的一个课题。

一、吉林省中小企业融资困难的原因分析1.中小企业自身原因(1)会计信息失真。

许多中小企业出于偷漏税款和应付上级部门检查等原因，往往存在两本账、三本账的现象，会计信息严重失真，导致银行对企业风险承受能力无法辨清，对贷款的监督和检查工作也无法进行。

中小企业管理制度，尤其是财务制度很不规范，与市场环境发展不同步。

(2)信用观念淡薄。

对银行来说，向中小企业提供贷款的最大障碍是信息不对称，由此会带来信贷市场的逆向选择和道德风险，商业银行为降低道德风险，必须加大审查监督的力度。

而在此同时，中小企业又普遍存在底子薄、资金少，厂房设备不足以作为贷款抵押物，而寻求担保又遭遇重重困难的问题。

从担保贷款看，由于中小企业资信级别低，信用风险大，很少有人愿为其提供担保。

2.外部原因(1)贷款向大企业集团倾斜。

因商业银行从节约经营成本和交易成本的“经济性”出发，从规避经营风险的“安全性”出发，在经营上更加突出“大城市、大客户、优势行业、优势企业” 的信贷指导原则。

Finance金融视线1242012年7月 吉林省中小企业的融资担保机构发展问题分析吉林化工学院 金艳红摘 要：对中小企业贷款的风险控制难,是影响银行向其融资的难点，目前能够有效解决这一难题的方法之一就是发展担保机构的融资保障作用。

吉林省信用担保体系已经初步建立,但对中小企业的融资担保仍然存在着服务内容的缺失。

本论文分析了吉林省担保机构发展中存在的缺乏分层次的信用体系、银保合作模式不完善以及缺乏资金补偿机制等问题。

这些问题有的使融资需求得不到满足，有的制约着担保机构的健康发展。

并从这几个问题出发，思考发挥吉林省担保机构融资保障作用的具体途径。

关键词：信用担保 反担保 银保合作 风险评价中图分类号：F272 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)07(c)-124-03随着吉林省中小企业扶植政策的贯彻执行，担保机构在政府推动和市场需求的共同作用下迅速发展，为促进中小企业融资起到重要作用。

然而从吉林省中小企业融资总体情况看，所需流动资金缺口仍然不断加大，中小企业贷款难、担保难问题愈加突出。

要解决上述问题，不仅需要金融机构的大力支持，同时要进一步发挥担保机构的融资保障作用。

但从目前掌握的资料及近期的访谈、调查表明，我省融资性担保机构临着一系列问题。

这些问题不仅制约着担保机构的健康发展，也影响了其融资担保作用的发挥。

1 吉林省融资性担保机构的发展概况及发展环境在市场需求和政策的大力扶植下，吉林省近年来担保机构发展迅速，省内覆盖率达到了100%。

对缓解中小企业和工业企业融资难题起到较大促进作用。

在担保过程中担保机构基本承担着100%的代偿风险，担保费率通常控制在同期贷款的利率的50%之内，为降低银行风险、解决融资需求发挥了重要作用。

按照“控制数量，提高质量，加强监管，规范发展”的方针，吉林省融资性担保体系逐步发展，担保能力不断提高，业绩优秀的担保机构的放大倍数达到10倍。

融资性担保机构监管的审计、年检、评级、现场检查等各项政策措施全面落实，明确属地管理责任，依法维护信用担保行业市场秩序，逐步实现信用担保行业规范经营，不断提高为中小企业的服务水平。

吉林省中小企业融资难的原因及对策建议近年来，中小企业已成为吉林省经济增长的主要动力，是吉林省经济社会发展的重要支撑，在增加税收、技术创新、吸纳就业、体制转轨等方面发挥的作用越来越大。

但是，由于自身规模小、实力弱、信用等级低、财务制度不健全等内部原因，以及银行业资金投向偏重大企业，贷款门槛高，政府的扶持力度不够，社会担保体系的缺乏，金融市场的不完善，社会环境的制约等外部原因，使得吉林省中小企业在融资上面临很大的困难。

“十二五”是吉林省实现转型跨越发展的关键时期，中小企业必将有一个大的发展。

为此，只有积极寻求解决中小企业融资这个难题，才能实现中小企业大发展的愿望，这就需要银行、企业、社会共同努力。

一、中小企业融资难的原因（一）内部原因主要表现在以下几方面1.中小企业自身基础薄弱，规模小，底子薄。

这决定了中小企业在市场风险上抗风险能力差，因此公众接受度低，所以全省当前中小企业采取直接融资的方式较少；与大企业相比，中小企业很难拿出资金用于市场调研、技术开发和新产品的研制以及用于聘用高素质人才，因此竞争力弱、风险性高，这些都限制了中小企业的融资。

2.产业结构不尽合理，发展前景堪忧。

从吉林省中小工业企业的产业结构可以看出，大多数企业都是与当地资源紧密衔接的传统产业，产品结构单一，附加值不高，缺乏上档次的高新技术产品，致使这些企业在市场竞争中常常处于被动地位。

再加上大多数中小企业是以家族式经营、合伙经营等方式发展起来的，管理水平相对较低，财务管理和经营管理都很不规范，所以难以做大做强。

3.中小企业信用缺失严重。

信用是借贷的基础和保证，良好的信用是开展企业与银行之间、企业与公众之间借贷的基础。

一些中小企业财务管理不规范，报表不全不实甚至多套报表应对不同部门，存在逃避银行债务、多头抵押等情况，因而其资信等级不高，所以银行对其缺乏足够的信心，为保证信贷资金的安全，降低成本和提高经济效益，银行不愿冒险向中小企业发放贷款。

吉林省小微企业生存与融资状况及对策研究摘要：小微企业的发展促进了国民经济的增长，我们从小微企业的自身发展情况入手，以吉林省小微企业为样本，主要对其生存状况与融资途径展开调研。

吉林省小微企业总体经营状况基本稳定，自身管理存在些许问题，单位融资需求额小，采用以银行信贷为主、多种融资方式并存的融资途径等。

我们针对调研的结果进行分析，旨在提出合理化建议，以促进吉林省小微企业更好的发展，来带动吉林省经济的繁荣。

关键词：小微企业；生存状况；融资途径；合理化建议小微企业在吸纳就业、扩大内需、推动技术创新、促进社会和谐等方面都发挥着重要作用。

到2012年底，吉林省小微企业总量已经达到112.9万户，共占全省市场主体总数的92.4%，占民营市场主体的98.1%[1]。

小微企业上缴税金占吉林省全口径财政收入的比重接近1/3，就业人数占全省职工和城镇个体劳动者总数的70%以上，是全省经济发展的重要基础。

我们通过发放问卷和走访座谈的方式对吉林省小微企业的生存状况和融资途径进行了调查，共收回有效问卷185份，旨在将调查结果反馈给社会，并提出合理化建议，以促进小微企业更好的发展，为吉林省经济的繁荣做出贡献。

一、小微企业生存经营现状（一）经营情况有好有坏，但总体经营状况基本稳定接受调查的小微企业中有30%经营势头良好，49%经营状况稳定，而其中有16%和5%的企业分别处于亏损和重度亏损的状况，虽然不乏存在面临经营困境的企业，但目前吉林省小微企业的总体经营状况基本稳定。

（二）宏观发展环境不容乐观尽管小微企业如雨后春笋般不断涌现，但其发展依然面临很多困难。

调查结果显示原材料涨价（占35%）和劳动力成本上涨（占27%）是阻碍小微企业发展的重要原因。

近几年来通货膨胀加剧使原材料和劳动力等经营成本不断上升，这让本就资金不足的小微企业雪上加霜，而融资成本过高、产品销路不畅、竞争压力过大以及税收过重也在很大程度上阻碍了小微企业的发展。

（三）小微企业发展中内部存在的问题通过调查发现，小微企业的生存空间较大，但在长期的发展过程中，其自身的经营管理也存在许多问题。

吉林省中小企业信用担保体系存在的问题分析我国于20世纪90年代末开始建立发展中小企业信用担保体系，它为降低银行风险，促进银企合作提供了便利。

但是吉林省信用担保体系仍不健全，担保行业在发展过程中仍存在一些问题，既影响其融资担保能力，又制约甚至危及其生存和发展。

因此本文对目前吉林省中小企业信用担保体系存在的问题进行剖析，力图为决策者制定应对对策提供参考。

标签：中小企业信用担保一、政府财政扶持中小企业担保业措施力度仍然偏弱信用担保体系建设需要得到财政支持。

近年来，吉林省各级政府对信用担保业的扶持力度逐年增大。

但是由于缺少规范的制度，财政资金使用的随意性较大，并未能形成稳定的增长机制。

同时，由于各级政府在发挥政府职能时存在历史惯性，不但在政府采购、融资担保、政策引导等方面明显倾向于支持国有大中型企业，还有意无意地对中小企业进行各种乱收费，导致中小企业发展困难。

而且各地对于扶持资金投入持续增长也没有做出明确的规定，所以政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制。

二、中小企业担保行业法律法规不健全中小企业信用担保是由专业的担保机构作为担保人，应该有专门的法律和法规来规范。

我国法律法规系统中专门涉及融资担保的主要有《中华人民共和国担保法》、《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》以及《关于建立中小企业信用担保体系试点意见》。

2010年3月份起，国家陆续出台了《融资性担保公司管理暂行办法》、《融资性担保公司信息披露指引》、《融资性担保公司内部控制指引》、《融资性担保机构重大风险事件报告制度》、《关于促进银行业金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》等规范性文件。

总体来看，针对中小企业信用担保的管理办法正在逐步完善。

但总结起来仍然存在一定的问题：（1）对违规行为的规定不够具体全面，处罚力度也不够；（2）对关联方交易没有明确规定，存在漏洞；（3）担保政策模糊，并与其他相关政策衔接存在一定的困难。

中小企业融资难问题调研报告随着我国经济的不断发展，中小企业在国民经济中的地位日益重要。

然而，中小企业在发展过程中普遍面临着融资难的问题，这已成为制约中小企业发展的瓶颈。

本报告对中小企业融资难问题进行了调研，分析了融资难的原因，并提出了相应的解决对策。

一、中小企业融资难的现状1.融资渠道有限中小企业融资难的一个重要原因是融资渠道有限。

大多数中小企业主要依赖银行贷款作为融资渠道，然而，由于中小企业信用等级较低，银行对中小企业的贷款审批门槛较高，使得中小企业很难获得足够的贷款支持。

2.融资成本高中小企业融资难的另一个原因是融资成本高。

由于中小企业风险较大，金融机构在贷款给中小企业时会要求较高的利率，同时，中小企业在融资过程中还需要支付各种手续费、保证金等，增加了融资成本。

3.融资额度有限中小企业融资难还体现在融资额度有限。

金融机构在贷款给中小企业时，通常会对其贷款额度进行限制，使得中小企业难以满足自身的融资需求。

二、中小企业融资难的原因1.信用体系不完善中小企业融资难的一个重要原因是信用体系不完善。

在我国，中小企业信用体系尚不健全，金融机构在贷款审批过程中难以全面了解中小企业的信用状况，从而导致对中小企业的贷款审批门槛较高。

2.融资担保难题中小企业融资难还体现在融资担保难题。

中小企业普遍缺乏有效的抵押物和担保人，使得其在融资过程中难以获得金融机构的支持。

3.金融机构服务不足中小企业融资难的原因之一是金融机构服务不足。

金融机构在服务中小企业时，往往由于业务成本高、风险大等原因，不愿意投入到中小企业的融资服务中。

三、解决中小企业融资难的对策1.完善信用体系解决中小企业融资难问题，需要完善信用体系。

政府应加强对中小企业信用体系的建设和完善，提高金融机构对中小企业信用评价的准确性，降低融资审批门槛。

2.扩大融资渠道中小企业应积极寻求多元化的融资渠道，如发行债券、融资租赁、股权融资等，以降低对银行贷款的依赖。

3.降低融资成本中小企业可以通过提高自身信用等级、加强与金融机构的合作等方式，降低融资成本。

浅析吉林省中小微企业融资困境伴随着中国经济改革的不断深化，多种经济形式日益成為助推经济发展的推动力，民营企业在此过程中不断发展壮大，但是，真正能够成为比较大的企业是少之又少，多数企业都为中小企业。

然而，近几年毕业的大学生逐年增加，就业越来越难，为了解决就业问题，国家鼓励大学生自主创业，也就使民营企业中又多了小微企业。

中小微企业在国民经济的发展中地位越来越重要，但是，企业生存必备的资金问题已经成为限制其发展的瓶颈。

本文将通过分析现在吉林省中小微企业的融资难的现状，形成这些问题的原因，进而提出解决的途径。

标签：中小微企业；融资困境11月19日的国务院常务会议上，国务院总理李克强再次把缓解中小微企业融资难等纳入会议议题。

李克强总理今年至少十次提及中小微企业融资难、融资贵的问题，可见，中小微企业融资难的问题，已经是一个非常值得关注的问题了。

一、吉林省中小微企业融资的现状1.从中小微企业的外部发展环境来看，吉林省的中小微企业70%以上都面临着融资难的问题，政府和各类金融机构所能给提供的金融支持少之又少。

作为东北老工业基地之一的吉林省，经济发展情况已经明显落后于沿海地区，依靠传统工业振兴地方经济已经不足以让吉林省经济进入发展的快速路了。

所以，借鉴浙江省等经济发展的经验，吉林省也开始发展具有东北地方特色的民营经济，使中小微企业有了一个发展的空间，给予了中小微企业一定的政策扶持。

2.从中小微企业的融资渠道来看。

中小微企业的绝大部分是以个人或是家族的模式进行经营运作的，在企业的初创期融资的主要渠道是来源家里的亲戚、同学或是朋友。

这种民间借贷方式所聚集的资金是有限的，但是对于进入快速发展期的企业是远远不够的，由于资金的问题，往往制约了企业的发展，使企业丧失了做强做大的机会。

企业此时会选择向外寻找融资的渠道，可行的融资方式是向商业银行进行借贷和上市融资。

四大商业银行和全国性的股份制商业银行给予其信贷支持比较小，因为商业银行往往都是可以“锦上添花”，很少“雪中送炭”，对于中小微企业这类风险大，期限短的项目往往采取规避状态。

吉林省中小企业融资问题分析及对策耿传辉!吉林大学经济学院"长春#$%%#&’摘要(吉林省中小企业在蓬勃发展的同时遭遇了融资困难的)瓶颈*+论述改变吉林省中小企业融资难的现状"必须把企业,金融机构和政府的力量结合起来"多角度,全方位下力气"才能使吉林省中小企业融资难的状况得到根本的改变+关键词(吉林省-中小企业-融资-信用中图分类号(./$%012文献标识码(3文章编号(#%%24/256!&%%6’%74%%$&4%7近几年"我国中小企业已经成为国民经济发展中一支不可或缺的重要力量+目前"我国中小企业数量已达&2$%万户"提供了518的城镇就业机会"对9:;的贡献率达到1#8"税收占到7$8+吉林省中小企业处于全国中等偏下水平"突出表现是总量少,规模小,效益不高+&%%$年"吉林省中小企业获得的银行贷款为5亿元"仅占民营投资总量的$8"扶持资金只有%<1亿元"不足%<&8+吉林省中小企业固定资产投资资金满足率不足1%8"流动资金满足率不足5%8+由于流动资金不足"吉林省中小企业闲置的生产能力接近$%8"浪费相当严重+造成这一现象的关键因素就是吉林省中小企业融资难+一,吉林省中小企业融资困难的制约因素!一’中小企业自身的原因#<经营管理差"破产率高+中小企业运作不规范"经营风险较大+企业在经营管理人员的选择方面存在问题(很多中小企业具有明显的家族特色"用人方面任人唯亲"家族成员占据企业重要的管理岗位"这种管理模式很难吸纳优秀的管理,技术人才+在资产运营上"中小企业由于规模普遍较小"所处产业水平比较低"资产存量有限"技术设备超负荷使用"严重影响了产品和服务的质量+&<会计信息失真"财务制度混乱+许多中小企业收稿日期(&%%64##4#5基金项目(吉林省科技发展计划项目资助!项目编号(&%%1%6%$=&’作者简介(耿传辉!#25&"#%4’"男!汉’"吉林长岭"硕士主要研究产业投资理论与政策+出于偷漏税款和应付上级部门检查等原因"往往存在两本账,三本账的现象"会计信息严重失真"导致银行对企业风险承受能力无法辨清"对贷款的监督和检查工作也无法进行+中小企业管理制度"尤其是财务制度很不规范"与市场环境发展不同步+ $<信用观念淡薄"偷逃资金严重+近年来"国有中小企业加快了改革的步伐"但大部分企业改制只是流于形式"趁改制之机逃废国有商业银行债务已成为一个普遍性的社会经济问题+对银行来说"向中小企业提供贷款的最大障碍是信息不对称"由此会带来信贷市场的逆向选择和道德风险"商业银行为降低道德风险"必须加大审查监督的力度+而在此同时"中小企业又普遍存在底子薄,资金少"厂房设备不足以作为贷款抵押物"而寻求担保又遭遇重重困难的问题+从担保贷款看"由于中小企业资信级别低"信用风险大"很少有人愿为其提供担保+!二’银行方面的原因吉林省&%%1年本外币存款余额已达7$57<1亿元"但这些资金仍沉淀于社会之中"银行对中小企业放款控制得近乎苛刻"&%%1年吉林省金融机构对乡镇,三资,私营个体等中小企业发放的贷款额为#$5<7亿元"占全部贷款比重仅为5<58"比上年下降了#<&个百分点+主要原因有以下几个方面( #<贷款向大企业集团倾斜+国有商业银行从节约经营成本和交易成本的)经济性*出发"从规避经营风险的)安全性*出发"在经营上更加突出)大城市,大客户,优势行业,优势企业*的信贷指导原则+国有商业银行以经营批发业务为主"重点支持优势企业"中小企业获得的信贷支持相对较少"形成了大型客户争相抢夺"中小企业无人问津的局面+ &<贷款审批权集中上收+国有商业银行的授权授信体制"一般是通过从法人!总行’到一,二级分行再到支行逐级授权和转授权"如遇特别情况上级行给予特别授权或特别授信+每级机构对下级机构的授权"都不得超过上级机构对其本身所授予的权限+目前"各国有银行总行相继强化了一级法人管理"严& $格控制授权授信!贷款审批权向上级行集中!对下级行普遍实行资产负债管理和授信额度相结合的管理方式"#$县级金融机构减少"吉林省国有独资商业银行普遍收缩网点机构!县支行撤并力度较大!速度较快!县域中小企业的金融服务受到削弱"商业银行逐步退出不发达的县域经济!向大城市和大企业集中已成为一种趋势"由于县级金融机构种类单一!且数量偏少!使得为中小企业服务的金融机构组织体系出现严重缺位"%$贷款方式主要是抵押贷款"银行认可的抵押物主要有房产&土地&汽车&机器&设备等"而且!房产&土地的抵押率一般是评估价的’()!汽车&机器&设备等的抵押率一般为*()+,()"中小企业自有资金少!可供抵押的资产更少!用资产作抵押获得的贷款往往不能满足企业的资金需求",$贷款审批环节多&时间长&手续费用高"国有商业银行信贷审批权限集中上收后!贷款审批环节增加!审批时间拉长"一笔贷款往往要经过抵押登记&信用担保&房屋登记&中介评估等’+-个环节!一笔贷款到位至少*+.个月!多则半年"这不符合中小企业贷款需求急&期限短&频率高&数额小的特点!大大提高了中小企业的融资成本!难以及时满足中小企业的资金需求"/三0社会方面的原因*$中小企业信用担保体系不健全"吉林省的担保体系是以政策性融资担保为主!政府出资较多!而民间资本介入很少"目前的担保体系仍处于起步阶段!担保能力较弱"在吉林省担保机构属新兴行业!为解决中小企业融资问题!担保机构在银行与企业间架起一座融资的桥梁".((,年吉林省担保中介机构有%-家!注册资金为*#$.亿元!由于注册资金少!能够担保额度较小!融资能力有限!担保贷款还远远满足不了企业对资金的需求"在全国排序中!吉林省担保机构的担保能力处于中下游水平".$社会信用评级系统尚不健全"吉林省信用评级中介机构发育程度较低!截止到.((,年底!社会信用评级中介机构仅有#家!由于多种原因影响!各项业务还未走向正规"目前!企业在银行有信用纪录的为.万多户!覆盖面为.,)左右1有个人信用纪录的为*((多人!覆盖面为.’$()左右"因信用体系不健全!银行对用户单位的了解不够全面!不能做到安全放贷!为了规避风险!银行普遍出现了较为严重的惜贷现象"#$中小企业直接融资门槛过高"在发达国家!股票融资是直接融资中最常见的一种方式!而我国由于资本市场的建设起步较晚!上市门槛设计未能充分考虑中小企业的实际状况"即使是为了解决中小企业融资问题而推出的中小企业板块!也未能丝毫改变这一状况!其上市门槛依然按照公司法的规定设立!对于规模不大&资本有限的中小企业而言, (((万的股本要求已将其大多数拒于股票市场之外"债券融资渠道不畅!债券融资是中小企业向社会融资的另一种方式!跟股票融资一样!债券发行也受到了严格的限制"%$民间借贷问题突出"由于中小企业从合法融资渠道取得资金极为困难!因此在某些地区民间融资成为中小企业获得资金的重要渠道!但民间借贷的存在会给我国金融秩序及经济活动带来诸多负面影响"由于民间借贷中的盲目投资行为导致资金的无序运行&民间借贷利率远远高于国家规定的利率水平!从而加大了资金需求方的生产经营成本&由民间借贷引发的经济纠纷时有发生!致使某些地区经济秩序&社会秩序混乱!因而我国多年来一直对存在于民间的各种融资手段采取打击态度!中小企业在民间融资这条路也面临着很大的风险"二&解决中小企业融资困难的对策/一0企业方面*$积极拓宽中小企业融资渠道"吉林省中小企业要不断拓展自身融资渠道!利用融资租赁&票据贴现&买方信贷&出口信贷&联合协作贷款等多种形式进行融资"融资渠道的拓展既可解决企业资金短缺的难题!也可降低融资成本&提高融资效率"是重视自身资本积累!减小对银行贷款的依赖性!将企业盈利的相当部分用于增加资本金!逐步提高企业资本中自有资金的比例".$健全中小企业财务会计制度"做好筹资&投资等理财决策!确定合理的筹资渠道和方式!分析每种融资类型所带来的成本和风险!树立全面理财观念"做到财务管理规范透明!财务数据真实可靠!同时要形成将财务报表定期提交外部审计机构审计的意识!提高财务数据的可信度!构建良好的银企关系!以自身的实力取信于银行!增强融资能力"为此!企业必须积极建立与金融机构的信息互换机制!如企业与银行&保险公司&证券公司之间的信息互换!充分客观地公布企业内部的财务信息!以便银行进行科学&准确的资信调查!提高其资信等级"#$加强企业自身信用建设"信用是现代企业生存的基础!企业也必须讲诚信"中小企业应当树立信##耿传辉2吉林省中小企业融资问题分析及对策用观!不断加强诚信教育!自愿"及时地向相关当事人提供真实"可靠的财务信息!以获取贷款人和投资人的了解!从多种渠道以较低的筹资成本获取企业发展所需要的资金#企业恪守信用关系!树立企业良好的形象!让银行充分了解自身的经营信息!在为银行降低信息成本的同时!为企业自身开辟获得贷款的融资渠道提高诚信意识!加强对自身债务的管理!防止资金链的断裂!确保自身在金融机构没有不良贷款的记录!从而树立良好的信用形象!优化企业信用环境#$二%金融体系方面&’加快金融机构改革步伐!引进竞争机制#改革是发展的动力!金融机构要积极引进非公有制经济!培育有竞争性的多元化金融市场#根据吉林省实际情况!首先!要大力发展集体经济性质的中小型金融企业!因这些企业主要分布在县级城市!分布面广!贴近客户"了解客户!有利于培育信贷资源!在金融市场中居有一定的竞争力(其次!放低进入门槛!合理地引进民间金融组织进入金融市场!适度发展农村民间金融组织!并使其规范化!以补充农村金融市场的需求不足!借以遏制农村高利贷活动!促进农村金融市场的健康发展(第三!金融企业应在自身改革和创新上下功夫!积极推进金融制度"金融业务"金融产品"金融技术的改革和创新!拓宽服务领域!提高服务水平!在为经济发展提供良好支持的同时!不断提高自身经济效益#)’转变思想!消除歧视性观念#扩大中小企业融资!需要运用市场的手段!引导商业银行为中小企业提供融资服务#高风险高利率是银行的铁律#从金融机构收益的角度看!与大型企业的贷款比较!银行对中小企业贷款信贷管理成本相对较高#安全性"流动性和赢利性是所有银行贷款的基本要求#商业银行要从实际出发!尝试设立专门为中小企业服务的信贷部门!研究"督促"落实支持中小企业发展的相关政策措施#随着中小企业经济实力的不断增强!国有商业银行应该摒弃*喜大厌小+歧视性观念!转变经营意识!以企业是否具有发展前景作为发放贷款的依据!为中小企业融资提供贷款支持#$三%政府和社会方面&’完善相关法规建设!加大政府支持力度#我国的中小企业从整体而言!都具有规模小"资本和技术构成较低"竞争力弱等劣势!融资极为困难#一切规范化管理必须以规章制度作保证#政府推动中小企业发展的当务之急是将其着眼点放在法规"制度建设上!通过制度保障"政策协调和资本市场创新等措施!为克服中小企业融资瓶颈创造一个良好的环境条件#为了从法律上对中小企业给予融资支持!世界上许多国家都形成了一套比较完善的中小企业融资法律体系!建议全国人大尽快修改),,-年&月&日开始实施的.中小企业促进法/!从财政"税收"金融"社会环境等方面!加大促进中小企业发展的力度# )’完善资本市场!拓宽中小企业的直接融资渠道#积极发展资本市场!尽快建立符合中小企业融资特点的创业板市场!为风险投资创造出一个有利于其发展的外部环境!风险投资是一项高风险的战略投资!必须有与之配套的有利于风险投资发展的政策法规"经济体制"金融秩序等外部环境#要建立有关风险投资的法律"法规!使风险投资运作有章可循!有法可依!保障广大投资者的合法权益!提高投资的效益性和安全性!以调动风险投资企业的积极性#大力发展债券融资!在国外!企业债券市场是资本市场的主要组成部分#在我国!股票市场的融资额则大大地高于债券市场!由于企业债券利息是作为财务费用在税前扣除的!有利于中小企业降低融资成本#所以!应尽快放宽限制!降低发行门槛!打破歧视!给予中小企业融资支持#在现阶段!可以先允许一些有盈利能力"发展前景好的中小企业通过发行企业债券进行债权性融资#-’建立健全信用担保体系!大力发展互助性担保制度#互助性担保机构承担的风险最终由会员分担!担保审批人与担保申请人相互之间较为了解!减少了信息不对称#互助性担保将银行或政府担保组织的外部监督转化为互助性担保组织内部的相互监督!提高了监督的有效性#处于劣势的中小企业通过互助性担保联合起来!在和银行谈判时可以争取到较为优惠的贷款条件#良好的信用环境和信用关系!是有效解决中小企业融资难的重要保证#组建适应各类产业的各种股份制贷款担保公司!包括以政府为主体的信用担保体系"商业性担保体系和中小企业互助型担保体系等!实行市场化运作!为中小企业提供融资担保服务#0’大力推进征信体系"社会信用评级系统建设#),,1年中国征信体系建设取得重大进展!企业和个人信用信息基础数据库已经初步建立!其基本目标是为每一个有经济活动的企业和个人建立一套信用档案#首先要从商业银行入手采集企业和个人的贷款"信用卡交易记录和结算账户开户信息!为商业银行的信贷决策提供查询服务(然后逐步扩大信息采集范围!并在法律"法规规定的范围内为社会提供服务#目前在上海"天津"浙江"福建四省市提供企-长春工程学院学报$社会科学版%),,1!2$0%业信用信息基础数据库实时查询服务!吉林省在这方面要迎头赶上!在推进征信体系建设的同时!积极做好中小企业的社会信用评级工作!为中小企业融资打好基础"#$鼓励中小企业开展合法的民间融资"民间融资是个人与个人之间%个人与企业之间的融资!包括借贷%集资和捐赠!形式不一"首先无组织的民间借贷往往是发生在亲戚%熟人之间!发生借贷前!资金提供者就对借款人的情况非常熟悉!发生借贷后!资金提供者也可以通过非常亲密的渠道!及时了解借款人的真实信息"这种信息的对称性是正规金融!特别是全国性商业银行不可能拥有的"民间融资一直是个人投资创业的主要融资方式!也是中小企业最基本的原始资本和创业资本来源"在国外!中小企业发达的意大利和法国!家族成员间的融资也是中小企业最主要的融资方式"民间融资也是我国中小企业重要的资金渠道之一"总体上看!在民间金融中市场主体间的信息比较对称"这是甄别中小企业风险水平!资金进行市场化差别定价的基础!也是资金提供者进行风险收益管理的前提"参考文献&’(吉林省中小企业暨民营经济发展情况新闻发布会&)*+,-($.//01++222$33$45$678$39+:9;70<=>#+:9?;7@/A+>B B CD’B+E F B G+HI*G>J B K L*I D’M>#DN#L LD K E G>D F>J N K G M>M))N HI M$./A!>B B#?G?>E O&>(王娜$吉林省中小企业融资问题研究&P($长春1东北师范大学出版社!>B B#$&G(董水平$我国中小企业融资瓶颈问题探研&Q($金融与经济!>B B#!R>S1’C$&N(侯玺全$中小企业融资过程中存在的问题和对策&Q($大庆社会科学!>B B C!R’S1C N$&#(吉林省金融业发展乏力四大瓶颈亟待突&)*+,-($ .//01++222$6T$T/U/T$678$39+V V;=+69/4;V+>B B C B C B C B G C C$./A!>B B C?B C?B C O&C(牛建高!李军峰!韩莽$民营中小企业融资1一个产权视角的分析&Q($商业经济与管理!>B B C!R G S1>F O&I(邓国胜$中小企业融资难原因与对策&Q($合作经济与科技!>B B C!R N S1N I O&E(雷少辉$中小企业融资难问题的解决思路&Q($财税与金融!>B B C!R’S1#>O&F(苏宁$中国征信体系建设取得重大进展&)*+,-($ .//01++;:9U93W$3W$39+=U9X+Y.4+T9+Z V Y5+>B B C B C+’I+/>B B C B C’I[I G F#F C G$T./A5!>B B C?B C?’I O\]^_‘a b a^]c d e f]g h i j h^a f i h e k k b]^]d b]l e k j b c m^]c m a j^__h]g h i n i b a h ab]o b_b]n i e p b]d hq)r q J.<U9?.<:R s t u t vw v t x y z{t|}!~!"v"#t!$v{|t|w|y!%&’v(!&w v’G B B’>!%&t v’S\)a g i^d g1P:*?U9*?T A U55W9/W+0+:T W T:9Q:5:90+78:93WT<;? ;W+W*;+7A/.W;:9U93:96*:;;:3<5/:W T2.:5W/.W Y2W+W0+7T0W+? 7<T$,97+*W+/73.U96W/.W379*:/:797;;:9U93:96*:;;:3<5/:W T 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