下载文档原格式
个人理财规划方案5篇个人理财规划方案篇1作为还是同学的我，对钱不求多，但求每一分钱都花在刀刃上。
现在学会理财尤为重要，是所谓你不理财、财不理你，个人理财在现实社会的重要性与必要性日益凸显，身为一个即将步入社会的高校生，制定个人理财规划势在必行。
以下是我的高校个人理财规划。
一、基本概况：现阶段为每月固定收入来自父母给的生活费1000元人民币，以及不固定兼职收入也许300元人民币。
(一) 个人基本信息：姓名：罗--性别：女年龄：20职业：高校生婚姻状况：未婚月收入：1300(二) 财政状况二、理财目标：在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。
三、理财规划：第一，预备一本属于自己的账本，做好每月的开销记录;其次，管理好自己的储蓄卡和其他卡券，定期查询卡上的余额等财务状况做到对自己的资金了如指掌;第三，另外特地办一张储蓄卡，用于存储每月度的余额，好作为今后的投资基金;第四，定期制作合理理性的消费方案，有什么东西该买，有什么东西可买可不买，尽量削减不必要的开支，如零食消费;第五，在不耽搁自己学业的状况下，查找一些兼职赚取肯定的生活费用，同时削减逛街、出去吃饭的次数，真正做到开源节流;第六，定期做消费终结，统计每月开销最大的部分和开销最少的部分，再检讨那些在不该消费消费和总结做得好的地方，对比前一期做的消费方案看看是否合理，以调整自己的消费行为和方向。
四、分析与总结：1.从日常消费来看，我的月度基本花销为700元，依据广州生活基本费用水平计算，月收入比例了处于合理范围内。
2.由于本人爱吃零食，每月零食费用为150元，也在承受范围内，假如在零食方面压缩空间，可以使月度余额或花费在其他上更多，可行性大。
3.基于本人不善投资以及父母不同意本人高校阶段进行投资项目，资金不能进行增长。
不过本人准备在高校三年期间每月使用月度余额的500元逐月存放在储蓄卡中，至高校毕业后在用这笔资金进行投资以增长收益。
《100万个人投资理财规划方案》第一篇：100万个人投资理财规划方案很多个人投资时，并没有很好的去做投资理财规划，以至于损失了很多钱。
比如很多投资者把全部的钱去购买了银行理财或者保险理财，在临时有资金需求的时候，无法取出投资的资金，只能选择借贷等。
在个人投资理财规划中，现金规划必须是第一步的。
现金规划是指根据投资者日常的开支需要，留取一部分的资金做高流动性的投资理财产品。
比如，银行活期储蓄、货币基金、网络理财等。
这些理财产品的特点是存取简单，随取随用。
在投资者临时有资金需求的时候，可以随时拿出来可用的资金。
其次，风险规划。
很多投资者认为，自己风险承受能力较低，可不可以把100万都放在银行做活期储蓄。
事实上，这也是不对的。
因为银行活期储蓄的利息较低，抵御不了通货膨胀的速度，长久下来很可能是负收益。
投资者第二步还需要做风险规划。
在个人投资理财规划中，一直有一个100法则，就是说投资在高风险资产的比重不超过100-年龄，如果投资者今年是40岁，那么在100万元的理财投资方案中，高风险资产的配置就不要超过60%。
当然，也不必一板一眼，但是这也提醒我们，高风险投资是必须配置的一项。
最后，未来规划。
未来规划包括子女教育规划、个人买房规划、个人买车规划等。
在未来预见有一笔较大的经济支出时，投资者必须选择相对较为保守的投资理财方式，来为自己的未来规划减少负重。
比如投资者可以选择基金定投，基金定投的优势是投资方便，定期定额，复利效果等。
基金定投是一项长期的投资规划。
比如投资者可以选择p2p理财产品，p2p理财产品的特点是门槛低、收益高。
p2p理财产品的收益是其他理财产品的数倍。
例如钱小串，它就是一家安全靠谱的p2P理财平台，目前平台的年化收益率是10%左右，银行资金托管，靠谱安全稳定透明的债权端，完全可以保障投资者的资金安全，并且能带给投资者较高的收益享受。
第二篇：个人投资与理财规划方案个人投资与理财规划方案一、学生时期作为学生，很难真正实现经济上的独立。
闲置资金理财工作方案随着社会经济的发展和个人收入水平的提高，越来越多的人开始关注如何理财增值自己的闲置资金。
然而，对于大多数人来说，理财并不是一件容易的事情，尤其是对于那些没有金融背景的人来说，更是一项挑战。
因此，为了帮助大家更好地理财，本文将介绍一些适合闲置资金理财的工作方案，希望能够给大家一些启发和帮助。
1. 存款理财。
存款理财是最为传统的理财方式之一，它的优点是安全可靠，风险较低。
目前，银行的存款理财产品种类繁多，包括定期存款、活期存款、结构性存款等等。
根据个人的实际情况和风险承受能力，可以选择不同类型的存款理财产品进行投资。
此外，随着互联网的发展，网上银行也提供了更加便捷的理财服务，可以随时随地进行资金的存取和查询，为闲置资金的理财提供了更多的选择。
2. 股票投资。
股票投资是一种高风险高收益的理财方式，适合风险偏好较高的投资者。
通过购买股票，投资者可以分享上市公司的盈利，从而获得资本收益。
然而，股票市场的波动较大，投资者需要具备一定的投资知识和经验，才能够在股票投资中取得成功。
因此，对于没有股票投资经验的投资者来说，建议可以选择通过基金来进行股票投资，以分散风险，降低投资的风险。
3. 基金投资。
基金投资是一种集合性投资方式，投资者可以通过购买基金份额，间接持有多种金融资产，包括股票、债券、货币市场工具等。
基金投资的优点是风险分散，投资门槛低，适合大多数投资者进行投资。
此外，基金公司通常会有专业的基金经理团队，他们会根据市场行情和投资标的进行资产配置，为投资者提供更加专业的投资服务。
4. 不动产投资。
不动产投资是一种相对稳健的投资方式，包括房地产和土地等。
随着城市化进程的不断推进，房地产市场的需求不断增加，因此不动产投资可以获得较为稳定的资本增值和租金收益。
然而，不动产投资需要投入较大的资金，并且具有较高的流动性风险，因此需要投资者具备一定的投资能力和资金实力。
5. 互联网金融。
随着互联网的发展，互联网金融逐渐成为了一种新的理财方式。
个人理财家庭理财规划方案随着社会的发展和个人经济水平的提高，越来越多的人开始关注个人理财和家庭理财规划。
一个科学合理的个人理财家庭理财规划方案可以帮助我们实现财务自由，确保个人和家庭的财务稳定和增值。
本文将提供一个基本的个人理财家庭理财规划方案，以帮助读者更好地管理自己的财务。
一、目标设定个人理财家庭理财规划方案首先需要明确目标。
在设定目标时，应当具备以下几个方面考虑：1. 短期目标：如购买一辆汽车、旅游等；2. 中期目标：如购房、子女教育等；3. 长期目标：如退休及养老金规划等。
二、收支分析收支分析是个人理财家庭理财规划的基础。
通过了解个人与家庭的收入来源和支出项目，可以有针对性地制定理财计划。
在进行收支分析时需要注意以下几个方面：1. 记账：建立明细账目，详细记录每一笔收入和支出；2. 分类：对收入和支出进行分类，如必要开支、可选开支等；3. 分析：分析支出项，找出可以节省的开支。
三、预算管理预算管理是个人理财家庭理财规划的重要环节。
通过合理的预算管理，可以控制每月的开支，从而实现财务的平衡和稳定。
在进行预算管理时，应注意以下几个方面：1. 确定收入：计算每月的固定收入和变动收入；2. 制定预算计划：根据收支分析的结果，制定每月的预算计划；3. 控制支出：根据预算计划，合理控制每月的固定开支和可选开支；4. 跟踪反馈：及时跟踪和反馈预算计划的执行情况，进行调整和改进。
四、风险管理风险管理是个人理财家庭理财规划中必不可少的一部分。
通过合理的风险管理，可以降低投资的风险，并保障个人和家庭的安全。
在进行风险管理时，应注意以下几个方面：1. 保险规划：根据个人和家庭的实际情况，购买适当的保险产品，如人寿保险、健康保险等；2. 投资分散：分散投资是降低风险的有效方式，应将投资分散到不同的领域和不同的风险级别；3. 应急储备：建立应急储备金，以应对突发事件和紧急情况。
五、财务增值个人理财家庭理财规划的最终目的是实现财务的增值和财务自由。
50万理财最佳方案对于50万的资金进行理财，最佳方案需要根据个人的投资目标、风险承受能力、资金流动性需求等因素来确定。
以下是几种可能的最佳方案之一：1.分散投资：将50万资金分散投资于多个不同的资产类别，如股票、债券、房地产等。
这样可以降低投资风险，并获得更平均的回报。
投资者可以通过购买股票基金、债券基金以及不动产基金等来实现分散投资。
2.股票投资：将部分资金用于股票投资，可以选择优秀的上市公司股票，或者购买股票基金。
这种方式可能存在较高的风险，但也有可能获得较高的回报。
投资者需定期关注股市的走势，及时调整投资组合。
3.债券投资：债券是较为稳定的投资工具，可以确保本金的安全。
投资者可以购买国债、企业债券等，也可以选择债券基金进行投资。
债券投资相对较为保守，回报相对稳定，适合对风险承受能力相对较低的投资者。
4.房地产投资：将一部分资金投入于房地产市场，购买住宅、商业物业等。
房地产投资是一种相对稳定的投资方式，有稳定的收益和较强的资产保值能力。
但需要注意市场的供需关系、地区政策等因素，以及房产的流动性问题。
5.其他投资手段：除了上述方式之外，还可以考虑通过投资理财产品、私募基金、期货、外汇等手段进行投资。
这些方式的风险相对较高，但也可能获得较高的回报。
投资者需要在充分了解相关知识和风险的基础上才能进行投资。
综上所述，50万资金的最佳理财方案应该是分散投资，包括股票、债券、房地产等多个资产类别的投资，并根据自身的风险承受能力和资金流动性需求来进行配置。
投资者还应该保持合理的投资目标、适度的风险承受能力，并充分了解市场风险，谨慎投资。
同时，定期检查和调整投资组合，以适应市场的变化和个人的投资目标。
个人综合理财规划方案1. 引言在当今社会，理财意识越来越受到人们的关注，越来越多的人开始重视个人理财规划。
对于年轻人来说，理财规划不仅仅是为了满足自己现有的生活需要，还为未来的事业和退休生活做好准备。
本文将介绍个人综合理财规划方案，帮助年轻人更好地管理自己的财务，并为未来打下坚实的基础。
2. 收支分析个人财务规划的第一步是了解自己的收支情况。
根据个人的实际情况，我们可以将收入和支出分为以下几个类别：2.1 收入•工资收入•其他经营收入（如兼职、投资等）2.2 支出•生活费用（如食品、衣物、住房、交通、通讯等）•娱乐、文化、教育费用（如旅游、购物、看电影、读书、学习等）•健康医疗费用•其他支出（如税费、保险费、捐赠等）我们可以通过表格或者软件来记录自己的收支情况，并对自己的财务情况进行初步分析。
3. 储蓄计划在了解自己的实际情况后，下一步就是制定储蓄计划。
储蓄是指将部分收入进行保留或投资，以备未来需要。
以下是储蓄计划的几个要点：3.1 短期储蓄短期储蓄是指未来一到三年的储蓄需求，一般包括日常开支、旅游、购物、医疗等支出。
我们可以选择支付宝等移动端理财产品，将这部分钱转化为相对较安全的理财产品，获得更高的收益。
3.2 中期储蓄中期储蓄是指未来三到五年的储蓄需求，通常包括购置房屋、购车等大型消费。
我们可以选择存款、债券、基金等相对稳健的理财产品，来实现相对高的收益。
3.3 长期储蓄长期储蓄是指未来五年以上的储蓄需求，通常包括子女教育、养老金以及其他大额投资。
我们可以选择股票、外汇等高风险、高收益的投资，来追求更高的收益。
4. 投资规划除了储蓄以外，我们还可以将一部分资金投入到一些高风险、高收益的投资领域，如股票、基金、债券等。
以下是投资规划的几个要点：4.1 投资种类我们可以选择多种投资方式，如股票、基金、债券等，以实现资金的分散和风险的降低。
4.2 投资比例投资比例需要根据自己的经济实力、风险承受能力和投资目的来确定。
2023年个人安全理财方案（5篇）2023年个人安全理财方案（篇1）大城市和发达地区，个人理财规划服务中心更是如雨后春笋般进入人们的视线当中。
作为普通的理财投资者，我们不可能像专业理财师那样做出完美的理财规划。
但是我们只要注意一些理财的基本要素和方法，也能够做出符合自己的实际情况的规划方案。
在资金的使用上假定每月生活费为600元，理财专家作了一个较为合理的安排⑴伙食费：早饭2元，中饭和晚饭各5元，女生3元左右。
这样的话每月正常伙食费在240至360元。
这不包括在外用餐。
为了保证自己每个月正常的伙食费，拿到生活费的后的第一件事情就是把饭卡里面的钱充足。
⑵交际费：这方面的花费应该很少，平均每月控制在30元。
⑶交通费：按一周出去2次计算，一个月约10元。
⑷服装费用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在这项的花费要少一点。
真正需添置大件的一般家长由承担。
⑸通讯费：30至50元。
⑹护理和日用品花费：50元。
如果照此安排，每月正常有50元到90元的结余，最多可结余190元。
一学期5个月(实际在校时间一般只有4个半月)，可以有250至950元的结余，这部分钱就可自由支配。
一旦进入大学，钞票揣在兜里，吃喝拉撒全得自己管，有的大学生常常未到月末，一个月的生活费就用尽了。
又不好意思向家里伸手，只得向同学借钱，下月初生活费到了再还钱，然后月末再借钱。
这样经常入不敷出的情况在大学里并不鲜见。
看来，在大学里学点理财之道，管好自己兜里的钱还真是一门学问。
提供攻略全集如下：大学里有些钱是非花不可的，有些钱要算计着花的，还有些钱是根本不需要花的。
一般来说，一个月300元有点紧，400元算是温饱，如果有500-600元自由支配，基本上可以算是小康了，日子就可以过得比较滋润。
男孩子吃是关键的，每个月要花250-300元左右，一般早饭2元，中饭和晚饭各4元。
女生吃得相对少一点，这方面的开销一般250元就够了日常的生活开支包括买牙刷、牙膏、毛巾、肥皂等生活必需品，当然，女孩子还少不了买点零食。
个人理财计划方案模板(5篇)个人最新理财计划方案模板(5篇)理财可以帮助个人实现财务增值和风险管理，节约开支、减少浪费,追求经济自由和更好的生活品质。
下面是小编为大家整理的关于个人最新理财计划方案模板，如果喜欢可以分享给身边的朋友喔!个人最新理财计划方案模板篇1首先要对个人财务状况进行分析做这个目的是摸清自己的净资产，通俗点说就是看你有多少家产，说不定你还是百万富翁。
如果你不会算，这边有个公式，请看图：下面解释一下各个名词的意思：1、流动性资产：指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。
2、投资性资产：是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。
3、使用性资产：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。
4、短期负债：一年内可以偿还的债务，比如信用卡。
5、长期负债：一年以上无法偿还的债务，比如房贷。
其次是要确定个人理财目标个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类。
个人理财目标的分类按期限可分为：短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为：开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。
个人理财目标制定注意点：1、从自身出发：社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况2、符合人生各个阶段的要求3、长、中、短期相结合个人理财目标制定好后，要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改，不是说定下来后就一成不变了，根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定长、中、短期理财目标。
最后确定理财方式:目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等，可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品。
个人最新理财计划方案模板篇2告别中学时代，迈进大学殿堂，人生的历程翻开了新的一页，人生道路跨入新的阶段。
闲置资金理财方案随着经济的不断发展和个人收入的增加，人们的闲置资金也越来越多。
如何让这些闲置资金发挥最大的价值，成为了人们亟待解决的问题之一、下面将介绍一些适合闲置资金理财的方案。
1.银行定期存款：银行定期存款是一种相对安全的理财方式。
投资者将闲置资金存入银行，依据一定的利率和期限获得固定的利息。
此方式适合那些追求较低风险、稳定收益的投资者。
但是，由于定期存款的利率相对较低，可能无法跑赢通货膨胀，所以投资者需要在考虑时注意通胀对资金价值的影响。
2.收益稳定的基金：相对于定期存款来说，基金的收益率更高。
投资者可以选择一些收益稳定、风险相对较低的基金进行投资。
此种方式通过购买基金份额，使闲置资金参与到基金的运作中，实现资产增值。
但是，基金投资也有一定的风险，可能会受到市场波动的影响。
3.股票投资：对于对风险有一定承受能力的投资者，股票投资是一种较为理想的方式。
投资者可以选择一些有潜力、增长空间大的公司进行投资，以期获得较高的收益。
但是，股票市场波动较大，投资者需要掌握一定的投资技巧和风险管理能力。
4.房地产投资：房地产投资也是一种较为常见的理财方式。
投资者可以选择购买一些有潜力、增值空间大的房地产进行投资。
这种方式相对较为稳定，收益相对较高，且不易受到市场波动的影响。
但是，房地产投资需要考虑到资金量较大、风险管理等问题。
5.创业投资：对于有一定创业经验和能力的人士来说，创业投资也是一种较为理想的闲置资金理财方式。
投资者可以选择一些有潜力、有竞争力的创业项目进行投资。
这种方式的收益较高，但也有一定的风险。
投资者需要在选择项目、风险管理等方面具备较高的能力。
总之，对于闲置资金的理财方案选择，需要根据个人的风险承受能力、投资目标和时间等因素进行综合考虑。
无论选择哪种理财方式，投资者都应该有一定的风险意识，合理分配资金，实现资产增值的同时，管控投资风险。
个人理财储蓄计划个人理财计划(实用6篇)制定计划前，要分析研究工作现状，充分了解下一步工作是在什么基础上进行的，是依据什么来制定这个计划的。
计划可以帮助我们明确目标，分析现状，确定行动步骤，并制定相应的时间表和资源分配。
以下我给大家整理了一些优质的计划书范文，希望对大家能够有所帮助。
个人理财储蓄计划篇一考虑到四年后小小程同学将从大学毕业，所以理财时段暂定为20某某年至20某某年，由于所掌握的基础信息不够完整、未来国内外经济环境的不确定性等因素影响，为了便于做出数据详实的理财规划，我在互联网上查阅了一些资料，结合经济学中的一些知识，对以下因素做出了短期预测。
个人理财储蓄计划篇二2、把好进人用人关。
银行业听着很美，其实充满竞争和风险，所以到我营业部需要有一定的心理素质和文化修养。
在用人上以员工的能力且要能发挥员工潜能来确定适合的岗位，从而提高员工的积极性。
3、加强业务培训，这也是明年最紧迫的，现已将培训计划上报人事部门，准备对出纳制度、支付结算办法、综合业务系统会计制度、新会计科目等基础知识以及各种新兴业务进行培训。
4、在人员紧张的情况下仍要加强岗位练兵，除了参加明年的技术比武更为了提高员工的业务水平。
5、勤做员工的思想工作，关心鼓励员工，强化员工的心理素质。
6、有计划、有目的地进行岗位轮换，培养每一个员工从单一的操作向混合多能转变。
个人理财储蓄计划篇三在二十一世纪经济高速发展的时代背景下，经济危机的蔓延已成为人们生活中的热门话题，个人投资理财所涉及到的领域对个人、家庭、社会的影响越来越大。
现在，大学校园里独生子女越来越多，很多大学生对于理财都缺乏合理的规划。
在这种情况下，对在校大学生宣传理财知识，培养他们的理财意识，帮助他们养成良好的理财习惯，是很有必要的。
1.活跃校园气氛，丰富校园文化。
通过讲座形式，提高大学生对于合理理财的意识，增强他们对于理财规划知识的了解，让他们认识到合理理财规划的确是有利于大学生运筹帷幄，把握未来。
目录第一部分摘要 (2)1.1 理财原则 (2)1.2 理财规划的手段及对象 (3)1.3 理财策略 (3)1.4 以期达到的理财目标 (4)第二部分客户提示 (5)第三部分家庭理财背景 (7)3.1 家庭组合方式及生活态度 (7)3.2 职业生涯及生活态度 (7)3.3 家庭积累方式及投资策略 (8)第四部分家庭财务状况及诊断书 (9)4.1 家庭财务状况分析及诊断 (9)4.1.1 家庭债务情况 (9)4.1.2 家庭资产情况 (9)4.1.3 家庭收支情况 (9)4.1.4 现金流情况 (9)4.1.5 资产收益情况 (10)4.1.6 家庭保障 (10)4.2 仿真测试及结论 (11)4.2.1 四大理财目标 (11)4.2.2 仿真测试原理及说明 (11)4.2.3 仿真测试结果 (11)第五部分合理的理财目标和理财方案依据 (13)5.1 合理的理财目标 (13)5.2 家庭风险承受能力及风险态度 (14)第六部分具体理财策略 (17)6.1 职业规划 (17)6.2 房产规划 (19)6.2.1 延迟五年购房，全力资助徐强提升竞争力策略 (19)6.2.2 五年后，保留原来住房，以租养房，首付45万 (20)6.3 生育规划 (21)6.3.1 三年后生养后代 (21)6.3.2 目标顺序法为孩子准备教育金 (21)6.4 保险规划 (21)6.4.1 养老金防老策略 (21)6.4.2 商业保险的“双保险”策略 (21)6.5 投资规划 (23)6.5.1 流动性资产增值策略 (23)6.5.2 建立长期投资组合，使资产有效保值、增值的投资策略 (24)6.5.3 更新金融理财观念，适度运用小额信贷策略 (26)第七部分财务可行性分析 (27)7.1 财务可行性分析 (27)7.2 客户提示 (31)第一部分摘要1.1 理财原则在不降低生活质量的前提下，运用有限的收入获得最多的效用。
同时，在不影响生活稳定性的前提下，适当的开源节流，通过培训或其他方式使正常收入大幅提升，降低收入不确定性，并适当削减不合理的消费，创造更加体面精致的生活氛围。
1.2 理财规划的手段及对象通过对我个人的现金财务状况与理财目标之间的分析与计算，找出现阶段家庭财务问题及与理想目标之间的差距，并提出合理方案调整家庭资产结构，以此达成预期理财目标。
需要调整的对象有：家庭支出、资产配置、投资、保险等。
1.3 理财策略∙提升自身竞争力，建好职业阶梯∙延迟五年购房，全力资助徐强提升竞争力策略∙五年后，保留原来住房，以租养房，首付45万∙三年后生养后代，目标顺序法为孩子准备教育金∙社会、商业“双保险”策略∙流动性资产增值策略∙基金定投、关注国外市场、适当增加黄金及收藏品投资策略∙更新金融理财观念，适度运用小额信贷策略1.4 以期达到的理财目标∙正确的职业生涯规划，将家庭的灰色收入变为稳定的白色收入∙推迟几年买房，以缓解伴随孩子降生而来的孩子生活费用及教育费用，∙可将五年的期末积累作为徐强先生的在IT方面的培训资金∙在必要时可以增加短期的借贷，以平衡收支并充分运用财务杠杆∙参加商业保险，将风险转移，为家庭带来双保险∙多元化投资，增加投资收益，并分散风险第二部分客户提示本理财方案基于：1.您家庭目前的状况、财务状况、生活环境以及对未来目标和计划，并结合您对于一些参数假设的基础之上进行的分析和规划，以上内容都有可能发生变化。
2.对本理财报告中涉及的金融产品不保证分析过程中所采用金融产品的收益。
我团队的理财建议为参考性质的，其不代表我团队对实现理财目标的保证。
3.建议根据您实际情况的变化定期修改您的理财方案，详情可以咨询我团队。
上海银行静安支行梦之队第三部分 家庭理财背景通过两周的访谈及调研，我团队对贵家庭的生活态度、消费观念及行为决策方式有较为深刻的了解，结论如下：3.1 家庭组合方式及生活态度贵家庭是由两位80后年轻一族组成，并且都来自异地成为上海新的移民一族。
0后的主要特点：是注重生活质量并且喜欢享乐，摒弃父辈勤俭朴素的作风，在消费行为上表现为冲动性。
因此，在非生活必需品的消费上时常表现为随意性大等特点。
上海移民一族的主要特征是对于老乡、同事、朋友等群体需求很强烈，在消费行为表现为义气型。
因此，在非生活必需品的消费上用在走亲访友及帮助朋友的方面占比很高。
3.2 职业生涯及生活态度贵家庭的两位成员都在张江高科技园内企业工作，丈夫徐强是IT 工程师，该职业决定了贵家庭的男主人工作时间弹性很大，加班司空见惯，加之徐强还在外做兼职以补贴家用，因此工作时间非常长。
家庭的餐饮由于丈夫的归家时间不定而无法正常解决，因此，表现为经常性的外出就餐，也增加了家庭的负担。
IT 行业是一个竞争非常激烈的行业，技术的更新和应用对从业人员的知识结构更新冲击非常巨大，因此，徐强先生的职业生涯充满不确定因素。
8新3.3 家庭积累方式及投资策略通过对家庭年度收入支出表、家庭资产负债表的解读（见附录表3.1、表3.2），我们认为男主人已然成为家庭主要收入来源，工薪及兼职所获收入占家庭收入的2/3以上，但收入的不稳定性造成了收入支出存在着时间上的不同步，家庭的积蓄相对较少，保障体系较为脆弱。
一旦家庭主要成员失去工作、兼职或遭遇突发事件，家庭无任何防御能力。
而家庭投资基本倚靠基金获得较高收益，这是依托近两年我国经济高速增长带来股市、基市向好的大环境，并未考虑到宏观经济周期会带来的不利因素，因此投资品种单一，风险集中成为该家庭投资策略的主要缺陷。
下一部分将对贵家庭的财务状况进行进一步剖析。
第四部分家庭财务状况及诊断书4.1 家庭财务状况分析及诊断我团队通过运用财务比率分析（见附录第四部分）得出贵家庭在未提出其他理财目标的情况下财务状况良好，具体诊断如下：4.1.1 家庭债务情况就目前每月归还1600元的房贷来看，贵家庭的还贷压力不重，负债并未超出适度范围，但以目前的收支状况并未充分利用信用额度。
4.1.2 家庭资产情况贵家庭的金融资产在净资产中占比较低，投资性资产在金融资产中比率为60.24%，则贵家庭投资性资产只占净资产的11%，家庭投资资产总量在净资产中比率过低，投资工具过于单一。
4.1.3 家庭收支情况测算了一下贵家庭的财务自由度，尚处偏低水平，说明支出项过多，收入还未有明显提高，家庭财务还未达到自由状态，如面临育儿和购房，则很可能陷入财务危机。
从家庭储蓄比率来看，贵家庭在近期未有任何理财打算的前提下，除满足当年的支出外，可将31%的授予用于增加储蓄或投资，总体还是不错的。
但是贵家庭刚组建一年多，不确定因素相当多，并且资产的基数比较小，要满足其他理财需求仍然资源匮乏。
加之，徐强先生收入的不稳定性更是一个非常不确定的因素，因此，家庭的财务状况仍然十分脆弱。
4.1.4 现金流情况家庭流动性比率为2.85％，基本能满足家庭3个月的开支，该家庭这点贵家庭做的相当不错，如遇到急需用钱的情况也不至于措手不及。
4.1.5 资产收益情况注：这里的银行存款收益率采用了2007.8.15日起的存款利率；由于基金收益率不固定，受行情影响，故在此假设基金的年收益率为15%；由于房屋现在自住，因此其收益率为0。
贵家庭的加权资产年增长率为9.72%。
从长期的角度看9.72%并不算低，但这里没有考虑到通胀，没有考虑到经济周期对投资环境的影响，甚至没有考虑到事实上这是近两年来在股市和基市非常好的情况下的收益率而非一个长期纵向指标。
因此，就资产的结构和构成产品本身来说存在着非常大的缺陷——即风险集中，收益偏低，品种单一。
4.1.6 家庭保障该家庭在家庭保障方面做的比较欠缺，保费支出为0，一旦夫妇双方发生意外，对于以后的孩子及房屋贷款的归还是十分沉重的打击，可以考虑一些定期寿险或意外伤害险。
以上是在未考虑贵家庭有关四个理财目标，我团队对贵家庭静态财务状况的判断，下一步将针对四个目标的完成情况及届时的现金流及资产负债状况进行分析和说明。
4.2 仿真测试及结论4.2.1 四大理财目标1)3年后生育子女一个，为孩子日后的教育做合理规划2)5年后购买目前市场价格100万的房产，五年内积累30万首付款3)选择一种合理的长期投资方式，建立安全、稳定的较高回报的投资组合4)建立养老计划、保障退休后的生活4.2.2 仿真测试原理及说明我团队通过计算每一年的现金流支出及期末积累资产，仿真客户的生涯规划（仿真测试原理及前提假设见附录相应章节原理说明及假设部分），融买房置业、子女教育、退休规划以及保险规划全部模拟真实生活可能发生的事件及相应的现金流，通过计算出在退休后具有合理遗产的留存下，从贵家庭今年开始到80岁为止贵家庭平均的年报酬率。
如果收益率在合理的范围内，并且期末资产出现负值的情况较少，则结果理想，说明以目前的资产状况、消费习惯和投资方式，能够达到贵家庭的四大理财目标。
如果年均报酬率过高，则说明目标无法实现（目标不合理），需进行适当的调整。
4.2.3 仿真测试结果通过仿真计算（见附表1），从总体情况看如果投资组合收益在5.6％的情况下，以上四个目标最终得以实现。
但四大目标的可行性值得怀疑，存在着以下的问题：1)虽然从50年的生涯规划总体要求的投资报酬率来看只需要达到5.6％即可以实现四大目标。
但五年内要积攒30万首付，如按照目前的投资回报水平是远远不够的，必然带来大量的外债，资金缺口为156000元，按照5.6％投资报酬率作为资金成本即外债的利率，会出现长达27年的期末资产为负值，这意味着除了公积金及商业贷款外，贵家庭还需背负27年外债。
2)对于养老问题，就目前的仿真测试而言，养老金的提取足以支付两人未来退休后月支出5000元的生活水准已足够。
因此在年轻时不需要提前做其他准备或规划，但如前文所述，家庭劳动力是主要的收入来源，如果发生意外则贵家庭的保障系统脆弱，没有任何外来保障，完全将风险自留。
由于养老金的提取前提为双方皆有劳动能力并保证收入水平的前提下，失业、失能以及其他意外都有可能影响养老金的正常积累。
因此为了补充社会养老保险，还需要商业保险的补充。
3)教育金的准备问题也是一样，在第五年后出现如此巨大的首付压力，因此，教育金也要通过外债来解决。
总之，现在的整体问题资金缺口与时间上的不匹配问题，最终的财富积累会有盈余，但在买房开始的几年后资金严重短缺。
第五部分合理的理财目标和理财方案依据5.1 合理的理财目标造更加体面精致的生活氛围。
结论通过整理分析，我团队为贵家庭设计的理财方案如下：✓正确的职业生涯规划，将家庭的灰色收入变为稳定的白色收入✓推迟几年买房，以缓解伴随孩子降生而来的孩子生活费用及教育费用，可将五年的期末积累作为徐强先生的在IT方面的培训资金✓在必要时可以增加短期的借贷，以平衡收支并充分运用财务杠杆✓参加商业保险，将风险转移，为家庭带来双保险✓多元化投资，增加投资收益，并分散风险5.2 家庭风险承受能力及风险态度依据多次与贵家庭的访谈以及贵家庭夫妇所提供的一些基本信息，我们为贵家庭的风险承受能力和风险态度做出了评价（见附录表 5.1和表5.2）。
