合规政策解读(B)-保监会

中国保险监督管理委员会浙江监管局关于规范保险机构参与政保合作业务的指导意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会浙江监管局关于规范保险机构参与政保合作业务的指导意见温州保监分局，各保险公司省级分公司，渤海保险宁波分公司，各保险专业中介机构，各保险行业协会，省保险中介行业协会：为落实中国保监会关于转变保险业发展方式的总体要求，着力突出“一切为了消费者”主题，加快实施“三三行动”，进一步推动我省政保合作业务健康有序发展，更好地服务经济社会发展大局，经书面征求各省级保险机构意见基础上，现就规范保险机构参与政保合作业务提出如下指导意见：一、切实提高认识参与政保合作业务是浙江保险业加快转变发展方式的重要内容，是发挥保险功能作用、服务政府公共管理和经济民生建设的重要途径。

近年来，全行业积极贯彻落实保监会的决策部署，把政保合作作为保险创新的重要内容，借政策之势拓展行业新的发展空间，取得了较好的成效。

但是，由于部分保险机构创新能力不强、风险意识不够、存在短视行为，以及少数相关部门对商业保险认知度不高等原因，出现了低价争抢业务、服务不到位、中途退出合作等一系列现象，因此主动规范和引导保险业务与政保合作是当前的一次积极而重要的工作。

全行业要进一步提高认识，切实增强责任感和紧迫感，自觉规范政保合作业务，维护市场秩序。

二、明确基本原则本意见所称的政保合作业务是指各级政府部门主导、保险机构参与，有财政支持或其他政策扶持，关系到经济民生并在社会上具有较大影响的保险项目。

开展政保合作业务应坚持以下基本原则：（一）主动衔接，积极参与。

全行业要主动寻求各级政府的政策支持，把政保合作业务作为当前和今后一个时期转变发展方式的一个新的契机，精心组织，加大投入，积极参与，慎重而有效地加强与政府的合作。

保险公司合规管理指引第一章总则第一条为了规范保险公司治理结构，加强保险公司合规管理，根据《中华人民共和国公司法》、《保险公司管理规定》、《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》等法律法规，制订本指引。

第二条本指引所称的合规是指保险公司及其员工和营销员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。

本指引所称的合规风险是指保险公司及其员工和营销员因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失的风险。

第三条合规管理是保险公司通过设置合规管理部门或者合规岗位，制定和执行合规政策，开展合规监测和合规培训等措施，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的行为。

合规管理是保险公司全面风险管理的一项核心内容，也是实施有效内部控制的一项基础性工作。

保险公司应当按照本指引的要求，建立健全合规管理制度，完善合规管理组织架构，明确合规管理责任，构建合规管理体系，有效识别并积极主动防范化解合规风险，确保公司稳健运营。

第四条合规人人有责。

保险公司应当倡导和培育良好的合规文化，努力培育全体员工和营销员的合规意识，并将合规文化建设作为公司文化建设的一个重要组成部分。

合规应当从高层做起。

保险公司董事会和高级管理人员应当在公司倡导诚实守信的道德准则和价值观念，推行主动合规、合规创造价值等合规理念，促进保险公司内部合规管理与外部监管的有效互动。

第五条中国保监会及其派出机构依法对保险公司合规管理实施监督检查。

第二章董事会、监事会和总经理的合规职责第六条保险公司董事会对公司的合规管理承担最终责任，履行以下合规职责：（一）审议批准合规政策，监督合规政策的实施，并对实施情况进行年度评估；（二）审议批准并向中国保监会提交公司年度合规报告，对年度合规报告中反映出的问题，采取措施解决；（三）根据总经理提名决定合规负责人的聘任、解聘及报酬事项；（四）决定公司合规管理部门的设置及其职能；（五）保证合规负责人独立与董事会、董事会审计委员会或者其他专业委员会沟通；（六）公司章程规定的其他合规职责。

中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银保监会办公厅关于规范两全保险产品有关问题的通知银保监办发〔2019〕228号各人身保险公司：为加快推进保险业供给侧结构性改革，进一步丰富保险产品供给，规范保险产品开发设计行为，保护保险消费者合法权益，现就规范两全保险产品有关问题通知如下：一、保险公司开发设计两全保险产品，应当做到产品的保险期间与实际存续期间一致。

产品设计不得有下列行为：（一）通过保单质押贷款、部分领取、生存领取、减少保额等条款设计变相改变实际存续期间。

（二）通过退保费用、持续奖励等产品定价参数设计变相改变实际存续期间。

（三）通过调整现金价值利率等方式，变相提高或降低产品现金价值。

二、保险公司销售两全保险产品，应当以5年期及以上业务为主。

因流动性管理或者资产负债匹配管理需要，保险公司可以开发设计保险期间为5年期以下的两全保险产品，但不得短于3年。

三、保险公司销售5年期以下两全保险产品，应保持综合偿付能力充足率不低于120%。

综合偿付能力充足率低于120%时，保险公司应立即停止销售5年期以下两全保险产品。

四、保险公司应切实加强资本管控和业务规划管理，根据公司资本实力等因素合理确定5年期以下两全保险业务规模。

自2020年起，保险公司5年期以下两全保险产品的年度规模保费应控制在公司上年度末投入资本和净资产两者较大者的1倍以内。

投入资本是指保险公司所有者投入的货币资金，包括实收资本（或股本）和资本（或股本）溢价；净资产是指根据会计准则计算出的公司净资产。

规模保费采用业务口径计算，即保险公司签发保险合同、收取保险费的，均确认为规模保费。

保险行业监管政策与合规要求解读一、保险行业监管政策的背景与意义保险作为金融行业的重要组成部分，承担着风险的转移与分散功能，对于经济的稳定与发展具有重要作用。

然而，保险行业在发展过程中也面临着一系列风险与挑战，因此，监管政策的制定与落实显得尤为重要。

保险行业监管政策的背后有着保护保险消费者权益、促进行业稳健发展、防范系统性风险的目标。

二、保险行业监管政策的主要内容1. 保险公司准入政策保险公司作为行业的主体，其准入与退出将直接关系到行业内竞争格局与市场秩序。

为保证行业健康发展，各国的保险监管机构普遍制定了严格的准入制度，包括资本金要求、持股比例限制、合规经营等方面的要求。

2. 产品与销售管理保险产品的设计与销售环节是保险行业监管的重点。

监管机构要求公司制定规范的产品设计流程，确保产品的可持续性与保险责任的明确。

同时，对于销售行为也要求明确的规范，例如要求销售人员具备相应的资质、产品销售宣传材料要诚实、准确等。

3. 资金运营与风险管理保险公司作为金融机构，其资金运营与风险管理对于公司的稳定运行至关重要。

监管机构要求公司建立健全的资产负债管理制度，严格遵循投资限额和投资标的要求，有效控制资金投资风险。

此外，监管机构还要求公司建立完善的风险管理与评估体系，包括风险定价、数据分析等方面。

4. 公司治理与内控管理健全的公司治理是保险公司长期发展的关键。

监管政策要求公司建立有效的内部监控与风险管理机制，确保公司经营符合各项法规与制度。

此外，监管机构还要求保险公司建立透明的信息披露制度，充分保护保险消费者的知情权与选择权。

三、保险行业合规要求的意义与挑战合规要求是保险行业良性发展的基石，对于保障保险市场稳定、维护行业形象与消费者权益具有重要意义。

然而，全球化背景下不同国家的保险监管政策存在差异，不同的合规要求给企业带来了一定的挑战。

1. 意义合规要求能够确保保险公司合法合规经营，有效防范公司内部违规行为与对外风险的传导。

保险行业中的合规与监管政策解读在当今快速发展的保险行业中，合规和监管政策被视为确保市场健康运作的重要因素。

保险公司必须遵守一系列法规和规定，以保护消费者权益、维护行业稳定和促进经济发展。

本文将对保险行业中的合规与监管政策进行解读。

一、保险行业的合规意义合规是指在法律和监管要求下，保险公司按照规定的方式开展业务，合法合规地管理和运作。

保险行业作为金融服务行业的一部分，其合规意义不言而喻。

合规有助于防范风险、维护市场秩序、提升行业声誉，对于保险公司和消费者都具有重要意义。

首先，合规有助于防范风险。

保险公司经营风险与保险合同中的风险相伴而生。

遵守合规规定，强制执行合规措施可以帮助保险公司更好地防范和管理风险，降低业务风险，并保障投保人和被保险人的权益。

其次，合规有助于维护市场秩序。

保险市场竞争激烈，但如果没有统一的合规标准，可能导致不诚信竞争、市场混乱和不正当行为的发生。

合规规定的执行有助于建立公平竞争环境，同时也能确保消费者能够获得公平的保险产品和服务。

最后，合规有助于提升行业声誉。

保险行业作为服务性行业，其合规程度将直接影响消费者对行业的信任度和声誉。

通过合规合法的经营，保险公司可以树立良好的企业形象，赢得消费者的认可和长期支持。

二、保险行业的监管机构与政策保险行业的监管机构是确保保险市场合规运作和保护消费者权益的重要力量。

各国家和地区都设立了相应的监管机构，并制定了相应的监管政策和法规。

以中国为例，中国银行保险监督管理委员会（简称银保监会）是中国保险行业的监管机构。

银保监会依法履行监管和执法职责，制定和发布保险行业的监管政策和规定。

这些政策包括资本充足率要求、偿付能力评估、风险管理和产品监管等，都是为了保障保险市场的健康发展和消费者利益的最大化。

其他国家和地区的监管机构也有类似的功能和职责，通过制定合规标准、开展监督检查和处罚违规行为等手段，确保保险市场的合规运作。

三、合规框架与合规措施保险行业中的合规框架是保险公司遵循的一系列规章制度和政策规定。

保监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知解读一、三号文出台背景介绍近年来，银邮保险代理渠道业务发展迅速，银邮渠道代理业务在人身险渠道的占比曾一度超过50%，2001年该渠道保费收入为1171亿元，到2013年银邮渠道保费规模已经达到5802亿元，年均增速为25.8%。

由于行业给付压力仍在，资产负债明显错配，保险公司仍然需要适当规模的保费来弥补现金流压力。

同时，银邮保险代理渠道发展仍处于初级阶段，发展方式较为粗放，业务结构不合理，存在着销售误导、违规经营、退保金大幅上升等问题。

特别是社会各方面对该渠道销售行为中的一系列问题反映较为集中，包括“存单变保单”、产品适销不对路、产品介绍不全面、客户信息不真实等。

这个文件的出台，当然就是为了解决这些问题，这也是继2010年《商业银行代理保险业务监管指引》之后，第二次由银监会、保监会联合发文，这体现了两家监管机构联合治理银邮渠道保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益的决心。

二、从四个核心问题看重点条款（一）要解决的第一个核心问题：产品适销对路1.门槛限制，加强弱势群体保护（文件第一条第（一）款）。

对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的。

向其销售的保险产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保，核保中保险公司应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，所谓保单利益确定的普通型产品，是指意外险、医疗险、健康险、定期寿险、终身寿险这些等产品。

保险产品和一般银行产品不同，不少投保人在银行买了保险产品以后都不知道，以为是利益确定、不需要承担风险的产品。

这也导致了低收入和老年客户流失风险增大。

事实上，老年人正是银邮渠道的最主要购买群体之一。

所以，4月单月国内八大寿险公司银保新单同比大幅下滑超60%。

人保寿、太平同比下滑幅度都超过80%。

2.不搞“一刀切”工程，但严格限制销售流程（文件第一条第（二）款）。