(十)第三方支付发展现状及难点(张宽海)说课材料

内容摘要近年来，“互联网+”模式的兴起及其迅速成长促进了第三方支付的迅猛发展。

但是，另一方面，随着其快速发展，第三方支付在发展过程中存在的问题日渐暴露，例如竞争过于激烈、套现洗钱现象严重以及信用风险大等等。

因此，深入分析我国第三方支付的现状及存在问题，以提出针对性的对策，既有利于规范其长远健康发展、控制金融风险，又能丰富金融支付理论，扩展支付结算的相关文献。

本文旨在分析中国的第三方支付行业，并选择两家具有代表性的第三方支付公司支付宝和财付通。

分析其现状，发展模式等特点，以及第三方支付发展过程中存在的问题，提出具体建议。

关键词：第三方支付发展现状解决对策Key words: Third party payment Development status quo Solutions一、前言第三方支付机构是特指具有一定实力和信用担保的独立机构，在与银行合作的基础上，为客户交易提供工具和支持，作为新的支付模式，它能使资金转移。

在此阶段，互联网支付主要以互联网为载体，移动支付主要以手机为载体，交易量较小的预付卡支付和银行卡收单服务也是补充媒介方式。

目前支付方式有使用手机扫描二维码和通过手机自带的NFC功能近场支付。

随着中国互联网金融的快速发展和人们对网上支付的需求不断增加，第三方支付应运而生，随后，人口和市场规模不断扩大，互联网行业发展十分迅速，在电子商务行业的诞生、互联网金融行业快速发展以及宽松的监管环境这些有利条件下，其保持了继续发展的态势，呈现爆破式增长。

从2010年起，中国第三方支付市场年均增长率一直保持在百分之五十以上，并远远领先于其他国家。

根据BDR颁布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》，2016年我国第三方支付交易总额约为60万亿元，比上年的增长率甚至高出85.6％，移动支付交易规模接近40万亿人民币，是美国的50倍。

截止2018年，第三方支付行业已经整整发展了八年，而互联网金融领域最成熟的行业正是该行业，经常可以看到它被广泛作为各行业的基础服务。

第三方支付组织发展现状以及主要问题我国第三方支付业务蓬勃兴起，第三方支付组织从提供简单的资金结算，发展到可连接产业链各环节和行业上下游的多元化资源整合机构。

第三方支付组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，满足了社会公众的支付需求，促进了支付服务市场竞争，逐步成为支付服务市场的重要参参与者。

目前，我国第三方支付组织共有437家，主要有“支付宝”“易宝”“银联在线”等等，日交易额达到60亿。

这些第三方支付与商业银行的网上银行共同支撑着中国的“网上支付”服务。

1.采用了多种模式经过多年的发展，第三方支付逐渐形成了特定的三种业务处理类型。

一是网关转接第三方支付类型，是指交易的资金划转通过第三方支付平台跳转到合作银行的网银系统并依托其实现支付的业务，体电视简单地实现了网关转接完成支付全过程；二是担保第三方支付类型，是指交易的资金划转通过第三方支付平台从客户虚拟账户直接支付的业务，其特点是第三方支付组织采用虚拟账户，以内部批量方式间接实现其跨行账户间的几张，并利用人民银行大额实时支付系统完成其在跨行账户间的清算；三是独立第三方支付类型独立支付，是指第三方支付组织建设的、实现与各个银行机构连接的，具有跨行清算功能的支付平台开展的业务，特点是除了自身从事的第三方植物业务以外，也支持其他机构接入从事支付业务。

2.提升了社会效益近年来，我国第三方支付业务整体规模保持了持续快速增长的台式。

数据显示，2021年第三方支付交易金额为2578亿元，2021年为5051亿元，直到2021年，第三方支付业务持续保持强劲增长，交易规模达到了22038亿元，同比增长了118.1%。

实践表明，第三方支付企业与银行具有同等重要的地位，双方都有各自的生存空间，双方的业务并非是对立和竞争的，而是具有高度的互补性。

事实上，第三方支付在过去几年中一直在积极与银行合作，与银行支付体系密切配合，共同实现了社会资金的高速、只能流转，在社会支付体系中的作用将越发显现。

Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业73我国第三方支付发展的问题和建议王涣茜沈阳市第一中学　辽宁沈阳　110161摘要:随着时代的不断发展，第三方支付逐渐成为了人们生活上一种方便快捷的支付方式。

本文通过回顾第三方支付的发展历程，具体分析第三方支付概念、特点，从而剖析出第三方支付监管制度不完善、消费者保护机制的建立仍存在问题和风险，并针对第三方支付的风险及发展现状提出相关解决办法。

关键词:第三方支付；信用安全风险；信用体系一、引言自1998年首都电子商务工程启动，确定为买方卖方搭建桥梁的支付中介线上交易平台开始逐步运行，作为电子商务的重要应用之一的第三方支付产业正式诞生。

据艾瑞咨询《2017年中国第三方支付市场监测报告》，中国支付方式开始走向电子化，互联网支付和移动支付也被人们广泛应用，第三方支付成为了人们日常支付的主要方式手段之一，推动着电子商务和货币电子化的发展。

据人民银行数据显示，自2012年起使用非现金支付方式的比率呈上升趋势，这离不开第三方支付对银行、现金支付功能的全覆盖。

从国家对于第三方支付平台监管运行的各项管理办法和实施细则、明确依据支付业务许可证、规定成为支付机构等多项举措来看，第三方支付相关机构正式被纳入国家监管区域范围。

作为新兴产业且有着广阔的发展空间，其存在的风险与问题和如何监管的具体措施成为了不可回避的话题。

二、第三方支付概述第三方支付是一种通过互联网平台完成的互联网金融业务，是电子商务交易重要支付手段之一，不仅为交易带来平等与便利，而且增强了买卖双方的信用度。

其实质上是具有一定的实力和信誉保障的第三方机构搭建的交易平台，并作为消费者与商家之间商品交易和资金中转的中介纽带，为买卖双方构造了一个公正的资金中转平台，在一定程度上保障了买卖双方资金流动的安全可靠性。

传统支付是通过现金的流转、票据的转让等实际物品或银行支付来达到交易目的。

浅析第三方支付的发展现状与趋势第三方支付是指一种由独立于交易双方的金融机构或者平台提供的支付服务。

随着互联网、移动互联网的发展，第三方支付成为了人们生活中不可或缺的一部分。

目前，第三方支付已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分，不仅在电商领域得到广泛应用，同时也在生活服务、出行、医疗等方面都得到了广泛的应用。

本文将就第三方支付的发展现状与趋势进行浅析。

第一部分：第三方支付的发展现状我们来看一下第三方支付的发展现状。

目前，国内外第三方支付市场呈现出多元化发展的趋势，主要表现在以下几个方面：1. 市场规模不断扩大随着互联网的普及和移动支付的兴起，第三方支付市场规模不断扩大。

根据第三方支付市场的数据统计，2019年中国第三方支付业务规模达到了277.4万亿元，同比增长8.4%。

而在国外市场，PayPal、Apple Pay、Google Pay等第三方支付平台在全球范围内也取得了长足的发展。

2. 行业竞争加剧随着市场规模扩大，第三方支付行业的竞争也日益激烈。

国内支付宝、微信支付等巨头在市场上的份额占据绝对优势，一些新兴的第三方支付机构也在市场中崭露头角。

国外的PayPal、Apple Pay、Google Pay等也在国内市场上积极布局，对国内第三方支付市场造成了一定的冲击。

3. 技术创新推动发展第三方支付的发展不仅受益于互联网的发展，同时也受益于技术创新的推动。

随着移动支付、二维码支付、人脸识别支付等新技术的不断涌现，第三方支付的支付方式和体验也在不断升级，为用户提供了更为便捷和安全的支付方式。

1. 移动支付成为主流随着智能手机的普及和移动互联网的发展，移动支付正在成为人们支付的主流方式。

尤其是在中国，支付宝、微信支付等移动支付平台已经成为了人们生活中不可或缺的一部分，移动支付的份额不断提升，这也为第三方支付行业带来了新的发展机遇。

2. 跨境支付市场潜力巨大金融科技的发展将成为第三方支付行业的一大动力。

我国第三方支付发展现状及未来趋势探究1. 引言1.1 第三方支付概念介绍第三方支付是指一种由与交易双方无利害关系的第三方机构来进行资金结算和支付的方式。

在传统的商业交易中，买卖双方直接进行支付，而第三方支付则是通过一个独立的中介机构来进行支付。

第三方支付通常采用在线支付平台或移动支付应用程序，为消费者和商家提供快捷、安全、便捷的支付服务。

第三方支付在我国发展迅速，逐渐成为人们生活中不可或缺的支付方式。

随着互联网技术的飞速发展，第三方支付的支付体验和安全性得到了极大的提升，吸引了越来越多的用户使用。

目前，我国第三方支付市场竞争激烈，涌现出了众多优秀的支付平台和支付应用，为用户提供了多样化的支付选择。

第三方支付的概念不仅仅局限于线上支付，还包括了线下支付、跨境支付、移动支付等多种形式。

随着科技的不断进步和用户需求的不断变化，第三方支付行业也在不断创新，推出更加便捷、安全、高效的支付解决方案，为经济社会发展做出了重要贡献。

1.2 我国第三方支付发展现状我国第三方支付行业经过多年的发展，已经取得了显著的成就。

目前，我国第三方支付市场竞争激烈，支付宝、微信支付等知名第三方支付平台已经成为人们生活中不可或缺的支付手段。

根据中国人民银行的数据显示，截至2021年底，我国第三方支付市场交易规模已经超过200万亿元，较前一年增长了近20%。

第三方支付在电子商务、移动支付、跨境支付等领域发挥了重要作用，为人们的生活带来了便利。

我国第三方支付行业的发展不仅带动了实体经济的发展，也推动了金融科技的创新和应用。

随着移动互联网的普及和5G技术的推广，第三方支付行业将迎来更多的发展机遇。

我国政府也出台了一系列支持和规范第三方支付行业发展的政策，为行业的健康发展提供了强有力的支持。

我国第三方支付行业在快速发展的同时也面临着一些挑战，需要不断完善监管政策，加强风险防范和技术创新，才能确保行业的持续健康发展。

未来，随着科技的不断进步和消费者支付习惯的变化，我国第三方支付行业将迎来更多的机遇和挑战。

浅析我国第三方支付方式现状及问题重庆师范大学涉外商贸学院经济学（注册会计师）2011级周静指导教师黄延霞摘要：随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台的出现，很大程度商解决了我国网上交易的支付信用问题和资金安全问题。

全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务、增加传统企业竞争利力的新趋势。

但正因如此，第三方支付平台也存在许多问题，快速发展的背后也隐藏许多危机。

关键词：第三方支付风险一、简述第三方支付方式（一）第三方网上支付的内涵进行界定1.支付百度百科中指出，支付指付出，付给。

多指付款。

在相关的博弈论文献中，支付指的是一个策略的成本与利益的归纳。

2.网上支付网上支付指通过互联网做为载体进行资金的转移.利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。

3.第三方网上支付所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

4.第三方电子支付平台第三方支付平台是指与银行（通常是多家银行）签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。

浅析我国网上第三方支付平台发展现状及面临的挑战作者：朱海静王红梅来源：《科学与财富》2011年第09期[摘要] 电子商务作为网络时代一种新的生产力，离开了网上支付的参与,电子商务就停留在网上信息搜索和协议草签的阶段，无法进入实质性的交易阶段，同样无法实现真正的电子商务。

而对于电子商务企业而言，第三方支付平台可以轻松解决网上支付问题。

本文通过对我国网上支付方式的分析，结合我国网上第三方支付平台的发展现状，提出其进一步发展需面临的挑战及问题。

[关键词] 电子商务第三方支付平台1、我国网上支付方式发展现状网上支付是电子支付的一种形式。

广义地讲，网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程。

从目前国内电子商务发展环境来看，存在的支付方式主要有：银行卡在线转账支付，付款人可以使用申请了在线转账功能的银行卡(包括借记卡和信用卡)转移小额资金到收款人的银行账户中，完成支付；电子现金，它把现金数值转化为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值；电子支票，这是以一种纸基支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。

最后即是第三方支付平台。

2、我国网上第三方支付平台的发展现状第三方平台支付是指客户和商家都首先在第三方支付平台处开立账户，并将各自的银行账号信息提供给支付平台；客户选购商品后，先将货款划拨到第三方支付平台的账户中，第三方支付平台通知商家已经收到货款，商家发货；客户收到并检验商品后，通知第三方支付平台可以付款给商家，第三方支付平台再将款项划转到商家的账户中。

这样客户和商家的银行账户信息只需提供给第三方支付平台，比较安全。

且支付通过第三方支付平台完成，如果客户未收到商品或商品有问题则可以通知第三方支付平台拒绝划转货款到商家，而商家则可以在货款有保障的情况下放心发货，有效地降低了交易风险第三方平台结算支付是当前国内服务商数量最多的支付模式。

第三方支付机构发展趋势和监管对策作者：雷霖张庭玮来源：《商情》2017年第37期近年来，信息技术的快速变革推动了我国支付服务市场多元化发展，越来越多的第三方支付机构进入支付服务市场，利用互联网技术和各类移动终端广泛参与提供支付服务。

与银行既合作又竞争，成为我国支付服务的新生力量。

但随着第三方支付业务的快速发展，各类侵犯消费者权益事件频发，业务风险逐渐暴露。

监管部门对支付机构业务监管工作日益重视。

本文通过总结我国第三方支付业务的发展历程和现状，分析第三方支付监管存在的问题和原因，结合当前监管现状，提出解决对策。

一、我国第三方支付业务现状和趋势（一）第三方支付业务发展现状人民银行对第三方支付机构行业实施牌照管理，正式将其纳入金融监管体系，并于2011年5月发放首批《支付业务许可证》牌照以来，目前有267家机构获得支付业务牌照，这些平台有着不同的业务类型，合计共406种。

其中有165家伙的预付卡发行和受理资质，110家获得互联网支付资质，63家获得银行卡收单资质，47家获得移动电话资质。

（二）第三方支付市场的发展趋势一是线上线下差异逐渐消失。

支付机构通过与银行实现系统直连，将银行卡收单业务绕开银行卡清算机构，直接将刷卡交易发送发卡银行进行处理，商户手续费在发卡银行和收单机构之间进行分配，从而使支付机构产生更大的利润空间和价格下调空间。

一些支付机构为规避线下价格管制，将线下收单业务转化成线上业务。

二是支付行业的融合程度不断加深。

支付行业快速发展产生的规模效应和聚集效应吸引各类社会资本涌入支付服务领域，从而推动支付服务与电子商务、终端制造、介质生产、信息技术、咨询服务等行业不断融合，形成了相互推动的发展态势。

三是基于海量交易数据展开征信增值服务将成为支付机构未来的发力方向。

第三方支付机构经过多年积累已拥有大量的数据资源，这些数据经过处理的分析结果有相当价值。

目前，支付机构基于数据提供的增值服务业务尚处在探索期，预计芝麻信用、腾讯征信等首批试点8家个人征信服务公司将获得个人征信牌照。

浅析第三方支付行业的发展现状及对策崔 臻(青岛大学 山东青岛 266071)摘要：随着技术的创新，第三方支付行业逐渐得到极大的关注并迅速发展起来。

然而在第三方支付行业发展的过程中出现诸多问题，如与网上银行业务在线上支付方面的冲突与利益纠葛；与银联在线下支付方面产生的纠纷以及法律的变动给第三方带来的发展阻力等。

为了保证第三方支付企业的健康稳定的发展，需要相关各方面共同努力。

关键词：第三方支付；网上银行；银联；政策中图分类号：F832.3 文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1673-0968.2015.02.003一、第三方支付行业概况（一）第三方支付行业的定义“第三方支付行业”, 是指银行以外的第三方机构所经营的网上支付行业。

第三方支付平台在银行、销售者、消费者间建立桥梁，从而使银行、消费者、销售者间，货币支付、现金流转、资金结算等功能得以实现。

并提供了信用担保与技术安全。

第三方支付平台，通过规范买卖双方的交易行为，使交易中的资金流和物流的双向流动得到保障，并且大幅增加了网上交易的安全性。

它还提供着B2B、B2C、C2C的技术支持与其他各类的增值服务。

较为有名的第三方支付平台有，成立于1998年12月的PayPal公司以及国内阿里巴巴旗下的支付宝。

（二）第三方支付行业的发展现状我国第三方支付行业发展迅速，其规模快速发展。

据易观智库的最近数据显示，中国2011、2012年第三方支付机构的业务交易规模分别为7.8万亿元、12.5万亿元。

到2013年为17.9万亿元。

增长速度猛烈，同比增长43.2%。

其中互联网收单站33.5%，而线下POS收单占据59.8%。

第三方支付平台并向对原本是银行卡收单市场，如教育、跨境支付、保险缴费等更多领域拓展。

表1是第三方支付平台交易份额前几位介绍。

表1 主要第三方支付平台银 联商 务银联在线是通过中国自主开发的技术建成的支付机构。

它的主要业务渗透到各个方面。

第三方支付的现状分析与发展研究摘要：近年来，随着商品经济及电子商务的不断繁荣，第三方支付的发展引人注目，但与其发展相关的学术研究的成果分布较为零散，不仅不够丰富而且较为不系统。

总体看来，国外学者主要针对第三方支付体系的有效的理论与实践，电子商务环境下信用问题，法律制度、监管制度等策略展开研究；而国内学者则针对第三方支付发展历程及现状，第三方支付发展影响因素，第三方支付行业职能，第三方支付盈利模式，第三方支付行业存在问题等进行了研究。

鉴于研究角度和研究方法的不同，尚缺乏统一研究的成果。

本文旨在梳理国内外有关第三方支付发展的理论文献和实证文献，从而为我国第三方支付进一步改革和发展提供有意义的参考。

关键词：第三方支付；第三方支付的兴起是信息化时代最重大的金融服务变革之一，基于互联网和移动通信而迅速发展起来的第三方支付不仅改变了传统的生产模式，同时也改变了传统的支付习惯，成为世界经济新的增长点。

经过十多年的迅速发展，第三方支付机构已经成为我国支付服务市场的重要补充力量。

现阶段，我国第三方支付的发展，所面临的机遇和挑战是并存的。

我们要不断创新，创新的同时从中要借鉴国外一些发达国家发展的经验，借鉴各国支付发展的经验，从而对我国第三方支付的发展起到导向的作用。

一、国外学者观点综述国外对于第三方支付的发展研究重点侧重在无形的方面，主要体现在，第三方支付体系的有效的理论与实践，电子商务环境下信用问题的研究，法律制度、监管制度等策略研究。

（一）第三方支付机制的有效性研究部分学者侧重对第三方支付机制作为信用中介的积极作用进行研究，如：Anna Noteberg(1999)在就第三方认证对信任建立的影响进行研究时发现：第三方认证的存在对于买方在网站上的购物意向具有积极的影响力。

Xiaorui Hu(2004)运用一个两阶段动态博弈模型和实证数据来研究中介服务(escrow service)机制下买卖双方的博弈及其对交易欺诈的防范效果，该模型的基本假设是中介担保机制运营过程中买卖双方具有完美信息。

第三方支付发展现状及对策浅析董杰（湖北经济学院法商学院，湖北武汉430000）摘要：近年来，伴随网络信息技术的飞速发展，第三方支付作为一种新型支付方式应运而生，并凭借其方便快捷的特点备受人们青睐。

然而其在给人们生活带了便利的同时也出现诸如法律监管体系不完善、网络安全风险等问题，因此本文就第三方支付发展中存在的问题进行了分析，并提出了有关对策，为促进我国第三方支付健康发展提供依据。

关键词：第三方支付；问题；对策一、第三方支付发展现状及存在的问题（一）第三方支付发展现状（1）第三方支付概念。

所谓第三方支付，就是和各大银行签约但独立于银行之外的在线支付方式。

第三方支付平台的作用就是利用网络技术手段使银行、消费者、卖家之间的交易行为更加便利，简化了交易流程，使得交易不受时间、空间的限制。

同时，第三方支付平台也承担着保证交易安全性的责任。

一方面，第三方支付平台要采用先进的网络技术，来保证网络信息安全；另一方面，也要严格审核交易各方信用信息，规定相关交易准则，来保证资金流向的安全性。

目前，第三方支付平台还提供企业或商户收付款的技术支持等服务。

（2）第三方支付发展现状。

长期以来网络通信行业都受到我国各项利好政策的支持。

特别是2010年，政府有关部门明确表示要大力发展互联网通信产业，让互联网各项技术充分得到发挥，让互联网产业成长起来。

在国家政策的支持下，我国互联网产业开始呈爆发式增长，尤其是移动互联网产业发展迅速，智能手机也慢慢渗透到人们的日常生活，各类手机平台层出不穷，网络商家不断增多，从而使得在线支付需求不断提升。

近年来，我国第三方支付发展非常快，据有关统计，2017年我国第三方支付的金额高达72058亿元，相比2016年提高了123%，增长速度迅猛。

移动网络技术的发展在推动第三方支付发展中起到重了要作用，特别是4G网络的普及，极大提升了网络速度，从而为第三方支付的发展提供了有利条件。

目前，我国第三方支付市场基本上被支付宝和微信支付所占据，是使用频率最高的两个第三方支付工具。

第三方支付平台的现状与对策研究一、第三方支付发展现状（一）第三方支付牌照紧俏央行于2010年颁布《非金融机构支付服务管理办法》标志着央行认可了第三方支付机构的行业地位，并于次年开始发放第三方支付牌照，第三方支付行业正式纳入央行金融监管体系。

根据《办法》规定，支付行业实际上分为三大子行业，一是网络支付，二是预付卡的发行与受理，三是银行卡收单，依据所获牌照支付牌照不同，第三方支付公司主要涵盖以上业务中的一项或多项。

截至2015年5月30日，央行共发放了九批270家第三方支付牌照，从2011年起，年度牌照发放数呈现下滑的趋势，一方面重点地区的获牌企业接近饱和，区域性的企业发展较慢，另一方面伴随2014年来行业接连爆发POS刷卡套现、央行处罚8家支付机构、上海畅购资金链断裂等事件，这种下滑的趋势更加明显，第三方支付牌照暂停发放等传言四起，已获牌照的公司，其牌照价值将愈发明显。

（二）交易规模增长迅速，互联网支付和移动支付持续快速增长据统计，2014年国内第三方支付行业交易规模达23.3万亿，同比增长35.5%。

从增量市场来看，互联网支付和移动支付是第三方支付市场主要增量来源。

（1）以网购为代表的线上经济的持续爆发增长推动了互联网支付持续高速增长。

在央行以发放的270家第三方支付牌照中，有113家机构提供互联网服务。

随着我国电子商务环境的不断优化，支付场景的不断丰富，以及金融创新的活跃，使网上支付业务取得快速增长，而第三方支付机构发展的互联网支付业务也取得了较快的增长。

2014年，互联网支付交易规模同比增长50.3%，达8.1亿万元，预计未来四年仍将保持29.8%的复合增速，至2018年规模将达22.9万亿元；（2）2013年以来，阿里、腾讯两大巨头推动线上线下渠道融合的O2O 经济时代到来，移动支付顺势迎来规模大爆发。

2014年，第三方移动支付规模近6万亿元，同比增长391%。

（三）支付服务不断深入，与金融的深度合作成为新的业务增长点伴随着信息技术的进步，第三方支付不再只是一个网络购物的支付工具，其服务范围不断扩大。

第三方支付现状及未来发展方向分析摘要：本文首先描述了第三方支付发展的现状，指出了第三方支付发展过程中出现的一些问题，如：市场竞争、运行风险及支付安全等，并结合实际情况，提出了移动支付时第三方支付的未来发展方向。

关键词：第三方支付现状问题未来发展方向一、第三方支付概述第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。

在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。

与传统的银行卡支付相比，第三方支付有如下几个特点：①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。

②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。

③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。

④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。

由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

二、第三方支付发展现状我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台1迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。

第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。

我国第三方支付的发展现状及其发展中存在的问题一、引言受益于电子商务和移动互联网的快速发展，在智能手机逐渐普及的情况下，我国第三方支付市场蓬勃发展并不断壮大。

第三方支付如支付宝、微信支付渗透到人们生活中的方方面面，人们不用携带现金甚至银行卡，直接通过手机端的第三方支付软件就可以实现消费、转账等功能，不仅节省了时间还提高了支付效率。

二、文献综述与理论分析一、第三方支付概述及其发展现状第三方支付指具备经济实力和信誉保障的独立第三方机构，与国内外银行签订合约并提供资金交易支持平台，以银行支付结算功能为基础，向公众提供中立公正客观的面向用户的个性化支付结算与增值服务。

买卖双方钱款在支付平台中以电子货币形式保存。

严格地说，电子货币是消费者向电子货币发行者使用网络银行服务进行储存和快捷支付，通过相应媒介以扫码支付或声波支付方式、以电子形式提供给消费者进行交易的货币。

（一）市场发展迅猛，交易量与日俱增自从阿里巴巴的支付宝获得许可之后，国内的第三方支付企业规模不断扩大。

近年来，第三方支付机构已经成为中国支付市场中的重要力量，也不断推动着中国互联网经济的蓬勃发展。

2013 年以来，网络购物的兴起带动了第三方支付平台的发展，在 2013 年至 2016 年期间，第三方支付平台的发展规模增长翻了一倍。

至目前，第三方支付已经渗透人们生活的方方面面，各类购物和服务环节都与第三方支付平台相连接，生活的各环节被连为一体。

（二）互联网支付平台不断扩大网上购物的兴起为第三方支付带来了更大的市场空间。

智能手机的迅速发展，使得网上消费从电脑端转向手机端，移动支付业的迅速发展为第三方支付提供了良好的发展土壤。

2016 年，中国人民银行通过了对二维码支付的认证许可，移动支付平台的规模也迎来了新一波的增长，未来的支付业务也在不断向移动业务端迈进。

（三）第三方支付机构集中度较高目前国内的第三方支付机构的规模不断增加，但是在市场份额方面，只有少数几家占据了大部分的市场份额，其中以“支付宝”和“微信支付”为代表。

第三方支付的现状与问题[摘要]随着互联网在人们日常生活中的普及，电子商务步入了快速发展的阶段，人们对在线支付的需求推动了第三方支付行业的蓬勃发展。

随着第三方支付行业的迅猛发展，其自身存在的问题也逐渐暴露出来。

本文将在梳理第三方支付发展现状的基础上深入剖析成长过程中的现实问题，从而提出发展的对策建议，以期对解决现实中存在的问题有参考意义。

[关键词]电子商务；第三方支付；完善路径互联网时代的到来打破了传统的经营方式，推动了贸易方式与企业经营方式的巨大变革，电子商务获得了迅猛地发展，安全与信用问题成为发展中的关键所在，第三方支付应运而生。

本文通过对第三方支付现状的分析及发展中的问题进行研究，进而提出对策建议，期望对现实中解决实际问题有参考意义。

1第三方支付平台研究1.1第三方支付平台的起源和发展随着信息技术的快速发展，电子商务充分体现出与传统商务不同的低成本、跨区域、高效率的特征优势，但要实现优势特征，就必须解决安全问题，构建安全快捷的网上支付结算系统。

传统的支付结算方式主要表现为货到付款的形式，需要卖家承担买方的信用风险。

在这样的市场背景下，第三方支付创建在消费者、商家和银行间的连接平台，充分发挥信用担保与技术支持的作用，降低交易风险与成本，提升交易的成功率，实现货币在线支付、资金流转、结算安全等功能。

国际中目前影响范围最大的第三方支付平台是美国PayPal，它主要分布在世界190个国家和地区，总共拥有超过2.2亿的使用者，能够满足24种外国货币之间进行的交易要求。

国内企业通过借鉴其成功经验也获得了发展，支付宝将传统银行业与信息技术有效结合，在虚拟的环境和信用缺失的情况下，通过保证交易与支付的安全性来占据市场。

第三方支付行业始终坚持“建立信任，通过技术创新推动完善的信用体系构建”的新兴服务理念，促使电子商务进一步发展。

1.2第三方支付平台的定义由于缺少国际上学者对第三方支付平台的定义，因此该定义我们主要从国内学者的研究中进行梳理。

东北财经大学自学考试本科毕业论文第三方支付的现状与发展对策作者葛贵迁专业金融准考证号指导教师王明洋答辩日期成绩内容提要第三方支付由来已久。

第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行进行签约，为买方和卖方提供的信用增强。

在银行的直接支付环节中增加了一个中介，在通过第三方支付平台交易时，买方选购商品，将款项不直接打给卖方而是付给中介，中介通知卖家发货；买方收到商品后，通知付款，中介将款项转至卖家账户。

第三方支付的实质就是由于整个社会信用体系不健全。

由于中国国民素质的有待提升以及庞大的社会人群，第三方支付成为了支付市场中不可忽视的力量。

本文由阐述第三方支付开始，分析了第三方支付产生的原因，模式以及存在的问题。

通过对比与借鉴国际上对第三方支付的对策，进一步提出适应我国的对策并就未来进一步的发展做出一些富有前瞻性的建议本文按照文章内容分为六部分。

第一部分，引言第二部分，第三方支付现状第三部分，第三方支付模式探讨第四部分，第三方支付存在的系列问题第五部分，第三方支付问题解决对策，第六部分，结论关键词：第三方支付金融监管对策ABSTRACTThird party payment for a long time. Third party payment refers to the strength and credibility of the protection of the third party enterprises and the major banks at home and abroad to sign a contract for the buyer and the seller to provide credit enhancement. An increase in the direct payment link intermediary banks, through the third party payment platform transaction, the buyer to purchase goods, money will not directly call the seller but paid intermediary intermediary, notify the seller delivery; the buyer received the goods, payment notice, intermediary will transfer money to the seller account. The essence of the third party payment is that the whole social credit system is not perfect. As China's national quality needs to be improved and a large social population, the third party payment has become a force in the market can not be ignored.Based on the third party payment, this paper analyzes the causes of the third party payment, the mode and the existing problems. Through the comparison and reference of the international strategy of the third party payment, further put forward to countermeasures and future development to make some forward-looking suggestions according to the article content is divided into six parts.The first part is the introduction.The third part, the status of the second party paymentThe third part, the third party payment modelThe third part, the fourth party payment of the existing problemsThe third part, the fifth party payment problem solving strategy,The sixth part, conclusionKey words: third party payment financial supervision measuresKeywords:Tax system; Accounting; rule Disparity目录一、引言 (1)二、第三方支付现状……………………………………………………………1-3（一）三方支付的市场规模与增长率现状…………………………………1-2 （二）第三方支付市场份额现状…………………………………………2-3三、、第三方支付模式…………………………………………………………3-4（一）模式概述 (3)（二）互联网型支付 (3)（三）金融型支付……………………………………………………………3-4四、第三方支付存在的问题……………………………………………………4-5（一）法律监理的缺失 (4)（二）安全性问题 (4)（三）不正当竞争与技术垄断………………………………………………4-51、不正当竞争 (4)2、技术垄断 (5)（四）支付场景的限制 (5)五、第三方支付扩展对策...............................................................5-6 （一）加强立法与监管...............................................................5-6 （二）运用新技术提高安全性 (6)（三）开拓思路，摆脱限制 (6)六、结论 (6)参考文献 (7)第三方支付的现状与发展对策一、引言（一）选题的背景与意义随着中国第三方支付市场的不断扩展，第三方实际上已日益成为支付市场中不可忽视的一股力量。