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互联网保险：诸侯争霸，硝烟刚起2015年，被很多业内人士称为互联网保险的元年。
这一年，互联网保险各类机构涌入、群雄并起；这一年，中国保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》），为互联网保险的规范健康发展提供依据；这一年，互联网保险的生态开始构建，除了传统的保险公司加速互联网化以外，以BAT为代表的互联网公司纷纷进入保险市场，各类互联网保险平台公司、创业公司如雨后春笋；这一年，互联网保险成为资本市场追逐的风口……立规之年机构扩容2015年7月27日，酝酿多时的《办法》正式出台，成为央行互联网金融指导意见发布后面世的首份行业配套文件。
《办法》以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本经营规则。
政策明确的同时，2015年，国内互联网保险公司迎来首次扩容。
6月，保监会接连批准筹建易安保险、安心保险、泰康在线3家互联网保险公司，众安保险在互联网保险领域“独此一家”的局面被打破。
资料显示，易安保险、安心保险均由互联网科技企业参与发起设立，而泰康在线的东家则是国内老牌险企泰康人寿。
3家新公司的注册资金均为10亿元。
此后的11月18日，作为“首家由中国大型保险企业发起成立的互联网保险公司”，泰康在线高调亮相，成为3家中唯一在2015年内开业的公司。
曲速资本发布的《2015中国互联网保险行业研究报告》显示，2013年互联网保费规模为300亿元，占总保费规模的1.7%；2014年互联网保费规模为858.9亿元，同比增长186.3%，占总保费规模的4.2%；2015年上半年互联网保费规模为816亿元，同比增长157.4%，占总保费规模的4.7%。
截至2015年下半年，开展互联网保险业务的保险公司达到96家，这也就意味着国内超过65%的传统保险公司触网。
在传统保险公司加速互联网化的同时，新兴的互联网巨头们也悉数依靠稀缺的互联网资源强势杀入。
【名师专项点拨-数资】资料分析 2（讲义）基期（1）基期计算2016 年末全国共有艺术表演团体 12301 个，比上年末增加 1514 个，从业人员 33.27 万人，增加 3.08 万人。
其中各级文化部门所属的艺术表演团体 2031 个，占 16.5%；从业人员 11.52 万人，占 34.6%。
【例1】（2018 联考）2015 年末，全国拥有艺术表演团体的数量是：A.10787 个B.12301 个C.14237 个D.22031 个2016 年江苏光伏发电新增装机容量 123 万千瓦，年末累计装机容量 546 万千瓦。
【例 2】（2018 江苏）2015 年末江苏光伏发电累计装机容量是：A.123 万千瓦B.423 万千瓦C.546 万千瓦D.669 万千瓦2019 年 6 月，国家邮政局和各省（区、市）邮政管理局接到消费者对快递服务问题申诉 42840 件，环比下降 0.3%，同比下降 10.1%；处理的申诉中，有效申诉量 1479 件，环比下降 5.7%，同比下降 68.5%。
【例 3】（2020 江苏）2018 年 6 月，国家邮政局和各省（区、市）邮政管理局处理的快递服务有效申诉量为：A.1479 件B.2568 件C.3159 件D.4695 件2016 年全年全国互联网保险收入为 2299 亿元，同比增加 5.10%，占全国总保费收入的 7.43%，较 2016 年上半年占比减少 0.17%。
其中互联网财产险收入为502 亿元，同比减少 34.63%。
2017 年上半年全国互联网保险收入为 1346 亿元，同比减少 6%，占全国总保费收入的 5.9%。
其中互联网财产险收入为 238 亿元，同比减少 19.9%。
【例 4】（2019 联考）2016 年下半年全国互联网财产险收入约为多少亿元？A.145B.205C.264D.3041979 年全国普通高校毕业生人数为 8.5 万人，1980 年为 14.7 万人，2001 年为 114 万人，2002 年为 145 万人，2010 年较上一年同比增长 3.4%，2018 年首次突破了 800 万人，2019 年预计达到 834 万人，毕业生就业创业面临严峻形势。
(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年5月目录一、保险行业仍处于初级发展阶段，互联网大有可为 41、保险深度、密度仍低.. 42、传统销售渠道困局 6（1）传统保险营销员渠道增长乏力. 7（2）银行渠道收入增长贡献有限，性价比低93、互联网已经不可忽略10二、互联网金融的发展对保险而言，机遇远大于挑战. 111、从渠道上看，互联网有利于此前缺乏物理渠道的保险行业12 （1）互联网保险的发展将为行业增加新渠道，提供新的增长动力，且互联网渠道流量大，可接触更多客户. 12（2）有助于提升保险公司在与银行谈判时的地位.. 132、从产品上看，互联网保险有助于降低产品费率，以及提供更有针对性的产品.. 14（1）网销渠道的成本较低，可有效降低产品费率.. 14（2）通过互联网获取大数据后可帮助保险机构提供更有针对性的产品.. 153、互联网保险具有明显局限性，规模难以做大.. 16三、海外互联网保险介绍. 171、通过互联网销售产品的寿险公司：日本LIFENET . 172、产险（车险）：美国ALLSTATE 193、互联网保险经纪公司：美国INSWEB . 214、保险产品比价公司：MONEY SUPER . 24四、目前国内主要互联网保险的发展.. 251、主销资产导向型产品：通过网销费用低的优势提供更高收益率292、保险超市：专业第三方销售网站，如慧泽网、新一站等313、供应链金融：利用现有网络客户资源，延伸产业链至保险业，如腾邦国际，京天利等.. 32（1）腾邦国际：打造“商旅+金融”协同发展模式. 32（2）京天利：开拓延保市场.. 324、第三方平台建设.. 32（1）车险比价网站：金宝盟.. 32（2）独立第三方交易平台：宝720 335、投资设立保险公司：银之杰336、大数据提供商：卫宁软件. 33五、投资思路和重点公司. 341、保险基本面回暖，关注互联网保险的机会342、关注公司.. 34我国保险营销处于艰难转型期，互联网渠道大有可为。
资料分析难题⼆
根据以下资料，回答下列问题。
2016年全年全国互联⽹保险收⼊为2299亿元，同⽐增加，占全国总保费收⼊的，较2016年上半年占⽐减少。
其中互联⽹财产险收⼊为502亿元，同⽐减少，占全国财产险保费收⼊的，较2016年上半年占⽐减少；互联⽹⼈⾝险收⼊为1797亿元，同⽐增加，占全国⼈⾝险保费收⼊的，较2016年上半年占⽐增加。
2017年上半年全国互联⽹保险收⼊为1346亿元，同⽐减少，占全国总保费收⼊的。
其中互联⽹财产险收⼊为238亿元，同⽐减少，占全国财产险保费收⼊的；互联⽹⼈⾝险收⼊为1108亿元，同⽐减少，占全国⼈⾝险保费收⼊的。
1.2016年全年全国总保费收⼊在以下哪个范围内？
A 不到2万亿元
B 2～4万亿元之间
C 4～6万亿元之间
D 6
答案:B
2.2016年下半年全国互联⽹财产险收⼊约为多少亿元？
A 145
B 205
C 264
D 304
解析：2017年上半年同⽐可以求出2016年上半年的。
答案B
3.2017年上半年互联⽹⼈⾝险收⼊占全国⼈⾝险保费收⼊的⽐重同⽐约下降了：
A 1.50个百分点
B 1.78个百分点
C 2.06个百分点
D 2.30个百分点
解析：⽐重同⽐，说明是两期⽐重问题。
知道了2017年上半年⽐重是6.3%。
所以重点要求2016年的上半年⽐重。
根据题⽬2016年上半年的⽐重是8.08%-0.28% =7.8%。
所以下降了7.8% - 6.3% = 1.5%。
答案选B。
中国保监会关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国保监会关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知保监产险〔2016〕6号各财产保险公司：为加强互联网信贷平台（以下简称互联网平台）保证保险业务管理，促进互联网平台保证保险业务持续健康发展，现就有关事项通知如下：一、本通知所称互联网平台保证保险业务是指保险公司以互联网信贷平台为中介，为平台上的借款人（即投保人）和出借人（即被保险人）双方提供保证保险服务的业务。
保险公司从事互联网平台保证保险业务应当以保护保险消费者权益为宗旨，遵循公平公正、诚实守信原则。
二、保险公司开展互联网平台保证保险业务应当遵守偿付能力监管要求。
保险公司经营互联网平台保证保险业务时，应当充分考虑“偿二代”监管制度对该类业务的资本约束，确保该业务的整体规模与公司资本实力相匹配。
三、保险公司应当严格选择互联网平台。
保险公司不得与存在提供增信服务、设立资金池、非法集资等损害国家利益和社会公众利益行为的互联网平台开展合作，并在与互联网平台签订的协议中，明确合作互联网平台不得存在上述禁止行为。
四、保险公司应当严格审核投保人资质。
保险公司应当了解投保人的资金流向、财务状况、历史信用记录、还款来源、偿债能力等信息，并结合自身业务发展和资产规模情况，选择信誉良好的优质客户，审慎开展业务。
五、保险公司应当明确合作互联网平台的信息披露义务。
在保险公司与互联网平台签署的协议中，应当明确互联网平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传。
应当明确互联网平台上的相关业务界面包含对应的保险条款（或链接），且需出借人、借款人阅知确认，确保借贷双方充分知悉该互联网平台合作的保险公司及保险条款信息。
2016年中国互联网保险市场研究报告(此文档为word格式，可任意修改编辑！）2016年4月目录第一部分：互联网保险报告核心概要 4第二部分：互联网保险行业发展背景 4政策利好，保险行业迎来历史发展机遇 6互联网普及，大众网络消费支付习惯养成 7物联网发展，大数据支持保险产品定价变革 8第三部分：互联网保险行业发展现状 9发展阶段：互联网保险处于爆发期 9险种分析：以财产险尤其是车险为主 11商业模式变革：以销售渠道变革为主，险种创新和定价变革为辅12第四部分：互联网保险产业链梳理 14消费者：网络消费者和保险消费者的交集 14渠道入口：网络化、场景化 15产品创新：拆解化创新、个性化创新、互联网经济衍生创新 17 产品定价：风险定价精准化 18保险公司：互联网为中小公司提供弯道超车机会 21基础设施：数据端口成为争相抢夺环节 22第五部分：互联网保险案例分析 25国内互联网保险案例——众安保险 25美国互联网保险案例——INSWEB 29日本互联网保险案例——LIFENET 32第六部分：保险公司积极拓展互联网保险业务 34互联网保险20颁布，有利于推动互联网保险业务的发展 34 上市保险公司互联网业务发展阶段 35上市保险公司互联网业务发展特点 36上市保险公司互联网业务发展现状 36上市保险公司积极发展互联网业务 38第七部分：互联网保险发展趋势分析 41互联网保险发展趋势分析 42互联网保险的发展空间分析 43互联网保险险种发展潜力分析 44互联网保险行业发展空间：作为万亿级规模的市场，目前互联网渗透率在42%，拥有广阔的增长空间，但同样受制于产品复杂（尤其是部分寿险产品），流程需要多次接触信任，客户需求被动等原因。
因此互联网保险的重点发展方向在于简单产品如车险/万能险及场景类产品如旅游相关险种等。
互联网保险行业发展现状：互联网保险以财产险中的车险和寿险中投资型的万能险为主；目前互联网保险的商业模式变革主要以销售渠道变革为主，险种创新和定价模式变革为辅。
2016年互联网保险行业分析报告本文为word模式，下载后可自由编辑目录一、保险业基本面春风不断1、顶层设计重启，金融改革推进，保险业迎来黄金发展期2、保费端：费率改革，市场空间巨大（1）利率下调+费率改革，提振保险销售①利率下调，资产配置转移②费率改革，市场化保险产品定价，提高产品吸引力（2）中外对比，中国保险业具有确定性发展前景3、投资端：资金释放，收益提升（1）“偿二代”，释放资金，提高行业整体投资水平①“偿二代”：“中国风险导向的偿付能力体系整体框架”②“偿二代”实施，预计释放5500 亿资本（2）资本市场欣欣向荣，险资投资收益率实现提升①“股债”双牛，2015 势不可挡②险资投资品监管：“调结构、增弹性、提上限”③允许创投入场，投资范围更宽泛二、大资管时代，保险是通往大金融帝国的不二桥梁1、资金成本低、期限长、投资方向宽松，保险成为金融帝国基石2、伯克希尔哈撒韦：以保险浮盈资金实现滚雪球扩张（1）以保险为主营业务（2）趋势投资:“盈利五强”与“四大投资”（3）48 年复合增速19.7%，产融结合缔造资本王国3、平安集团：保险架构下的金融集团（1）保险业务提供利润大户和客户基础（2）银行业务：保险客户的迁徙和交叉销售（3）投资业务：利用保险资金实现投资收益（4）非传统金融业务：补充集团重要数据资源三、互联网助力保险，互联网金融的下一个风口1、互联网保险东风初起（1）网络金融消费崛起（2）保险需求从“被动销售”到“主动需求”（3）保险渠道改良具有内生动力（4）政策推进，互联网保险一触即发2、互联网重塑保险业的市场与模式（1）商业形态的转变衍生新的保险需求：众安在线（2）渠道：网络化、场景化①网络化②场景化（3）产品简单化、数据化①简单化②数据化（4）商业模式回归历史本质四、重点公司简况1、用友软件2、四维图新3、同方股份一、保险业基本面春风不断1、顶层设计重启，金融改革推进，保险业迎来黄金发展期2014 年顶层设计重启，金融改革利好保险业，2 月份保监会调整保险资金投资结构，8 月份新国十条发布确定保险业“重要支柱”地位发展目标，12 月份保监会允许险资投资创业投资基金等政策。
《2016互联网保险行业研究报告》出炉OK保险网4月6日消息近日，曲速资本发布了《2016互联网保险行业研究报告》。
基本上可以说是目前国内互联网保险领域数据和创新案例最翔实的，整个报告差不多240页，内容基于大量的权威数据和材料，并访谈了国内一百多家保险公司及互联网保险公司，对行业做了深入的研究。
报告一共分四大部分，综述篇、行业篇、公司篇和专题篇，整理了国内数十家保险公司互联网创新案例和实践，解析超过50个创新险种，几大互联网保险创新模式，列举海外四个国家超过20个海外保险公司案例，详细介绍了近50多家互联网保险创业公司的相关数据，并重点介绍了其中6个互联网保险创业公司。
还有对当下热点，比如UBI，区块链、税优健康、车险改革等，作出专题性解读。
本文节选了部分报告内容，以飨读者！互联网保险行业或全面爆发概述篇发展历程：互联网保险已处于爆发前夜对于中国保险行业来说，互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。
当下这个时间点，我们认为互联网保险处于爆发前夜，互联网保险经过近2年的快速增长，即将迎来全面爆发。
发展现状：互联网保费破2000亿根据保监会发布的数据显示，2015年保险业总资产已超过12万亿，全国保费收入达万亿元，同比增长20%，行业发展速度创近7年来新高。
“十二五”期间，我国保险市场规模全球排名由第六位跃居至第三位。
在2014年高基数的情况下，2015年仍保持了一个较高增速，可见我国保险市场潜力巨大。
预计，未来两年保费增速仍将保持在一个较高水平。
根据上表数据，2015年，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长%，开通互联网业务的保险公司数量已超过100家。
2015年全年互联网保费增长率为%，渗透率也从13年的%到14年的%到15年的%。
报告分析，现阶段互联网保险高速增长主要基于以下原因：一是由于理财型保险产品在第三方电商平台等网络渠道上的销售热度继续，同时互联网车险保费收入增速处于一个明显的上升通道；二是由于保险公司对于互联网渠道重视度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保险公司转战互联网，寻求新的市场空间。
2016年，互联网保险继续高歌猛进，领航全行业发展。
由蚂蚁金服保险提供数据的《2016互联网保险消费行为分析》报告显示，截至2016年3月底，互联网保险服务用户超过3.3亿，同比增长42.5%，互联网“保民”人数已经是股民人数的3倍。
来自中保协的数据同样显示，2015年互联网保险保费收入高达2234亿元，比2011年增长近69倍。
数据统计表明，2015年，互联网保险整体保费规模达到了2234亿元，同比增长160.1%，开通互联网业务的保险公司数量已超过100家。
2015年全年互联网保费增长率为160.1%，渗透率也从13年的1.7%到14年的4.2%到15年的9.2%。
2013年到2015年，互联网人身险保费规模从54.46亿元增长到1465.60亿元，增长了近27倍，互联网人身险占比由0.05%提升到了9.2%，开展互联网业务的人身险保险公司也从44家增长到了61家。
整体来看，人身险在互联网业务上的增长非常快。
互联网保险成功原因
互联网保险成功的原因，是因为其很好地满足了互联网用户这一准客户群体的需求。
一、信息检索简便易得。
相信接触过线下保险业务员的准客户都或多或少有过这样的体验：
效率太低：线下业务员多半迷信“不见客户不能谈计划”，执着地要求见面，而这对于视时间如生命的互联网人群简直是灾难，而互联网保险的发展，使得产品线空前丰富，这就让客户了解产品更加方便。
不但能够很方便地了解互联网保险产品，甚至线下产品也往往轻而易举了解到位。
这样，就极大地提高了处理信息的效率，事半功倍。
二、投保过程高效透明。
同样以线下投保过程为例。
传统的投保流程如下，程序繁琐，过程冗长，极为费时费力。
而互联网保险产品的投保过程相当简便，如下：
原来，至少需要9步才能完成的工作，现在，通过互联网来投保，三步就可以完成。
三、信息安全保护良好。
在线下投保，许多人都有这样的体验，今天投完保，明天就有人打电话推销保险，相当精准，思之极恐。
这，是一个市场痛点，长期存在。
而目前互联网业的发展，每一个正规的互联网保险网站或移动平台，都经过了保监会和工信部的双重监督管理，信息的使用相对规范，保护较为到位。
保单一般为电子保单，直接发送至投保人邮箱，减少了中间环节，提高了信息的保密性和安全性。
所以，互联网保险很好地解决了信息安全的市场痛点，很好地满足了用户的需求。
传统重疾险的互联网之变
今天，我们仅就互联网保险上的传统重疾险为例，看看互联网产品的供给是否给力。
我们搜集整理了一些触网的长期寿险重疾险，如下图。
最右边的产品，是平安保险公司最新版的健康险当家花旦：平安福2016，唯一一款线下产品，用以比对参考。
1、保障范围
a、重疾
同方全球康健一生多倍保和上海人寿健康人生重疾均为80种，与平安福2016一样。
其余产品除泰康E生健康重疾险以外，均在50种重疾以上。
赔付次数方面，同方多倍保及陆家嘴国泰人寿把重疾分为3组，不同组别可各赔付一次。
这一点超过了平安福2016。
b、轻症
上海人寿健康人生35种轻症，分五组，可五次赔付；
泰康人寿乐安康、同方全球康健一生多倍保、陆家嘴国泰人寿美泰人生均为轻症赔付三次。
轻症种类及赔付次数均超过了平安福2016（20种，一次）。
2、差异化。
a、特定重疾：
美泰人生除保障70种重疾，30种轻症以外，还提出了男性特定重疾，女性特定重疾，少儿特定重疾多赔付20%的概念。
可以看到，成人的特定重疾，基本上是重大疾病规范定义中的前6种，属于高发疾病。
参考：中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》的通知 - 中国保险监督管理委员会
具体如下。
平安福2016：美泰人生这也不过就多了那一点点而已，没什么大不了的嘛！
而和谐健康之家是将特定重疾直接赔付2倍保额。
其特定重疾定义如下。
一项癌症，一项特定心脑血管疾病，直接赔付200%。
这个特定心脑血管疾病到底是什么东东？
一拖四？良心之作啊！
比起某产品把一种轻症分成四种，简直云泥之别！
平安福2016：和谐健康不要太任性好么？
b、失能保障。
多家公司长期重疾险有一项保险责任：全残。
全残保险金
被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因导致全残，本公司按基本保险金额给付全残保险金，本合同效力终止。
有这一功能的产品如上所示，有华夏关爱宝一号，人保寿险无忧一生，陆家嘴国寿美泰人生以及和谐健康人寿的和谐健康之家。
这就是一种失能保障。
和谐健康之家除了包括全残之外，还有另外一项保险责任：护理关爱保险金。
护理关爱保险金
被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因，进入符合本合同约定的长期护理状态，并在观察期（见释义7.14）结束后仍处于长期护理状态的，本公司按基本保险金额给付护理关爱保险金，本合同效力终止。
什么是长期护理状态？
长期护理状态
本合同中所述长期护理状态指被保险人丧失独立完成以下六项日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力：
（1）步行：是指室内从房间到房间之间的平地行走；
（2）进食：是指在食物已经准备好的情况下，自己进食；
（3）更衣：是指穿衣、脱衣、扣紧或解开所穿衣物的能力，包括脱穿吊带、脱戴假肢及其他医疗辅助器具；
（4）洗澡：是指沐浴或淋浴（包括自行出入浴缸或冲淋房）或以任何其他方式清洗身体；
（5）如厕：是指自行使用厕所和控制大小便，需要时可以通过使用保护性衣物或医疗辅助器具协助如厕动作；
（6）移动：是指自床上移动至座椅或轮椅或替代器械上。
也就是说，和谐健康人寿的和谐健康之家（好欠打的名字！）重疾险不但是一份重疾险，而且还是一份失能保险，并且这个失能状态比许多同业产品的全残状态要轻，这对消费者而言是有利的。
平安福2016：我就看看，我不说话！
c、终末期疾病。
君龙人寿、华夏人寿、上海人寿、同方全球、陆家嘴国泰等五家产品均有终末期疾病这项保障。
平安福2016表示：你们高兴就好！
d、豁免保费。
即在交费期内，出现合同约定的情况，豁免应交保费，合同利益不变。
豁免保费又分为投保人豁免和被保险人豁免。
被保险人豁免通常为轻症豁免。
投保人豁免分为投保人身故豁免，投保人全残豁免，投保人重疾豁免，投保人轻症豁免。
泰康人寿，同方全球康健一生，康健一生多倍保均为投保人身故，重疾和轻症三项豁免，平安福2016为投保人身故，全残和重疾
三项豁免。
这一次，线上线下产品打平。
3、费率。
虽然说产品责任不同，费率不同，然而，如果考虑到前6种重
疾的发作率占了所有重疾的80%以上，而轻症的影响其实并没有那么大，那么通常费率来考察一种产品的性价比也是可以的。
这一次，通过0岁，10岁，20岁，30岁，40岁，50岁6个年龄段的费率比对，复星保德信的健康E生笑到了最后，获得了20岁，30岁，40岁，50岁四个年龄段的冠军。
君龙人寿E生守护和泰康老牌网销健康产品E生健康分别在0
岁和10岁年龄段独占榜首。
需要指出的是，陆家嘴国泰人寿如在30万保额以上，可在20
年交费的基础上少交一年保费，这算是一个彩蛋吧？
关于对比文章，我上传在这里，需要的朋友可以下载。
互联网保险之长期寿险重疾险170121
总结：可以看到，经过多年高速发展，保险行业的互联网＋成
就斐然，不但出现了足以比肩线下同业品牌的优秀产品，而且足不出户，轻松投保已然不是梦。
当然，我们也看到互联网保险产品还存在着一些不足，比如核保手段不足导致对于被保险人健康状况要求过高，这也需要市场更多的耐心和包容。
线上和线下是一个良性保险市场的两翼，缺一不可。
最后还要指出，由于本人才疏学浅，难免挂一漏万，恳请各位专业人士，保险消费者，同行从业者，保险爱好者指正，特此致谢！。
